【我国个人金融服务存在的问题及发展建议9500字（论文）】

我国个人金融服务存在的问题及发展建议目录TOC\o"1-3"\h\u9036一、个人金融服务概念和特点 111248（一）个人金融服务的概念 12542（二）个人金融服务的特点 129089（三）个人金融服务发展情况 2146421.个人金融服务涵盖的范围 270272.整体个人金融服务方式 227389二、我国个人金融服务业发展存在的问题 430188（一）我国个人金融服务业缺少专精型人才 44909（二）我国个人金融服务业创新能力较弱 516684（三）我国个人金融服务业监管模式存在问题 59752（四）个人金融服务缺乏竞争力 627145三、提高我国个人金融服务业发展的对策建议 718376（一）建立健全个人金融服务人才管理体系 727844（二）加强个人金融服务技术的引进和创新 821074（三）构建完善的多层次金融监管制度 913972（四）扩大个人金融服务机构的资本规模 1121439四、结语 1217500参考文献 13一、个人金融服务概念和特点（一）个人金融服务的概念根据所提供服务对象的不同，分为零售业务和公司业务。个人金融服务的主要服务对象是以个人消费者为主，其所提供的服务主要是针对个人消费者的需求而设计和产生。个人金融服务的对象相对广泛，任何一个有民事行为能力的自然人均可以成为银行个人金融服务的对象。这种金融服务对于客户没有明显的年龄、性别、职业、身体状况(因病导致的无民事行为能力人不在服务范围之内)等的限制，服务对象十分广泛。同时，服务内容也包括万象，除了广大人民群众熟知的存取款服务外，还包括:电子业务、银行卡业务、资信证明业务、投资咨询业务、个人贷款业务、法院查询查复等各类金融服务，这些业务虽在服务种类上分属不同的银行部门，但均属于个人金融服务范畴之内。（二）个人金融服务的特点个人金融服务是金融服务的重要组成部分，具有以下特点:（1）客户范围广泛，需求多样化分布提供金融服务的个人客户范围广泛，几乎没有年龄、性别、职业等要求和限制，它面向的是世界范围内的各色个人消费者。鉴于客户群体的广泛性，其需求肯定也就千差万别，随着经济的发展和人们思想意识的不断变化，客户对个人金融服务的需求不仅呈现为激增状态，更变得丰富且多样化，除传统的存取款业务之外，个人客户对银行卡、投资理财、投资咨询等业务的需求逐渐凸显出来。（2）经营风险较低，收益稳定安全的个人金融服务，其中传统的存取款业务是几乎零风险业务。存取款业务的收益来源是商业银行的存贷差。在原来计划经济以及市场经济发展的初期，国家严格要求各商业银行的存贷款利率，任何一家商业银行不得自行调低或调高存贷款利率，那时，存贷差是商业银行最主要的利润来源。近些年来，国家逐步放开了商业银行的存贷款利率的限制，各商业银行可以根据自身发展的实际情况，在国家规定的存贷款利率的区间内，自行决定存贷款利率。为了更多地争取客户，绝大多数都降低了存贷差，利润空间较以前有所压缩，但是，存贷差收益仍然是安全且稳定的收益来源。除此之外，没有任何风险的中间业务成为零售业务新增的利润增长点。其中代收付、代缴费、代理基金、代理保险、代理国库等业务以其零风险稳定收益，越来越受到银行的欢迎和重视。其中银行卡业务中虽然有一定的逾期风险，但相对公司信贷而言，因涉及的金额、业务量小，客户主体地位更为明显，加之商业银行严格的授信审批制度，所以整体风险较低。而大量的代理业务则几乎没有风险。（三）个人金融服务发展情况1.个人金融服务涵盖的范围个人金融服务主要立足于为个人消费者提供的相关服务。