电子商务结算系统教学资料

第四章电子商务结算系统10/2/1电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第1页本章讲课说明教学目标与内容教学重点与难点采取教学伎俩与教学方法课时分配本章思索题10/2/2电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第2页教学目与内容教学目标：使学生对电子商务结算工含有个较全方面认识教学主要内容：1、传统结算工具2、电子商务结算工具3、各工具特点与使用流程10/2/3电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第3页教学重点与难点教学重点：传统结算工具缺点电子商务结算工具种类各类结算工具特点与流程教学难点：各结算工具含义、特点、流程10/2/4电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第4页采取教学伎俩和教学方法经过内容讲解，使学生更易了解经过CAI等教学伎俩，丰富课堂内容采取相关结算案例教学方法，加深学生了解经过相关结算工具与流程实例介绍，增加学生感性认识10/2/5电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第5页本章内容与课时安排第一节概述1h第二节电子现金1.5h第三节卡型结算工具1h第四节其它工具与问题0.5h10/2/6电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第6页第一节概述(1h)

传统结算工具传统支付方式：现金、票据、信用卡1）现金交易：同一位置、匿名，但它受时空限制；不一样现金单位换算；购置力不一样限制；不利于大宗交易）2）票据：分汇票、本票、支票。能实现异地、大量、异时交易，但易伪造，易丢失，商业承兑汇票存在拒付款、到期无力支付风险。3）信用卡：较安全，可异地，适于小量交易。交易费用高，有一定时限、卡遗失造成损失。10/2/7电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第7页**现金外传统结算工具局限1）不能实时结算；2）缺乏便利性：普通用电话、邮寄支票结算；3）缺乏安全性：在线提供信用卡、用户细节信息等，或邮件、电话等方式是不安全；4）使用范围窄：与信用卡签约商务才行，不适于个人间和企业间结算；5）缺乏合格性：没有信用卡、支票用户；6）不能进行小额结算。10/2/8电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第8页二、电子交易模型1、支付系统无安全办法模型流程，如图特点：风险由商家负担；商家完全掌握用户信用卡信息；信用卡信息传递无安全保障。用户商家银行电话、传真INTERNET等正当性检验10/2/9电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第9页2、经过第三方经纪人支付模型流程特点：帐户开设不经过网络；信用卡在不开放信息网络上传输；经过电子邮件确认身份；商家自由度大、风险小；支付由双方信任第三方完成。用户经纪人商家银行订单、帐户开帐户支付确认支付确认信用卡信息10/2/10电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第10页3、数字现金支付模型流程特点：商家、银行间应有协议和授权关系；用户、商家、现金发行都需现金软件；适于小额交易；身份认证由数字现金本身完成（署名）发行负责资金转移数字现金可存、取、转用户银行商家交易支付清算数字现金用户认证数据加密10/2/11电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第11页4、简单加密支付系统流程用户发卡行商家服务器商家银行交易、卡加密信息开户交易信息解密信息信用卡认证业务服务器商家加密信息认证信息认证信息10/2/12电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第12页简单加密流程特点：关键信息加密；使用公钥、私钥加密；可启用身份认证系统；数字署名来认证；要有业务服务器、服务软件支持。10/2/13电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第13页5、安全电子交易模型流程用户发卡行认证中心商家银行订单、支付指令（署名、加密）开户SET协议信用卡认证商家SET协议认证认证10/2/14电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第14页流程特点：安全传输相关信息；双方相互认证；用户资料保密；遵照相同协议和消息格式，兼容和互操作性安全办法：加密技术：两对密钥；数字署名技术；电子认证（CA）；用电子信封更换密钥。对加密后私钥用公钥加密传输到对方，对方用自己私钥解密后得到发方私钥并对信息进行解密。10/2/15电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第15页三、电子货币概念与分类电子货币：是利用银行电子存款系统和各种电子清算系统统计和转移资金。它使纸币和金融货币在整个货币供给量所占百分比愈来愈小，它使用方便、成本低、代发工资、代收费、通存通兑。银行卡、电子支票、电子现金等是详细形式，不但适合用于大额资金支付，而且适于小额现金结算。以下载文件需5分钱，天天有2万名，企业可收入1000元，若文件有1000个，天天发生100万元、万次资金转帐，而每次交易成本可能高达1元。10/2/16电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第16页电子货币种类：先付货币（实时代币）：数字现金、借记卡、电子钱包（如Mondex，elEBtronicmoneycard)后付代币（资金转帐指令）：电子支票（NetchEBk,Netbill)、第三方授权机制（Firstvirtual在线中介）、加密信用卡10/2/17电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第17页电子支付伎俩P197电子直接支付：电子信用卡、电子支票和电子代币电子转帐支付：经过银行转帐系统预付费卡支付：源于储值电话卡，分刮开式与磁条式，帐号激活后可用于网上交易移动支付：用手机付款10/2/18电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第18页按表现形式分为电子代币－－电子现金与电子钱包信用卡型结算卡或储值卡型电子支票SWIFT专用金融服务系统其它结算工具10/2/19电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第19页电子货币特点1）是电子信息：以不一样形式表达，如磁介质、以磁波传送，使用时以电脉冲显示；2）在开放环境下使用，对软硬件要求高，以相关设备正常运行为前提；3）安全性：以用户密码、软硬件加密、路由器安全保护功效实现；4）突破时空限制：付款、帐户负债与信用同时发生。10/2/20电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第20页第二节电子代币(1.5h)一、概念：**电子代币是以数字形式流通货币双边结算交易（公钥）、三边结算交易包含电子现金和电子钱包二、电子现金：它是一个数字形式货币，是将现金数值转换成一系列加密序列数，来表示现实中各种金额币值。购置e-cash→存入e-cash→购物→使用e-cash→资金清算→确认订单10/2/21电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第21页持有方式：A、在线存贮：由第三方（银行）参加资金转帐，银行持有现金帐号；B、离线存贮：在自己钱包里保留现金和自己输出帐号和管理帐号。C、向经纪人购置：Netcard、Milicent、Payword、Micromint等，商家在天天结束时用代币与经纪人结算。10/2/22电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第22页电子现金应用过程

