中国南方雪灾与保险补偿

中国南方雪灾与保险补偿

一、“拉业务”的事件2008年，中国有两个大型活动，这些活动将分别记录在《历史书》中。其中之一是2008年8月的北京奥运会。另一个是1月份南方的冻雪灾害。从某种意义上说,这两个互不相干的事件,一个表现为“得”,另一个表现为“失”。前者能给人带来一个又一个的令人振奋的场景,后者则给人留下了一串又一串的耐人寻味的思考。尽管人们大凡记得“天有不测风云,人有福祸旦夕”的古训,但大多数人对发生在两个月前的南方冰雪灾害还是感到突然以至于措手不及。人们不会忘记,就在这场雪灾发生的前些天,北京有一家媒体发表了一则关注南方“大旱”的报道,称“湖南、江西、广西、广东和贵州等省份局部地区出现了25年一遇的重旱,甚至是50年一遇的特旱,干旱已经持续两个多月……”。不日之后,一股冷空气团在极地生成,从贝加尔湖方向南下;另一股冷空气团从冰岛经地中海向东而来。北半球欧亚地区副热带系统偏强偏北,欧亚中纬度高度场分布西高东低,这样的环流配置,致使高纬冷空气不断分裂南下,但是较强副热带系统却阻挡南下的冷空气,使得冷暖空气交汇在中国的中东部地区。大气环流稳定少变,暖湿气流和冷空气一直持续在北纬30°以南的上空,造成了许多南方人难得一见的降雪。这不是一般意义上的降雪,它带给南方人的不是喜悦,而是难以忘怀的灾难。南方人做梦也没有想到,在连续20多天时间里,先后4波雨雪冰冻天气不期而至,气温一降再降,形成了人们所说的“50年不遇”或“百年一遇”的冰雪灾害。冰雪不仅冻坏了农作物,同时压断了电杆电线,导致了全国19个省、市、区发生程度不同的停水、停电事故,交通中断,运输受阻,正常的社会生活秩序被打乱,引起了国内外社会的广泛关注。持续时间之长,影响范围之广,危害程度之深,均为历史罕见。这种看似偶然的冰雪天气,其实在其背后隐藏着一些必然因素,这就是被气象学家称之为“拉尼娜现象”作用的结果。所谓“拉尼娜现象”,即赤道附近东太平洋水温反常变化、由暖变冷的一种现象。赤道中东太平洋正在发生的“拉尼娜现象”,加剧了恶劣天气的形成。根据中国国家气候中心的监测,2007年夏天开始形成的“拉尼娜现象”有可能持续一年,并达到中等或者偏强的程度。为此,早在2007年7月31日,中国气象局局长郑国光先生在北京发出警告,受全球气候变暖影响,中国天气气候将会出现持续异常。“拉尼娜现象”作为全球气候异常的典型反应,其影响的地区不仅仅是中国。2007年入夏以来,欧洲中部和南部的一些国家遭遇热浪袭击,酷暑夺去许多人的生命,英国被60年来罕见的暴雨横扫;美国得克萨斯州的火车被暴雨“搁浅”;巴基斯坦的泥石流使近百人丧命……。与此同时,中国南方进入9月之后,遭遇特大秋旱。湘江水位最低处只有1.0～1.3米,航运价值几尽消失;桂林城区河段,大片河滩裸露日下,漓江山水美景不再。然而,这种酷热干旱的日子似乎还没有结束,一个又一个的冰雪寒冷的消息又从世界各地传来。在加拿大,在美国北部地区,在北欧的一些国家,2008年1月份以来,都先后发生过气温骤降,冰天雪地的自然现象。有些地方的气温降到零下60度,出现了历史罕见的极端天气。就连以高温天气著称的海湾国家,也遭遇了历史上最寒冷的冬天。沙特阿拉伯气温骤降至零度以下,伊拉克的土地上飘下了百年以来的第一场雪花。可谓此时此刻全球共度冷暖。二、生态灾害发生的特点南方雪灾发生以后,中国保险业以对国家和人民群众高度负责的态度,投入了大量的人力物力,开展了超常规的保险服务,在抗灾救灾中发挥了积极作用。截至2008年2月24日,保险业共接到雨雪灾害保险报案94.7万件,已付赔款超过16亿元②1。16亿元的保险赔款额意味着什么?若从这笔保险赔款的绝对量上看,它的确是一个不小的数字,因为一次保险赔款达到十多亿元的情况实属罕见,着实让人感到惊讶。但是,如果将16亿元保险赔款放进整个雪灾损失的补偿关系中,它又是一个微不足道的量。根据国家民政部的消息,截至2008年2月22日,因灾造成的直接经济损失已达1516.5亿元③2。这就是说,16亿元的保险赔款只是对1%的雪灾损失进行了补偿。保险公司的大赔款没有解决雪灾损失的大问题。个中缘由,值得探究。