《农业银行中间业务发展问题研究》13000字

I农业银行中间业务发展问题研究目录TOC\o"1-3"\h\u6459一、绪论 113211（一）研究背景与意义 129187（二）国内外研究现状 224681.国内研究现状 261222.国外研究现状 217548（三）研究思路与方法 329559二、商业银行中间业务理论概论 522195（一）中间业务的概念 529111（二）其他理念 521620三、中国农业银行中间业务的发展现状 719218（一）中国农业银行基本情况 77207（二）中国农业银行中间业务概况 75580（三）中国农业银行中间业务种类 832549（四）中国农业银行中间业务发展现状分析 1010607（五）农业银行与其他商业银行中间业务比较分析 1131743四、中国农业银行中间业务发展存在的问题 1317081（一）个人中间业务发展艰难 1323359（二）中间业务收入增长缓慢，贡献率偏低 135056（三）中间业务收入结构有待优化，创新程度不够 1419314（四）缺乏中间业务专业人才 142665五、中国农业银行中间业务发展的对策建议 1615952（一）重视理财业务发展及创新 1610085（二）转变思想观念，重视发展中间业务 176195（三）完善中间业务组织管理结构，实现中间业务管理创新 1821076（四）加快中间业务复合型人才的培养 203136六、结论 2115294参考文献 22一、绪论（一）研究背景与意义除了传统的存贷活动外，商业银行还代客户办理托收、付款等业务，并收取费用。在这个过程中，银行不必利用现有资金，而是利用自身的业务、能力、技术和其他利益作为中介或代理，代表客户处理收款和付款，以及提供各种金融服务。服务费依据收费标准收取。目前，传统银行业在银行业中面临着越来越大的挑战。首先，为了避免系统性金融风险的广泛蔓延和地方债危机的集中，国家正在逐步收紧控制，引入了严格审慎的宏观调控模式。在模型中，商业银行也是如此。我们依赖传统存贷款业务扩大规模，它变得更加难以扩大商业边界，其次，自我国加入世贸组织以来，国外的开放世界继续扩大，西方已经开始积极接管我的国家的市场份额，国外商业银行有着悠久的发展历史，服务技术高，营销率高，能够快速解决客户的问题，国外商业银行不断进入市场可能会让消费者在未来有更多的投资选择。本课题将以中国农业银行的中间业务为研究对象，通过了解中国农业银行中间业务的发展现状，指出其存在问题的原因，并给出相关建议。结合中国农业银行的发展战略具体问题具体分析，思考和探索出新的具有现实意义的方法，希望对制定中国农业银行中间业务的发展战略有所帮助。第一，理论意义。我国颁布的文件只对现阶段中间业务的市场准入和监管要求进行了界定，只是指导性文件，没有明确标准和规定。政策和行业监管的缺乏是阻碍该行业健康发展的主要原因，国家迫切需要提供类似的政治支持，明确跨行业监管。本文作者从自身的实际出发，试图对发展商业银行中间业务所需的国家政策和行业标准进行更深入的探索和探讨，具有一定的理论意义。第二，现实意义。本课题以中国农业银行为研究对象，通过对中国农业银行的中间业务发展和发展过程中出现的一些问题以及出现风险的原因进行研究探讨，通过对中国农业银行中间业务的分析以及对银行中间业务现状的问题分析，提出相对应的管理解决措施，提出建议，促进银行对于中间业务的发展完善银行体系和对策，一方面促进银行中间业务发展与完善，另一方面从整体上提高整个银行业关于出现银行中间业务，在防范中间业务出现问题的同时，也能促进银行中间业务的健康可持续发展。（二）国内外研究现状1.国内研究现状国内的许多研究者们对银行中间业务发展原因、产生的价值进行了诸多有价值的理论研究，这些研究成果推动了银行中间业务的发展。岳鑫（2018）以国外（美国和日本）主要银行为研究对象，分析其在利率市场化改革之后，对银行盈利模式的影响，得出利差降低能够改变商业银行的盈利模式，提出商业银行应转变利息收入为非利息收入占主导地位的盈利模式，侧面的反映了非利息收入（包括中间业务收入）能够有效促进商业银行盈利收入。