5定单及加密数字现金6加密数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购置数字现金请求4银行数字现金署名随机数7查对买方卖方银行数字现金库10/2/23电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第23页电子现金使用方法步骤：S1：建立资金帐户；S2：用户用口令和个人识别码PIN验明身份，从其帐号上下载成包低额电子硬币。普通是使用电子现金软件生成含随机数数字票据（序列号），并有发行银行用私钥数字署名；S3：用户收到随机数、数字署名、电子现金，去掉随机数存于硬盘上，但序列号在加密信封中；S4：用户与同意使用现金商家订协议，使用数字署名和现金进行购物；S5：商家与E—CASH进行清算，并收到款项。10/2/24电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第24页代表DIGICASH.COMCYBERCASH.COMCHEBKFREE.COMEBOIN.netCLICKSHARE.COMMINI-CASH（IBM）10/2/25电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第25页10/2/26电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第26页10/2/27电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第27页10/2/28电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第28页***三、电子钱包电子钱包：是一个由持卡人用来进行安全电子交易和储存统计软件，就象生活中随身携带钱包一样。能够存放电子现金、电子零钱、电子信用卡，需要用电子钱包服务系统(电子现金功效管理模块或称电子钱包管理系统)进行管理。功效包含：电子安全证书管理（申请、存放、删除）、安全电子交易（认证与交易）、交易统计保留。长城卡：卡户信息及支付指令可经过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。它能在浏览器上运行，但必须先安装软件。10/2/29电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第29页电子钱包使用1）申请一张中国银行长城电子借记卡2）取得中银电子钱包3）安装中银电子钱包4）申请证书5）订购商品6）付款10/2/30电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第30页