同样的冰雪灾害,发生在不同的历史时期,其结果是不一样的;发生在同一历史时期的不同国家或地区,其结果也是不一样的。2008年发生在中国南方的冰雪灾害,既有别于中国北方的雪灾,也有别于其它国家的雪灾。无论是灾害造成的经济损失数量,还是灾害带来的社会影响,都超过了同等强度的国内北方雪灾,也超过了强度更大的国外雪灾。不仅如此,这一次冰雪灾害不是一般意义上的自然灾害,而是一种巨灾,其特征是原生灾害与次生灾害、衍生灾害相伴发生,由此造成的损失呈现相互叠加,产生放大效应。具体地说,这种灾害一旦发生,既有原生灾害形态,也有次生灾害和衍生灾害形态;由这种灾害造成的损失,既有直接经济损失,也有间接经济损失。在通常情况下,间接经济损失的量是直接经济损失的几倍甚至十几倍。虽然对这次冰雪灾害造成损失的最终结果的评估还有待时日,但根据目前国家民政部的统计显示,这次雪灾造成的直接经济损失的量已占上年中国全年自然灾害造成的直接经济损失的65%3。另外,这次雪灾在损失的范围、种类、程度和数量上也与其它灾害损失有所不同。在农业灾害损失方面。截至2008年2月14日,湖南、江西、贵州、湖北、四川、广西、浙江、重庆、云南、江苏、陕西、河南和甘肃等省(市)油菜受灾面积4891万亩,占全国秋冬种油菜面积的48.4%。其中成灾面积2777万亩,占受灾面积的56.8%;绝收面积615万亩,主要集中在贵州、江西和湖南三省。因低温冻害蔬菜受灾面积4208万亩,占全国秋冬种蔬菜面积的32.4%。其中成灾2043万亩,绝收670万亩。另据湖南、湖北、安徽、江西、贵州、江苏、四川和浙江等8省不完全统计,此次蔬菜受灾减产约2600万吨,减幅高达33%,其中露地蔬菜减产2280万吨,减幅35%,设施蔬菜减产320万吨,减幅25%;倒塌大棚50多万亩;冻死春夏蔬菜秧苗150多亿株,占育苗总株数的37%。柑桔等果树受灾面积1893万亩,其中成灾1016万亩,绝收286万亩。全国小麦受灾面积876万亩,其中成灾285万亩,绝收26万亩⑤4。截至2008年2月23日,农作物受灾面积1.78亿亩,成灾8764万亩,绝收2536万亩5。在林业灾害损失方面。截至2008年2月18日,湖南、贵州、江西、湖北、安徽、广西和浙江等19个省区市遭受雨雪冰冻灾害的森林面积达2.79亿亩,受灾严重的国有林场1781个,苗圃1200个;冻死冻伤国家重点保护野生动物3万只(头);加之基础设施损毁,全国林业因雪灾造成的直接经济损失已达573亿元6。不仅如此,这次雪灾造成的林业损失与一般农业损失有所不同,其表现主要在下面四个特点:一是林业受灾率比重高。此次受灾的几个省区的集体林地面积有16亿亩,占全国集体林总面积的65%左右。据对湖南等8省的调查,这次雪灾造成的林业损失,在全部灾害损失中的比重高达40%～60%。二是新生林木受灾重。受害严重的不仅是近几年培育的新造林,而且大片大片的苗木、竹林也在劫难逃。湖北省竹林受灾率将近80%;该省三峡、丹江口和富水等三个库区等地的退耕还林区75%的柑橘林地受到不同程度的损害。三是林农经济损失大。前些年,国家实行退耕还林和集体林权制度改革后,广大林区农民为营造经济林木而投入了大量资金,雪灾的突然降临使这种即将到手的预期收入大打折扣。四是次生灾害影响深。第一,对民生的影响。受灾林区农民的林业收入占其家庭收入的50%以上,这次灾害不仅导致灾区林农当年收入大幅减少,还将打乱林农今后3～5年的收入计划。第二,对生态的影响。这次受灾的地区是中国林业发展最快、活力最旺的地区,也是森林资源最好的地区。受灾的森林面积占全国森林面积的1/10,这相当于国家一个“五年规划”期间新增的森林面积总和,超过了近几年退耕还林工程的总面积。如此之大的损失无疑对国家为改变生态环境而确定的2010年实现全国森林覆盖率20%的发展目标带来负面影响。第三,对林产品供应的影响。这次灾害不仅直接造成森林种植业的损失,而且还会导致林业企业的停工、停产,影响林产品的供给,使原本十分紧张的木材供求矛盾更加突出。在畜牧业灾害损失方面。