宋海林（2019）提出受利率市场化的影响及全球经济增速趋于平缓的影响，商业银行中间业务增收愈加困难，然而为了完成任务指标及提升中间业务竞争力，一些银行出现了恶意竞争情况，给金融环境及秩序造成不良影响。王若琳（2020）指出，随着第三方支付的不断兴起，商业银行需要顺应时代的变化与第三方支付寻求合作与发展，而不是敌对和抗拒。在当前的经济发展形势下，商业银行结合自身业务特点、依托自身业务优势，通过与第三方支付平台合作发展出有特色的中间业务产品。2.国外研究现状国外商业银行中间业务经历近百年的发展已经十分成熟，国外学者对这一领域的研究有一定的深度和广度，所持的观点也有所不同。ZulfigurAli（2016）通过建模的方式，得出商业银行中间业务的发展与银行利润的增加成正比关系，中间业务收入的增加会促进商业银行的盈利能力的提升。HLZhang与WjAn（2014）认为有效开展金融衍生品等相关业务能够提升中间业务收入，进而提升银行整体盈利能力，为银行的发展注入活力。JingLuo（2017）以商业银行为研究对象，研究多元化的收入结构对其风险管理方面的影响。他使用投资组合理论，重点研究非利息收入对商业银行经营发展的贡献情况，并针对性研究该部分收入可能给商业银行引入的风险，他指出，收入的增加主要中间业务在总收入的增加将导致一些银行的整体风险性提升，所以商业银行需要建立科学、全面的发展规划，进一步加强业务多样化。综上所述，国外学者对中间业务的发展有不同的看法。一些研究人员认为，增加中间业务的回报可以增加银行发展的活力，提高银行的整体盈利能力。与此同时，一些研究者对于商业银行的健康发展是否需要更加多元化的业务模式，而不是仅仅专注于发展中间业务。同时，国内研究者更倾向于认为中间业务的发展能够促进和引领商业银行的整体发展。除中间业务的影响外，研究的领域还包括商业银行的竞争力相关的研究，当然，还涉及风险防范和法律方面，这些为促进商业银行中间业务的发展提供了强有力的理论依据。（三）研究思路与方法1.研究思路本文从中国农业银行中间业务收入入手，分析其中间业务的种类和发展情况，进而找出其中存在的问题，并提出针对性的改进建议。具体结构如下：第1章，介绍。主要阐述了研究背景和重要性，包括利率营销、互联网金融等商业银行的发展环境，以及商业银行开展中间业务的必要性。其次，明确研究思路和研究方法，说明本文的写作思路。第二章，相关概述。主要介绍了中间业务的概念和我国农业银行的发展模式，为以后的案例分析提供理论支持。第三章，我国农业银行中间业务的发展现状。首先介绍了农业银行的基本发展情况，然后从个人经纪和业务经纪两个角度对调解的基本情况进行了分析和回顾。第四章，探讨了农业银行开展中间业务的问题。结合以上对我国农业银行中间业务发展现状的分析，从数据上揭示我国农业银行中间业务的发展现状及存在的问题。第五章，我国农业银行中间业务发展的对策与建议。在对本文进行全面分析的基础上，对我国农业银行中间业务的创新发展提出相关建议。2.研究方法（1）文学信息法。本文以商业银行中间业务发展的典型事实为基础，从理论与实践相结合的角度阅读了大量相关文献，为后续研究提供了有力的支撑。（2）案例分析法。本文以中国农业银行这家具有代表性的国有商业银行的中间业务为研究对象，对中国农业银行西安分行中间业务的发展进行深入研究。

