对发展中小企业贷款的思考

对发展中小企业贷款的思考

最近，国务院发布了《关于进一步推进中小企业发展的意见》，明确了在中小企业贷款中使用信用信息服务的作用，全面推广中小企业信用制度的建立，建立和完善信用信息的收集机制和评估体系，完善个人和公司的信用体系，建立信用奖惩机制。这对人民银行进一步加快中小企业信用体系建设提出了新的更高的要求。为了更好地贯彻落实国务院提出的意见,全面推进中小企业信用体系建设,我们结合工作实际开展了调研。一、建立中小企业信用信息档案,完善中小企业信用评价体系合肥中心支行把中小企业信用体系建设作为扶持中小企业发展的重要举措,通过建立中小企业信用信息档案,完善中小企业信用评价体系,改善信用环境,消除银企信息不对称等,解决中小企业融资难,较好地发挥了信用信息服务在中小企业融资中的作用。(一)建立中小企业信用体系建设协调联动机制合肥中心支行充分发挥人民银行牵头作用,依靠政府力量,建立中小企业信用体系建设协调联动机制。部分地市将中小企业信用档案征集工作纳入政府考核目标,全省呈现“上下联动、横向互动”的良好局面。(二)建立信用档案产生社会征信机制在中小企业信用信息征集中,合肥中心支行每年对未贷款中小企业账户进行清理筛选,对金融机构实行周报、通报和考核制度,对全省征集工作真实性进行核查,将中小企业信用体系建设工作纳入征信管理工作考核。做到“三个依靠”以确保任务的完成:一是依靠政府的威信为信用档案征集扫清障碍;二是依靠开户银行与中小企业联系密切的有利条件征集信用档案;三是依靠职能部门直接征集其掌握的中小企业信息。(三)中小企业信用体系的意义合肥中心支行高度重视征信宣传的广泛性和长效性,结合征信宣传月、宣传周等活动宣传中小企业信用体系建设的意义。各商业银行利用与中小企业联系紧密的有利条件,深入开展宣传。同时,广泛利用媒体,宣传中小企业信用体系建设的意义、作用和方法。通过宣传,极大地提高了政府部门、商业银行和中小企业参与中小企业信用体系建设的积极性,取得了良好的宣传效果。(四)企业相关信息录入合肥中心支行在征集信息中做到“四个结合”,保证信用档案质量。一是征集与核实相结合。企业基本信息由商业银行根据资料事先进行填写。其他信息由企业提供验资报告、财务报表、法人、出资人身份证等资料,商业银行核实后填写。二是纸质档案与系统校验相结合。开发了财务报表模板,设置了企业财务报表平衡校验关系。三是与政府部门相结合。依靠政府部门掌握的资料对中小企业信息进行征集和更新。四是与人民银行内部资源相结合。充分利用支付结算、国库、货币信贷、外汇管理等部门的信息资源,确保新增中小企业信息的真实性。(五)积极创新金融服务,为中小企业发展提供金融保障合肥中心支行坚持“以用促征”原则,与信贷支持紧密结合,缓解中小企业融资难。各金融机构针对中小企业贷款的特点,积极拓宽金融服务,成立了中小企业营销中心,创新信贷产品,为中小企业提供结算和中间业务“一条龙”式金融服务。阜阳市中心支行以“阜阳市金融信息网”为平台,定期向各金融机构推介中小企业,实现了中小企业基本信息在各金融机构间的共享。同时,出台了《中小企业信用培植工程指导意见》,明确了培植重点。根据企业生长期、成长期、发展期和成熟期分类进行培植。蚌埠市中心支行将中小企业按照“行业”、“注册资本”、“销售收入”、“净资产总额”进行筛选分类,提供给该市银企对接会使用。(六)对企业的评价是对企合肥中心支行借助多方力量,开展安徽省信用评级工作。2008年联合安徽省发改委对全省1000户企业开展信用评价。合肥中心支行从评级机构选择、参评企业筛选、工作组织分工和评价结果使用等方面提出了具体要求。利用工作简报、实地了解等方式对评价工作进行监督,最终完成了577户企业的评级。此外,合肥中心支行先后与安徽省中小企业局和地方金融办联系,拟在全省开展担保机构信用评级工作,为银、保、企合作营造更加诚信、更易于合作的良好氛围。