截至2008年2月14日,全国因灾死亡畜禽共计7455.2万头(只),其中生猪444.7万头、牛43.5万头、羊168.3万头、家禽6738.5万只,损失饲料饲草301.7万吨,倒塌损坏畜禽圈舍1951.7万平方米。同时,全国共有2028个种畜禽场受灾,其中种猪场1200个,种禽场665个,种羊场106个,种牛场43个,共死亡种畜禽907万头(只)。此次灾害造成畜牧业直接经济损失共计98.6亿元7。在渔业灾害损失方面。截至2008年2月12日,全国水产养殖受灾面积1455万亩,损失水产品87万吨,其中损失较重的主要是苗种、亲本和一些温热带养殖品种,部分地区温室大棚垮塌,育苗等基础设施损毁。全国渔业因灾造成的直接经济损失达到68亿多元8。在电网受灾损失方面。截至2008年2月15日,全国范围受损停运电力线路36056条,变电站1933座,170个县供电中断;国家电网公司系统多条输电线路和变电线受损停运,80个县市供电几乎全部中断。全国电网因灾造成的直接经济损失超过180亿元9。在通信业受灾损失方面。截至2008年2月12日,全国受灾地区的通信基站(含小灵通)共有约109万个,其中8.3万个基站因停电退出服务(占受灾地区基站的7.6%)。通信倒杆断杆达24万根,受损线路约2.7万公里,有748万用户受到影响10。通信行业因灾累计直接经济损失12亿多元⑦11。如果说上述属于原生灾害造成的直接损失金额十分巨大的话,那么,由次生灾害和衍生灾害导致的间接损失及其影响则更加惊人。在冰雪灾害期间,持续低温、雨雪冰冻造成多种灾害并发,例如,冰雪造成线路倒塔断电,电力运行系统受到损坏,直接造成部分区段交通中断,运输受阻。京广、沪昆两大主要干线上曾经滞留的客车多达387列,全国主要客运站滞留的旅客超过180万人12。电力中断和交通受阻,还使灾区工业企业大面积停产,灾区民众生活受到影响等。因灾死亡129人,失踪4人,紧急转移安置166万人,累计救助铁路、公路滞留人员和城市被困人员655.5万人⑨13。不仅如此,冰雪灾害还使物流业、零售业、航空业、旅游业、宾馆餐饮业、娱乐业和保险业等受到直接冲击;使国际贸易、股票市场和商品价格等受到间接影响。生产出来的产品进入不了渠道势必造成大量产品积压;售出的产品送不到消费者手里可能导致大量商品退货;保险业可能面临大量理赔;很多人被迫取消旅行计划,等等。以旅游业为例,在这次冰雪灾害中,全国有824处景观遭到严重破坏。雪灾已经给中国17个省、区、市和新疆生产建设兵团旅游业造成将近70亿元的经济损失。这种直接经济损失包括:1.58万个原计划出行的游客被迫取消预定,提出退团;1662家景区停业关闭;5457处旅游景区供水设施,6000余处电力设施,500余公里的电力线路等基础设施遭受破坏。此外,还有2540公里的旅游道路遭到不同程度的损害,5231间各类建筑房屋倒塌或损毁;许多旅游公共服务设施受到损坏;许多旅游景区的名贵树木被冰雪压断或被大风吹倒,大量树木被倒塌的电线电杆和大雪压垮,部分农业旅游点大量大棚、果树和苗木被冻坏等14。面对如此罕见的大灾大难,中国人表现出特有的大智大勇。在中共中央、国务院的领导下,各地区、各部门积极行动,全国广大干部群众团结一致、艰苦奋战,抗灾救灾,已经取得阶段性胜利。在最短时间里使全国交通运输恢复正常,大部分受损电力线路和变电站得到修复,居民生活用电基本恢复正常,电厂煤炭库存稳步回升,受灾群众生活得到及时安置,保证了灾区市场基本稳定,社会秩序井然。与1998年洪水灾害和2003年“非典”灾害相比,中华民族在2008年的南方雪灾面前显得更加团结、更加成熟、更加强大。这就是说,战胜这次雪灾的力量主要是国家或政府领导,而不是市场作用。保险业作为国家灾害损失的主要补偿机制,其功能和作用在这次雪灾中并没有充分彰显出来。原因何在?此为其一。其二,导致保险赔款在雪灾损失中比例偏低的原因,不能简单地归结于保险公司。面对如此巨大的雪灾损失,保险公司既不是不想赔、不愿赔,也不是缺钱赔、赔不起,而是确少赔偿对象,想赔赔不出去。一方面保险公司具有足够的偿付能力,另一方面,保险公司的钱又赔不出去。在这里,雪灾损失的赔付需求与供给之间形成一个不可思议的悖论。这个问题不仅引起了经营保险的保险人士的思考,也引起了关注保险的社会大众的思考。