二、商业银行中间业务理论概论（一）中间业务的概念中国人民银行将中间业务的性质明确界定为非利息性收入，并根据中间业务进入方式的不同分为以下两种类型，一种是申请备案制度；二是审批制度的适用。大部分银行认为，中间业务是一种低成本或零成本的业务，由银行作为客户的付费代理人处理业务。百度百科认为，中间业务是在银行传统业务的基础上，充分发挥银行自身在资本、声誉等方面的利益。在信息和技术优势的基础上，才能尽可能的降低成本。为了经营企业而帮助顾客解决金融问题，提供高质量的金融服务，向顾客提供服务的企业要收取一定的服务费。银行在传统业务中的角色是参与者，银行在中间业务中的角色是经纪人或代理人。这一定义全面详细地介绍了银行中间业务的产生标准、内容、表现模式和作用，有助于读者理解中间业务的概念。综上所述，中间业务是指银行通过自身的利益和资源，间接参与信贷活动，向双方提供金融上相信的服务，并收取服务费的一种商业模式。（二）其他理念在业务发展愿景上，中国农业银行的目标是提供综合性金融服务，发展成为整体性强、服务效率高、业务素质明显的知名商业银行集团公司。在业务发展方面，中国农业银行建立了全面的业务组合、紧密的销售网络和先进的技术平台，能够更有效地为包括金融投资、基金管理在内的各类用户提供银行产品和零售服务以及租赁和保险服务。自去年年底以来，集团发展广泛：资产负债表总额超过21万亿元，存款超过16万亿元，贷款超过10万亿元，净利润近2000亿元。至于组织结构的建设，中国银行在中国有23661家分支机构在去年年底，包括总公司总部和主要客户部门，行政学院和专营机构各3个，一级分行和二级分行分别为37和378，基层营业机构19701个。此外，在境外还开设了分支机构，具体包括了境外代表处4家，境外分行13家。在控股子公司的设立上，中国农业银行管辖10家境内控股子公司和5家境外控股子公司。在全球系统重要性的银行评选活动当中，中国农业银行连续四年获得这一殊荣。在去年的《财富》杂志的世界排名中，中国农业银行位列前40名，英国《银行家》杂志将中国农业银行排名第六。标准普尔发行人对中国农业银行性信用等级评价当中的评级为A/A-1，惠誉（Fitch）对长期/短期发行人的违约评级为A/F1。三、中国农业银行中间业务的发展现状（一）中国农业银行基本情况中国农业银行是中央管理的国有银行，也是五大银行之一。它成立于1951年，前身为农业合作银行，是新中国成立的第一家国有商业银行。资本雄厚，总市值在中国上市银行中排名第五，在2018年福布斯全球上市公司2000家公司中排名第五。中国农业银行在全球拥有24062家分行，300089台atm机，1171家外国代理行，为全球3.5亿人、260多万家企业提供服务。其网络覆盖范围和客户数量在美国各大州中均居首位。其业务主要涵盖存款业务、综合贷款业务、人民币资产管理业务、借记卡业务、保险箱租赁业务、工资单业务、境外金融业务、电子银行业务、私人银行业务、国内支付结算业务、基金相关业务、企业金融业务等综合性银行业务。发票贴现、金融贷款发放、机构发行、赎回、政府债券申购、政府债券买卖、银行同业拆借等人民币外汇业务。中国农业银行是新中国成立的第一家专业银行，也是中国最大的综合金融服务提供商之一，致力于打造一家面向“三农”、面向城乡、面向国际的商业银行。2008年，中国农业银行总部成立“三农”金融业务部，全面推进“三农”金融业务部更新。同年，公司推出中长期发展战略“3510”，立足国内市场，开拓国外市场。先后与法国农业信贷银行、花旗银行、恒生银行、渣打银行、蒙特利尔银行成为合作伙伴。致力于打造国际化大型商业银行。根据中国农业银行的官方年度报告，截至2020年底，农业银行的资产负债表总额为27.21万亿元，增长9.4%。全年实现经营成果6599.6亿元，增长4.9%；净利润2164亿元，增长1.6%，其中个人存款余额和增量均保持同业领先。（二）中国农业银行中间业务概况中国农业银行作为国有四大商业银行，具有广阔的发展潜力。“2019年中国银行业100强评选表”显示，中国农业银行净核心资本排名第二。净核心资本可能反映银行抵御风险的能力。以上信息说明中国农业银行具有一定的抗风险能力。这也说明中国农业银行在国内还存在很大的差距，所以要借鉴其他银行的经验，研究中国农业银行中间业务，对中国农业银行以后的发展会有新的突破。对于国内而言，非利息收益以及利益收益是商业银行自身收益的核心所在。对于非利息收益而言，其具体涵盖佣金收益、手续费收益以及其他收益，而中国农业银行自身中间业务对于佣金以及手续费进行了相应的涵盖。