(142)-知识点10风险管理与保险

知识点10人身保险概述1.熟悉人身保险的特点；2.掌握人身保险的特别条款。一、人身保险概述1.人身保险的概念

人身保险是指以人的生命、身体或健康为保险标的,当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。一、人身保险概述2.人身保险事故的特点⑴大部分人身保险事故的发生具有必然性。⑵保险事故的发生相对可预测。与财产保险相比，人身保险在业务经营上具有相对稳定。⑶死亡风险通常随被保险人年龄的增长而增加。一、人身保险概述3.人身保险业务的特点⑴多为长期性业务，使用均衡费率；

均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。⑵对每份寿险保单逐年提取准备金；⑶由业务本身的长期性所产生的特点：可用于投资的资金多；保单调整的难度大；业务管理上的连续性。年龄（岁）

年缴均衡保（元）自然保费（元)35404550555660708072.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.067.6011.5319.5735.7065.2673.152112.13269.03624.98自然保费与均衡保费举例一、人身保险概述4.人身保险的分类（1）人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。人寿保险所承保的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存和死亡。

一、人身保险概述4.人身保险的分类（2）健康保险健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。按照保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险等。①疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险；②医疗保险指以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险；③收入保障保险指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。一、人身保险概述4.人身保险的分类（3）意外伤害保险意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。二、人身保险的常见条款1.不可争条款

又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任二、人身保险的常见条款2.年龄误告条款

《保险法》：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”案例：2003年香港巨星张国荣跳楼自杀身亡，高额保险金的赔付，成为众人关注的焦点。据悉，张国荣早在10多年前便投保了200万美元的人寿保险，5年前曾投保200万美元的意外伤害险，2002年又加保100万美元的人寿保险，共计500万美元保额的保单。张国荣坠楼身亡后（2003年），人们可能会问，他是自杀丢命，并不是一般的生老病死或意外身亡，他生前投的保险，保险人还负责吗?根据保险规定：对于人寿保险，被保险人在投保两年之内自杀身亡，为除外责任，保险公司不赔偿；而投保两年之后自杀，则属于保险责任，保险公司要给付保险金。对于意外伤害保险，保险人对于自杀属于除外责任。针对张国荣的高额保险，因张国荣是自杀，并非意外造成的，故得不到5年前的200万美元意外伤害保险；2002年加保的100万美元人寿保险，从生效到自杀不足两年，保险公司也不赔偿，只赔偿他10年前投保的人寿保险200万美元部分。二、人身保险的常见条款3.自杀条款

《保险法》第四十四条以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

二、人身保险的常见条款4.宽限期条款对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时，在宽限期期间，保险合同效力正常。在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。二、人身保险的常见条款5.中止复效条款合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”“保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。”二、人身保险的常见条款6.保单转让条款指投保人的变更，即投保人永久地将自己在人身保险合同项下的权利义务让与第三人。保单自由转让的意义：对人寿保险市场的繁荣发展，对于保护投保人的利益都是不可少的。二、人身保险的常见条款7.受益人条款受益权的取得是被保险人或投保人在保险合同中指定的。投保人指定或变更受益人的须经被保险人同意。受益权对某一具体受益人来说是一种不确定的权利。受益人是可以变更的；受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。二、人身保险的常见条款8.犹豫期条款人身保险由于保费高、期限长的特点，考虑到投保人的缴费能力和被保险人的保障需求，往往规定保险合同订立生效后一段时期（通常是10天）内，可以退保，并且不会带来较大损失。二、人身保险的常见条款9.豁免保费条款

对于成年人，在规定年龄前（如60岁）因遭受人身伤害或患病而高度残废，可免缴所有保费，保单继续有效。对于未成年人，通常在投保人于被保险人年满18周岁前死亡时，豁免保费

。二、人身保险的常见条款10.不丧失现金价值条款保单所有人享有现金价值的权利，不因保险效力的变化而丧失。保单所有人可以任选一个方案享用其保单的现金价值。《保险法》有关解除合同、保险人不承担给付保险金责任的规定中，均有“退还保险单现金价值”的字样。处理保单现金价值的方式申请退保：退保金。申请变更为“减额交清保险”：保险金额降低，保险期间与其他保险内容不变，投保人不用再续交保险费。申请变更为“展期定期保险”：保险金额不变，保险期间缩短，投保人不用再续交保险费。二、人身保险的常见条款11.红利任选条款投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。保单红利分配方式：现金给付抵缴保费积累生息增加保额二、人身保险的常见条款12.保单贷款条款因为人寿保险单具有一定的现金价值。保险公司可以以保险单中的现金价值作为抵押向保险单持有人发放为期一年的贷款，并且规定