探析保险合同之不可抗辩条款

PAGEPAGE1探析保险合同之不可抗辩条款一、案情简介投保人李某，男，40岁，于2021年6月15日为其母亲张某向某保险公司投保了康宁终身保险，死亡保险金30万元。根据康宁终身保险条款的规定，凡七十周岁以下、身体健康者均可作为被保险人，由本人或对其具有保险利益的人作为投保人向保险公司投保本保险。2021年8月18日，被保险人张某因疾病死亡，李某向保险公司申请给付保险金30万元。保险公司经过调查，但因投保人已篡改真实年龄在先，未查出被保险人年龄不真实的证据，于同年11月5日召开了赔款兑现大会，给付赔偿金30万元。2021年1月下旬，保险公司连续接到省保监局、省公司转来的十几位群众的联名举报信，信中称被保险人年龄有假，是保险诈骗。接此报信后，保险公司成立了专案组，并及时向公安局经侦支队报了案。经查，投保人李某故意隐瞒其母亲张某出身的真实时间，即将投保时已经77岁的老母亲年龄改小为54岁，使其符合投保年龄，并找其他人代为体检参保，以及保险事故发生后，又篡改自己的入党申请书等人事档案材料。保险公司在得知事实真相后，于2021年2月19日向当地人民法院提起诉讼，请求撤销其与投保人李某之间的保险合同，并请求判令李某返还已赔付的保险金30万元、赔偿损失及承担本案的诉讼费用。二、争议焦点本案在审理过程中，出现如下争议焦点：1、在投保人严重欺诈的前提下，能否适用不可抗辩条款;2、保险人能否以投保人故意欺诈为由主张撤销合同，请求投保人返还保险金。三、法律评析(一)投保人严重欺诈前提下不可抗辩条款的适用人寿保险合同中的“不可抗辩条款”又称“不可争条款”或“不可争议条款”，这一条款规定，在被保险人生存期间，从保单签发之日(或保险合同成立之日)起满一定时期(一般为两年)后，除了由于投保人欠交保费以外，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告、隐瞒等为由，否定保单的有效性。关于2021年10月28日修订的《保险法》是否存在不可抗辩条款，理论与实务界存在两种截然不同的观点。2021年2月28日修订的《保险法》使这一争议得以彻底解决，其中第十六条第二、三款规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。这是本次修订的重点，也是一个亮点(增加不可争条款)，该条款主要是针对人寿保险，但从其在《保险法》中的所处体系位置来看——“保险合同”之“一般规定”项下，不排除在财产保险当中也可以适用不可争辩条款的可能。可见，与2021年10月28日修订的《保险法》相比，新修订的《保险法》不仅引入不抗抗辩条款，而且将其扩展到财产保险当中(如果认为2021年10月28日修订的《保险法》存在不可抗辩条款，那么其也仅仅适用人寿保险之年龄误告情形)。不可抗辩条款是对保险人在投保人或者被保险人违反如实告知义务时情况下享有的撤销权或解除权的一种限制，以保护被保险人或受益人所享有的寿险保单上的合理期待或信赖利益，具有很强的伦理价值。投保人基于过失不如实告知，完全可以适用不可抗辩条款，但其在故意不告知(严重欺诈)情况下，如果适用不可抗辩条款则容易引发诚信危机及道德风险，各国对此做法不一。德国《保险法》第163条规定投保人恶意欺诈者不符合不可抗辩条款;加拿大寿险保单中的不可抗辩条款规定：“在没有欺诈的情况下，如果被保险人生存期间保单生效已满2年，或者复效2年之后，保险人不再对保单的有效性进行抗辩”;我国澳门《商法典》第1041条第3款也规定投保人故意误告的不符合不可抗辩条款。但美国将不可抗辩条款贯彻的最为彻底，即使在严重恶意欺诈情况下也适用不可抗辩条款。