基于probi模型的农村抵押贷款需求分析

基于probi模型的农村抵押贷款需求分析

随着农村经济的发展，农业人口逐渐转移到非农业领域，农业产业结构调整逐步加快，对生产经营行为的需求呈现出强烈的需求。农村地区农民的资本需求正在不断扩大。为此,可以通过改革农村现行金融制度,扩大融资渠道,为农村经济的繁荣提供坚实的资金保障。党的十七届三中全会提出允许农民开发性经营集体土地的政策给农村土地金融改革开辟了新的道路。随着农村土地经营权制度改革的推进,金融机构开办农村土地经营权抵押贷款成为了可能。因此,以农村土地经营权抵押为核心的农村土地抵押改革成为各界日益关注的焦点。笔者于2009年7~8月在重庆市开县、忠县进行实地入户调查,探讨了农户土地抵押的需求意愿与影响因素。1研究领域的概论、样本的选择和研究方法1.1产业结构及劳动力开县、忠县位于重庆市东北部,三峡库区腹心地带,是重庆市典型的农业大县与三峡库区搬迁重点县。2008年开县、忠县实现地区生产总值分别为110.69亿和78.80亿元,2县三大产业结构比重分别为22.8∶44.3∶32.8、23.0∶42.3∶34.7。现有农业人口分别为138.43万、83.21万,农村劳动力分别为68.2万、44.5万,农村外出务工人员分别为41.6万、31.32万,占农村劳动力的比重分别为61.0%、67.8%;耕地面积分别为8.670万hm2、8.270万hm2,人均耕地面积0.055hm2、0.065hm2(表1)。1.2根据调查对象的身份选择立地条件2009年7~8月在重庆市开县、忠县进行实地入户调查,调研样本选择遵循的标准是经济发展水平。样本选择的基本步骤是:①将调研区县各乡(镇)按经济发展水平分成好、中、差3类;②在各类乡(镇)中随机选择一个乡(镇);③在选中的乡(镇)中,随机选择3个村的耕地面积有一定差异的农户群体进行入户问卷调查。按照样本的选择步骤,笔者针对农户从事的不同行业类型选取了6个乡镇共计200户农户进行了调查,得到样本农户分布情况(表2)。在被调查的农户家庭中,研究区域农民收入较低,有将近75.8%的家庭年收入在3万元以下。同时从调查农户的家庭收支结构状况来看,大部分家庭收不抵支。农户家庭收入有盈余仅占39.6%,且其中大部分家庭收支相抵后盈余较少;有将近50%的家庭收支基本持平。1.3学习方法利用二项分布的Probit模型分析影响农户农村土地抵押贷款的因素。2农村地区的抵押需求2.1资金需求程度较高200户农户的问卷分析表明,目前51%的家庭急需资金,有36%的农户将资金用于农业生产加工(买种子、鱼苗、农具等)。这反映了在社会主义新农村建设中,人们通过外部融资发展生产的意识在不断增强,信贷需求程度较高。但在问及“您认为目前农民在银行或信用社贷款难吗”的问题时,分别有36.8%、43%的农户反映有点难、很难,仅有2.5%表示很容易,农户的资金需求没有得到满足。在“根据您目前的状态,您对银行或信用社给您已有贷款的满足程度是多少”问题时,有55.9%的人选择“不满意”,33.5%的人选择“不太满意”,选择“基本满意”的只有11.6%。这说明农户贷款需求满足程度不高,许多农户有信贷需求,但不能得到有效满足。2.2村体系中的贷款可能性分析在问及“如果您手头缺少资金时,您最想从哪里借钱”问题时,选择“亲朋好友”的占47%,选择“农村信用社或银行”占24%,20%的人选择了借“高利贷”。在问及“如果不通过关系,您认为获得贷款的可能性有多大”的问题时,有18.5%的人认为“根本不可能”,有41%的人认为“可能性不大”。在问及“银行或信用社拒绝贷款的主要原因”的问题时,有85%的人是因为“无抵押物又无关系被拒绝”。2.3农业一体化经营内涵产业化、规模化经营已成为当今农业发展的一种必然趋势,是适合我国国情的农业经营方式。要实现传统农业向现代农业转变,产业化、规模化经营是必须经历的跨跃性过程,即实现农业一体化经营,把农业各个生产环节有机地结合起来,形成产业链,使各个生产主体分享平均利润,从而做到利润共享、风险共担,实现农业化大生产。从调查区域来看,由于政府对农业的投资不足,农业企业、农民融资困难,区域农业产业化、规模化程度低下。2.4农业产业化是农户借贷融资的主要动机,但投入要素以商品形态出现,投入农业的收入、流动资产、分非农产业是指农村中的工业、建筑业、交通运输业、批发贸易业、餐饮业和服务业与林业。从整个调研情况来看,农户的资金缺口主要是农业生产中的畜牧、水产业和非农生产,农户生产性资金需求与农户的家庭经济水平、当地的经济发展以及农业产业化是紧密联系的。对于农户来说,传统的农业生产项目资金需求并不是农户资金需求的主要部分,满足非农产业项目和高效农业项目的资金需求是农户借贷融资的主要动机。因为传统农业中生产要素绝大多数来自农户自身,而现代农业有别于传统农业的标志就是生产要素的商品化,尽管目前重庆农户生产支出中流动资产投入的自给性仍很明显,但很多投入要素已经以商品形态出现,从而扩大了对农村金融的需求。