中国保险业经营中存在的问题及对策

中国保险业经营中存在的问题及对策

一、保险联盟的理论依据(一)船主信息依据的重要性中国刑法第4条规定，“民事活动必须遵循诚实信用原则。”。这一规定确立了诚信原则是中国民法基本原则,是市场经济运行效率得以保障的基石。由于保险业相对于一般行业的特殊性,保险活动中所适用的诚信原则,一般被称为最大诚信原则,这一原则源自于最早的一个险种——海上保险。20世纪初期,由于当时造船技术、航海技术均十分落后,航船因遭遇恶劣气候和意外事故而导致船货损失屡有发生,加之当时通讯技术落后,被保险船舶在海上出险情况往往只能等船主(被保险人)返回后,根据其所陈述和提供的情况才能得知,因此,船主是否如实陈述事故发生真相至关重要。此外,当时保险条款、法规不完善,也就是说保险双方违反诚信原则的“机会”很多。如果船主隐瞒事故真相,编造事实,将使保险人遭受重大经济损失;同样,如果保险事故发生后,保险人千方百计推卸责任,逃避保单项下应承担责任,也将使被保险人遭受严重损害。《英国1906年海上保险法》第十七条规定:“海上保险是建立在最大诚信基础上的合同,如果任何一方不遵守最大诚信,另一方可以宣告合同无效。”海上保险能够发展到现在的规模和水平,并推动其他形式保险险种的发展,这就证实了保险机制运行存在可能性,其中保险双方能够最大程度信守诚信原则是重要的制度保证。(二)交易费用存在的危险保险市场是一个典型的信息不对称市场。所谓信息不对称,是指保险合同双方当事人对与合同有关信息了解、掌握程度不一致。阿罗(Arrow)认为在信息不完全的市场上,由于个人的信息禀赋、知识存量和获取信息的能力等方面的差异,导致交易双方的信息不对称。当存在信息不对称和交易成本时,大多数交易就变得“危险”起来。基于“信息优势”的交易主体就会利用对方的“信息劣势”获取利益,失信问题随之而生。而交易费用的存在又使得信息劣势方无法完全抑制信息优势方的这种机会主义行为。斯蒂格利茨认为,不对称信息的交易过程就会出现主体的“特征隐瞒”或“知识隐藏”。信息优势方事前知晓其自身(所出售产品)的质量、成本等信息而另一方却无法知道,但在交易过程中他会有意识地隐藏对自己不利的真实信息,甚至伪装出良好的信息假象。对保险人而言,由于保险条款专业性、技术性非常强,一般消费者很难理解和把握;而且保险合同是格式合同,事先由保险人拟定,投保人只能作出同意或不同意投保的选择,而没有修改某条款的权利,因此要求保险人本着最大诚信原则履行其应尽义务,明确说明条款内容,以免投保人误解,更不能设陷阱误导保户或不去兑现承诺。可见,最大诚信原则保护的是合同双方当事人的合法权益,是对双方信息不对称这一交易缺陷的必要弥补。(三)最大诚信原则穆勒认为:“人类的产业活动和所有其他联合活动的效率,取决于人类在多大程度上相互信任,遵守契约。”诚信是依附在人与人之间、单位之间和商品交换之间的一种信任关系。从经济学角度看,诚信同版权、专利、名牌等一样,属于无形资产。诚信的不断累积,就会形成信誉。良好的信誉可促进企业做大做强,而做大做强反过来又强化了企业的信誉,形成良性循环。保险业是一个特殊的金融服务行业,提供无形化的产品,通过保险合同约定的承诺为保险事故提供补偿,最大诚信原则是保险经营和服务的根本要求,是贯穿于企业长期发展战略的一条基本原则,是建立保险企业核心竞争力的必要条件。保险诚信是保险机构生存与发展的基础,保险公司是否诚实、是否守信用,是保险消费者购买决策的基础。保险公司的信誉度,是其赢得市场的重要保证,直接影响到保险公司的生存和发展。英国保险界有两条普遍信奉的道德口号,一是“信用是最大的资本”,二是“信用是经商的第一生命”。二、外国保险商的诚信发展(一)保险行业信任在20世纪80年代中期,美国保险行业也经历了诚信危机。