第三方支付体系研究

第三方支付体系研究—目录第三方支付体系研究目录21488_WPSOffice_Level1摘要 132629_WPSOffice_Level1一、引言 11306_WPSOffice_Level1二、第三方支付概念界定 227843_WPSOffice_Level1三、第三方支付体系的交易模式 322639_WPSOffice_Level2（一）支付网关模式 318469_WPSOffice_Level2（二）支付账户模式 320675_WPSOffice_Level1四、第三方支付体系存在的问题分析 48157_WPSOffice_Level2（一）消费者权益容易受到侵害 426398_WPSOffice_Level2（二）第三方支付监管体系存在漏洞 425946_WPSOffice_Level2（三）堆积资金管理不善 422939_WPSOffice_Level1五、完善第三方支付体系的策略探讨 612070_WPSOffice_Level2（一）健全消费者信息保护制度 623053_WPSOffice_Level2（二）加大第三方支付体系监督力度 620341_WPSOffice_Level2（三）规范堆积资金运营管理 725303_WPSOffice_Level1六、结语 83089_WPSOffice_Level1参考文献 917668_WPSOffice_Level1致谢 10第三方支付体系研究——中文摘要一、引言1999年，北京首信易支付有限公司和上海环讯公司成立，这是我国最早的两家第三方支付公司。2003年，阿里巴巴推出支付宝，两年后，腾讯正式推出在线支付平台财付通，这是我国目前市场份额最大的两家第三方支付平台。2007年，苹果手机进入国内市场，许多人开始了解智能手机。2011年，智能手机的概念开始普及，第三方支付行业也在积极追赶这一浪潮。2018年，手机支付席卷了人们生活的方方面面，成为我国的四大新发明之一。我国第三方支付行业的交易额也超过了300万亿元。回顾第三方支付的发展历程，我们在短短20年的时间里实现了质的飞跃，这种增长速度是十分惊人的。目前，第三方支付体系正逐渐渗透到人们的日常生活中，与现代人的生活息息相关。随着第三方支付体系的日渐发展，在这一背景下加强对第三方支付体系的研究有利于促进第三方支付行业的健康发展。二、第三方支付概念界定马云作为阿里巴巴的创始人，在发展线上支付方式时提出了“第三方支付”，这是“第三方支付”最早出现的地方，也就是我们现在使用的“支付宝”。我国的第三方支付伴随着电子商务，而电子商务的概念还没有正式定义。学术界对第三方供应商行为的描述主要从双方、交易方式、交易目的等方面进行，被认为是独立的第三方组织，以其身份和市场认可的声誉为保障。针对个人用户或组织用户通过渠道进行现金流的第三方支付模式，大多数的合作方式都是签订合同。作为一种新的支付方式，该服务的目标是在网络内转移资金，完成款项的支付。综合不同学者的观点，虽然定义和名称不同，但基本含义基本相同。笔者认为第三方支付最重要的特点是独立于交易双方。一般来说，第三方支付领域不仅包括互联网支付交易，还包括银行收据、预付卡和移动支付。狭义的第三方支付仅适用于通过桌面或移动设备在互联网上进行的支付。第三方支付平台是第三方支付行为的媒介，是两个不同但又不可分割的环节的概念。它们之间的联系，代表着第三方支付要想达到转账和结算资金的目的，几乎是作为一定渠道的平台，以支付宝为代表的第三方支付机构不仅可以通过组织补充账户，还可以吸引大量用户来扩展其功能，主要是转向虚拟账户模式。三、第三方支付体系的交易模式（一）支付网关模式支付网关模式属于第三方支付行业的领军模式，由于其简单快捷的特点，在各种支付模式中率先发展起来。这是一种相对简单的付款方式，在我国已经发展成熟。这种模式是指第三方支付服务中所涉及的服务提供者不直接进行支付结算操作，而是将银行的IP地址统一起来，合并成第三方链接发送给用户审批。该模式的具体流程如下：买方在网上和卖方确认购买货物后提交订单，第三方支付系统平台提供的支付链接进入选定的银行支付界面工作。然后，在买方确认付款授权后，银行处理买方确认的付款信息。银行将资金转入第三方支付平台账户后，将第三方支付平台已支付的信息返还给银行。卖方将从第三方支付平台接收支付信息，确认买方的付款收据，第三方支付平台将向卖方传输一系列信息。然后双方继续完成交易。采用这种支付方式，可以提高买卖双方的支付效率，降低双方的支付成本。