同时这个变化与农业生产特别是种植业生产连年亏损密切相关,而且农业生产中种植业投入与耕地规模成正比,多数农户的土地规模较小,农户的自有资金基本可以满足生产需求,即使出现一定的资金缺口,也可以通过农资赊销进行弥补。3影响农村土地贷款需求的因素分析3.1农户的职业情况熊学萍等研究认为,影响农户融资需求意愿的主要因素有农户的经营规模、户主受教育程度、农户的兼业状况、农户的资信及收人水平等。在研究农地抵押融资的需求影响因素时,在借鉴相关研究成果的基础之上,总结影响农户抵押融资需求意愿的主要因素有农户的耕地经营规模、户主受教育程度、农户的兼业状况、农户的收人水平、农户所在地区位条件等。3.1.1外源性融资的农户农户间的差异由表3可知,当农户的耕地面积≤0.667hm2时,有抵押土地融资的户数仅为总户数的25.0%,随着耕地面积的扩大,当耕地面积在0.667~2、≥2hm2时,这一比例逐渐上升到59.1%和76.9%,这说明外源性融资对大农户的生产有着非常重要的影响。3.1.2文化程度对农户抵押土地融资意愿与文化程度呈多元化趋势由图4可知,当户主为文盲时,有抵押土地融资意愿的比例仅为31.4%左右,当文化程度为小学和初中时,这一比例分别为40.9%和45.3%左右,而当文化程度为高中时,有抵押土地融资农户的比例高达54.2%,农户的抵押土地融资意愿与文化程度呈现出很强的相关性。3.1.3总融资意愿的实现由表5可知,≤30岁的农户抵押融资意愿最强烈,需要抵押融资的农户占同龄人的59.0%,其次是年龄在30~40岁的农户和40~60岁的农户,完全没有融资意愿的是年龄在60岁以上的农户,这与农户的生命周期和普遍心理预期一致。3.1.4农村低保对象对贷款的需求强烈由表6可见,专门从事传统农业的农户和兼业农户需要贷款的比例基本一致,为35%左右,而从事非农行业的农户由于一次性投人资金较多,因此对贷款的需求比较强烈,存在贷款需求的农户在64%以上。3.1.5土地抵押融资由表7可见,区位条件好的地方的农户对农地抵押融资需求比较大,在县城附近70%左右农户有土地抵押融资需求,且大多是种植蔬菜;在一些乡镇的集镇附近农地抵押融资需求是52%,而在一些交通条件差、离县城、集镇比较远的地方,农户对农地抵押融资需求比较小,只有21.3%。3.2影响农村土地抵押贷款需求的准备模型分析3.2.1y值变量y的虚拟变量选择二项分布的Probit模型对影响样本农户土地抵押需求的因素进行估计,模型的基本表达式:Y=β0+β1X1+β2X2+β3X3+β4X4+β5X5+β6X6式中,因变量Y是一个虚拟变量,分别表示农户是否需要贷款和是否需要用土地抵押贷款,当Y=1时,分别代表农户需要贷款和需要用土地抵押贷款;当Y=0时,分别代表农户不需贷款和不需要用土地抵押贷款;β0是用0和1虚拟变量矩阵表示的常数项,自变量β、X服从逻辑分布,X1代表户主年龄、X2代表家庭人口、X3代表户主文化程度、X4代表农户经济活动类型、X5代表家庭耕地面积、X6代表区位条件。3.2.2变量定义。表8显示了模型中变量的选择和定义3.2.3农户的主观意愿根据调查数据,运用Eviews6.0软件进行回归分析,结果如表9所示。由表9可见,不论是农户的主观贷款愿望,还是农户的对土地抵押贷款需求,都与农户的耕地面积、农户的经济活动类型和区位条件呈显著性正向影响,其中耕地面积对农户的贷款意愿起着最重要的影响。具体表现在:①耕地面积越大,农户获取外源性融资的需求就越大。农户的自有资金只能满足小规模的农业生产,贷款资金用于农业生产的绝大部分是种田大户或流转大户,农户仅依靠内源融资不可能进行大面积生产,这与实际调查中的主观推测一致。②按农户所从事的不同职业来看,纯农户对贷款的需求弱于兼业农户,而兼业农户对借贷的需求又弱于从事非农产业的农户,这一特征在农户的主观融资愿望中表现尤为突出。这是由于从事非农产业的资金投人量较多,绝大多数农户依靠自身积累已不能满足需要,这同时也说明农村资金需求主体具有明显的行业特征。③从农户家庭所在的区位来看,离县城、集镇比较近的,或是交通比较方便的农户融资需求比较强,这是因为在这些区位条件下从事非农产业与现代农业的农户比较多。4改善农村金融环境,增强农地抵押的融资能力(1)由于农业生产效率低,抵御自然风险的能力弱,导致大量农村资金流向城市。同时,当前我国农业正在孕育新一轮改革,以家庭承包责任制为主体的个体经营模式已经不能满足当前农村的发展,急需向产业化、规模化转变,这就需要更多的资金投入。在目前农村金融生态环境中,农户一直处于弱势地位,农业的弱质性成为农村金融生态的重要障碍。因此,既要鼓励农村金融组织和金融产品创新,又要不断改善农村金融环境。(2)由于农户的耕地面积与农户类型是影响农户融资需求和抵押贷款意愿的最重要因素,因此,我国部分地区试点的农村土地抵押贷款应该重点考虑农村信用社等服务农业的金融机构,让其根据农户的耕地面积、经济活动类型和农户区位条件,建立客户档案,培植重点客户。(3)不断完善法律法规,制定完善的农村土地抵押制度,删掉集体所有的耕地、宅基地土地使用权不得抵押的规定,同时在农村土地承包法中明确规定“土地可以依法抵押”的内容,为农村土地抵押提供法律依据和法律保障,解决农户无抵