个人消费贷款中的个人信用问题研究

个人消费贷款中的个人信用问题研究

一、个人消费信贷商业银行主要通过将资金控制账户转移给客户，从而盈利。资产的增值过程由客户控制，尤其是个人消费品贷款。商业银行在处理个人消费信贷业务中发现有如下风险:1.风险防范及对策个人信用是银行在发放个人消费贷款之前重点审查的要素之一,它直接关系到贷款风险的防范。在实际操作中,信息资料的滞后性问题特别突出,借款人在其它银行的借贷信息更新不及时等因素直接影响了银行对借款人还贷能力的把握,另外,借款人工作单位的更叠未能及时反映,信息资源范围不够全面,外地人士信用无记载等。2.新上产担保的法律适用(1)住房和汽车按揭贷款中的特约经销商为借款人担保的法律效力问题。在期房按揭贷款和融资性汽车按揭贷款业务中,约定特约经销商必须为借款人的借款提供连带担保责任,但根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第四条的规定:董事、经理违反《中华人民共和国公司法》第六十条的规定的以公司资产为本公司股东或者其它个人债务提供担保的担保合同无效。故特约经销商为客户(个人债务)提供担保的问题也应深入研究。(2)住房按揭贷款中回购担保的法律有效性问题。在办理住房按揭贷款时,一般银行会要求发展商以“回购承诺”的形式为购房人提供担保,一旦购房人到期不能归还贷款本息,或者发生其它严重违约行为导致银行宣布贷款提前到期,则发展商应“回购”所售房屋,并代购房人向银行履行债务,这种担保方式的确起到了一定的保证作用,但根据我国现有的法律法规,这样的做法值得商榷。因为银行没有或者至少不完全有与发展商签订回购担保协议书的主体资格。购房人与发展商签订购房合同,并付清全部房款后,房屋的所有权就应属于购房人所有,尽管购房人向银行借款将房屋抵押给了银行,但是银行得到的仅仅是房屋他项权利,而不是房屋的所有权。当购房人到期不能履行银行的债务时,银行可以通过与购房人协议折价,或者通过变卖、拍卖的价款优先受偿,但是银行并不能将房屋占为己有(《担保法》第四十条规定:订立抵押合同时,抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时,抵押物的所有权转移为债权人所有),也不可以随意处置抵押房屋。既然银行无权将他人的东西“回售”给发展商,那么发展商又凭什么一定要替借款人还款呢?撇开这点暂且不论,一旦发展商代购房人还清了全部欠款,银行和购房人之间的债权债务人关系也就随之结束,银行所享有的房地产抵押权也将随主债权的消失而消失,而实际上购房人因购房而欠的债务并没有清偿,只不过债权由银行转移到发展商而已,从道理上说发展商应该享有该笔债权相应的抵押权,但在回购担保的情况下却难以做到。二、预防消费贷款风险的对策和建议1.建立多种银行金融机构,提供个人信用建立科学有效的个人征信体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来,建立全行性个人客户信用数据库,使每个客户都有相对完整的信用记录,并以此为基础建立个人信用总账户,个人与银行的所有业务均通过总帐户进行。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步,由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司,联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录,评估个人信用等级,为发放消费信贷的相关机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司,起初只联合金融机构,以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息,有偿提供查询服务”原则,把各家金融机构作为会员,金融机构免费向征信公司提供个人信用记录,参加组建的其它部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费以便保证征信公司正常运转。目前,这项工作的试点已经在上海展开,应下大力气将成功经验向全国推广,为消费信贷的全面开展创造条件。2.个人贷款的激励体系在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上,各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系,以此作为放贷的基础标准,使之从源头上发挥防范贷风险的作用。信用评价体系一般采用积分制,具体分成四个部分:(1)基本情况评分:包括个人的一系列情况,如出生年月、学历、职业、工作地点、工作经历、工作单位、家庭情况等等,不同情况不同积分。(2)业务状况评分:在信用记录号下,每发生一笔业务,无论是存款、贷款、购买国债及其它金融债券、信用卡消费、透支等等,都有一个积分。(3)设立特殊业务奖罚分:如个人信用记录号下屡次发生信用卡透支,而在规定期内弥补透支就可获得额外奖分;个人贷款按期还本付息情况良好可以获奖分;若发生恶意透支,并且不按时归还所欠本息,就应额外罚分,甚至列入黑名单。(4)根据上述累积得分评定个人信用等级。信用评价体系是消费信贷风险管理的基础,银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠,如信用累积分达到一定数额,可定期寄送银行资料和服务信息;信用卡透支额度可增大、期限可延长;个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮;个人贷款担保可根据信用状况进行调整。对信用积分低的客户,应限制办理某些业务,列入黑名单的客户,银行应拒绝提供服务。3.金融开发价值较高的人群选择“风险低、潜力大、信用好”的客户群是防范消费信贷风险的重要工作,一般而言,可供选择的客户对象包括:(1)在读大学生。这些人一般具备较高的文化素质,很可能成为较富裕的人群,具有较高的开发价值,他们从读书、工作到成为较富裕者有一过程,而这一过程最迫切需要利用个人信用资源,如果银行早期与之建立经济联系,提供金融服务,他们很可能成为银行的终身客户。