支持实体经济与风险管控深度剖析在转型中突出竞争优势全国股份制商业银行行长答记者问

支持实体经济与风险管控深度剖析在转型中突出竞争优势全国股份制商业银行行长答记者问

“改变是世界的正义。”因为求新求变,全国股份制商业银行快速成长为我国银行业的中坚力量;因为求发展求突破,全国股份制商业银行走出一条富有特色和竞争优势的差异化经营之路。数据是最有力的说明。截至2014年6月末,全国股份制商业银行资产占银行业金融机构资产总额的18.52%,同比上升0.5个百分点;平均资本充足率10.92%,同比上升0.5个百分点。6月末,全国股份制商业银行小微企业贷款余额达3.27万亿元,同比增长19.34%,占银行业全部小微贷款余额的比例达17.13%。当前,在国内外错综复杂的经济金融形势影响下,全国股份制商业银行面对经济构建“新常态”,如何破融资藩篱、扫发展障碍?面对利率市场化和金融脱媒,如何改革转型?面对激烈的市场竞争,如何推陈出新?在2014年全国股份制商业银行行长联席会议的媒体见面会上,让我们听听与会行长们的娓娓道来。记者:当前银行业支持实体经济与风险管控都颇受关注,请问全国股份制商业银行在这两方面有什么特别值得关注的?中国银行业协会专职副会长杨再平:全国股份制商业银行是快速成长型银行。银行资产与支持实体经济是一个硬币的两面,12家全国投份制商业银行资产快速增长的另一面即支持实体经济的快速增长。更值得关注的是,12家全国股份制银行在服务实体经济方面各有侧重并初步形成了各自的特色品牌。12家全国股份制商业银行资产不良率1%,低于全国平均水平,表明其风险管控属优良,拿到国际上属稳健银行。但对不良率反弹及潜在风险不可掉以轻心。只有在管控好金融风险而自身稳健运行发展的前提下,才能持续有效地更好地支持实体经济。这是做银行必须遵循的辩证法规律。全国股份制商业银行过去在寻求两者辩证统一方面做得是好的。但如何适应“新常态”,打造新版本12家全国股份制商业银行发展,则需要更巧妙、更高超的平衡术,以求支持实体经济与管控金融风险高度辩证统一平衡。记者:今年,中信集团在香港实现整体上市,这将为中信银行业务发展带来哪些影响?中信银行行长李庆萍:中信股份整体上市,将进一步借助香港作为国际金融中心的地位、健全的法律体系、与国际接轨的经营管理模式、高标准的公司治理水平和优秀的人才等优势,进一步提升中信股份的市场竞争力和影响力,推进集团的国际化战略和公司治理水平的提升。中信股份的整体上市将会加对中信银行的各方面支持,给银行业务发展带来以下四个方面的影响:首先是有利于中信银行与国际接轨。在并表管理框架下,市场对集的要求会直接传递到中信银行,这对中信银行的并表、审计、财务管理提出更严格的要求。随着集团对子公司管理的日益规范化,中信银行和国际市场的无缝对接会越来越快。其次是有利于中信银行建立更加科学的公司治理机制。香港监管当局对银行的管理非常严格。中信股份上市以后,香港监管机构对集团的要求会进—一步传导到中信银行,这有利于中信银行公司治理水平的提升。第三是有利于中信银行培育一批国际化人才队伍。中信股份成为香港上市公司,将会集聚大量优秀高级管理人才,也有利于中信银行国际化人才的培养,可以在国际市场上吸纳更多优秀的人才。第四是有利于中信银行加快产品创新步伐。香港市场具有较强的创新能力。利用香港平台,中信银行能够迅速接触到发达市场的金融创新产品,更敏锐地根据市场需求变化研发创新金融产品,为客户提供更优质服务。记者:理财业务是光大银行的传统优势领域,在当前形势下,光大银行如何在兼顾投资者利益和监管要求的前提下,进一步巩固和拓展理财业务?中国光大银行行长赵欢:近年来,随着居民财富增长和利率市场化的稳步推进,居民对银行理财的需求不断高涨,商业银行也将代客理财作为推动业务战略转型的重要手段之一。