居民户的储蓄和投资决策课件

居民户的储蓄和投资决策26、机遇对于有准备的头脑有特别的亲和力。27、自信是人格的核心。28、目标的坚定是性格中最必要的力量泉源之一，也是成功的利器之一。没有它，天才也会在矛盾无定的迷径中，徒劳无功。--查士德斐尔爵士。29、困难就是机遇。--温斯顿．丘吉尔。30、我奋斗，所以我快乐。--格林斯潘。居民户的储蓄和投资决策居民户的储蓄和投资决策26、机遇对于有准备的头脑有特别的亲和力。27、自信是人格的核心。28、目标的坚定是性格中最必要的力量泉源之一，也是成功的利器之一。没有它，天才也会在矛盾无定的迷径中，徒劳无功。--查士德斐尔爵士。29、困难就是机遇。--温斯顿．丘吉尔。30、我奋斗，所以我快乐。--格林斯潘。第五章居民户的储蓄和投资决策FinancialEconomics1本章主要内容生命周期储蓄模型考察社会保障通过自愿性退休计划延迟支付税收你是否应当投资于一项专业学位你应当购买还是租赁FinancialEconomics2在新课程改革形势下，课堂设问既是教师发挥主导作用，引导学生理解运用知识的重要途径，也是体现学生自主学习、培养学生能力、促进学生去探索真理的动力。现在历史与社会课堂教学中，设问已成为各位教师体现主体教育、实现学生探究式学习的一种普遍形式，课时有尽而课堂无穷，设问有穷而思考无限。精心设计卓有成效的课堂设问是构建高效课堂的根本保证。一、当前历史与社会课堂设问中存在的一些问题1.为体现学生的学习“主体”，把原来的“满堂灌”演变成“满堂问”“学生为主体，教师为主导”是最近二十年比较有影响的教学改革命题，许多教师也把这话作为自己教育改革的思想观念。但是，在一些教师课堂教学实践中，针对过去“满堂灌”、“填鸭式”教学的弊端，许多教师开始注重“启发式设问”教学。由于教学理念和教学水平的欠缺，于是“满堂灌”便成了“满堂问”，以为这就是“主体”、“主导”的统一，这实在是一种可怕的误解。因为这样的教学中，教师所依次抛出自己所“精心设计”的一个个问题，常常成为学生的思想圈套，而学生成为教师思想的俘虏，学生没有一点个人的创见。2.教师受专业化水平的限制，课堂设问表面化由于教师个体的专业化水平的限制，有的教师在课堂教学设计时对于问题的设计不到位，设问只能随意地问“对不对”、“是不是”、“行不行”等类似的毫无实际意义的问题，提的这一些“是非问”，学生也是简单的回答“是”、“不是”、“对”、“不对”等，课堂氛围貌似热闹非凡，实则设问和学生思维的质量低下，流于形式，学生也只能是简单附和，并没机会提出自己的见解，课堂设问失去了根本的意义，达不到启发学生思维的目的。3.课堂设问空洞浮泛，使学生茫然失措每一知识点教学，都有很多问题，教师在备课中进行教学环节设计时，要依据教学大纲和教学目标，结合学生的知识水平和接受能力，特别是学生已有的与本堂课内容相关的背景知识，提炼出几条重要的教学问题来。这样，才能真正把握住教材的疑点、难点和重点。重要的问题并不是大而空泛的问题。问题貌似宏大，但抽象空洞，使学生茫然失措，导致设问后的“冷场”和“卡壳”，达不到设问的目的。4.只关注优秀学生，设问对象的片面性有的教师设问只盯住几个尖子生，不面向全体学生。每节课只让几个尖子生答问，这些教师的理由是差生基础差，抽起来答不出，浪费时间，完成不了教学任务。时间久了，未被抽问的学生就会产生“事不关己高高挂起”的心理，把自己看成是学习的局外人、旁观者，这样实际上是让学生机械的接受他人现成的思维成果，与教师的满堂灌无实质性差异。二、提高课堂设问有效度的实施策略1.面向全体，调动全体学生的积极性“为了每一个学生的发展”是新课程的核心理念。《历史与社会课程标准》的设计理念要求教育要面向全体学生，关注“每一个学生”的成长，设问应面向全体，因人而问。在教学实践中实施差异教学，甚至在备课时已注明不同问题的不同的设问对象。针对不同层次学生设计不同的问题，最大限度地照顾到每一个生命个体的学习需要，使学生都能“跳一跳，摘到桃”，体验成功的喜悦。同时实现老师与学生之间，学生与学生之间的情感交流，从而达到人人有效学习的目的。巧设问题坡度，尊重每个学生的个性差异。设问时可以在问题的难易程度上做文章，利用问题的系统性，由简到繁，由易到难，设计阶梯式的问题。通过阶梯式地设问，既抓住点又顾及面，既让成绩好的同学发言，又让成绩一般、差的学生发言。不仅学习比较困难的学生当堂能积极思考，给他们指出攀登的途径，激励他们攀登的勇气和探究的欲望，而且通过设问引导学生层层深入，拓展学生思维空间，引发智慧碰撞，激活生命体验，培养学生思维的深度、广度。以点带面，达到了充分调动各类学生思考的积极性的目的。变一人设问为人人参与设问。教师设问、学生作答是课堂设问的一贯模式，学生没有学会“问”，而是只学会“答”，久而久之，学生丧失了“问”的权利和能力，陷入被动状态。因此，课堂设问也应该转变观念，打破教师的垄断地位，让学生人人参与，充分发挥学习者的主体功能，让他们在主动质疑、释疑中增长知识、发展思维。2.课堂设问要有目的性课堂设问必须切合教学内容，紧扣教学目标，做到目的明确，主题鲜明，中心突出，这是有效课堂设问的前提。那些随意性设问，随心所欲地想到什么，就问什么，结果是教师不知所问，学生不知所云，影响了教材的整体性和教学的连贯性。为此，教师在设计课堂设问时，应首先考虑该不该问，在什么地方问，怎样问，坡度多大，解决什么问题，培养什么能力。特别是要紧扣教学目标的三个维度，即知识与技能目标、过程与方法目标、情感态度与价值观目标。教师要钻研教材，认清教材的知识内容，把握教材特点，明确教学要求，确定教学目标和重难点。好的设问正是紧扣教学目标和重难点提出的，绝不是教材内容的简单重复，而是要求以领会知识和运用知识培养情感为前提的，具有一定的难度。通过提出明确的问题，有目的地引导学生把所学内容有条理地说清楚、说全面，引导学生学会抓住学习内容的重点和关键进行分析、整理。选准时机，问在教学当问处。时机选得准能有事半功倍之效。从教学内容的角度来说，设问应在知识的重点、难点的关键处。从教学的进程来说，课始，通过设问能将学生的注意力迅引到课堂教学中来；课中，当学生思维发生障碍，产生偏差或受到思维定势干扰时，要及时设问，以便排除障碍，使课堂教学按计划顺利进行；课尾，学生产生麻痹、倦怠心理时提出问题，以便学生重振精神，积极投入学习之中。从教学的灵活性来说，课堂教学千变万化，学生回答无奇不有，教师要依据具体情况及时进行反问、疏问或追问。如何寻找课堂设问的切入点？这是增强社会学科课堂设问有效性的关键之处。高水平的课堂设问，往往能针对学生和教材的实际，有的放矢地善于抓住知识的关键点、问题的兴趣点、文本的疑难点、思维的发散点、内容的矛盾点、认知的模糊点，进行有效的设问。教师要从学生的实际出发，通过各种途径和方法（调查、作业情况的反映等）来了解学生已有的知识积累和实际能力（口头表达、思维等），从而根据学生的学习实际来确定问题。如：比较宋元时期社会交流的不同。学生对元朝的社会交流有较多的了解，而对两宋时期的社会交流可能都没有太多的印象。而且这个问题需要学生对学过的知识要进行整合，有一定的难度。于是有针对性地化大为小，化虚为实，把笼统的大问题化成几个小问题，把抽象的问题化成具体的问题，就容易贴近学生心理及其思维特点。3.