第六章、网上银行

第六章、网上银行新华教育集团版权所有教学目标掌握网上银行的主要特点与特征掌握网上银行发展趋势中国工商银行的口令卡和U盾的使用掌握SSL和SET的运行新华教育集团版权所有6.1网上银行概述6.1.1网上银行的概念网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。新华教育集团版权所有6.1.2网上银行的产生与发展世界上第一家网上银行：安全第一网上银行，成立于1995年10月18日。1、网上银行的发展阶段计算机辅助银行管理的阶段（20世纪50年代到80年代中后期）银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年代中后期）网上银行阶段（20世纪90年代中期前期）新华教育集团版权所有2、网上银行的发展模式（1）纯网上银行的发展模式又叫直接网上银行，指那些仅仅凭借互联网来开展银行业务的独立经济组织。都是没有柜台和店面的，也没什么分支机构。举例：SFNB经营理念：全方位银行服务（印第安纳州第一银行）特色化服务（休斯顿的康普银行）新华教育集团版权所有（2）混合型网上银行的发展模式现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。发展模式：购并模式，延伸模式新华教育集团版权所有3、网上银行产生和发展的原因是网络经济发展的必然结果是电子商务发展的必要是银行自身发展取得竞争优势的需要新华教育集团版权所有网上银行发展的表现：客户获得银行电子化和自动化银行服务的工具发展很快面向普通消费者的银行设备在不断跟新和发展各种现代化的银行金融支付泛应用网上金融信息服务发展很快现代金融计算机系统发展很快而且得到广泛应用银行金融业全能化和国际化趋势明显新华教育集团版权所有6.1.3网上银行的分类和特征分类：分支型网上银行：在现有银行的基础上，利用互联网作为新型服务手段，建立银行站点，提供在线服务。纯网上银行：又称虚拟银行，即为纯网上银行。新华教育集团版权所有特征：以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性业务信息系统管理控制能力要求高，集成性强。需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持无分支机构，人员少、运作费用低、无纸化操作。强调信息共享和团队精神跨区域实现24小时服务新华教育集团版权所有6.1.4网上银行的服务品种1、网上银行的服务种类提供信息决策咨询账务查询申请挂失网上支付金融创新信息增值新华教育集团版权所有2、为个人客户提供的服务种类例如：账务信息查询卡账户转账银证转账银证通基金业务外汇买卖

BtoC在线支付异地汇款代缴学费

E卡通……等等新华教育集团版权所有3为企业用户提供的服务种类例如：信息查询集团理财企业财务室网上结算网上购物

VIP

基金国债票据业务……等等新华教育集团版权所有6.1.5制约网上银行发展的因素分析安全性的问题技术上的问题监督管理上的问题新华教育集团版权所有6.1.6网上银行的使用（举例操作）申办手续用户登录我的账号个人贷款投资服务客户服务安全中心新华教育集团版权所有6.2网上银行的风险与管理6.2.1网上银行的主要风险分析信用风险国家风险市场风险利率风险流动性风险操作风险法律风险声誉风险新华教育集团版权所有6.2.2网上银行的风险识别1、信用风险类型可表现的形势对银行的潜在影响可能的风险管理措施通过远程银行申请信贷的借款人违约银行同意将信贷扩展到常规市场之外的客户，而这时无法获取数据或获取数据的成本很高有必要为违约贷款做好准备确保对远程银行客户放款价值的评估与传统要求一致；对贷款决策和程序进行审计电子货币发行者违约银行拥有电子货币，而发行者破产电子货币发行者破产后，银行必须使用自有资金兑现对发行机构做评估；监控发行者财务状况；制定违约应急计划新华教育集团版权所有2、国家风险类型可表现的形势对银行的潜在影响可能的风险管理措施产生于国外服务提供商、电子货币或电子银行方案中的外国参与者转移风险出于经济、社会、政治的因素，外国服务提供商或电子货币、电子银行方案参与者无法履行义务解决客户问题的成本；银行可能面临客户的诉讼进行国家风险评估；制定应急计划新华教育集团版权所有类型可表现的形势对银行的潜在影响可能的风险管理措施在电子货币支付中接收外币而产生的汇率风险针对汇率的不利变化，银行需要补充损失对收益造成负面的影响制定汇率风险管理方案或套利方案3、市场风险新华教育集团版权所有类型可表现的形势对银行的潜在影响可能的风险管理措施不可预期的金融工具利率变化利率的不利变化降低与未偿付电子倾向的债务相关的资产价值；对于专门从事电子倾向发行的银行来说，可能会造成一些问题资产价值不可预期的减少将可能使银行违反立法要求；可能造成流动性问题制定与银行的风险暴露相协调的利率风险管理措施4、利率风险新华教育集团版权所有类型可表现的形势对银行的潜在影响可能的风险管理措施电子货币发行者的流动性不足兑现电子货币的需求突然增加；专门从事电子商务业务的银行来说，可能会造成一些问题当银行寻求更高的成本来源时，给银行造成损失；公众发现流动性问题会大范围的提现；提现不及时造成声誉损失投资于流动资产；开发应用监控系统；进行定期的、全面的审计。5、流动性风险新华教育集团版权所有6.2.3网上银行的风险管理评估风险管理和控制风险监控风险新华教育集团版权所有6.3手机银行6.3.1手机银行的概念手机银行又称移动银行，指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询，转账等各种金融服务的一种新型金融业务产品新华教育集团版权所有6.3.2手机银行的功能与流程1、功能：金融理财电子钱包GPRS全球定位系统向银行发生信息无线POS用手机刷卡系统设置（修改密码，借记卡等）新华教育集团版权所有2、流程用户注册申请用户发送业务信息银行向用户发送提醒信息新华教育集团版权所有建设银行手机银行新华教育集团版权所有6.3.3手机银行的优势与制约因素优势：安全可靠可以随时随地进行资金交易操作简便灵活局限：资费昂贵技术还不够成熟信息处理返回的时间长新华教育集团版权所有6.4网上支付基础6.4.1概述1、网上支付的产生与定义以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术手段，通过计算机网络系统，特别是internet技术，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。新华教育集团版权所有2、网上支付体系的基本构成客户商家客户开户行商家开户行支付网关金融专业网络CA认证中心新华教育集团版权所有3、网上支付的基本功能防止欺骗对数据流进行保密鉴别信息的真伪，防止假冒伪造保障相关行为业务不可否认可处理多变支付问题过程方便、易用、透明支付快捷迅速新华教育集团版权所有4、网上支付的特征采用数字化的方式完成款项支付结算网上支付方便、快捷、高效、经济较便利、低成本网上支付与结算具有较高的安全性和一致性提高开展电子商务企业资金管理水平客户关系管理优化，信息管理水平提高新华教育集团版权所有6.4.2网上支付的基本流程和基本模式客户计算机浏览器商家服务器商务管理安全保障支付管理支付网关银行服务器内部网关银行服务器银行专业网络协议转换鉴别管理安全保障购物信息购物信息支付授权信用卡、电子支票、电子现金等新华教育集团版权所有2、网上支付的基本模式（1）支票类电子货币支付模式银行银行买方银行卖方网络平台存款授权资金清算电子票证电子票证转移电子票证发行者新华教育集团版权所有（2）类现金电子货币支付模式银行银行买方卖方其他商务伙伴网络平台存款/授权类现金发行者资金清算类现金验收者类现金存储类现金转移类现金转移新华教育集团版权所有6.5基本安全措施6.5.1SSL协议由美国n