个人消费贷款有效应对

个人消费贷款有效应对

个人汽车消费贷款、个人住房消费贷款和个人承诺贷款……近年来，个人消费信贷给人们带来了动力。买房子、买汽车可以找银行“雪中送炭”,出外旅游、房屋装修也可以找银行“解燃眉之急”。如今,不少老百姓去银行办理个人消费信贷业务,却碰了一鼻子灰。农业银行总行最近下发通知,要求各分行暂停个人旅游贷款、个人装修贷款、大额耐用消费品贷款、个人综合消费贷款和农用机械贷款五种个人消费类贷款。记者从工行、中行、建行中行等银行也了解到,虽然各家银行并没有正式下文停办这些业务,但一些业务也已经停止办理了。为何银行要停办一些个人消费信贷业务?个人消费信贷的出台对银行来说,可以扩大业务范围,增加盈利渠道;对消费者来说,有助于提高生活水平,可为何在现实中成了“烫手山芋”?消费者:银行停办部分个人消费信贷业务,我并不知道,银行也没有出通知,我认为这是银行的失职。银行应该让客户了解到该行具体办理的贷款业务,一旦发生变化应该及时通知客户。只要银行不停止办理房贷,其他贷款办理不办理并不重要。像耐用消费品等小额信贷,一般家庭都有能力支出,不需要贷款。而且申请贷款的手续繁杂、时间拖沓,没必要去银行贷款给自己增加麻烦。除非是自己特别急需的消费品,一时拿不出那么多钱来购买,才会考虑贷款。中信实业银行零售银行业务部副总经理崔进才:从总体上来看,我国个人消费信贷业务的发展比较稳定、健康,资产质量良好。但由于我国个人消费贷款业务起步晚,发展速度快,市场环境和相关的配套措施还不完善,因此,在开展此业务时,个别消费信贷产品设计方面出现了一些问题,如前段时间一些银行开办的工程车贷款、运输车贷款出现了较多的不良贷款,近期汽车消费信贷也逐渐出现了一些不良贷款。出现这些问题,一方面是由于外部市场环境的急剧变化使银行应对不足,如车价的迅速下跌及施工、运输市场受宏观环境影响等因素;另一方面,银行在产品设计、风险控制方面还存在一定问题,例如设计产品时考虑市场风险不足,在信用体系不健全的情况下,缺乏相应、有力的担保措施。因此,银行为了重新检视这些产品的市场风险,逐渐收缩、甚至停办一些个人消费信贷业务,但并不表示以后不再开办该些业务,而是不断总结经验,根据市场变化,为客户提供更好的产品和服务。另外,银行停办的都是一些小额的消费信贷业务,并不是主流消费信贷业务。目前,除了房贷和车贷外,个人消费类贷款的金额一般都在5万元以下,金额都比较少;但需要办理的手续却并不比企业业务少,其中同样包括银行进行贷前调查,双方签订借款合同、抵押合同、保证合同等手续,但银行的收益却远低于企业贷款。因此,银行停办部分业务量不大的个贷,可以腾出人手来集中优势做大其他类别的贷款。北京大学金融法研究中心教授洪艳蓉:一方面,银行停办部分个人消费信贷业务是在市场经济竞争激烈这一特定的环境下的举动。在计划经济体制下,个人消费信贷作为一种盈利模式,在推行之初深受消费者欢迎,然而国务院投融资体制改革后,银行对于个人消费信贷有自主权,开展哪些业务,停办哪些业务,完全取决于这种业务能否为银行盈利。目前银行停办部分个人消费信贷业务主要是因为不赚钱。从银行的角度看,银行避免和防范消费信贷风险的措施不够,商业银行时常发生过客户恶性逃贷事件,造成严重后果。银行为规避贷款风险,有的压缩贷出规模并严格规范贷款程序;有的提高贷款门槛,将首付款项比例提高,并将还款期限提前;还有的银行要求客户必须买保证保险等等。银行的种种行为虽然使银行相对安全了,却也将一些潜在客户阻止在门外,客户源大量减少。在个人消费信贷业务上,大额耐用品消费贷款、房屋装修消费贷款、旅游消费贷款等业务量并不多,但银行却要为此付出相当的人力、物力。而且市民要申请房屋装修贷款,必须与装修公司签订装修合同,按工程进度和发票来发放贷款,而这些规定在实际操作中很困难处理。