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文档简介

智慧理财营造多彩人生

中国家庭理财教育活动中国建设银行第1页中国家庭理财教育计划主讲人介绍

吴雪征建设银行北京市分行财富管理中心个人客户经理拥有注册财务策划师资格第2页中国家庭理财教育计划主要内容你不理财,财不理你——开动脑筋,勤劳致富君子爱财,取之有道——选择适当理财产品72法则,复利魅力——早投资,早收获鸡蛋不要放在一个篮子里——风险管理很主要第3页现场调查将自住房以外房产做理财投资人数百分比买过银行理财产品人数百分比买过基金产品人数百分比期望得到不一样年回报率人数百分比3%以下3%-5%5%-10%10%-20%20%以上?能够承受不一样本金损失人数百分比03%以下3%-5%5%-10%10%-20%20%以上???第4页目录你不理财,财不理你——开动脑筋,勤劳致富君子爱财,取之有道——选择适当理财产品72法则,复利魅力——早投资,早收获鸡蛋不要放在一个篮子里——风险管理很主要

B第5页你不理财,财不理你理财就是合理地管理财富,安排收支,实现资产保值增值,到达自己人生目标。理财关键是投资收益最大化、风险最小化。第6页财富积累面对四个不利因素通货膨胀

名目繁多税费

疾病、意外事件支出有限收入能力我们为何需要理财第7页财富最大敌人:

通货膨胀十几年前,元80年代以来,4%现在,0元

第8页一万元为例第9页本金项目储蓄存款银行理财货币市场基金国债信托债券股票型基金2.448%2.50%2.00%3.24%6.00%8.00%比重20%20%30%30%0%0%100%收益24482,5003,0004,8600012808比重20%20%30%20%5%5%100%收益24482,5003,0003,2401,5002,00014688比重10%15%35%20%10%10%100%收益12241,8753,5003,2403,0004,00016839比重5%10%40%10%15%20%100%收益6121,2504,0001,6204,5008,00019982★★★★3.37%4.00%500,000500,000500,000★★风险等级年收益率★★★2.56%2.94%500,000★累计综合年化收益率

复利:理财力量第10页本金(万元)综合年化收益率1年后本金502.448%51.256.463.781.1502.56%51.356.764.482.9502.94%51.557.866.889.3503.37%51.759.069.697.0504.00%52.060.874.0109.6505.00%52.563.881.4132.7复利:理财力量5年后本金10年后本金20年后本金第11页投资之前,先想保险风险,即未来不确定性。投资结果含有不确定性,这是投资风险,最坏结果是亏光老本,不过钱没了还能去挣;人生一样含有不确定性,这是生命与生存风险,生命一旦受损,挣钱也就不可能了。所以,投资之前,应该先考虑人生风险最小化。第12页怎样使人生风险最小化经过保险形式,转移风险,在风险发生之后,取得货币化赔偿,最大程度降低风险对自己及家人影响。社会保险商业保险互助保险第13页保险作用与原理作用:风险转移与分摊,一人为众,众为一人提供货币化损失赔偿强制储蓄处理意外支出、医疗费用、教育费用、养老费用

第14页您应知道商业保险分类团体保险与个人保险财产保险与人身保险传统型保险与理财型保险

第15页您应知道商业保险种类人身保险:普通寿险:定时寿险、终生寿险、两全保险年金险:养老年金、教育年金意外险:意外伤害、意外医疗健康险:重大疾病保险、医疗保险

理财型保险:分红型、万能型、投资联结型

第16页购置保险时应注意问题:先为家庭经济支柱投保先保对自己而言概率更大,影响也更大风险先大人后孩子躲避保险陷阱,识破保险话术精研保险条款或找一个可信保险代理人合理规划,防止过分投保,浪费保费重保障型保险,轻理财型保险

第17页君子爱财,取之有道——选择适当理财产品储蓄国债基金黄金人民币理财产品外币理财产品第18页储蓄——传统投资产品储蓄存款是家庭投资品种中最稳妥可靠投资工具。

安全性高

变现性好

操作简易

收益较低

第19页储蓄种类储蓄品种利率活期储蓄0.81%整存整取定时储蓄1年3.33%(税后3.16%)零存整取、整存零取、存本取息定时储蓄1年2.34%定活两便储蓄按一年以内定时整存整取同档次利率打6折通知存款一天1.17%;七天1.71%第20页国债——金边债券1、凭证式国债2、储蓄国债(电子式)2、记账式国债

