电子支付技术分析

2008-6电子支付2008-6电子商务研究中心2内容概要1

电子支付概述2电子货币3银行卡4

电子现金5

电子支票6智能卡7移动电子支付8

网上银行9第三方电子支付平台2008-6电子商务研究中心31

电子支付概述1.1支付与电子支付1.2电子支付系统1.3电子支付的分类2008-6电子商务研究中心41.1支付与电子支付电子支付（ElectronicPayment）支付（Payment）

是指货币债权从付款人向受付人的转移。

而使货币债权发生转移的发起工具与流程被称为支付工具。以电子化方式发起、处理、接收的支付。由电子支付工具发起实现货币债权的转移。2008-6电子商务研究中心51.2电子支付系统（1）客户。（2）客户开户行。（3）商家。（4）商家开户行。（5）支付网关。（6）银行专用网。（7）CA认证中心。2008-6电子商务研究中心61.3电子支付的分类

电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易及其他电子支付等。使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC。指消费者使用电话或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换。（1）网上支付（2）电话支付（3）移动支付2008-6电子商务研究中心71.3电子支付的分类图6-2电子支付分类示意图2008-6电子商务研究中心81.3电子支付的分类1.银行电子支付2.第三方支付平台支付是在银行账户与银行卡的基础上，利用银行平台，完成在线银行支付。具体包括信用卡远程支付，网络银行等。通过自身与商户及银行之间的桥接完成支付中介的功能，为客户提供账号，进行交易资金代管，由其完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。这主要包括各种服务运营商（SP）代收费以及购买彩票、保险、水、电等公共事业服务。3.以运营商为主体的电子支付

电子支付按运营主体划分的电子支付主要可以归纳为三种方式：银行电子支付、第三方支付平台、以电信运营商为主体的电子支付。2008-6电子商务研究中心92电子货币2.1电子货币的概念2.2电子货币的类型2008-6电子商务研究中心102.1电子货币的概念电子货币是以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币英语称之为e-Currency，也就是指在网上用于电子商务相关领域的货币。电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。2008-6电子商务研究中心112.2电子货币的类型

目前，我国流行的电子货币主要有4种类型：

1）储值卡型电子货币。一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通电话卡）、上网卡、商业零售企业（各类消费卡）、校园IC卡。

2）信用卡应用型电子货币。指商业银行、信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。

3）存款利用型电子货币。主要有借记卡、电子支票等。

4）现金模拟型电子货币。主要有两种：一种是基于互联网络环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内的电子现金；一种是将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的电子钱包。2008-6电子商务研究中心123银行卡3.1银行卡的种类3.2银行卡的使用过程2008-6电子商务研究中心133.1银行卡的种类银行卡分借记卡和贷记卡二种，前者是储蓄卡，后者是信用卡。

借记卡（debitcard）

贷记卡（Creditcard）2008-6电子商务研究中心143.2银行卡的使用过程

现以招商银行“一卡通”为例，了解网上使用银行卡的过程。

消费者携带本人身份证到招商银行营业点申请“一卡通”，办理本项服务的开通手续，取得网上支付卡和专用密码。

可登陆招商银行网站，点击“个人银行”进入“支付卡申请”，开通网上支付功能。网上支付申请2008-6电子商务研究中心154

电子现金4.1电子现金的基本概念4.2电子现金的属性4.3电子现金支付方式的特点4.4电子现金的优点和存在问题4.5电子现金的应用过程4.6电子现金应用系统提供商2008-6电子商务研究中心164.1电子现金的基本概念

电子现金(E-cash)又称为数字现金(digitalcash)，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金(E-cash)2008-6电子商务研究中心174.2电子现金的属性1）货币价值3）可存储性4）重复性2）可交换性2008-6电子商务研究中心184.3电子现金支付方式的特点

电子现金支付方式的特点3）灵活性2）对软件的依赖性1）协议性4）可鉴别性2008-6电子商务研究中心194.4电子现金的优点和存在问题

电子现金的优点3）减少实物现金的使用量2）不可跟踪性1）匿名性4）支付灵活方便2008-6电子商务研究中心204.4电子现金的优点和存在问题

5）不排除出现电子伪钞的可能性4）可丢失性3）存在货币兑换问题2）需要高要求的硬软件，存放系列号1）目前的使用量小2008-6电子商务研究中心214.5电子现金的应用过程图6-4电子现金的应用过程买方1请求开设E-cash账户2账号3购买电子现金请求4银行电子签名的随机数5订单及加密的电子现金6加密的电子现金卖方9确认信息8确认7核对电子现金库银行2008-6电子商务研究中心224.5电子现金的应用过程

