如何加强我国互联网金融风险的监管

如何加强对我国互联网金融风险的监管摘要：随着现代社会的不断发展，信息技术也得到了一个突飞猛进的增长，有很多基于互联网的金融行业，他们都开始对传统的金融行业产生了非常大的影响。这几年来互联网行业和传统的金融行业相互结合。在网上银行网络贷款等等方面。都融入了金融和互联网相互结合局面。早在14年，政府就提出要促进互联网和金融的健康发展，完善金融监管协调的机制，这也是互联网金融第一次被写入政府的报告中，同时也标志着互联网金融就已经进入到了决策层。他同时体现着我们中国政府开放的一个心态，以及实现包容性增长的理念和坚定推进金融改革的决心。更标志着互联网金融已经正式的成为中国经济金融发展的训练。面对我们国家的互联网金融，可能会出现的一些风险状况，我们可以不用去听他。也不应该去全面的否决他，而是要在互联网金融的创新和监管之间，找到一条适合我们，对我们有帮助的发展道路。我们国家的互联网金融行业有风险监管，就必须以我们的政府为主要领导人，协助我们立法机构以及行政监管部门等等，包括消费者多方参与。本文中主要采用的是理论探索，数据调查，实证分析和经验总结，这些相结合去研究和分析互联网如何提高监管，然后通过分析我们国家目前存在的一些问题，再结合实际的理论去借鉴互联网金融监管的模式。努力完善互联网金融的监管体系。本文中一共有三个方面，一是要站在政府的角度，全面的去研究我们的互联网金融，第二点是要分析涉及的面广一些，基本要涵盖我们所有行业的所有风险，提出针对性的解决方案。第三点就是要去对问题提出相应的解决办法，结合实际情况去开展工作。关键词：政府机构；风险监管；互联网金融。HowtoStrengthentheSupervisionofInternetFinancialRiskinChinaAbstract:withthecontinuousdevelopmentofmodernsociety,informationtechnologyhasalsobeenarapidgrowth,therearemanyfinancialindustriesbasedontheinternet,theyhavebeguntohaveaverybigimpactonthetraditionalfinancialindustry.Overthepastfewyears,theInternetindustryandthetraditionalfinancialindustryhavecombined.Onlinebanknetworkloanandsoon.TheyareintegratedintothesituationoffinancialandInternetintegration.Asearlyas14yearsago,thegovernmentproposedtopromotethehealthydevelopmentoftheInternetandfinance,improvethemechanismoffinancialsupervisionandcoordination.ThisisthefirsttimethatInternetfinancehasbeenwrittenintothegovernmentreport,andalsomarksthatInternetfinancehasenteredthedecision-makinglevel.Atthesametime,heembodiestheChinesegovernment'sopenmind,theconceptofinclusivegrowthandthefirmdeterminationtopromotefinancialreform.MoremarkedthatInternetfinancehasformallybecomethetrainingofChina'seconomicandfinancialdevelopment.Inthefaceofourcountry'sInternetfinance,theremaybesomerisksituations,wecannotlistentohim.Neithershouldwevetohimcomprehensively,butweshouldfindasuitableandhelpfuldevelopmentpathbetweentheinnovationandsupervisionofInternetfinance.Ourcountry'sInternetfinancialindustryhasriskregulation,wemusttakeourgovernmentasthemainleadertoassistourlegislativebodiesandadministrativesupervisiondepartmentsandsoon,includingmulti-consumerparticipation.Thispapermainlyusestheoreticalexploration,datasurvey,empiricalanalysisandexperiencesummary,whichcombinetostudyandanalyzehowtoimprovethesupervisionoftheInternet,andthenthroughtheanalysisofsomeexistingproblemsinourcountry,combinedwithpracticaltheorytodrawlessonsfromthemodeofInternetfinancialsupervision.EffortsshouldbemadetoimprovethesupervisionsystemofInternetfinance.Therearethreeaspectsinthispaper.OneistostudyourInternetFinancecomprehensivelyfromthegovernment'spointofview.Thesecondistoanalyzetherisksinvolvedinawiderangeofareas,coveringbasicallyalltherisksinallourindustries,andtoproposetargetedsolutions.Thethirdpointistoputforwardthecorrespondingsolutionstotheproblemsandcarryouttheworkaccordingtotheactualsituation.Keywords:governmentagencies;risksupervision;Internetfinance.目录绪言 31互联网金融及其风险概述 31.1互联网金融概述 31.2互联网金融的发展过程 41.3我国互联网金融的发展现状 41.4互联网金融风险和成因 51.4.1互联网金融风险 51.4.2风险成因 52互联网金融风险监管的理论和实践 62.1理论基础 62.2监管内容 62.3互联网金融风险监管现状 72.4互联网金融风险监管存在问题 73互联网金融风险的监管策略 83.1完善法律法规体系 83.2构建多层次的监管体系 83.3加强消费者权益保护 93.4推进国际间的交流与合作 94结论 95参考文献 106致谢 10绪言随着现代信息技术的不断发展，互联网技术尤其是云计算，大数据等等都得到了非常大的进步，导致很多的传统行业都出现了一个非常大的改革，甚至是一种颠覆性的变化。金融行业是我们重大改革里面涉及到的最主要的一个行业。这十年左右金融行业已经相继为商业分销和传媒受到了非常深远的影响，而且很多互联网的金融服务也开始对传统的金融产生了很大的抨击。互联网金融已经是我们全世界各个国家非常关注的一个焦点。在很早以前，金融行业的龙头银行业就已经实现了技术互联。慢慢的到网上银行网络支付的出现，发展的时间只有仅仅20年，中国的互联网金融发展的非常的快，很多网络的金融产品在这几年一直不断涌入。以互联网为媒介的金融创新也是多种多样，它的发展非常的快，而且他的名气非常的大，已经远远的超过了人们对他的印象。中国的人普遍接受操作非常简单而且收益也不低的互联网金融主要是余额宝，这样的产品在慢慢的改变人们对传统理财习惯，尤其是很多的年轻人，他们更加喜欢这样的一类产品。