这种服务种类繁多、内容丰富。除了传统的存取款业务、债券业务之外，还包括网上银行、手机银行业务、私人银行业务、信用卡业务、投资咨询业务、代理基金保险业务，包括为个人发放的贷款业务也在个人金融服务范围之内。除了服务个人消费者外，为国家有权机关提供查询、冻结、扣划居民财产等相关服务也是个人金融服务的组成部分。2.整体个人金融服务方式随着国家各项政策的不断放宽，各家银行之间的竞争进一步加剧，个人客户作为最容易掌控也最易争取的客户资源，各家商业银行想出浑身解数来争夺总量相对固定的个人客户资源，各家商业银行纷纷打出“服务”牌，以优质高效的服务来争夺客户。与此同时，各商业银行在个人金融业务方面，不断地研发新产品、提高经营水平，制定服务考评办法，稳健推进各项服务工作的开展。银行业金融机构逐渐由“以产品为中心”向“以客户为中心”转移，逐步形成了客户至上、服务第一的经营作风和理念。主要体现在:第一，渠道建设优化，服务渠道多元化。进步一拓宽服务边界营业网点是银行竞争力的基本因素，也是银行基层优化服务的重要组成部分。为了供应质量优效率高的服务，提高银行硬件配置的竞争能力，各商业银行都对基层营业机构资源投入下了很大功夫，推进网点设施建设，现有网点进行升级改造，服务环境和硬件设施均有了较大改善。各家银行根据业务发展需要，大量增加物理网点的投放力度，使客户在同一居住、工作范围之内有更多的金融机构选择权。除了增加网点之外，各家银行更加重视电子设备和渠道的建设。这除了为减少人力成本考虑之外，更多地是为客户提供更加便捷的服务渠道。电子银行渠道、自助设备的概念渐入人心，通过网上银行、手机银行、短信银行、微信银行等虚拟网点，把大量的客户分流到自助服务区办理业务，除了增强自助服务设备对基层经营机构的替代效应外，也大量地减少了客户的等候时间。第二，服务规范服务技能水平提高，服务质量得到全面的提升。商业银行以改变服务态度为出发点，开展了“微笑服务”、“一米线服务”等，绝大多数网点配置了排队机，将客户进行分层、分级筛选，提供差别化服务。各家商业银行的营业网点均设置了大堂经理，引导分流客户。多数网点的员工精神面貌较好，服务用语符合规范，态度和蔼。为了贯彻落实银监会主席提出的八项要求，很多银行网点采取了弹性柜台、弹性柜员制度，在客流量相对集中的社保开工资等一段期间增加窗口和人员配备，减少客户等候时间。同时，各家银行均采取一定的措施，想法设法充实一线人员力量，通过二线分流、雇用代理用工的形式增加网点服务人员数量，同时，引导客户向自助设备进行分流，客户排队等候时间过长的问题得到了一定的缓解。第三，产品创新速度加快，创新机制满足社会多样化需求加速产品创新是提高金融机构竞争能力的重要手段。近年来，各家商业银行均坚持以市场为导向，不断围绕客户需求，加快新产品研发进程，不断推出竞争力强，客户需求强烈的品牌产品。通过增加银行对外提供的产品种类和创新服务理念去迎合不同群体、不同类别的顾客的需求。第四，服务效率提升，服务管理加强，投诉处理机制完善随着科技的进步，各家商业银行均享受到了技术进步给银行带来的方便快捷和效率的提高，因此，各家商业银行大力发展科技创新项目，发挥科技对服务工作的巨大推动和支撑作用。使得业务处理速度增快，处理效率提高。除了依托高科技为银行带来的便捷之外，各家商业银行也致力于对服务管理方面的加强。例如设置服务监督电话、客户评价系统，满意率调查等措施，制定相应的规章制度规范从业人员，做到服务规范化、管理制度化。对客户投诉工作也给予高度重视，确保客户投诉妥善解决，及时处理，有效处理客户纠纷，维护行业良好形象。