图：中国银行电子钱包设置

/product/ebanking/a9_1_6.shtml10/2/31电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第31页***电子代币优缺点优点：匿名、不可跟踪性、节约运输费用、节约交易费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造，含有现金特点，普通适于小额交易。美国第一银行，管理费用占总资产1%，而普通银行要3-5%。缺点：应用面窄、成本高，货币兑换问题、有一定风险，及税收和洗钱；外汇汇率不稳定性；货币供给干扰；恶意破坏与盗用。10/2/32电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第32页第三节卡型结算工具(1h)一、银行卡1、类型：贷记卡、借记卡，如cybercash、Visa、Firstvirtual等。也可分为未加密、加密、使用第三方证实结算卡。主卡、附卡；个人卡、企业卡国际卡、当地卡10/2/33电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第33页2、信用卡功效基本功效：ID功效（持卡人身份）、结算功效、信息统计功效附加功效：①消费信用功效；②消费信贷功效；③吸引储蓄功效；④转帐结算功效；⑤通存通兑功效；⑥自动取款功效；⑦代发工资功效；⑧代理收费功效；⑨信誉标志功效10/2/34电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第34页2、使用过程1）网上支付申请2）专户转账3）选购商品4）网上支付5）交易确认10/2/35电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第35页招商银行“网上支付”页面

10/2/36电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第36页SET进行银行卡支付交易工作流程购物者商家结算卡处理中心银行发卡行认证中心1定单及信用卡号6确认认证认证认证5确认2审核3审核4同意10/2/37电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第37页SET安全电子交易技术流程特点：安全传输相关信息；双方相互认证；用户资料保密；遵照相同协议和消息格式，兼容和互操作性安全办法：加密技术、摘要技术、数字署名技术、完整性校验、电子认证（CA）。用电子信封更换密钥：对加密后私钥用公钥加密传输到对方，对方用自己私钥解密后得到发方私钥并对信息进行解密。10/2/38电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第38页两个安全协议SSL协议由网景企业推出，能够对信用卡和个人信息提供较强保护。采取公开密钥和私有密钥两种加密方法。主要用于提升应用友好之间数据安全系统。要紧：一个确保任何安装了安全套接层客户和服务器间事务安全协议，它包括TCP/IP应用程序。10/2/39电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第39页SSL安全协议提供三方面服务认证用户和服务器，使得它们能够确信数据将被发送到正确客户机和服务器上加密数据以隐藏被传送数据维护数据完整性，确保数据在传输过程中不被改变10/2/40电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第40页SSL安全协议运行步骤接通阶段密码交换阶段(普通用RSA)会谈密码阶段(交换交谈密码)检验阶段：检验服务商取得密码客户认证阶段：验证客户可信度结束阶段基点是商家对客户信息保密承诺，它有利于商家而不利于客户10/2/41电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第41页SET协议由VISA和MasterCard联合推出主要是为了处理用户、商家和银行之间经过信用卡支付交易而设计，以确保支付信息机密、支付过程完整、商户及持卡人正当身份，以及可操作性。其关键技术主要是公开密钥加密、电子数字署名、电子信封、电子安全证书等。比SSL复杂，不但加密两个端点间会话，还加密和认证三方间多个信息。10/2/42电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第42页SET是开放网络环境中支付安全协议，它采取公钥密码机制(PKI)和X.509电子证书标准，经过对应软件、电子证书、数字署名和加密技术能在电子交易步骤上提供更大信任度、更完整交易信息、更高安全性和更低受欺诈可能性。SET协议用以支付B2C电子商务类型。10/2/43电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第43页SET协议目标确保信息在互联网上安全传输确保电子商务参加者信息相互隔离处理多方认证问题确保网上交易实时性，使全部支付过程都是在线效仿EDI贸易形式，规范协议和消息格式，促使各软件兼容性与互操作性10/2/44电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第44页SET范围消费者在线商店收单银行电子货币(智能卡、电子现金、电子钱包)发行企业或银行认证中心10/2/45电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第45页SET技术范围加密算法应用证书信息和对象格式购置信息和对象格式认可信息和对象格式划帐信息和对象格式对话实体之间消息传输协议10/2/46电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第46页SET工作原理消费者在网上输入订单在线商店应答，说明订单信息与格式有没有改变消费者选择付款方式，确认订单、签发付款指令SET接入，消费者必须对订单和付款指令进行数字署名，同时利用双重署名确保商家看不到帐户信息商店接收订单，并向支付网关和银行确认支付信息商店发送订单确认信息给消费者商店发送货物或提供服务，并通知收单行或发卡行转帐10/2/47电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第47页SET与SSL比较