不过在互联网金融发展的过程中，很多人他们都没有一定的金融风险意识。所以如何解决互联网金融发展的问题的监管已经是非常重要的了。我们为了能够在互联网金融和监管之间，找到一条非常利于经济发展的正确道路，一定要选择互联网风险监管的问题进行研究，然后通过研究分析，结合理论的实践。构建一个非常完整的监管体系，加强互联网消费者的权益。研究的最主要的目的就是希望金融行业可以摆脱束缚，而且能够坚守创新和监管的底线。让互联网金融发展的更加全面。1互联网金融及其风险概述我们对互联网的金融监管开展了一系列的研究和分析，主要了解互联网金融他的概念，然后再根据它的发展历史来预测他们未来的发展道路，再通过一些实际的例子去分析互联网的风险成因。1.1互联网金融概述互联网金融主要指的就是具备互联网精神的一种金融行业，从实际应用上去讲，混互联网金融就是指互联网技术和金融技术，两者相互结合的一种行业。他主要用很多大数据和云计算，然后在互联网平台上面形成了一种非常具有开放功能的金融行业的服务体系，而且它不单单是一种基于网络平台的体系，还是一种金融产品，服务行业，金融消费群体。以及金融监管等，就内容来说的话，还包括了银行，期货这些所有可以通过网上操作的金融服务。主要是以第三方支付为最重要的网络支付。而且这些行业是不可以单独存在的，也就是说互联网和金融必须紧密地联系在一起。1.2互联网金融的发展过程互联网金融的出现，改变了传统金融的一种行业经营方式。通货流通和持续效应的这些基本核心，也没有因为金融行业而感到偏离。并对这些服务对象以及运营机构。进行了一种非常重要的优化和重塑作用。随着我们互联网技术的不断进步，互联网金融也开始得到了很大的创新和延伸，目前就有很多的网络微贷，众筹，互联网支付很多的模式，由此而延伸出来的很多新兴模式，互联网。等金融最早是出现在日本。他经过四个十年的发展，逐步的成为了现代e上的网络银行。早在很多年前，日本的很多银行就已经开始有了内部网络，这样才可以提高一个银行的工作笑脸。日本的很多银行之间都有一种网络连接，可以通过企业，银行，证券交易等网络技术去处理和分析那些信息服务，在这个基础上发展到了上世纪的90年代，现代意义的网上银行才开始逐步的成型。很重要的，在经历了银行大约有20年的联合过程中，互联网和银行终于跨过了最初阶段，进入了一个非常深入的融合，主要体现在第三方支付的兴起和网贷，中介逐渐涉足银行的兴起，主要就是电子银行的业务，慢慢的形成了一套非常完善的拥有手机银行，电话银行，网络银行的一套服务体系，接见我们国外的互联网金融，我们国家通过了网络技术和传统的金融相互的结合，尤其是在21世纪哎，以后我们国家的金融发展。有了很多的模式。主要有第三方支付还有网络信贷模式，众筹模式，加上虚拟电子模式和金融服务模式，还有互联网银行模式，互联网保险模式，互联网金融门户模式和最后一点节约开支方案模式。1.3我国互联网金融的发展现状我们国家的互联网金融主要有五个方面的特征，第一点就是互联网，它已经是金融平台借助了很多的网络借贷平台和社交网络形式，去完成了新生代金融的一种重新组成。它是一种非常迅速匹配，有基本对称的融资模式。第二点就是电商构成了一种非常新的金融服务，电商企业所涉及到的金融主要就是企业为了更方便的借助网络平台去获得资金，第三点就是互联网技术改变了我们传统意义上的金融机构的运营方式，就像银行和保险，他们很多都开始慢慢的采用在网上交易。金融产品可以利用网络却实现标准化。第四点就是互联网金融研发出来的虚拟货币，比如说比特币。他们通过网络市场进行运行，脱离了银行对他们的投资，但是经常会出现一种市场的紊乱，甚至会破坏到经济的发展。第五点就是互联网金融。延伸的惠普金融，比如说借贷平台，众筹模式等等。他们参与的范围比较广，而且流动资金非常的自由，费用也比较低。从而有很大程度上都因为消除了一些传统金融存在的问题。1.4互联网金融风险和成因目前的互联网金融已经成为人们日常生活中非常重要的一个存在了，但是他作为金融行业的一种形式，它和传统的金融领域有非常类似的分享存在着，嗯，而且他还有很多关于互联网方面的风险，这就要求我们的监管者对我们所有的互联网知识和金融知识都非常。那了解，而且必须有非常完善的防范措施以及监管机制，这样才可以让互联网和金融两者相互合作。健康的共同发展。