在供需合力的作用下,我国银行代客理财业务快速发展,不断支持实体经济发展,也为客户积累了财富,为银行增加了中间业务收入。作为国内商业银行理财业务的首创者,光大银行自2004年发行首款外币理财产品以来,理财业务已经走过了十年的历程。因为理财业务的良好表现,光大银行多次被评为“中国最佳财富管理银行”,“阳光理财”已成为市场认可的知名理财品牌光大银行高度重视消费者权益保护和理财产品规范发展问题,已经和正在采取一系列措施,主要包括:一是在体制上设立资产管理事业部,理财业务的资产管理由总行直接经营。二是完善理财业务机制。对理财业务实行独立核算,建立专门激励约束机制,实行代客业务与银行其他业务分离。三是建立独立的审批体系。承担信用风险的理财基础资产全面纳入银行信贷审批体系,承担市场风险的理财基础资产建立跨部门专家审批体系。四是加强营销销售环节的合规管理。正在加紧建立销售环节全程录音录像系统,确保销售环节的要求落到实处。五是创新理财产品。根据投资者的风险偏好和承受能力,在现行基础资产主要为货币市场、债券市场、信贷市场工具的理财产品基础上,稳步推出资产市场和衍生品市场理财产品,满足高端客户多样化投资需求。六是加强代销第三方与理财产品风险控制,严格限制代销第三方产品准入。我们相信,在创新和规范的基础上,商业银行理财业务会有更广阔的发展前景,在支持实体经济发展、帮助客户财富增长、推动自身转型方面发挥更大作用。记者:融资难、融资贵是困扰小微企业发展的一大难题,华夏银行在降低企业融资成本方面采取了哪些措施?华夏银行行长樊大志:今年以来,新一届政府从实体经济发展的战略高度出发,对金融机构改善金融服务、降低客户融资成本提出一系列要求和指导意见。华夏银行采取了积极有效的措施降低客户融资成本,通过持续创新产品、创新服务流程、创新服务技术、提升金融服务水平,缓解“融资难、融资贵”问题。第一,创新企业贷款还款方式,在同业首推“年审制”贷款。早在2010年,华夏银行就在同业率先推出小企业“宽限期还本付息贷”产品;2012年,我们在此基础上研发了“年审制”贷款,并在绍兴、温州、杭州等分行开展试点;2013年,已在全行范围推广该产品,为更多小企业提供便捷的融资服务;今年以来,为进一步降低小企业融资成本,解决小企业融资贵问题,我们完善了小企业“年审制”贷款产品,最长可延长到三年期,现在,“年审制”这一名称已被政府、监管部门、市场给予高度认可,成为华夏银行服务小企业客户的一张闪亮的名片。截至2014年7月31日,小企业年审制贷款余额接近34亿元,服务企业超千户。第二,创新担保方式,降低小企业融资门槛。针对小企业有效担保不足问题,华夏银行依据“小额、分散”原则,在风险可控前提下,大力发展小额信用贷款,有效缓解小企业担保不足,解决小企业融资难问题。一是POS贷。基于POS特约商户真实的POS交易流水,向符合授信条件的商户发放小额信用贷款二是信用增值贷。针对在华夏银行已办理结算、抵质押贷款等业务、具备一定信用记录的小企业客户,给予其一定的增值类信用贷款,用以缓解借款人担保物不足问题。三是特定行业信用贷款权限。如北京分行针对中关村科技园区内的高新技术小企业给予不同信用额度、优惠利率,最优惠利率达到基准下浮10%。四是探索新型担保方式。如北京分行探索知识产权质押、股权质押,大连分行试点海域权质押等。第三,力推以“小、快、灵”为特点的“平台金融”产品,有效降低企业融资成本。贷款审批通过后,贷款的发放和还款均依托互联网平台操作,无需企业财务人员前往银行柜台办理手续,随借随还,按日计息,每日放款、还款笔数无限制。通过上述方式,我行累计放款超过2.2万笔,平均每笔金额44万元。记者:中国民生银行为什么要进行2.0版事业部改革?