第8章 移动支付

第8章

移动支付导入案例：体验NFC

2006年6月27日，厦门100名志愿者拿着诺基亚3220手机，在不使用现金和信用卡的情况下，在电影院、公交车、面包店进行了消费。

公交车：前门有一个读卡器。在测试中，除了利用手机进行安全手机支付的功能外，志愿者还可以通过手机屏幕读取易通卡余额并查询最近9笔历史交易。这是中国第一次进行NFC商用测试。“易通卡”是上海移动推出的预付费移动电话卡。易通卡的客户不仅能加入中国移动优质强大的移动网络，拨打/接听电话、还能使用彩铃、彩信、手机上网等丰富的新业务。可用手机充值卡、全球通缴费卡轻松缴付话费。还可通过多种方式查询话费和余额，明明白白消费。导入案例：体验NFC

NFC是NearFieldCommunication缩写，即近距离无线通讯技术。由飞利浦公司和索尼公司共同开发的NFC是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近距离无线通信。NFC提供了一种简单、触控式的解决方案，可以让消费者简单直观地交换信息、访问内容与服务。导入案例：体验NFC

作为厦门NFC手机支持业务的提供者之一，诺基亚在2006年4月推出全球第一款NFC手机——诺基亚3220，并在美国、德国和马来西亚成功完成了NFC手机支付的商业试验。此次体验所用的诺基亚3220手机是将NFC模块植入到手机使之具有三大功能：

1）继续保持易通卡的消费功能，实现手机支付；2）可以实现空中充值，用户可以通过中国移动的网络，从自己的银行卡中向易通卡充值；

3）用户可从手机上查找想要去交易的商家，包括地址和相关的促销活动的等。导入案例：体验NFC

NFC具有双向通信的功能，不仅可以被刷卡机识读，也可以把手机变成一个刷卡机。要让手机最终成为ATM取款机或者POS机，需要移动运营商和银行的介入。将来的NFC手机可以单独设立一个支付帐户，当用户的帐户不够支付款项时，可以马上联网与银行的系统对接，将银行的款转帐过来，这时候运营商充当的是网络服务的角色。如果用户不原意从银行转款，移动运营商也许会提供另外一种服务，就是使用话费充值卡或者允许小额透支一部分，再从话费里扣除。第8章

移动支付8.1移动支付概述8.2移动支付模式8.3移动支付的“空中交易”模式8.4移动支付面临的安全威胁8.1移动支付概述一、移动电子商务1.移动电子商务的定义移动电子商务是基于无线网络，运用移动通信设备，如笔记本电脑、手机、个人数据帮手（PDA），进行的商品交易或服务交易。移动通信网络为用户提供的网络交易的增值服务。一、移动电子商务概述2.移动电子商务的优点