另一方面,由于办理个人消费信贷的大都是30岁以下的年轻人,他们的负债消费观念较强,而还债观念比较弱。再加上年轻人跳槽多、做假证件等欺骗行为时常发生。而银行对于贷款的条件设置并不严,审查漏洞较大,使得消费者还贷无法保证,银行承受的风险和压力相对较大。因此,银行选择停办个人消费信贷业务来规避风险。个人消费信贷正悄悄地改变大众的消费心理和消费方式。但面对除房贷、车贷款外,其他项目均雷声大雨点小的形势,今后个人消费信贷能否全面走红?个人消费信贷是否还有更大的发展空间?几位经济学专家不约而同地认为:个人消费信贷市场还有巨大的发展潜力。中信实业银行零售银行业务部副总经理崔进才:前年的个人消费信贷市场中,有些银行为了抢占市场、为客户提供一些个性化的服务,虽然在某些方面满足了部分客户的需求,但在对于整个市场的调研、客户心理的把握、产品的设计等方面的工作略显不足,导致产品需求不大,或者风险不可控,或者手续繁杂,最终被市场抛弃。但并不能表示个人消费信贷将逐步走向萎缩。实际上,个人消费信贷从广义上包括个人住房贷款,而住房贷款的发展前景是不言而喻的。除了房贷之外,汽车消费贷款、耐用消费品贷款、教育贷款等等都有很好的发展前景。从国外来看,发达国家以贷款方式购买汽车的比例高达70%,耐用消费品以贷款分期付款方式销售也非常普遍。虽然国内情况有所不同,但年轻人超前消费意识非常强烈,如果设计好的产品,加上有效的风险控制措施,汽车、耐用消费品等市场非常巨大。此外,国内个人在教育投入上的力度也越来越大,在国内上大学、培训、再教育、出国留学方面贷款需求很大,教育贷款也存在很大的增长空间。因此,随着居民收入的增加,居民消费结构以及消费方式的变化,个人消费需求仍保持旺盛态势,加之社会信用体系不断完善,消费信贷市场环境进一步规范,个人消费信贷业务仍将呈现良好的发展前景。中南财经政法大学金融系教授梅子惠:虽然目前个人消费信贷只占银行信贷的一小部分,但从长远看来,个人消费信贷所占的比例会逐渐增大。从银行来看,个人消费信贷业务仍然是商业银行重要的利润增长点。从需求角度看,我国个人或家庭的信贷需求远未得到满足,个人消费信贷未来的可开发性很强。目前我国个人金融产品供给有限,集中在住房和汽车消费贷款上,家电、装修、教育、医疗等方面都尚待发掘出新的信贷品种。个人消费信贷业务还可以带动代理保险、代客理财、支付结算等中间业务的发展,具有极大的利润增长潜力。从市场竞争角度看,发展个人消费信贷可以提高银行竞争力。随着加入WTO后金融市场的逐步开放,银行业竞争将会愈加激烈,金融产品高度的相似性和可模仿性更加剧了这种竞争的激烈程度。个人消费信贷作为一种刚刚起步的金融产品,利润率尚未被平均化,它的发展为商业银行提供了新的业务空间和提高竞争力的手段。从资产风险角度看,以个人资产为信用基础,风险远比公司业务的风险小;从收益角度看,个人消费信贷虽然期限较长,但在商业银行寻找不到合适的贷款投向从而“惜贷”的情形下,是一项利率较高、收益稳定的资产。尽管我国个人消费信贷还不完善,但一旦停办,消费者的生活多少会受到影响,相当一部分消费者没钱却无法筹集资金。因此,个人消费信贷仍需留在银行业务的舞台上。那么,银行应该采取哪些措施完善个人消费信贷,消费者面对银行停办该业务,应该如何应对呢?中信实业银行零售银行业务部副总经理崔进才:银行在拓展个人消费信贷业务上,需要多方面的努力:一是银行要根据市场情况、风险程度设计合理的产品,既要一定程度上控制住风险,又要使该产品有市场,让客户接受。同时,加强对客户的调查,重点对客户信用、客户的工作状况等情况进行核实,确保客户消费合理、还款能力基本有保障,而不是完全依赖担保;二是消费者要树立个人信用意识,适度消费;三是政府应该在个人信用体系建设方面更多投入,加快建立跨行业、跨部门的全国性个人信用体系,使不良记录寸步难行,逐渐培养和提高个人信用意识。