三、中国雪灾灾害的保险效力从全球范围看,雪灾是一种常见的自然灾害。只不过降雪量有些地区多一些,有些地区少一些;持续的时间有些地区长一些,有些地区短一些而已。与此相关,雪灾造成的经济损失也有国别之差、轻重之分。面对自然灾害这种不可抗力,异国他乡的人们作出了何样的选择?他们的选择对国人有什么借鉴?这些研究对于中国应对今后的雪灾以及与雪灾相类似的其它巨灾,都是有用的。从近10年世界各地发生雪灾的情况来看,尽管雪灾年年有,但真正引起世人关注的大致有三次,即1998年的“北美雪灾”,2006年的“中欧雪灾”和2008年的中国“南方雪灾”。每次雪灾发生的情景几乎相近,但由其造成的损失则有着偌大的区别(见表1)。值得注意的是,在自然灾害所导致的保险损失排序中,雪灾的保险赔付在大部分年份中位列第三,在特殊年份里则位列第二,如1998年和2006年等(见表2)。雪灾保险之所以被许多国家视为一项重要的自然灾害保险业务,并受到各国政府和保险公司的高度重视,可以从这里找到一些答案。下面,我们以1998年北美冰灾为例,对其它国家及其保险业如何应对雪灾的问题作些透视①15。(一)两省因雪灾灾害的情况1998年1月4日～10日,发生在加拿大的安大略省、魁北克省和美国的东北地区冰雪灾害是这些地区乃至全世界均为罕见的自然灾害,与2008年中国南方雪灾一样,具有持续时间长、地理范围广、冻雨强度大,损失比较严重等特点。一些地方因雨雪冰冻所导致的冰覆厚度达到3.1英寸(80毫米)。此次雪灾除导致45人死亡外,还造成44亿美元的直接经济损失。1998年北美雪灾造成的经济损失主要表现在以下四个方面:一是电力损失。在加拿大,魁北克省有超过1850英里(3000公里)的输电线路受到雪灾影响。24000多根电线杆、4000多台变压器和1000多座输电塔遭受损坏,需要修理或置换;安大略省有超过11000根电线杆、1000台变压器和300座输电塔遭受损坏,需要修理或置换。据计算,两省电力系统因这场雪灾而需要付出的修复成本达到10亿加元。在美国,东北部分地区的20多条主要输电线路受到雪灾影响,大约13000根电线杆、5000台变压器和100座输电塔受到损坏,需要修理,其修复成本也有1.75亿美元之多。另外,在冰雪过程中,还因累积在电线和输电设备上的覆冰大大超过设计荷载而引发电力中断。因此,加拿大有470多万的居民(占该国人口总量的16%),美国有50多万的居民因住宅缺乏电力供应而发生生活困难。为恢复电力供应,解决灾民的燃眉之急,加拿大魁北克省花费了一个月的时间,美国东北部花费了三个星期的时间。二是林业损失。加拿大受灾两省有近100万棵树木被冰雪所毁坏。损坏的树木主要包括白杨、白桦等在内的阔叶树种。美国东北部地区有1750万英亩林木遭受破坏,受损面积占当地林木总面积的70%。在某种意义上说,1998年北美雪灾造成的林木损毁并不逊色于10年后的中国南方雪灾造成的林木损失。由于林业生产周期的特殊性,林木的毁坏又会在相当长的时间里影响着与林业相关的下游的林木加工企业的生产和销售,造成伐木场、锯木商及其他服务木材产业的企业的经营困难,形成了一个冰雪损失灾害链。三是农业损失。与中国的情况略有不同的是,北美雪灾造成的农业损失主要集中在奶牛场和蜂蜜场,而不是房屋的倒塌和农作物的损毁。由于供电系统的断裂,导致挤牛奶的机器和牛奶的储存运输工具无法正常运转。为此,加拿大5500家牛奶制造商被迫倒掉了1350万公升牛奶,价值780万加元;美国牛奶业的损失价值也有1270万美元之多。林木的大量损毁,以及因停电而导致的采蜜机的停运,还使加拿大和美国的蜂蜜产业分别遭受了2500万加元和1500万美元的损失。四是屋主损失。在加拿大,雪灾导致的屋主保险损失主要有三种类型:1.由折断的树枝和倒塌的电线杆导致的财产损失;2.因断电导致的财产损失,断电造成抽水机和冷藏柜无法正常运转,导致积水和冷藏食物的腐烂变质;3.因灾民被迫撤离住宅居所导致的额外生活费用(additionallivingexpenses,ALE)。(二)直接从直接经济角度解释,直接救济直接损失由于北美国家的保险渗透率比较高,所以雪灾发生以后,保险索赔案件暴增,保险公司为此支付了超乎寻常的巨额赔款。