芜湖市中心支行为推动担保机构信用评级工作,创新工作思路,采取将信用担保机构信用评级工作整体打包给中国诚信信用管理有限公司安徽分公司的方式,保证了评级质量并降低了评级费用。安庆市中心支行成立了信用评级领导小组,采取“多方协作、银企配合、人行协调、内外并行、分类推动”方式,推进信用评级工作。(七)成立中小企业评级专家队伍为帮助中小企业发展,合肥中心支行要求各市中心支行建立适应当地特点的中小企业信用评级模式。蚌埠市中心支行辖内五河县支行成立了“中小企业信用等级评审领导小组”,形成了“政府搭台、人行主导、银企唱戏、互利互动”的四方联动机制。领导小组深入150家微小企业开展“集中大调研”,创造性地提出了“五大评审标准”、“八项操作流程”和“三个评定等级”的两年一次的动态考评机制,为中小企业信用打造新的载体。二、安徽省中小企业信用体系建设取得的成果(一)新增户档案收集各市中心支行通过商业银行和人民银行账户管理系统保证新增户档案得到征集。通过与有关部门加强联系,使中小企业信用档案得到更新,并重点解决好中小企业财务、购销、注册资本、对外投资、高级管理等信息的更新工作。(二)培育优质客户中小企业信用档案的建立提高了商业银行贷前审查和贷后管理工作效率,降低了中小企业信贷审批成本和管理成本,有效控制了中小企业信贷风险。蚌埠市中心支行在中小企业信用档案中收集“名牌产品”、“著名商标”,共向金融机构提供1660户中小企业信用信息,帮助银行挖掘优质客户。其辖内怀远县支行联合怀远县工商、税务等部门对已征集信息的中小企业开展“守信企业”评比,获奖的10户守信企业获银行贷款3040万元。阜阳市中心支行联合工商、法院、税务等部门构建联合惩戒机制,利用企业征信系统助推工商部门“守合同重信用”企业评审工作,把好参评企业质量关,并积极帮助财政部门完成政财贴息企业筛选工作,从50余家申报企业中筛选6家符合条件的企业。(三)大力推进银企对接合肥中心支行于2009年出台《关于进一步做好安徽省信用评级结果应用工作的通知》,引导和鼓励商业银行和政府相关部门加强对中小企业外部信用评级结果的运用。亳州市中心支行对首批参评企业,地方性金融机构可实行“贷款优先、承兑汇票优先、贴现优先”三优先制,截至2009年上半年,仅亳州市谯城区联社就对首次参评8户企业进行共计7300万元的授信。该市在2009年举办的银企对接会上,共20户参评企业获得累计1.3亿元的合作项目。安庆市中心支行鼓励金融机构按信用级别对中小企业采取优惠措施。安庆独秀农商行对借款企业实行了“五坚持五挂钩”的优惠政策。安庆市中心支行与安庆市招投标管理局协商,原则同意在建筑和房地产行业招投标中对经营规范、信用等级较高的参评企业,优先参与工程招标。芜湖市政府印发了《关于芜湖市中小企业担保保费补贴和担保机构风险补偿实施办法》,规定只有外部信用评级结果在BB以上的担保机构,才能享受单户200万元之内的担保机构风险补偿资金。蚌埠市中心支行辖内五河县支行对被评优秀企业在发展资金和担保方面给予优先安排,定期召开“金融信贷产品推介会”。2009年在该县召开三次银企对接会上共签约项目83个,签约金额达6.69亿元。(四)营造“守信胜利、失信已开”的良好氛围截至2009年底,安徽省共组织对中小企业的宣传累计8888次,营造起了“守信光荣、失信可耻”的良好氛围。通过中小企业信用档案的建立,对经营管理规范、企业信誉良好的企业建立了“企业信用名片”,为企业融资提供了良好的平台。三、在中小企业信用体系建设中，针对当前工作实际,中小企业信用体系建设主要面临以下困境:(一)信用体系建设的必要性一是相当一部分中小企业不能正确认识中小企业信用体系建设的重要意义,对征集信息工作大多不支持、不配合。