商业银行信用卡风险管理研究

绪论选题目的和意义1.选题目的随着信用卡行业的快速发展，消费驱动力不断增强，银行的金融监管的推进是驱动银行发力零售业务的主要原因。其中信用卡业务运作模式相对简单，盈利模式多样，成为银行零售业务的主要发力点。但是值得注意的是，随着发卡量的大幅增长，信用卡风险问题频频出现，由此带来的风险值得银行和使用者的警惕。基于此背景下,本文研究商业银行信用卡业务的风险及防范很有现实意义。2.选题意义随着近几年经济的快速发展，金融行业逐渐走向世界，金融行业对于国家的繁荣昌盛有着很重要的促进作用。随着市场的竞争也在加大，提升金融的竞争力有重大的意义。商业银行的信用卡业务是重要的金融产品，随着理财行业的飞速进步，也让信用卡的风险被加大。因此面对这些风险，银行应该制定出相应的风险方案措施，提高风险的管理水平，从而保证信用卡业务更安全，从而加速银行金融发展。商业银行更应该抓紧时代的脚步，把握机遇，解决现如今信用卡风险存在的问题。所以本文研究商业银行信用卡业务的风险及防范意义在于通过研究为行业相关人士提供借鉴，让广大人们重视信用卡的风险问题，从而规避风险。国内外研究现状1.国内研究现状杜玲认为：中国入世以来,金融业得到稳定发展。随着我国金融市场的不断发展和人们消费观念的不断转变,因此,从法律角度分析我国商业银行信用卡业务存在的风险很有意义，这可以积极推动信用卡业务的健康发展杜玲.我国商业银行信用卡业务风险的法律成因及防范措施[J].产业创新研究,2018(06):28-29+32.杜玲.我国商业银行信用卡业务风险的法律成因及防范措施[J].产业创新研究,2018(06):28-29+32.叶凤在文章中表明：信用卡经过半个多世纪的发展,凭借其便捷的支付和资金融通功能,迅速发展。改革开放后,信用卡在我国诞生并经历了一次次跨越式的发展,经多年追逐规模和市场后的风险形势日趋复杂,现代商业银行经营信用卡业务面临着前所未有的挑战。规避信用卡的风险可以提升商业银行自身可持续发展的能力李明李明.商业银行信用卡业务风险的法律成因及防范措施[J].产业创新研究,2018(06):28-29+32王慧指出：信用卡不仅成为现代化全球通用的货币形式,融入到居民衣食住行的日常生活中,同时信用卡作为金融产品,已成为现代商业银行新兴的利润争夺领域，商业银行应该找到现如今信用卡行业存在的问题，找寻最合适的编发解决，从而让信用卡业务得到稳定发展，最终实现金融互利互赢状态叶凤.中信银行信用卡业务风险控制管理改进方案研究[D].兰州大学,2018.叶凤.中信银行信用卡业务风险控制管理改进方案研究[D].兰州大学,2018.孙月在文中表明：随着我国银行业的迅猛发展,信用卡业务逐步发展成为银行重要利润来源。虽然信用卡业务拥有较强的发展潜力,但是我国银行在信用卡业务当中并没有获取更高利益，所以信用卡业务的风险管控工作已经得到了社会各界的关注陈杨.国内商业银行信用卡业务中道德诚信及犯罪问题研究[D].山东大学,2017.陈杨.国内商业银行信用卡业务中道德诚信及犯罪问题研究[D].山东大学,2017.石磊在文章中指出：央行发文要求各家商业银行加强银行卡风险防范工作、梳理银行卡业务风险点、做好客户安全用卡宣传、加快金融IC卡建设和迁移工作。各家商业银行在加快金融IC卡建设迁移工作的同时,不断梳理银行内部的操作风险、欺诈风险,研究信用风险,这体现了国家对信用卡行业的管理和制约，所以信用卡的风险防范的规避显得尤为重要乔姣姣.商业银行信用卡业务的风险及其防范措施研究[D].云南财经大学,2017.乔姣姣.商业银行信用卡业务的风险及其防范措施研究[D].云南财经大学,2017.2.国外研究现状Steel认为：银行在信用卡风险管理工作当中存在诸多问题,其中风险信息技术落后、管理体系不完善等问题较为突出。