商业保险调查报告

商业保险调查汇报大多数居民对于商业保险的认知度还不够考虑到我国的保险市场主体正在不停走向成熟，以及政府职能转变已经成为目前我国经济体制改革的内在规定和必然趋势，在新的发展阶段，保险监管机构在提高国民保险意识的过程中需要愈加积极。实际上，从我国保险监管机构的工作来看，由于我国保险市场的不成熟，在过去很长一段时间里，监管机构不得不将重要精力放在了对保险市场行为和偿付能力的监管上，而对保险市场的基础设施和公共服务建设无暇顾及太多。虽然近年来监管机构加强了保险知识的宣传教育和普及工作等，但总的来说离消费者的需求尚有距离，保险行业的社会形象仍然有待改善。展望未来，我国的保险监管机构可以考虑从如下两方面深入提高国民的保险意识：（一）构建和完善保险市场的基础设施建设，为保险市场的运行提供更好的公共服务例如监管机构应当深入加强对全社会的风险教育和现代保险保障教育，建立和完善保险信用等级评价制度，加强对各类保险组织经营状况和财务信息的披露，加强对消费者消费意愿和购置决策的理解，并为其购置保险尽量提供便捷和可靠的服务等等。(二)开展政策性保险业务对于某些具有较强外部性的保险业务，例如责任保险、农业保险、巨灾保险，政府可以考虑适度推行强制保险，也规定满足特定条件的人们必须购置保险，而政府对购置保险的人们予以一定的鼓励。政策性保险业务的开展可以使更多的消费者切身感受到保险的作用，有效地变化他们对保险的认知。（三）倡导全民风险意识瑞士是世界上保险业最发达的国家之一。它的保险密度是５６６０美元，排在世界第一位。究其原因，一是树立全民保险意识；二是推行法定保险。在瑞士，不仅养老保险、医疗保险、失业保险属于法定保险，就连火灾保险也被列入法定保险范围。将法定保险作为每个公民的基本义务，每个具有劳动能力的人，必须购置这些保险。长此以往，就慢慢形成了一种深入人心的、自觉遵守的保险消费习惯。《-中国居民人身保险市场调研都市总汇报》调查成果显示，目前都市居民对人身保险的认知水平尚有比较大的提高空间，在所有受访者中，有二分之一以上表达不清晰应当购置什么样保险产品；有超过六成表达不清晰各个保险企业的保险产品有什么区别；有六成不懂得分红险、万能险和投连险产品有什么区别等等。《-中国居民人身保险市场调研都市总汇报》调查成果显示，目前都市居民对人身保险的认知水平尚有比较大的提高空间，在所有受访者中，有二分之一以上表达不清晰应当购置什么样保险产品；有超过六成表达不清晰各个保险企业的保险产品有什么区别；有半数不清晰保险产品与其他金融理财产品的区别；有六成不懂得分红险、万能险和投连险产品有什么区别；有近六成不懂得中资保险企业和外资保险企业存在差异；尚有超过三分之一不清晰该去哪里购置保险。仅从目前都市居民持有商业人身险保单数量的总体状况来看，仅持有一份保单的占到41%，持有两份的局限性三成，持有三份保单的占22%，已经持有四份更多保单的人数比例合计不到一成。从不一样特性人群持有商业人身险保单的状况来看，女性持有保单的数量总体上多于男性；年龄在36岁到45岁之间的人群持有三份以上保单的比例更大；较高学历的人群持有保单的数量相对对于较低学历的人群；相对于其他职业人群，“教师、律师、会计师、医生等专业人员”、“私营业主”和“企事业单位中高层管理人员”持有保单的数量总体较多；收入水平在3,000元到5,000元之间的人群持有保单的数量相对多于其他更高收入或更低收入的人群；"已婚有子女"的被访者持有保单的数量多于“已婚无子女”和“独身状态的人群”；“与家庭同住”的被访者持有保单的数量相对多于“单独居住”状态的人群；储蓄比例占总收入35%到50%之间的人群持有保单的数量总体多于其他储蓄比例的人群。再者从目前都市居民持有商业人身险保单的险种构造来看，寿险产品占比超过三分之一，养老险、健康险和意外险产品分别各占两成多一点；分红险产品占据六成以上，万能险产品占22%，投资连结险产品占15%。最终从不一样特性人群持有商业人身险保单的险种构造来看，男性持有投资连结险保单的比重明显不小于女性投保人；年龄在40岁如下，尤其是30岁如下的人群持有万能险产品保单的比重相对较大；伴随收入水平提高，持有寿险的人数比重增大，同步持有投资连结险保单的比重也相对增长；“单位统一参保社会保险的人群持故意外险保险的比重相对较大，同步持有投资连结险保单的比重也不小于“个人单独参保”和“没有参保”的人群；储蓄比例在15%到25%之间的受访者持有投资连结险保单的比重最小。