二是商业银行以经营为重点,对征集工作不理解,多有畏难情绪,积极性不高。(二)未赋予少数民族相关的法律权力当前,中小企业信用体系建设工作虽然由人民银行负责推动,但并未赋予人民银行相关的一些法律权力。没有明确征集人与被征集人的权利与义务,信息的使用、传送和保密等也未做明确要求。(三)各职能部门对信息提供垄断式保护,部分部门提出信息共享中小企业信用档案所要征集的诸如企业拥有专利情况、企业受表彰信息等多分散在技术监督、质量检测等职能部门,各职能部门基于各方面的考虑,对信息采取垄断式保护,少数部门提出有偿提供信息,有些部门提出信息交流和共享。但目前人民银行只授权信息征集,而未授权信息共享,这种信息单向交流阻碍了部门之间的信息交流与协作。(四)信用信息更新难度中小企业信用档案按要求需每年更新两次,在实际中难以做到。利用政府职能部门现有资源对中小企业信用信息进行更新,可以很好解决上述难题,但出于各方面的考虑,有的部门只愿意提供一些基本信息,导致中小企业信用信息更新难度较大。(五)信用评级长效机制尚未建立安徽省中小企业信用评级工作有了较快的发展,参评企业数从2006年的68户,增长到2009年的625户。但安徽省尚未形成信用评级长效工作机制。此外,我国信用评级业受评级机构实力、从业人员素质、评级技术等因素制约,评级的公信力仍有待提高。(六)中小企业融资比率低中小企业信用信息不完整、更新不及时导致利用信用档案获得银行融资的中小企业比率较低。此外,中小企业信用档案的使用面较窄,没能在企业招投标、行政审批等方面得到很好地使用。(七)评级结果使用率低由于国有商业银行大多使用内部信用评级,导致中小企业外部信用评级结果使用率较低。中小企业外部评级结果如得不到很好的使用,势必影响其参评的积极性,外部信用评级工作将更加难以开展。四、完善中小企业信用体系的建议为解决中小企业发展的困境,改善中小企业经营环境,现阶段应采取更加积极有效的措施,支持和促进中小企业全面发展。(一)加强对中小企业信用档案建设的认知首先,应重点提高政府对中小企业信用体系建设工作的积极性;其次,应增强企业对中小企业信用体系建设工作的认知度;再次,应使商业银行认识到中小企业信用档案的作用;最后,应将中小企业信用体系建设宣传工作融入到社会方方面面,营造良好的中小企业信用体系建设氛围。(二)加快中小企业信用信息共享,确保中小企业信息共享完善社会信用体系建设需要有完备的法律体系来保障。应明确人民银行在信用信息征集和管理中的地位,确定各信用建设主体的权利、义务,打破中小企业信息条块分割的现状,加快实现中小企业信用信息共享,并以制度建设规范中小企业信息征集,使征集工作从法律和制度层面上得到明确的保障。(三)大力扶持并塑造中小企业和担保机构信用名片首先,与政府部门加强合作,推进中小企业和担保机构外部信用评级,打造中小企业和担保机构信用名片。其次,推动银、保、企加强合作。对信用等级较高的中小企业和担保企业,给予支持。再次,加强评级工作监管,完善评级机构的监督、考核等相关监管制度,提高评级机构社会公信力。(四)创新金融产品,开展业务合作应督促金融机构落实人民银行相关指导意见,把对中小企业的金融支持与服务列为主要发展的业务,拓展中小企业信贷市场,创新金融产品。择优选择实力雄厚、诚实守信的中小企业和担保机构作为合作对象,促使合作走向制度化。政府应建立完善的奖惩激励制度,对商业银行支持中小企业的工作进行考评,表现突出的予以表彰和奖励。(五)建立中小企业信用档案制度政府各部门应根据国务院《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》的要求,对信用状况良好的中小企业提供更多政策扶持。建立起一系列的激励机制,如政策激励、信贷激励、担保激励、表彰激励等。在政策性资金安排、税收减免优惠、中小企业结构调整、市场开拓、