金融服务“三农”讲义

金融服务“三农”讲义金融服务“三农”讲座目录一、支农政策解读二、“三农”金融服务体系四、怎么做好“三农”金融服务工作三、“三农”金融服务创新10/13/20233一、支农政策解读——中央支农政策。11个“一号文件”、三中全会精神、及各类中央支农政策。——财政部2009年支农政策。——银监会近3年来支农政策。——浙江银监局近年来支农文件。10/13/20234一、支农政策解读（续1）前5个“一号文件”（1982年－1986年），内容基本上都围绕家庭联产承包责任制，政策核心是“放活”。后6个“一号文件”（2004年－2009年），核心思想是城市支持农村、工业反哺农业，实施一系列“多予、少取、放活”的政策措施。改革开放以来，中央一共颁布过11个与“三农”问题相关的“一号文件”10/13/20235一、支农政策解读（续2）1982年——1986年的5个“一号文件”第1个，1982年《全国农村工作会议纪要》第2个，1983年《当前农村经济政策的若干问题》第3个，1984年《关于一九八四年农村工作的通知》第4个，1985年《关于进一步活跃农村经济的十项政策》第5个，1986年《关于一九八六年农村工作的部署》10/13/20236一、支农政策解读（续3）2004年——2009年的6个“一号文件”第6个，2004年《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》第7个，2005年《中共中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》第8个，2006年《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》第9个，2007年《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》第10个，2008年《中共中央国务院关于切实加强农业基础建设进一步促进农业发展农民增收的若干意见》第11个，2009年《中共中央国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》10/13/20237一、支农政策解读（续4）以我省粮食生产扶持政策为例——中央补贴粮食最低收购价。每100斤，早稻90元，晚籼92元，粳稻95元。农资综合补贴。2008年，约为35元/亩。水稻良种补贴。2008年，早稻10元/亩，单季稻、晚稻15/亩。——省级种粮补贴种粮大户直接补贴。20亩以上，补贴40元/亩。早稻收购奖励。签订收购合同的，奖励不超过140元/亩。农机购置补贴。购置价的30％。国家最高补5万，我省补7万。水稻政策性保险。保费补助75％，农户承担25％。水稻机插作业补贴。40元/亩，农机作业券形式。水稻病虫统防统治补贴。40元/亩，农机作业券形式。近年来，中央出台了各类惠农补贴政策、教育助学政策、医疗卫生政策、计划生育政策、社会保障政策等等十几大类、几百项补贴。10/13/20238财政部2009年支农政策关于中小企业和涉农不良贷款的政策财金〔2009〕12号：财政部出台中小企业和涉农不良贷款呆账核销政策。放宽中小企业和涉农不良贷款呆账认定条件，金融机构对单笔贷款额在500万元以下（含500万元）的，经追索1年以上，确实无法收回的，可按照账销案存的原则自主核销。同时，财政部允许金融机构自2008年1月1日至2010年12月31日发放并认定为不良的中小企业和涉农贷款按此规定进行核销。财金〔2009〕13号：财政部出台中小企业和涉农不良贷款重组和减免政策。

国家对金融机构减免中小企业和涉农不良贷款实行专项授权。金融机构可按本通知规定自主减免中小企业和涉农不良贷款，无须逐笔报国务院和有关部门批准。由此形成的损失，可按有关税收法律法规规定进行税前扣除。10/13/20239财政部2009年支农政策（续）新型机构定向费用补贴和涉农贷款增量奖励财金〔2009〕15号：财政部出台新型农村金融机构定向费用补贴政策。

规定自2009年至2011年，对村镇银行等3类新型农村金融机构，凡符合监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的，由中央财政按照上年末贷款余额的2％给予补贴，并鼓励各级地方政府出台相应政策。

