投资理财-个人理财规划指南-银行、证券、保险、课件

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—个人理财规划指南章节目录第一章总论第二章银行产品理财第三章证券产品理财第四章保险产品理财第五章房地产投资第六章家庭理财规划章节目录第一章总论第一章总论第一章总论主要内容个人理财规划概念货币时间价值个人主要理财产品分析个人理财规划观念个人理财规划环境主要内容个人理财规划概念个人理财规划概述个人理财目标个人理财规划特点个人理财规划内容个人理财规划步骤个人理财规划概述个人理财目标个人理财规划目标个人理财规划整体内容个人理财规划目标实现条件个人理财规划目标个人理财规划整体内容个人理财规划整体内容个人理财规划整体内容个人理财规划目标实现条件个人理财规划目标实现条件个人理财规划特点比较项目公司理财规划个人理财规划理财主体企业家庭或自然人风险承受能力有相对雄厚财力，有限责任公司对理财的结果承担的是有限责任，可能承担较高风险独立承担所有的经济后果，承担无限责任，风险承受能力相对较弱收益与风险的权衡风险与收益同等考虑风险优于收益理财目标企业价值达到最大化保障终身生活质量为目标理财决策环境影响因素企业文化、治理结构和财务状况家庭、个人本身偏好，经济条件、家庭成员构成、个人职业、社会地位等理财的周期持续经营假设个人生命周期法律法规依据规范和指导公司行为方面的法规，如《公司法》、《证券法》等。关于家庭或个人财产保护、社会保障、保险、遗产和个人的社会责任等方面的法律法规，如《物权法》、《个人所得税法》等个人理财规划特点比较项目公司理财规划个人理财规划理财主体企业个人理财规划内容个人理财规划内容个人理财规划步骤分析理财主体经济生活状况个人价值观确定理财目标目标应该明确可行有具体时间和行动方式制定执行计划设想所有可能方案选择最适合方案执行计划了解各种理财产品风险控制基础上投资评价和回顾进行和计划是否一致是否达到目标对理财主体的影响个人理财规划步骤分析理财主体经济生活状况个人价值观确定理财目货币时间价值货币时间价值概念货币时间价值计算货币时间价值货币时间价值概念货币时间价值概念货币时间价值定义等量资金在不同时间点上的价值量是不同的；等量的资金随着时间的推移，价值会逐步降低，反之，一定量的货币随着时间的推移要保值必然要实现增值；时间对货币的价值产生重大影响。货币时间价值大小决定因素1）投资生产和流通领域的货币量2）时间价值产生于资金运动之中，只有资金运动才能产生货币时间价值货币时间价值表现形式绝对数相对数货币时间价值概念货币时间价值定义货币时间价值计算现值和终值现值：一定量货币现在的价值，即本金；终值：一定量货币在若干期限以后的总价值，即本利和计算：年金：普通年金即付年金递延年金永续年金计算：年金是现值和终值计算之和货币时间价值计算现值和终值个人理财产品理财产品品种理财产品分析风险比较分析收益比较分析流动性比较分析其他特性比较分析个人理财产品理财产品品种个人理财规划观念货币时间价值观念资金成本观念风险与收益配比观念个人理财规划观念货币时间价值观念个人理财规划环境个人理财规划环境第二章银行产品理财第二章银行产品理财学习要点银行产品概述银行产品投资效益分析银行产品理财的动机与信用管理学习要点银行产品概述银行产品概述储蓄存款银行卡纸黄金个人贷款业务银行产品概述储蓄存款储蓄存款储蓄存款可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款和教育储蓄存款、定活通等。储蓄存款活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取存本取息定活两便存款个人通知存款教育储蓄存款定活通储蓄存款储蓄存款可分为活期存款、定期存款、活期存款

优缺点无固定存期、可随时存取、存取金额不限，但利率最低，不适合作为大笔资金的长期投资。适用对象活期储蓄的利率最低，所以不适合作为大笔资金的长期投资，一般只用于经常性生活用款或一般开支，如：缴纳水电费、电话费等零碎费用。理财建议建议储户将每月固定收入（例如工资）存入活期存折，并可以以代扣代缴的形式缴纳水电费、电话费等零碎费用。而且应该定时核查，一旦发现活期账户结余了大笔的存款，应该随时支取转为定期存款。活期存款优缺点整存整取优缺点利率较高，定期存款利率高于活期存款，是一种传统的理财工具，定期存款存期越长，利率越高。可约定转存。可质押贷款。可提前支取。受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。适用对象事先预知使用的资金或长时间不动用的资金。理财建议在整存整取的同时，储户不妨把大额的款项拆分开来。到期之后可自动转存。大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。选择定期储蓄的期限时，应该选择想存的年限直接存入，这样利息最高。银行没有年限的定期储蓄可以选，选择两年存期差距越大的定期储蓄，收益相对会较高。整存整取优缺点零存整取优缺点同整存整取相似，零存整取利率较高，也可约定转存、质押贷款和提前支取；存入时负担较小，积少成多，可培养理财习惯；受时间限制，如果提前支取，利息损失较大。每月存入，较麻烦，但随着网络银行的普及，客户可通过网络银行办理存款业务。适用对象适用于工薪族或“月光族”理财建议这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。零存整取优缺点整存零取优缺点

