高管理财风险规避风险金融动荡中如何安度寒冬

高管理财风险规避风险金融动荡中如何安度寒冬

边缘交易:投资收益未尽人心母营刚刚在26岁的生命周期中进入该国，并计划在两年内结束个人生活。新闻专业本科毕业的Monica目前在上海一家汽车4S店做销售经理,工作比较稳定。尽管和男友同居,但二人理财观念相差较大,理财方面各自为政。她准备明年报考在职MBA,如果成功的话,学费加培训费预计9万,分2年付清。目前Monica名下拥有的保险包括社保、商业医疗保险和自购的友邦守御神,每年住院可全保,另有公积金余额大概1万多元。她的月收入为税前9000元,年终双薪加10%～15%的年薪做额外津贴。房租由男友独立承担下来,这样每月除了4000元左右的支出,剩余部分均可由Monica自主用做投资理财。她账户上有定期存款10万元,开放式基金约7万元,封闭式基金4万多元,债基和货基共计2万元,股票2只共计2万多元。“开放式基金买得比较早,赚了2倍了;封闭式基金持平;股票买了1年多,现在亏了一半了。”Monica向记者大致总结了一下自己目前的投资收益情况。投资观念稳妥中积极进取的Monica自认有较强的风险承受能力,而自己不了解的东西不会轻易去涉足,这也在无形中为她规避了很大风险。Monica近期的目标就是想自己能在上海买个小户型房子,因与男友结婚这个问题上还存在变数,不宜合买。希望理财师能就她目前的投资状况予以分析,增加个人的财产性收入。关键词:基金,婚姻计划专家支招:诺亚(上海)财富管理中心高级理财规划师杜薇薇14年以上金融证券从业经验根据其家庭日常生活支出和保险费用支出(见表2),按照一般经验数据换算可得出,Monica的结余比率较高这一结论。该客户有较好的投资及储蓄能力,投资与净资产比率处于一般偏高,说明其具有较强的投资意识;目前无负债则说明其较为保守,按照Monica的投资观念,稳妥中积极进取,自认有较强的风险承受能力,基本可以满足其按揭买房的规划,同时建议负债额应小于12.5万;至于其资产流动性比率,则超出了正常值(3-6个月),建议她考虑减少流动性资产,进行稳健投资或用于教育、住房等规划的首付款。Monica的年龄正处于年富力强的黄金时期,可预见客户收入会有稳定增长,短期需要准备的包括以下几点:1.购房规划:目前房产市场正在调整周期中,建议可在半年内考虑出手,由于其心理目标为小户型,以上海为例若房屋总值40万元左右,首付10万元,建议使用公积金贷款10万元、商业贷款20万元,采用等额本金、贷款周期30年的房贷计划。另外提醒Monica,务必注意挑选所购房产的交通状况及地段,因该房今后将作为她的投资住房,是个人财务性收入的一部分。2.教育规划:假设考研时间为半年后,届时其现金结余大概为24000元,可申请贷款帮助完成学业。3.投资规划:Monica的浮动收益类投资占其整体投资的85%,故不确定因素较多,风险较大。鉴于目前国际经济形式的不景气,以及宏观经济处于衰退阶段,建议其保留胜利果实积极赎回,将投在开放式基金和封闭式基金中的资金转投在7天通知存款或货币基金中。虽说当下正处于百年一遇的金融危机,但同样也存在30年难遇的投资机会,现金为王才是最重要的策略。有风险,评估汇率今年24岁的小海归胡卉卉满身名牌,据她自己说都是用外汇投资赚来的钱置办的。卉卉是广州本地人,目前住父母家里,在外资银行工作的她待遇和福利都很不错,各项保险和公积金由公司一力承担。赚到的钱全被卉卉买成了从头到脚的“名牌装备”。刚刚回国时她一天到晚吵着嫌国内名牌打折少不合算,最后一跺脚干脆定期飞香港甚至国外去扫货。也就是从这时候起,她才正式动了炒汇的心思。参加工作不到一年,卉卉每月的税后收入有7000元左右,“白天正常上班,晚上在家炒汇,也不必每时每刻都盯着行情,基本不会影响正常工作。