【浅析电子货币对商业银行的影响8600字（论文）】

浅析电子货币对商业银行的影响TOC\o"1-3"\h\u4440引言 2232791电子货币概述 35521.1电子货币的概念与发展历程 3101011.2电子货币的主要类型 3127551.2.1依据载体划分 36011.2.2依据用途划分 3262611.2.3根据使用条件划分 426691.3电子货币的特性 4305741.3.1依托于计算机技术手段 421091.3.2无纸化传输价值 4271441.3.3可以支付 5299382.电子货币发展现状及问题 5154882.1电子货币的发展 53592.2电子货币发展中的问题 688792.2.1缺乏监管 6263192.2.2信任风险 6314152.2.3反洗钱挑战 7219143.电子货币对商业银行的影响分析 768633.1电子货币对银行业务的影响 7273103.2电子货币对银行竞争力的影响 7125013.3电子货币对银行业务的影响 833263.3.1中间业务 8190953.3.2传统业务 9168334.商业银行应对电子货币影响的措施 1066134.1加速创新，建设自有电子商城 10124344.2优化客户服务 10185264.3创建完善的电子货币支付系统 11544结论 1220955参考文献 13【摘要】货币基于市场经济环境的变化，受到互联网以及不断更新发展的信息技术的影响，在近些年以来，产生了多种形态。其中，商业银行在电子货币的产生及发展中，受到了巨大的冲击，但同时也得到了新的发展机遇。电子货币的发展是对支付和结算系统架构的新研究，它促使货币政策工具变得更为多样、创新了金融监管以及风险防范等。电子货币自产生起，由于支付方便和交易成本低廉等特点，一直占据很大的市场份额。但是，在支付过程中使用电子货币也面临着诸多的风险。本文分析了电子货币对商业银行的影响并提出了相应措施，希望在理论上能为商业银行在电子货币的影响下获得更好的发展提供一定参考。【关键词】电子货币；商业银行；第三方支付引言作为一种新的货币形态，与传统货币相比，电子货币可以显著增进交易效率并减少交易成本，电子货币因此在电商与网络金融市场的发展下得以迅速发展。现代金融业也因为电子货币的产生获得了机遇与效率，但也冲击力传统商业银行的发展。在我国，商业银行就是金融中心，国民经济的整体发展毫无疑问会收到商业银行发展的影响。但在当前形势下，必须指出，商业银行的发展并不乐观，银行必须增强创新力度，优化服务，增进合作，积极应对挑战，适应发展浪潮。因此，本文将探讨电子货币的起源以及发展状况。在简要介绍电子货币相关知识的基础上，剖析电子货币的发展现状和存在的问题，详细分析电子货币对商业银行的影响，分析商业银行借助电子货币加速创新的策略，以期为研究商业银行应对电子货币的影响提供理论支持和参考。1电子货币概述1.1电子货币的概念与发展历程电子货币在网络经济中扮演着十分重要的角色，它能促使交易效率提升与交易成本减少，让用户的交易更加方便，极大的影响了人们的社会生活。理论界主要从途径以及依附载体来定义电子货币，即电子货币属于储值产品，电子货币需要提前购买，因购买所支出的资金借助一定载体通过“价值“的形式存在，其载体包括"塑料卡片"或"技术设备"，当用户通过电子货币交易时，便会减少其预先存储的电子设备价值。然而这一观点并未展现出电子货币所拥有的支付特点，并且单纯的把电子货币的载体确定为只有塑料卡片的思想存在一定的不足。因而本文根据以往的研究，认为电子货币的定义应如下：在计算机信息网络的基础上，使用商业电子设备和各种交易卡，利用计算机通信技术将电子数据储存在银行和客户的网络系统中，借助网络系统进行流通和支付的货币。1.2电子货币的主要类型1.2.1依据载体划分产品在不同的设计理念中是存在差异的，在进行电子货币开发时，也就具有了不同的电子货币形态。一种是卡基电子货币是为了取代流通中的现金，以实现电子兑换产品的主要电子货币形式，其载体为诸如我们常见的各种礼品卡、电话卡等物理卡片。