产业集群式中小企业信贷风险管理研究

1产业集群式中小企业信贷风险管理讨论同学：永波导师：兴方二○一一年十一月2产业集群式中小企业信贷风险管理讨论开题报告内容一、选题来源与意义二、文献综述三、讨论目标、内容四、讨论方案五、论文进度支配六、参考文献3一、选题来源与意义

（一）来源：随着我国经济的持续进展，产业集群已经成为区域经济进展的重要支撑力气。以江苏为例，从产业集群规模看，2010年，江苏产业集群数量超过2000个，产值达到3万亿，有近百万家企业。依据江苏“十二五”规划，产业集群产值估计达到6万亿，100个重点产业集群将培育成为千亿元的产业集群，基本做到每个县都有自己的特色产业集群，在苏南和苏中部分发达县市甚至实现“一乡一品”的产业集群。在产业集群蓬勃进展的同时，集群内中小企业融资难问题仍较为突出。在集群层面上，这个现象显然是值得思考的。一方面，集群中小企业在我国的区域经济进展中越来越占有举足轻重的地位，但融资难问题却日益成为进展的瓶颈。另一方面，国有商业银行的大量资金集中投放于国企，却难于为数量远超过国有企业的中小企业融资。产业集群式中小企业信贷风险管理讨论44一、选题来源与意义

（二）讨论意义：商业银行在依据产业集群特征，乐观供应中小企业信贷融资渠道的同时，必须重视对产业集群式信贷融资风险的讨论和管理，才能更好地促进产业集群和中小企业以及银行自身的健康进展。加强对产业集群式中小企业贷款的风险管理，既有利于保持企业生产经营的稳定，推动中小企业既快又好进展;又有利于认清风险本质，适应当前布满变化和不确定性的宏观经济环境，保证银行资金的平安;也是商业银行面对当前监管要求，保护和进展自己，规避风险的手段;更是商业银行响应政府扶持中小企业进展号召，贯彻落实科学进展观，实现自身可持续进展的必定要求。商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有乐观意义，而且对于目前应对激烈的同业竞争、提高盈利能力也具有很强的现实意义。产业集群式中小企业信贷风险管理讨论55

（一）“产业集群理论”

产业集群是指在集中于特定区域，具有竞争和合作关系、相互关联的企业、专业化供应商、服务供应商、金融机构、相关产业的厂商及其他相关机构等组成的有机体系。1.外部经济理论在《经济学原理》一书中，马歇尔指出：“当一个行业为自己选定一个地方以后，它就可能长期地呆在那里：由于从事同一技术行业的人们从彼此的邻近所获得的好处是如此之大。”于是，相关部门的产业在特定地区形成“产业区”。“产业区”内的企业能利用地理接近性，通过规模经济降低企业的生产成本，从而获得集聚利润，这种外部经济的存在正是产业集群形成的缘由。关于外部经济，马歇尔认为包括三种类型：一是高度专业化的地方性劳动力市场，即劳动力市场规模效应；二是大量廉价且获得的中间产品，即市场规模扩大带来的中间产品的规模效应；三是聚集的相关产业产品的技术和信息猎取的便利性，即信息交换和技术集中。对于集群内的中小企业融资问题来说，马歇尔的“外部经济”具有很大的启发性，可以利用规模效应外部经济和技术外部经济的优势来帮助解决集群内中小企业的融资问题。产业集群式中小企业信贷风险管理讨论二、文献综述66

（一）产业集群理论2.“竞争优势理论”

20世纪90年月初，迈克尔·波特把产业集群理论推向了新的高峰，并首次提出了产业集群的概念。依据迈克尔波特（1998）在《集群与新竞争经济学》一文中的定义，产业集群是指某一特定产业的中小企业和机构大量聚集于肯定的地域范围内而形成的稳定的、具有持续竞争优势的集合体。在波特看来，产业集群的竞争优势主要体现在以下几个方面：外部经济效应、空间交易成本的节省、学习与创新效应、品牌与广告效应。这些竞争优势的存在一方面提高了区域及国际竞争力，另一方面也提高了集群内中小企业融资能力的竞争力。产业集群式中小企业信贷风险管理讨论二、文献综述7二、文献综述