改革的目标是什么?与以往改革相比有哪些不同之处?将对民生银行发展产生怎样的影响?中国民生银行行长毛晓峰:2.0版事业部改革的目标是按照“准法人、专业化、金融资源整合、金融管家团队”四大原则,对事业部运行模式进行全面的创新和改革,推动事业部向行业和产品专业化的金融综合服务商转型,深入客户经济活动,努力成为行业金融服务的领导者,做大金融资产,实现结构转型,提高资本收益率。与以往改革相比,2.0版事业部改革的创新之处主要有三点:一是事业部建立“准法人”管理模式。总行给予事业部充分授权,营造事业部自我发展空间,实现独立运行。事业部拥有经营发展所需的全面事务管控权,建立相应的治理架构、管理机制,独立核算,自主经营,在市场营销、业务创新、风险管理、资源配置、人力资源管理、考核与激励等方面独立运行,着力提升创新力、动力及运行效率。二是明确总行管什么、管多少、怎么管。总行实施“透明厨房”管理,开展季度点评,按照“前风筝”原理,对事业部进行全面、持续的监督管理。一方面总行在营销管理、风险管理、资产负债管理、财务管理、人力资源管理、分配激励、服务支持平台、审计与检查、纪检体系等方面创新管理模式、制度,实施对事业部全面、持续的监督管理,充分识别、计量、监控和评估事业部的战略执行情况以及风险状况;另一方面,总行对事业部开展季度全面、透明的综合诊断与点评,进行“体检”,及时发现、研究事业部经营管理中存在的问题,提出整改要求与指导意见,并及时研究解决事业部运行中存在的突出矛盾和问题。三是事业部积极实现综合化金融服务商转型。经营理念从CFO文化向CEO文化转型,深度关注客户的经济活动,从企业的“财务杠杆”转变为“资源杠杆”,提升专业化能力,整合金融资源,做大金融资产,加强金融管家团队建设,积极向专业化投行转型。民生银行正积极进入2.0时代,未来十年必须努力做好的第一件大事就是2.0版事业部改革,意义非常之大。当前,在利率市场化和金融“脱媒”加速、市场竞争更加激烈、市场经济改革持续深化背景下,民生银行通过2.0版事业部改革,聚焦战略客户,推动事业部向全方面的金融服务商转型,这是民生银行应对内外部环境变化做的最好准备。我相信,随着2.0版事业部改革成功推进,采用新的商业模式、新的运行轨道与运行制度来发展,事业部将快速进入2.0时代。记者:零售业务作为招商银行的强项,未来如何进一步保持竞争优势?招商银行副行长丁伟:招商银行零售业务战略提出十年来,通过不懈的努力,零售金融的体系化优势已经初步形成,业务贡献度处于行业前列,形成了较好的品牌效应。未来,招商银行零售金融将以打造成为客户体验最佳、品牌影响力最大的中国最佳零售银行为目标,进一一步推进转型和发展,打造差异化竞争优势。一是在业务拓展方面,继续大力发展财富管理、小微业务、消费信贷、私人银行等重点业务,提高市场竞争力;二是提升客户价值挖掘能力。继续坚持“以客户为中心”的经营理念,利用专业的团队、科学的流程、先进的手段和有效的激励机制,深入洞悉和挖掘客户需求,加强客户精准营销;三是提升风险定价能力。综合考虑客户贡献度、风险评价和运营成本这三方面的因素进行科学定价,增强风险定价能力;四是增强新渠道客户获取能力。运用移动互联等各项新技术手段,加强创新,通过新型网点、微博、微信等各种新渠道和新媒体,继续大力拓展新客户,保持客户优势;五是打造领先的低成本运营优势。通过加快流程优化、集中运营、大力发展电子渠道等多种方式,打造领先低成本运营能力,确保在激烈的价格竞争中依然保持竞争优势。记者:为适应经营环境的变化,兴业银行将从哪些方面推进经营转型?如何在转型中突出竞争优势,走出一条适合自身实际的发展之路?