1）方便2）灵活3）安全4）熟悉二、移动支付概述

1移动支付的定义2移动支付的框架及流程3移动支付的分类4移动支付系统架构5中国移动支付产业发展现状返回本章首页

移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。目前使用最广泛、最典型的移动支付是手机支付。移动支付在侠义上特指使用手机为终端的移动支付。在广义上，移动支付是指交易双方为了某种货物或者服务，使用移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的终端可以是手机、PDA、移动PC等，其手段包括手机短信息、IVR（互动式语音应答，是基于手机的无线语音增值业务的统称）、WAP等多种方式。二、移动支付概述1、移动支付的定义从本质上讲，移动支付就是将移动网络与金融系统相结合，将移动通信网络作为实现移动支付的工具和手段，为客户提供商品交易、缴费、银行帐号管理等金融服务的业务。客户将消费的金额从手机费中扣减，服务提供方通过与移动运营商之间的结算来获得收益。移动支付系统为每个手机客户建立了一个与其手机号码关联的支付帐户，客户通过手机即可进行现金的划转和支付。该业务由移动运营商、移动应用服务提供商和金融机构共同联合推出。二、移动支付概述1、移动支付的定义在移动支付协议中，主要的参与者有：（1）用户（支付者）（2）商家（3）金融机构（4）支付网关二、移动支付概述2、移动支付的框架及流程2、移动支付的框架及流程在移动支付协议中，主要的参与者有：（1）用户（支付者）（2）商家（3）金融机构（4）支付网关即买方。支付者使用手机或其他移动终端通过移动因特网与商家或支付网关进行交互。客户需求是推进移动支付系统生存和发展的主要动因。2、移动支付的框架及流程在移动支付协议中，主要的参与者有：（1）用户（支付者）（2）商家（3）金融机构（4）支付网关即卖方。指具有货物或服务提供给支付者的组织。商家通过减少支付中间环节，降低成本，提高效率和用户满意度。2、移动支付的框架及流程在移动支付协议中，主要的参与者有：（1）用户（支付者）（2）商家（3）金融机构（4）支付网关包括银行、信用卡发行商等组织，主要为移动支付平台建立一套完整、灵活的资金转账服务和安全体系；保证用户支付过程顺利进行。2、移动支付的框架及流程在移动支付协议中，主要的参与者有：（1）用户（支付者）（2）商家（3）金融机构（4）支付网关以金融机构代理的身份出现在移动商务环境中，实现核准和支付功能。划分为：移动支付系统移动支付平台2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构(1)注册2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构（2）提交支付申请8.1.2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构（3）提交处理后的支付申请CMPPChinaMobilePeertoPeer中国移动点对点协议CMPP用以建立短消息中心和ICP之间的通路，业务和信息的提供由ICP完成。可以为实现移动数据增值业务提供服务，例如以下业务：Email通知、语音信箱通知、Internet发短消息、移动台发Email、催费通知、自动综合业务信息台（信息点播业务，主要有：天气预报、股票信息、航班信息等）。2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构(4)商家确认2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构(5)转账申请2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构(6)确认转账申请的有效性2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构(7)向商家返回支付结果2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构(8)递送8.1.2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构(9)返回确认结果2移动支付的框架及流程消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构(10)反馈消费者3.移动电子商务的特点1）手机渗透率大幅度提高，但移动网络使用深度不足。2）技术储备基础雄厚。3）市场需求充足。3移动支付的分类根据交易结算是否及时：现场支付非现场支付按照支付媒介分类：基于电话账单的移动支付基于电子钱包的移动支付3移动支付的分类根据交易结算是否及时：现场支付非现场支付按照支付媒介分类：基于电话账单的移动支付基于电子钱包的移动支付现场支付是以现场近距离为特征，使用近距离无线通信技术，比如蓝牙、红外线、射频辨识等技术进行支付，如在商场购买商品或服务。现场支付包括接触性支付和非接触性支付。3移动支付的分类根据交易结算是否及时：现场支付

非现场支付按照支付媒介分类：基于电话账单的移动支付基于电子钱包的移动支付非现场支付为通过无线移动网络进行接入的服务，主要通过基于浏览器方式的平台进行数据传送，或通过基于SMS/MMS的交易平台进行数据传送，完成交易支付。3移动支付的分类根据交易结算是否及时：现场支付非现场支付按照支付媒介分类：基于电话账单的移动支付基于电子钱包的移动支付电话账单：不需要银行以及信用卡公司的介入，移动运营商将用户交易结算所产生的费用和电话账单费用合并为一张账单，并寄给用户；微支付手段，金额不能超过100元；电话帐单和支付帐单难以区分。3移动支付的分类根据交易结算是否及时：现场支付非现场支付按照支付媒介分类：基于电话账单的移动支付

基于电子钱包的移动支付手机钱包：分两类，一类是通过将手机号码与银行账号进行关联，利用建设好的支付系统进行支付，而后实时或非实时地从信用卡或银行账户中扣款；另一类是将智能芯片卡内置于移动电话中，通过手机支付时，手机可以直接向智能卡存储数据。4移动支付系统架构

移动支付系统是一个完整的信息系统，包括网络、数据库、分析工具等，涵盖了事务处理、中层决策、战略决策等功能。移动支付系统机构可以分为四层：决策层统计分析、数据挖掘、市场调研商业层ICP（移动彩票、移动银行）网络交互和核心应用平台运行支持平台同步多载语音网关远程访问服务WAP网关GPRS网关支持节点寻呼数据传输网负载层短信服务、高速电路交换数据服务GPRS、高速数据传输GSM3G3G之1G