财金〔2009〕16号：财政部出台县域金融机构涉农贷款增量奖励试点政策。

选择黑龙江、山东、河南、湖南、云南、新疆等6省（区）试点，自2009年起，对试点地区设立的各类金融机构（包括法人机构和分支机构）上年末涉农贷款余额同比增幅超过15％的，由财政部门对涉农贷款增量超过15％部分，按2％给予奖励。但对于上年末不良贷款率同比上升的，不予奖励。财金30号，31号文是针对上述两文件的资金管理办法。财金〔2009〕30号：《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理暂行办法》财金〔2009〕31号：《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》10/13/202310银监会近三年支农政策近3年来，银监会发布的与支农相关的政策文件大约有10个：银监发〔2006〕7号，《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》，20060120。银监发〔2006〕90号，《银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，20061222。——后续：2007年初，银监会连续下发6个文件，主要是关于3类新型机构的审批和管理规定。银监发〔2007〕64号，中国银监会关于银行业金融机构支持生猪生产发展稳定市场供应的指导意见，20070803。——背景：国务院2007年7月30日发布了《国务院关于促进生猪生产发展稳定市场供应的意见》（国发〔2007〕22号）。银监发〔2007〕67号，《中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款的指导意见》，20070806。银监发〔2008〕15号，《关于银行业金融机构进一步加大支持力度促进农业和粮食生产发展的意见》，20080403。

10/13/202311银监会近三年支农政策（续）近3年来，银监会发布的与支农相关的政策文件大约有10个：6.银发〔2008〕295号，人行、银监会联合发文，《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》，20081015。7.中青联[2008]42号，中青团、银监会联合发文，《关于实施农村青年创业小额贷款的指导意见》，20081225。8.银监会[2009]3号，《关于调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知》，20090112。补充：该文第3条“加大涉农信贷投入力度”、第7条“允许有条件适当突破存贷比”。9.银监发[2009]13号，银监会、农业部联合发文，《关于做好农民专业合作社金融服务工作的意见》，20090205。10.银发〔2009〕170号，人行、财政部、银监会、保监会、林业局5部委联合发文，《关于做好文件，林业发展金融服务工作的意见，20090525。尚处于征求意见的，如《关于加强涉农信贷与农业保险合作的意见》等。10/13/202312浙江银监局近年来支农文件浙江银监局出台的两个支农文件：2007年6月，浙银监发〔2007〕103号，《关于浙江银行业加强县域金融服务支持社会主义新农村建设的工作意见》，20070611。2009年3月，浙银监发〔2009〕27号，《关于银行业促进农村改革发展的实施意见》，20090303。10/13/202313浙江银监局近年来支农文件2009年的“支农三十条”。在“支农三十条”中，浙江银监局关于加大信贷投入提出了“三个高于、一个突破”。“三个高于“——2009年全部银行业涉农贷款增速高于2008年增速；——2009年涉农机构涉农贷款增速还要高于平均贷款增速；——县域银行机构新增存贷比高于60％；“一个突破”——允许有条件的法人机构适当突破存贷比，年中最高可达85％。10/13/202314目录（2）一、支农政策解读二、“三农”金融服务体系四、怎么做好“三农”金融服务工作三、“三农”金融服务创新10/13/202315二、“三农”金融服务体系合作性金融、商业性金融、政策性金融、新型农村金融相结合的服务体系1.