银行想要获得更好的发展就必须要适应当前宏观经济环境,从而建立自身所特有的风险管理体系Steel.Analysisofdomesticcreditcardandsuggestionsforpreventionandcontrol[J].Chinesecreditcard,2019(07):40-49.Steel.Analysisofdomesticcreditcardandsuggestionsforpreventionandcontrol[J].Chinesecreditcard,2019(07):40-49.HaiheL指出：信用卡已成为公众消费的重要工具,不仅商业银行信用卡发卡数量急速增长,信用卡的持卡人数也急速增多,信用卡业务的负面影响和风险也逐渐暴露,信用卡犯罪频率逐渐提升,造成的损失也越来越大HaiheL.Acomparativestudyonthecreditcardbusinessofcommercialbanksandthecashloanofthenetworklendingplatform[j].Contemporaryeconomy,2019(06):82-83.HaiheL.Acomparativestudyonthecreditcardbusinessofcommercialbanksandthecashloanofthenetworklendingplatform[j].Contemporaryeconomy,2019(06):82-83.Bouhan.认为：银行开始研发使用进件系统、评分系统、交易欺诈侦测系统、催收系统等专业系统,对信用卡申请客户从申请卡片开始到开卡后用卡,再到产生逾期催收等各个环节进行风险防控和风险管理,希望从软、硬件及内外部各个层面对银行卡风险进行管控Bouhan.ResearchonCriminalLawRegulationofCreditCardCash[D].HebeinormalUniversity,2019.Bouhan.ResearchonCriminalLawRegulationofCreditCardCash[D].HebeinormalUniversity,2019.综上所述，信用卡的推行促进了社会人们的消费，各大银行也看准信用卡的市场，开始努力的占据信用卡的市场。许多学者都认为信用卡的出现促进了金融行业的发展，同时在部分股份制银行中信用卡营收占比甚至超过一半。但是，随着理财行业的飞速进步，也让信用卡的风险被加大。因此面对这些风险，银行应该制定出相应的风险方案措施，提高风险的管理水平，从而保证信用卡业务更安全，从而加速银行金融发展。研究内容与方法1.研究内容首先，本文在文献中找出商业银行信用卡风险防范相关知识和研究现状，然后对我国商业银行的现状进行分析。现状分析中包括信用卡业务现状、发卡方式和管理、特约用户的维护、持卡人信用卡的使用这四部分内容，又对商业银行的问题进行归纳总结，最后提出相应的风险防范措施。2.研究方法本文通过案例分析法和文献研究法研究商业银行信用卡业务的风险及防范。通过文献研究法在设计论文前阅读了大量的相关文献，从而更加全面、正确的了解所掌握商业银银行金融的相关理论和信用卡的风险防范的知识。通过文献研究法，对此领域的研究历史和现状有了更深入的了解。通过案例分析来展现更加真实的现状和问题，突出商业银行现如今的信用卡风险产生的因素，让理论更具有权威性和真实性。

商业银行信用卡风险管理现状分析（一）商业银行信用卡业务发展情况信用卡业务本质是信贷业务，是银行金融范畴的重要业务之一，信用卡中的风险是指在使用用中造成客户金钱损失的危险，这种程度就是信用卡的风险。信用卡的业务很广，它和普通的其他银行处置卡业务是不一样。顾客在使用的过程中也会涉及到银行的资金和负债方面功能，银行对对于信用卡的业务的管理也是相对较困难的，风险特点涉及的范围广，如经济状况难以掌控、信息不符等。同时信用卡风险也具有滞后性的特点，商业银行信用卡风险管理的现状也是从多面为人们呈现。从2015年后，信用卡的发行量出现了并喷式增长，近几年都处于大幅增长趋势，根据中央银行发布的数据显示，2018年累计发行信用卡7.9亿张，当年新增1.6亿张，同比增长25.9%，活卡率（180天）达73.1%，人均持卡数自2015年起持续上涨至0.57张，未偿信贷余额为5.56万亿元，同比增长36.8%；逾期半年未偿信贷总额663.1亿元，同比增长23.8%。虽然信用卡的授信总额的增加，可以给银行带来更多的收入，但是逾期半年未偿信贷总额以及期末应偿信贷总额的增加无疑也加大了信用卡风险发生的概率。根据2018年央行数据统计，信用卡延滞率为0.41%，较上年同期下降0.11个百分点，以年率计的当前损失率为1.17%，较上年下降0.53个百分点。另外，信用卡诈损失排名前三的分别为伪卡、虚假申请和互联网欺诈。据央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》，截至2018年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，同比增长26.35%，远高于2017年的7.6%，人均持有信用卡0.39张，同比增长25.82%刘蓓.X银行信用卡业务风险分析与对策研究[D].