二、我国个人金融服务业发展存在的问题（一）我国个人金融服务业缺少专精型人才我国目前各大本科院校都开设了金融方面的课程，有关个人金融服务业的专科院校也遍地开花，可培养出来的人才有很多并未进入个人金融服务业工作，即使从事个人金融服务业也较少涉及核心的研发工作。部分金融相关专业硕士、博士正是目前国内稀缺的专精型人才，可很大一部分出国深造后选择留在个人金融服务业水平较高的国家工作。因此，虽然中国个人金融服务业从业人数逐年增加，却仍然缺乏能提高企业核心竞争力的金融专精型人才。由于2020年国际统计年鉴中无法获得外国2021年数据，因此均不列入本次调研。根据上表数字很容易看出，中国个人金融服务业从业人员数及占比幅度上下波动，并且与传统金融强国相较仍然有不小的差距。中国固然有香港这一国际金融中心吸引大批专精型人才，可具有重要金融战略地位的上海等国内一线城市却远没有德国柏林金融街和伦敦金融城那样集聚顶尖人才的盛况。近年来我国很多个人金融服务企业也意识到了这个问题，因此也开始注重提高员工素质。尤其是一向被认为对学历及能力水平要求较低的保险行业。2013年，保监会出台了《保险销售从业人员监管办法》，办法中规定保险从业人员最低学历要求为大专学历。并且根据2020中国保险年鉴数据显示，截至2020年年底，我国共有保险正式从业人员263万人，其中博士学历1.63万人，硕士学历14.07万人，学士111.17万人，具有本科以上学历的从业人员占比已超过48%。（二）我国个人金融服务业创新能力较弱我国个人金融服务业缺乏自主创新能力，这主要是由于缺乏外部竞争导致的。国内个人金融服务业处于不完全对外开放的状态，许多国外优秀的金融机构或者在中国刚刚起步或者仍未进入中国市场，国人由于一直以来的习惯和出于便利的考虑，依旧会选择本土的个人金融服务企业，这导致个人金融服务机构可以很容易地获得利润，对于发展新业务，设计新产品和新服务，以及创造新的金融工具等创新活动的需求也就没有那么迫切。我国个人金融服务业的发展滞后于经济需求，金融创新步伐缓慢,业务运作中技术含量很低，存在大量原始和简单的业务、品种单一、金融工具少。此外，在管理技术、应用技术等方面也存在着诸多缺点。现阶段，银行主营业务依然是传统存贷业务，衍生个人金融服务业务还没有开展起来。而发达国家的银行已将衍生个人金融服务业务作为主要业务，通过对金融的变革以及创新，大大降低了风险发生的概率，提高了银行的营收利润。证券业务主要集中在经纪、自营、承销等几个品种上，开发新证券品种的步伐缓慢，存在过度竞争。保险公司则需要进一步提高产品品质，且险种结构存在失衡现象，各家保险公司的单一险种规模过大，风险过于集中，责任保险、信用保险等相关险种亟待拓展。（三）我国个人金融服务业监管模式存在问题监管个人金融服务业，中国主要还是依靠个人金融服务企业进行内部监管和“三会一行”对企业进行金融监管。企业内部监管主要依靠从业人员自律以及企业对经营状况的严控。我国的个人金融服务机构一直在加强内控，这点从其几乎全年无休的各项突击检查考核中很容易看得出来。然而，类似个人金融服务从业人员贩卖客户资料、利用职务之便获取钱财等事件仍然时有发生。由此可见，我国个人金融服务业的内部监管还有待加强。“三会一行”，主要通过分业经营的方式，以北京作为控制中心对我国各地进行金融监管。这种方式，必然会产生信息不对称的问题。有的人认为，此次美国金融危机的重要原因之一是由于混业经营。其实则不然，美国政府监管不到位，才是其金融危机的真正原因。