创设问题情景，让历史变活历史是过去发生的事情，社会又很宽泛，带有高度的哲理性，要想让课堂生动，学生有趣，教师就得联系现实，创设情景，是历史再现，学以致用。在《秦朝》讲述商鞅变法一课中，让学生看书整理出商鞅变法内容：①废除奴隶制土地国有制，允许土地自由买卖；②奖励农耕，生产粮食和布帛多的，可免除本人劳役和赋税；③奖励军功，规定依军功授予爵位和田宅；④建立县制，废除分封制。“假如你是秦国的农民，依据内容②，你会怎么做？”生：“我会生产更多的粮食和布帛。”“依据内容③，如果你是秦国战场上的士兵，你会怎么做？”生：“我要在战场上英勇杀敌，这样就可以获得爵位和田宅。”“按你们这样做了，对秦国会有什么样的有利之处？”生：“促进秦国经济的发展，鼓舞了士气，使秦国取得战争的胜利。”这样设问、分析,使学生很容易理解商鞅变法的作用，使秦国很快的强起来，成为战国中后期实力最强的国家。三、对历史与社会有效课堂设问策略的成效和反思1.培养学生兴趣，发展学生个性教师精心设计课堂设问，设问的过程中让学生感到心理自由，让学生感到在教学中有自我表达的自由，自我塑造的自由。也正是有了这种自由的教学环境，才能使学生对学习有兴趣，才能发展学生的个性。2.激发学生思维,促进学生成长学生是成长过程中的尚不成熟的个体。教师的提出的问题有层次、有梯度、有深度、有思考价值，使各类学生都能回答问题。学生回答问题就是一种能力。教师还要鼓励、引导、启发学生提出问题。学生提出问题、解决问题的过程，就是探求知识的过程，也是学生自主学习、不断成长的过程。3.建立新型师生关系,提高课堂效率课堂中师生的教学双边活动是交互式推进的。通过师生互动和学生之间的活动，不仅培养了师生之间，学生之间的合作精神，提高了课堂学习效率，而且还使得师生之间建立了平等对话，深度交流的新型师生关系。《历史与社会》课程具有综合性、人文性、社会性等特点，反映在课程内容上就是广、博、杂，体现在课堂设问的设计上，就是问题的综合性，就是课堂设问要全盘考虑“我们生活的世界”、“社会是怎样的”以及“社会为什么是这样的”。要全面考虑古今中外上下五千年，多学科、多视角、多维度、全方位地认识自然和社会现象。课堂上既要考虑到面向全体学生，又要考虑问题的综合性。大凡文学爱好者都知道，柳宗元的传记散文《种树郭橐驼传》借“传”立说，“借种树以喻居官”。作者以郭驼橐种树为喻，把种树之理移之于治民之道，揭示“长人者好烦其令”的社会弊病。说明当官治民也和种树一样，要“顺木之天以致其性”，使“其天者全”；而不要政令重重，催逼不已，使百姓不得安宁。郭橐驼的观点，实际体现了柳宗元从政治民的实际体验与改革弊政的主张，客观上揭露和批判了统治阶级政乱令烦给劳动人民带来的灾难。我认为这篇散文的作者不但从政治上针砭时弊，还从中给了我们在学校管理和课堂教学上的一些启示。的确，在教育体制改革不断深入、全面推行素质教育的21世纪，新理念、新技术、新方法，使得学校管理和教育教学工作更加要求标准化、科学化和系统化，更需要管理者和教育者不但要有较强的管理能力和教育教学能力，而且更要有较高的管理艺术和教育教学艺术。而在以育人为本、和谐与优先发展的基础上改革与推陈出新，在学校管理和教育教学过程中尤显重要，是在育人过程中真正体现“优先发展、促进公平”，最终“提高质量”的有效保障。而这里所说的管理和教育教学上的艺术就是指以育人为本、和谐与优先发展；改革与推陈出新则指在此基础上的因地制宜、人员（人事）调整、学习培训、探讨观摩，走出去、请进来，优者用而勿疑，劣者扶而勿汰，大胆创新。