西安理工大学,2017.刘蓓.X银行信用卡业务风险分析与对策研究[D].西安理工大学,2017.（二）商业银行信用卡风险管理现状1.发卡方式风险发卡方式上，现如今各商业银行采用多方面推广的方式，推广方式除了传统的广告的投入还增加了更多的人力推广。例如，浦发银行的推广就是在各大超市、公司、公园等地方进行宣传，通过多方位的推广奖信用卡业务进行撒网式覆盖，增加社会人们熟识度。其次，发卡的方式就存在较大的风险，很多银行对使用者的资质审核方面把控不严格，信息的核对好工作的情况的调查也是不严谨，在很多银行都时有发生。民生银行可以在网上申请信用卡，申请的方式就是填写基本信息，工作单位等，在1小时后就可以下卡。下卡时间很快这就导致审核的不细致，有的没有工作单位的也可以进行申请。银行的信用卡客户经理是靠业绩开工资，很多业务经理为了提高业绩，私自降低审核标准，让申请人的申请门槛变低，也对申请人的资质审查降低标准游丽娟.中国农业银行信用卡风险管理研究[D].江西财经大学,2017游丽娟.中国农业银行信用卡风险管理研究[D].江西财经大学,20172.客户结构风险客户结构的主要表现在商户方面，近几年商户使用信用卡的人数变得增多，商业银行对于特约商户信用卡的维护和管理上处于较低的管理水平。由于特约商户收银员存在很大流动性，无疑加大商户对收银员信用卡知识方面的培训。有的商户也不愿意花费更多的时间和成本对收银员进行培训，收银员在信用卡使用的专业知识上欠缺，对使用信用卡人员的身份确定存在误差，对核定信用卡的真实性的能力欠缺。商户在不同时间不同地点都在使用信用卡功能，处理收银员的技能不足以外，负责人在管理方面也没有做到足够重视。例如许多商户只是使用信用卡支付的功能，没有对其管理，就会造成很多的麻烦。最后银行对于特约商户的管理也是松懈的，发卡过后也没有对特约商户的使用进行监管和维护。只是商户定期在处理和使用信用卡，这种操作也会让信用卡的风险在不同程度被增加。特约商户的使用的确可以增加信用卡的使用范围，商户和银行都应该加强信用卡的管理，让信用卡的风险被降到最低。不良贷款风险持卡人在信用卡使用方面一直是在随意使用，缺少风险意识和信用意识，从而增加不良贷款的风险。首先是在贷款方面很多的使用着对待贷款没有自己的预期，为例达成目的随意贷款，当很多的用户不能偿还，就会从而造成财产的损失。其次，很多人对于信用卡的利息和基本情况的掌握不是很清楚就会造成大量的透支，比如一个消费者在还款日只还最低还款额，其他的金钱就会产生这大量的利息，钱滚钱就会让使用者越换越多。同时有的消费者同时拥有多个信用卡，在信用卡使用的时候就会造成账单日还款日混淆，从而影响账单的正常还款，一旦出现这些问题就会造成信用记录出现污点。所以不良贷款将对于风险概率有很大的导致作用，这样的风险也是巨大的。

商业银行信用卡风险管理存在的问题及原因（一）商业银行信用卡风险管理存在的问题1.使用用户存在道德风险道德风险主要存在于持卡人信誉道德方面，持卡人使用信用卡应该秉着诚信的方式进行使用。但是很多使用者都多少存在道德的风险。首先是持卡人由于经济的原因导致的不还款现象，由于持卡人使用信用卡行为是一种过度行为就会完成很多人超前消费，从而增加了消费能力，这种心里会随着使用情况越来越严重。例如，江苏的一个持卡用户，自己的每月工资是3000元，但是由于虚荣心她每个月都会用信用卡买很多奢侈品，最终欠款达到10万，最终信用卡所在银行没有联系到她，最终走法律的形式才找到她谭贵诗,谭贵琴.我国商业银行信用卡风险问题及策略研究[J].现代工业经济和信息化,2017,7(07):7-8+42谭贵诗,谭贵琴.我国商业银行信用卡风险问题及策略研究[J].现代工业经济和信息化,2017,7(07):7-8+42.2.不法分子冒用风险增加现如今由于信用卡的岗位快速发展，也让许多不法分子利用不同的方式对信用卡进行盗取和复制，从而产生诸多的风险。其主要作案手法表现在以下三种形式，一是许多消费者在特约商户购物消费后就会输入密码，在输入密码的同时不发分子就会获取密码在通过盗取信用卡的方式进行作案。通过提供假的身份证或者模仿持卡人签名最终达到盗取金钱的目的，这种方式使用频率也是最多的。