光大银行中关村支行信贷部总经理李国伟:一定程度上,个人消费信贷的长足发展依赖人们传统观念的转变。在国内普及和发展消费贷款业务最关键的是:不仅要增强个人金融业务品种的开发意识,而且还要唤起人们善于利用银行金融产品的意识,将人们积蓄—购物—积蓄的传统消费观念转变为贷款—购物—积蓄还债的提前消费意识。个人消费信贷应该围绕“人”即客户的需求来展开服务。与其在得知多数客户的消费倾向再开设某种信贷品种,不如及早松动以往严格的消费信贷品种的区分,适时适应居民消费多样化的变化。银行的个人消费信贷项目的优劣并不在于其投资额的大小,关键在于其是否具备良好的成长性,以及投资的时间、地域、社会、文化等环境因素的影响。因此个人消费信贷注意把握大小客户和项目的“张弛有度”,合理安排银行的长短期成本、收益和利润规划,实现贷款品种、期限、利率、方式的经济搭配、协调发展。北京大学金融法研究中心洪艳蓉教授:完备的法律体系是保障消费信贷健康发展的根本。应该加快个人消费信贷领域的立法进程,健全、完善现有的消费信贷法律条款,尤其是建立个人信用体系是当务之急。全面的社会征信体系首先建立在全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还可根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,用数学模型替代主观判断,以此作为是否放贷的基本标准和科学依据,从源头上有效发挥防范信贷风险的作用。表上:“不在私家车存,就不给你贷款”记者走访了一些商业银行网点,也打电话咨询了一些情况,结果却让记者出乎意料。银行内部员工对于有关个人消费信贷的信息并不清楚,该行办理哪些消费信贷业务,哪些网点办理等状况也不了解。记者在一些银行大厅里并没有看到有关个人消费信贷业务的醒目标志、提示或宣传资料。工商银行一客户经理告诉记者,该行只是在项目品种推出之初做过一些宣传,平时的宣传很少,与消费者的交流也不多。现在某些个人消费信贷业务停办,并不是我们不提前告诉消费者,而是平时这些业务基本上就无人过问。当记者问及消费者是否知道个人消费信贷时,一些消费者表示只知道有住房、汽车消费贷款,对于其他品种却不知道或不了解。在与几个有过个人消费贷款经历的市民交谈时,感觉他们对银行此种贷款的苛刻条件仍是心有余悸。他们表示银行规定的“不在我家存钱,就不给你贷款”;“贷款人资质条件八项规定”;“六大放贷标准”等条件太过于苛刻,并没有完全考虑到各种消费群体的利益。记者在建设银行某支行采访了一位个人消费信贷业务主管人员,她透露,银行对于个人消费贷款设置的门槛比以往有所提高,像个人综合消费贷款中,住房贷款必须满足有北京户口、亲人在北京、有两套以上住房等条件。记者在采访中发现,在银行个人贷款评估标准里,考察的并不是某人月收入有多高,而是考察这个人是否有稳定的收入,他所在的行业是否有增长性,像律师、医生、金融、教育等行业比较符合这一标准。当记者问及有些银行停办了一些个人消费信贷业务时,她却说:“个人消费信贷业务为银行带来可观利润,银行不可能停办,有可能将某些业务归并到其他业务中,有可能是银行觉得消费者条件不够而未说实话。”通过采访,记者感受到,银行在个人消费贷款业务的宣传上并未到位,不能和消费者形成有效的沟通,以致一些品种冷淡。而且,银行一些个人消费信贷业务无人问津,并不是老百姓不需要,而是青睐能满足需求的消费信贷;不是不愿意信贷消费,而是喜欢方便快捷地信贷消费。因此银行在办理个人消费贷款时应充分考虑消费者的利益,推出一些更贴心、更省心、更实惠的产品,为个人消费信贷领域带来一些新的“看点”。然而,对于消费者而言,要想满足自己的愿望,个人信用也十分重要。俗话说:有借有还,再借不难。个人要投资,要置业,要贷款消费,人与银行之间就需要发生信用关系。而