多次支取本金，取款灵活；可质押贷款；利息受时间限制。适用对象适用于有固定开支的储户。整存零取存本取息优缺点可多次支取利息，灵活方便；可质押贷款；可提前支取。本金受时间限制；起存金额较高。适用对象适用于照顾对象的消费。理财建议对于一些有大笔的资金较长时间不用，又不愿意投资一些有风险产品的储户，不妨考虑采用存本取息＋零存整取的组合模式存本取息个人通知存款收益高，资金支取灵活。客户不仅可获得高于活期存款的利率，并且可以随时支取存款。专有积利存款计划。客户可按最短八天（七天通知存款）或两天（一天通知存款）为周期对通知存款的本金和利息进行自动滚存，并可根据实际需要定制通知存款转账周期和存期。还可提供自动转存定期存款服务。客户可约定在通知存款存期结束后将本金和利息自动转存为定期存款。个人通知存款收益高，资金支取灵活。客户不仅可获得高于活期存款定活两便存款存取灵活，流动性较好。可质押贷款。定活两便存款定活通智能理财，省却经常管理账户的麻烦，省时省心。

高效现金管理，满足定期存款收益与活期存款便利的双重需要，避免活期账户余额不足的尴尬的同时，提高存款收益率。定活通智能理财，省却经常管理账户的麻烦，省时省心。银行卡的功能银行卡的功能支付结算汇兑转账储蓄功能消费信贷个人信用综合服务银行卡的功能银行卡的功能支付结算汇兑转账储蓄功能消费信贷个人银行卡的种类分类标准银行卡种类清偿方式信用卡、借记卡结算币种人民币卡、外币卡（境内外币卡、境外银行卡）、双（多）币卡发行对象单位卡（商务卡）、个人卡信息载体磁性卡、智能卡（IC卡）信誉等级金卡、普通卡等不同等级流通范围国际卡、地区卡持卡人地位和责任主卡、附属卡银行卡的种类分类标准银行卡种类清偿方式信用卡、借记卡结算币种外汇产品种类个人外汇存款类实盘操作类浮动收益类结构投资类期权类外汇产品种类个人外汇存款类结构性外汇理财产品结构性存款是结构性外汇产品的一种，这类产品将固定收益产品与外汇期权交易相结合，赋予交易双方一定的选择权，将产品本金及报酬与信用、汇率和利率等标的价格波动相联动，以达到保值和获得高收益的目的。结构性外汇存款的分类收益固定型收益与利率挂钩型结构性外汇理财产品结构性存款是结构性外汇产品的一种，这类产品银行理财产品投资效益分析利息计算基本规定外汇投资产品收益计算银行理财产品投资效益分析利息计算基本规定利息计算基本规定计算利息基本公式计息规则计息要求计息方式利息计算基本规定计算利息基本公式利息计算基本公式（一)利息计算公式为：利息=本金×存期×利率年利率、月利率和日利率之间的换算公式为：年利率=月利率×12=日利率×360月利率=年利率÷12=日利率×30日利率=月利率÷30=年利率÷360年利率用“%”表示；月利率用“‰”表示，日利率用“‰o”表示。利息计算基本公式（一)利息计算公式为：利息计算基本公式（二)积数计息法应按实际天数结计利息，计算公式为：利息=累计计息积数×日利率

逐笔计息法计算公式为：利息=本金×年（月）数×年（月）利率计息期有整年（月）又有零头天数的，再加零头天数利息。罚息和复息的计算公式为：罚息=逾期贷款本金×罚息利率×逾期天数复息=应还利息×罚息利率×违约天数两种利息计算方法计算的利息差异很小，因此，本教材为简化，只采用积数计息法计算利息。利息计算基本公式（二)积数计息法应按实际天数结计利息，计算公计息规则存、贷款年利率应按一年360天折算为日利率，并按实际天数结计利息。储蓄定期存款到期日为节假日的，30日支取31日到期的存款或到期日遇储蓄网点例假不对外营业时，储户在假期的前一天支取均不算提前支取，扣除到期日与支取日之间的天数计算储蓄定期存款利息。如在办理业务过程中客户对日利率折算标准或计息规则存在异议，应以中国人民银行《银行会计基本规范指导意见》为依据。计息规则存、贷款年利率应按一年360天折算为日利率，并按实际计息要求本金以“元”为起点计息，元以下角、分不计息。各种储蓄存款除活期储蓄（我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息）、定期储蓄存款的到期约定自动转存以外，不计复息。3．利息金额计算至分位，分以下四舍五入。分段计息时，各段利息应计算至厘位，加总后厘位四舍五入计至分位。计算机内的利率文件以年利率储存，小数点后保留5位。计息要求本金以“元”为起点计息，元以下角、分不计息。计息方式活期和定期整存整取两种存款计息方式由人民银行规定通知存款、协定存款、定活两便、存本取息、零存整取、整存零取有计息方式可供选择：一种是积数计息，另一种是逐笔计息。只要不超过中国人民银行同期限档次存款利率上限，计、结息规则由各银行自己把握；银行除仍可沿用普通使用的每年360天（每月30天）计息期外，也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天（闰年为366天），每月为当月公历的实际天数；储户只能选择银行，不能选择计息方式计息方式活期和定期整存整取两种存款计息方式由人民银行规定外汇投资产品的投资收益收益率期限流动性其他外汇投资产品的投资收益收益率第三章证券产品理财第三章证券产品理财学习内容证券产品

