株洲商业银行业务多元化战略分析

株洲商业银行业务多元化战略分析金融是现代经济的核心。在当今世界，没有强大的金融竞争优势，就不可能成为经济上的强国。而商业银行在金融体系中居主导地位，商业银行竞争力事关国民经济的大局与国家的国际地位。城市商业银行作为我国商业银行体系的重要组成部分，几年来不断发展壮大，在中国金融体系中的作用逐步增强。展望未来，城市商业银行群体在我国银行体系的市场份额将进一步扩大，对国民经济、尤其是中小企业的金融支持将进一步增强，城市商业银行在银行体系中的地位也将不断提升。株洲商业银行作为城市商业银行在成立之初至现在的短短几年中，一跃成为全市金融机构中业务发展速度最快，信贷资产质量最优，盈利能力提升最强的银行，为化解地方金融风险、维护地方金融稳定、促进株洲地方经济发展做出了不可磨灭的突出贡献。株洲商行成为服务株洲经济发展，服务株洲市民生活的金融力盾。株洲市作为国内三线城市，原来只有四大国有银行，农信社和株洲市商业银行。而近年来，招商、广大、浦发、兴业等全国性股份制银行也纷纷进入。全国性股份制银行在管理技术，服务手段，营销手段，融资成本上都有较大的优势。面对日益激烈的竞争和各种挑战，我国城市商业银行如何提出适合其发展的战略，尽快提升自身竞争力谋求更大的发展，是株洲商业银行面临的重要课题。株洲商业银行商业银行走的是单元化经营路线,仍然停留在传统金融业务阶段，产品过于单一，利润来源渠道狭窄，银行面临着国内外的激烈竞争，各种改革带来的冲击以及日益多样化的客户需求，这使株洲商业银行开展多元化经营已势在必行。文献综述城市商业银行的发展城市商业银行是在原城市信用社的基础上经过合并、重组而成的，是我国银行体系改革过程中特有产物[1]。从其股权结构、总部所在地、主要业务地域来看,目前仍属于地方性金融机构；从其资产规模来看，在我国银行体系中处于小银行之列。国外并没有城市商业银行(citycommercialbank)这样的机构和名词，因而也没有形成以城商行为研究对象的相关的系统理论和研究，然而城市商业银行本质上是商业银行，因而可以借鉴银行管制、金融发展与经济增长、银行市场结构、银行的规模经济、银行效率等方面的理论和研究[2]。从1995年背负巨额不良贷款的城市信用社时期到现在的“更名、上市、跨区域经营”的新时期,城商行在监管部门的指导和自身的努力下经历了艰辛蜕变，己快速成长为我国银行体系中充满活力的新生力量[3]。城市商业银行业务多元化经营战略的提出商业银行经营多元化是指商业银行在传统存贷业务的基础上拓宽经营范围，有条件地介入证券、保险、信托、租赁等金融领域，并提供多样化金融产品或服务的行为[4]。商业银行业务多元化起源于20世纪60年代，经过70年代到90年代的发展，进入21世纪后发展到实务阶段[5]。国外关于城市商业银行业务多元化经营的研究主要是在近二三十年才盛行起来的，讨论的焦点主要是围绕商业银行经营多元化是否存在范围经济，即商业银行通过对客户提供更大范围（银行、证券、保险、信托、租赁等）的金融产品或服务是否会产生综合经济效益[6]。Diamond(1983,1984)和Williamson(1989)认为，商业银行经营多元化具有一定的信息优势，它可以通过提供多样化的金融产品和服务，与客户间建立起持久全面的关系，继而给银行带来综合效益[7]。Clark(1988)、Murder(1992)和Forestoeri（1993）通过对日本、以色列和欧洲一些国家商业银行的实证研究发现，商业银行在进行联合金融服务的过程中存在范围经济。戈莫尼提出了城市商业银行的三种发展战略：一是征服战略，需要拥有必胜的信念；二是多元化战略，积极开拓新的银行业务，也不能放弃自己传统优势业务；三是巩固战略，不断吸取经验教训做大做强[8]。