在加拿大,保险公司先后接到80多万起保险索赔案件,支付的赔款金额高达16亿加元(合11亿美元);美国的保险索赔案件也有14万之多,保险公司赔付的金额为2亿美元。保险赔付占雪灾直接经济损失的比例,前者为37%,后者为14%,两者合计计算是30%。在这场雪灾损失的保险补偿过程中,上述两个国家的保险公司经受了一次前所未有的考验。这种考验与其说是保险公司的偿付能力,不如说是保险人的经营水平和经营艺术。这里面既有理论与实践之间的矛盾,也有保险人与被保险人之间的博弈,在一定意义上说,它是对保险人的智慧发起的一种挑战。许多原本不是问题的问题,这时变成了难以应付的事情。比如,对于电力中断导致的直接经济损失,虽然许多食品销售商和餐馆业主为冷藏柜内的食品购买了保险,但它并不是标准屋主保单的当然组成部分。这就是说,对于那些只购买标准屋主保险而没有另外附加冷藏食品腐坏损失保险的家庭来说,后者的损失是不能得到保险公司补偿的。但是,在这场雪灾损失的保险补偿过程中,诸如此类的损失大都得到了保险人的赔付。理由十分简单,因为它是因断电引起的损失,而断电是因气象灾害造成的。问题在于,这种在理论上看似有利于被保险人的通融保险赔付,在实践上并没有给投保人带来福音。由于客观上存在的技术障碍,保险人没有办法一件一件地确认被保险人的腐坏食品的价值,于是,在类似的索赔中,产生了大量的保险欺诈现象,造成了保险公司不应有的损失。从表面上看,因保险欺诈造成的经济损失由保险人来承担,实际上这种损失最终还是要转嫁到被保险人的头上,由全体投保人分摊。这对于投保人来说是不公平的。另外,在电力中断导致的间接损失补偿方面,保险公司也遇到了许多不曾有过的难题,其中最为棘手的是因雪灾导致的额外生活费用能否得到保险赔付的问题。在1998年加拿大雪灾中,断电使得许多家庭无法得到正常取暖供应,造成60多万居民撤离家园,10万居民搬入临时住所以躲避严寒,从而产生了所谓的额外生活费用。在正常情况下,这些额外生活费用是能够得到保险赔付的,但该费用的发生是以一定的条件为前提的,即撤离的命令必须是政府部门下达的。在1月8日,加拿大保险局(InsuranceBureauofCanada,IBC)下发文件,如果没有民政部门的撤离命令,额外生活费用将不能得到保险补偿。到了1月13日,魁北克省首相(LucienBouchard)根据灾情口头宣布,没有辅助取暖设备的居民可以撤离。但是,这种宣布是否有效,当时并没有法律条文对此作出证明。面对这种情况,一些保险公司无所适从,尽管加拿大保险局后来对首相的撤退命令予以认可,同意构成保险索赔的必要条件,但大部分屋主的上述费用还是没有得到充分的补偿。因此,那些由于雪灾所致电力中断被告知撤离的居民于2000年1月将10位加拿大保险人告上法庭,要求得到充分的额外生活费用的补偿。2005年被诉讼的对象增加到19家保险公司,要求索赔的金额除每天75加元额外生活费用外,另加250加元的惩罚性赔偿。至今这个案子还没有了结。如果保险公司败诉,此次雪灾又会增加将近10亿加元的保险损失。四、灾难又会哲学改变自从人类社会诞生以来,人们无时无刻不在经受着自然灾害的考验,一种灾难过去了,另一种灾难又会到来,这是人类想改变而改变不了的客观事实。值得欣慰的是,经过一场又一场的灾难之后,人类不但没有被毁灭,而且得到不断的发展,从而达到今天这样的高度文明。中国南方雪灾再次提醒人们:灾难还会发生,人类还得面对。(一)以风险管理解决社会问题的必要性中国是世界上自然灾害多发国家之一,雪灾只是中国经受的10种主要自然灾害中的一种。中国有关部门确定的10种主要自然灾害除了雪灾之外,还有暴雨雪、冰雹、暴风、洪水、旱灾、地震、洪涝、台风和龙卷风等。从各种自然灾害造成的经济损失比例分布上看,雪灾还不是损失最严重的自然灾害,在众多自然灾害损失中,它只占3%左右的比重。相比之下,洪涝的灾损率达到60%,旱灾的灾损率约13%左右,风雹的灾损率在11%上下,台风的灾损率在5%以上,而地震的灾损率接近3%。这一点可以从2003年发生的灾害分布上得到佐证(见图1)。