关于融资贷款合作可行性分析的报告

根据上级领导对融资贷款方面的规定和指示，我部在近期通过与银行、担保企业洽谈，理解融资贷款运作流程和费用估算，合作方式等；此外也对我城商家目前的产品运作方式进行了调查并集中讨论，对目前我城商家产品运作，包括产品渠道、库存和利润等有了大体的理解。现结合以上所理解的信息，对我司融资贷款担保业务的可行性进行论述并初步分析。商家产品运作近期我部就商家产品运作方式进行了调查理解，并就所调查的资料集中进行学习。从资料显示：由于目前IT产品更新换代的时期不停缩短，厂家推陈出新越来越快。直接影响到经销商的产品周转时间也在不停的压缩，如目前经销商的产品周转时间基本上是伴随厂家的价保时间而定，一般为10—20天，而产品库存也视厂家对产品的定位和政策来决定库存量，已很少出现盲目增长库存的状况。不一样的IT产品有其不一样的进销渠道，如目前的笔记本市场，分销和经销已无太大区别，都是以零售为主。而在DIY产品这块，分销代理和经销零售之间层级分明，零售经销商进货渠道重要还是通过区域代理进购，其他IT产品进销渠道基本与DIY产品类似。目前IT产品已经进入微利时代，进货渠道、市场价格越来越透明，产品也随之以走量的盈利方式。从调查资料中理解到，目前笔记本产品利润已低至100—300元/台，而显示屏类产品中，区域分销出货利润更低至5—10元/台，零售的经销商利润基本在40—70元/台。合作方案银行：目前银行提出的合作基本是通过我司推荐城内商家向银行进行贷款的方式。当中我司可作为中介方或担保方的角色向贷款融资商家收取一定的费用。前期我部分别与工商银行、民生银行、兴业银行等就合作方面进行了多次商洽。从交谈中获悉，三个银行针对中小企业推出的业务基本大同小异，其区别重要在于业务的优惠措施和业务增值服务，如优惠措施中的利率优惠幅度，增值服务中的随借随还优惠等。而在当中，又以商业银行的政策比较灵活。三家银行提出的合作方案共同点是：对我司和我城进行综合评估，进而对我城质押物（固定资产、质押金等）或按等值、或质押放大来做一整体授信额度，我城商家进行贷款融资的授信额度需在整体授信额度内。与银行合作当中存在一种重要的问题，那就是风险承担。由于我司并不是专业的融资担保企业，对银行业务和融资业务不熟悉，怎样开展业务、减少风险、过程监控和费用收取都需要我司慢慢的去积累经验。故银行方面在合作方案当中不约而同的提到与加入担保企业环节，以便更有效开展业务。担保企业合作担保企业在银行、我司、担保企业三方整体合作中提出，担保企业的进入环节在商户与银行之间，而我司作为反担保方对担保企业进行担保，实际上就变成了对贷方进行双重任保、双重监控。若出现贷方无法偿还贷款，银行无法收回贷款，则银行方向担保企业问责，而担保企业在无法追回贷方贷款时，则向我司（反担保方）承担的风险进行问责。反担保的质押物可以是保证金、股权、经营权、固定资产或货品。我司作为反担保方，在与担保企业合作当中，担保企业视合作方式和我司的质押物，对质押物额度进行放大，放大比例最大不超过5倍，而放大后的额度作为银行准许的整体授信额度。在放大质押物额度中，被放大部分的风险由担保企业承担，实际我司作为反担保方只需承担实际质押物额度。而对于需要融资的商家，经担保企业放大质押额度最高至2倍。收益方面，则根据双方承担风险的比例进行分派，目前市场行规是3%的担保费，可根据贷方实际需要和我司规定进行对应的调整。可行性分析通过一系列的调查和讨论，我部认为我司与银行直接合作，或我司与银行、担保企业三方合作，此两种方式各有利弊。项目收益：与银行直接合作，从收益方面看，所得的中介费或担保费完全由我司获取，此外对于收取贷方的费用比例比较自由和灵活的进行调整。而加入担保企业，获益和费用比例都需要双方共同商议制定。风险把控：由于我司从未波及过融资贷款方面的业务，如我司单方面的作为担保方（推荐方不算），对商家信用的审核、贷款的监控等各方面的风险难以把控；而与担保企业进行双重任保，则可运用担保企业成熟、完善的审核和监控体系对贷方进行全程监控，再配合我司平常对商家的监管，可以把风险降到我司所能承受的范围之内。资源把控：这里所谓的资源就是需要贷款融资的商家。如我司直接与银行合作，那么在选择商家方面由我司独自操作，商家的资料也只掌握在我司与银行方面；而加入了担保企业，由于双方是双重任保，客户资料需三方共享，后期也许会出现客户资源无法把控的状况。近期获悉民生银行已联合省电脑行业协会、担保企业与太平洋电脑城和展望电脑城进行IT商家授信合作，但从民生银行的公布会及与民生银行的再次交谈中看出，合作中重要的项目担保方以担保企业为主，与商场物管方无太多直接关系。此外考虑到商家质押的问题，我部倾向于使用产品仓储质押的方式。上述只是我部就目前所理解的状况作的一种利弊分析，至于选择哪种形式的合作，由于波及的行业不一样，缺乏对应的知识，很难作出一种有效的分析。此外也考虑与否能两者吞并，在整体授信额度范围内，按项目的大小来决定合作的方式。此外从企业长远发展方向看，与银行和担保企业三方合作，可在初期使我司能迅速的理解贷款融资的运作流程，此外也更有效的规避风险，为我司往后在不一样行业的专业市场再进行此类融资项目的操作积累大量的实践经验。以上为我部就近期与银行和担保企业接触所获悉的信息，结合我司调查的商家状况，以及上级领导的有关指示所作的一种贷款融资合作可行性总结。另我部提议在后期的深入商洽中，可安排其他