农村合作金融机构——主力军作用2.农业银行——骨干和支柱作用3.农业发展银行——政策导向作用4.邮政储蓄银行——中坚力量5.村镇银行、农村资金互助社、贷款公司等3类农村新型金融机构——新生力量6.小额贷款公司——补充力量10/13/202316目录（3）一、支农政策解读二、“三农”金融服务体系四、怎么做好“三农”金融服务工作三、“三农”金融服务创新10/13/202317三、“三农”金融创新大致可以归纳为三大类创新：（一）贷款主体类创新：又可以称之为概念性创新。包括农户贷款、农民专业合作社贷款、农业龙头企业贷款，以及名目繁多的青年创业贷款、党员创业贷款、失土农民创业贷款、农村妇女脱贫致富贷款等，主要特点是细分不同的贷款主体，满足特定群体的资金需求。2008年我局统计，农村合作金融机构该类创新有60多种。（二）抵押担保类创新：包括林权抵押贷款、农房抵押贷款、海域使用权抵押贷款、土地承包经营权流转贷款、粮食订单质押贷款等。主要特点是解决抵质押难题，一旦解决将有效激发信贷需求。（三）支农载体类创新：典型代表有，农行的惠农卡和农合系统的丰收小额贷款卡。主要特点是简化流程、节约成本、提高效率。10/13/202318三、“三农”金融创新（续1）举例1：粮食订单质押贷款——常山案例这是一款专为种粮大户量身定做的新产品。常山联社在与当地财政局、粮食局、农业局、种粮大户等沟通中发现，我国各级财政对种粮大户的扶持力度非常大，各类农资综合补贴、水稻良种补贴、种粮大户直接补贴、水稻机插作业补贴等补贴扶持资金，每亩大约在130－160元左右。除部分补贴是以农机作业券形式发放外，种粮大户每亩现金补贴大约在50－80元，再加上国家对粮食收购实行最低保护价，种粮大户的收益还是比较稳定的。为此，常山联社将粮食购销订单、财政直补金、奖励金等组合后开发了粮食订单质押贷款，对种粮面积在100亩以上的种粮大户和粮食专业合作社，每亩可发放600元贷款，并执行基准利率优惠。今年7月9日，常山县对种粮大户张某以366.8亩早稻粮食订单做抵押，发放了第一笔7万元的贷款。10/13/202319三、“三农”金融创新（续2）举例2：搭桥式大额支农信用贷款——义乌案例这是一款与财政补助配套的搭桥式大额支农信用贷款。义乌合行调查发现，部分高新农业项目经省级有关部门审批后，可获得较高比例的财政资金补贴，但前期需要农户先垫资建设。如义乌种粮大户楼某年初投资60多万元建设水稻育秧中心，建成验收后可获各级财政补贴30万元以上，为此义乌合行在项目建设初期对其发放了30万元信用贷款，由其承诺项目财政补助款优先归还。10/13/202320三、“三农”金融创新（续3）举例3：林农小额循环贷款贷款——遂昌案例“林农小额循环贷款”：专向林农发放的、10万元(含)以内的小额贷款，实行“一次核定、分次发放、额度内循环使用”的金融产品。特点：林业资产反担保。即结合林农信用等级和森林资源状况，将森林资产抵押给第三人并由其提供保证的贷款方式。优点：1.极大地提高了担保人的积极性；2.解决了借款人寻求担保难的问题；3.解决了信用社林权抵押物管理处置难的问题。10/13/202321三、“三农”金融创新（续5）实际情况：农房是中国广大农村最大的固定资产。近期我局调查显示，80%以上的农民有2间以上房屋，43%的农民有部分房屋闲置，这一部分“沉睡的资产”客观上需要激活。现实意义：农房抵押贷款是破解农村地区融资难的重要手段，受到了各方的关注。部分地区陆续进行了探索。典型代表就是乐清合行2006年开始的试点。困难和难点：1.法律上的障碍。“房随地走”，与现有法律规定有冲突。2.操作上的障碍。一是产权不明晰。二是缺乏规范的要素流转市场。3.观念上的障碍。建议：在当地政府的大力支持下，选择经济发达、房屋易于流通的城乡结合部与集镇进行试点。如义乌。举例4：农房抵押贷款——乐清案例10/13/202322三、“三农”金融创新（续5）背景：温岭全市承包土地经营权流出户11.万户，占家庭承包经营农户的42%，土地流转面积21万亩，占家庭承包耕地面积的41.4%。制度。2008年，温岭合行出台《浙江省温岭农村合作银行农村土地承包经营权流转贷款管理暂行办法》，全省第一个。