其次就是通过盗取信用卡在自动取款机上进行现金的提取，这种作案方式会有整一定的风险但是通过这种方式可以直接获得大量的金钱。最后是到银行区域网凭借持卡人密码和冒充的身份证通过侥幸心理蒙混过关，这种冒充的行为就会让不法分子进行恶意透支。由于恶意透支的损失会造成用户和银行双方面的损失，所以不法分子的冒用是一种违法行为，这种欺诈的风险在影响着信用卡风险，直接加大了资金丢失的风险。需要使用者提防不法分子，从而减少不法分子作案的频率和方式。3.银行内部操作不规范银行的内部风险是银行内部员工利用职权在内部作案，导致的信用卡风险。银行的员工对本行的信用卡业务的操作很熟练，对业务中存在的漏洞也很清楚，由于利益的关系，就会让银行内部的不守信的员工进行暗部操作。擅自自行发售信用卡或者篡改信息，这样就会让银行内部人员通过这个渠道获取不同程度的利益。其次，银行内部人员通过放宽权限，扩大了取现的权限，让顾客的大量现金被不同程度套取。最后。有的员工利用客户信息进行冒充信用卡，把客户电脑资料更改，从而非法提取持卡人的现金。同时银行人员经常会通过和社会的不发分子相互合作，通过不法的手段对信用卡业务进行内部和外部的操作，从而影响持卡人信用卡的正常使用。所以银行内部人员的管理方式存在很大问题，商业银行对于银行的工作人员过于信任导致对银行的人员管理出现漏洞，这种漏洞就会完成信用卡风险程度被加大。4.网络操作系统不成熟技术问题是信用卡风险中重要组成部分，而操作系统的不完善直接导致了使用者的风险性。操系统包括提款机、交换技术、加密技术等。现如今，银行总体的系统存在不稳定的情况，这种不稳定就会造成系统安全性能降低，尤其是加密信息。信用卡的通过磁条进行交易，磁卡很有助于信用卡的盗取和冒充，但是磁条的刷卡系统现如今也存在问题，由于磁卡机器读写功能很简单，通过黑客技术就会让磁条的读写被更改，这种更改就会让刷卡的风险性增加。有的不法分子通过制作假卡，或者刷卡机获取不正当的金钱。最后是系统的网络存在的问题，由于现如今银行操作系统属于开开放的网络，这种开放的网络就会收到黑客的攻击和入侵，从而盗取信息和资料杨岳峰.商业银行信用卡业务风险管理研究[D].兰州交通大学,2016.杨岳峰.商业银行信用卡业务风险管理研究[D].兰州交通大学,2016.（二）商业银行信用卡风险管理问题的原因1.行业恶意竞争的增加由于信用卡可以为银行带来很多的利益，同时信用卡的市场有很大的发展空间，就导致银行之间的竞争被加大，有的甚至出现行业的恶意竞争，从而影响到信用卡使用的安全性。竞争因素就会导致银行内部的很多制度和要求被顾虑，银行为了业绩加入信用卡的办理，通过多渠道进行信用卡的推广，亲戚、朋友等，这些推广也会造成审查标准降低。银行的盲目竞争也表现在审核方面，有的银行看见一个银行的审核条件低，就会采取同样的方式进行打卡，从而让这种竞争变得更加恶劣。恶意的竞争就会导致打卡数量不断增加，但是质量和管理就会下降，这样严重威了信用卡岗位的健康发展，所以行业的恶意竞争现象应该引起国家的重视，通过制约或者制度的方式来杜绝恶意竞争的现象，从而让信用卡风险系数降低，让信用卡的发展在合理的竞争下稳定进步。2.法律建设不完善法律的作用是对人们行为有制约，现如今我国对于信用卡方面的法律不健全，商业银行目前依据1995年的银行业务管理办法进行开展业余，法律的不完善表现在法律规定的缺失和滞后。银行业务管理中没有专门对信用卡金融的法律法规，司法部门只能依靠《民法》《合同法》《刑法》的相关依据进行受理案件，由于信用卡问题设计银行、特约商户、持卡人三方，而且法律关系较为复杂，当出现问题的时候，由于没有专业的法律，就会完成处理问题的角度存在问题，执法过程中也会出现利益不均衡的现象。同时法律中没有明确信用卡共同双方的责任和义务，信用卡的服务条款和权利义务约定也不相同，没有法律的约束，就会让权利和义务出现问题，甚至会出现霸王条款的现象。国家针对问题出台了《关于防范信用卡风险有关问题通知》的文件，这也只是起到约束的作用，不能起到法律效力，诈骗或者不正当手段透支的现象也只能依靠《刑法》《刑法》也是根据情节的严重和涉及的金额来定罪，这样就会影响受害者的合法权益。最后是网商银行的法律问题，网上交易中犯罪分子依靠信用卡洗钱、电脑黑客盗取信用卡资料、篡改网证书等一系列网上侵权行为也只能通过行政处罚和民事赔偿来解决，不能完全保证受害者的利益石磊.中小商业银行信用卡风险管理体系研究[D].吉林大学,2017.石磊.中小商业银行信用卡风险管理体系研究[D].吉林大学,2017.