买家可以使用便捷的支付服务，告别繁琐的支付流程，也可以通过第三方支付平台支付和选择不同的银行。目前该模型仍被广泛使用，但同时也存在着便捷性不足、安全性低等问题。（二）支付账户模式所谓的账户支付模式也可以称为虚拟账户模式，选择第三方支付平台作为支付方式的一方可以在第三方支付平台上注册账户。通过注册账户的方式，消费者可以选择一个电子邮件地址或手机号码，然后选择用户在第三方支付平台和资金所在地银行注册的账户。账户被连接并绑定，然后第三方支付平台为用户提供银行支付网关服务。注册后可根据第三方平台的要求使用。使用时，消费者可以转账到账户，也可以选择第三方平台提供的直接选项使用银行卡支付。，支付账户模型可分为两种类型：“有担保的支付账户”以及“无担保的支付账户”。在安全支付账户模型中，第三方支付平台不仅是收付现金的渠道，还具有相应的担保功能。平台本身的贷款在交易过程中作为一个参数使用，作为担保，在电子商务交易过程中，支付过程不是一次性的，而是在第三方支付平台介入支付过程后，形成了一个可以在整个过程中进行控制、订购和跟踪的支付过程。采用这种支付方式可以有效解决双方的信任危机，有助于促进商业活动，为网络经济的有序发展提供可靠的保障。四、第三方支付体系存在的问题分析（一）消费者权益容易受到侵害在网上购物过程中，由于许多消费者行为都是在虚拟网络中实现的，消费者很难在真实的消费环境中与网络企业直接面对面的交流。因此，在网络环境下保护消费者权益要复杂得多。近年来,由于电子商务的快速发展,也引起诸多问题,其中欺诈成为问题的重要方面，严重影响网络购物的安全发展。不仅严重侵害了消费者的权利,但更损害了商家的合法利益。最重要的两个方面是消费者信息泄露和消费者的资金安全。第三方支付平台的优势在于支付速度快，导致风险、信息安全和资金安全风险显著增加。目前，犯罪分子主要是通过获取用户大量的个人信息，非法盗取资金。第三方支付系统在在线服务和交易过程中需要收集大量用户的个人信息，却在监管上没有形成严密的内部控制机制，导致个人信息频繁泄露，严重威胁到第三方支付系统的用户信息安全，消费者的财务安全严重侵犯了消费者的权益。第三方支付平台包含了大量的用户信息，包括用户名、银行账号、身份证号、电话号码等重要信息。一旦某个特定链接出现问题，用户信息就会被泄露和再次使用，损失和影响将难以估量。（二）第三方支付监管体系存在漏洞现行的第三方支付平台法律规范主要由我国人民银行发行，监管中的法律差距已经在一定程度上得到填补，但均属于部门规章。监管的法律依据和法律效力低，就存在适用性不广泛、可操作性不强、威慑力不大的问题，监管第三方支付平台难以有效，监管范围缩小。往往遇见新情况、新问题无法找到明确的法律规定作为监管依据。对消费者权利的补救措施是单一的，在网络交易支付行为中，消费者的个人信息泄露、账户资金被盗取、账号因黑客行为丢失、遭受网络诈骗等侵害消费者权益的情况比比皆是，但是当消费者在遭受这些侵权行为时，又往往寻找不到行之有效的法律规定来进行救济。我国现有的监管方式主要采取行政手段，而作为监管机构则只有我国人民银行，该机构进行监管过程中由于机构本身的职能、性质的局限性，因此，对违法的第三方支付平台的处罚力度不强。根据第三方支付平台在交易中所起到的重要作用，对其监管的范围要包括诸如交易行为是否真实、交易内容及标的物是否合法，甚至包括对某些利用小额商品进行诈骗的行为，如果仅由我国人民银行这唯一监管机构对其进行监管，则在主体上太过单一。（三）堆积资金管理不善资金堆积是指在交易过程中有延时交付和延时清算，由于第三方支付机构与消费者之间没有利益关系，所以当消费者与运营商进行交易时，更愿意在产品到达之前将钱存放到第三方支付机构的账户中，等消费者收到货物确认收货后，由第三方支付机构付款给商家。由此，第三方支付平台每年所产生的备付金跟他们的交易量是正比例的关系，这些资金滞留在第三方支付平台会使平台自己的风险放大，因为这些资金没有明确的法律法规来进行保护，如果被他人占用，会使自己自身造成很大的损失，不止是经济上的损失，还有信用上的损失。其次就是这些堆积资金产生利息问题，目前，对备付金利息的归属问题存在很大的争议。消费者拥有备付金的所有权，由此产生的利息也应归于消费者。但是，第三方支付机构的托管的资金属于货币，根据民法理论“货币占有即为所有”的原则，当消费者将资金存入第三方支付机构时，所有权即转移，而《合同法》又规定保管物的标的物包括货币这一项。