在新中国成立后的50多年里,对国民经济和社会生活造成重大冲击的灾害已有10次之多,包括1954年的气候异常、1959开始的三年自然灾害、1976年的唐山大地震、1991年的淮河流域和长江中下游地区的洪涝灾害、1998年的长江大洪水和2003年的“非典”疫情等。值得一提的是,这些灾害发生的间隔变得愈来愈小,而灾害造成的损失则变得愈来愈大。一个国家的兴衰成败,通常依赖于三块基石:资源、科技和灾害风险管理。资源包括自然资源、环境资源和人力资源等,是一个国家生存和发展的基础;科技包括自然科学、人文社会科学和工程技术等,显示一个民族的国际地位的核心竞争力;灾害风险管理包括自然灾害的风险管理、环境灾害的风险管理和社会灾害的风险管理等,它是保证国家安全,实现社会和谐,促进社会发展的重要保障。三者之间相互关联,相互促进,缺一不可。改革开放30年,资源和科技取得了长足发展,在国际上赢得了地位,但相比之下,灾害风险管理则有待加强。一个国家的可持续发展客观上需要同时存在两种机制,一是动力机制,二是稳定机制。在过去30年改革开放实践中,我们通过创新和发展比较好地解决了第一个问题,今后,我们应该并能够通过创新和发展解决第二个问题。如果说我国以前的科技水平和经济实力还达不到通过灾害风险管理解决稳定机制的问题,那么,今天的中国则完全具备解决这个问题的条件和能力。这一点可以从2008年中国南方雪灾危机问题的圆满化解得到说明。随着人口、资源与环境矛盾的日益加深和人类自身各种问题日趋复杂且更不确定,人类已经进入“风险时代”。风险社会的出现打破了传统的国家安全观念,一些重大风险事件成为国家“非传统安全”领域之一。传统的国家安全观,主要强调的是国土安全,领土不受侵犯,国家独立,民族自决,防止分裂等。然而,在全球化、信息化不断发展的今天,这样一种传统的观念已越来越不适应实际情况,因为许多危机都不是由传统安全因素如战争或国家冲突直接导致的,而是由非传统安全因素所引发,如自然灾害、环境污染、疾病传播等。今天的“风险事件”概念范围已大大拓展,反映出事物发展过程中因若干方面矛盾激化而导致的各种打破常规的恶性状态。历史多次证明,自然灾害不仅破坏经济发展,而且影响社会稳定。灾害以及与灾害密切相关的饥饿和贫穷是影响社会稳定甚至引发动乱、战争的主要原因之一。据有关研究成果,历史上自然灾害强弱交替具有准周期性特征,这种特征与社会的兴衰更替有一定的对应关系。从一般意义上说,一个王朝诞生初期和兴旺阶段,生产发达,政治稳定,统治者比较清明,重视防灾抗灾,能够比较有效地抑制灾害。到了王朝衰败时期,社会矛盾突出,生产力衰退,国家无力组织有效防灾抗灾,以致出现小灾酿成大灾,一灾变成多灾,继而引发动乱、战争、外敌入侵,最终可能导致王朝覆灭。历史上这样的事情屡见不鲜。到了近代,情况变得更为严重。随着时间的推移,自然灾害的发生愈来愈频繁,自然灾害造成的损失愈来愈严重,自然灾害带来的影响愈来愈深远。根据德国慕尼黑再保险公司的有关全球灾害数据分析,需要国际援助的自然灾害的发生次数,在20世纪的60年代只有4件,90年代上升到13件,是60年代的3.2倍。同一时期,各种自然灾害所造成的直接经济损失增加了8.6倍(按2000年价格计算)。如果考虑在此期间的经济成长,实际损害数额则是以年均19%的速率在增加。受冲击最严重的首先是发展中国家。在那里,因各种自然灾害死亡的人数占死亡人口的95%。在过去30年中,世界上近乎一半以上的自然灾害发生在亚洲。亚洲是世界上各种灾害多发的地区,占世界灾害受影响人口的80%,占死亡人数的40%,占经济损失的46%16。这种情况的出现,当然是这些国家的自然灾害多发和损失增加的原因造成的。从地理位置上看,发展中国家多处于自然灾害多发地区。另外,人口增长和城市化;气候和环境变化;灾害险情地区价值增加;保险投保率的变化;在存在风险的地区进行开发;现代社会在灾害面前表现的脆弱性或易损性;对自然灾害风险的忽视和低估;缺乏有效而可操作的自然灾害管理方法等,都是导致上述结果的重要因素。