商业银行信用卡风险防范对策（一）建立科学的管理模式建立科学的管理方式可以直接制约银行内部风险问题。首先是惩罚措施的建立，通过宣导的方式让银行员工明白犯罪的后果，让银行人员重视信用卡风险的问题，明确惩罚体制，让每个员工都能明白在工作中哪些操作是违规，甚至是违法的，违法和违规的后果被清晰的摆出来就会加强约束力。其次在工作中加强管理，通过摄像头、监控等科技对银行员工实行无死角的监管，让工作被清楚的暴露出来，银行的管理人员应该做到加强管理，在任何的小细节上都不能放过，真正做到防患未然。最后是提升管理能力，学习国外现的管理方式，通过提升管理能力来制约银行内部产生的违法行为，这种能力可以依靠现金技术，如人工智能等可以大大节省管理者的工作压力，提升工作效率。所以总科学的方法对银行的内部员工进行管理就会减少银行内部人员犯罪的概率，让内部有一个很好的工作环境，从而为持卡人和特约商户更好的服务。保证信用卡岗位的安全，让信用卡岗位的运行得到更好的保障。此外，解决持卡人道德风险，最有效的就是严格对申请人进行一个审核，加大对审核的管理。完善规定是前提，商业银行应该把申请条件进行严格的规定，如工作年限，工作单位，工资情况、家庭情况，通过规定来做到第一部分制约。资格审核就是对申请人信用问题的审核，通过多种方式对客户进行信誉评判，通过调查的方式对客户进行审查，审查过程中应该是公平、真实的Bouhan.ResearchonCriminalLawRegulationofCreditCardCash[D].HebeinormalUniversity,2019。Bouhan.ResearchonCriminalLawRegulationofCreditCardCash[D].HebeinormalUniversity,2019（二）加强相关法律制度建设加强法律制度的建设对于改善现有不法分子的犯罪行为有很大的帮助。现如今信用卡的规定知识由商业银行的上级银行和人民银行来规定，所加强法律制度首先应该定较高位阶的银行卡法律、法规[Steel.Analysisofdomesticcreditcardandsuggestionsforpreventionandcontrol[J].Chinesecreditcard,2019(07):40-49.]。对设计的银行、特约商户、持卡人、网络服务等相关问题进行法律规范，这样就可以让消费者得到合理的保障。其次要出台专门的信用卡法律，这样就可以对银行风险的防范有了法律的制约，信用卡是经济生活中日益扮演重要角色的支付工具，对信用卡的法律制约可以让一些受害者得到法律保护的同时，让权力和义务更加明确，同时也让公约和条款变得更有说服力。尤其是可以减少霸王条款的现象产生[石磊.中小商业银行信用卡风险管理体系研究[D].吉林大学,2017.]。最后还应进一步完善我国刑法、反洗钱法、现金管理、信用卡管理、征信管理、支付结算管理等相关法律法规以及办理银行卡业务中商业银行和客户之间的合同文本，这样就可以让信用卡的使用受到多方位的保护，从而法律的制约性加强也会制约不法分子的犯罪行为，从而让信用卡的风险被全方位的降低。此外，在法规中应该加入审核的规范，对客户的经济状况的调查是最主要的，一方面要调查固定资产，对房子车子的审查和核实要确定，确定使用权和所有权是客户所拥有的，也要通过正规的部门进行权威性的检测。另一方面是收入情况，这就需要银行对客户的收入稳定性进行认定，通过对工作时间、工作单位、工资情况进行整体的审查，确定经济实力，从而确定偿还能力。所以严格对领卡人进行资信审查是很重要的，可以直接让把符合标准的用户刷掉，从而增加信用卡使用安全性，防止持卡人在以后出现透支过多没有偿还能力，或者素质低的用户故意不还款的现象，从而让信用卡风险得到很好的防范。