而且我是在外资银行上班哎,随便听同事讲讲就有信息啦,都不用自己太动脑子的。重点是反正我买东西经常用外币的,炒汇的钱可以转过去。”她的小日子一直过得挺滋润,直到金融危机各种的影响愈发明显,卉卉也有些笑不出来了。“现在金融危机,外汇波动都很大,尤其是美元、澳币、欧元之类的,都在低位。我一直也没做过其他投资,最近听说国外的经济形势比国内还紧张,我有些不敢继续炒了。”目前卉卉名下的存款有4万元,外汇账户里还有不到3000元美金。金融危机来了,国外的经济形式愈发不明朗了,个人外汇买卖还靠谱儿么?这应该也是众多像卉卉这样的小额炒汇者所关心的。关键词:短线,国际金融市场专家支招:诺亚(上海)财富管理中心高级理财规划师宋静漪投机和投资的差别就在于有没有风险防范措施,有则曰投资,无则为投机。绝大多数情况下收益和风险是对等的,做任何一项投资之前,我们必须全面了解可能影响被投资品种价格波动的各种因素,从而了解其可能存在的风险,再设法规避甚至利用这些风险去获得超额收益。从经济学角度分析,影响汇率变化的根本因素包括:国际收支、利率差异、通货膨胀及本国中央银行外汇储备的高低。除此以外,还有一些在短期内影响汇率的表面因素,如投资者的心理预期、短期国际资本流动及政府出台干预经济的政策等等。身为投资者,首先应当学会分析每一次汇率波动的原因,从中获得投资经验,以此决定自己未来的投资策略。近期美元的走强原因有二,其一是受金融危机影响,欧洲的经济前景可能比美国更差,因此欧元下跌再所难免,进而导致美元走强;二是美国将发行数千亿美元的国债参与救市,如果美元贬值,还有谁会买美国发行的救市债券呢?所以,尽管美元长期贬值的趋势仍然存在,但近期定不会大幅贬值。对于炒汇者来说,在近期动荡的金融环境中,首先应确保外汇资产不贬值,其次才是赚钱。鉴于美元近期的走势强劲,建议Monica将手中持有的欧元、英镑等外汇兑换成美元,以避免个人资产进一步贬值的风险;或者将所持外汇的一半换成美元,保留其余的欧元,这样无论欧元、美元是涨是跌,亦可保本。在这里提醒炒汇者,现阶段有两件事非常重要:首先是把握好近期汇率发展的趋势,因为汇率的涨跌趋势一但发生变化,短期内很难回到原位,此过程与国际经济形势密切相关,如此看来炒汇比炒股相对容易把握;然后要进行合理的个人资产配置,切勿将所有资产投入到风险较大的浮动收益投资之中,类似卉卉这样的投资者并非不能继续炒汇,而是应当通过这次金融危机吸取教训,总结其个人投资理财的最佳方法。案例中涉及的“依靠听消息来投资”、“盲目投入大笔资金却不注重资产配置”可谓很多投资者投资失败的根本原因。金融危机让位32岁的韩女士是一名单亲妈妈,独立抚养两岁的儿子。在外企从事财务工作的韩女士进来深感压力倍增,尽管公司负责她个人的五险一金,但孩子的各项费用都依赖着她的收入,如今金融危机的大环境下,个人投资理财的风险也大了很多,一贯谨慎的她不敢贸然出手了。母子二人的生活来源是韩女士目前10万元左右的年收入,加上聘请保姆的费用,每月大概需要支出5000～6000元。其名下现有市值80万元的自用住房一套,银行存款20万元,投资基金9万元,还有少量的钱投资在纸黄金上。她是从2006年开始投资基金的,目前亏损了大约30%。经常看理财知识的韩女士认为目前的状况继续投资基金显得不够稳妥,准备把大方向转到纸黄金投资上。“一直没有认真理财,现在金融危机了,我一下子觉得生活压力很大,想尽自己最大努力为孩子的将来创造一个良好的生活环境。希望专家能帮我做一份比较可行的理财计划。”韩女士如是说。关键词:经济危机,金价专家支招:西汉志(北京)国际黄金有限公司投资策略分析师张晶金融危机袭扰全球金融市场一年有余,华尔街遭遇上世纪经济大萧条以来的最大打击。