Ennsfellner和Dorfman认为人身保险、财产保险、责任保险等部门都曾遭遇到严重的诚信问题。在人身保险行业,不道德的行为很普遍,对于保险消费者和保险公司来说,保险市场出现了前所未有的信任危机。众多的民意测验也都认为保险诚信缺失。为了构建公众对保险行业的信任,美国保险行业一直强调保险诚信的重要作用。Cooper将诚信运动追溯到SolomonS.Huebner时期。SolomonS.Huebner认为人身保险行业的两大支柱就是教育培训外加保险诚信,必须着手加强保险诚信。他强调当今保险诚信的重要性:“我们行业的发展必须根植于道德行为的基础上。不仅保险中介者要遵循保险诚信标准,保险公司也要这样做。如果我们失去了这个锚,我们最终会失去保险业这只航行的船。”RonaldC.Horn认为,从保险行业的传统和本质来说,保险业需要遵循最大诚信原则。对于保险中介者而言,人身保险销售的成功是合理的产品和诚信品质服务的结合体。从短期来看,有时候采取诚信的做法可能会失去某项业务,但从长期来看,保险诚信是值得的,因为将工作建立在诚实和关心客户基础上的中介人会反复地得到业务和转介绍。RonaldC.Horn还列出7个保险职业特性,排在第一位的就是保险诚信。这个特征是一个先决条件,是保险职业的本质特征,没有了它,保险职业就和谋生的手段一样没有任何差别。(二)保险行业诚信缺失的原因中东欧等经济转型国家保险业与西方发达国家相比有很大的差距,但是在经济转型之后也取得了相当大的发展,其在发展的过程当中也面临保险诚信问题。20世纪80年代末90年代初,苏联、东欧各国发生巨变,各社会主义计划经济国家纷纷走上体制变革之路,经济上推行私有化,实行市场经济体制。1993年~1999年间,保险业在波兰、捷克斯洛伐克共和国、匈牙利、斯洛伐克、斯洛文尼亚五国有了显著的增长,其中,人寿保险保费收入年均增长15.6%,非人寿保险年均增长8.4%。波兰、捷克斯洛伐克共和国、匈牙利已经成为中东欧最大的保险市场。除了由本地保险公司的竞争所产生的新业务之外,保费的增长很大一部分也来自于外国直接投资。尤其是从20世纪90年代中期开始,外国的直接投资大多数投资于中东欧五国,尤其是波兰、捷克斯洛伐克共和国、匈牙利,给这些地区带来了跨国保险公司竞争增长的局面:跨国公司通过收购当地的保险公司或者建立它们自己的分支机构的办法来扩大市场。保险业在快速发展的过程当中也遇到一些诚信缺失问题,以下是经过民意调查得来的匈牙利保险行业所面临的主要问题:一是对成功完成个人职责的相关保险知识或者技能的缺乏;二是不能及时公平地理赔;三是不能正确分析消费者需求并且提供满足他们需求的产品和服务;四是在提供服务的过程中有虚假陈述以及隐藏不利的行为;五是在业务往来中不够客观;六是对顾客的询问和要求不能提供快速、准确的回答;七是在营销、广告或者销售业绩中存在对于产品和服务的误导陈述;八是在个人财富获得的机会和有责任心的行为之间存在冲突;九是接受额外的赠品或者款待。为估测中东欧保险市场从一个计划经济体系中的国有垄断行业转变到市场经济环境下的保险体系的进步程度,Dorfman和Ennsfellner采用11个因素建立了一个模型,这11个因素和转型经济中的保险行业诚信或多或少都有关系,其中四个尤为相关——监管、会计操作、保险销售行为、管理技术。在转型早期的保险市场,独立的保险代理公司和经纪人的市场行为对保险诚信的建立发挥很大作用。管理技术也很重要,管理者尤其是高层管理者,在公司内部通过正式的或者非正式的机制对建立保险诚信环境发挥着重要的作用。正式机制包括这样的一些事务:公司共同行为准则的建立、职业道德培训、一个专门采集不道德行为信息办公室的建立,等等。非正式机制包括建立公司文化,用来鼓励和奖励诚实道德行为。