总之，在所有接受访问的都市居民中，对“我不太清晰应当购置什么样的保险产品”表达非常同意或者比较同意的占到53%，同步也有20%表达不太同意或非常不一样意，这阐明目前中国都市居民对人身保险的险种及产品功能差异有一定的认知，但仍有很大的提高空间只有风险意识增强了，与风险意识相联络的保险意识才能树立起来。风险意识、保险意识是中国潜在保险需求向现实保险需求转化的前提条件。推进保险业的发展，首先要提高风险意识。因此，我们向全社会发出一种呼吁，提议在我们的国家生活中，大力倡导风险意识。由于风险是人类共同的敌人，客观上需要人类共同的努力才能克服。我们提出“全民风险意识”，决不仅仅是为了保险企业的业务增长需要，也不仅仅是为了保险行业的发展需要，更重要的是为了整个社会发展的需要，是全面建设小康社会的需要，是构建友好社会的需要。一种风险意识贫乏的民族，不是一种成熟的民族；一种风险意识贫乏的国家，不也许成为强大的国家。因此，我们认为，大力倡导全民风险意识，既是保险人的责任和义务，也是社会的责任和义务、政府的责任和义务。二、保险企业的经营机制尚有待深入完善保险事业的发展要以人为本,保险企业要建立以员工为中心的人才经营机制,吸引人才,鼓舞人才,培育人才,留住人才;建立以客户为中心的经营机制,牢固树立客户第一的全方位、全过程的服务意识;建立科学的民主决策机制,提高科学化决策水平,推进保险事业向前发展。（一）保险企业要建立以员工为中心的人才经营机制以先进的求才机制吸引人。人才是企业的基石,拥有人才就拥有明天。面对保险市场的开放和国际竞争,我国保险企业必须广开求才之道,以投资的目光通过内外多种渠道,运用多种方式和手段,广泛网罗各类优秀人才。根据实际经营状况和人力资源计划,明确人才需求数量、原则。引入公开竞争、双向选择机制,采用量化测评技术,围绕选才目的,确定考核措施。充足运用企业的用人自主权,通过人才市场向社会人才库“要人”,同步依托自己的“吸引力”吸引人才,人才主体可以自主行使择业权力。选聘人才必须德才兼顾、着眼发展、按需选才、合适储备。甄选人才,要排除人情关系干扰,按照组织目的与事业成长规定,根据制度性甄别程序,不拘一格,实行公平竞争,公开考核,公平录取。以合理的用人机制鼓舞人。人才既是保险企业的最大资源,同步又是保险企业的最大投资,其正负效应也许是几倍、几十倍、甚至是上百倍。因此说,保险企业不仅要吸引人才,还要合理运用和配置人才。要按照学识、经验、性格、爱好、专长等将其分为不一样的等级和不一样的类别,把关键的、合适的岗位上,根据职工个人和群体的需要,优化人员组合与群体构造,处理好各阶层、各群体之间的关系。合理配置各类人才,使他们互补匹配,相得益彰。做到人尽其才,才尽其用。鼓励员工努力工作的最直接动力就是给员工合理的晋升机会,使其自尊需求和自我实现需求得到及时的满足。借鉴海尔鼓励用人经验,不仅仅停留在严格管理和物质利益上,而是从企业自身规定出发,在精神鼓励上下功夫。不停提高职工的地位——让职工在各自的领域真正处在主导地位,尊重人的价值,增强人的素质——让职工塑造具有现代观念、现代知识和才能,适应现代化建设的体魄,发挥人的自觉性作用——力争使每个职工的聪颖才智均有用武之地,使他们各得其所,各尽其能,常常处在自保状态之中,这是比严格管理更高的一种用人境界。以科学的育才机制培养人。拥有优秀人才是企业立足的支点,培养优秀人才是企业至高无上的使命。必须营造人才充提成长的环境和空间,通过多层次、多方面的教育培训,不停开发人的潜能。一是加强对职工常常性的工作指导方面的非正式教育,提高职工工作技能,增进经营目的实现。二是严格正规培训,进行正式教育。把保险企业的战略目的和职工的个人生活设计相结合,使个人需要与保险企业的经营目的有机融为一体。将培训和奖励机制相结合,这是培养人才和奖励人才一举两得的创新机制。培养人才要实行教育终身化,岗前和在岗培训相结合,专业培养和学历教育相结合,业余自学和进修深造相结合,理论研讨和实务交流相结合。