证券交易

证券投资基本分析证券投资技术分析学习内容证券产品证券产品证券概述股票债券证券投资基金证券产品证券概述证券概述证券概述股票股票概念和特征股票类型股票的内在价值与市场价格股票股票概念和特征股票的概念和特征股票是指股份有限公司签发的证明股东所持股份的凭证特征：不可偿还性。参与性收益性流通性价格波动性和风险性股票的概念和特征股票是指股份有限公司签发的证明股东所持股份的股票的类型按股东享有权利的不同分类：普通股票和优先股票。按投资主体不同分类：国家股、法人股和社会公众股国家股是指有权代表国家投资的部门或机构以国有资产向公司投资形成的股份，包括公司现有国有资产折算成的股份。法人股是指企业法人或具有法人资格的事业单位和社会团体以其依法可支配的资产投人公司形成的股份。社会公众股是指社会公众依法以其拥有的财产投入公司时形成的可上市流通的股份外资股是指股份公司向外国和我国香港、澳门、台湾地区投资者发行的股票。境内上市外资股原指股份有限公司向境外投资者募集并在我国境内上市的股份，这类股票称为B股，境外上市外资股指股份有限公司向境外投资者募集并在境外上市的股份红筹股是指在中国境外注册、在香港上市但主要业务在中国内地或大部分股东权益来自中国内地的股票。股票的类型按股东享有权利的不同分类：普通股票和优先股票。股票的内在价值与市场价格股票的内在价值是指股票未来收益的现值，是股票的理论价值，是在某一时刻股票的真正价值。股票市场价格是指股票在证券市场上买卖的价格。股票的内在价值与市场价格债券债券的定义与票面要素债券特征债券的分类国际债券债券债券的定义与票面要素债券的定义与票面因素债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹集资金而向债券投资者出具的、承诺按一定利率定期支付利息的、并到期偿还本金的债权债务凭证。票面要素：票面价值：债券的票面价值是债券票面标明的货币价值，是债券发行人承诺在债券到期日偿还给债券持有人的金额。偿还期限：债券的偿还期限是指债券发行之日起到最后一笔本息偿清之日止的时间。票面利率：债券的票面利率也称债券的名义利率，是债券年利息与债券票面价值的比率。发行者名称债券的定义与票面因素债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为债券的特征偿还性：是指债券有规定的偿还期限，债务人必须按期向债权人还本付息。流动性：是指债券能迅速和方便地变现为货币的能力。目前，几乎所有的证券营业部或银行部门都开设有债券买卖业务，且收取的各种费用都相应较低。如果债券的发行者即债务人资信程度较高，则债券的流动性就比较强。安全性：是指债券持有人的收益相对固定，不随发行者经营收益的变动而变动，并且可以按期收回本金。收益性：是指债券为投资者带来一定的收入，即债权投资的报酬。债券收益可以表现为两种形式：一是利息收入。二是资本损益。债券的特征偿还性：是指债券有规定的偿还期限，债务人必须按期向债券的分类债券的分类国际债券国际债券是指一国借款人在国际证券市场上以外国货币为面值向外国投资者发行的债券。国际债券的发行人，主要是各国政府、政府所属机构、银行或其他金融机构、工商企业及一些国际组织等。国际债券按是否以发行地所在国家货币为面值可以分为外国债券与欧洲债券。国际债券国际债券是指一国借款人在国际证券市场上以外国货币为面证券投资基金证券投资基金概述证券投资基金分类证券投资基金证券投资基金概述证券投资基金概述证券投资基金具有以下特点：集合理财、专业管理组合投资、分散风险利益共享、风险共担严格监管、信息透明独立托管、保障安全证券投资基金的主要当事人基金份额持有人证券投资基金管理人基金托管人证券投资基金概述证券投资基金具有以下特点：证券投资基金的分类按组织形式来分，可分为公司型基金和契约型基金。按是否可赎回来分，可分为封闭式基金和开放式基金根据投资目的的不同，可将证券投资基金分为成长型证券投资基金、收入型证券投资基金和平衡型证券投资基金。根据投资对象的不同，可将证券投资基金分为股票型证券投资基金、债券型证券投资基金、混合型证券投资基金、货币市场证券投资基金、衍生证券投资基金特殊类型基金：EFT、LOF证券投资基金的分类按组织形式来分，可分为公司型基金和契约型基公司型基金是依照《公司法》设立的投资基金，本身是一个股份有限公司，其主要业务是投资于金融市场以获取收益。契约型基金是一种信托投资基金，通过投资者、基金管理公司和基金托管机构三立订立信托投资协议而设立的基金形式。