后续教育人身险相关管理规定与要求课件

人身险相关管理规定及要求课程大纲1.健康保险管理办法2.人身保险新型产品信息批露管理暂行办法3.分红保险管理暂行办法4.投资连结保险管理暂行办法2《健康保险管理办法》课程目录出台背景分析出台意义分析主要条款分析办法意义延伸4《健康保险管理办法》出台背景《国十条》颁布实施后，保监会支持保险业发展的重要举措。长期以来，健康类保险产品与客户之间产生问题不断，需要法律法规进行规范。各家保险公司出台的健康类产品需要统一和规范。健康类保险产品市场需求越来越大，需要长期促进健康类保险产品销售的法律法规。保险作为社会保障体系的有效接轨动作，更加明确了保险业的地位和业务员从业地位。5《健康保险管理办法》出台意义第一部专门规范商业健康保险的部门规章促进健康保险专业化发展推动产品创新规范市场行为保护被保险人权益改善外部环境6《健康保险管理办法》

条款分析71.1概念界定疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。81.1概念界定失能保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。91.2险种分类健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指，保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。101.2险种分类医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。111.3经营管理依法成立的人寿保险公司、健康保险公司，经中国保监会核定，可以经营健康保险业务。前款规定以外的保险公司，经中国保监会核定，可以经营短期健康保险业务。

121.4产品管理长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额。前款规定以外的健康保险产品不得包含死亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外。医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。131.4产品管理长期健康保险产品应当设置合同犹豫期，并在保险条款中列明投保人在犹豫期内的权利。长期健康保险产品的犹豫期不得少于10天。短期个人健康保险产品可以进行费率浮动。费率浮动是指，保险公司销售产品时，在基准费率基础上，在费率浮动范围内，合理确定具体保险费率。141.4产品管理短期团体健康保险产品可以对产品参数进行调整。产品参数是指，保险产品条款中可以根据投保团体的具体情况进行合理调整的保险金额、起付金额、给付比例、除外责任、责任等待期等事项。151.4产品管理含有保证续保条款的健康保险产品，应当明确约定保证续保条款的生效时间。○含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有调整保险责任和责任免除范围的权利。161.4产品管理保险公司拟定医疗保险产品条款，应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。171.4产品管理保险公司设计费用补偿型医疗保险产品，必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况，在保险条款、费率以及赔付金额等方面予以区别对待。保险公司可以在医疗保险产品中约定，以被保险人在指定医疗服务机构网络中进行医疗为给付保险金的条件。181.5销售管理保险公司销售健康保险产品，不得有下列行为：在医疗机构场所内销售健康保险产品；委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品。191.5销售管理保险公司销售健康保险产品，应当向投保人说明保险合同的内容，并对下列事项作出书面告知，由投保人签字确认：

（一）保险责任；

（二）责任免除；

（三）保险责任等待期；

（四）保险合同犹豫期以及投保人相关权利义务；

（五）是否提供保证续保以及续保有效时间；

（六）理赔程序以及理赔文件要求；

（七）组合式健康保险产品中各产品的保险期间；

（八）中国保监会规定的其他告知事项。201.5销售管理保险公司销售健康保险产品，不得夸大保险保障范围，不得隐瞒责任免除，不得误导投保人和被保险人。

投保人和被保险人就保险条款中的保险、医疗和疾病等专业术语提出询问的，保险公司应当用清晰易懂的语言进行解释。211.5销售管理保险公司销售费用补偿型医疗保险，应当向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况。

保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品。221.5销售管理保险公司销售本办法第二十三条规定的医疗保险，应当向投保人告知约定医疗服务机构的名单或者资质要求，并提供查询服务。