因而，管理者依法治校不是政令重重、催逼不已，而是心细入微、心系教师，变高高在上的“领导者”为俯首孺牛的“服务”者和务实勤政的“开拓者”；教师依法执教不止“顺木之天以致其性”使“其天者全”，更应做雨露阳光以滋润温暖其求知若渴的心田。校园内能做到上下关系协调，集体团结合作，师生共同进步，是促进教育公平，提高教学质量的前提。下面就新形势下的学校管理和教学问题谈谈两点思考。一、新形势下的学校管理诚然，学校工作是以提高教育教学质量为主，没了教育教学质量就没有生命力和存在的意义，而要提高教育教学质量自然离不开严格的制度管理。但制度的制定要因人而定、因时而定和因环境条件而定，灵活运用，使被管理者容易接受并能自觉遵守，达到以管理促进教育教学质量的提高为度即可。制度太烦琐而缺少人性化、照搬照套或朝令夕改，死板而不富于激励机制也就促进不了教育公平，这样使自己真的很累但效果却不见得好到哪里去。“长人者好烦其令，若甚怜焉，而卒以祸。旦暮吏来而呼‘官命促尔耕，勖尔植，督尔获，蚤缫而绪，蚤织而缕，字而幼孩，遂而鸡豚。’鸣鼓而聚之，击木而召之，吾小人辍飧饔以劳吏者，且不得暇，又何以蕃吾生而安吾性耶？故病且怠。若是，则与吾业者，其亦有类呼？”那种三天一小会，七天一大会；会上这样文件和检查，那样活路和安排……号令随时下，文件随时发；下层管理者及教师们都忙于应付和疲于奔命，神经绷紧了，牢骚增多了，关系紧张了，哪有心思潜心学习和钻研教材教法？哪有更多的耐心去辅导学生？教育公平又如何得到体现，教育教学质量又如何得到提高呢？因此，管理者在制度健全了的同时适时“其莳也若子；其置也若弃”，多一点阳光雨露，少一些电闪雷鸣，才会“则其天者全而其性得矣”何苦而不为？二、新形势下的教育教学的确，不管在任何时代，学生的思想教育与文化知识的掌握，主要靠教师。在教育体制改革不断深入、全面推行素质教育的今天，教师作为教育工作者，不但要爱岗敬业、工作一丝不苟，还要面向全体学生、关心爱护每一个学生，重视学生的全面发展。教育学生不但要教会学生学会学习、学会合作、学会探索、学会创新，更要教学生学会做人和学会生活。我们面对的大多是一群充满激情而活泼好动的“90后”，更需要转变教学方法和教育观念。那样一味地站在教室拿着教鞭督促打手心、瞪着眼睛张着嘴高声吼叫、用手指着没背诵的内容或未完成规定的作业，信奉“严师出高徒”“油盐出好菜，棍棒出好才”而严加处罚；唯恐教不好考不好硬要具备“一桶水”去应对“一杯水”、“授人以鱼”，不如“授之以渔”“带着学生走向知识”，用涓涓细流滋润其心田的循序渐进来得实在。“橐驼非能使木寿且孳也，能顺之天，以致其性尔。……其莳也若子；其置也若弃；则其天者全而其性得矣。……爱之太殷，忧之太勤，旦视而暮抚，已去而复顾。甚者爪其肤以验其生枯，摇其本以观其疏密，而木之性日以离矣。虽曰爱之，其实害之；虽曰忧之，其实仇之，故不我若也，吾又何能为哉？”特别是农村寄宿制学校，学生的个性培养与全面发展却与抓所谓的“教学质量”和所谓的“升学率”形成冲突。学生自由发展空间全被书本所占领，社会活动与实践几乎为零。如果长期限制学生自由发展空间，不留给学生广泛涉猎的机会，学生不会去关心甚至根本无暇关心身边的人和事、不去关心集体、不去关心国家大事……试想，这样的学生即使文化成绩再好，其命运同样是那样的可悲！那种一味地把学生个性发展的一切空间限制在强调死记硬背书本知识，搞“题海战术”应试方式而忽略学生的创新性学习的教学方法；惟恐一放松管制便不能成器打，“持久战”而扼杀学生的创新性思维的教学模式，这是违背教育教学规律，是得不偿失的。教学中对于后进生“旦视而暮抚，已去而复顾”没有什么不好，而对成绩优秀的“尖子”“爱之太殷，忧之太勤”则不行，“甚者爪其肤以验其生枯，摇其本以观其疏密”则更是适得其反……还是适时“其莳也若子；其置也若弃”一点，才会“则其天者全而其性得矣”。