1G（firstgeneration）表示第一代移动通讯技术，以模拟技术为基础的蜂窝无线电话系统，如现在已经淘汰的模拟移动网。1G无线系统在设计上只能传输语音流量，并受到网络容量的限制。AMPS为1G网络的典型代表。第一代模拟制式手机（1G）只能进行语音通话。3G之2G2G（secondgeneration）表示第二代移动通讯技术。代表为GSM（全球通）。以数字语音传输技术为核心。不过手机短信SMS﹙Shortmessageservice﹚在2G的某些规格中能够被执行。2G在美国通常被称为PCS﹙PersonalCommunicationsService﹚。

3G之3G

3G（3rdGeneration），指第三代移动通信技术。相对第一代模拟制式手机（1G）和第二代GSM、TDMA等数字手机（2G），第三代手机一般地讲，是指将无线通信与国际互联网等多媒体通信结合的新一代移动通信系统。它能够处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式，提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息服务。3G是指支持高速数据传输的蜂窝移动通讯技术。3G服务能够同时传送声音(通话)及数据信息(电子邮件、即时通信等)。

3G之2.5G2.5G移动通信技术是从2G迈向3G的衔接性技术，由于3G是个相当浩大的工程，所牵扯的层面多且复杂，要从目前的2G迈向3G不可能一下就衔接得上，因此出现了介于2G和3G之间的2.5G。2.5G比2G在速度、带宽上有所提高。可使现有GSM网络轻易地实现与高速数据分组的简便接入。HSCSD（高速电路交换数据）、WAP（无线应用协议）、EDGE（增强型数据速率GSM演进技术）、蓝牙（Bluetooth）、EPOC等技术都是2.5G技术。

决策层统计分析、数据挖掘、市场调研商业层ICP（移动彩票、移动银行）网络交互和核心应用平台运行支持平台同步多载语音网关远程访问服务WAP网关GPRS网关支持节点寻呼数据传输网短信服务、高速电路交换数据服务GPRS、高速数据传输GSM3G负载层

GSM：GlobalSystemforMobileCommunications，全球移动通讯系统，俗称“全球通”，是一种起源于欧洲的移动通信技术标准，是第二代移动通信技术，其开发目的是让全球各地可以共同使用一个移动电话网络标准，让用户使用一部手机就能行遍全球。目前，中国移动、中国联通各拥有一个GSM网，为世界最大的移动通信网络。

GPRS,通用分组无线服务技术（GeneralPacketRadioService)的简称，它是GSM移动电话用户可用的一种移动数据业务。GPRS可说是GSM的延续。GPRS和以往连续在频道传输的方式不同，是以封包（Packet）式来传输，因此使用者所负担的费用是以其传输资料单位计算，并非使用其整个频道，理论上较为便宜。（1）负载层：是整个移动商务的基础，包含了所有移动商务的网络通信技术和底层基础结构，例如GPRS、GSM等。决策层统计分析、数据挖掘、市场调研商业层ICP（移动彩票、移动银行）运行支持平台同步多载语音网关远程访问服务WAP网关GPRS网关支持节点寻呼数据传输网负载层短信服务、高速电路交换数据服务GPRS、高速数据传输GSM3G网络交互和核心应用平台（2）网络交互和核心应用平台：在用户以及服务提供商和金融组织间建立数据库，部署和传输数据，使信息流畅通。决策层统计分析、数据挖掘、市场调研ICP（移动彩票、移动银行）网络交互和核心应用平台运行支持平台同步多载语音网关远程访问服务WAP网关GPRS网关支持节点寻呼数据传输网负载层短信服务、高速电路交换数据服务GPRS、高速数据传输GSM3G商业层（3）商业层：包含了在移动商务层面的所有的商业活动，比如移动银行，支持事务处理功能。统计分析、数据挖掘、市场调研商业层ICP（移动彩票、移动银行）网络交互和核心应用平台运行支持平台同步多载语音网关远程访问服务WAP网关GPRS网关支持节点寻呼数据传输网负载层短信服务、高速电路交换数据服务GPRS、高速数据传输GSM3G决策层（4）决策层：最高层，运用多种数据分析和数据挖掘软件来分析移动支付的市场而作出决策。8.2.5中国移动支付产业发展现状