分业监管对于政府维护金融稳定，降低风险有着重要作用，但是值得我们注意的是，个人金融服务业有着纷繁复杂的业务，其创新与机构具有多样化、国际化的特点，倘若我国一昧坚守分业监管，就容易导致各种滞后性问题。而另一个主要的问题是，我国金融人才的大面积缺失，监管层人员缺乏实践经验，思想较为保守，监管不够灵活。（四）个人金融服务缺乏竞争力个人金融服务业是我国现代服务业的重要组成部分。如果一国个人金融服务业具有较高的竞争力，那么将对整个国民经济发展起到巨大的推动作用；如果一国个人金融服务业缺乏竞争力，则可能会对国民经济发展带来诸多不利影响。首先，我国个人金融服务业缺乏竞争力将导致国内个人金融服务企业的市场份额减少。在开放的金融市场中，如果我国个人金融服务企业无法提供比国外个人金融服务企业质量更好的服务，将直接导致国外银行占据我国大部分市场份额。随着我国经济的发展，企业的融资、避险需求和个人的理财需求都大大增长，目前，中、农、工、建四大行的个人理财产品销售情况已经被民生、广发等股份制商业银行甩在身后，外资银行入驻后我国银行业的市场份额大战将更加激烈。由此可见，如果中资个人金融服务企业不能尽快提高自身竞争力，则必将被外资个人金融服务企业抢走市场。其次，我国个人金融服务业缺乏竞争力会对我国产业升级发展战略产生不良影响。通过对不同产业信贷支持力度的控制，我国得以将资金集中到具有发展潜力且技术含量较高的产业中去。近两年我国为了对楼市进行调控，出台了严厉的限购令，其中就包括缩小房贷规模，然而，很多购房者发现，在股份制商业银行申请房贷更加容易且费用更低，可以想见，外资银行完全进入我国市场后，我国实行的调控政策会更难达到效果。因此，如果我国个人金融服务业由于缺乏竞争力而丧失市场份额，那么必定会影响政府对产业发展方向的把握，无法顺利实现我国产业规划发展目标。最后，我国个人金融服务业缺乏竞争力会使我国金融安全受到威胁。由于我国政体特殊，在历史上曾多次受到国外金融大鳄的蓄意攻击，1997年那场港币保卫战至今仍让人心有余悸。在全面对外开放金融市场后，我国个人金融服务业缺乏竞争力可能导致我国金融安全受到严峻威胁。因此，提高我国个人金融服务业竞争力不仅仅是行业发展的需要，更是护卫我国金融安全的需要。我国在探索经济发展的道路上建立起了社会主义市场经济体制，既使得市场经济的优势得以展现出来，也能体现出我国社会主义制度的优越性。在我国，无论是要讨论什么问题，都必须将这一点纳入考虑范围。集中力量办大事，通过政府的宏观调控来引导资金走向，这是西方发达国家很难做到的，而这也是提高我国个人金融服务业国际竞争力的关键。三、提高我国个人金融服务业发展的对策建议（一）建立健全个人金融服务人才管理体系首先，需要提高对我国个人金融服务教育的关注度。众所周知，个人金融服务业有着较强的从业要求，从业人员要有过硬的从业素质以及扎实的从业技能知识。然而现阶段我国个人金融服务业各细分行业的从业人员素质还有待提高。从高校开始，加大师资力量的投入，为学子提供更好的学习条件。此外，高校和个人金融服务企业联合培养人才也能有效地提高个人金融服务业从业人员素质的手段之一，包括在校的培养和对接实习等方式都能让从业人员素质得到提升。接着，需要通过调整薪资来保证专精型人才的生活水平。国外个人金融服务业人才往往享受较高的薪水，而我国个人金融服务业从业人员并未享受同等的待遇，因为薪资被外资银行挖角的人才不在少数，更加加剧了我国个人金融服务人才的缺口。因此，需要个人金融服务企业调节现行的收入分配制度，向专精型人才等高端人才倾斜。