信息不完全与不对称农业保险的作用机理与发展方向

信息不完全与不对称农业保险的作用机理与发展方向

作为重要的风险管理工具，农业保险具有丰富的服务、风险分散、融资、技术支持和转让等功能，对稳定农业风险和保障农业收入发挥了重要作用。这是现代农业支持体系的重要组成部分。随着农业保险产品的创新发展和保险规模的扩大，农业保险的价格发现、信息积累和产业结构调整的作用也变得突出。如何运用农业保险丰富的功能，更好地服务农业生产，优化农业资源配置，是实现农业保险高质量发展的重要战略方向。不完全市场对农业资源配置的影响1.信息不完全产生的市场价值农业生产要素的失衡，可能是结构性的，也可能是区域性的。结构性失衡是指各要素之间没有达到较好的适配；区域性失衡则是指要素在总量上可能是充足的，但局部过剩和局部匮乏的情况同时存在。“完全信息”是实现市场出清的一个重要前提假体，然而完全信息市场几乎不可能存在。导致我国农业市场信息不完全的主要原因包括：（1）农业生产者平均受教育水平较低，获取信息知识的能力有限；（2）小农经济下农业资本投入较少，获取信息所需设施设备与技术装备不足；（3）制度建设不完善，缺乏信息交流共享的机制与平台。信息不完全还会造成信息不对称，即买卖双方对产品信息了解的程度不同。信息不完全与不对称对农业生产的产供销都产生了较大的影响，在产品市场上，绿色生态高质量农产品的市场价值难以实现，信息不对称使得以劣充优成为可能，从而导致逆向选择，形成了农业“柠檬市场”。在要素市场上，信息不完全也是妨碍劳动力流动、土地流转和农户增信的主要原因之一。2.农业资本投入不足影响农业生产效益稳定蛛网模型描述了在市场机制自发调节的情况下，农产品市场经常发生的蛛网型波动。由于大部分农产品生产周期较长，具有需求刚性的特征，在信息不完全的情况下，当期生产只能以上一期价格为预期，在农业供给受到自然风险和市场风险的冲击时，容易形成发散型蛛网，即“产量下降-价格上升-产量上升-价格下降-产量进一步下降……”的循环，其产量和价格的波动越来越远离均衡位置，影响了农业生产收益的稳定。农产品价格的波动增加了农户生产决策的难度，使他们对农业资本的投入会更加谨慎。当前，我国农业依然以小农家庭生产力方式居主导地位，还处于传统农业生产阶段，农业生产资本化是推动农业向现代化发展转型的重要路径。农业生产的低投资率困境是农业生产率难以提高、农业生产回报低下的主要原因之一。当前解决蛛网效应的主要方法包括建立期货市场、实行价格保护和粮食收储政策等，可以起到一定的作用，但当前我国期货市场并不成熟，且往往更适用于大宗商品，而价格保护对市场的干扰过大，粮食收储的成本又太高。3.托市收购方面除农业保险外，农业支持保护的主要政策还包括农业直接补贴和托市收购。农业直接补贴包括种粮农民直接补贴、农作物良种补贴、农机补贴以及生产资料增支补贴等，这些政策可以降低农户生产成本，对农业生产资料的配置起到比较好的促进作用，但是农业直接补贴政策一方面财政支付压力较大，另一方面在国际市场上受到WTO规则的约束，补贴空间受到限制。托市收购是指对农产品进行价格保护，主要应对“谷贱伤农”的现象，即在农业丰收时，为避免价格过低导致农户遭受损失，以相对合理的价格收储粮食，储粮可以用来应对欠收时粮食供给不足，防止价格暴涨的风险，以缓解蛛网周期的冲击。但托市收购直接作用于市场价格，扰乱了市场的供需平衡。2012年后，国际农产品市场价格暴跌，国内以政府巨额财政补贴支持来维持价格，其结果造成国内粮食价格与国际市场价格严重倒挂，引发粮食进口热潮，国内粮食市场竞争力降低，市场需求进一步下降，粮食生产越多，收储库存就越多，形成“国粮入库，洋粮入市”的畸形市场局面。4.社会效益远高于私人效益经济外部性表现为社会生产和私人生产的收益与成本不匹配，农业生产既具有正的外部性，又具有负的外部性。具体来说，正外部性表现为农业生产的社会收益高于个人收益，而个人并不能从中获取额外好处，由此，实际产出会低于社会最优水平，例如主粮生产的个人经济效益比较低，但是主粮除了具备经济效益外，还具有国家粮食安全和社会生活稳定等重要社会职能，因此其社会效益远高于私人效益。