通过针对表1开展分析可知，2021年内中国农业银行内部佣金以及手续费用的整体收益具体金额为523,745万元，占营业总收入的4.05%，相比2017年金额与占比均有所下降。表1中国农业银行2017-2021年手续费佣金收入及营业收入汇总表（万元）2017年2018年2019年2020年2021年手续费及佣金收入646,430537,270406,330515,853523,745营业总收入8,610,3889,654,11811,590,13212,725,06014,626,318（三）中国农业银行中间业务种类就中间业务而言，能充分、合理地反映本行自身轻业务的真实情况。到2021年，利率市场化和金融中介将得到显著发展。不同国家的银行都非常重视自身的数字创新，而增加中期收入本身的份额是其内部活动的核心。在我国，非利息收入和利息收入是商业银行自身收入的核心。在非利息性收入方面，具体包括佣金收入、手续费收入和其他收入。我国商业银行中间业务的收入核心是佣金和手续费。通过对相关报告的分析可知，在中国农业银行中间业务的分配中，中间业务具体包括经纪佣金及相关手续费的总收入。通过相关部门可以看出，中国农业银行的各类中间业务具体包括个人经纪和企业经纪。下面是详细说明。1.个人中间业务中国农业银行的中间业务主要由六个部门组成。主要发生在借记卡业务、电子银行、代理、pos和扫描码等账户活动。从中国农业银行的个人中间业务来看，其他城市商业银行的中间业务构成相似，中间业务类型较为基本。表2详细介绍了中国农业银行个人中间业务的六个主要部门。表2中国农业银行个人中间业务类型分类表中间业务类型具体业务解释理财及资产管理业务芙蓉锦程产品银行理财的销售，特定客户的资产管理，私人银行服务包括贷记卡等的消费结算，转账结算，跨境人民币及外币业务，结汇购汇，存取现金，自助设备上的同城转账异地转账，ATM跨行取现金，清算和结算业务资金清分清算，托收承付，委托收款等包括手机银行业务、微信银行业务、自助银行等。衍生出很多便民服务，如代缴水电气费，代缴学费物管费，话费充值等包括贵金属业务、商业银行业务等pos及扫码户业务商户与银行签订协议后，商户按要求受理pos机刷卡消费；个体企业与银行签约银行为其提供收款二维码，消费时进行收款使用。2.对公中间业务中国农业银行对公中间业务主要分为五大板块，不仅有传统的账户管理业务，担保鉴证业务，代理业务，支付结算业务，还有后续发展成熟起来的投资银行业务，托管业务等。表3中国农业银行对公中间业务类型分类表中间业务类型具体业务解释账户管理业务对公账户的开立及后续管理维护，对公账户的结算，企业外汇业务，跨境汇款收款业务担保鉴证业务不同类别的保函、银行承兑汇票、票据业务、担保业务投资银行业务顾问咨询服务、债券承销等代理业务代发工资，代销贵金属综合表2及表3，并结合中国农业银行财务报表，可看出，中国农业银行的中间业务是中国农业银行整体业务的补充，为中国农业银行发展提供了强大的竞争力，也为中国农业银行的转型提供了机遇。与存贷业务相比，中间业务需要的知识层面较深，因此对银行从业人员有着更高的要求，要实现农业银行中间业务的转型，要补充科技背景人才，主动接纳金融科技变革，发掘和培养复合型人才。不仅要掌握金融、财务等专业知识，还需要熟悉保险和证券金融知识，积累丰富的实践经验，通过及时掌握国内外经济环境的变化，掌握各类分析理财工具，从而判断当前的金融形势。尤其是新型中间业务的发展，需要具有丰富实践经验和具备综合素质的人才。当前农业银行的数字化应用整体还停留在较浅层次，将科技与业务融合的数字化人才队伍普遍比较缺乏，招聘的大多数为经济会计类专业的人才，刚进入银行时也是较多为柜员岗，一般不直接涉及金融产品设计或系统的研发，人力资源优势并未得到有效利用；同时农业银行通过对在岗人员培训，更多的停留在业务基本操作和销售产品等学习阶段，而涉及数据分析及数据建模等高层次培训机会少。（四）中国农业银行中间业务发展现状分析1.