（二)国内外主要企业信贷风险管理理论

1.乔埃尔.贝西斯“(1995)对商业银行的风险管理体系、风险管理与风险资本的关系、风险管理与绩效考核等做了全面的比较讨论。

2.阳洁、胡静够(1999)讨论了金融风险预警系统的评价。

3.安东尼.桑德斯(2001)讨论了信用风险的量化方法，出版了《信用风险度量—风险估值的新方法与其他范式》。

4.沈沛龙⑩(2001)讨论了新资本充足率框架下的商业银行风险管理。

5.詹向阳、张兴胜@(2001)在新巴塞尔资本协议草案下讨论我国国有商业银行的风险管理问题。

6.徐杰⑩(2004)对我国商业银行的信贷风险影响因素进行了讨论。

7.李建军认为我国的政府主导型经济进展模式是我国国有商业银行产生信贷风险的根源，周小川.认为历史上的行政干预对国有商业银行的不良资产形成产生了明显的影响，但是1997年后建立起了垂直领导体系后，政府对银行的行政干预大幅降低，对信贷业务的影响已经非差微小。

8.常洁讨论集群声誉风险管理，建议商业银行应充分利用产业集群的这种特征，在提高企业对集群整体声誉的重视度，使维护集群声誉成为自觉，并形成相互监督机制。产业集群式中小企业信贷风险管理讨论8二、文献综述

（二)国内外主要企业信贷风险管理理论

9.关于信息不对称产生的逆向选择问题，蔡鲁伦(1999)主张通过改革我国银行的授信政策、体制和程序，并建立起企业数据库包括企业的信用状况来避开该问题的发生，银行应选择信用高的企业并与之建立起良好的长期合作的关系。对于道德风险问题，贺力平(1999)认为我国中小企业融资难问题主要缘由就是信息不对称问题即银行缺乏企业风险信息，因此他建议除了增加非国有银行外，应该转变大型国有银行的经营模式以及进展一些独立性的大型评估机构。

从以上的文献中可以看出，对于信贷风险的成因以及管理问题，学者作了很多讨论也取得了大量的成果，但是在某些特点问题上尚未达成全都的熟识，仍存在着分歧，而对于诸如如何掌握新的不良贷款、如何度量中小企业信贷风险以及如何解决银企的信息不对称等等问题，尚需要更深化的讨论。产业集群式中小企业信贷风险管理讨论9

（一）目标

通过讨论产业集群具有的特征，探讨商业银行乐观开展产业集群式信贷融资，缓解中小企业融资难的问题时应实行的融资风险管理措施，实现调整融资结构和确保资产质量的双重目标。三、讨论目标、内容和关键点产业集群式中小企业信贷风险管理讨论10

（二）内容★引言对论文选题背景、选题意义和目的的介绍，同时说明白论文讨论的方法和角度。论文站在商业银行的角度，提出商业银行既要大力拓展中小企业信贷业务，又要有效规避风险，在支持集群式中小企业进展中实现银企双赢。☆☆其次章相关理论讨论综述，是全文的理论铺垫。★★★第三章对国有商业银行中小企业信贷管理现状和集群式中小企业进展现状的分析，结合集群式中小企业经营和信贷需求特点，简略分析产业集群特点和集群式中小企业信贷风险的主要特征，提出了国有商业银行在集群式中小企业信贷风险管理方面存在的主要问题，并提出了解决问题的基本思路。☆☆☆☆第四章对国有商业银行中小企业客户信用评价方法的探讨，在对国内商业银行客户信用风险评价现状进行深刻分析的基础上，结合实际依据简略的产业集群类型，针对产业集群的资金流淌性、产品技术含量、组织结构的特点，有侧重的进展与之相应的信贷和金融服务产品，实行差异化的风险管理式，★★★★★第五章国有商业银行中小企业信贷风险管理对策讨论，通过建立有效的风险措施掌握，实现对产业集群式中小企业信贷的全面风险管理。＠结论部分是本文讨论的结论和建议。三、讨论目标、内容和关键点产业集群式中小企业信贷风险管理讨论11

