小份额人民币投放回笼成本问题研究

小份额人民币投放回笼成本问题研究

人民币的完整性代表着国家的形象。近年来，随着人民币在世界范围内的频繁流动，提高人民币完整性的声音逐渐高涨。在各种面值的纸币中,100元、50元等大面额纸币随着清分机具的使用,整洁度明显提高,但从人行天津分行通过商业银行对流通中人民币整洁度进行的调查结果看,发现20元及以下的小面额人民币整洁度不高。一、天津市小型人民币的流通现状(一)普通诉讼整理度,有20.32%,是将加强5元券、3.通过对天津市10000名普通客户随机调查,“最近见到及使用的”20元券整洁度为55.31%,10元券整洁度为76.87%,5元券整洁度为40.64%,纸币1元券整洁度77.63%,纸币5角券整洁度为70.72%,纸币1角券整洁度为14.33%。相比100元券95%以上的整洁度,个别券种整洁度极差,反映在市场中的表现就是小面额人民币在市场中使用多,但回笼到银行的比例过低,从而造成小面额人民币超期服役现象的出现。(二)回收率过大,人民币损坏严重在农村多数农民缺乏爱护人民币意识,流通券别整洁度不高,流通中人民币毁损较为严重。相当一部分人将随身携带的纸币揉搓成一团放入兜内,纸币折叠程度过于严重,尤其农村老百姓把挣来的“血汗钱”放在家中保管,但保管方式不当致使人民币毁损严重。更有甚者在人民币上记事、写字、记数字等,严重损害人民币票面设计的严肃性。二、提高小型人民币的一致性提升小面额人民币整洁度的方法是以新逐旧,因此难点主要集中在投放和回笼的各个环节上。(一)满足各券别稳定性人民银行对于提升小面额整洁度态度最为积极,满足各券别结构合理是人民银行的工作目标,从人民银行角度较容易把新钞投向商业银行,而且旧钞由于有回笼任务,也能够积极回笼残损人民币。(二)不考虑现金部门商业银行属于企业,企业所作的决策是为了实现企业利润最大化为目标。目前各银行中现金部门一般都被列为二线部门,不直接创造经济利润,因此各行领导对现金部门普遍不重视,行中优势资源也大多不会考虑现金部门,导致各行现金部门普遍人员编制不合理,用于现金部门的费用也偏少。在此前提下,人民银行规定给商业银行的投放回笼计划,商业银行必然会大打折扣,还是出于节约成本角度考虑,增加投放就需要增加人力及调运次数,增加回笼残损人民币也会带来网点工作量的增加,调运成本的增加,上交人行的成本增加,出现上交款中差错概率的增加,而且商业银行基本都是上市公司,每年的财务状况都要向股东负责,增加投放和回笼必然导致经营成本的增加,这部分成本又不能转变为利润,所以商业银行采取的方法通常是能少投放就少投放,能少回笼就少回笼。(三)种客户类型社会公众根据客户类型可分为三类:大企业客户、小企业客户和个人客户。大企业客户基本都与银行签订小面额现金供需协议,而且大企业有固定存款,商业银行认定这种类型的企业为本行优质客户,这种类型的客户往往能够给商业银行带来稳定的收益,因此大企业客户的小面额人民币需求基本都能够得到满足。第二种客户类型是小企业客户,这种客户类型往往不能够给银行带来持续的存款,所以商业银行会有选择的满足这种类型客户需求,或者是只能部分满足客户需求。由于这种类型的客户是小面额人民币需求缺口最大的客户类型,商业银行又出于成本收益的考虑往往不能完全满足这部分客户需求,矛盾也主要存在于这种类型的客户中。第三种客户类型是个人客户,这种客户类型对于小面额人民币需求不持续也不固定,虽然总人数最多,但单一客户需求总量不大,社会影响程度低。这种客户类型往往还是小面额人民币沉淀的主体。三、造成小人民币秩序低下的原因造成小面额人民币整洁度不高的原因主要来自于两个层面,一是商业银行层面,另一个是来自社会公众层面。(一)商业银行商业银行即商业银行由于小面额人民币流通并不是从造币厂或人民银行直接给需求客户或者客户直接上交人民银行,这中间要有一个媒介,那就是商业银行。人民银行发行货币和调运货币,成本可以从铸币税中弥补,体现在各分支行的发行费中,而商业银行并不能获得调运货币的补偿,相反由于各行押运都采取外包形式,外包公司垄断押运,每年调运货币的成本都在增加,各行为了尽量节约成本,只能牺牲人民币整洁度,采取能少投就少投,能少回就少回的政策。(二)社会公众的重要推动作用1.社会公众的用现习惯。由于社会公众普遍存在劣币驱逐良币的现象,即社会公众会首先把自己手中的旧钞花出去,而留下相对新的钞票,这样导致旧钞更多的在市场中流通,而相对新的钞票却不能进入市场。2.社会公众爱护人民币的意识不高。对现金结算的偏好决定了人们喜好将现金留在手中藏在家里,但由于持有现金的方式原始落后,如揉卷着藏在烟筒、墙甚至鞋内,常发生因潮湿、虫蛀、火烧、鼠咬等使人民币提前破损现象,加剧了人民币的磨损。3.对人民币整洁度的需求不高。对人民币的破损程度以能够流通为原则,只要可以使用一般不会主动去银行兑换。四、提高中外汇率的透明度(一)调整回笼力度一是人民银行继续做好小面额人民币搭配投放,要求商业银行各营业网点日常小面额人民币持有数量,保证日常取款合理需求。二是继续加大小面额残损币的回笼力度,缓解残损人民币的恶性循环和小面额纸币“超期服役”的现象。三是要求商业银行配备适当的清分机具进行挑残,避免人为挑剔标准不统一的情况。(二)大力推进优质客户的需求商业银行投放小面额难根本原因还是成本收益不成比例问题,所以要解决商业银行投放回笼成本收益比,就能够增加投放回笼,从而提高人民币整洁度,但在解决商业银行投放回笼成本问题时还要兼顾相关法律法规的规定。商业银行对于优质客户的需求不是重点讨论话题,主要问题集中在小企业客户上,通过对小企业客户收取适当比例费用的方法,提升对小企业客户服务的质量。例如,客户从一家银行一日内支取20元及以下券别小面额现金总张数超过100张(枚),对该客户按照超出张数比例进行收费,在100张(枚)以下不能收取任何费用。回收小面额人民币原则上不收费,但上交20元及以下券别总数超过1000张(枚)需要上交单位或个人自行按照券别分开,并且100张为一把(硬币50枚为一卷)捆好,否则商业银行可根据实际情况收取必要的清点费用。上交单位或个人最好提前与银行进行沟