在转型经济早期,管理者主要是关注如何在竞争的环境中采取各种对策,求得生存,而往往忽略公司的道德环境。在这样的情况下,公司的道德行为标准在很大程度上是不明确的。并且,公司鼓励和奖励道德行为的企业文化也没有完善起来,这导致雇员在面临道德困境的时候除了自己的道德价值之外没有任何指导。关于转型期之后波兰、捷克斯洛伐克共和国、匈牙利三国的保险市场诚信缺失的根源,Bohata指出:一些是过去体制的遗留,一些是和转型期新机会和新诱惑相关,一些是和市场机制本身相关的新现象。中东欧保险市场在和欧洲保险市场融合之后,新制度建立起来,市场经验增多,许多暂时的问题会消失。例如,随着新会计制度的引进,足够数量的会计师和独立审计师培训的增多,道德问题会逐渐消失。Cooper和Frank则指出,作为私有化所带来的保险诚信问题不大有可能明显消除,因此,确定这些保险市场的诚信标准尤为重要。在几个中东欧国家,外国投资占相当大比例的保险公司控制了极大的市场份额,假定外国保险公司继续增长,保险行业的道德环境自然会逐渐受到外国保险公司企业文化的影响。Cooper的一项研究表明,这些外资保险公司,采取基于股东管理和公司的持续发展与履行社会责任相一致的眼光,相对于那些在管理上只求取得短期利益的企业主,更加不可能对消费者和雇员做出不道德的行为。尽管中国保险市场诚信问题与发达国家、转型经济国家相比有着许多根本性的差异,但是总结这些国家保险市场发展的经验与教训,尤其是中东欧国家因其体制起点、转型方式等与中国有不少共同点,无疑对中国的保险行业诚信建设具有重要的参考价值。三、国内市场经济体制落后,制约了诚信的发展当前中国保险诚信缺失问题较为严重,影响了中国保险业的健康发展。保险诚信缺失的原因主要归结为以下两方面:一是历史原因。中国建国后长期实行计划经济体制,由于没有市场竞争,信誉没有成为企业竞争成败与个人能否有效参与信用经济活动的关键因素。由于中国保险行业仍处于拓荒期,市场远未达到饱和状态,大量待开发的潜在的市场需求给信誉不佳的保险公司提供了发展空间,优胜劣汰机制没有形成。二是制度环境缺乏约束。现行法律法规对保险诚信规定过于理论化,缺乏可操作性,对失信行为的打击缺乏足够的法律依据,客观上助长了失信行为的蔓延和扩大。为此,中国保险诚信的构建应做到以下两点:(一)健全保险法律体系商业保险作为一种正式的制度,具有相应的制度原则和相对的稳定性,西方人对商业保险的信任是一种制度信任。制度信任是商业保险在西方产生和运行的价值观基础之一。保险市场主体在从事保险活动时,往往在经济利益的驱动下丧失理性而违背信用,因而仅仅依靠市场机制和道德约束难以确保保险双方的诚信行为,必须借助于制度的外在强制力——健全的法律制度。市场经济是法制经济,只有法律的保障,才能真正奠定信用的约束基础;只有通过法律约束,建立和完善诚信者的利益保障机制及失信者的惩罚机制,才能促使保险市场主体的行为更加规范、符合诚信的要求,才能保障保险双方当事人的合法权益,促进中国保险市场的健康发展。(二)加强道德培训,提高经营和诚信意识信守承诺、诚信经营固然需依靠正式制度的约束,但是还需要非正式制度的约束与之相配合,尤其是加强保险职业道德建设,培育保险诚信意识。在保险公司的员工培训及对保险代理人的培训中,应重视诚信教育,增加诚信内容,使保险公司的员工及其代理人明白哪些行为属于失信行为,不诚信应承担哪些法律责任等。高品质的道德培训应包括这样一些内容:一是领导阶层诚信和效忠计划。二是计划的设计应该满足组织的目标。例如,计划主要着眼于组织的程序和道德标准。雇员应了解和同事、客户、供应商、政府代理人相处时什么是该做的和不该做的。三是给参与者充分考虑的时间。四是亲自参与。在培训的频率方面,道德培训应该伴随销售培训,举行一月一次或者一季度一次的话题讨论以及年度道德培训会议