封闭式基金是指基金发起人设立基金时，限定了基金发行的总额和存续期，基金运行阶段保持基金规模不变。开放式基金是指基金发起人在设立基金时，没有约定基金的总发行额，基金运行阶段的规模可以变化。公司型基金是依照《公司法》设立的投资基金，本身是一个股份有限成长型基金是指以追求资本增值为基本目标，较少考虑当期收入的基金，主要以具有良好增长潜力的股票为投资对象。收入型基金是指以追求稳定的经常性收入为基本目标的基金，主要以大盘蓝筹股、公司债、政府债券等高收益证券为投资对象。平衡型基金是既注重资本增值、又注重当期收入的一类基金。成长型基金是指以追求资本增值为基本目标，较少考虑当期收入的基股票基金是指以证券交易所上市的股票为主要投资对象的基金。根据中国证监会对基金类别的分类标准，60%以上的基金资产投资于股票的，为股票基金。债券基金是指主要以债券为投资对象的基金。根据中国证监会对基金类别的分类标准，80%以上的基金资产投资于债券的为债券基金。混合基金是同时以股票、债券为投资对象，以期通过在不同资产类别上的投资，实现收益与风险之间的平衡。根据中国证监会对基金类别的分类标准，投资于股票、债券和货币市场工具，但股票投资和债券投资的比例不符合股票基金、债券基金规定的，为混合基金。货币市场基金是指以短期货币市场工具为投资对象的基金。其投资对象是期限在1年以内的银行存款、国库券、公司债券、银行承兑票据及商业票据等货币市场工具。它的优点是资本安全性高、购买限额低、流动性强、收益稳定及管理费用低，有些还不收取赎回费用。因此，货币市场基金通常被认为是低风险的投资工具。衍生证券投资基金是一种以期货、期权、认股权证等金融衍生工具为投资对象的基金，这种基金的风险相对较大。股票基金是指以证券交易所上市的股票为主要投资对象的基金。根据交易型开放式指数基金（ETF）。ETF（ExchangeTradedFunds），上海证券交易所将其定名为“交易型开放式指数基金”。ETF是一种在交易所上市交易的、基金份额可变的一种基金运作方式。ETF管理的资产是一揽子股票组合，这一组合中的股票种类与某一特定指数，如上证50指数，包含的成份股票相同，每只股票的数量与该指数的成份股构成比例一致，ETF交易价格取决于它拥有的一揽子股票的价值，即“单位基金资产净值”。ETF结合了封闭式基金与开放式基金的运作特点，投资者一方面可以像封闭式基金一样在交易所二级市场进行ETF的买卖，另一方面又可以像开放式基金一样申购、赎回。不同的是，它的申购是用一揽子股票换取ETF份额，赎回时也是换回一揽子股票而不是现金。这种交易制度使该类基金存在一、二级市场之间的套利机制，可有效防止类似封闭式基金的大幅折价。上市开放式基金（LOF）。LOF（ListedOpen-endedFunds），是一种可以同时在场外市场进行基金份额申购、赎回，在交易所进行基金份额交易，并通过份额转托管机制将场外市场与场内市场有机地联系在一起的一种新的基金运作方式。交易型开放式指数基金（ETF）。ETF（ExchangeT证券交易证券交易参与者证券交易程序证券交易费用证券交易收益及计算证券交易证券交易参与者证券交易参与者证券交易参与者证券交易程序开立证券帐户开立资金帐户委托买卖指令申报电脑主机撮合竞价成交结算不成交重新开户挂失证券交易程序开立证券帐户开立资金帐户委托买卖指令申报电脑主机证券交易费用开户费。开户费是投资者在中国证券登记结算有限公司开设证券交易账户时要交纳的费用。佣金。佣金是证券公司为客户（投资者）提供证券代理买卖服务收取的费用，投资者要按成交金额一定比例支付给证券公司。过户费。过户费是投资者在委托买卖股票、基金等成交后，买卖双方为变更证券登记所支付的费用，这笔费用属于证券登记结算公司，由证券公司在同投资者结算时代为扣收。印花税委托手续费证券交易费用开户费。开户费是投资者在中国证券登记结算有限公司证券交易收益及其计算现金股息，即上市公司以现金的方式向股东派发的现金分红；债券利息，即债券发行人按约定的时间与利率水平向债券持有人支付的利息；基金分红，即证券投资基金按基金契约规定的时间与分红标准向基金持有人分发的现金分红；资本利得，即投资者买卖股票、债券、基金等所获得的价差收益，对于不能上市交易的开放式基金来说，资本利得即是其赎回价格与申购价格之间的差额。证券交易收益及其计算现金股息，即上市公司以现金的方式向股东派证券投资基本分析指标体系证券投资基本分析指标体系证券投资分析K线分析趋势分析均线分析证券投资分析K线分析第四章保险产品理财第四章保险产品理财学习内容