贷款对象：仅限于通过农村土地承包经营权流转而取得农村土地经营权的，从事种植业的经营耕地在100亩以上，从事养殖业、农副产品加工业的固定资产投资额在30万元以上的规范农民专业合作社或自然人。原则上控制在当年所需资金总量的30％以内；贷款期限原则上为1年，最长不超过2年，且不得超过土地经营权承包期限，且贷款利率优惠。成效：该行发放土地流转贷款8000多万元，支持农户600多户。举例5：土地承包经营权质押——温岭案例10/13/202323三、“三农”金融创新（续6）举例6：存货（原材料）质押——东阳案例基本情况：金华火腿行业的龙头企业，目前银行贷款余额9300万元。企业需求：公司需要用现金收购鲜腿，由于生产周期长达8－10个月，原料产生的资金沉淀非常巨大，而这些都是无法用来融资的。难点：农业企业生产周期长，生产资料、存货、半成品的资金沉淀非常严重，加上银行信贷资金往往““春放、秋收、冬不贷”，与企业实际资金需求不能匹配。突破点：一方面需要推广标准化的仓储，另一方面需要银行有针对性地探索相关质押物的管理模式。10/13/202324三、“三农”金融创新（续7）举例7：商位使用权质押贷款——义乌案例对象：针对中国小商品市场内的20万户经营户。这部分经营户一般都在市场经营多年，其中2/3来自外地，且多数没有在义乌购置不动产，缺少抵押物。但市场日均交易近万吨的商品，是联结10万多家生产企业和全世界小商品消费使用者的纽带。成效。2008年开始开办。截至2008年9月末，义乌全市17家银行机构已有10家获准为有商位的市场经营户提供该项业务服务。实际共发放商位使用权质押贷款8.23亿元，受惠市场经营户1272户。特点。商位使用权质押贷款业务的推出，急“经营户”之所急，即时解决了他们迫切的资金需求。10/13/202325三、“三农”金融创新（续8）举例8：农民专业合作社贷款——临海案例背景：农民专业合作社虽然已经具有法人地位，但是由于其基本没有实物资产，无法获得银行的信贷支持，用于产品的销售和深加工环节。原则：2007年临海农村信用联社根据省联社提出的“宜社则社、宜户则户”的信贷原则，对农民专业合作社信贷管理制度进行了完善。突破：对专业合作社进行分类管理，共分为4类，前两类以专业合作社贷款为重点，后两类以专业合作社社员贷款为主，助优扶劣分类对待。10/13/202326三、“三农”金融创新（续9）举例9：外出务农创业贷款——黄岩案例背景：黄岩合行融入黄岩农业“走出去”战略，把外出务农创业作为信贷服务的突破口，推出外出务农创业贷款。突破：信用星级评定、套餐组合、专职审查员制度、异地联络员制度（外出务农行业协会有经济实力和社会威望的人员）实现对信贷风险的有效控制。制度：《黄岩区农村信用合作联社外出务农创业贷款管理办法》、《黄岩区农村信用合作联社外出务农创业贷款操作细则》、《黄岩区农村信用合作联社行业协会联络员管理办法》。成效：截止到2009年6月末，黄岩合行向6780户外出瓜农发放贷款，余额达2.7亿元。外出创业的务农人员创造的产值相当于再造了一个黄岩农业。10/13/202327三、“三农”金融创新（续10）举例10：

“欢乐小康”小额农贷——瓯海案例背景：小额农贷是农村合作金融机构的传统金融产品，也是最贴近农民的基础性金融产品。做法：瓯海合作银行以“欢乐小康”为品牌，赋予小额农贷新的内容，推出系列品种，将对象延伸到传统种养大户、专业合作社协作户、有固定场所的新温州人、订单农业户、有生产能力的低保对象、小型加工户和其他与“三农”有关的经营户。突破：可以根据资金实际使用周期自由确定贷款期限、允许跨年度使用。成效：该项贷款已发放1576户，余额1.02亿元，其中首次贷款人群占70%，据统计有1535户贷款对象直接受益，不同程度脱贫致富。10/13/202328三、“三农”金融创新（续11）全面涵盖农户信息。参考国内外有关信用评级的要素，该系统对农户信用指标进行了科学合理设置，涉及农户信用评价的指标共计10大类、75小项。除农户基本情况外，还包含其家庭成员、经济、经营、资金需求、收支、负债等，全面记录了农户的生产、生活和经济情况。自动评价农户信用。该系统包含了一套较为科学完整的农户信用评价指标体系，通过定性、定量结合的方式，系统可自动进行数据分类处理和统计分析，量化计算得出农户的信用分值，并可实时自动生成农户信用评分报告和农户信用报告。