与之相反的结论来自美国Georgetown大学的RobertGrant，他再《金融服务行业中的多元化》一文中，对美国6家从事金融服务行业的金融机构在二十世纪七八十年代的多元化经营绩效进行了比较分析认为，多元化经营并没有使某些金融机构绩效得到提高，甚至有些收益指标在部分年份还低于专业化金融机构。Berger、Humphery和Pulley（1996）对美国银行的存款和消费贷款的研究也证明了相同的结论[9]。国内学者关于商业银行多元化经营的提出主要有以下一些观点：张豫川(2002)提出中国城市商业银行与西方商业银行相比，其主要劣势是业务品种单一，盈利能力欠缺，服务水平低下，创新能力不足。这些劣势归根到底还是中国商业银行走的是单元化经营路线，仍然停留在传统金融业务阶段。因此，站在超前的立场上，制定出我国商业银行的业务多元化战略，并逐步加以实施,将会使中国商业银行在西方的挑战面前从容应对[10]。赵玉睿(2003)提出纵观国际金融巨头的百年竞争发展史，我们发现其强大竞争能力的形成，有赖于以稳健财务为导向，采取多元化、均衡化发展策略，配以垂直集中的财务管理体系进行驾驭的经营管理体系的支持[11]。于良春(2003)提出我国商业银行在今后一段时间将面临“监管增强、利差收窄、风险加大”的经营环境，面对此种经济金融运行态势的新变化，商业银行传统的经营模式显然难以为继．只有加快实施经营战略转型，从多个角度进行业务品种创新，积极增加非利息收入，才能在复杂多变的经济环境中赢得生存与发展的空间[12]。陈光水(2011)提出改革开放以来,我国商业银行竞争力虽然有了很大提高，但与国外商业银行和国民经济发展的要求相比，仍然有明显差距，普遍存在战略趋同、产品趋同、机构趋同、服务趋同、收入结构趋同、治理结构趋同、创新趋同、机制趋同、文化趋同等问题，因此，制定城市商业银行的业务多元化战略迫在眉睫[13]。与之相反的结论有张方杰等（2005）提出，虽然城市商业银行的多元化经营的程度与利润变异系数呈现微弱的负相关性，这意味着商业银行的多元化经营使收益更加不确定，增加了经营风险[14]。程勇等（2009）提出进入20世纪90代中后期，随着市场的饱和，多元化经营企业面临着越来越多的困难，有的甚至因此而退出市场。大量的实证研究也表明，我国商业银行经济绩效与多元化程度确实存在负相关(尹义省，1998;徐康宁，1999;张卫国等，2002;周晓艳等，2002;许陈生等，2006;许陈生等，2006;喻缨等，2007)，因而也呼吁多元化经营商业银行实行“归核化运动”[15]。三、城市商业银行业务多元化的新进展傅国庆(1998)提出我国商业银行实施多元化经营策略的动力因素：(1)经济发展为我国商业银行发展带来契机；(2)国内金融市场不断发展；(3)全球资本市场的形成和迅速发展；(4)同业竞争的白热化；(5)培植新的利润增长点[16]。宋逢明等（2000）提出商业制银行多元化经营的模式选择有四种：1、以市场定位为基础的多元化；2、多元化的界限：资源共享与成本互补；3、目前分页体制下的有限多元化；4、未来混业体制下的有限多元化[17]；冯嗣全等（2004）研究认为城市商业银行多元化经营可选择以市场定位为基础的有限多元化模式。要成功实施多元化经营，城市商业银行要创新业务，注重新型人才的培养。金融监管、当局要在管理上与之相配合[18]。李国庆（2008）认为投资银行业务绝大部分品种具备高附加值的业务特点，已经成为国际大银的支柱性业务[19]。朱钢等（2008）提出中间业务类的投资银行务具备风险较低、回报可观的特性，同商业银行开展投资银行业务具有信誉、金和服务体系等优势[20]。翁清云等（2008）提出有许多传统的商业银行已悄悄地参与了投行业务，包括券承销、代发基金、资产证券化等。随后，又纷纷酝酿成立了投行部[21]。徐传谌等（2008）提出，当前监管当局鼓励创新，投行业务市场需求正处于快速增长的大好时机，商业银行应该抓住市场时机发挥自身优势并通过进行创新组织、招聘人才、实施战略联盟等多种方式，迅速弥补劣势，增强投行业务竞争力，实现业务和收入的多元化从而提高银行综合竞争力[22]。