企业收贷维护金融债权的问题及对策

企业收贷维护金融债权的问题及对策

一、关于结案率、起诉案件的情况截至2003年底，全市各类金融机构、城市信用公司和农村信用社共有186.94亿元贷款，其中不良贷款69.89万元，不良贷款占37.38%。根据调查情况分析：（一）从金融机构结案率情况看：2000年至2003年末，已经起诉的案件共3561起，结案率为67.76%。其中工商银行结案率为44.44%，农业银行结案率为68.79%，中国银行结案率为100%，建设银行结案率为73.68%，城市信用社结案率为22.06%，农村信用社结案率为68.43%。结案率最高的是中国银行，最低的是城市信用社。（二）从金融机构起诉案件与执行情况看：2000年至2003年末，已经执行户数占起诉户数的比率为40.83%。其中：工商银行比率为57.78%，农业银行比率为17.58%，中国银行比率为93.22%，建设银行比率为73.68%，城市信用社比率为50%，农村信用社比率为44.16%。执行户数占结案户数比率最高的是中国银行，最低的是农业银行。（三）从起诉案件涉及信贷资金与其他资金占比情况看：3年来，我市金融机构起诉案件共涉及信贷资金8.99亿元，占2003年末不良贷款余额的12.86%，占各项贷款余额的4.81%。（四）从悬空逃废金融债务企业与起诉案件户数占比情况看：2003年末全市悬空、逃废金融债务企业1741户，涉及信贷资金7.05亿元，利息4.87亿元。悬空、逃废金融债务企业户数占起诉案件户数的48.89%。二、问题（一）．起诉执行困难一是诉讼成本高和金融机构费用紧张是制约金融机构依法收贷案件处理的重要因素之一。依法起诉案件中，金融机构除按案件标的金额支付诉讼费、执行费和其他费用外，部分案件还需支付高昂的律师代理费，诉讼成本较高。在高诉讼成本加之胜诉执行率低的情况下，普遍存在畏诉心理。即使不得已而起诉，也难以抓住时机推动案件的进展，从而影响到案件的最终处理质量。二是胜诉案件执行困难。目前我市企业改制工作已进行多年，有的企业已经停产，下岗职工多，安置问题突出。这种情况造成法院在执行中缩手缩脚，企业有资产不能拍卖，担保有效且有一定偿还能力也不能加强追索力度。三是法院执行不到位。部分诉讼案件进入执行阶段后，执行难度大，法院在执行工作中亦缺乏力度，致使大部分案件不能及时执行完结。四是一些企业借改制、重组之机，转移资产，恶意悬空、逃废金融债务，增加了金融机构依法维权的难度。五是借款人和担保人不积极配合，抵赖、隐瞒资产，逃避债务，拒不执行判决，致使金融债权不能实现。（二）诉讼条件方面，当事人存在过错主要是诉讼时机的把握普遍滞后，以致诉讼带有一定的盲目性。当贷款出现风险后，尚不能运用《合同法》中的相关规定提起诉讼并采取相应的财产保全措施，有时错过较好的有效的诉讼时机。待迫不得已提出诉讼时，企业或者已转移了财产，或者根本无力还款，部分贷款还因时效问题而丧失了对保证人的依法追偿权，这样无形中就增大了执行的难度，最终形成损失。三、一些建议（一）加强行业自律，树立债权人维护权益理念充分发挥人民银行“窗口指导”的重要作用，大力支持金融维权。一是政府主要领导和有关经济部门要了解金融政策的取向，宣传政府部门的经济发展规划，经济运行动态，市政府的经济建设思路与金融工作要紧密联系起来。二是应在政府内部成立由政府牵头，有公、检、法、司和政府有关部门以及人民银行和银监局参加的金融维权活动领导小组，专门研究金融维权起诉案件中出现的问题，研究重大棘手案件的内、外部协调。三是司法部门应进一步树立为债权人维护权益的观念。对金融机构维权活动起诉的经济案件，应坚持优先办理、尽快审理、从速结案、执行优先的原则，并在办案费用上予以优惠。四是政府主管部门在企业经营发生经营风险时，如有破产、分立、兼并、改制、租赁、承包、拍卖等情况时，应及时通知金融机构，参加有关会议，落实金融债务。（二）完善金融机构的组织结构1、人民银行在贯彻执行国家既定的货币政策，发挥“窗口指导”作用过程中，要进一步增强货币政策指导上的“前瞻性”，明确国家货币政策倡导什么，限制什么；增强执行货币政策上的“区域性”，在执行货币信贷政策工作上，紧密结合当地经济发展的实际，在支持农业，调整产业结构方面具有当地的地方特色；增强指导工作上的操作性，突出金融机构在经营中的正负面，针对性地开展工作。2、人民银行和银监局应建立起良好的沟通协调机制，做好相互沟通协调，使实现目标和实施手段统一起来。一是进一步完善金融机构信用等级评定沟通制度，建立起评优惩差的管理机制。对金融机构拟评定的信用等级企业，在金融机构联席会议上进行沟通，对有异议的不予评定或延期评定。避免企业在甲方贷款逃废乙方的债务，在乙方贷款逃废甲方的债务。同时给信用等级沟通制度赋予新的内容，对金融机构计划依法起诉的贷户，经过金融机构联席会议沟通，一家欠债，一家起诉；多家欠债，多家共同起诉，在金融机构间形成整体凝聚力，增强依法收贷的效果。二是对恶意悬空、逃废金融债务的企业从开户、结算、信贷、提取现金等方面进行金融制裁，从金融信用方面进行惩戒，并在政府有关部门和新闻媒体进行曝光，进行社会舆论监督。（三）建立经济纠纷案件管理制度，为受害者提供以诉前向、诉中活动、诉讼方式为主一是对恶意悬空、逃废金融债务的企业进行分类排队，多管齐下，对有偿还能力而赖债、避债、拒债等手段恶意悬空逃废金融债务的企业，坚决采取依法收贷手段收回所欠贷款。二是不断加强对重大经营活动的法律审查和诉讼案件的会审论证，进一步推行法律意见书制度，将金融机构经济纠纷案件管理制度的相关规定与法律意见书制度紧密结合起来，真正实现法律意见书制度的前置化解风险功能。要充分发挥经济纠纷案件会审小组和内部经济纠纷案件代理人员的作用，加强对经济纠纷大、要案的诉前、诉中论证，掌握诉讼时机，避免盲目应诉、起诉、答辩，使法律可行性与经济效益性达到适度的均衡，最大限度的维护金融权益。三是严格经济纠纷报告制度。切实加强案件报告和管理工作，完善经济纠纷案件台账动态管理方式，严肃经济纠纷案件管理制度。对有案不报、越权诉讼的单位和个人，要按照相关制度追究有关领导和人员责任。四是科学运用诉讼和非诉讼法律手