初步成效：截至2008年10月末，苍南县农信联社已有20万户农户信息录入“农户信息管理系统”，约占农户总数的76%。累放农户小额信用贷款19.45亿元，同比增加7.2亿。举例11：农户信贷管理信息系统——苍南案例10/13/202329三、“三农”金融创新（续12）两条渠道提好基金：一是贷款责任人薪酬部分。2007年按正常贷款旬均折算额的0.4‰进行计提，再按调查岗45%、审查岗35%、决策岗20%的比例。二是总行拨款部分。同等额度拨付。截至2008年7月底，该行贷款风险基金账面余额达944万元。三级账户。一是总行信贷风险基金账户；二是贷款责任人分帐户；三是每个贷款责任人分账户又下设总行拨款账户、贷款责任人薪酬计提账户、贷款责任人赔款账户、贷款责任人现金赔款账户等4个子账户。四个步骤用好基金。一是尽职可以免责。二是逐户计算赔偿金额。三是按照顺序赔偿。总行拨款账户——责任人薪酬计提账户——现金赔款账户。四是收回予以返还。两个作用：一是约束作用。据统计，该行共有208人次受到了信贷责任赔款处罚，赔款金额达342.78万元。二是正向激励作用。尽责或违规少，个人分账户金额则会不断增加，未来预期收益也就越大。举例12：信贷风险基金制度——南浔案例10/13/202330三、“三农”金融创新（续13）举例13：政策性农业信贷担保——温州案例企业基本情况：2002年由温州市政府、农业局、供销社共同出资1000万元成立市农信担保公司。目前温州下属各市县已成立5家类似的农信担保公司，总资本3300万元。经营管理方式：温州市农信担保公司人员由供销社员工兼职担任，按照1︰5－10的倍数放大，收费标准为0.5－1‰。担保公司只与一家银行合作，以银行为主评估和控制风险。初步成效：累计为224家农业企业，85家合作社，765户农户提供了4.62亿元贷款担保，且未发生不良。10/13/202331三、“三农”金融创新（续14）举例14：

“两分两换”——嘉兴案例两分两换：以宅基地置换城镇住房，以土地承包经营权置换社会保障变化：以姚庄镇为例，该镇4805户农户，计划用10－15年的时间把农户全部集中到镇中心，农村宅基地全部复耕，可以增加国有建设用地3800亩。第一期工程项目已经启动，置换311亩宅基地，涉及1200多户，建设1000多套标准公寓房和复式公寓。产生的新需求：1.需要大量的基本建设投入，包括土地复耕、标准公寓建设、建设用地基础设施投资等。2.土地连片后，农业产业化将快速发展，需要大量的前期生产资金投入。3.农民都变成了城镇居民，失去土地后，创业需要资金支持。4.由宅基地置换而来的国有建设用地上将产生大量小企业，需要融资支持。10/13/202332三、“三农”金融创新（续15）举例15：农行金穗惠农卡定义：农行面向农户发行的银联标准借记卡产品。服务功能：常规功能——借记卡的各项金融功能，包括存取现金、转账结算、消费、理财等；特色功能——农户小额贷款载体、新型农村合作医疗、公用事业代收付、财政补贴代理等。农户小额贷款放款专用子账户：在开卡时由系统自动生成，通过网点或自助渠道为持卡人提供农户小额贷款放款、使用、还款等服务功能，实现农户小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。惠农卡账户：分2个账户，一是惠农卡卡账户；二是农户小额贷款放款专用子账户。对未授信农户，惠农卡就是一张借计卡；对授信农户，惠农卡就是一张贷款卡。优惠措施：免收惠农卡账户小额账户服务费；免收工本费（包括换卡和补卡）；减半收取惠农卡年费；优惠有效期5年。10/13/202333三、“三农”金融创新（续16）举例16：丰收小额贷款卡定义：我省农村合作金融机构面向社会发行的银联标准借记卡产品。服务功能：常规功能——借记卡的各项金融功能，包括存取现金、转账结算、消费等；特色功能——具有小额个人循环贷款功能小额个人循环贷款功能：以小额贷款卡为载体，通过网点或自助渠道为持卡人提供个人小额贷款放款、使用、还款等服务功能，实现个人小额贷款一次授信、循环使用、随借随还。小额贷款卡两种模式：模式一：采用“先放款，后用款”（当前省联社推出模式）模式二：采用“先用款，后放款”（尚未推出