谢刚等（2008）认为借鉴美国贷款交易业务发展的经验，我国商业银行可以将贷款交易作为一项重点业务来开展。并结合我国实际对贷款交易的相关问题展开研究，其中应集中于产品设计、交易模式、结算方法等环节，通过规范化的交易流程和标准化的交易产品来逐步推动和实现商业银行贷款二级市场的发展[23]。夏斌（2009）提出金融创新是提高商业银行竞争力的源泉，是商业银行竞争力的体现。就商业银行来说，在有效监管制度下加强金融创新，是我国商业银行当前发展的主要取向。就我国目前金融市场体系建设程度来看，商业银行应在巩固和完善现有中间业务产品的基础上，继续研发与托管、金融租赁、代理、委托、信息咨询、投资银行等项目有关的新型业务。此外，随着混业经营趋势的逐步发展，还应进行与保险、股票、信托等业务相关的金融衍生产品的创新[24]。陈游(2009)研究得出改进与完善商业银行业务创新状况的对策：（1）改革完善业务创新组织机构；（2）建立业务创新制度保障体系；（3）建立人才培养机制；（4）进行科学的市场细分，合理确定目标客户；（5）准确把握市场机会，推出全新金融产品；（6）为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境[25]。叶朝晖（2010）认为支持低碳经济将是城市商业银行的主流倾向。2003年6月，在世界银行的组织下建立起套自愿性原则，来促进商业银行业务与其社会责任的协调。这套原则便是“赤道原则”，该原则为商业银行的业务发展制订了统一的环社会责任标准。促进“低碳经济”转型的各种措施(如征收碳税等)，会导致现有很多行业的企业成本大幅上升，盈利能力下降，为了资助减排项目和建设相关基础设施，需要投入巨额资金。新的产业将会应运而生，其规模将超过我们的想象，商业银行的新业务机会又应运而生。现阶段，全球领先的商业银行大都设立起了与碳减排相关的投资基金，对减排项目进行直接或间接投资[26]。韩晓娟等（2010）提出我国商业银行多元化经营的路径选择商业银行多元化经营战略的主要实现途径：产品开发，金融产品创新多属于这一类型；兼并收购，这是推动金融业混业经营的最主要的动力；战略联盟，比如合资企业等[27]。葛干忠（2011）提出了多元化经营城市商业银行持续发展的对策如下：1、建立超越经济利益的核心理念；2、打造核心能力体系；3、完善银行治理结构；4、主动承担社会责任；5、注重各业务的整合；6、正确把握宏观形势[28]。曾向阳（2011）认为实现城市商业银行的业务多元化经营，一方面要鼓励其在引进、消化同业创新经验的基础上进行再创新，实现创新产品和服务在本行的成功“嫁接”；另一方面，给予其更多先行先试机会，优先支持其开展与保险、证券等多种形式的合作，大力发展代理、理财、银行卡等业务，不断拓宽中间业务收入来源，提升中间业务收入在各项业务收入中的占比。特别是要支持其利用总部和地缘优势分析目标客户群体金融需求，立足社区、立足“三农”、立足中小企业进行金融产品、信用工具和结算渠道创新，大力开发新兴金融业务[29]。JosephA（2011）研究发现目前发达国家商业银行零售业务比重通常都超过50%，而全球性大银行零售业务收益占比一般都在30%-70%，业务零售将成为现代城市商业银行发展的必然趋势[30]。许珂（2011）认为可以借鉴浙商银行鼓励各分行开展具有地方特色和优势的业务创新，以个案创新的形式灵活高效地处理单个客户的业务创新需，并注重从风险、效益、规范、流程等多方面加强对创新的全管理。1、简化贷款流程：（1）一日贷；(2)小企业三年贷；(3)生意金·自助贷。2、突破担保方式：(1)小企业联保贷款；(2)桥隧模式；(3)免保·应急贷和免保·置换贷。3、创新还款方式(1)“定贷零还”还款方案；(2)宽限期还款法。