1.4.1互联网金融风险传统金融的风险主要就是银行资本的收益产生的那些负面影响，或者是没有预期到的问题所在，比如说银行有八个风险主要就是信用风险，市场风险，利率风险，国家和转移风险，操作风险，流动性风险，信用风险和法律风险，而且他们还把这些分享。引发因素归为声誉风险，法律风险和其他风险。主要就是说互联网银行的风险是由传统银行的风险慢慢的演变过来的，而且国际上的很多互联网金融对互联网有一个非常统一的定义，它的含义和互联网银行的风险也是差不多的，所以我们这里要讨论的互联网分享，他不单单是互联网的风险还是。金融的风险也是两者结合之后产生的一种全新的风险。互联网分享主要有法律风险。模式分享市场分享新型犯罪，分享安全风险，声誉风险，政策风险和操作风险。1.4.2风险成因互联网金融它是一种电子商务和科学计算相互融合的一种金融表现，它除了含有很多金融行业的风险之外，还有很多互联网的分享。她主要的风险成因有以下五点。第一点就是很多机构他们没有超过经营的范围，比如说平台提供信息服务，起初只是一个钟。借，但是后面根据平台借款人发布的内容，没有通过审核，或者是其他原因，借贷基本就不会像传统银行中那样提供抵押的。贷款。而且成交率非常的低，为了能够解决这样的问题，很多的平台都增加了多样化的服务和交易条款，这样就会造成出现非常多的委托贷款。第二点就是很多的操作上面都有擦边球的行为。互联网他们涉及的金融行业很吸引客户，而且他们沿袭了传统的互联网竞争模式，可以预测收益，而且还可以有收益补贴，但是这样的产品不能明确的肖让消费者为此担保。第三点就是客户资金，他们存在着安全隐患。互联网机构在行使支付的过程中，会因为虚拟的账户资金在流动，所以有很多的资金安全不能得到非常的保障，比如说有很多的平台，他们都会发生问题，比如创始人卷款，逃跑平台不能够提现等等一系列的安全隐患。第四点就是监管主体的确。幺y在很多平台都非常缺乏监管主体。这个行业。应该去协调每个领域之间的关系，建立一个非常有效的监管目标和监管的机制，这样才能够解决监管主体缺位的问题。第五点就是计算机和网络技术有非常大的漏洞存在。虽然计算机网络技术在不断的发展，但是还是很难做到没有意外发生，现在的计算机网络技术不能够完全的去满足金融发展的一个需求。2互联网金融风险监管的理论和实践互联网金融，它的发展快速，而且他成就了传统金融的一个很大的变革，它为金融行业发展了一个更加友好，快捷的平台，而且金融已经是我们的一种非常流行的时尚，它的历史意义是非常重要的，而历史的经验总是告诉我们，在经过重大变革之后。好，都会遇到新的分享虽然是可以预见的，但是并没有我类似的前车之鉴，就拿我们的互联网金融来说，信息技术不断的进步，但是金融行业。不代表会降低分享金融行业的风险，还是有非常不确定的本质特性，再加上很多平台都开始从事关于互联网金融，也导致监管越来越不严谨。有很多的问题存在，为了能够推动我们互联网金融的一个发展道路，我们必须去了解它的本质，分享去创造一条能够让互联网金融发展的更好的道路。2.1理论基础互联网金融，它的风险监管是在互联网金融的发展过程中，慢慢的涌现出来了，而且它的风险监管管理的基础也是非常具有理论的含义。在我们国家的互联网金融体系虽然暂时非常的不稳定，但是有一个基础的监管系统了。我们金融风险的监管有三大理论，分别是声誉理论经济学和网络经济学。首先声誉理论，它是一个非常有契约精神的重要机制，它可以让两方的合同自动生效实施，而且该模式还指出来。在完全信息的条件下面重复不可能导致与人合作的行为。声誉理论在互联网如今的发展中起到了非常大的作用，互联网以及金融的结合让我们的声誉理论有了更进一步的重要性。他不仅是对互联网金融企业提供了很多的监控，同时也是要求两方的一种监督。第二点就是信息经济学，他主要是分析如何去优化资源配置，反应的就是信息主体所产生的一种经济结构和他长远的发展一个规律。随着金融行业和互联网行业的相互融合，信息的不对称已经开始慢慢的加深影响，我们可以利用云计算对主体对象进行一个深度的分析，然后建立一个面向大众的互联网金融的评判标准。第三点就是网络经济学，大家认为网络经济学主要是一门研究网络的互联网经济。在经济中，消费者对一个商品使用的次数越多，就会加重这个商品的购买欲望。所以互联网经济的成本是减少的。