5）确认订单4）资金清算3）存在货币兑换问题

2）存储电子现金1）购买电子现金2008-6电子商务研究中心234.6电子现金应用系统提供商

电子现金应用系统的提供商不是很多，这里介绍4个知名的国际电子现金应用系统提供商。 1）DigiCash 2）CyberCash

3）Clickshare 4）eCoin

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电子支票5.1电子支票的概念5.2电子支票的使用过程5.2电子支票支付方式的特点和优势2008-6电子商务研究中心255.1电子支票的概念

电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。

比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。

电子支票既适合个人付款，也适合企业之间的大额资金转账，故而可能是最有效率的电子支付手段。

目前国际上常用的电子支票系统有NetBill（）、NetCheque（）及Echeck（）。图6-5为一张电子支票。2008-6电子商务研究中心26

图6-5电子支票的式样①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号；④账号2008-6电子商务研究中心275.2电子支票支付方式的特点和优势

支票是一个被广泛应用的金融工具，随着网上交易额的快速增长，给电子支票的运用带来了广阔的前景。

早期开发的电子支票系统（如Netcheck、NetBill）主要适用于小额支付。

但近期开发的电子支票系统（如Echeck）主要向用于大额支付的方向发展，以满足BtoB交易的支付需求。电子支票支付方式具有以下的特点和优势。2008-6电子商务研究中心285.2电子支票支付方式的特点和优势

1）电子支票支付方式的特点（2）（3）（4）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。加密的电子支票比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。电子支票可以很容易地与电子数据交换系统应用结合，推动电子订货和支付。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。2008-6电子商务研究中心295.3电子支票的使用过程

用户可以在网络上生成一个电子支票，然后通过互联网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行。

电子支票的使用过程如下：

1）申请电子支票

用户首先必须在提供电子支票服务的银行注册，申请电子支票。注册时可能需要输入信用卡和银行账户信息以支持开具支票。电子支票应具有银行的数字签名。用户可能需要下载称作“电子支票簿”的软件用于生成电子支票。2008-6电子商务研究中心305.3电子支票的使用过程 2）电子支票付款

2008-6电子商务研究中心316智能卡1智能卡的概念2中国IC卡系列标准与规范3智能卡的优点4运用智能卡进行网上购物的过程2008-6电子商务研究中心321智能卡的概念

智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuitCard）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。

智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。2008-6电子商务研究中心33应用领域应用形态金融与商业购物积分卡、会员卡、VIP卡、优惠卡交通公交卡、高速公路收费卡、停车场收费卡通信电话卡旅游贵宾卡、娱乐卡医疗医保卡、病历卡、免疫卡、健康卡教育校园卡、借书卡其他身份证、门禁卡、考勤卡、仓储管理卡2中国IC卡系列标准与规范表6-1IC卡的应用领域2008-6电子商务研究中心343智能卡的优点

1）智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行

不用记住个人识别号码（密码），如打电话、取现金、支付等。无需记住个人识别号码是智能卡的一大优点。 2）智能卡具有很好的安全性和保密性

用户不需要携带现金，就可以实现象信用卡一样的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在网上支付系统中作用重大。2008-6电子商务研究中心354运用智能卡进行网上购物的过程

使用智能卡进行网上购物需要配置一个硬件——能安装在计算机上的可携式智能卡读写设备，智能卡的交易必须通过卡片进行。运用智能卡进行网上购物的过程如下：1）申请智能卡3）智能卡支付2）下载电子现金2008-6电子商务研究中心367移动电子支付7.1移动支付的概念7.2国内外移动支付业务的应用7.3移动支付的优点和潜力2008-6电子商务研究中心377.1移动支付的概念

2003年起各地移动通信公司纷纷推出相应的移动支付业务，从年初湖南移动与中国银联长沙分公司推出的银行账号捆绑的手机支付业务，到9月份北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，直至到12月中上海推出出租车上的银行移动POS机。移动公司和金融机构在相关方面的努力，使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。2008-6电子商务研究中心387.2国内外移动支付业务的应用

国外移动运营商早已推出手机小额支付服务。在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。

瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统之后，又将首次在英国推出这种无线支付系统。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。

此外在澳大利亚悉尼消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡……。2008-6电子商务研究中心397.2国内外移动支付业务的应用