(2)从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前,发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。(3)国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员,他们不仅工薪水平和福利条件高,而且一般掌握较好的专业技能,预期收入高,失业风险较低。银行对重点客户应加大营销和调研力度,在促进业务发展的同时,有效降低贷款的预期损失比率。4.加强信用评估和监督,提高消费贷款的管理水平从跟踪、监控入手,建立一套消费信贷风险的预警机制,加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控,掌握借款人动态,对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”,加大追讨力度,并拒绝再度借贷。要进一步完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批、集中检查。在贷前调查、贷时审查、贷后检查几个环节明确职责,规范操作,强化稽核的再检查和监督。银行内部要建立专门机构,具体办理消费信贷业务,同时建立消费信贷审批委员会,作为发放消费信贷的最终决策机构,做到审贷分离,形成平衡制约机制,以便明确职权和责任,防范信贷风险。5.加快实现资产证券化消费信贷一般期限较长,造成商业银行短资长贷,加大了流动性风险。西方国家的对策是实现消费借款证券化,赋予其转让、流通职能,从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应借鉴这一做法,加快实现资产证券化进程。在证券化过程中,商业银行将其持有的消费信贷资产,按照不同地域、利率、期限等方面形成证券组合,出售给政府成立的专门机构或信托公司(SPV),由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后,以抵押担保证券的形式出售给投资者。由于消费贷款具有利率、借款人违约、提前偿还等多种风险,通过SPV对证券组合采取担保、保险、评级等信用手段可以保护投资者利益,同时也降低了发行人融资成本。抵押担保证券以贷款未来现金流量为基础,期限较长,相对收益风险比值较高,为金融市场的长期机构投资者提供了较理想的投资工具。6.健全抵押担保制度消费信贷与其他贷款不同,贷款人是一个个消费者,贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此,在发放消费贷款时,用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在欧洲国家,一般采用住房抵押担保发放住宅贷款,在香港实行购房合同用抵押获得贷款的方式。美国的抵押贷款之所以有不亚于其他贷款的吸引力,不仅因为有三个抵押市场中介来增强抵押券的流动性和偿还力,而且还因为有抵押担保机构来保证抵押贷款的如期收回,在美国进行住房担保的机构有官办的,也有私营的,一旦购房者违约,它们承担金融机构的贷款损失。美国抵押担保的成功还在于设定了融资机构和二级抵押机构,并建立抵押保险,有效增强了贷款的清偿力。我国要尽快健全抵押担保制度,具体应注意几个方面:首先,完善担保法,增加有关个人消费信贷的详细条款。其次,培育规范的抵押品二级市场,使各种贷款抵押物能够迅速变现。再次,可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司,为长期消费信贷提供担保,这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。如美国有4家政府性质的按揭担保机构,主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保,并向银行收购部分个人住房贷款,发行住房按揭担保债券,从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题,促进了个人住房贷款的发展。最后,国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保,银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况,要求全部提供合适的担保方式,并对担保程序进行严格检查。7.建立个人消费贷款与保险公司的衔接机制由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化,法国、德国、加拿大等国家在开展消费信贷业务中,都规定客户必须购买死亡保险,以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验,将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时,可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外,不能偿还贷款时,保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金,而这笔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样,一方面可化解银行的经营风险,实现消费信贷风险的合理有效转换,另一方面也有助于保险业的发展。当然,这种险种的保费应当较低,使消费者既可以得到银行贷款,又可以得到保险的益处。8.浮动利率制。在司法实践的(1)加快利率市场化进程,在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上,让商业银行有更大的余地,以便更好地为客户服务,更好地防范风险。同时,应允许商业银行在办理消费信贷业务中收取必要的手续费、服务费,以补偿商业银行信贷零售业务付出的成本。在消费信贷的利率方式安排上,一般应采取浮动利率制,按年度调整一次,从而减少银行利率风险。(2)对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息,该利率不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内,只规定最初一段时间内的利率,在合