互联网金融要提供的模式，一旦出现了金融通的时间和空间的扩展，那么就会出现一种长尾市场。他是一个网络时代兴起的新理论。认为产品应该存储，而且渠道必须非常的广，产品生产的成本如果下降了的话每个人都可以去生产并且销售。因此，互联网的风险监管必须要以网络经济理论作为一个非常重要的基础。2.2监管内容我们国家的互联网金融操作内容非常的多种多样，没有一个非常标准的原则，而且互联网金融的发展有非常的不确定性，不管是以怎样的风险监管方式去改善我们现在的体系，都需要我们一步一步的进行完善，从风险的角度去看的话，互联网金融，因为互联网的传播非常的快，导致有很明显的公众性，而且互联网金融涉及到的领域非常的广泛。我们可能经常会触碰到一些法律和监管的红线，比如说非法集资，资金诈骗等，如果监管力度不够的话，甚至还会出现很多金融危机，我们国家的互联网涉及到的资金清算，金融电子化等部分生态环境都被监管部门有效监管的，但是大体上看，互联网金融的门槛非常的低，主要是因为现在突然兴起的互联网金融行业，嗯，内容越来越多，还没有一个非常标准的监管制度，为了能够扶持互联网金融的创新，让他实现经济发展，而且能够保证互联网金融的稳定。和保障消费者的权益，我们必须创造一条非常适合未来互联网金融发展的风险监管制度。我们国家到现在还没有一个非常完善的监管制度，甚至如说我们的监管制度已经玩，远远地，你不能够去赶上我们的互联网金融的发展。根据我们互联网相关行业的原则，很多操作性面临着非常严峻的挑战，而且很长时间我们都不能够指导公共思想去引领我们互联网金融的发展。我们国内也有一些按照金融发展的实际，去创新一些监管理念，将互联网金融作为我们金融以后主要发展的一种模式进行全面的监管制度。2.3互联网金融风险监管现状在中国互联网金融的发展非常的快，但是也有非常多的风险存在，所以我们要对他展开非常高标准的一个监管力度，而且在监管职能分布上来看的话，我们的监管涉及的范围非常的广泛，监管的主体也非常的多，主要有中国人民银行，银监会，证监会，保监会等等一些非常重要的职能嗯，工信部门和公安部门，他们对信息技术都有非常重要的协助。我们主要涉及到了三个层面的监管，第一个就是网络金融业务上网操作的监管，我们国家目前还没。主要就是从传统金融，嗯到互联网金融的发展，所以传统金融的业务一定要做到非常。完善的监管制度，才可以确保在后面的发展中减少风险的发生。第二点就是网络支付的监管现状，因为现在网络支付已经渗透到了挨家挨户，每个人的日常生活中，我们必须要非常重视网络支付这一体系，对他实施非常标准的监管制度，这样才可以有效的避免。分享到网络借贷的监管现状，网络借贷现在在我们国家涌现出了非常多类似的平台，但是却没有一个与它相关的标准的法律法规。我们必须要有一个非常标准的网络借贷监管制度，才能够避免在网络借贷中翻身一系列的问题。2.4互联网金融风险监管存在问题目前的互联网金融风险监管存在着很多的问题，虽然他的政策和法规相对来说比较完善了，但是还是有很多的风险存在，这风险主要有五大点，第一点是国内的法律法规涵盖的面远远不能够满足互联网金融所涵盖的范围，在这个发展非常迅速的互联网金融时代。我们国家还没有一个摔伤明确的法律法规去做监管。有三种能够让互联网金融更好地得到监管，所以我们就必须去填补法律法规上面的各项规定。第二点是监管体系归属很难去判断现在我们国家的金融行业，它的监管体系有一些不同的类别有不同的监管体制去监管，但是还没有一个完整的区分关于类别所以很难去明确的区分哪个体系到底是归哪一边去管理，而且他们导致互联网金融行业现象非常的不规范，能会影响到金融行业的创新对金融的秩序有着非常大的负面影响。第三点就是科技风险监管的手段比较落后，现在金融行业已经拥有了大数据和云计算等等非常高科技的信息安全，但是随着科技金融不断发展很多相应的数据安全性也应该得到一定的提升，但是目前我们的监管手段明显的已经非常落后了，必须要加强科技的监管，才能够避免一系列的风险发生。第四点是监管政策和措施存在着漏洞因为现在政府的监管政策没有非常合理的去对不同的金融行业做出正确的监管政策，而且政策还存在着很多的漏洞。因为金融行业的发展太快了，政策还没有规定好存在着很多的漏洞，为了能够解决这一问题，我们一定要在金融风险监管方面做一个非常严谨的监管策略。