在美国就曾经发生过被保险人让他人冒充其进行体检并最终获赔的案例，案情是：一个HIV呈阳性的人填写了一份人寿保险申请书，但他却让别人替他参见体检。寿险公司签发了一份死亡给付金额为18万美元的保单。当被保险人在保单签发2年后死于艾滋病时，保险人试图以欺诈为由拒赔。但由于不可抗辩条款已经开始生效，保险人最终被判支付死亡保险金。另外，现代西方国家对欺诈情形下拒绝适用不可抗辩条款的态度也发生了转变，有时在严重欺诈的情况下也允许适用不可抗辩条款。我国新修订的《保险法》也顺应这一趋势，第十六条规定，投保人无论是故意(严重欺诈)或重大过失未履行告知义务，保险人自合同成立之日起超过二年的，不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。因此，即使本案投保人李某存在篡改被保险人张某真实年龄，让别人代替被保险人体检的欺诈行为，依据不可抗辩条款的发展趋势及我国新修订的保险法第十六条及三十二条之的规定，本案仍需适用不可抗辩条款，保险公司自保险合同成立之日起超过二年，丧失解除权。(二)保险人合同撤销权的规制在保险公司因不可抗辩条款丧失解除权的情况下，保险公司能否以本案未超过法定撤销权1年的行使期间(因为保险公司于2021年1月下旬得知撤销事由)，投保人故意欺诈为由主张撤销合同，请求投保人返还保险金，保险法没有明确规定。笔者认为，保险公司不得以投保人故意欺诈为由主张撤销合同，理由如下：1、从不可抗辩条款适用范围角度分析。不可抗辩条款是国际保险业的通行惯例，指的是保险合同生效满一定时期(一般为两年)之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。尽管学界关于不可抗辩条款内涵及外延存在争议，但一般认为，不可抗辩条款是与对保单的有效性提出抗辩有关，旨在禁止因投保单中的欺诈、隐匿或重大误述而对保单的有效性提出抗辩。不可抗辩条款的适用在于禁止保险人在保险合同经过法定期间后对保单的有效性提出抗辩，以保护被保险人或受益人所享有的寿险保单上的合理期待或信赖利益，包括但不限于解除权行使的禁止，与保单有效性相关的抗辩均应被禁止行使。我国合同法关于合同撤销权是规定在第三章之中即“合同的效力”，合同效力状态分为四种：有效合同、无效合同、效力待定合同、可撤销(可变更)合同[⑥]。可见撤销权的行使结果等于否定保险合同效力，使合同恢复到没有订立前的状态，这与不可抗辩条款禁止保险人在保险合同经过法定期间后不得对保险合同的有效性(效力)提出抗辩的适用范围相背离的。故在适用不可抗辩条款的前提下，保险人不得行使撤销权。2、不可抗辩条款与一般合同法中“欺诈使合同得以撤销”原则相对立，不可抗辩条款的应用排斥可撤销制度适用空间。受欺诈方的撤销权虽然受到除斥期间的限制，但其并不因一定期间的经过而消灭。依据《合同法》第五十五条之规定：具有撤销权的当事人自知道或应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权，撤销权消灭。撤销权的起算点为当事人自知道或应当知道撤销事由之日，如果当事人一直不知或不应知道撤销事由，则其撤销权似乎不能消灭，保险合同一直有效。而不可抗辩条款的可抗辩期间经过，不以保险人主观上是否知悉可抗辩事由，只要2年期间经过，保险人都将丧失解除保险合同的权利，保险合同的有效性在客观上成为不可抗辩的事实。可见，不可抗辩条款突破合同法中“欺诈使合同得以撤销”一般法理，不可抗辩条款的应用排斥了可撤销制度适用空间。3、从不可抗辩条款设立的目的及积极作用来看。