（三）建立风险预警机制风险补偿机制使银行通过一定的途径对也发生或者未来可能发生的风险找寻本分或者全部的补偿的方式。有利于信用卡行业的稳定发展。建立完善的机制首先应该在开展信用卡业务中，银行把风险纳入日常的管理中，定期的从信用卡了收益中提取一定比例的资金进行风险补偿机制的建立，其次对资金但单独进行管理，一补偿将来风险问题造成的财产损失。最后日常管理也不能疏忽，通过风险预警机制对现有和将来的风险进行预估和防范，做到防患未然。所以建立风险补偿预警机制可以有效的处理风险问题，这种机制的建立可以节省许多成本，对风险的预防和转移都有很大的帮助。此外，通过风险预警机制可以有效的对行业的竞争进行规范，需要国家的相关部门来加强，国家建立银行控制体系，根据科学合理性指定相应的发卡标准和审核准则，让每个银行都能够按照标准进行信用卡的推广和办理。这样就可以约束银行之间的恶意竞争，国家也应该控制银行的发卡数量，和发卡渠道，根据银行的不同，指定不同的打卡数量，这样就会制约银行为了业绩而盲目发卡。政府也应该对银行的打卡渠道进行审核，确保一些合作单位复合国家法律规定的。企业需要约束信用卡的客户经理，让客户经理按照规定的支付进行信用卡的推广和办理，从而让信用卡得到很好的保障。让各大银行和谐的竞争是非常重要的，恶意的竞争只会让信用卡岗位变得越来越黑暗，所以国家的管控是非常重要的。（四）引进先进技术引进先进的技术可以直接解决系统方面的问题，现如今银行的系统在加密技术、磁条技术、网络技术上存在不足。所以通过引进技术来保证系统的安全性。首先是加密系统，加密系统可以新进国外最先进的加密系统，让系统的信息和客户的资料能够很好的被保护，同时加密系统的完善也会防止黑客的侵入，从而保证信息的完整性和安全性。其次是磁条技术的提升，一方面要对信用卡磁条的提升，这里就需要让信用卡磁条的设置更加复杂，让程序更加稳定，另一方面是刷卡机的提升，通过提升刷卡机的系统来减少不法分子复制的现象，从而保证刷卡设备的安全性。最后是银行网络安全的提升，把开放网络变成加密网络，提升端口和防火墙的性能，让端口的密码设置更为复杂，让防火墙的安全性能很强，从而防止黑客的侵入。所以技术的提升对于改善信用卡系统风险有些很大的作用，银行应该注重这个问题，通过技术和人员的配合增加信用卡安全性。

结论综上所述，现如今我国商业银行信用卡正在处于快速发展的阶段，从数据显示，2018年相比2017年，发行量增长了2.7亿张，这也表明未来的信用卡市场有很好的前景，但是由于银行内部、不法分子、持卡人、法律方面的问题让信用卡的使用的风险被加大，银行也应该通过进行严格的资信审查。建立科学的管理模式、引进先进技术、规范行业竞争、加强相关法律制度建设建立风险预警机制来解决信用卡风险问题。通过改善信用卡风险问题让消费者使用信用卡更安全，从而让信用卡行业稳定发展。

参考文献一、中文部分[1]杜玲.我国商业银行信用卡业务风险的法律成因及防范措施[J].产业创新研究,2018(06):28-29+32.[2]李明.商业银行信用卡业务风险的法律成因及防范措施[J].产业创新研究,2018(06):28-29+32.[3]叶凤.中信银行信用卡业务风险控制管理改进方案研究[D].兰州大学,2018.[4]陈杨.国内商业银行信用卡业务中道德诚信及犯罪问题研究[D].山东大学,2017.[5]乔姣姣.商业银行信用卡业务的风险及其防范措施研究[D].云南财经大学,2017.[6]刘蓓.X银行信用卡业务风险分析与对策研究[D].西安理工大学,2017.[7]游丽娟.