在国内，2001年6月，深圳移动与深圳福利彩票发行中心合作建设了手机投注系统，开通了深圳风采手机投注业务。

2001年10月，中国移动与51CP(中彩通网站)合作，尝试推出世界杯手机投注足球彩票业务。

2002年5月，中国移动开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点。

在搜狐，可用手机点歌。

在新浪，可用手机购买邮箱，在其它商业网站，还可用手机支付网络游戏或视频点播……。2008-6电子商务研究中心407.3移动支付的优点和潜力1）移动支付的优点

移动支付的最大特色就是它在操作上的便捷。

手机付费是移动电子商务发展的一种趋势，它包括手机小额支付和手机钱包两大内容。

手机钱包就像银行卡，可以满足大额支付，它是中国移动近期的主打数据业务品牌，通过把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户就可以通过短信息、语音、GPRS等多种方式对自己的银行账户进行操作，实现查询、转账、缴费、消费等功能，并可以通过短信等方式得到交易结果通知和账户变化通知。2008-6电子商务研究中心417.3移动支付的优点和潜力2）移动支付的潜力

我国已成为全球最大移动市场，手机用户总量现已接近1.8亿，这是任何一个欧洲国家都望尘莫及的“富矿”。在1.8亿手机用户当中，同时拥有银行卡的可能不会超过一半。

即使十分之一的手机用户参与移动购物，也是一个大有可为的巨大市场。一旦移动支付普及开来，即使是那些暂无固定收入的在校大学生，也会接受这种全新的消费方式，因为他们是网上购书或短信息的最大消费群体。2008-6电子商务研究中心428网上银行8.1网上银行的概念8.2网上银行的分类8.3网上银行的功能与提供的服务8.4网上银行的交易安全控制2008-6电子商务研究中心438.1网上银行的概念网上银行（InternetBanking）又称网络银行、在线银行，是银行业务在网络上的延伸。

网上银行又被称为“3A银行”，在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)享受银行提供的金融服务。网上银行，包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。2008-6电子商务研究中心448.2网上银行的分类网上银行发展的模式有两种，一种是完全依赖于互联网的“虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支撑的网上银行，美国安全第一网上银行（）是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。

另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。这是目前网上银行存在的主要形式。我国还没有出现真正意义上“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。2008-6电子商务研究中心458.3网上银行的功能与提供的服务

网上银行的功能与提供的服务包括：

（1）信息服务。

（2）银行业务项目。

（3）投资理财。

（4）外汇交易。

（5）企业银行。

（6）其他金融服务。2008-6电子商务研究中心468.4网上银行的交易安全控制1）银行采取的安全技术措施 （1）为防止交易服务器受到攻击，采用多重防火墙方案。 （2）服务器避免安装Windows操作系统。 （3）24小时实时安全监控。2）客户使用网上银行安全交易规范 （1）开户申请成功后，及时下载证书，并在使用网上银行时采用“有证书登陆”模式。 （2）证书下载后及时备份一份，以免证书损坏或丢失时重新导入。2008-6电子商务研究中心478.4网上银行的交易安全控制

（3）不要在公共场所或他人电脑上安装使用证书，不要在计算机上保存密码。

（4）不要使用相同的登陆密码与交易密码。定期更换登陆密码与交易密码。

（5）一些木马病毒专门盗取登陆密码与交易密码，所以要采用最新的杀毒软件，及时升级病毒库，定期查杀病毒。

（6）一些黑客会以银行的名义给客户发出电子邮件，提示网上银行系统升级，需要客户登陆。所给的一个链接指向一个假冒的网站。2008-6电子商务研究中心488.4网上银行的交易安全控制

3）网上银行身份识别工具（1）U盾

U盾（个人网上银行客户证书）是一个带智能芯片的硬件设备，是工商银行与微软等国际知名公司共同合作开发，并应用了智能芯片信息加密技术的一种数字签名工具。它是专门用于保护网上银行客户安全的一种高级别的安全工具，外形酷似U盘，像一面盾牌，所以称为U盾。

它内置微型智能卡处理器，采用1024位非对称密钥算法对网上数据进行加密、解密和数字签名，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。一旦把客户的银行账户纳入此证书管理，在网上银行办理转账汇款、B2C支付等业务都必须启用U盾进行验证。U盾由客户随身携带，一旦丢失必须立即挂失。U盾是唯一的、不可复制的，在没有插入U盾的情况下，任何人都无法利用该客户的身份信息和账户信息通过互联网盗取资金。2008-6电子商务研究中心498.4网上银行的交易安全控制（2）银行口令卡银行口令卡是指以矩阵形式印有若干字符串的卡片（如图6-7及图6-8所示），每个字符串对应一个唯一的坐标。系统每次以随机方式指定若干坐标，使客户每次使用的密码都具有动态变化性和不可预知性。图6-7新申领的口令卡