另外，我国个人金融服务业人才较集中的地区往往生活成本较高，如北京、上海等，政府应尽力为个人金融服务业专精型人才提供税收减免等优惠，降低其生活成本。然而，解决员工的生活问题还不够。根据马斯洛的需求层次理论，个人金融服务机构更应该着重满足员工高层次的需求。近年来，人们越来越重视工作设计对激励和工作绩效的影响。新的工作设计试图在工作中体现人际关系需求和社交需求，并通过组织再造和结构重组等方式来实现这一点。这种做法有助于提高员工的满意度，从而最大化地发挥员工的积极性，因为员工是当今社会最宝贵的资源。尤其是对于高端人才，满足被尊重的需要和自我实现的需要相比加薪更能提高员工对企业的忠诚度，企业才得以留住员工。最后，始终坚持对员工进行职业技能培训以及为有发展潜力的员工提供深造机会都是个人金融服务企业在未来的人才管理中不可忽视的重要一环。（二）加强个人金融服务技术的引进和创新随着宏观调控的深入，国内个人金融服务业的规模扩张放缓，导致依赖规模扩张的个人金融服务业业绩也将随之放缓。因此，我国个人金融服务业必须寻找新的利润增长点。我国个人金融服务业应更加重视对新技术的引进。在自身创新研发能力不足的时候，从国外引入新技术、新工具，并且在国内加以使用，是避免我国个人金融服务业和发达国家同业差距继续拉大的必要手段。我国目前对于新技术的引进和运用力度还是不够，尤其是在我国中西部地区，福费廷、出口保理等业务开展较少，这不仅是我国实体经济的损失，更是我国个人金融服务业的损失。因此，对于具有使用价值的新技术、新工具，我国应加大推广力度，物尽其用。创新是我国个人金融服务业提升竞争力的关键所在。科学技术是第一生产力，谁掌握了这一武器，谁就赢得了竞争。我国目前个人金融服务产品研发投入不足，个人金融服务业中间业务收入占比也较外资银行低，因此，加强个人金融服务技术的引进和创新刻不容缓。金融工程学在国际上已经引起了高度重视，而在我国，金融工程设计研究能力还很低。我们应尽快建立金融工程研究中心，进行工程设计，抓紧开发新的个人金融服务产品、金融工具，掌握核心竞争力，努力缩短与世界个人金融服务业发展的差距，取得未来全面竞争的主动权。在经济全球化的潮流下，个人金融服务企业之间的竞争变得异常激烈。个人金融服务企业必须为客户提供更全面、优质的服务，才能适应外部环境的变化，从而增强竞争力。因此，针对客户的实际需求进行产品的设计和创新是一切金融创新活动的前提。在个人金融服务业，也存在“二八定理”，即80%的业务收入和资金集中在20%的客户手上。在这种情况下，个人金融服务企业不仅要满足那80%的普通客户需求，还应该将为那20%的优质客户提供更优质的产品和服务作为提升竞争力的跳板。我国目前的状况是，中资个人金融服务企业靠营业网点来竞争，外资个人金融服务企业靠为高端客户提供VIP理财服务来竞争，后者显然是未来中资个人金融服务企业转型的发展方向，提高更具技术含量的产品和服务收入，对于提高我国个人金融服务业竞争力具有重要意义。（三）构建完善的多层次金融监管制度金融监管分为狭义层面以及广泛意义层面上的两层意义。狭义层面的金融监管是指根据国家法律法规，以中央银行为代表的各个金融监管局对个人金融服务业进行监督管理。而广泛意义上的金融监管不仅涵盖了上述狭义层面的金融监管，还有着延伸内容。例如对于金融机构的内部控制与稽查、同行业自律性组织机构的监督管理、以及社会上其他中间组织机构的监督管理等等。中国目前只靠“一行三会”进行监管的模式层次比较单一，很难对整个个人金融服务业进行全面有效地监管，因此，我国亟需构建一个完善的、多层次的金融监管制度。