由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，移动支付业务增值迅速；但移动支付也面临着信用体系、技术实现、产业链成熟度、用户使用习惯等方面的瓶颈。

——移动支付业务开展情况的特点

——移动支付的主导业务

小额电子化产品的支付成为移动支付业务发展的起点，逐渐向大额、实物的方向发展。1）由于操作简便，运营商代收费成为移动支付推广的利器；2）以安全级别要求较低的小额支付为主；3）业务以无须与商务终端相交互的方式为主，所购商品大多为电子形式的商品，系统建设成本低；4）大多采用短信接入方式，安全性低，仅适合小额支付；5）业务的推出呈现地区割据状态，地区差异较大；6）仅有彩票购买、话费购买等少数两点业务，大多数业务的规模很小，处于初期试点状态。产品电子化程度支付金额低高小大1324话费充值购票缴纳公共事业费移动银行大额支付大宗商品购买商场移动支付自动售货机移动支付移动支付的主导业务

移动支付业务的发展轨迹：1）在小金额、电子化的产品领域取得突破；2）继而在交易安全方面取得突破；3）由于技术的进步和产业的逐渐成熟，商场、超市大量装备移动支付终端；4）最后移动支付几乎可以购买任何商品。8.2移动支付模式8.2.1按经营支付的业务的主体不同分类（1）移动运营商独立或联合经营

（2）

金融机构独立经营（3）移动运营商与信用卡组织合作经营

（4）第三方机构独立经营8.2.2按支付指令传输方式不同分类（1）空中交易（2）WAN（广域网）交易（1）移动运营商独立或联合经营

实质都是以移动运营商为主体。比较典型的系统是SimPay。国内如浙江移动、广州移动采用这种模式。其特点为：使用SMS、WAP、IVR、Web等通信手段进行非现场的身份认证和支付确认，通过用户的话单或用户的预充值账户进行支付。SimPay使用开放的接口来整合签约商户和手机用户，为支付认证、结算以及手机用户与签约商户之间的资金流转提供服务。（1）移动运营商独立或联合经营

SimPay的商业模式的特点：（1）多个移动运营商共同运营（2）规模效应，拥有庞大的用户群（3）由来自不同国家的虚拟团队组成（4）拥有极高的商业信誉（5）多领域专业服务的整合（6）法律方面严格的约束（1）移动运营商独立或联合经营

用户移动运营商零售商移动特约商户SimPay购买过程身份认证支付确认支付确认获得支付确认支付请求SimPay的支付流程（1）移动运营商独立或联合经营

用户零售商移动特约商户SimPay购买过程身份认证支付确认支付确认获得支付确认支付请求SimPay的支付流程移动联通（1）移动运营商独立或联合经营

用户移动运营商零售商移动特约商户SimPay购买过程身份认证支付确认支付确认获得支付确认支付请求SimPay的支付流程移动运营商直接对用户进行身份确认，发生合法支付后，负责将移动支付的费用合并至电话账单；（1）移动运营商独立或联合经营

用户移动运营商零售商移动特约商户SimPay购买过程身份认证支付确认支付确认获得支付确认支付请求SimPay的支付流程移动特约商户负责对多个零售商或其他移动内容提供商进行认证，并将他们发出的移动支付请求提交给SimPay（1）移动运营商独立或联合经营

用户移动运营商零售商移动特约商户SimPay购买过程身份认证支付确认支付确认获得支付确认支付请求SimPay的支付流程SimPay处于整个系统的中心，它对移动特约商户和移动运营商进行身份认证和资金流的整合。（1）移动运营商独立或联合经营

当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以客户的手机话费账户或专门的小额帐户作为移动支付账户，客户所发生的移动支付交易费用全部从客户的花费帐户或小额账户中扣除。缺点：手机话费和移动支付费用很难区分；仅限于100元以下的交易。实例：中国移动与新浪、搜狐等网站联合推出的短信息、点歌服务。从话费中扣除费用。（1）移动运营商独立或联合经营