保险公司调整约定医疗服务机构网络的，应当及时通知投保人或者被保险人231.5销售管理保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品的，附加健康保险的保险期限不得小于主险保险期限。保险公司销售费用补偿型个人医疗保险产品，应当在犹豫期内对投保人进行回访。保险公司发现投保人被误导的，应当做好解释工作，并明确告知投保人在犹豫期内解除保险合同的权利。241.5销售管理保险公司承保团体健康保险，应当以通知书等形式书面告知每个被保险人其参保情况及相关权益。投保人解除团体健康保险合同的，保险公司应当要求投保人提供已通知被保险人退保的有效证明，退保金应当通过银行转账方式退至投保人单位账户。251.健康保险管理办法——总结健康保险的几大种类各类健康保险的分类健康保险产品的基本概念销售中需要注意的事项自行对健康保险管理办法进行通读和学习26办法意义延伸监管的目的是为了更好的发展市场需求就是我们的生产力提高我们的专业化销售水平加强诚信展业合法展业27《人身保险新型产品2001年12月6日2.1概念界定本办法所称人身保险新型产品（以下简称新型产品），是指投资连结保险、万能保险、分红保险，以及中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）认定的其他产品。292.1概念界定本办法所称信息披露，是指保险公司通过产品说明书、保险利益测算书、公告、客户报告，以及建议书、招贴画、宣传单等形式提供新型产品有关信息的行为。保险公司进行信息披露，应当采用非专业语言，通俗易懂，并对其客观性、真实性负责，无重大遗漏，不得对客户进行欺骗、误导和故意隐瞒。302.1概念界定保险公司开办新型产品，产品说明书内容应当与保险条款相一致。保险公司在签发保单之前，应让投保人认真阅读产品说明书。保险公司应当在投保单上显著位置用黑体字打印："本人已认真阅读并理解产品说明书"，并由投保人签名确认。312.2投资连结投资连结保险的产品说明书应当包含以下内容：风险提示产品基本特征投资账户情况说明犹豫期及退保322.2.1投资连结投资账户情况说明投资账户的投资政策和主要投资工具；投资账户的运作方式及其受到的限制；该保险所连接的投资账户过去１０年每年的业绩；如果运作时间不足１０年，则为其存续时间每年的业绩；对投资账户所收取的各项费用及水平；投资账户资产价值评估方法；未来可能的投资连结部分的利益给付情况，应根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期；投资账户面临的主要投资风险。332.2.2投资连结犹豫期及退保投保人犹豫期解约及全额退还保费的权利；投保人退保时保险公司要扣除的费用，及相应的投保人可退还份额。

342.2.3投资连结投保前应说明事项在签定保险合同前，保险公司应当说明对投资账户收取的各项费用，并得到投保人的签字确认。保险公司的说明至少应包括以下内容：（一）投资账户因投资行为产生的税收义务；（二）投资账户在购买或出售资产时将会发生的经纪费用和其他类似的交易费用；（三）用精算方法确定的风险保障费用；（四）投资账户收取的行政费用和投资管理费用；（五）对于死亡和费用保证所收取的费用。35开办投资连结保险的保险公司应当至少每月一次在中国保监会认可的公众媒体上公告投资账户单位价值。开办投资连结保险的保险公司应当至少每半年一次在中国保监会认可的报纸上作信息公告。2.2.4投资连结保险的信息披露

362.2.4投资连结保险的信息披露信息公告的内容包括：：（一）投资账户财务状况的简要说明（二）投资账户过去５年的投资收益率，投资账户设立不足５年的，为设立期间各年的投资收益率；（三）投资账户在报告日的投资组合；（四）报告期投资账户收取的管理费用；（五）投资账户投资政策的任何变动。372.3万能保险万能保险的产品说明书应当包含以下内容：保证利率和演示利率下的保费、死亡保险金和保单价值。

保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期。犹豫期及退保

１、投保人犹豫期解约及全额退还保费的权利；２、投保人退保时保险公司要扣除的费用，及相应的投保人可以退还份额。382.3.1阐述万能险应遵守的规则在声明保单费用或利益的同时，应当：１、明确表明保证保单费用或利益；２、对于现在适用于保单的利率、费用等因素的非保证性和保险人变更这些因素的权利作出说明；３、如果非保证的利率存在上限，指出这一上限；描述保单价值时应当同时说明相应的现金价值；392.3.1阐述万能险应遵守的规则在宣布结算利率时，应当说明决定该利率的频率和时间；如果某项声明指出该保单是指数关联的，应当说明相关联的指数。另外，还应说明决定结算利率的频率和时间，以及为达到该结算利率对指数作出的调整；描述非保证的利益时，应当声明这些利益是非保证的。40在任何情况下，如果保单期满前的现金价值不足以支付当前的保险成本及费用，保险公司应当提前通知投保人，特别应当说明在这种情况下保障将提前结束，并提出维系保单继续有效的条件。保险公司应当至少每年向保单持有人寄送一份保单状态报告。2.3.2万能保险的信息披露412.3.2万能保险的信息披露保单状态报告应当包含以下内容：（一）报告期；（二）前一报告期末及本报告期末的保单价值；（三）分项列明收取的各项费用和记入的各项收益（包括利息、死亡保费、费用及附加险保费）；（四）本报告期末每一被保险人的死亡保额；（五）本报告期末的现金价值；（六）本报告期末的保单贷款余额；（七）对于保单现金价值不足以保证保险在下一报告期继续有效，报告应对此作出提醒。422.4分红保险分红保险的产品说明书应当说明产品性质、特征、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险等事项。保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的。432.4分红保险保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。442.4分红保险保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告。452.4分红保险开办新型产品的保险公司应将产品说明书、保险利益测算书、公告制度及客户报告制度报中国保监会备案。中国保监会自收到上述报备材料后１５个工作日内没有提出异议的，保险公司方可实施。462.人身保险新型产品信息批露管理暂行办法——总结信息披露的基本概念和要求各种类型人身保险新型产品的各种披露规定应该注意的行为规范学习人身保险新型产品信息披露管理暂行办法，了解办法中的其他知识47《分红保险管理暂行办法》3.1概念界定本办法所称分红保险，是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。本办法所称保单持有人，是指按照合同约定，享有保险合同利益及红利请求权的人。493.2.统一监管尺度——产品管理保险公司设计、拟订的分红保险产品，应当经中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）批准后方可销售,修改时亦同。保险公司必须开发专门的电脑系统,并确保能够支持分红保险产品。503.2.统一监管尺度——产品管理保险公司申报分红保险产品，应当提交以下材料：