最新的就业、制造业等数据显示,金融危机已经开始影响美欧的工业生产和消费者活动,使得经济前景更不乐观。从数据方面我们不难看出美国非农业部门就业岗位继9月减少15.9万后,10月再度减少24万人,年内新增就业累计减少120万人。美国10月失业率创下14年以来的新高,这种事情并非偶然。房地美和房利美国有化,雷曼、AIG风波,美国经济已陷入困境当中,这种危害蔓延到了欧洲经济大国。全球银行系统经历了近一个世纪以来的严重动荡,虽然各国针对银行资本金、融资和流动性所采取的措施已经开始缓解紧张的局势,但家庭和企业可获得的信贷仍可能在一段时间内保持收紧状态。消费支出减少,住房投资急剧下降,商业投资前景不断削减,进出口市场也在陷入危机;11月以来欧洲各国银行系统纷纷再度降息,我们可以清晰的看出欧元区经济面临历史上首次衰退。全球区域的金融危机目前尚无结束的迹象,后期还需我们重点关注。奥巴马之所以能够在总统大选中胜出,其中一个重要原因是选民认为他能更好地扭转美国的金融危机,他面临的最大挑战是引导美国经济走出泥潭。奥巴马倚重中产阶级,针对美国贫富加剧、部分中产阶级受到拖累的情况,他在演讲中宣称准备“劫富济贫”。这说法将体现在针对美国家庭的税后收入,以25万美元作为临界点,低于25万美元者减税,而超过25万美元家庭则加税。案例中提到,韩女士意欲将投资的大方向转到纸黄金上,以目前形势来看这是一个不错的选择。首先黄金具有既属于商品又属于货币的特殊属性,随着对金融危机的恐慌情绪消散,金价将回到正常轨道。而且即便是避险需求逐渐减退,金价也很难像商品市场一样出现暴跌。回顾近七年的商品牛市,大宗商品中铜最高涨幅达570%,石油更是高达900%,而黄金只有不到300%的涨幅,因而其在“价值回归”过程中的跌幅必然相应也要小得多。与此同时,此次金融危机所导致的全球市场动荡很难在短期内结束,黄金的投资性需求将在较长时期内支撑金价。这位韩女士所投资的基金虽然亏损已达到30%,但建议按兵不动,将其作为长线的投资品种,可拿出总投资中的30～40%战略性买入纸黄金,而剩余资金则可尝试投资一些实物黄金。张芸妻:房地产投资，大有可为张芸和吕帆是一对北京夫妻,两人很时尚地选择了做丁克家庭。31岁的张芸目前在读博士,还有两年毕业,除了社保之外,她还为自己和老公上了意外险。老公吕帆跟张芸同岁,他大学学的专业是经济管理,现在一家公司担任销售经理,单位负责他的“五险一金”,另有一份已交10年保费的保额10万的重疾险。二人生活来源主要依靠吕帆每月税后6000元的工资。由于张芸和吕帆不存在奉养父母和抚养孩子的开销,再加上生活比较节俭,每月开支大约只需3000～4000元。剩下的钱及一些额外收入便可做投资理财。目前拥有定期存款10万、债券3万、打新流动资金100万、商品房两套(均已全款付清)。因为考虑到未来的不确定性,他们始终坚决不参与风险大的投资。现在就是想通过投资理财实现资产增值,为养老做些准备。按说张芸和吕帆夫妻关系一直很融洽,可近来两人聊天时却总起争执。倒也不是聊什么都吵,就是不能提及房地产相关的话题。原来问题就出在第二套房子上。夫妻二人现在住着北京一套市价90万的房子,名下共同拥有的另一套市值83万的住房在外地,前不久刚刚交房,已经比买时增值了30%。现在房价不断下滑,房子反正也是空着,张芸担心把本来增值的钱再赔进去,就想赶紧卖房。可吕帆看重的却是全国出台房地产“救市”政策的消息,目前打新收益下降,他考虑用那笔资金再去买一套环境、位置更好些的房子。关键词:房产,救市专家支招:酷金财富张洁张芸夫妻的家庭处于成长期,并且选择做丁克家庭,不存在奉养父母和抚养孩子的开销,因此负担非常轻,理论上风险承受能力应该较高。但是因为对未来不确定性的考虑,夫妻俩始终坚决不参与风险大的投资,因而其养老资金只能通过投资保守类的理财产品来积累。