兴业银行行长李仁杰:兴业银行的转型主要从几个层面进行:在转型方向上,从充当社会信用中介、资金中介向充当信息中介、资本中介转变,从单纯的参与信贷市场向参与整个金融市场转变,从重资本向轻资本转变,从重资产向轻资产转变,从持有资产向交易管理资产转变,即尽可能地开展综合金融服务,尽可能地拓展发展空间,尽可能地降低资本消耗,尽可能低分散风险,通过彻底转变,真正走资本节约、创新驱动、内涵增长的可持续发展道路。在转型重点上,着力打造传统银行业务、批发银行业务和财富管理、私人银行及其带动的资产管理业务构成的“一体两翼”的专业服务体系。首先是“一体”,推动传统银行业务重心下沉,更多地向中小微、零售客户提供服务,注重新技术应用、标准化管理、工厂化作业,从而获得分散风险、节约资本、保持较高利差的好处。二是以投行的理念开展批发银行业务,为大企业、金融机构等大客户提供综合金融服务,少占用资本或不占用资本。三是大力开展财富管理、私人银行及其带动的资产管理业务,紧紧抓住我国居民及机构财富不断增长、金融市场不断发展的机遇,使业务多元化兴业银行具有持续创新的优良基因,敏锐的市场嗅觉,比较完善的管理体系,市场化业务、转型业务具有一定基础和品牌,集团化经营初具格局。我们相信只要顺应大趋势,坚定不移地转型,就一定能够更好发展。记者:广发信用卡目前在发卡量、卡均收入及资产质量等方面均处于股份制银行业领先水平。与同业相比,广发信用卡的核心竞争优势是什么?广发银行行长利明献:与同业相比,广发信用卡较早启动战略转型,从早期规模竞争向精细化发展转型,致力于成为中国成长性强、盈利性最高的信用卡,逐渐培育和巩固了核心竞争优势。一是稳定的优质客户群。二是高获利的业务模式。截至6月末,新开白金卡客户持储蓄账户渗透率超过15%。三是不断创新的客户服务机制。今年1月小i机器人在广发信用卡微信账号成功投产,在绑定率、活跃率、自动应答成功率三项关键指标均跻身行业前列,创造新的记录。四是经验丰富且务实的管理与服务团队。其中,广发卡客服中心在中国信息协会和中国服务贸易协会联合举办的中国最佳客服评选中喜获2012-2013“最佳客户服务中心”及“最佳客户服务管理团队”两项大奖。未来,广发银行将坚定信用卡业务战略转型方向,从产品、客户、渠道、风险管理等方面实现全面改革,传递广发信用卡“给您更多,为您看更远”的核心价值。在产品方面,通过充分市场调研和客群行为分析,持续维护、更新和优化已有产品,不断发展新细分市场信用卡产品,以达到产品的差异化。在客户方面,逐步优化客群和资产组合结构,目标客群结构向中高端客户转变,逐步建立全方位维护平台以及持卡人生命周期管理机制,并利用科学的数据决策模型,快速精准锁定核心客群的需求。在渠道方面,着力于物理渠道、电子渠道及创新渠道相结合的多元渠道建设,提升整合营销能力,并以多元渠道配合,充分挖掘股东及战略合作伙伴的资源,大力发展联名卡;借助银行零售业务充分开展交叉销售,发掘行内客户资源,将公司、同业以及个人银行客户转化为信用卡客户;不放弃一线城市市场,并加大力度挖掘二、三线城市市场机会,资源配置适当向二、三线城市倾斜;着力于线上(互联网金融)的业务研发与投入,开拓新的盈利增长点(包括手机支付、二维码、商城等)。在风险管理方面,不断完善垂直、独立及全面的风险管理系统,以有效的方式积极管理各种范畴的风险,使风险敞口与业务战略和规划更加匹配,实现风险与收益的合理平衡。实施精细化管理模式,充分利用大数据分析平台,有效运用信用卡中心的数据和技术实现获客、风险管控及客户维护等记者:平安银行有平安集团作依托,综合金融优势非常突出。请您具体谈谈平安银行的综合金融战略。平安银行行长邵平:随着经济的发展,过去单一的债务性融资已经无法满足企业的发展需要,实体经济对金融服务的需求日益多元化、综合化。平安集团有丰富的综合金融资源,拥有金融全牌照,有8000多万个人客户和400多万公司客户。