中间业务收入现状表4为中国农业银行2017年到2021年的中间业务发展情况，通过对图中数据进行分析可以比较明显的看出，中国农业银行在2017年的时候，中间业务的收入占总体收入的比重甚至不超过1%，只有325亿元，但是随着中国农业银行的发展，中间业务的比重在持续稳定的增加，2021年全年的中间业务收入已经达到了26177亿元。中国农业银行的中间业务收入在这四年间提高了七十多倍，每年中间业务的收入都以极高的增长速率在提高，充分说明了中国农业银行对中间业务的发展在越来越重视。表4中国农业银行2017-2021年度报告总结年份中间业务收入（亿元）中间业务收入比重（%）20173250.11201815630.52201969812.252020243756.962021261778.942.主要中间业务收入项目概况通过研究中国农业银行中间业务的收入情况，可以发现中国农业银行的中间业务收入主要是理财和代理类的业务中国农业银行的中间业务主要涉及到结算类、银行卡类、代理类、理财类和其他业务，其中占比最多的是传统的银行卡类和理财类业务，具体见下图：图12021年农业银行中间业务收入结构从2021年农业银行中间业务各个产品的收入来看，银行卡手续费及电子银行业务是中间业务的主要组成部分，其中信用卡业务积极通过产品创新，根据市场调研需求，拓展年轻客户群体，同时通过加大营销力度提升信用卡发卡量，从而实现活跃客户提升信用卡使用率。而代理业务的占比有所提升。这表明，农业银行的财富管理业务近年来正在进行转型，代理基金和保险的收入也有所增长，但是总体来说增长较为缓慢。托管手续费收入的比例也有所下降，主要是托管业务手续费中基本上来源对私及对公理财的手续费，当前市场环境下的农业银行的理财产品与其他商业银行相比同质化程度比较严重，同时资产新规政策的出台也制约了理财业务的发展。（五）农业银行与其他商业银行中间业务比较分析在讨论农业银行与四家国有银行的中间业务之间的比较时，使用中间业务增速度的指标，增速是中间业务能否发展的重要驱动力。众多大型商业银行都很难保持中间业务持续稳定的增长。因此，我们试图以此方式探索未来一段时间内主要商业银行中间业务的总体变化。图22017-2021年我国主要商业银行中间业务收入增长率如3.4图可知，2017到2021年农业银行与我国国有商业银行中间业务增长率情况。可以看出，我国商业银行中间业务收入在2020至2021年来看增长趋势较好，2019年农业银行的中间业务收入为负增长。中国银行整体中间业务状况表现排在最后，一直未有明显的增长，凸显出中国银行在中间业务发展方面所面临的困境。2019年的监管政策的出台导致大多数国有商业银行的增长率出现下降，只有交通银行是正增长。就农业银行而言2016年到2019年的增长率呈现出明显的负值，但在2020至2021年的增长率为11.6%，在国有银行中间业务的增长比较具有明显的优势，由上文可知得出主要是由于大力发展信用卡及电子银行业务带来的中间业务收入。但是从目前现阶段来看，如何保持同行业中间业务的竞争优势，未来需要进一步调整中间业务的模式，在金融科技背景下实现技术创新，通过技术创新吸引更多的客户，进而获得更多的中间业务利润。四、中国农业银行中间业务发展存在的问题（一）个人中间业务发展艰难前期分析表明，受金融技术的影响，2016年以来各类中间银行活动发展缓慢。产品的起源是基于用户的真实需求。在现实生活中，为了实现用户数量的显著增加，需要通过第三方支付产品，快速到达账户，方便支付。银行的在线支付不仅可以解决其移动支付需求，还需要一系列复杂的帮助安全设备，如USB保护器、加密码和密码卡。即使客户使用银行支付应用程序，仍然会面临一系列操作问题，包括登录密码、支付密码、支付限额和累积支付限额。在支付领域，操作繁琐，破坏用户体验，导致用户流失。近年来随着线下金融技术的发展，用户已经成为使用第三方支付的一种方式。技术金融的发展影响了银行个人企业收入，对银行自身后续发展也产生了相对负面的影响。然而，从表4可以看出，中间业务也受到了金融技术的影响，但总的金额仍然高于个人中间业务的收入。