金融如何服务乡村振兴战略

-1-党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，是党中央着眼于实现“两个一百年”奋斗目标做出的重大决策，是新时代做好“三农”工作的总纲领和总抓手。服务好乡村振兴战略，是金融部门义不容辞的政治责任，也是加快自身业务发展、提升县域市场竞争力、推动“三农”业务转型的迫切需要。为此，本文结合乡村金融服务现状，就如何进一步发挥好金融在乡村振兴战略中的服务功能进行了思考并提出相关建议。一、乡村振兴战略发展中的金融服务现状及难点（一）金融有效需求还需进一步拓展截至2017年末，C市家庭农场2321个，农民专业合作社1647个，农业龙头企业220户。由于缺乏有效的抵押担保，多数乡镇企业和新型农业经营主体作为承贷主体难以得到信贷支持，金融需求满足率偏低。（二）金融有效供给还需进一步加大一是金融机构主体作用发挥不足。截至2017年末，C市银行业金融机构乡镇网点从业人员885人（不包括邮政代理点），占比为28.63%，金融机构从业人员和农村人口的比例为1:850，且仅农村商业银行具有贷款权限，金融机构的主体作用还有待进一步提高。二是乡镇地区资金短缺与资金流失并存。截至2017年末，C市金融机构乡镇网点贷款余额96.27亿元，仅占全市贷款总额的17.94%，且县域存贷比不足30%，远低于全市57.1%的水平，农村地区资金流失现象突出。（三）金融支持乡村振兴作用还需进一步增强一是创新产品种类少且推广难度较大。目前比较切合农村市场的只有“诚易贷”、“扬子农易贷”以及“劝耕贷”等少数几款产品，推广较好的只有“劝耕贷”“劝耕贷”是安徽省2016年4月起面向新型农业经营主体推出的一种信贷产品，通过政银担““劝耕贷”是安徽省2016年4月起面向新型农业经营主体推出的一种信贷产品，通过政银担“抱团”，利用乡镇管理部门对本地经营主体的了解进行信息摸底和数据收集并建档立卡，银行通过错位尽调加强信贷审核，担保机构提供担保并收取最低担保费率，信贷审批结果公示接受监督，较好地解决了信息不对称问题，缓解了融资难、贵、慢。二是融资综合成本高。目前大部分农村区域贷款利率上浮比例超过60%，远高于大中型企业贷款上浮20%比例，再加上担保费、资产评估费、保险费等中介费用，实际综合成本会更高。（四）金融支持保障措施有待进一步完善一是地方政策配合少且难落地。近年来，人行C支行充分发挥总行多种政策工具的合力引导作用，积极支持地方法人金融机构加大对农村地区的信贷投入，如存款准备金优惠政策等。但地方政府对支持乡村发展较大的农村商业银行的优惠政策少且难以真正落实到位。二是担保介入面窄量小。目前C市乡村市场仅“劝耕贷”业务有担保介入，占比仅为6.9%，且“劝耕贷”业务针对的主体只是新型农业经营主体，建档立卡贫困农户获贷率不足25%。三是农村信用体系建设滞后。当前，农村各类涉农信息分散，透明度低，社会信用服务的市场化程度较低，农村个人信用征信系统建设依然滞后。二、政策建议实施乡村振兴战略，应当秉承“坚持农业农村优先发展”和“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，健全适合农业农村特点的农村金融体系，强化金融服务方式创新，提升金融服务乡村振兴能力和水平。（一）从“创新”角度出发，着力打造金融供给新型方式一是突破金融机构物理网点限制实现业务下沉。采取“互联网+金融”思路，依托村委会、超市、医疗室等场所定期为村民集中办理业务，通过“拎包银行”打造“流动的银行柜台”，突破物理网点的时间、距离、功能等限制。二是创新品牌多渠道满足“三农”金融需求。创新涵盖融资、结算、理财等多渠道的农村金融服务产品系列，满足“三农”多元化的融资需求。有效整合和扩大惠农金融服务室和乡村电子商务服务网点的金融功能。三是通过金融创新破解产业链担保难。允许产业链上下游之间提供必要的担保，特别是下游龙头企业、合作社为上游初创期的农场主、农户提供担保，使产业链形成良好的成长态势。四是深挖政银合作机制潜能。针对农业产业链中的龙头企业、家庭农场、农民专业合作社给予政策优惠、风险补偿和贷款贴息。（二）从“协调”保障出发，有效畅通金融供给渠道一是加快农村综合产权流转交易市场建设步伐，逐步建立集信息发布、产权交易、法律咨询、资产评估、抵押融资等为一体的农村服务综合平台。在农村承包土地的经营权、林权等实现流转的基础上，进一步探索农村地区知识产权、应收账款等权利的流转。二是补齐县域信用担保体系建设短板。首先，地方政府要抓紧成立涉农贷款风险补偿基金；其次，协调省级农担公司壮大县域农担公司运营实力；最后，进一步优化保费补贴政策，尽可能扩大财政补贴的品种范围。三是进一步完善农村地区金融生态环境建设。加强农村诚信宣传教育，积极开展送金融知识下乡、金融消费者权益保护普及教育等活动。同时，建议将金融生态环境建设纳入政府的目标考核范围，积极探索建立金融生态环境工作评价体系。（三）从“绿色”理念出发，加快建立金融供给长效机制一是从战略层面明确农村金融机构的金融服务宗旨。加大对农村经营主体，尤其是绿色农业产业的资源投入和政策倾斜。二是从组织层面搭建专业的农村金融服务平台。针对农村客户绿色经营体系，建立总、分、支行多层次的农村金融服务组织架构。三是从制度层面保障顺畅的农村金融服务。通过制度安排和体制设计，规划农村金融业务发展转型，建立一整套独立的、适应农村生产经营特点的信贷授信评级制度，完善契合农村金融业务发展战略的绩效考核和激励约束机制。（四）从“普惠”体系出发，大力提升金融供给服务水平一是稳步提升农村金融服务能力。金融机构要在制度框架内，针对农业经营主体特点，灵活设计担保方式、贷款期限和还款方式。二是提高农村金融服务中的科技含量。充分运用互联网、手机等现代化服务载体，形成“互联网+农村金融服务”的方式，逐步推广“网上银行”、“手机银行”小额信贷的受理和发放，扩大惠农服务方式。三是进一步完善农村普惠金融发展的政策支持体系。不断完