三招轻松搞定退休大计

3waystotakecontrolofyourretirement三招轻松搞定退休大计England'sblusteryDorsetcoastseemsanunlikelysettingforretirementplanninglessons,butactuallyit'sperfect.That'swherethissummer'sOlympicsailboatraceswilltakeplace,andviewersnewtosailingwilllearnasurprisingfact:Youcansailintothewind.Youneedtotackinwaysthataren'tnecessarywhenthewindisbehindyou,butdoitrightandyou'llmovebracinglyfast.英格兰狂风咆哮的多塞特郡海岸看起来不像是开设退休计划课程的地方，可实际上没有比这里更理想的地方了。今夏奥运会的帆船比赛将在这里举行，而帆船运动的新观众将学到令人吃惊的新知识：我们居然可以迎风前行。不过和顺风时不同，我们必须抢风行驶，但如果行动得当，前进的速度简直令人振奋。That'sretirementplanningtoday.You'refeelingvirtuallyallthefinancialwindsrightinyourface.Strappedgovernmentsateverylevelwillbegivingyoufewerservicesandtakingmorefromyouintaxesandfees.Inflationmaybecreepingup.Employerswillcontinuethelong-termtrendofwhittlingretirementsecuritybyfreezingorabolishingthefewremainingdefined-benefitpensionplansandreducingcompanycontributionsto401(k)plans.Asforyourinvestmentportfolio--forgetthosereassuringhistoricalstockmarketreturnsofaround11%annuallyandnotethatrecentyearshavebeenfargrimmer:TheS&P500(SPX)isrightwhereitwasmorethan12yearsago,inJanuary1999.WarrenBuffettassumesBerkshireHathaway's(BRKA)pensionplanwillearnamodest7.1%ayear.那就像如今的退休计划。感觉所有的金融风暴都扑面而来。深陷其中的各级政府提供的服务越来越少，而缴税和收赛却越来越多。通货膨胀继续爬升。雇主冻结、取消剩余为数不多的确定收益的养老金计划，同时还减少了公司对401(k)计划(美国公司的工资储蓄投资养老计划——译注)的缴纳金额，从而延续削减退休保障的长期趋势。至于我们的投资组合，忘记令人欣慰的股票市场历史回报率吧，近年的数据比11%悲惨得多标普500(theS&P500)和12年多以前的1999年1月一样。股神巴菲特认为伯克希尔哈撒韦(BerkshireHathaway)公司的养老金计划每年回报将只有区区7.1%。Onemorefact:You'llprobablylivelongerthanyouexpect,awonderfulthingineverywayexceptfinancially.NewresearchfromtheSocietyofActuariesfindsthat57%ofpre-retireesunderestimatelifeexpectancyfromtheircurrentage,whileonly28%overestimate.Yournesteggmayhavetolastmuchlongerthanyouthought.另一个事实：你很可能活得比预期长，真是大好事，当然，钱这个问题除外。北美精算学会(SocietyofActuaries)新近的研究发现：57%的前退休人员在其当前年纪低估了预期寿命，而高估者仅有28%。我们的储蓄需要维持的时间也许比当初计划的长得多。Thoseareformidableheadwinds.YetastheOlympicsailorswillremindus,you'renotcondemnedtobeingblownbackward.Therighttacticswillpropelyouaheadevennow.Thinkofyourpracticalnextstepsinthreecategories.这些都是可怕的逆风。然而就像奥运会帆船选手提醒我们的那样，我们并不是命中注定会被吹到后退。只要有正确的策略，现在我们都可以逆风前行。想一想下一步，不外乎下面三个类别。Savesmarter更聪明地存钱Intoday'slow-yieldenvironment,mostofusmustsaltawaymore.Easytosay,hardtodo.Ifyouremployerhasn'tadoptedtheSaveMoreTomorrowprogram,urgeittodoso;andifitwon't,thenfollowtheprogramonyourown.DevelopedbyUCLAbusinessprofessorSchlomoBenartziandbehavioraleconomistRichardThaler,itletsemployeespre-committosavingmoreeverytimetheygetapayraise.Itworks--participantssavemuchmorethannonparticipants.今天的收益率这么低，在这样的大环境下，大多数人必须留出更多储蓄。说起来容易做起来难。如果你的雇主还没有采用SaveMoreTomorrow储蓄计划，敦促它赶快采用，如果它不愿意，你可以自行执行该计划。加州大学洛杉矶分校（UCLA）商学院教授施罗默•伯纳兹和行为经济学家理查德•塞勒制定了这个计划，让雇员预先承诺每次涨工资都留下更多储蓄。这个方案是可行的：参与者的储蓄比非参与者多得多。Inchoosingyoursavingrate,facethenewrealityofinflation.ExpertsdebatewhetheryearsofmonetarylooseningintheU.S.andothermajoreconomieswillpushuppricessignificantly,butignoringtheriskwouldbefoolish.Supposeyou'dlikeyourportfoliotopayyou$100,000ayear（inconstantdollars）for30years.Withanafter-taxreturnof6%andinflationat2%,anesteggof$1.82millionwilldothejob.Butifinflationturnsouttobejustonepointhigherthanyouassumed,at3%,you'llneedanotherquartermilliondollars.选择储蓄率的时候还要考虑通货膨胀的新现实。专家还在为美国和其它经济体长达数年的货币宽松政策是否会严重推高物价这个问题争得不可开交，但忽视这个风险极其愚蠢。假定你希望投资组合在30年中每年支付你10万美元（按不变美元计）。如果税后回报6%，通胀2%，你只需182万美元的储蓄就够了。但如果通胀最终比你假定的高一个百分点，达到3%，你就需要额外的25万美元来完成退休计划。全文阅读>>>retirement[ri'taismsnt]videon.退休，退役behavioral[bi'heivjsrsl]videoadj.行为的tack[t&k]videon.大头钉；粗缝；行动方针；食物vt.附加；以大头针钉住vi.抢风航行；作文字形移动significantly[sig'nifsksntli]videoadv.意味深长地；值得注目地formidable['fo；midsbl]videoadj.强大的；可怕的；令人敬畏的；艰难的yield