负外部性在环境污染方面表现最为突出，农药化肥的施用可以提高农业产出效益，也会带来环境污染，但是农户在获得经济收益提升的同时，却不需要为环境污染付出相应的成本，这就导致农业环境污染的实际水平远高于社会意愿产出。农业保险有助于优化农业资源配置1.农业保险通过稳定和提高预期收益来稳定农业生产要素配置预期效用理论揭示了人们在风险条件下的行为决策偏好，认为投资者更偏好于期望收益更高且收益方差更低的经营决策。农业生产周期长，产出的好坏极大地依赖自然环境的变化，是天然的弱质性产业，在蛛网效应的影响下，自然风险的冲击进一步传导向市场风险，使农业预期收益方差极大，自古就有“望天收”的说法。加之我国还处于传统农业阶段，生产率低下导致农业回报率较低，随着工业化和城镇化的推进，加剧了我国农业生产要素向第二、三产业转移的趋势。农业保险可以起到提高预期收益并稳定收益方差的作用，从而抑制农业生产要素的离农趋势，促使农户增加生产要素配置。首先，农业保险的基本作用是对被保险人进行损失补偿，即以事前较小的成本换取最低收入保障，这可以使期望收益平稳，有效降低期望收益方差。其次，在高质量发展的要求下，保险服务向多元化、优质化提升，农业保险基层服务人员在宣传、核保、理赔的同时，也为农业生产者提供了风险管理的基本知识，以及相关技术、市场信息，提升了农户的农业先进技术应用和自然风险管理的能力与水平以及市场风险的预判能力，进而提高了预期收益。最后，政策性农业保险显著的福利效应，可以提升农户的预期收益。一方面，政策性农业农业保险给予农户保费补贴，降低了农户灾后恢复生产的成本，提升了农产品的市场竞争力；另一方面，政策性农业保险具有转移支付的功能，使资本转移至最需要的地方，提升了资本运用的边际效率。政策性农业保险给农业生产带来的整体利好趋势，可以提升农户的预期收益。2.农业保险可以通过提高经营主体信贷能力实现增信服务由于农业天然弱质性、农户可抵质押资产有限以及信息不对称等问题，信贷机构往往不愿向农户提供农业贷款服务，农业贷款难成为制约农业现代化发展的主要困难。从2008年开始，国家相继出台了《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》等政策意见，推动了保险公司与涉农信贷机构的合作，产生了如“银保富”“政银保”银保互动合作模式，提升了农业经营主体信贷能力水平。在“信贷+保险”的模式下，农业保险的增信功能体现在以下几个方面：一是农业保险的保单质押功能，农户在购买农业保险以后，可以将保单质押给信贷机构，保单提供的最低收入保障，降低了农户的被动违约风险，提高了贷款的能力和水平；二是保险公司开办的涉农贷款保证保险服务，即保险公司为其客户提供农业贷款担保，若灾害事故发生，贷款人违约，银行可以直接从保险公司获得贷款返还，降低了不良信贷风险发生概率；三是农业保险节省了信贷机构征信成本，保险市场上的逆向选择与道德风险普遍存在，为了控制经营风险，保险公司需要建立较为完备的客户信息资料和相关信用调查制度，而保单本身就蕴含了客户信用信息，相当于为信贷机构进行了初步筛选。3.增加农业保险的数据要素信息时代，数据要素正在成为影响经济增长的新变量，是重要的基础性资源和战略性资源。在农业生产中，资本要素、劳动力要素、技术要素与数据要素的协同性十分重要，在市场上，作为重要信息资源的数据要素可以降低市场搜寻成本，提升市场匹配效率，新兴的农业网络经济对数据要素的依赖性更强。大数定理是保险发展的数理基础，农业保险产品的开发与设计，需要大量农业信息数据的支持，其中包括农户信息、农产品产量、农产品价格、农业生产要素及技术情况、农业气象及灾害数据等，这些数据是科学制定农业保险保费及保障程度的重要依据。我国农业保险条例规定“财政、保险监督管理、国土资源、农业、林业、气象等有关部门、机构应当建立农业保险相关信息的共享机制”。