（三）关键点1.产业集群进展的生态风险和趋势风险：我国不少地区的产业集群以产业园的形式体现，但从我国产业园的进展看，有些是在政府产业规划和推动下设立，政府在招商引资的过程中存在肯定的盲目性，因此，商业银行应加强集群进展风险讨论，重点关注产业集聚中的龙头企业的进展状况，技术进步和产业升级情况，防范产业集群衰败风险。2.集群区域内中小企业联合互助担保融资或较大企业、核心企业担保融资模式的构建形式，商业银行在产品流程设计上如何体现出高效、便捷，在担保方式上，如何采纳更为灵敏多样的替代性的担保方式。3.集群区域内中小企业信贷融资的差异化风险管理模式：基于产业集群内企业间的沟通与沟通增多，信息不对称有所降低，融资需求频率高、时效性强的特点，本着标准操作、批量处理、高效运行原则，商业银行如何设立一套独立的中小企业信贷业务运作模式。

三、讨论目标、内容和关键点产业集群式中小企业信贷风险管理讨论1212四、讨论方法、技术路线及可行性分析

（一）讨论方法

1.理论与实际相结合。集群式中小企业信贷风险特点是在实践中总结的，因此，讨论银行信贷风险必定要注意结合实际和进行调查讨论，掌握大量的第一手材料，并进行归纳和总结，在错综简洁的现象中寻找出必定的因果关系，揭示出其中的规律性并指导实践。

2.定性方法和定量方法的结合。中小企业信贷风险既是一个经济问题，更是一个十分简洁的社会问题，涉及到社会经济及环境变化等诸多方面。因此，在本文所涉及到的差异化风险管理模式中，同时采纳了定性分析和定量分析相结合的方法，以求能够更加科学、精准地评价信贷风险。

3.理论讨论和简略业务分析相结合。通过认真的总结以往业务进展中所猎取的集群式中小企业信贷风险点，为新阶段的新业务供应宝贵的阅历。同时将理论讨论和简略某个经营实体的实际情况相结合，直接对其进行专门的共性化的流程设计，更有助于理论和实践相结合，也使得本篇论文更具有讨论价值。产业集群式中小企业信贷风险管理讨论1313四、讨论方法、技术路线及可行性分析产业集群式中小企业信贷风险管理讨论

产业集群理论和中小企业融资风险管理理论产业集群内中小企业特点集群式中小企业信贷风险主要特征市场份额高、创新能力强信息不对称低、整体性强自身信用建设不足、抵押物不足高度连锁效应、产品升级慢等集群内中小企业信贷融资模式选择类型优缺点产品选择担保选择流程选择额度选择结论和建议结构路线图1414四、讨论方法、技术路线及可行性分析（三）可行性分析1.产业集群式中小企业信贷风险分析已有的讨论不多，在当前银根收紧却鼓励对中小企业信贷不减速的政策背景下本文的讨论分析有肯定的必要性。2.利用本人从事银行风险管理工作的优势，对本地区企业生产销售、融资有所了解,可在搜集调查资料的基础上，分析各区域不同类型企业的成长与信贷风险进展的关系。产业集群式中小企业信贷风险管理讨论1515

在本文的讨论中，对产业集群理论、中小企业融资风险管理理论进行了比较全面的梳理和综合，对集群式中小企业融资现状进行了系统描述，分析了产业集群为群内企业带来的融资便利。在比较现有的融资模式的基础上，提出创建集群联合融资模式的构想，并提出促进集群式中小企业联合融资的政策建议。主要创新点在于：提出了中小企业集群信贷融资的简略模式-集群联合信贷融资模式及集群区域内中小企业信贷融资的差异化风险管理模式的构想，并就该模式的组织架构、动力机制、融资流程和风险