但是由于备付金利息的计算和分配成本相当高，消费者不会从该条款中获得利息收入。如今央行统一监管备付金，那么备付金所造成的利息归属的问题仍然是一个有争议的问题。五、完善第三方支付体系的策略探讨（一）健全消费者信息保护制度个人信息保护体现的是对消费者的一项重要人格权的保护，借鉴欧洲关于信息保护的经验，可以在《消费者权益保护法》中完善消费者个人信息的处分权限，具体到第三方支付中，当机构搜集到消费者的信息后，不得在未经授权的情况下随意使用和处分。还可以对消费者个人信息的具体保护内容进行明确规定，可以设定信息决定权，消费者决定自己的信息是否被存储，并确定存储信息的目的和方法；设定信息安全保障权，支付机构关于收集消费者的个人信息有必要加强内部管理和外部预防；设定信息删除权，消费者在停止使用平台账户后，有权要求第三方支付机构删除其存储的信息。建议明确关于第三方支付平台对消费者个人信息收集内容的规定，限制第三方支付平台信息收集的范围，并阐明相关的补救措施。另外，依法设置消费者申诉渠道，成立由行政机关负责的专项管理机构。消费者在权益受有侵害时，可按照法律法规对第三方支付平台提出的规范要求进行申诉，管理机构在收到申诉后及时告知第三方支付平台，再由第三方支付平台对消费者提出的申诉事项进行反馈。如消费者申诉事项真实合法，则管理机构可对第三方支付平台进行处罚，处罚方式等内容应由法律作出规定。如第三方支付平台对管理机构作出的处罚决定不服，可以申请复核。此项法律制度可在侵害消费者权益情形出现苗头时即进行处理，防止第三方支付机构违法行为继续进行，避免消费者扩大损失。（二）加大第三方支付体系监督力度面对现在网络第三方支付的迅猛发展，我国可以采取由网络第三方支付平台自治和政府规制相结合的方法，进行对网络第三方支付平台的监管。首先，提高第三方支付平台有关监管规范的立法层级。应通过全国人大进行立法，完善监管法律规范，健全监管法律范围，提升监管法律效力。其次，应针对堆积资金进行专门立法，加强对第三方支付平台中堆积资金的监管力度。要保证平台内堆积资金的管理和利用有法可依，要以司法活动为社会秩序提供保障，促进和发展第三方支付行业不断改善和进步。通过法律规定，要求第三方支付平台遵守诚实信用原则，加大平台责任份额。再次，对侵害消费者权益的行为进行专门立法进行规范，增设第三方支付过程中保护消费者权益的内容，要么通过创设第三方支付行业专门法律并将消费者权益保护内容纳入其中，以法律条文明确作出指引和规范，不仅为消费者提供有法可依的救济渠道，也要为第三方支付平台套上“紧箍咒”。最后，对已经出现和可能出现的第三方支付平台垄断问题加强立法监管，制定专门防止第三方支付平台形成垄断的法律法规，并将其与《反垄断法》进行有效衔接，明确对第三方支付垄断现象的监管机构，充分遏制因垄断问题引发的影响第三方支付行业稳定有序发展的情况，保证我国第三方支付行业的健康成长。（三）规范堆积资金运营管理应当考虑有效利用堆积资金产生的利息。利用利息的前提则是有利于用户为根本原则。在此前提下，以堆积资金的利息作为基础，将大量的利息交由政府成立的专门机构进行管理。该机构可以在第三方支付平台出现问题时，利用该资金对用户的权益进行适当救济。要保证在第三方支付机构的自营活动之中不能够混入消费者的堆积资金。第三方支付平台可与用户签订协议，约定将堆积资金交由经行政审批认可的专门机构进行投资，在投资获利的前提下，约定在盈利达到某个额度时，将投资利润返还给该用户。但是此种利息利用方式，需要明确告知平台用户，其需要负担的风险。将消费者堆积资金存到保险公司的账户之中，并且以利息来抵消保险费用的做法，当第三方支付机构出现财务风险或者退市的时候我们就可以出于提高消费者资金的安全性的目的来用这里的保险费用对消费者所遭受的损失加以补偿。由第三方支付机构代为操作，这样约定堆积资金的利息归属体现了对消费者资金安全保护的倾斜，更好的维护消费者的权益，以改变消费者与第三方支付机构之间的地位不平衡的状态。六、结语第三方支付机构消费者的使用数量与日俱增，就第三方支付平台来说，其方便快捷的特点改变了人们的生活方式，但包括个人信息和资金在内的支付安全也成为人们广泛关注的问题。本文结合国内外的相关研究分析第三方支付体系存在的问题，就消费者的权益保护、第三方支付体系的监管以及堆积资金的有效利用展开探讨，以期能够进一步推进第三方支付体系的完善。第三方支付体系研究——参考文献参考文献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