保险理财概述我国目前社会保障体系商业保险投资品种投资型寿险分析商业保险实务操作学习内容 保险理财概述保险理财概述风险与风险管理手段保险的基本分类保险理财概述风险与风险管理手段风险与风险管理手段风险种类投资风险：为投资获得而必然发生的，可以在投资过程中通过投资组合进行分散的风险；纯粹风险：只会带来损失，而没有收益的风险。个人和家庭有必要对这一风险进行风险防范。防范纯粹手段：社会保障体系：对纯粹风险进行的最基本层面的保障，包括社会保险、社会福利、社会救助、社会优抚安置、住房保障等方面。主要是保障个人最基本的生活和生存需求；商业保险是个人或家庭风险的另一层面保障，个人可以基于社会保障所提供的保险和救助保障，得到个人或家庭保险需要的缺口，然后购买商业保险。风险与风险管理手段风险种类保险基本分类分类标准类别举例按经营性质社会保险养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险商业保险盗抢险、火灾险、投连险等按照保险标的人身保险寿险、年金、健康保险财产保险家庭财产保险、机动车辆保险责任保险产品责任保险、雇主责任保险实施方式自愿保险产品责任保险、家庭财产保险、寿险强制保险机动车第三者责任险保险基本分类分类标准类别举例按经营性质社会保险养老保险、医疗社会保险与商业保险社会保险:国家立法形式，以劳动者为保障对象，以劳动者的年老、疾病、伤残、失业、死亡等特殊事件为保障内容，以政府强制实施、提供基本生活需要的一种保障制度。社会保险具有非营利性、社会公平性和强制性等特点。商业保险:基于自愿原则，将众多面临相同风险的投保人以签订保险合同的方式，将其风险转移给保险公司，保险公司以大数法则和概率统计为数理基础，利用保险精算技术和方法，预测风险单位未来的平均损失概率和损失幅度，向各投保人收取相应的保费，建立保险基金，当合同约定的保险事故发生时，利用累积的保险基金对遭遇损失的被保险人提供经济补偿或给付，从而将少数被保险人的损失在所有参加保险的投保人中进行分摊，实现风险的集中与分散。商业保险具有营利性、个体平等性、自愿性等特点。社会保险与商业保险社会保险:国家立法形式，以劳动者为保障对象人身保险、财产保险与责任保险人身保险是以人的身体或生命为保险标的一种保险，根据其保障风险的不同，又可分为寿险（以死亡为给付条件）、年金（以约定期限内生存为给付条件）、残疾保险（以发生约定的伤残为给付条件）、健康保险（补偿因受伤或疾病而发生的医疗费用）。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，以货币或实物方式对保险事故导致的财产损失进行补偿的一种保险。广义的财产保险包括财产保险、责任保险、保证保险等，狭义的财产保险以有形的物质财富及其相关利益为保险标的，包括火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、农业保险等。责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险、雇主责任保险等。人身保险、财产保险与责任保险人身保险是以人的身体或生命为保险自愿保险与强制保险自愿保险是指投保人和保险人在平等互利、协商一致和自愿的基础时间，通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。自愿保险的投保人可以自主决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以选择保障范围、并能自由选择保险标的，设定承保条件等。国际与国内保险市场大多数保险业务都采取自愿保险方式。强制保险是以法律、行政法规为依据而建立保险关系的一种保险。强制保险是基于国家实施有关政治、经济、社会和公共安全等方面的政策需要而开办的。凡是法律、行政法规规定的对象，不论是否愿意投保，都必须依法参加保险。通常，社会保险都属于强制保险，但有些商业保险也可以是强制的，比如，机动车辆第三者责任险。自愿保险与强制保险自愿保险是指投保人和保险人在平等互利、协商我国目前社会保障体系社会保险体系社会保险医疗保险养老保险失业保险工伤保险生育保险社会福利老年人社会福利儿童社会福利残疾人社会福利社会救助城市最低生活保障灾害救助流浪乞讨人员救助社会互助住房保障住房公积金制度经济适用房制度廉租房制度优抚安置我国目前社会保障体系社会保险体系社会保险医疗保险养老保险失业商业保险投资品种人身保险财产保险商业保险投资品种人身保险人身保险人身保险健康类健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。商业健康保险类型重大疾病保险以疾病发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病,不管发生多少医疗费用,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。健康类健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被人寿类概念:以被保险人的生命为保险标的、以被保险人死亡为给付条件的人身保险.分类：定期寿险：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。终身寿险：终身提供死亡或全残保障的保险，能够为保险人提供终生的死亡保障，死亡保险金通常等于保单的保额，且在被保险人的一生中是固定不变的。两全保险（又称生死合险）：不仅允诺被保险人在保险期限内死亡时给付死亡保险金，还允诺在被保险人满期生存时给付满期保险金。人寿类概念:以被保险人的生命为保险标的、以被保险人死亡为给付少儿类保险少儿生存金保险：该保险需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。少儿意外死亡及伤残保险：该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。少儿疾病医疗保险：该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。少儿类保险少儿生存金保险：该保险需要针对少年儿童在不同的生长意外伤害类意外伤害保险的概念意外伤害保险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。保险人的给付，通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及医疗费用给付。保险中对意外伤害有以下两方面的规定：伤害必须是身体的伤害。伤害必须是意外事故所致所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故意外伤害保险的特点意外伤害保险合同与普通人寿保险合同的区别在于，伤害保险合同针对的是意外事故造成的伤害或因伤害引起的残疾或死亡。与健康保险合同的区别在于：伤害保险合同更重视外部原因导致的身体伤害，健康保险合同侧重在被保险人内在原因而导致的疾病，即身体健康的变化。意外伤害类意外伤害保险的概念团体人寿保险团体人寿保险是用一张总的保单对一各团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。在团体人寿保险中，投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员。一般来讲，“团体组织”作为投保人，组织在职人员集体投保，团体应为社会团体、企事业单位等独立核算的单位组织：“在职人员”是指在投保单位领取工资的正常工作人员，已退休、退职的人员不应参加团体保险；临时工、合同工虽然不是投保单位的正式职工，若单位要求投保，保险人也可以接受团体人寿保险团体人寿保险是用一张总的保单对一各团体的成员及其财产保险的定义及原则财产保险的概念财产保险是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。财产保险赔付的两个基本原则