从不可抗辩条款产生的历史背景得知，不可抗辩条款是为了度过“诚信危机”，重塑保险公司的诚信形象，缓解其与公众间的不信任关系而出现的。从不可抗辩条款出现至今已有一百多年，其充分显示出它存在的必然性以及在寿险业发展中的积极作用。(1)不可抗辩条款的设立，有利与平衡保险当事人间的权利义务，维护社会公正。在人寿保险中，作为消费者的投保人或被保险人与保险公司在信息资源、专业技能的拥有方面存在明显差距，二者的实质地位不平等，通过不可抗辩条款的设立，限制保险人对保险合同有效性提出抗辩，有利于对弱势群体的保护，实现法律的实质正义。(2)不可抗辩条款的出现，有利于增加公众对保险人信任，促进保险业的良性发展。部分保险人在订立合同时，明知投保方因主观或客观原因未如实告知，仍恶意地促成保险合同成立，等事故发生后，才提出解除合同的主张，这时，投保人虽然定期缴纳了保险费，但被保险人却不能得到保险合同应有的保障;或者是保险公司并不知道存在未如实告知，但当事故在若干年发生后，才进行调查发现了不如实告知情况，拒绝对受益人相应赔付;又或者保险公司在合同成立多年后才进行调查，发现投保人存在不如实告知情况，提出解除合同，在这种情况下，被保险人健康等状况都发生巨大变化，再加上年龄的增长，使得重新投保对于投保人而言将带来保费大大增加的困难。这样必然导致公众对保险人的不信任。通过不可抗辩条款的设立，投保人或被保险人对保险合同带来的保障能够合理预期，增加其对保险人信任，促进保险业的良性发展。(3)促进保险人加强内部管理和提高国际竞争力。不可抗辩条款的设立，确实对保险公司权利进行了限制，但同时对其核保能力提出了更高的要求，其必须在法律规定的时间内对被保险人的真实情况作出调查，否则将承担不利的法律后果。这项条款无疑将促使保险公司加强核保能力，完善经营管理，促进寿险业的健康发展。因为保险公司核保能力的高低直接关系到风险的承担。在将来全部开放的国际保险市场中，国内保险公司只有提高经营管理水平，才能在国际保险市场上提高竞争力，占有一席之地。如果在适用不可抗辩条款后，允许保险人行使撤销权，那么保险合同的有效性将长期处于不确定状态，因为保险人撤销权的行使期间从撤销权人知道应当知道撤销起计算，那么只要保险人一直不知或不应知撤销事由，撤销权一直存在，这将导致一下后果：保险人可以在合同生效数年后，甚至保险事故发生时，要求撤销保险合同，不承担保险责任，保险当事人间的权利义务严重失衡;投保人或被保险人对保险合同带来的保障的合理预期落空，对保险人的不信任，不利于保险业的发展;由于撤销权的长期存在，保险人在合同设立时不认真核保，等到事故发生后，才提出得知欺诈事由，主张撤销合同，不承担保险责任，如果事故不发生，其仍可获得保费，故其严格核保的积极性丧失，不利于保险人加强内部管理和提高在国际市场上的竞争力。综上，撤销权的存在使不可抗辩条款设立的目的及积极作用荡然无存。虽然我国现行《保险法》没有明确禁止保险人在投保人或被保险人存在严重欺诈情况下行使撤销权，但从不可抗辩条款适用范围、规范目的、积极作用及撤销权制度的特征分析得出，在适用不可抗辩条款后，保险公司不得以投保人故意欺诈为由行使撤销权。具体到本案，保险人不能以投保人李某故意欺诈为由主张撤销合同，请求返还已赔付的保险金。但也有人说，2年后的不可抗辩将助长一些投保人故意隐瞒一些关键事实，抱有侥幸心理而达到取得高额保险金的目的。这并非不可抗辩条款及撤销权制度本身所能解决的问题，其实任何一种法律制度并非绝对完美的，不能因为其存在某些缺陷而否定其存在的意义。我们可以通过增强保险公司核保能力，逐步提高其经营管理水平及完善相关配套措施，将这种制度带来的负面效应降到最低。文章来源：中顾法律网(免费法律咨询，就上中顾法律网）