以有效的留才机制留住人。要一直保持一支高素质的关键职工队伍,尤其伴随保险市场的不停开放和市场竞争的日益加剧,能否留住人才,成为保险企业发展的关键。必须尊重人格,不管职位、信奉、性别、个性怎样,一律平等相待。一种企业,最宝贵的财富是人,而不是金钱和产品,有了人才就有了一切,每个人均有自己独特的个性和尊严,必须尊重他们,不应让他们感觉自己仅仅是老板的盈利工具而已。对于企业员工来说,重要的不是目前他拥有什么,而是未来他能得到什么。企业要努力为员工发明一片自由发挥潜质和能力的空间,尊重员工的创导致果,让员工得到从金钱中得不到的荣誉感和成就感,把员工的事业和但愿留在企业。以公平的分派机制鼓励人。企业分派机制是企业中收入分派的方式与各类组员的劳动投入倾向之间的内在联络,要通过改善分派机制来有效鼓励员工,实现劳动资源配置的优化,让企业根据客观需要对各类人力资源作出合理的客观评价,来确定企业内收入分派的基本格局。合理地综合运用评价人力资源的手段,突出实际劳动能力和实际投入量的主导地位。要根据各类劳动的特性,科学地确定劳动实际投入量和收入鼓励之间的对称规则。国有保险企业应从深入完善经营目的责任制入手,健全考核分派机制,以经济效益为中心,以考核“奉献度”为重点,实行企业等级考核,总经理年薪制和职工年平均工资制。按岗分类,合理拉开分派差距。经理层实行年薪制,分级划类差异看待。这是国有企业分派制度的改革方向,有助于规范经理人员的经营行为。经理与员工利益分开,体现了企业利益最大化和职工收入最大化原则,有助于理顺收入、风险、责任、任务、个人价值之间的关系。企业效益、国有资产保值增值,企业奉献度是经营者个人价值发明的重要成果,理应构成分派的重要根据。管理层实行岗位薪点工资制,薪点工资、效益工资相结合。以岗定薪,岗变薪变,异地薪改,提高薪点基数,扩大等级差异,横向比奉献,纵向比差距。展业层收入所有量化,实行万元保费、万元利润含量工资,体现多劳多得,与深化体制改革相适应。当然,收入分派坚持效率优先的同步,必须注意兼顾公平。重视人力资本价值的同步,不能忽视人的心理成本。把出发点和落脚点放到充足调动广大员工的积极性、积极性和发明性上来。以优秀的企业文化机制塑造人。所谓企业文化是企业全体职工在长期的生产经营活动中培育形成并共同遵照的最高目的、价值原则、基本信念和行为规范。它是企业观念形态文化、物质形态文化和制度形态文化的复合体。一种成功的企业必须要有一种强有力的企业文化做支撑。没有文化意识的企业,如同失去了灵魂的人和丧失了精神的民族。不一样的国度、不一样的企业有着不一样的企业文化。保险企业应当继承老式的优秀企业文化,建立起适应市场经济规定,符合国情、具有行业和自身特色的新的企业文化。江泽民总书记亲笔题词:“人民保险,造福人民”,明确了保险企业的经营宗旨。立意长远,品格崇高,铸就了保险企业的最高价值取向。人民的利益高于一切,一切以人民为中心,是保险企业服务人民,奉献社会的高度的社会事业心和政治责任感,体现了社会主义保险企业独有的巨人风范。（二）保险企业要建立以客户为中心的经营机制在社会主义市场经济中,客户就是上帝,谁赢得客户,谁就赢得市场。因此,坚持“以客户满意最大化”为服务目的和原则,建立以客户为中心的经营机制不仅是市场经济的必然规定,也是国有保险企业发展的内在需要。牢固树立客户第一的全方位、全过程服务意识。美国企业分析专家哈孟和查克布斯曾经对欧洲150家企业作了调查,发现:那些把获利能力视为最重要价值的企业往往没有很好地获得利率;相反,有较高获利率的企业,大都以满足顾客需要为企业最重要的价值。视客户为衣食父母,想客户之所想,急客户之所急,充足挖掘客户对风险管理的需求,开发出能满足客户最大需求的险种,通过最为以便客户、最能为客户接受的方式,适时适地满足不一样类型的客户对保险的需求,全力维护客户的合法利益,“客户永远是对的的”,把“让客户满意”作为全体员工的共同信念和行为准则,贯穿到展业宣传、设计、承保、理赔和售后服务的全过程。明确以客户为中心的产品开发导向。从市场营销观念出发,以客户需要为导向,通过综合营销,追求客户整体价值,让客户满意。首先在产品构思阶段,认真理解客户需求什么样的产品?乐意承担什么样的价格?