数基电子货币则是另一种电子货币形态，与卡基电子货币不同，它一般通过相关的网络系统传递，不依赖特殊的物理介质。因而持有电子货币的人，只需要联通相关的网络系统，即可经由特定的数字指令便利的实现消费。1.2.2依据用途划分经由特定发行机构所发行，使用存在一定局限，仅可在特定产品上或是商家中使用的电子货币称之为单用途电子货币，例如各种会员卡、购物卡等。而多用途电子货币则使用条件相较而言要更多一些，因而可以被多家机构或是商户接受。1.2.3根据使用条件划分依据认证与否、离线与否的不同交易条件，可以把电子货币分为四种类型。发行机构的数据库内，会保存电子货币持有者的一些基础的个人信息，在进行电子货币交易时，发行机构会验证持有者的信息，这一过程是能够进行追踪的。倘若一定要利用网络完成交易，则是在线认证系统；倘若可以离线进行，则是离线认证系统。持有者在使用电子货币时也可以选择匿名，匿名情况下的交易也有在线与离线之分，因为交易更多的是注意货币本身，而非用户身份，所以对两者交易均很难去查看。匿名支付因其便捷的优点，具有良好的市场前景。1.3电子货币的特性1.3.1依托于计算机技术手段电子货币是一种基于现代电子技术的无形货币，它没有实体。通常来讲，电子货币的交易过程与票据或是信用卡相比，是无纸化的。首先，电子货币不需要银行等第三方的干预，能够直接在所有人之间进行货币价值的转移。在这方面，电子货币功能与真实货币功能非常相似。电子货币不论是发行还是交易都是基于信息技术、网络协议等进行的，并不用机构组织提供担保支持。从理论上讲，能够在很大程度上确保没有人能够操纵电子货币或是一些人为因素而引发通货膨胀。电子货币没有时空限制，整个支付过程更加便捷高效。以跨境转账汇款为例。传统的海外转账需要复杂的银行手续，完成这一过程需要很长时间，通常需要1-8天，且手续费较高。而电子货币则可以提供更加经济、高效、实惠的境外转账服务。1.3.2无纸化传输价值电子货币依赖于计算机技术，根据价值承载载体的不同可分为卡载体和计算机载体。基于卡式载体的电子货币可以通过专用终端和设备，识别和传输卡内的货币信息。基于计算机载体的电子货币，依赖于网络和计算机的支持。交易前需要特殊软件支持。由于软件和计算机的特殊处理功能，电子货币的价值可以计算和转移，而传统的提款卡则没有这种优越的存储和处理功能。1.3.3可以支付传统货币是一种特殊的商品，它是为实现交换目的而产生的特殊商品。所以，一个产品，不论什么材料，不论借助什么表现形式，如果具有货币的本质属性，即在商品交换中起着一般等价物的作用，就可以称为货币。而电子货币是一种价值符号，以纸币为单位计算，基于一定载体，通过网络系统传输电子数据来执行电子货币的基本功能。电子货币作为新型的货币产品，是否是通货，不仅需要拥有传统货币的基本特点，还要看是否可以独立实现同伙只能。目前，电子货币能够进行支付和结算，但只能称为准货币。这是因为在没有货币价格标准的情况下，电子货币不能单独计量和反映商品的价值和价格，没有价值保存的能力，而只能借助现实货币的价值尺度以及其储藏职能。再加上由于电子货币需要依托电子设备。因此，还无法真正实现流通手段的智能。此外，目前电子货币最基本的任务是作为支付手段，但现有的电子货币不能作为完全独立的支付手段，在当前阶段，电子货币可以被视为一种基于既有通货的新型货币形式。2.电子货币发展现状及问题2.1电子货币的发展首位进行有关电子货币相关内容研究的国家就是美国，而我国，则较晚开始研究电子货币的相关问题，银行卡也较晚开始投入使用。自1993年以来，中国银行卡业务逐渐起步。经过三年发展，银行卡业务在1996年开始快速发展。2002年，我国银联成立，此后，随着POS机和ATM机的激增，银行卡消费也有了大幅提高。随着互联网的快速发展，中国的电子银行也在迅速发展。根据2021年的调查显示，许多零售电子银行渠道的用户份额正在迅速增长，用户对安全性和速度的意识有一定的增强。