损失补偿原则是财产保险的核心原则。它是指在财产保险中，当保险事故发生导致被保险人经济损失时，保险公司给予被保险人经济损失赔偿，使其恢复到遭受保险事故前的经济状况。损失补偿原则包括两层含义：一是“有损失，有补偿”，二是“损失多少，补偿多少”。重复保险分摊原则也是由损失补偿原则派生出来的。重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险。财产保险的定义及原则财产保险的概念财产保险的分类以保险标的为标准划分财产损失保险是指以各种有形财产及其相关利益为保险标的的财产保险。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险。保证保险属于一种担保业务，由保险人为被保证人向权利人提供担保，当被保证人违约或不忠诚而使权利人遭受经济损失时，权利人有权从保证人处获得补偿。信用保险与保证保险同属一个范畴，是不同的当事人从不同角度向保险人提出保险请求。以财产保险合同当事人订立财产保险合同的意愿为标准划分自愿财产保险强制财产保险财产保险的分类以保险标的为标准划分财产保险家庭财产保险：灾害损失险和盗窃险两种。

机动车辆保险交强险

国内货物运输保险责任保险信用保证保险农业保险财产保险家庭财产保险：灾害损失险和盗窃险两种。投资型寿险分析分红险：指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。万能保险：指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投连险：投连险是指除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品，投资人缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资账户中的投资单位，一部分购买寿险保障，投资账户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。投资型寿险分析分红险：指保险公司在每个会计年度结束后，将上一分红险与万能险项目种类分红险万能险收益来源红利来源于保险公司的分配，来源于个人账户的投资收益收益性红利并不固定资金投放渠道收取的保费由保险公司统一运用资金都是放在投资账户中功能比重保障功能强投资功能强保险费固定资费灵活交费分红险与万能险项目种类分红险万能险收益来源红利来源于保险公司投资连结险、传统非分红产品、传统分红产品项目种类

投资连结保险

传统分红保险

传统非分红保险

投资风险

客户自己承担

客户与保险公司承担

保险公司承担

收益性

不固定

分红不固定

固定

资金运作

专门账户（单独运作）

专门账户

统筹账户（统一运作）

现金价值

随账户价值变化而变化

不固定但保底

固定

保险费

固定交费或灵活交费

固定交费

固定交费

死亡、全残给付金额

取账户价值与保额两者较高者

保额

+红利

保额

手续费

透明化

不透明

不透明

利益来源

投资运作

固定部分加利差、死差、费差（分红）

固定

资产管理运用

透明化

不透明

不透明

展业资格

严格限制

限制较严

一般限制

收益状况

详细公布（每月）

投资收益

无

投资连结险、传统非分红产品、传统分红产品项目种类投资连结保第五章房地产投资第五章房地产投资学习内容房地产投资概述房地产投资收益与风险分析房地产投资策略房地产投资操作实务学习内容房地产投资概述房地产投资概述房地产投资基本含义房地产的类型房地产投资的特征房地产投资的三要素房地产投资的优缺点房地产投资概述房地产投资基本含义房地产投资基本含义房地产的含义房产是指个人或者团体保有所有权的房屋连同保有使用权的地基以及依托于房屋、地基物质实体上的权益。地产是指土地和固着在其上不可分割的部分所共同形成的物质实体，以及依托于物质实体上的权益。

