扫码支付风险分析

扫码支付风险分析

一、扫码支付发展现状随着科学技术的成熟，智能手机、平板电脑和其他移动设备的诞生变得越来越成熟。与此同时,国内电商也与“移动”紧紧相关,尤其是O2O的发展。有了大批的移动设备,也有了大量的移动消费,支付成本就变得尤为关键。因此,扫码支付解决方案便应运而生。虽然扫码支付因种种安全问题曾在2014年被央行叫停,但是支付宝和微信两大第三方支付平台并未真正停止扫码支付服务,用户需求也并未断绝。而后在2016年,央行也承认扫码支付存在的合理性,并提出相关要求,为扫码支付的发展设定了业务开展原则。这些都说明扫码支付的发展并不完善,还存在很多问题。所以本次调查面向大众,实证调查大众在使用移动手机扫码支付过程中遇到的问题,并针对这些问题提出一些相关建议。二、支付宝、微信扫码支付的使用场景本次调查采取了随机抽样的方法,回收有效问卷387份,男女比例基本持平,16—45岁年龄阶段的样本比例为73.38%,选择支付宝和微信扫码支付的比例分别为55.30%和41.09%。扫码支付以小额支付为主,每日累计金额在100元及以下的比例为55.81%,支付金额在100—1000元的比例为36.81%。使用扫码支付的场合相对广泛,商场和超市的比例最高,分别为21%和22%;另外,有18%和15%的样本选择便利店和饭店,路边摊和菜市场等场合的使用比例较低。(一)扫码支付的上限金额调查显示只有27.91%的受访者设置了每次扫码支付的上限金额,另外72.09%的受访者都没有设置上限金额。由此可见,大部分受访者对于自身资金安全保护的意识不够强烈。(二)扫码支付的风险调查结果显示(见图1),在受访者中没有遇到过扫码支付诈骗手段的只有16.54%,由此可见,扫码支付存在的风险之大;其中,受访者遇到的诈骗手段最多的是扫码领红包和手机病毒,分别为39.28%和38.50%;其次是恶意软件和骗取付款码,分别为30.75%和31.01%;另外,23.77%的受访者遇到的诈骗手段是二维码以假换真,24.03%的受访者遇到的诈骗手段是钓鱼网站。(三)用户扫码支付安全基本情况对分析调查显示(见图2),用户对扫码支付安全问题的关注度还是比较高的,但是只有少数人对扫码支付安全问题很关注,有过详细了解,占比为13.70%;另外还有50.39%的受访者虽然很关注扫码支付安全问题却没有深入了解过;35.92%的受访者不太关注扫码支付安全问题也没有深入了解过。由此表明,用户对扫码支付安全问题的深入了解还需要进一步增强。(四)访者会选择扫码支付图3所示,遇到扫码支付骗局时,有13.44%的受访者会自认吃亏,不予追究;5.43%的受访者会因此决定再也不使用扫码支付;9.82%的受访者选择找保险公司赔偿;33.85%的受访者会依据损失的金额来决定采取何种措施;只有37.47%的受访者会选择立即报警。可以得出,部分用户的自我保护意识还不够,遇到支付骗局时不会采取合法措施维护自身权益,需要进一步提高安全意识。三、用户权益受损时从调查结果可以看出,86.3%的用户对扫码支付安全问题的了解程度都不高,风险防范意识不足;在自身权益受到侵害时,也并不会采取合法措施维护其权益。为了维护用户权益,健全扫码支付机制、规范扫码支付环境需要各方的努力。本文从第三方支付平台、政府、商家以及用户等方面对扫码支付提出相关建议。(一)第三方支付平台承担应有责任由图4可知,第三方手机支付App起到了至关重要的作用,而在调查结果中,用户选择App进行扫码支付时支付宝和微信占到了96.39%。所以支付宝、微信等第三方支付平台应当承担起它们应有的责任,让用户在扫码支付时安全放心。首先要提供安全、规范、合法的通道;其次要建立强大、稳定的SAAS管理平台;然后要提升专业、全面的营销功能和能力;最后要提供敬业、态度极好的售后服务。以支付宝、微信为主的第三方支付平台要做到快速接入App支付,增加收款渠道,拓宽营销员体系以提高使用率。(二)完善相关的法律体系现阶段,在移动手机扫码支付中,钓鱼网站、木马病毒、骗取付款码、扫码领红包等欺骗手段层出不穷。对此政府需发挥其作用,对扫码支付进行宏观监管。一方面,钓鱼网站、木马病毒是技术问题,需要政府增加投资,发展本国自主的二维码的相关核心技术,统一实用的技术标准与业务规则。另一方面,政府要加强监督管理,积极引导扫码支付的健康发展。一是对支付过程中的个人信息保护、资金安全、保密措施等提出明确要求;二是要根据二维码支付的未来发展形势,加快法律法规制定的步伐,尽快建立适应我国经济环境的扫码支付监管法律体系;三是要督促金融机构及第三方支付机构积极完善二维码支付业务,完善资金监测系统,建立电子支付认证制度。建立健全市场准入制度和退出机制,加大违规的惩罚力度,对不符合条件的企业,依法采取摘牌、兼并等措施,使其退出支付市场,净化二维码支付环境,促进二维码支付行业的健康发展。(三)商家规范准入资格,自保用户扫码支付如今已广泛存在于零售等行业中,包括便利店、商场、超市、菜市场、饭店等,作为市场交易的一方,商家应完善其在二维码支付行业中的准入资格,遵守市场秩序。同时,商家也需懂得自我保护,在顾客支付之后一定要以收到的到账提醒或收银台账单为准,提供给顾客商品。妥善保管好二维码,避免自己的二维码被不法分子的二维码代替,既损害了自身利益,也造成了消费者的不必要损失。(四)扫码支付风险防范对于防范扫码支付的风险问题,除了需要支付平台、政府以及商家的努力之外,作为终端用户的消费者也需要提高自身的风险防范意识。一是加强对扫码支付的深入了解,明白其诈骗机制,从而更好地规避风险,维护自身利益。二是设置付款码的支付限额,提高资金的安全性。近期国家也宣布4月开始静态扫码支付必须限额,一天不能超过500元。静态扫码风险众多,消费者要学会保护自身财产安全,结合自身情况,合理设置支付限额。三是养成良好的支付习惯,不要见码就扫。有的二维码会携带病毒,也会有不法分子替换商家的二维码,扫码前要确认其真实性和正确性,以免造成不必要的财产损失。最后,当消费者遭遇扫码支付安全问题时,要先确认在支付的哪个环节产生了问题,明确责任归属;然后确定相应漏洞环节的负责人或负责机构,向其提出投诉或举报,由相关方进行专门处理;若遭遇“非法二维码”,无有关方负责,则可向有关部门报案或控告,根据其行为侵犯自身权益的性质与程度决定处理方式,积极地维护自己的合法权益。自认吃亏,不了了之,只会助长违法者的气焰。现如今,扫码支付在用户接受