代销建设银行收益比储蓄高(未提升利率前)税前4.95%税后3.96%税前4.41%税后3.528%储蓄存款4.62%4.11%凭证式国债(年3期)5年3年第21页凭证式国债和储蓄国债(电子式)比较(1)

相同点:

1.都属于储蓄国债,均以国家信用为基础。

2.收益水平均高于同期限储蓄存款。

3.免缴利息税。

年第一期储蓄国债(电子式),期限2年,按年付息,年利率为3.42%(同期限定时存款年利率3.69%,税后2.952%);本期国债从年6月11日起息,按年付息,每年6月11日支付利息,206月11日偿还本金并支付最终一次利息,利息免税。第22页凭证式国债和储蓄国债(电子式)比较(2)

不一样点:

1.申请购置手续不一样。凭证式国债,可持现金直接购置;储蓄国债,需开立国债账户并指定对应资金账户后购置。2.债权统计方式不一样。储蓄国债,以电子记账方式统计债权,凭证式国债,纸质债权凭证。3.发行对象不一样。储蓄国债发行对象仅限个人。4.付息方式不一样。凭证式国债到期一次还本付息;储蓄国债现有按年付息品种,也有利随本清品种。

5.到期兑付方式不一样。凭证式国债,投资者到网点办理兑付事宜,逾期不加计利息;储蓄国债(电子式)到期后,承接银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户,转入资金账户本息资金作为居民存款按活期存款利率计付利息。

第23页记帐式国债

发行利率是由记账式国债承销团组员投标确定。能够上市流通,投资人可在银行网点进行买卖。投资人除可得到持有期间利息收益外,还可经过买卖差价赚取资本溢价收益(或亏损)。电子记帐方式。第24页基金开放式基金和封闭式基金基金规模和存续期交易场所收益价格封闭式基金规模固定不变,有明确存续期限证券市场源于二级市场买卖差价和分红受市场供求关系影响开放式基金规模和存续期限是改变要求营业场所,如银行来自于赎回价与申购价之间差价以基金单位对应资产净值为基础第25页借“基”生蛋——为何要投资基金教授管理,省时省心省力分散投资,有效控制风险流动性强,申购赎回方便第26页基金分类

指数型基金收益股票型基金配置型基金风险债券型基金保本型基金货币型基金第27页货币市场基金——聪明“存钱”方式

本金安全。投资于短期债券、商业票据、银行定时存单等货币市场工具,基金面值一直保持1元,,投资风险低。

流动性强。申购赎回方便,资金到账快,赎回后第二天就可用款。

收益稳定。年收益率普通在1.2%-2%。成本低。免认购费、申购费、赎回费,进出方便。分红免税。日日计息,月月分红,享受复利,每个月分红结转份额,分红免收所得税。

例:建信货币市场基金,年4月25日正式成立,206月8日当日,每万份基金单位收益0.7328,最近七日收益所折算年资产收益率为2.3560%。

第28页股票型基金——高风险,高收益收益起源于股票红利及股票上涨盈利

选择适当入市时机。前两年股票市场走弱时候,股票型基金跌破一元情况曾大面积出现。去年到今年,市场形势好转,很多股票基金收益超出了100%,甚至更高。

选择业绩良好基金企业。考查基金投资策略。

例:上投摩根中国优势证券投资基金,年9月15日正式成立,投资重点:动态发展比较优势而立足于国际竞争市场上市企业。截止208月7日,基金单位净值已经到达5.07元,累计净值5.52元,与去年同期比,该基金净值继续快速增加并实现业绩翻倍。第29页债券基金——收益稳定,风险较低