但愿在何时何地购置?客户是什么样的人?有什么样的购置习惯、偏好?客户购前受购置者的影响以及购后对其他客户的影响?每一环节都将客户作为思索与行为方式的出发点。另一方面,进入产品开发阶段,广泛吸取客户对既有产品的意见,分析、研究并及时设计出功能经济、实用,形式新奇、多样,价格合理,服务周全,客户满意的产品。伴随国民经济高速增长,住房、养老、医疗等重大改革不停深化，为保险业提供了新的可保资源和新的客户保险需求。高新技术产业的迅速崛起,出现了知识经济时代新的工业群和高效农业群。高风险投入与产出,必然形成新的高保障的保险需求群体。人民生活水准不停提高,形成了高风格、高消费的理性化保险客户。他们追求高品味,重视风险保障的目的,更注意精神文化的享有,把保险作为人生价值的体现。为此,要不停发明新的市场满足顾客潜在需求,不仅要实现产品质量的“零缺陷”和服务质量的“零埋怨”,做到质量、服务一体化,还要通过对顾客服务和信息跟踪,深入理解顾客的潜在需求,做到超前开发,在符合社会道德规范的前提下,合理引导顾客在更高层和更新领域的消费。保险企业需要理解客户,客户同样需要理解保险企业。伴随市场竞争的不停加剧和保险服务领域的日益拓宽,客户不仅重视产品的品牌,并且愈加重视企业信誉。善于运用多种渠道,获取市场信息,理智地作出自己满意的选择。伴随市场变化节奏加紧,保险产品周期缩短,客户规定保险企业提供更有价值的售前售后服务。保险企业不仅要满足客户的需求,更要不停发明需求,努力搞好产品创新、服务创新、技术创新、管理创新,真正为客户提供网络化、智能化、个性化保障商品和全方位的优质服务,让客户满意。建立以客户为中心的市场营销机制,把企业的生产经营活动当作是一种不停满足顾客需要的过程。详细理解市场,分析客户购置行为,根据目的客户特点进行市场细分和目的市场选择,精确市场定位,只有这样,才能作出科学的营销战略决策。客户总是对的,客户自身就是原则,客户的期望就是保险服务质量的详细规定。应当学会用客户的眼光看保险服务,说客户想听的话,做客户要做的事,把握住客户的利益点。实行产品服务一体化,针对客户需要,对产品服务进行包装组合,通过整体营销手段,充足满足顾客物质和精神上的需要。把工作重点放在客户身上,而不是销售自身。（三）保险企业要建立科学的民主决策机制经营决策决定着企业的成败。尤其保险企业作为经营风险的特殊企业,建立决策的科学化和民主化运行机制,这是提高决策水平的重要保证。所谓决策科学化,首先就要民主化。没有民主化,不能广开思绪,广开言路,就谈不上尊重知识、尊重人才、尊重员工发明智慧、尊重实践经验,就没有科学化。所谓决策民主化,必须有科学的含义,有科学的程序和措施,否则只有形式的民主,而不是真正的民主。实现决策的科学化和民主化,就必须坚持民主集中制原则,实行集体领导下的分工负责制,重大事项由集体或党委做决定。在这个前提下,各司其职、各负其责,充足发挥各自的聪颖才智,切不可各行其事,自作主张,互相推诿,各失其责。根据法定事项指导工作,处理问题,切不可越权拍板定案。博采众长,集思广益,以使决策者的认识更全面,更合乎实际,使决策者的意图、方案及决策之后的实行得到公众的充足理解和支持。科学民主决策是防止滥用职权,权钱交易,权力重心偏移的重要手段。要建立起一整套严格的决策制度和决策程序,完善决策支持系统、征询系统、评价系统、监督系统和反馈系统,及时检查决策的科学化,有效监督决策的失误,这是实行科学决策、民主决策,提高决策水平的重要保证。决策必须借助外脑。江泽民同志早在1986年“领导科学系列讲座”开讲典礼上发言时指出:“现代领导还要有智力上的延伸,没有智力上的延伸,没有智囊团,也是不行的。”“要组织一批智囊,为领导决策提出多种可供选择的方案,并且协助作出对的的选择。”保险企业要建立一种高层智囊团,完善一支专家队伍,引进企业外脑,建立永久性伙伴关系,聘任专家直接参与发展战略、企业创新等重大决策征询。三、保险从业人员的社会地位偏低，整体素质尚有待提高保险从业人员的社会地位偏低。近日，保监会下发了《有关加强和完善保险营销员管理工作有关事项的告知》，规定各保险企业和保险中介企业改善保险营销人员的工资水平，探索营销员参与社会养老、医疗等社会保险的有效途径。