在电子银行不断优化发展下，电子银行已经是金融服务不可或缺的一部分。随着手机银行的日益普及，我国的手机银行用户数量已从2014年的6.7亿增加到2019年的20.9亿。到2021年，个人网银用户数达到63%，增长7%。不过，用户在手机和网上银行的使用上，频率依然较低，使用微信则鲜明的高频许多。随着电子商务近年来的快速发展，电子钱包等电子支付工具已经更为丰富。电子货币由于其灵活性、便利性和速度而成为一种越来越多普遍的货币形式。2.2电子货币发展中的问题 2.2.1缺乏监管尽管国家已经认识到电子货币存在很大风险，但相关的法律条例仍然处于探索之中，难以为其给予充分的保护。现有法律法规不对金融机构以外的发行人作出要求，所以不能确定出口商的权利和义务，一些犯罪分子便会通过这些漏洞实施犯罪。此外，对于电子货币系统及在其进行交易时没有一套严格的监督管理措施，从而为逃税和洗钱等违法行为的产生创造条件。总的来说，相关法制的不完善使得犯罪所需成本大大降低，并导致了电子货币风险出现。2.2.2信任风险信用风险指的是一方在进行支付清算时，因为债务无法清偿，而很可能使得收款方或提供支付清算服商造成损失。在转账的过程中，因为下达支付命令可能与现实资金的转移有偏差，因此，如果在支付命令已经生效但资金交易并未完成时，信用风险就有很大概率会被诱发。货币是基于信任而获得发展，它的安全普及需要银行、个人等信用保障。然而，在现实中，虚假申领的现象比比皆是。一些个人信用薄弱的人或诈骗团伙通过虚假信息、虚假身份证或其他方式欺骗发卡机构以获取信用卡。这类卡经过交易后，资金最终无法清偿，这会使发卡机构受到损失。还有人通过信用卡恶意进行过度资金提取，骗取资金后拒绝偿还债务，从而给银行和企业的经济带来负面影响。2.2.3反洗钱挑战电子货币在电子商务在交易中具有数字化、匿名化等十分鲜明的特征。一方面，电子货币的使用给人们带来了诸多便利，另一方面也为洗钱犯罪带来了方便。犯罪分子可以更容易地偷藏和流转赃款，而洗钱活动更难被察觉，这给反洗钱工作带来了新的问题。3.电子货币对商业银行的影响分析3.1电子货币对银行业务的影响随着电子货币的普及，不可避免的会造成网络银行的产生。网络银行一般有两种：一种是完全依托于互联网而兴起的网络银行；另一种由传统银行借助互联网而产生的银行柜台业务延伸，提供全天候连续服务，节约银行运营成本。网络银行较之传统银行运营成本，所需的投入更少，在营业收入中仅占据15%至20%，传统银行需要更高的运营成本，占营业收入的60%。同时，研究还表明，一家网上银行的成本或许仅需上百万美元，但倘若你想创建一家传统银行，仅在分行上花费的成本就在150万美元到200万美元之间，而且每年还需花费大量金额在运营和管理成本。以上数据表明，网络银行的成本优势非常鲜明，因而对传统银行业构成很大威胁。3.2电子货币对银行竞争力的影响电子货币能够在世界各地的电子网络上流通，打破了中央银行对货币发行权绝对垄断的神话。高资本、高技术性的机构和个人发行和管理大量电子货币，如同商业银行一般，这对商业银行的创造信用造成极大影响。当非银行机构发行自己品牌的电子货币时，它们或许会直接向非银行客户提供金融服务，这对商业银行客户的市场份额产生了很大影响。3.3电子货币对银行业务的影响3.3.1中间业务传统商业银行的一个非常具有代表性的业务就是代理销售业务，简称为代销。传统商业银行在销售基金、信托、保险等相关产品时，利用其自有客户资源，几乎对这些代销业务进行了垄断。曾经一度在第三方支付平台的销售中，这些金融产品的销售情况十分惨淡，在销售中的占比也不高。然而，自2011年以后，第三方支付机构以及公司取得了正式的法律地位。这不但使得在这些机构中，诸如基金等金融产品在销售中所占据的比例以及成果获得了极大的提高，还积极和传统的金融机构展开了密切的合作，研发新的产品类型。这还仅仅只是影响了传统商业银行的业务，使其代销业务收益降低，过了过往传统商业垄断代销业务的局面。