发行基金所筹集资金主要投资于可流通国债、金融债和企业债券等。

例:华夏债券基金年10月23日正式成立,债券型开放式基金;投资于固定收益类金融工具,包含国债、金融债、企业(企业)债(包含可转债)等债券以及新发行股票等

;截止208月7日,基金份额净值为1.073

,份额累计净值为1.3030,平均年收益率靠近6%。第30页指数基金跟踪指数,分散投资按照某种指数组成标准,购置该指数包含证券市场中全部或部分证券基金,从而到达与该指数一样或相同收益水平。例:博时裕富证券投资基金,以新华富时中国A200符合指数为标,年8月26日正式成立,在经过大额分红后,截止208月7日,基金单位净值1.274元,累计净值达3.25元。第31页保本基金低风险,低回报保本基金是指在一定时期后(普通为3-5年),客户会取得投资本金一个百分比回报,同时假如基金运作成功,客户还会得到额外收益。例:银华保本增值证券投资基金,年3月2日正式成立,在3年后确保本金安全基础上,寻求基金资产稳定增值。在曾经分红0.4元/10份基金后,203月1日,本基金按照1:1.184422454拆分后(即每1份基金份额转换为

1.184422454

份,拆分后,基金份额净值及累计份额净值为1.00元),截止208月7日,当日基金单位净值为1.1102,累计净值为1.1102元。第32页黄金投资品种特点:保值、投资、收藏、馈赠

账户金俗称纸黄金,是指客户在银行开立黄金账户,并进行买卖一个黄金产品。投资人黄金份额在账户中统计,经过低买高卖赚取差价,而不提取实物黄金。实物黄金。金条(普通金条和纪念金条)和金币(普通金币和纪念金币)。

第33页黄金价格年初至20底黄金价格走势图第34页银行人民币理财人民币理财产品是银行经过专业高效投资管理,为客户推出收益较高,适合含有一定风险承受能力客户人民币投资理财产品,按照投资方向分为:信托类/基金型/股票型/IPO型。收益比国债高期限较国债短多为3个月、6个月、一年、2年风险比国债稍高

例:建行利得盈人民币理财产品第22期,年收益3.81%,一年期,投资于马鞍山钢铁信托理财产品。

第35页建行外汇理财产品个人外汇买卖:利用汇率本身变动,经过不一样货币之间低买高卖或高卖低买,赚取其中差额来获取利益。

建行外汇理财产品:指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成含有一定风险特征个人外汇投资理财产品,包含含有远期、期货、掉期(调期、交换)和期权中一个或各种特征结构化产品。个人外汇理财产品品牌统一定名为“汇得盈”。第36页建行外汇理财案例:中国建设银行年第七期“汇得盈”产品产品名称:6个月保本浮动收益美元结构产品交易币种:美元约定年收益率:5.3%起点金额:USD5000(超出部分必须为100整数倍)投资期:年6月16日-年12月16日取消权:建行第一个季度末(即年9月16日)有一次取消权赎回要求:客户不可赎回是否可质押:可质押存款证实:可开具存款证实

收益分析:收益较高,本金有确保。第37页家庭惯用理财产品比较理财产品安全性赢利性变现性储蓄***********债券*********银行理财产品**********黄金*********基金***********股票***********风险越高工具,赢利可能性越强,相对等风险与收益成正相关关系。

第38页生活理财工具——巧用信用卡和借记卡信用卡一卡双币,境内外通用先消费后还款,免息还款期(银行记账日至还款日)最长50天循环信用借记卡——先存后支存取现金,购物消费,转帐结算签约借记卡,约定自动还款

第39页72法则,复利魅力——早投资,早受益投资72定律:资金实现翻倍投资年数n=72÷100i

例:将10000元投入两种不一样回报率投资中,假定债券收益为5%,股票为10%投资股票实现资金翻倍年数=72÷(100×10%)=7.2年投资债券实现资金翻倍年数=72÷(100×5%)=14.4年早投资,早受益

以投资股票为例:投资40年,本利和为452593;投资,本利和为67275。投资长度加倍,最终财富不是增加1倍而是5.7倍。

第40页

10.博彩9.期货/期权8.股票7.股票基金6.债券基金5.黄金4.银行人民币理财产品3.货币市场基金2.国债1.银行存款

高酬劳率低低风险高鸡蛋不要放在一个篮子里——风险管理很主要第41页测测您风险偏好风险偏好:

风险承受能力:

一是家庭财务情况二是心理承受能力

现金投资债券或债券基金股票或股票基金房地产主动型5%5%70%20%均衡型15%25%35%25%保守型25%45%15%15%第42页分散投资,分散风险,获取收益投资者1将100,000元投资到一个年收益率6%金融产品上25年后增值到:429,187投资者2将100,000平均投资到5种不一样收益率金融产品上25年后增值到:962,800429,187100,000-20,000962,800658,379216,694

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