图6-8获取口令2008-6电子商务研究中心509第三方电子支付平台9.1第三方电子支付平台概述9.2第三方电子支付平台的交易流程9.3支付宝9.4财付通9.5快钱2008-6电子商务研究中心519.1第三方电子支付平台概述

第三方支付平台是指一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构,在银行监管下提供交易支持平台。

第三方支付平台的运作原理是以第三方公司为信用中介，以此降低交易中的风险，并对交易双方进行约束和监督。它相当于买卖双方交易过程中的“中间人”,其目的是防范电子交易中的欺诈行为。2008-6电子商务研究中心529.1第三方电子支付平台概述

第三方支付平台发展极为迅速，在2004年以前中国第三方支付企业仅约10家，到2007年底已有包括支付宝、财付通、中国银联电子支付、快钱、安付通、首信易支付、网银在线、贝宝(Paypal)、云网等共50多家第三方支付机构,知名度较高的有20家,主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。

总体来说，第三方支付市场企业集中度非常高：非独立第三方平台（支付宝、财付通）依托自身资源快速发展。

2007年中国第三方电子支付市场交易额规模迅速增长并突破1000亿元，增幅达100%。

表6-2几个第三方支付平台的竞争特点比较分析2008-6电子商务研究中心539.1第三方电子支付平台概述图6-92007年中国第三方电子支付核心企业交易额规模市场份额2008-6电子商务研究中心549.2第三方电子支付平台的交易流程

（1）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。

（2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。

（3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。

（4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支付平台暂时保管。

（5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方支付平台发出验货通知。

（6）第三方支付平台将货款转至卖方账户。

2008-6电子商务研究中心55卖方银行卖方买方银行买方9.2第三方电子支付平台的交易流程第三方支付平台1签订合同5发货2授权付款3

付款6验货通知4通知发货7付款8收款通知图6-10第三方电子支付平台的交易流程2008-6电子商务研究中心569.3支付宝

1）支付宝简介

浙江支付宝网络科技有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办。支付宝（）致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。

支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。短短三年时间，支付宝用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。截止2007年8月20日，使用支付宝的用户已经超过4700万，支付宝日交易总额达到1.5亿元人民币，日交易笔数超过78万笔。2008-6电子商务研究中心579.3支付宝

目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。 2）注册支付宝账号

（1）支付宝账号是通用的，如果你己经在上注册过支付宝的账号，就可以直接用它网上进行买卖了；

（2）如果你没有支付宝账号，需要通过网站进行账号注册。

A、注册支付宝账号前一定要有一个邮箱；另外这个邮箱也就是你的支付宝账号名。

B、如果你要用支付宝账号购物付款的话，那么你一定要拥有一个支持网上支付的银行账号。

C、如果你有银行账号但没有网上支付功能的话，你可以去相应银行柜台去开通或在网上直接开通。2008-6电子商务研究中心589.4财付通

1）财付通基本介绍

财付通（）是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。业务覆盖B2B、B2C和C2C各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。

针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持。2008-6电子商务研究中心59如何开通财付通

开通前提：必须有QQ号码。

（1）注册财付通

网址：/zft/register_1.shtml

（2）利用网上银行给财付通账户冲值2008-6电子商务研究中心609.4财付通

2）财付通的基本业务

财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。用户使用财付通完成在线交易的流程如下：

（1）网上买家和卖家分别开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。

（2）买家和卖家登录财付通网站，开通自己的财付通账户。

（3）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。

（4）买家登录卖家网上商店，选择商品，确认购买，确认购买数量和金额，确认，输入财付通账户，确认支付。买家财付通账户中的应付账款被冻结。2008-6电子商务研究中心619.4财付通

（5）等待卖家发货。此时可以点击“交易管理”查看交易状态。

（6）财付通向卖家发出发货通知。

（7）卖家收到通知后根据买家地址发送货物。

（8）买家收到货物后，登录财付通确认收获，同意财付通拨款给卖家。

（9）财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。

（10）卖家确认收款。

（11）买家与卖家对对方相互进行评价。2008-6电子商务研究中心629.4财付通

对于企业用户，财付通还提供支付清算服务和辅助营销服务。

充值：指从绑定银行卡账户向财付通账户划款。

提现：指从财付通账户把资金转入到银