例如，支付宝在2013年投入使用了余额宝，这是一个第三方支付机构不经由传统商业银行，直接与中小型金融机构合作的例子。截止到2015年年底，余额宝用户实际数量增长到2.6亿，较2014年底增长42%，成为单指基金用户最多的产品。其利润截至2015年底达到6207亿元，比2014年增长14%，2015年用户总收益为231亿元。2015年6月以后，基金收益回归正常，收益市场也恢复正常。但在此期间，尽管余额宝收益在缩水，但用户的数量却没有减少，而是呈现上升趋势。这也反映出，与传统的商业银行代销业务相比，支付宝推出的余额宝拥有难以匹敌的黏性。尤其是2016年农历新年开始集福瓜分的5亿现金的活动，使得用户忠诚度变得更强，收益变动带给用户的冲击则大大减弱。第三方支付平台的这项举措，毫无疑问冲击到传统商业银行在代销方面的优势。在支付结算方面，与其他金融机构相比，银行的支付结算业务是传统商业银行特有的重要业务。然而随着电子货币出现的第三方支付行业的发展，逐步的取代了一些银行的功能，逐渐转向服务的前台。以汇款为例，各家商业银行跨行转账均要收取一定的手续费用，而支付宝，作为第三方平台，自2013年12月开始，在其app内就不要对转账和汇款收取手续费，即便是进行银行转账，手续费也较低一些。较之传统行业，第三方支付机构所拥有的服务费用较低的价格优势，很大程度上弱化了银行支付的中间职能。尽管事实上传统商业银行在交易过程中作为中介机构，用户要通过银行进行转账，需要的成本是比第三方支付平台要多一些的，然而因为用户获取信息存在不对称的问题，所以多数用户无法理解也不知道传统商业银行有着比第三方支付平台更多转账费用的原因。这就导致消费者觉得传统商业银行是在进行垄断，进而对商业银行整体有着负面看法，在很大程度上降低了用户对传统商业银行的忠诚度。再加上第三方支付平台引入生活缴费、医疗、购票等服务时，通过提供近乎于传统商业银行的服务质量与更为便利的服务，便会令传统商业银行金融服务的功能越来越弱。3.3.2传统业务收取存款是传统商业银行发展经营的基础。第三方支付作为一个完整的支付流程，就要求第三方支付平台必须在商业银行设立流动资金存管账户，用以存放资金。乍一看，该资金最终仍然会回归银行的存款系统，第三方支付平台的业务是在提高传统商业银行的存款，让银行获取更多的存款收入。然而，让我们来看看当前占据市场半壁江山的支付宝来看，支付宝平台上的每日现金流数额已经高达数十亿。就形式而言，支付宝上的资金均是借助传统的商业银行来处理交易的，但实际上银行无法将这笔巨额资金转化为真正的经济利益。这就影响了银行的存款业务。此外，这种回流系统是存在漏出效应的。除此之外，前文所述的余额宝这种创新型理财产品也会硬性到传统商业银行的存款。不仅是对存款业务，电子货币的出现也会对商业银行贷款业务造成影响。传统商业银行的主要收入来源就是贷款业务。然而传统商业银行也有着贷款手续麻烦，贷款门款高等问题，但这些问题在一定程度上被第三方平台很好解决了。第三方平台全面掌握整条产业链的信息记录以及交易行为，是其经营信贷平台的主要优势之一。尽管当前的P2P模式金融模式诟病颇多，体系也有待健全，但在诸如支付宝等在线支付平台已经早已抢占了原属于传统商业银行的小额贷用户份额。尽管较之传统商业银行，第三方支付平台的贷款额并不具有足够比重，但作为一个新兴行业，第三方支付行业的潜力是巨大的。4.商业银行应对电子货币影响的措施4.1加速创新，建设自有电子商城商业银行要积极拓展原有银行业务，建立投资账户、消费账户、外汇交易账户等个人金融账户，办理组合工具、教育投资信贷等业务，和大型购物中心开展互利合作。一些单位经常使用电子货币，可以为其添上POS机。在政府、银行、单位以及个人之间建立联系，构建覆盖广泛的服务网，将商业银行作为其中核心。此外，商业银行需要不断探索和创新银行业。基于IP技术的信息革命推进，电子在线支付一直在推出新的付款方式，这将会在很大程度上降低商品和货币流通中，交易成本方面所具有的比较优势。