合同号：签订日期：签约地点：货物买卖合同甲方：新疆特变电工国际成套工程承包有限公司乙方：根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规，甲乙双方本着平等、自愿的原则，经充分友好协商，订立本合同。货物甲方愿意按本合同规定的条件及价格向乙方购买，乙方愿意按本合同规定的条件和价格向甲方出售如下货物：序号货物名称型号/规格单位数量单价（元）总价(元)

合同金额：人民币（含增值税）：交货时间、地点、方式、风险：交货时间：。乙方应在交货前__10__个工作日，以书面形式通知甲方货已备妥并通知甲方具体交货时间。如因乙方未能有效、及时通知甲方，导致双方未能按时交接货物的，视为乙方未按时交货。交货地点：__。交货方式：货物必须交付给甲方或者甲方书面指定的代理人或收货人，并以甲方或甲方书面指示的代理人或收货人书面签收单据作为交接货证明。该接货证明仅作为货物运到的证明，不得作为货物验收合格的证明，货物验收按照本合同检验规定进行。交货内容：乙方提供的货物应包括：本合同及附件规定的设备、相关配件、专用工具以及其他甲方要求提供的各类文件和单证,包括但不限于技术资料、使用说明书、安装维修操作手册、零部件手册、换证凭单、质量证明书、合格书等。如若短缺，均不能视为乙方完成交货义务。货物的所有权及风险承担：根据本合同货物交付的规定，乙方一经将货物交付甲方，货物的所有权即属于甲方，货物因意外毁损灭失的风险亦归甲方承担。货物运抵指定交货地点并由甲方或甲方指定代理人或收货人签收书面收货单据前发生的一切货物毁损、灭失的风险、损失和费用由乙方承担。包装及唛头：乙方应依照惯常合理的商业标准对货物进行包装，并符合出口标准。所有交付货物应具有适合远洋和内陆运输以及多次搬运、装卸的坚固包装，并根据货物的特点和需要，采取防潮、防雨、防锈、防震、防腐蚀等的保护措施，以保证货物安全无损地运抵使用国目的地，即甲方告知的货物最终使用地。如由于包装原因产生货物毁损、锈蚀、丢失等损失的，乙方应承担因此发生的一切责任并赔偿该损失。乙方应当保证提供准确、真实的有关货物包装信息，包括但不限于货物尺寸、重量、件数等，如果由于乙方提供的信息不准确而导致的任何甲方出口费用的增加，乙方应当承担一切责任并赔偿该损失。包装物不回收，不另收费。包装费用由乙方承担。唛头：根据甲方指示，乙方应在每个包装箱邻接的二个侧面上，用不退色的油漆或油墨以明显易见的文字字样印刷以下唛头标记(见附件)。乙方应在包装箱外部刷上箱号，箱号应当连续，并且标注出总数。乙方应按甲方的要求提供货物装箱单，并且在包装箱中装一份中英文货物装箱单。包装要求：对于海运货物，如果单件货物重量超过18吨或长度超过12米或宽度超过2.7米或高度超过3米，乙方应在交付运输前_对于易燃、易爆等有害、危险的货物或存放温度需特别考虑处置的货物，乙方应将货物的名称、特性，特殊的搬运方法，保护措施和发生意外的应急方法提供给甲方有关中英文说明，以便甲方做出合理安排。乙方应按照甲方的要求，对木质包装物进行熏蒸除害处理。如本合同对货物包装有具体要求或不同于行业惯例的特殊要求的，乙方的包装应符合本合同的要求。货款的支付：支付按下列方式进行【1】合同生效后10个工作日内，甲方向乙方支付合同金额的30%作为预付款。【2】甲方收到乙方提交的货物和甲方认可的增值税发票以及由最终用户出具验收合格证明后向乙方支付合同金额_30_%的货款。【3】甲方在收汇后10个工作日内，向乙方支付合同金额_35_%的货款。【4】合同金额的_5%_作为质量保证金，质保期满后，如货物无任何质量问题，甲方向乙方支付质保金。