首先，“一行三会”必须做好向统一管理转变的准备工作。前文已经提到，混业经营模式是世界上大多数国家和地区的选择，然而我国个人金融服务业仍然实行的是分业经营、分业管理的模式。随着我国个人金融服务业的发展，我国分业经营体制下各个细分行业实际上已出现了互相渗透的趋势。因此，随着我国个人金融服务业混业经营趋势的确立，个人金融服务行业间相互合作、共同发展是提升我国个人金融服务业竞争力的必须手段，分业经营的监管模式将难以适应未来的混业经营模式，容易产生监管真空。因此，监管协调以及合作也更应该跨部门化，就我国目前的发展现状而言，金融监管的联席会议制度有待进一步优化与完善，各个监管机构之间有待进一步加强合作沟通。与此同时，统一的监管机构可依据发展状况适时建立，以此来加强跨行业跨部门监管，打破监管真空，同时大幅降低监管代价以及成本。第二，个人金融服务业的监管可由行业协会来辅助管理。行业协会不仅能起到加深行业内外交流的作用，更可以通过行业规章制度和准则对个人金融服务企业进行约束和管理。我国应当有意地建立我国个人金融服务业相关行业协会与国外的联系，引导双方进行深层次的交流和合作，提升行业协会在国际上的地位。同时，我国应进一步发掘行业协会的自律潜力，引导行业协会进行自治，使得行业成员企业在行业协会的监管中获利，从而能将全行业的力量拧在一起，提升整个行业的竞争力。最后，可引入独立会计师事务所对我国个人金融服务业进行监管。因为会计师事务所有着较强的独立以及专业性，因此可以做到监管任务，也有足够的能力解决有关部门人员的独立性以及专业性缺乏的问题。同时，由于会计师事务所是营利机构，其本身有着营利动机的驱动性，因此积极性较高，它会主动做到监管所要求的任务，发现挖掘个人金融服务企业在经营中的各类问题，并将这些问题向当局举报反馈，而且可以向普通民众进行展示披露。至此，我国就得以构建由国家监管、行业监管、社会中介监管结合的多层次监管制度，这对完善我国个人金融服务企业行为规范，控制经营风险，提高行业竞争力具有重要的现实意义。（四）扩大个人金融服务机构的资本规模加大对个人金融服务业的投资力度，壮大个人金融服务业的资本规模。针对我国个人金融服务业现状，政府可以制定有关政策吸引各类资本进行投资，或者通过行之有效的财政手段和货币手段，以壮大个人金融服务业的资本规模。除了依靠国家针对个人金融服务业的相关福利政策，更应该加大宣传力度，以吸引更多的投资者加入到个人金融服务业的投资中来。深入探析利润点，提升资产质量。我国个人金融服务机构的业务范围相对较窄，处于起步阶段的中间业务是个人金融服务业新的利润增长点，然盈利状况并不理想，因而通过盈利来扩充资金规模十分不现实；另一种扩充资金规模的方法是减少负债，然而违背了市场经济发展规律。由此可知，必须依靠其它方法来扩充个人金融服务业的资本规模。例如对现有的个人金融服务业进行股份制改革，吸引新的投资者的加入，以发行优先股或上市的方式来扩充资本金的规模和来源，如此才能为我国个人金融服务贸易的发展带来新的活力和基础。缩小和限制负债规模，减少不良资产。目前，我国金融机构的资产质量并不理想，主要原因在于我国金融机构在运营过程中出现很多不良贷款的现象，提高了我国金融机构的资产运营风险。针对这种现象，可以借鉴国外的个人金融服务管理经验，在后续运营资金保障的情况下针对这些不良现象进行分析并制定对应的解决策略。比如成立专门用于处理风险债权的资产管理公司，对现行信贷资产分类和考核办法进一步调整和完善，对不同风险资产组合的权重重新分配，改善和调整银行业