特点：直接与客户发生关系，不需要银行参与，技术实现简单，技术成本较低。但无法对非话费类业务出具发票。案例：日本移动运营商NTTDoCoMo推广的Felica手机电子钱包服务，客户将IC卡插入手机就可以购物。此卡中安装了电子货币交易软件，客户拥有一个电子帐户，可以购买电子货币充值。进行交易时费用直接从客户的电子帐户中扣除，整个交易过程无需金融机构参与。（2）金融机构独立经营

通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户绑定，用户通过银行卡账户进行移动支付。移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程的运营和管理；由银行为用户提供交易平台和付款途径。我国大部分提供手机银行业务的银行都有自己的运营移动支付平台。（2）金融机构独立经营

无线通信设备GSM移动交换中心短信息服务中心短信息网关POS前置机后台银行卡系统由银行等金融机构主导经营的移动支付流程为：（2）金融机构独立经营

无线通信设备GSM移动交换中心短信息服务中心短信息网关POS前置机后台银行卡系统由银行等金融机构主导经营的移动支付流程为：1）消费者通过个人无线通信设备，将支付信息通过GSM网络发送到短信息服务中心（SMSC）；2）SMSC将短信息提交到短信息网关，网关进行协议转换并提交到银行移动支付前置机；3）银行移动支付前置机转发至后台银行卡系统。（2）金融机构独立经营

无线通信设备GSM移动交换中心短信息服务中心短信息网关POS前置机后台银行卡系统由银行等金融机构主导经营的移动支付流程为：4）后台银行卡系统将处理结果返回给银行移动支付前置机5）前置机将交易结果返回给网关；6）网关返回结果到SMSC；7）SMSC将结果返回给消费者的个人无线通信设备。（2）金融机构独立经营

消费者商家移动交互平台移动支付系统金融机构（2）金融机构独立经营

消费者商家移动交互平台金融机构后台银行卡系统POS前置机移动支付系统POS前置机GSMSMSC网关移动运营商只为银行和用户提供信息通道，不参与支付过程的运营和管理；由银行为用户提供交易平台和付款途径。（2）金融机构独立经营

银行等金融机构主导经营的移动支付的优点（1）在移动网络覆盖以及漫游地区使用（2）功能强大，操作便利（3）事情简单，手续方便（需更换ATK卡）（4）系统加密，安全可靠

缺点：不能实现跨行互联互通，银行只能为自己的用户提供服务。（2）金融机构独立经营

银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行帐号与手机账户邦定，客户通过银行卡帐户进行移动支付。银行为客户提供交易平台和扣款途径，移动运营商只为银行和客户提供信息通道，不参与支付过程。客户在手机上可以直接登录所在银行的账户，进行手机支付交易。如中国工商银行的客户使用手机直接登录或发送特定格式的短信息到银行的特服号码，银行按照客户的指令为客户办理查询、转账以及缴费等业务。（2）金融机构独立经营

特点：各银行只能为本行客户提供手机银行服务，移动支付业务在银行之间不能互联互通；各银行都要购置自己的设备并开发自己的系统，造成资源浪费；对终端设备的安全性要求高，客户需要更换手机或将SIM卡换位STK卡，客户成本上升；移动运营商只负责提供信息通道，不参与支付过程。该模式产生的费用：1）数据流量费用，由移动运营商收取；2）帐户业务费用，由银行收取；3）支付业务服务费用，由银行、运营商、支付平台分成。（3）移动运营商与信用卡组织合作经营

网络运营商和卡类组织同时为用户提供服务。最成功的是日本的I-modeFelica。用户能够通过移动电话使用Internet服务；将手机变成钱包。内置了Felica卡的手机可以替代信用卡进行支付，是一种典型的非接触式的移动支付。内置RFID芯片，将手机变成移动钱包；常用于现场支付，应用领域非常广泛。（4）第三方机构独立经营

第三方服务商独立于银行和移动运营商，利用移动通信网络资源和金融机构的各种支付卡，实现支付的身份认证和支付确认。通过第三方的交易平台，用户可以实现跨银行的移动支付服务，典型例子为瑞典的PayBox.

PayBox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。返回本节（4）第三方机构独立经营

使用PayBox时，需在服务商处注册，而后回收到一个密码，该密码是验证用户是否得到授权的保证。

当客户要为所购物品或服务付款时，只要把手机号码告诉商家，商家与PayBox