表4个人与对公中间业务收入对比（万元）项目2017年2018年2019年2020年2021年对公中间业务收入341,776237,407285,264310,226293,487个人类中间业务收入195,494168,923230,589251,663287,941（二）中间业务收入增长缓慢，贡献率偏低随着时间的推移，国内商业银行得到了显著发展，自营经纪公司的总数显著增加，但存贷款之间的差异仍然是收入的核心。根据中国农业银行（AgriculturalBankofChina）的数据，近年来中间业务在营业利润中所占比例不到10%。对国内不同的银行进行类似的分析和研究。中国农业银行自身的中间业务相对不足，许多城市银行例如宁波银行和招商银行，自身的相关业务占比超过25%，这种现状的核心是区域发展和相关战略的差异。在中间业务层面上，其具体且生存能力更显着，而在国外发达国家的商业银行的中间业务中，其特征业务总量已超过60%。在这种环境下，中国农业银行既可以学习和借鉴世界各国的相关经验，也可以不断优化自身的中间业务，不断创新。（三）中间业务收入结构有待优化，创新程度不够对于中国农业银行自身的中间业务，佣金和手续费是其自身收入的核心组成部分。其中，借记卡业务、资产管理和资产管理业务以及代理机构的收款是其中间业务的核心，其收入占总收入的70%以上。中间业务本身缺乏健全的内部结构，主要体现在中间业务在银行总收入中所占份额不足10%，与国外发达国家的银行相比，这是一个重大缺陷；另一方面，经纪活动的份额较高，其中传统的经纪活动主要包括代理机构群体、借记卡等群体，约占经纪总收入的47%。中国农业银行自身发展的高附加值和中档业务还相对不足。同时，其自身的内部产品和业务是非常一致的。这种现状导致其自身的利益获取始终依靠原来的业务模式。（四）缺乏中间业务专业人才中间业务本身的类别比较广泛，相关人员需要具备整体系统的知识，才能有效地适应多样化的任务。在发展的现阶段，中国农业银行在信息技术、技术、法律、金融等各个层面缺乏专业知识，对经营管理层面的专业团队也有类似的需求。这样就有可能特别注重人才的培养，实现员工对中间业务的意识相应提高，实现客户营销潜力的显著提升。为了实现这一目标，银行首先必须理智有效地提高内部员工对中间业务的重视程度。另一方面，各部门必须相应地提高自身人员对中间业务的重视。与此同时，负责中间业务的相关部门必须加大对部门人员的培训力度，同时，将自己的产品推向更高的水平，才能显著提高销售业绩。现阶段，中国农业银行的内部中间业务仅集中在收支清算、收款支付等清算类型，相对较低，缺乏多样性。造成这种情况的根本原因是没有很好的执行相关信息和业务，部门人员没有学习业务办理的知识。银行的培训只集中在客户管理、贷款管理等方面，不包括证券保险专业知识、外汇交易等。另一方面，在人力资源的分配和整合方面，没有对不同类型的人员进行合理有效的安排。同时，资金注入不足，现阶段还未能对设备的内部能力进行全面合理的测绘，以达到对自身效率的全面表达。另一方面，它未能在网上银行中间业务上实施有效的创新，自身竞争力相对不足，自身的清算、支付、转让和其他制度没有很好地发展，缺乏技能水平方面的专门知识，这些都对银行中间业务的发展造成了重大障碍。五、中国农业银行中间业务发展的对策建议（一）重视理财业务发展及创新中国农业银行的理财业务在中期营业收入中占有很大份额。主要原因有以下三点：一是根据国家对金融产品的最新规定和要求，进行了一定的调整和优化。银行内部产品不断发展自身产品的创新和吸引力使其转变和发展成为一种净值类型。二是定期在同类群体中进行宣传，开发客户，利用新客户和专属财务管理，不断完善产品本身，不断扩大产品所覆盖的区域。三是开发产品自身的销售方法和渠道，并定期对人员进行培训，提高产品自身的风险承受力。2019年，资产管理产品项目经过完善优化，深入发展，所有终端产品均成为净资产价值类型。目前，银行中间业务的一个重要收入来源是资产管理。