SSL能对信用卡和个人信息提供较强保护SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不但加密两个端点间单人会话，还能够加密和认定三方多个信息，这是SSL协议未能处理问题。SET标准安全程度很高，结合数据加密标准（DES）、RSA算法和安全超文本传输协议（S-HTTP），为每一项交易都提供了多层加密。SET缺点：大多数基于SET交易都要经过信用卡进行处理；SET过于复杂(验证证书9次，署名验证6次，传递证书7次，5次署名，4次对称加密和4次非对称加密，完成一个SET协议交易要2分钟左右)；SET对商户、用户和银行要求都比较高，推行起来碰到阻力也比较大；无担保“非拒绝服务”。10/2/48电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第48页10/2/49电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第49页10/2/50电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第50页民生银行信用卡证书10/2/51电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第51页10/2/52电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第52页10/2/53电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第53页10/2/54电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第54页10/2/55电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第55页10/2/56电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第56页10/2/57电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第57页10/2/58电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第58页二、结算卡磁卡、智能卡Visacash、光卡、EBT1、磁卡P1962、IC卡：是一个将含有微处理器及大容量存放器集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成卡片。分存放器卡、逻辑加密卡、智能卡（ROM、E2PROM、RAM）智能卡使得电子商务中交易变得简便易行；智能卡含有很好安全性和保密性10/2/59电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第59页Mondex卡，可进行人对人资金转帐）。用于超市、酒巴、珠宝店、宠物店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公交中，只要将卡插入读取器即可。访问受PIN保护；可自由地在IC卡增加或改变功效；设有自爆功效，非法打开时，软件内容即自动消失。方便转移现金、能找开零钱、成本低、适用范围广。但需要有刷卡器。10/2/60电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第60页1）申请智能卡2）下载电子现金：用户登陆到发行智能卡银行Web站点，按照提醒将智能卡插入智能卡读写设备，智能卡会自动通知银行相关用户账号、密码及其它加密信息。用户经过个人账户购置电子现金，下载电子现金存入智能卡中。3）智能卡支付：在网上交易中，用户可选择采取智能卡支付，将智能卡插入智能卡读写设备，经过计算机输入密码和网上商店账号、支付金额，从而完成支付过程。**使用IC卡过程10/2/61电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第61页3、光卡，或集成磁卡、智能卡为复合卡，兼容好、性能好，保留量大、不可改写、安全性高、可靠且耐用、防伪照4、电子福利转帐（EBT）：属借记卡，用于向弱势群体提供补助。把卡插入读卡器或用读卡器刷卡，输入PIN，就能够用其福利卡采购、提取现金，可在杂货店、药店、金融机构、ATM等进行现金结算。10/2/62电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第62页第四节其它结算工具(0.5h)一、电子支票***利用数字传递将款从一帐户转到中一帐户电子支付形式。以纸制支票为模型，用电子方式生成，使用数字署名进行署名和背书，而且要求和数字证书来确认付款人、付款人银行和帐户。可用电话线直接传输，也可用公用网络进行传送。10/2/63电子商务结算系统电子商务结算系统教学资料第