从国内外自然灾害发生的实际情况看,不仅数量急剧增加,而且出现了一些新趋势,比如:灾害由个别的孤立事件变成普遍现象;灾害由偶发事件变成频发现象;灾害由主要是单一因素事件变成复合型事件;一些局部性灾害往往会迅速蔓延,酿成全局性危机;灾害所造成的一国危机随时可能转化为跨国危机,甚至造成全球危机,等等。正因为如此,从20世纪80年代起,灾害问题成了国际社会关注的共同主题。自然灾害的这些变化趋势,以及自然灾害本身所具有的风险的多因性、系统性和不可预期性等特征,又一次提醒我们:从国家长治久安和促进人类社会可持续发展的高度,认识加强对自然灾害的风险管理,已是国家社会经济发展中亟待解决、不宜久拖的重要事情。(二)景灾影响下的中国雪灾损失2008年中国南方的雪灾过程结束了,但它对中国经济的影响并没有终止。如上所述,此次雪灾不仅对中国的农业、林业和各种工程设施等造成了严重的损失,而且对工业企业,尤其是生命线工程企业,如公路、铁路、民航、电力、供水和商业等带来广泛的影响,产生了负面效应。不过,雪灾同其它自然灾害一样,对不同产业经济影响的程度和时限是不同的。农业第一年受雪灾的影响是所有行业中最严重的产业。但农业的生产周期为一年,所以第二年基本不受上一年的灾害影响。工业会连续两年受到灾害的影响,而且来年的影响重于第一年的影响;影响的程度也高于农业。工程项目和建筑等产业因第一年雪灾破坏建筑工地、建筑材料及运输中断而影响工期,但因雪灾倒塌房屋,当年和来年的恢复重建又给建筑业带来发展机遇。运输电信行业第一年受雪灾影响,交通、通讯受阻,行业直接受损,然而,由于雪灾的发生,又需要加大运输业务和邮政电信业务,可以抵消部分负面影响,所以这些行业第二年对雪灾的反映并不敏感。商业第一年因为受灾地区需要大量的生产生活物资,能够促进该行业产值的提高,但到了第二年,由于上年农作物的减产使食品蔬菜产值下降;棉花的减产使布匹产量下降等,最终使得商业产值增长速度放缓。雪灾对农业、工业、商业贸易等产业的破坏,最终体现在对国民经济的影响。已有研究成果证明,年度灾害经济损失与国内生产总值的比值小于2%时,对国民经济产生的影响比较轻微;二者比值大于5%时,对市场物价和经济发展产生的影响则比较明显。据此,可以根据二者比值的大小,将年度灾情划分为轻灾年、中等偏轻年、中等偏重年和重灾年四个等级(见表3)。如果以大于2%的灾损率(年度灾害经济损失与GDP的比值)为中等灾害的度量标志,那么,在过去将近20年中,中国大部分年份都是在灾年中度过的,尽管随着国家经济总量的快速增加,灾害损失的相对量正在变小(见表4)。与其它国家相比,目前中国的灾损率处于较高水平上。美国的灾损率为0.27%,日本的灾损率为0.5%17。中国目前存在的如此之高的灾损率对国家的财政支出造成了很大的影响。从表5数据可以看出,灾害损失金额与国家财政支出的比值,低时维持在10%左右,高时达到30%以上(见表5)。而美国的这一指标还不到1%。表明中国因灾造成的经济损失及其对国民经济的影响程度远远高于其它发达国家。如果我们将1998年的北美雪灾与2008年的中国南方雪灾的损失情况做个假设对比,也许使问题变得更加清楚。第一,从表6显示的数据看,虽然中国的国内生产总值是加拿大的6倍,中国的雪灾损失是加拿大的7倍,但是,中国与加拿大的雪灾损失与GDP的比值却十分相近。第二,假定美国1998年的雪灾损失与中国相同,都是217亿美元,再假设该损失全部使用中央财政支出进行补偿,那么,美国的财政补偿率(灾害损失占财政支出的比例)为1.32%,而中国为5.64%。以上两点说明:灾害会给政府财政带来巨大压力;“发展经济、做大蛋糕”是灾害损失补偿的根本保证(见表6)。(三)中国保险业在雪灾灾害损失解决中的作用尚未完全发挥出其作用2008年中国南方雪灾发生以后,全国各家保险公司按照中国保监会抗灾救灾统一安排,迅速启动雪灾大案预警方案,深入灾害现场,简化理赔手续,快速定损,及时赔付。有些保险公司提出,损失金额在3000元以下的保险灾害损失,实行现场定损,现场赔付。及时有效的保险损失补偿,缓解了保户的经济困难,促进了灾区的社会稳定,显示了保险的补偿功能。雪灾又一次使人们尝到了保险的甜头。截至2008年2月24日,保险业共接到雨雪灾害保险报案94.7万件,已付赔款超过16亿元。