这大概就是孔子所说的“因材施教”与孟母“环境育人”吧？以上两点是我从郭橐驼种树中的感悟。作为新时代新形势下从事学校管理的管理者和学校教育教学的执教者，在大力提倡“育人为本、和谐与优先发展、促进教育公平、提高教育质量”的今天，如何提升自己的管理艺术和教育教学艺术，真正的体现以育人为本、和谐与优先发展、促进教育公平、提高教育质量呢？第五章居民户的储蓄和投资决策FinancialEconomics1本章主要内容生命周期储蓄模型考察社会保障通过自愿性退休计划延迟支付税收你是否应当投资于一项专业学位你应当购买还是租赁FinancialEconomics25.1生命周期储蓄模型考虑下面的例子:你如今35岁,预计30年后即65岁的时候退休,退休后继续生活15年,直到80岁。你现在的劳动收入是年薪30000美元,且尚未积累任何资产为使问题简化,这里将税收忽略不计。同时假定,在对通货膨胀因素进行调整以后,你在65岁之前的实际年薪保持在30000美元。换句话说,假定你的收入与通货膨胀保持同步,不会超过通货膨胀。你应把收入的多少用于现在的消费,把多少用于储蓄以备退休之用呢?你所储蓄的每1元钱在从银行取出之前都将给你带来利息,当然生活费用也会不断上升。假定年利率高于年通货膨胀率3%,即实际年利率为3%。可以通过两种方法计算应当为退休作多少储蓄:(1)以退休前收入的目标替代率为目标;(2)以退休前后维持相同的消费水平为目标。逐一阐述两种方法。FinancialEconomics35.1.1退休前收入的目标替代率许多专家认为,在制定储蓄计划的过程中,应当以退休前收入的75%为目标。把这一原则应用于比例,退休前年实际收入为30000美元,退休后的目标收入水平为075*30000,即每年22500美元计算为达到预期目标所需储蓄的方法分为两个步骤口首先计算出到退休年龄时你需在个人退休账户中积累多少存款口然后计算为达到这一数目每年所需存款FinancialEconomics4第一步:1.首先计算到65岁时你的退休基金应有的存款数,这笔存款必须保证你在未来的15年中每年可以从中提款22500美元。2.需用到的公式PV=PMTX1-(1+i)3.n=15,i=3%,PMT=22500美元,PV=?代入上式,可得PV=26860354美元FinancialEconomics5第二步:1.再计算为了在30年内积累268604美元你每年需要的存款数2.需用公式:FV=PMTX(1+i)-13.n=30,i=3%,FV=268603.54,PMT=?代入上式,可得出PMT=564585美元4.通过计算可以得出这样的结论,为保证在15年中每年可以取出22500美元的退休金,在未来30年内你每年需存款5646美元FinancialEconomics6存在的问题:现在让我们来考虑应用方法1时出现的一个问题。你可能注意到了,这一方法并未保证你在退休后享有与工作时样的生活水平。上例中,你工作期间每年从30000美元的收入中留出5646美元,每年的消费开支为24354,而退休后每年只有22500美元可供消费。●解决这一问题的一个方法,是使用一个高于75%的替代率重新计算。如果新的替代率被证明太高,再试一个稍低点的。继续反复试验,直到一个能够使退休前后的消费水平一致的替代率。方法2无须借助于反复试验便可直接解决问题FinancialEconomics75.12维持相同的消费水平一现在考虑如果你的目标是退休前后每年获得同样数额的消费,你需要储蓄多少?这一目标表明,在未来45年中,每年有相同数量的持续消费,用C表示。