房地产:可开发的土地及其地上定着物、建筑物，包括物质实体和依托于物质实体上的权益。房地产存在的形态土地

建筑物房地产房地产投资，是指投入一定数量的货币资本或某种类型的资产投入房地产的经济活动，以获得一定利润的经济行为。房地产投资基本含义房地产的含义房地产的类型按房地产用途分类:居住类房地产、商业类房地产、旅游类房地产、餐饮类房地产、金融用房地产、信息用房地产、办公用房地产、娱乐用房地产、工业和仓储房地产、农业用房地产、特殊用房地产、军用房地产、综合房地产按所处的区位和地段不同分为：城市中心；城市边缘；城市郊区；农林等房地产按建筑结构不同分为：钢结构；钢筋混凝土结构；混合结构；砖（石）结构；木结构；其他结构的房屋建筑等按建筑层数划分，以住宅为例分为：低层建筑（1-3层）；多层建筑（4-6层）；小高层建筑（7-9层）；(4）高层建筑（住宅10层，公共建筑≤100米）；超高层建筑（住宅，30层；公共建筑＞100米）。按建筑物的建设和建筑标准分为：高级豪华；中等标准；普通标准。按建筑物的新旧程度分为：新建造；旧有用房；危险用房等。按建筑层数划分，以住宅为例分为：低层建筑（1-3层）；多层建筑（4-6层）；小高层建筑（7-9层）；(4）高层建筑（住宅10层，公共建筑≤100米）；超高层建筑（住宅，30层；公共建筑＞100米）。按建筑物的建设和建筑标准分为：高级豪华；中等标准；普通标准。按建筑物的新旧程度分为：新建造；旧有用房；危险用房等。按房地产开发程度分类：生地、毛地、熟地、在建工程、现房（含土地）按房地产的权属关系分类：国有房产、集体所有房产、私有房产、联合企业房产按房地产开发经营内容分类：建筑地块、房屋、房地产服务房地产的类型按房地产用途分类:居住类房地产、商业类房地产、旅房地产投资的特征投资额巨大具有高风险对金融的依赖性较强受城市规划与环境制约较大受国民经济和政府政策影响较大房地产投资流动性差具有保值增值性房地产投资的特征投资额巨大房地产投资的三要素房地产投资时机房地产投资地段选择最有升值潜力的土地进行投资掌握并应用地段选择的理论和经验从城市规划的角度选择投资地段房地产投资的质量房地产本身质量的影响因素分析房地产管理质量的影响因素分析房地产投资的三要素房地产投资时机房地产投资的优缺点房地产投资的优点通货膨胀中的保值手段房地产投资具有易于融资性具有一定的税收优势潜在的增值性投资回报高可以获得多重收益房地产投资的缺点投资风险大投资技巧性强投资流动性差投资的固定性房地产投资的优缺点房地产投资的优点房地产投资收益与风险分析房地产投资收益

销售收益租金收益避税收益无形收益房地产投资风险流动性和变现性风险购买力风险利率风险经营性风险财务风险社会风险政策风险自然风险房地产投资收益与风险分析房地产投资收益房地产投资策略住宅投资

商铺投资写字楼投资房地产投资策略住宅投资住宅投资策略购买住宅基本因素：位置、环境、配套、开发商实力和信誉、小区规划、房地产管理、朝向、楼层、住房档次、售价、户型设计购买期房策略：考证开发商实力、资金分次投入、考察周边环境、关注开发商房地产管理承诺、合同签订最好请律师购买二手房策略：查明产权状况、明确房屋面积、结构、装修状况、考察环境和配套、了解历史与邻居组合、了解房地产管理状况、合法、彻底办理过户手续。住宅投资策略购买住宅基本因素：位置、环境、配套、开发商实力和商铺投资了解城市以及道路规划考察商铺具体位置的特性计算投资回报率进行适度风险控制坚持长期投资选“熟”慎“生”检查商铺品质商铺投资了解城市以及道路规划写字楼投资策略地段一定要好，最好是市中心的黄金区域计算投资回报率瞄准客户群必须选择纯写字楼调查入驻率检查配套看服务写字楼投资策略地段一定要好，最好是市中心的黄金区域第六章