保监会在、曾分别下发《有关规范保险营销团体管理的告知》和《有关深入规范代理制保险营销员管理有关问题的告知》这两份文献，规定保险企业提高对保险营销人员的福利待遇，但“雷声大、雨点小”，收效甚微。保监会再度发文，从侧面上映射出保险营销人员在行业内的尴尬地位。截至上六个月，全国共有保险从业人员员280万人，实现保费收入占总保费收入的%。但这部分人却一直游离在保险企业的“正规军”之外，保险企业对他们实行的是“经营管理员工制，福利待遇代理制”，他们既无底薪，更无权享有企业社保福利，还要受到所在保险企业以管理为名义的多种压榨和盘剥。保险从业人员的整体素质有待提高。就运行体系而言，保险业的主体是人----保险从业人员。然而作为服务性的金融行业在如今现实中却出现了：“卖了家人，卖亲戚，亲戚卖完，卖朋友，卖了朋友还不够，再把朋友的朋友把数字来凑”。做完人情保单后，要么走人被淘汰，要么跟着企业玩“倒扣”。尚有极个别的保险从业人员在个人利益的驱使下故意无意地夸张产品功能，吹嘘虚假的高回报率，只讲收益，不提风险，对某些关键性的细节不尽告知义务；甚至为了自己多拿佣金，而不顾客户的客观需求，竭力销售佣金高却不一定合适客户状况的产品；蒙骗投保人和受益人；有的保险从业人员视同行为冤家，诋毁他人，吹嘘自己，以小恩小惠诱惑或以返还佣金的方式变相减少首付保险费争抢客户，搞乱和恶化了保险市场环境。素质自身是一种外延很广的概念，保险从业人员的素质是指保险从业人员在从事保险业的实践活动中作为职业行为内在基础的品质。担当保险业多种角色的从业者就其活动的共性而言，保险从业人员的素质有一般的应当普遍具有的内涵；但就保险从业人员角色的特殊性而言，与其他行业在从业素质上又体现出某些个性来。保险从业人员的素质在其必要性上体现了保险从业人员的角色地位和职能作用的客观规定；在其现实性上是保险从业人员个人从业实践及素质提高所到达的成果。保险从业人员的素质包括品德素质、知识素质、能力素质、心理素质等。竞争的日益剧烈，使得目前保险从业人员对培训、教育的需求日益强烈。保险从业人员素质不高、文化程度低，并且缺乏保险专业知识的支撑，已经成为影响保险业未来发展的首要问题。各国保险业发展的普遍规律也证明，由个人代理人的粗放式经营到提高代理人素质实行代理人队伍集约化管理，再到专业的代理机构和中介构造。即从人海战术到精兵制再到现代化经营是保险业发展的必然规律。而在这样的发展规律中，教育无疑是其中必要而又最有效的环节。因此，相对于人才的缺乏，教育的跟进力度局限性将会成为后来制约保险业发展的瓶颈。我国从1959年商业保险停办到1980年恢复，保险业一直处在教育上的真空期，一直没有任何保险专业教育。1980年到目前，也只有几十所大学能提供保险的教育。1999年，调整专业目录的时候，把保险并入金融专业后，真正保留来做保险专业教育的学校并不是诸多。这既意味着，间保险人才的培养方面存在着一种很大的断层。目前，保险从业人员接受的行业培训的渠道重要来源于保险企业。社会上为保险人员提供教育的途径并不多。