第五点是监管引导不到位，现在很多互联网金融发展对我们之前传统的金融行业有了非常大的冲击，我们国家的政府还没有对监管部门起到非常重视的作用，所以必须要在监管的引导过程中在重视一些，才能够让我们的互联网金融得到更好的发展。3互联网金融风险的监管策略3.1完善法律法规体系目前我们国家的互联网金融还有着很多法律没有触及到的方面，所以法律很难去根据实际情况做出实际的判断。因此，政府和监管部门就应该去完善我们关于互联网金融的法律法规。针对我们国家。互联网金融的监管和针对性的法律去约束，约束整个互联网金融的监管制度。针对现阶段的法律，包括网络在内的部分互联网金融机构的法律，去通过对他们的了解和认识，完成一个非常完善的网络，互联网金融监管的法律法规。建立监管法规的细则，为加强我们互联网金融发展。更好制定一个有所提高互联网金融的法律法规。做到依法行政有。有用的措施和手段及方法。并且去修缮之前互联网金融的一些其他法律。通过行政立法的方式，对我们现在存在一些不足的法律进行修改或者是完善，这样就可以把完善以后的法律当做是我们打击互联网金融违法犯罪的重要依据。3.2构建多层次的监管体系现在的互联网金融主要的目标就是形成一个非常有效的金融监管和互联网金融创新的一个良性互动，让更多的人去了解和安全健康地使用金融互联网。在开拓新的产品和业务时，应该对互联网金融有一个新的态度。必须要严格的执行监管政策才能够保和金融的安全。因此我们要构建一个多层次的互联网金融风险，建立以大数据为基础的一个风险预警系统，这样才能够确保互联网金融机构在运行时能够做到不泄露商业机密和维护经营者的权益，还要建立一个监管的评估体系，这是我们国家维护互联网金融的当务之急，最主要的一个内容。它体现在监管评估系统的一个全面性和层次性，要确保我们互联网金融的可控核运行的安全。第三点是加强我们现场监管的检查，现阶段我们对传统的金融行业的监管已经非常的成熟了，但是对于新起的互联网金融行业，还没有特别的完善。我们要以提高监管执法为基础，去规定内部监管部门的检查活动，你最大限度的去发挥现场监管的一个重要作用。第四点是要强化行业的自律和监管协调。现在兴起的金融行业越来越多，很多人都对互联网金融没有一个非常明确的法律常识，为了能够让他们强化自己的行业自律性，必须要更犯大范围的去宣传和制定一系列的法律法规，让大家更了解互联网金融行业的。监管制度。在这样的基础上形成一个协商，也是监管协调的一个重要内容。3.3加强消费者权益保护保护消费者权益是我们对于金融行业风险监管的非常重要的一个目标。我们国家在互联网金融工作的时候，存在着很多关于保护消费者权益不相符的情况。为了能够减少存在的分享，我们必须要对消费者有一个非常全面的关于金融互联网的介绍，让他们可以减少他们的收益受损的风险。要要加强我国互联网金融消费者权益保护，首先就应该去引导和教育那些消费者们，让他们能够更加去了解。互联网金融的手段以及他们的业务，正确的去对待互联网金融的业务。3.4推进国际间的交流与合作我们国家是世界上第二个经济大国，很多经济复杂程度都超过了一般的国家，而且我们的复杂程度，甚至是政府和监管部门都没有想到的，我们的互联网行业发展的速度非常快，他在创新能力也很强，很多产品就是涌现的量特别大，这样都为我们的监管增加了很多的男。而且我们国家有很多的互联网金融创新的产品。都是由传统的金融行业衍生而来的。占国内出线的已经非常明显了，但是我们的监管力度却没有达标。为了能够及时掌握我们国际上出现的那些金融产品少走监管政策的弯路，就要在互联网金融风险监管的过程中，培养一个非常具有引导作用的金融创新。而且要以推进互联网金融与国际间之间的交流和合作为主要目的首先我们就要在互联网金融的执行者。和监管行为，采取一定探讨和开展交流，在对互联网金融的法律制定模式进行一致统一。研究如何完善我们的法律法规向其他国家互相借鉴。各国之间都存在着很多的跨境服务和国际结算等等任务，所以我们必须要和其他国家相互协调，经常的进行一些联系和不定期的去协商，才可以让我们国家和其他国家共同进步。而且互联网金融发展非常快速，也和各国监管参与者有关，只有综合别国的优势，向他们学习，才可以更好的开展国际间的一些交流，达到最优化的监管模式，进一步的去解决我们互联网发展出现的问题。4结论随着世界的发展，