这就是为什么银行必须关注资产管理业务的发展和创新的原因。目前，“芙蓉锦城”系列理财产品已经上架。产品包括投资周期从42天到182天的多种产品，为新客户基金定制“新客户专属”新基金，是为储值20万及100万以上的客户量身定制，收益高于其他产品。“特别款”和“高净值客户专属”产品具有竞争优势。对于融资需求灵活的客户，我们制定了“每日福利”和“每月福利”，以满足客户的融资预约。但尽管如此，银行的资产管理业务总体规模与其他银行相比仍有一定的差异，需要开发更多的理财产品，为客户提供更好的服务，以增加银行自身的收入。进一步重视银行的理财业务，并按照以下4个步骤进行。1.增设网点，扩大理财规模，发展大零售中国农业银行计划到2021年在现有服务网点的基础上再增加70多个网点。在不久的将来，几乎所有银行的服务点都在下降，这是一个普遍现象，当这种现象发生的时候，中国农业银行却在执行相反的政策，实际上是支持国家的零售计划，促进中间商的利益。中国农业银行的主要客户主要是老年人，但老年人对新事物的接受度较低，对电子设备的使用不如年轻人流利熟练。销售的产品数量使银行有可能获得巨额利润。中国农业银行近年的数据报告显示，理财产品在银行收入中占有相当大的比例。专注于产品设计和控制，运用合适的方式对其进行不断的完善和健全，明确了后期的发展方向：精细化、数字化和大零售，并且把银行自身的上市、在区域内部的发展和银行自身综合提升作为进步的前提条件，对于重自身的能力不断提升和增强，对于子公司的各个部分的运营制度和实施政策进行申请和完善，为后期的发展奠定坚实的基础。2.服务客户需求，紧随市场趋势从市场的进步和发展来看，充分满足了客户的需求，提高了自身的利益和资产，银行不断开发和规划自己的产品，本次活动开发的产品是“芙蓉锦城·汇得益”项目的推广，使客户投资稳定，但效益更大。3.利用既有优势，开发精华产品“芙蓉锦程·汇得益”项目是银行客户和自身利益经过数年开发的项目，属于非保本项目。该项目是一种将收益再投资于外汇、债券市场和其他资产并将收益再投资的产品。这是银行各部门密切合作的结果。项目本身的运作方式是进行稳定的资本投资，给予比旧理财产品更多的收益，然后将这部分收益投资在中国的一定数量的业务上。由中国农业银行发起的项目得到了客户的认可和好评。4.充分研判分析，发挥资管能力产品本身的创新性是其自身利益的先决条件，这方面一直是所有企业都特别关注的一个层面。这需要训练和使用银行的内部功能，形成一个高质量和专业的团队，开发新产品根据银行的实际情况，并研究和清理后的使用效果的产品，让客户继续得到更高层次的服务，获得巨大的好处。（二）转变思想观念，重视发展中间业务如今，我国同行业的其他企业在经营模式上都选择了发展风险低、收益大的中间业务。面对日益激烈的竞争，银行必须摒弃扩大规模、提高发展速度的传统观念，注重经营成果的变化、发展质量的提高和管理效益的提高，克服困难，形成一致的思路，走向共同的道路。为应对的省级银行和独立公司加强中间业务的发展，促进中间业务的发展，银行作为一个在未来的发展阶段中的重要角色，有必要将中间业务发展成为主营业务之一；要对银行之前的业务比如借记卡、清算结算等进行一定的改革，辅以融资类业务。从财务业务开始，大力推动中间业务的发展。这样的企业是基于知识的财务管理的一部分。投资成本越低，收益率越高。1.对公中间业务不断创新银行业，促进整个行业的发展和转型。主要有四种途径：一是加强业务创新，搭建良好的创新平台；二是积极开发各种创新型金融产品，进一步推进中间业务发展；第三，通过整合营销，以小微企业为基础，销售现有的中档产品，同时扩大用户群；四是推动产品创新和研发向更接近的方向发展，有利于中级企业的发展。2.个人中间业务要在项目建设的基础上加强电子银行渠道建设，为银行整体业务的健康发展提供有力支撑。具体实施方法包括：一是大力推进项目建设，如网上银行二期、银行保险环节和代理销售资金等；其次，加强对新项目的合理规划，如手机银行、金融部门等。第三，打造产品形象，加强宣传推广。