张芸夫妻主要争执的是关于房地产投资问题。根据其财务状况分析,该家庭较为富裕且生活没有压力,有流动资金100万元,家庭的风险属性为保守型,在近期的行情中除了可投资部分债券型基金和分红型保险产品,房产投资也是个不错的选择。由于过去两三年房市上涨过快,积累的泡沫太多,导致2008年房市比较低迷,张芸担心增值的钱再赔进去是合理的,但即使想赶紧卖房,未必就有人能够在该房产增值30%的价位买入。而从长期看,北京房市的价格将仍旧是呈上涨趋势,鉴于该家庭的风险属性导致投资产品非常局限,那么保留该房屋通过出租收入来抵减房屋短期内会调整的风险,将是一个不错的选择。关于第三套房产的投资,由于房产不易变现,不宜将100万都用于购买房产,地点则建议选择二线城市,因其价格相对北京来说较为低廉,位置靠近校园或繁华地段可保证房产的增值潜力。剩余的资金可选择债券型基金和分红型保险产品作为积累养老金的投资,如此一来也更有利于应对紧急支出。张芸夫妻现在34岁,假设吕帆21年后退休,而张芸16年后退休。如果夫妻二人购买了第三套房产,且保留了第二套房产,并将每月盈余的资金平均投资于债券型基金和分红型的保险产品上。那么假设房产预期收益率5%,债券型基金的预期收益率5%,分红型保险产品3%,保守估计房屋租金每月为1000元,张芸就业后收入为6000元,那么在她退休时,两套投资的房产增值了近80万,租金收入近30万。若张芸和吕帆都工作后,家庭月支出上升至6000元,月现金结余则为6000元(未考虑夫妻工资增长率),将结余投资在年化收益为3%的产品上,则张芸退休时也可以获得近百万的收益。李文投资理财意愿较强李文、马涛以及他们可爱的小女儿组成了一个标准的幸福家庭。34岁的李文和和老公是大学同学,当初携手从校园走向社会,到如今女儿都已经上学了,两人把自己的小家经营得有模有样。夫妻二人在同一家企业工作,单位负责上三险一金,另外李文还为自己购买了5000元平安递增养老保险+2万意外伤害保险+2万元意外医疗保险,已交费十年;马涛名下则有4万元平安鸿盛保险+2万元附加定期+豁免保险+住院安心保险,签订30年期,现已交八年;他们为宝贝女儿购买的是医疗保险+学校集体险(意外伤害+意外医疗)。李文和马涛家庭的税后年收入大概在25万元左右,每年的日常生活开销加房贷支出一般需要12～14万元。二人共同拥有房产两处,一套市值80万元用于自住,已全款付清,另一处市值130万元的住房目前还需还30万元房贷;其账户中有各种定存10万元,活期存款5万元;股票原共计6万元现已跌了近40%,基金市值16万元跌了10%,现金入股单位股份共计18万元,每年可有10～20%左右的分红收益。李文觉得自己投资理财方面观念较为保守,对于风险的心理承受能力不高,希望专家能够在推荐理财产品时务必考虑进去。“现在手里的股票和基金都跌得厉害,这金融危机带来的影响太可怕了。近期内来看我绝不会在证券市场继续投资。”李文表示,她现在更倾向于较为稳妥的方式,比如为自己和家人购买分红式保险等,希望理财师为她选取收益和风险都适当的投资方向。关键词:低风险投资专家支招:酷金财富张洁按照一般经验数据换算可得出,其每年的家庭日常生活支出为9万元,需缴房屋贷款利息4万元,保险费支出估算为5000元/年。李文的家庭财务状况总体较为良好,从其家庭基本情况来看,该家庭处于成长期,人员构成稳定,收入逐渐增加。由于李文一家已拥有自住房产,故投资房产的贷款压力相对不大,家庭压力整体较轻,但需要将其子女的教育储备金纳入投资计划。由于受到金融危机的影响,导致李文投资的股票和基金风险加大,使得其家庭在投资理财方面观念转向保守,对于风险的心理承受能力不高,因此建议李文在行情好转时,尽快将股