乙方开户银行：户名：银行帐号：乙方确认本款前述各项信息准确无误，若因乙方提供的前述有关信息有误，导致甲方不能按本合同约定正确、及时履行付款义务的，甲方无须承担任何违约责任；如款项已按乙方提供的上述信息实际支付则应视为甲方已履行付款义务；同时，乙方不能以此为理由不按期、适当、全面履行其合同义务。监造：甲方有权派人或委派第三方监理机构到工厂进行监造。乙方应在货物生产开始的一周前书面通知甲方。监造期间，乙方应对甲方监造人员的工作给予积极配合，对提出的问题及时整改。甲方是否进行监造，都不减少或免除乙方对货物质量的责任。如果货物存在未整改的问题，监理人员有权要求乙方不得发货。在得到甲方的书面认可后，乙方才可发运。甲方在监造期间所发生的与监造有关的费用，由甲方自行承担。如因乙方原因导致监造日期延长，由此产生的监造费用由乙方承担。如导致交货期延迟，乙方应承担由此产生的一切损失。技术和质量要求：货物质量和技术要求必须符合本合同所附技术协议及双方约定的标准。货物质量应当严格符合本合同及有关技术标准的要求，否则甲方有权拒绝接收货物。货物的检验：乙方必须在交货之前对货物质量、规格、性能和数量等进行全面的检验，并签发质量合格证明书。乙方应根据甲方的要求对于甲方或甲方的客户或第三方检验机构在乙方工厂检验货物提供一切必要的便利。货物在乙方工厂的检验，应经双方签字确认，该检验并不替代国外最终用户对货物的验收，且不减少或免除乙方对货物质量的责任。经过检验发现货物的质量、包装和甲方要求提供的各类文件和单证技术资料等不符合本合同规定的，甲方有权要求乙方及时整改、修理和更换，或有权拒收、退货、解除合同以及获得赔偿。乙方负责完成法定商检货物的商检手续，取得商检机构出具的有关换证凭单等证书，费用由乙方自行承担。所取得的换证凭单在交货时递交甲方。现场安装调试：乙方应按时完成设备在现场的安装与调试，达到合同约定的要求和标准。甲方在安装与调试过程中应提供必要的协助。乙方保证在设备安装调试前确定出国服务人员，并及时通知甲方。乙方人员必须参加设备的安装调试的签字验收工作，确保安装调试的服务质量。在安装调试期间，如果乙方提供的设备、材料有缺陷或由于乙方技术人员的指导错误或乙方提供的技术资料、图纸、说明书的错误造成国外最终用户设备、材料损坏，乙方应采取必要的补救措施，并赔偿甲方一切损失。设备整机经联运测试完全符合约定的技术指标，最终用户签字验收后，即完成了对全部设备的最后验收。在货物安装调试的过程中，由于乙方的过错发生的所有人身伤害或财产损失，均由乙方承担，除非该伤害或损失是由甲方故意所造成的。技术服务和培训乙方需根据甲方要求提供货物在使用现场的安装、调试、性能试验、运行、检修以及质保期内的维护、维修等服务。乙方应按照甲方所要求的人员资质，派__1__人到货物使用现场进行服务，如所派人员属国家或行业规定的特殊工种，必须持有相关资质证书。服务期限为__30天__。乙方人员的食宿及交通费用由__乙方_支付。乙方应为其人员提供个人劳动安全防护用品。乙方保证派出服务人员身体健康，胜任所承担的工作，并对其人员进行相关HSE培训，同时应按甲方要求，接受甲方组织的HSE培训。乙方负责为其派遣的出国人员办理护照并购买甲方要求的人身保险，甲方负责协助办理签证等出国手续。乙方提供在工厂和在货物使用现场的培训，确保国外最终用户和甲方要求的其他人员能够完全正确地操作设备。因乙方不提供上述服务影响货物的验收及使用，甲方有权向乙方追索由此造成的损失。乙方派出人员在提供售后服务期间染病，医疗和住院费用由乙方负担，甲方为其治疗提供必要的协助和帮助。