如何为他们做好金融服务,对平安银行来说是一个新的机遇和挑战。依托集团的资源和综合金融平台,平安银行探索出了新的业务发展模式,以综合化、投行化、专业化、平台化思维,为客户提供一站式、一揽子金融解决方案。平安银行的综合金融优势在很多领域已经体现了其优越性,比如,我们积极参与了北京城市功能的转换、京津冀一体化发展战略,为政府提供综合金融解决方案,受到了政府的认可;再比如,我们选择做现代物流,用互联网、物联网的技术,将物流行业资源整合起来,提供全套的综合金融服务方案,帮助物流产业实现升级,带动经济的发展。从去年至今年上半年,平安银行与集团内部投资子公司联手合作,成功解决了近1600亿元规模88个项目的投融资需求,提供银行信贷、投行业务、险资债权计划、信托计划、证券发债和融资租赁等多种金融服务,多渠道向实体经济“供血”。平安银行的综合金融在服务实体经济方面的优势非常明显。首先是多渠道满足了客户需求,拓宽了服务领域,从深度和广度两个方面更好支持了实体经济的发展。其次是提高了服务效率,给客户带来了很大便利。第三是为客户降低成本,使客户得到更多实惠。如果一个客户在平安有结算、贷款、理财、信用卡等业务,同时也有车险、货物险等一系列的保单,这些业务总体就可以“整体打包”,给予比较实惠的价格。记者:浦发银行如何借鉴硅谷银行经验,打造“科技小巨人”金融服务品牌?在科技金融领域有哪些先行先试的经验?上海浦东发展银行行长朱玉辰:在科技金融领域,浦发银行非常注重引入和借鉴国际先进经验,我们与硅谷银行的合作就是一个典型。2012年,浦发与硅谷银行共同成立国内首家专司科技金融服务的浦发硅谷银行,为浦发银行快速提升科技金融业务的技术和管理水平发挥了重要作用。硅谷银行科技金融模式主要有四个特点。一是建立专业团队,专注服务高科技产业,提供资产评估服务、私人股权资本、全球化网络、技术服务、贸易融资等创新服务。二是创新性的资金来源与精准的市场定位。硅谷银行不吸收公众存款,资金来源主要从高成长性企业、风险投资机构以及股市募集,不存在一般商业银行资金安全性与科技型企业贷款的风险性之间的矛盾。三是债权投资与股权投资结合。硅谷银行在投资中往往混合使用债权、股权两种投资方式。四是与风险投资紧密合作。硅谷银行为风险投资机构投资的企业提供银行服务,也为风险投资机构提供银行服务甚至投资入股,风险投资机构则为硅谷银行提供专业支持和推荐优质客户。在借鉴硅谷银行先进经验的基础上,浦发银行近年来已经在金融服务科技创新方面做了大量探索:一是在产品服务方面,浦发银行不仅仅提供信贷服务,还有很多新手段、新工具。比如创新推出针对科技型企业、科技成果金融价值的量化评价体系“科技天使指数”;创新推出“把科技拨款改贷款”的“科贷通”等特色产品;创新推出助力科技型小微企业发展的“动力贷”服务方案等等。二是在平台整合方面,浦发银行整合浦发硅谷银行、海外分行、自贸区分行、PE/VC、券商、交易所、政府部门、科技园区等各类内外部资源,形成直接融资与间接融资、股权融资与债券融资相结合的“全方位、专业化、一站式”的创新型金融服务平台。三是在经营体系方面,浦发银行在上海、天津、长沙、西安、广州等地试点科技支行或科技金融服务中心的基础上,正在有重点地新建或改建一批科技支行,形成一个辐射全国的科技金融网络体系。浦发银行还在风险容忍度、授信审批等方面为科技型企业设计“私人定制”化的管理机制和流程,科学评估科技型企业违约风险。下一步,浦发银行将以“科技小巨人”品牌为抓手加快科技金融发展,努力成为最擅长做科技成长型企业业务的银行。一是持续打造“科技小巨人”品牌,着重体现“无界培育”与“跨界服务”两个核心特色。无界培育,就是浦发银行携手合作伙伴,运用无界衔接的天使、成长、上市、战略四大联盟,持续培育企业成长。