家庭理财规划第六章家庭理财规划学习内容个人生命周期理财计划家庭财务分析编制家庭理财方案学习内容个人生命周期理财计划个人生命周期理财的理论基础持久收入假说生命周期储蓄假说个人生命周期理财的理论基础持久收入假说持久收入假说从长期来看，消费支出取决于持久收入。弗里德曼认为，理性的消费者为了实现终生的效用最大化，不是根据现期的暂时性收入，而是根据长期中能保持的收入水平（即持久收入水平）来作出消费决策，因此，消费者支出水平不由其现期收入而是由持久收入决定；持久收入与暂时收入不同，只有前者才影响消费支出；持久收入是稳定的，所以，个人的消费函数也是稳定的，从一个较长时间来看，个人消费支出水平相对稳定；持久收入不仅包括劳动收入，而且还包括财产收入，因此，消费不仅取决于收入，而且还取决于财产。持久收入假说从长期来看，消费支出取决于持久收入。弗里德曼认为生命周期储蓄假说该假说认为，人是理性的，为了在一生中有比较稳定的生活水平，并使一生的总效用达到最大，就不能根据现期收入的绝对水平来决定自己的消费支出，而是要根据一生所能得到的收入与财产来决定各个时期的消费支出，即每个人在每一时点上的消费和储蓄决策都反映了希望在其生命周期各个阶段达到消费的理想分布，以实现一生消费效用最大化的目标。因此，每个人的消费取决于他们在各个生命期内的总收入和财产。这样，消费就取决于个人和家庭所处的生命周期阶段。生命周期储蓄假设将人的一生分为年轻时期、中年时期和老年时期三个阶段，其中老年时期是指退休以后的阶段。生命周期储蓄假说该假说认为，人是理性的制定个人生命周期理财计划的技术方法小李今年35岁，预计到65岁退休，退休后继续生活15年，直到80岁，其现在年收入为30000元，且尚未积累任何资产。为了使问题简单化，假定没有税收，没有通货膨胀因素，小李在退休前收入保持不变，年利率保持为3%。那么，小李该如何为自己的养老进行储蓄呢？制定个人生命周期理财计划的技术方法小李今年35岁，预计到65退休前收入目标替代率法很多理财专家认为，在制定养老储蓄计划时，应当以退休前收入的75%为目标，即退休前收入的目标替代率方法。现在假定小李采取这种方法，希望在退休后每年能获得退休前年收入的75%，即22500元（=30000×75%）。第一步，计算小李退休后连续15年获得22500元的现值：第二步，计算小李为达到这一金额的养老储蓄金额而每年需储蓄的金额：由上可知，小李为了在退休后15年中每年可以取出22500元的退休金，其在未来30年的工作期间内每年需存款5646元。退休前收入目标替代率法很多理财专家认为，在制定养老储蓄计划时维持相同的消费水平假定小李现在的目标是退休后维持与退休前相同的消费支出水平，即其未来的45年内都保持同样的消费支出水平，设这一支出水平为C。本方法的基本思路是：计算出小李未来30年全部收入的现值，再将这笔现值平均分配到未来的45年，平均分配到每年的现值即为C。第一步，计算小李未来30年全部收入的现值：第二，计算小李未来45年中每年可支出的金额（即C）：由上可知，小李在未来45年内的不变支出水平是23982元，从现在开始，他每要储蓄6018（=30000-23982）元，即可保证退休后每年保持23982元的支出水平。维持相同的消费水平假定小李现在的目标是退休后维持与退休前相同家庭财务报表及其编制家庭资产负债表家庭现金流量表家庭财务报表及其编制家庭资产负债表家庭资产负债表日期：姓名：资产金额负债金额1．金融资产现金与现金等价物现金1．信用卡透支银行存款2．教育贷款小计3．汽车贷款其他金融资产证券资产4．住房贷款5．其他贷款理财产品6．其他负债其他负债总计小计金融资产小计2．实物资产房产机动车家具和家用电器类珠宝和收藏品类其他实物资产小计资产总计净资产（总资产－总负债）=家庭资产负债表日期：姓名：资产金额负债金额1．金融资产现金与家庭现金流量表日期：姓名：收入金额支出金额1．工资和薪金1．住房2．自雇收入租金/抵押贷款支付3．养老金和年金修理、维护和装饰4．奖金和佣金2．家电、家具和其他大件消费5．投资收入3．汽车利息和分红4．日常生产开支资本利得5．购买衣物支出租金收入6．个人护理支出其他投资收入7．休闲和娱乐6．其他收入8．商业保险费用收入总计9．医疗费用10．其他支出支出总计现金结余（或超支）：家庭现金流量表日期：姓名：收入金额支出金额1．工资和薪金1．家庭财务比率分析结余比率结余比率=年结余÷年总收入该指标主要反映家庭提高其净资产的能力，指标值越高，说明家庭提高其净资产的能力越强，反之也成立。本指标的参考值为10%，即正常情况下，家庭应将其年度总收入的10%结余下来，用于储蓄或投资。投资与净资产比率投资与净资产比率=投资资产÷净资产该指标反映家庭运用其净资产投资的比率，参考值为50%，即一般来说，家庭可运用其净资产值的一半进行各种形式的投资。清偿比率清偿比率=净资产÷总资产该指标反映了家庭综合偿债能力的高低，参考值为50%，该指标值越高说明家庭财务状况越安全。负债比率负债比率=负债总额÷总资产该指标从另一个角度反映了家庭综合偿债能力的高低，负债比率与清偿比率的和等于1。家庭财务比率分析结余比率家庭财务比率分析即付比率即付比率=流动资产（仅指现金及现金等价物）÷负债总额该指标反映了家庭利用可随时变现的资产以偿还债务的能力，参考值为70%。即付比率低于70%表明家庭短期偿债能力弱，家庭资产流动性弱，即付比率大于70%说明家庭短期偿债能力强，但流动资产所占比重较高，总体收益水平较低，财务结构不够合理。负债收入比率负债收入比率=负债÷年收入本指标从另一个角度反映了家庭短期偿债能力的高低，临界值为40%，在此以下，说明家庭短期偿债能力较强。流动性比率流动性比率=流动资产（仅指现金及现金等价物）÷每月支出该指标反映家庭短期支出能力的强弱，参考值为3，表明家庭的流动资产总额应保持在家庭月平均支出的3倍为宜。家庭财务比率分析即付比率编制家庭理财方案家庭理财方案编制程序家庭理财目标分项理财方案编制家庭理财方案家庭理财方案编制程序家庭理财方案编制程序分析