从险种看,机动车辆保险报案74.2万件,已赔付6.8亿元;企财险及建工险报案5.03万件,已赔付6.28亿元(含电力行业赔付3.32亿元);农业保险已赔付5770.8万元(涉及能繁母猪6.07万头,已赔付4932.4万元);农村住房保险报案1.39万件,已赔付987.9万元;人身意外伤害保险涉及2.02万人,已赔付2720.3万元;健康保险涉及2.23万人,已赔付3706.5万元18。这是雪灾过后的“第一笔”保险赔款,最终的保险赔款也许会持续几年的时间。随着时间的推移,保险查勘工作的深入,最终的保险赔付金额远不止这些,可能要超过上述金额的若干倍。有人曾经说,在正常情况下,中国保险公司的自然灾害赔付率只有5%,而全球这一数据的平均水平达到30%以上。尽管这一数据的真实性还有待作进一步的考证,但从这次雪灾反映出来的问题来看,在巨大自然灾害损失面前,中国保险业的贡献度还不算太高;保险业服务经济发展,服务国计民生的社会管理功能还没有得到充分展示。这从一个侧面说明,社会公民的风险意识有待增强,保险业的经营艺术有待提升。保险作为一种社会化的风险集散和互助共济的保障机制,要想充分发挥其在重大自然灾害中抵御风险、减少损失的作用,必须具备一定的前提或条件。保险是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式,实现对少数成员因风险事故所导致的经济损失进行补偿的行为。其存在和发挥作用的前提是众多面临同类风险的人的自我参与,通过这种参与,将群体的风险集合起来,将个体的风险分散出去。这一过程通过保险合同加以完成。保险合同是一种法律关系,双方的权利和义务对等;承担保险合同规定的义务是享受保险合同权力的前提。没有风险的相对集中,就不会有风险的绝对分散;不承担缴纳保险费的义务,就难于享受保险补偿的权力。在雪灾损失补偿的问题上,从一定意义上说,不是保险业的补偿能力大小问题,而是国人的风险意识以及与此相联系的保险意识问题。如果说受损的灾民在此之前,全部或大部分人购买了自然灾害保险,那么,中国保险业对巨大灾害损失补偿的贡献度就会自然而然的提高,保险业作为自然灾害的保护伞就会理所当然地为大家撑起另外一片天。当然,这些“事后诸葛亮”的话,并不是责怪那些想购买保险而没有购买保险的人有什么失算,也不是埋怨那些压根就没有打算购买保险的人有什么过错,而是想表明,经过几百年证明了的、为世界各国所推崇的一种现代化的利国利民的风险保障机制,一个技术含量极高而又简单易行的风险转移工具没有被中国广大老百姓所享用而感到遗憾。其中的原因也许很多,但有一点是清楚的,那就是:不能把问题归结到没有购买保险的人的错。在保险圈里有一句话,“保险是一种卖出去的商品”。中国的保险没有卖到应该卖的程度,没有普及到应该普及的范围,其原因也许很多,但有两个方面的关系人负有主要责任:一个是保险人;另一个是国家管理者。首先,从保险人方面看,虽然我国是世界上公认的各种自然灾害发生比较频繁的国家,因灾造成的损失十分巨大,但相应的保险开发程度却非常低。一方面,专门针对自然灾害的保险险种不多,如国际上广泛流行的地震保险、泛洪区的洪水保险、沿海线上的台风保险和农业保险等险种,有些长期阙如,有些时办时停。另一方面,已有的自然灾害保险在其经营过程中,承保条件相对较高,理赔标准过于苛刻,客观上弱化了保险功能的发挥。其次,从国家管理者方面看,在这次雪灾过程中,保险公司接到的报案数量最多的是车辆保险,74.2万件车险报案在雪灾报案总数中占有78.35%的比例,而雪灾造成的倒塌房屋48.5万间,损坏房屋168.6万间等其它损失19,则保险索赔无几。从这里不难看出,有强制保险背景的车险损失是这次雪灾保险报案的主体,他们可以通过保险赔付获得经济补偿,而那些房屋等财产损失,尽管损失金额巨大,但不属于强制保险范畴,因未买保险而被搁置一边。雪灾再一次显示平时不易看到的事实,由于自然灾害保险中内蕴的风险十分巨大,往往是保险人和投保方均难以单独承受,要么是巨额的灾害损失导致保险公司无力赔付;要么是因为保险费率太高,投保人承担不起。许多自然灾害保险,如地震保险、农业保险等,大都具有公益