对于不能胜任本职工作的，不服从甲方或甲方指定一方管理、指挥，不遵守相关规章制度和当地法律法规的，或因病无法正常工作的人员，根据甲方或甲方指定一方的要求，乙方有责任对其派出人员及时更换；所发生费用由乙方承担。乙方应保证其派出人员服从甲方或甲方指定的委托人的管理和指挥，遵守国外最终用户、甲方、CNPC及甲方指定的委托人的相关规章制度，遵守所在国的法律法规。乙方人员导致自身、他人的人身或财产损害时，乙方应承担一切责任和损失。一旦出现工伤、事故，事故损失由经调查确认的责任方承担。乙方的保证：乙方保证第三方不向甲方主张任何权利，包括但不限于所有权、抵押权、租赁权、知识产权等。如有涉及以上权利的诉讼、仲裁或其他行政程序，乙方将承担全部责任，并赔偿甲方可能因此而受到的一切损失。乙方保证所提供的货物是全新制造的,其质量、性能符合合同的技术规格和其他规定并能够满足工艺操作要求。货物质量保证期从到达最终用户使用地起开始计算__12_个月，或者从最终用户签署验收合格证书起开始计算_12__个月，以先到为准。在质量保证期内,货物出现质量问题，乙方应负责免费更换和修理，同时赔偿由此给甲方造成的所有损失。货物的质保期也按其由于存在质量问题而停止使用的时间相应予以延长。发生质量问题的零（备）件的质量保证期，从乙方更换和修理后的次日起重新计算。乙方保证根据甲方的要求和商业惯例提供货物的售后服务。在质量保证期内，货物如出现质量问题，且乙方不能按甲方的要求及时解决，质量保证金将不再支付，同时甲方保留向乙方进一步索赔的权利。违约责任和索赔：双方均应严格遵守本合同各项条款规定，全面、适当、及时地履行合同义务。双方同意一旦发生违约，按下列规定承担责任。如乙方迟延交货，每迟交一天，乙方应按照合同金额的_2_‰向甲方支付违约金，最高不得超过合同金额的_5__%。该违约金甲方可在向乙方支付货款时自动抵扣；迟延交货超过__20_天，甲方有权解除合同。但甲方解约并不影响甲方要求乙方承担违约责任及支付迟交货罚款的权利。除前款规定外，如乙方违反了在本合同中的承诺或保证，乙方应向甲方支付合同金额的_10％的违约金。如该违约金不足以弥补甲方的实际损失，乙方还应赔偿其差额。不可抗力：甲、乙双方的任何一方因不可抗力，如火灾、地震、台风、洪水等自然灾害及其它不可预见、不可避免、不可克服的事件不能履行合同时，应在不可抗力事件发生后的24小时内向对方通报不能履行或不能完全履行的理由，因不可抗力而不能履行合同的受阻方应在不可抗力发生后7天内向另一方提供有关主管政府机关对不可抗力事件发生的证明。如果不可抗力事故持续超过__30_天，非受阻方有权用书面通知受阻方终止合同，该通知自发出时立即生效。受阻方或双方有义务采取措施，将因不可抗力造成的损失降低到最低程度。保密条款：未经甲方事先书面同意，乙方不得向第三方透露合同及其相关的一切信息。包括但不限于相关的计划、图纸、样式、样本、设计基础、用户资料等信息。如一方违反本条款的约定,则应赔偿给对方造成的损失。不论本合同因何种原因变更、解除、终止，保密条款均有效。合同的变更或终止：在本合同生效后，任何一方当事人不得对本合同擅自进行修改或变更。对于本合同的任何修改、变更或补充，应在双方协商一致后以书面方式作出，并经双方签字盖章方为有效。合同的变更或解除,不能免除违约方应承担的违约责任，给对方造成损失的，还应承担赔偿责任。合同争议的解决：与本合同及其执行有关的一切争议双方应通过友好协商解决。若协商仍不能达成一致时，可将争议提交仲裁。仲裁由北京仲裁委员会依据其仲裁规则进行。仲裁将在北京进行。仲裁委员会的裁决为终局的，并对双方都具约束力，任何一方都不得重新向法庭或其他机构提出对裁决进行修改的要求。除仲裁委