四是积极发展各类中介公司，如贵金属转销、资金经纪、保险公司等。中国农业银行是一家地方性银行。与其他股份制方案相比，有很大的差别。其他银行有相对成熟的中间业务和稳定的体系，如贵金属、保险等。然而，中国农业银行一方面是一个非常全面的规划，没有实施政策，这使得银行对这方面特别重视。从营销的角度出发，需要进行合理的管理和深入的客户分析，进一步细分市场，准确定位目标客户，制定明智有效的营销策略，为客户提供广泛的优质产品和服务。从产品和服务的角度出发，在满足个体客户多样化融资需求的基础上，注重发展中间业务，同时增加客户的信任和忠诚度。同时，需要增加资产管理业务对客户存款的贡献率，以便成立理财公司。（三）完善中间业务组织管理结构，实现中间业务管理创新模块化的中间业务产品开发方法需要更多的资金，要保证中间业务产品开发的效率，就离不开高质量的内部组织协调体系。调解活动主要是独立于其他活动，相对可变的，所以在权利义务和组织结构上也必须区别于其他程序，由于调解需要几个部门之间的合作，开发这类产品的效率和效率也受到不同部门之间合作水平的影响。因此，为了创新和发展中间业务，银行部门必须设立单独的部门来开展这项工作，因为这项工作对协调和管理能力有更高的要求，所以应该由商业总行来开展。从银行的协调能力和管理能力来看，为中间业务设立专门的部门对新产品的研发进行评估和规划，在该部门下设立产品研发中心，专门负责开发创新型企业，合理利用资源。创新产品的开发需要不同部门之间有效的合作。具体实施方法包括：一是打破部门间的界限，实施部门间的协调与配合；二是经过经理的批准，对整个过程进行全面管理。在实施产品创新的具体过程中，产品研发部必须带领需求提出者、相关业务部门和行业及外部专家组组成跨部门项目团队，各团队共同为目标而努力。1.大力开发信用卡业务，培养用户使用习惯信用卡本身是一种高效、直观、自有金额小的无抵押贷款，能有效满足年轻人在自己消费期间的需求，同时对社会的促进作用大。互联网与信用卡的合理有效结合，使信用卡市场取得了重大发展。2019年，我国信用卡发卡7.46亿张，比上年增长8.78%。人们选择信用卡的核心不仅在于早期消费，还在于通过与爱奇艺、饿了么等公司的有效合作，不同银行在信用卡使用过程中有不同的活动。持卡人可以终生享有信用卡合作品牌的折扣优惠。信用卡本身不仅给人们的生活带来了便利，而且实现了用户自身利益的高效获取。银行可以通过发展相关活动来显著增加用户的粘性，从而实现市场份额和收入的显著增加。中国农业银行可以合理高效地利用内部在这一层面的经验，积极有效地与互联网企业合作，实现其产品种类的不断多元化。2.加强与证券、保险等非银行金融机构的合作通过有效开发经营资本手段，商业银行可以有效获取商业银行内部业务的发展动力，开展多元化的有效占领市场在他们自己的业务，实现显著增加自己产品的份额，有效获取内部资源和福利。通过合理、高效的创新以达到高效的销售效率，提高金融产品的销售量。另一方面，我国各商业银行积极有效地推进其上市工作，通过并购等多种方式实现了股权规模的显著增加。各银行实现了内部利益的有效补充和汇聚，积极有效地实施了自身的内部创新。商业银行必须以此为最终目标，有效研究不同金融机构之间的合作，为银行经济活动的全面发展建立大量的基本条件。（四）加快中间业务复合型人才的培养高素质复合型人才的缺乏是我国农业银行乃至许多城市商业银行亟待解决的问题。在提供中介服务方面，少数高素质的专业人员本来可以完成任务，因为人员不足，技能的缺乏需要几个员工的表现。这说明，商业银行发展的重点在于培养专业人才，提高业务能力、综合素质和专业性。这对商业银行从业人员的专业素质要求很高，要满足客户的基本需求，就必须了解银行各中介机构的产品和服务以及相关的福利政策。其次，要对所有人员进行基础的业务培训和综合培训，培训内容包括专业性和领导力，目的是将这些关键培训领域培养为商业银行中间业务管理人员。充分利用每位员工的特点，合理配置人力资源。合理绩效奖金计划才可以留住和吸引高素质