4、开发区域特色产品。5、设计新的证券化产品。6、发行中小企业集合票据[31]。朱建武等(2007)研究得出我国城市商业银行多元化经营的行为逻辑：1.外部市场环境约束影响了中小银行的多元化经营；2.内部风险控制不足制约了多元化经营的发展动力。3.过分追求规模扩张影响了多元化经营效果。4.市场定位模糊导致多元化经营的盲从[32]。四、总结近些年来，国内为对与城市商业银行的多元化战略问题进行了大量的研究，本文对其理理论的提出以及研究的新进展相关文献进行了总结和梳理。文献分析表明，我国城市商业银行面对激烈的竞争环境，制定城市商业银行的业务多元化战略迫在眉睫，并对业务多元化战略的开展提出了若干建议。我国商业银行在业务创新时，可遵循四条基本原则，即“洋为中用、博采众长、推陈出新、因地制宜”。在此基础上，针对性地采取一些对策，稳步推进，改变原有业务创新体制等方面的弊端。要在全面调查、掌握资料的基础上，运用科学的理论和方法，对需要创新的每个领域作实事求是的设计和推广，不能操之过急或产生不切实际的想法，应当符合社会环境的总体氛围和客观要求。参考文献[1]唐丹旭.城市商业银行发展战略研究----以株洲市商业银行为例[D].桂林：桂林理工大学，2010[2]杨晓东.城市商业银行跨区域经营问题研究[J].当代经济研究,2011(7):38-39[3]张吉光.城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议[J].中国市场，2011(24):23-24[4]冯嗣全,时静，欧阳令南.股份制商业银行多元化经营与业务创新[J].上海金融学院学报,2004(2):3-4[5]李艳中.对我国商业银行业务创新的几点思考[J].探索,2004(3):42-45.[6]魏成龙,刘建莉.我国商业银行的多元化经营分析[J].中国工业经济,2007（12）：85-93.[7]JoaoA.C.Santos.商业银行的证券业务:一个回顾[M].金融系统演变考,北京:中国财政经济出版社,2002:26-28[8]MichaelHitt.StrategicManagement[M].CompetitiveandGlobalizationConcepts.Beijing:ChinaMachinePress,[9]ClaudiaDziobek,JohnR.Garrett.金融系统的趋同及对欧洲和美国监管政策的挑战城市[M].金融系统演变考,北京:中国财政经济出版社,2002:67-68[10]张豫川.论我国商业银行的多元化战略[J].金融电子化,2002(4):20-21[11]赵玉睿.基于稳健财务导向的商业银行多元化均衡化发展策略[J].中国纳税人,2003(4):9-11[12]于良春,高波.中国银行业规模经济效益与相关产业组织政策[J].中国工业经济.2003(3)：40-48.[13]陈光水.基于三维视角的商业银行竞争力研究---以农业银行为实证[D].福建：福建农林大学，2011.5:5-6[14]张方杰,王浚浦.中国商业银行经营多元化的实证研究[J].广西经济管理干部学院学报,2005(17)：8-9[15]程勇,黄建华.多元化还是归核化---一个基于企业核心资源视角的研究[J].科学学与科学技术管理,2009(5):125-126．[16]傅国庆.论我国商业银行的多元化经营策略[J].农金纵横,1998(5)11-13[17]宋逢明,杜莘.关于商业银行和投资银行分页经营制度的再思考[J].金融研究，2000(1):28-29[18]冯嗣全,时静,欧阳令南.股份制商业银行多元化经营与业务创新[J].上海金融学院报，2004(2):15-16[19]李国庆.对我国商业银行的投资银行业务的思考[J].中国集体经济,2008(13):46-47[20]朱钢,陈小慧.