现阶段，保险企业被认为是培养保险人才的黄浦军校，各家保险企业都形成了包括入司前的阐明会、LASS测试、案例分析等一整套的培训内容。虽然已经有某些保险企业已经初步形成了自己的培训模式，如台湾模式、模式，但由于其毕竟属于商业机构，缺乏理论化的基础与对应的教育机制，使得这种方式商业味道非常浓。保险业是一种非常重视实用的行业，而到学校进行补充学习的长期投入方式很难在短期获得效益，因此，到学校进行补充学习的方式对于存在于基层的大量保险从业人员来说，吸引力不是很大。某些专业性保险业培训企业开始现身于业内，这些企业的经营模式很简朴，重要采用商业讲座的方式，将西方国家的保险精英请到国内，与业内人士进行交流。但价格自然不菲，一次的讲座的费用一般在1万到20万元之间，能有机会接受培训的多是保险企业的高层管理人员。显然，这种教育方式很难满足基层保险人员对培训的需求。但不少业内人士承认，这种交流方式，在一定程度上弥补了有关领域的空白，增进了业内知识的良性循环与互动，满足了一部分人对知识的需求。我们提议，有关管理部门除了在从业资历上提出准入资格外，可否合适在保险教育加强方面科研、经费的投入力量，对保险业发展进行深层次的提炼和总结，找出发展方面的共性规律，以便搭建完整的教育框架，提高保险从业人员素质。参照文献：中国保险监督管理委员会中国都市居民人身保险消费行为与态度加强保险意识培养，增进我国保险事业发展商业保险在社会保障体系中的定位及作用机理我国居民保险消费行为影响原因之探析财经界（下半月刊）January，-中国居民人身保险市场调研都市总汇报买保险保护“下金蛋的鹅”12月21日北京青年报养老险,让30岁的我养活60岁的我-04-0213:56中国保险报上海火灾暴露投保局限性居民保险意识“被提高”11月26日四川：地震理赔结案率%居民保险意识增强05月11日人民网中国保险报汇报人：黄太阳8月22日附录一：居民风险与保险意识调查问卷您好！耽误您的时间我深感抱歉，我们是湖南商学院09级金融管理与实务专业的学生，此时正值我们的社会调查阶段。目前我们正在进行一项居民风险意识和保险需求行为的调查。本次调查活动重要是为了理解居民家庭的保险意识和保险需求状况。您的回答将是我们研究的重要参照资料。谢谢您的支持！

您的性别是：A.男B.女您的年龄是：—29岁—39岁—49岁—59岁岁以上

您的文化程度：A.硕士及以上B.大学C.高中、中专或技校D.初中及如下

您家庭的年总收入大概是：万如下万万万万以上

1、您有养老金吗？A.有B.没有

2、您有医疗保险吗？A.有B.没有

3、您目前拥有何种保险？（可多选）A.人寿保险B.养老保险C.家庭财产保险D.人身医疗保险E.子女教育基金F.人身意外伤害保险G.没有购置

4、您是通过何种途径理解到与保险有关的知识与信息的？

A.电视广告或短片B.有关书籍C.报刊杂志

D.互联网E.保险企业发放的宣传材料F.其他途径

5、您对保险业在我国目前经济与社会发展中所起的作用满意吗？

A.满意B.不满意

6、对于国内保险制度，您觉得不理想的是什么？（可多选）

A.售后服务欠佳