因此，传统银行业务开始越来越重视向企业和个人提供理财建议和增值金融服务。互联网、电子商务和电子货币大大削弱了传统银行在分行和支付系统方面的优势。通过互联网，总分制商业银行将可以实时快速地提供个性化和高度互动的金融服务，未来结算和支付将逐渐成为更便宜或免费的金融服务，因为结算和支付是银行抢占用户和争夺金融市场份额而内生的竞争机制的必然结果。银行的发展将愈发向证券交易、拍卖、保险以及其他投资交易靠拢，银行在这些领域提供高附加值的金融信息服务，在银行具有较为充裕的电子货币资金环境下，银行业和证券业有着越来越紧密的融合，投资技能将会变得稀缺。有关理财与投资咨询的信息资本带来的经营利润将会是影响银行成败的关键。4.2优化客户服务电子货币产生后，商业银行不得不在其职能方面实行重大转型，以应对各产业对电子货币总体流通规模带来的巨大影响。商业银行在电子货币的支付与结算领域，大力争夺市场份额的情况也愈演愈烈激烈。因而商业银行需要持续提升电子货币相关业务服务的品质，这甚至会造成一些业务完全免费，为了控制金融信息的流动，商业银行与其他在线金融服务之间的竞争正在加剧。从本质上讲，商业银行想要操控金融信息流的竞争是为了争抢客户群，即抢占金融市场份额。商业银行应当按照客户的实际需求对金融进行创新，利用电子货币提供金融服务，以满足他们的需求。同时，要推出一些激励措施，例如，为了增强消费者的信心，商业银行可以考虑向因使用电子货币而遭受损失的客户提供一些补偿。商业银行的营销模式应注意要以客户为中心，以便客户能够充分利用更安全，更便捷的银行服务，并进一步扩大客户群体。从第三方支付产业的发展历程上，可以看到其发展的关键就在于如何满足第三方支付平台用户的需求。从这个意义上说，第三方消费者天然便会考虑安全风险。除了考虑到信用安全，作为第三方支付平台，其转账并不是及时就能完成的，因此经常会存在资金滞留的问题。这些资金是用户在该平台上存放的资金，因此大多数用户会关注该资金的去向和是否安全的问题。传统商业银行开展的网上业务大体集中在账户管理、资产管理等方面。因为这些业务的使用非常普遍，用户通常更加关注网上银行操作的流畅性，注重它的快捷方便，这是传统商业银行难以实现的，也是导致用户体验不容易得到改善的直接原因之一。推动传统商业银行与第三方支付的进行合作，可以解决其中一个问题——加强用户体验。二者的合作能够构建以中国人民银行为主、传统商业银行为辅的协同监管体系，从而创造良好的监管环境。此外，第三方支付机构也可以增强自我约束力，使用户的心理需求得到满足，提供安全以及信用保障。不仅解决了传统商业银行在网络技术上的不足，也满足了平台用户对便捷、准确、灵活等方面的要求。同时，它能转变用户的观念，此前用户因为信息不对称而认为传统银行的成本与第三方平台差不多，从而导致用户难以理解两者收取费用存在差距，进而引发对整个商业银行出现负面情绪，而合作可以很好的促使用户改变这一认知。双方的合作也是引进创新金融服务的机会。4.3创建完善的电子货币支付系统使用电子货币时，安全性往往是最令人担忧的问题。从整体情况上讲，多家信用卡组织为了能够为网络环境下，信用卡的支付提供安全保证，构建安全性更强的在线信用卡支付系统，而签订了专门的在线信用卡支付的安全电子交易协议。当前的无条件匿名支付系统可以很好的保证电子货币支付的安全性。然而，因为网络安全技术的限制，人们对银行电子货币安全性的顾虑并没有减少。不论是哪一家电子银行和电子货币业务组织都希望能够严格管理账户和风险管理系统，以避免系统中存在虚假电子货币交易的情况。但在现实中，因为信息技术的发展和信息使用途径的丰富，很难保证系统的安全性。黑客能够借助互联网在任意地方访问电子银行系统，预防安全性风险出现变得愈发重要。而一旦电子货币业务的安全系统被入侵破坏，则容易形成欺诈交易。在其他形式的电子银行中，没有得到许可便入侵不仅会造成直接的损失，还可能导致另外一些问题。电子银行不仅容易被外部人员闯入，还可能会遭到内