数据的积累，一方面有利于农业保险的自我完善与可持续发展，更重要的则是为我国农业生产和发展提供重要的信息资源。4.农业保险的主要产业由于农业保险市场的“供需双冷”现象，大多数国家农业保险的发展都离不开政府支持。作为政策性保险，其保费补贴办法具有鲜明的政策导向特征，2007年发布的《中央财政农业保险保费补贴试点管理办法》指出“中央确定的补贴险种的保险标的为种植面积广、关系国计民生、对农业和农村经济社会发展有重要意义的农作物”，起初仅包含玉米、水稻、大豆、小麦和棉花五种农作物，同时指出试点省份可根据情况自主选择其他险种予以支持。同年，在全国范围内发布《能繁母猪保险保费补贴管理暂行办法》，其中对东、中、西部补贴比例并不相同，西部地区补贴比例最高，中部其次，东部并没有获得中央保费补贴，仅允许地方财政根据需要进行保费补贴，补贴比例由省级财政决定。至今，尽管我国农业保险已经初步形成覆盖全国的农、林、牧、渔全产业多层次农业保险产品体系，但不同产业和地区依然制定了不同的补贴形式和补贴比例。差异化的农业保险政策性补贴，改变了产业间和地区间农业产品的比较优势，从而加强了农业产业结构调整的力度。相关政策和建议1.农业保险企业对市场的干预程度存在以下情况我国农业保险以“政府引导+市场运作”的方式进行运营，政府对农业保险的引导主要表现在制度与政策的制定、保险费用的补贴与市场的监督上。目前，整体上来说，农业保险的费率和保障程度等是由保险公司根据产品风险和市场情况自行制定，而后报银保监会审核批准，这与商业保险并没有太大区别。与农业直接补贴和托市收购相比，农业保险对市场干预的程度最小。过度干预的情况则在于，地方政府强制要求保险公司开办并不合适的险种，并干预保险公司费率和保障水平的制定。农业保险市场的真实需求反映了农业生产经营的实际风险情况，保险公司拥有庞大人员组织结构和数据基础，能够更好地发现了解市场真实状况，强制干预的后果可能导致农业保险的不可持续以及对农业产业发展的错误导向。2.．保险费用的政策性补贴缺失，不利于市场的公平竞争道德风险是指农户购买保险后，由于可以享受保险金赔付，于是放弃辛苦劳作，或放任灾害发生，或在灾害发生后不采取积极措施防止损失扩大，从而导致劳动力要素的不合理利用和物质资源的无故损失。还有一种比较常见的农业保险道德风险就是谎报，尤其在养殖险中比较容易发生，例如家禽和生猪保险等，由于没有相应的技术能够保证保险标的的唯一识别性，就会产生“少保多报”的情况。这样的情况使得保险费用的政策性补贴没有用到恰当的地方，显然不利于农产品市场的公平竞争。这就要求保险公司建立更加完善的客户信息及订单管理系统，同时加强应用互联网、AI识别技术等保险科技，利用现代化手段提高核保核赔的技术水平。此外，政府也应当加强农业保险宣传，提升农户正确的保险意识。3.保障水平不高创新险种如价格指数保险、收入保险，其保障范围逐渐从保自然风险向保市场风险拓展，保障水平也是从“保成本”向“保收入”提升。随着市场经济的繁荣，市场风险逐渐成为影响农业经济产出的主要影响因素之一，目前发达国家如美国农业收入保险的比重已远远大于成本保险，日本在经过一系列试点以后也于2019年开始正式实施政策性收入保险，而我国依然以成本保险为主，我国农业保险整体保障水平太低，保障风险范围太窄，无法有效地发挥资源配置的正向激励作用。虽然当前价格指数保险已经在玉米、生猪等险种中推广，收入保险也开始在河北、内蒙古等13个省份和地区相继进入试点阶段，但由于我国农产品价格市场化程度较低，期货等市场价格发现功能较弱，导致基差风险大，再加上各保险公司农业保险开发设计的专业人才有限，导致各地区对开展保险创新的热情并不高，由此需要进一步加强农业保险创新的信息化建设和技术指导。4.农业保险政府决策和监管机制由于政策性保险的存在，农业保险监管主要涉及保费补贴资金监管和经营管理监管两个方面，监管机构分别为财政部和银保监会相关职能部门。政策性农业保险资金运用得当是其有效发挥优化资源配置作用的前提，与商业保险不同，政府决策对农业保险市场的影响极大，政府决策失误或经办机