跨界服务,就是浦发银行充分发挥自身优势,为企业提供跨业态、市场、平台、O2O综合跨界的金融服务。二是按照前端、中端、后端三个部分有序推进前端搭建平台,抓住政府部门的关键作用,把握“中国特色”;中端专业管理,打造独特的风险防控模式和管理体制,凸显“浦发特色”;后端获取收益,有机组合投行、离岸等领域的创新业务,突出“国际特色”三是加强顶层设计,提升总行引领能力。浦发银行近期将在总行设立科技金融处,统筹进行科技金融的市场企划、品牌建设、客户营销、风险管理和跨界合作等工作;统一开发科技企业标准化融资产品、模板和上报通道;牵头建立营销模板、案例和营销渠道;逐步出台科技金融相应的配套激励措施等。记者:我国利率市场化改革正加速推进,对商业银行经营发展既是机遇又是挑战。恒丰银行将如何做出应对并实现更大的发展?恒丰银行行长栾永泰:我国利率市场化改革是一个渐进的过程,目前债券市场利率、货币市场利率、贷款利率已基本完成市场化改革,国家相关部门也鼓励尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等。这表明,我国正加快从金融抑制向金融深化转型,逐步实现金融自由化,改善货币和资金供需状况,发挥市场化资源配置对经济增长的促进作用。恒丰银行将以“国际化、信息化、精细化、科技化、人才化”为导向,系统规划全行发展战略,加快推进发展。一是加强金融产品和服务方式创新,扩大中间业务收入占比。我行网点布局低于国有大型商业银行,吸收一般性存款能力相对较低,资金成本较高,更应重视中间业务的经营转型。通过积极开发理财、投行、资产托管、新型咨询顾问等业务,不断开拓新的盈利增长点。二是完善金融产品定价体系,提升风险定价能力。完善内部评价等风险信息系统建设,建立科学、合理的内部资金转移定价系统,细化公司客户、个人客户的分类方式,切实推动客户结构的优化。三是提高风险鉴别和管控能力,调整资产负债结构。培养员工敏锐的风险预判、识别能力,结合“大数据”发展浪潮,完善内评数据和技术方法,增强授信准入的科学性,促进业务持续、健康、稳定发展。四是加强人才培养和吸引,打造专业化人才团队。推行富于竞争力的激励机制,增强员工的归属感、成就感,实现员工价值和企业价值的高度统一。五是学习和引进战略投资者的经营理念、管理经验以及产品开发的技术,为我行中长期发展打下坚实的基础。记者:商业银行如何在“新常态”下实现转型?今年是浙商银行成立十周年,站在新发展起点上,浙商银行未来有哪些新的发展战略和目标?浙商银行行长(拟任)刘晓春:我先谈谈新常态下银行转型发展的问题。经济决定金融。我国经济已经步入“新常态”,经济增速将从过去的两位数逐渐降到7%上下的新台阶,商业银行大规模扩张的经济环境已经改变。同时,截止到2014年二季度,银行业资产规模突破了160万亿元,以商业银行资本充足率最低要求10.5%粗略估计,如果风险加权资产按照15%的增速扩张,则需要补充资本1.65万亿元,而2013年商业银行的税后净利润仅有1.42万亿元,这意味着商业银行大规模扩张的监管环境也改变了今年7月份,我来到浙商银行工作,恰好赶上浙商银行成立10周年和承办行长联席会议,这让我备感荣幸和责任重大。10年来,浙商银行坚持“以公司业务为主体,小企业银行和投资银行业务为两翼”的“一体两翼”市场与业务定位,艰苦创业、奋发进取,取得了资本、规模、特色、质量和效益的协调快速发展。截至目前,浙商银行总资产达到5890亿元,今年预计将突破6000亿元;特色日益明显。国标小微贷款余额860亿元,占各项贷款比例为35%,占比在同业中居领先地位;突破发展了信贷资产证券化、非金融企业债务融资工具承销、资产管理、证券投资基金托管等投资银行业务。风控成效显