一、一般产品报备要求提交的材料;二、分红保险财务管理办法；三、分红保险业务管理办法；四、红利分配方法；五、收入分配和费用分摊原则；六、中国保监会要求的其他材料。513.3.统一监管尺度——销售管理第九条分红保险的销售人员应当具备以下条件：一、参加过分红保险专门培训且合格；二、有一年以上寿险产品销售经验,且业绩良好；三、没有严重违规行为和欺诈行为。

523.3.统一监管尺度——销售管理（补充规定）二OOO年十二月六日保监发[2000]252号《关于分红保险销售人员从业年限条件的通知》为推动分红保险市场的发展，经研究，决定取消《分红保险管理暂行办法》第九条中关于分红保险的销售人员应具备“有一年以上寿险产品销售经验，且业绩良好”的规定。各公司应加强对分红保险销售人员的培训和管理，使销售人员的素质达到销售分红产品的条件。533.4.统一监管尺度——分红管理红利分配的方式包括增加保额或现金分配等，保险公司应当在保险条款中载明其采用的红利分配方式。分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设帐户，独立核算。543.4.统一监管尺度——分红管理分红保险采用固定费用率的，其相应的附加保费收入和佣金、管理费用支出等不列入分红保险帐户；采用固定死亡率方法的，其相应的死亡保费收入和风险保额给付等不列入分红保险帐户。保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。553.4.统一监管尺度——分红管理分红保险保单应当附带产品说明书，用非专业性语言说明该产品的性质、特征、费用率、红利及红利分配方式、保单持有人承担的风险等事项。保险公司应当于每年三月一日前向中国保监会报送分红保险专题财务报告，包括资产负债表、利润表、收入分配和费用分摊报告等内容。该报告须由精算责任人签字,并经符合资格的会计师事务所审计。分红保险采用固定费用率的，保险公司无需报送费用分摊报告。563.4.统一监管尺度——分红管理保险公司应于每年四月一日前，将分红业务年度报告上报中国保监会，报告内容应包括：一、分红保险业务年度盈余；二、保单持有人盈余分配方案；三、红利准备金提取方案；四、红利分配对公司偿付能力影响的评估；五、分配后公司实际偿付能力额度低于其法定偿付能力额度的，还须提交今后12个月的营运计划。

573.5.规范经营维护被保险人利益第十九条保险公司每一会计年度应当至少向保单持有人寄送一次分红业绩报告,使用非专业性语言说明：一、投资收益状况；二、费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外；三、本年度盈余和可分配盈余;四、保单持有人应获红利金额;五、红利计算基础和计算方法等等。583.5.规范经营维护被保险人利益禁止对客户进行误导、欺骗和故意隐瞒。保险公司违反本办法，侵犯保单持有人利益的，中国保监会可视情节轻重给予下述一项或几项处罚:一、责令改正；二、责令其停止销售该分红保险产品；三、取消其经营此类业务的资格;四、责令将原有业务转让给其他保险公司。

59投资连结保险管理暂行办法4.1概念界定本办法所称投资连结保险（以下简称连结保险），是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。614.1概念界定投资账户是指保险公司依照本办法设立的，资产单独管理的资金账户。投资账户应划分为等额单位，单位价值由单位数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决定。投保人可以选择其投资帐户，投资风险完全由投保人承担。除本办法另有规定外，保险公司的投资帐户与其管理的其他资产或其投资帐户之间不得存在债权、债务关系，也不承担连带责任。624.1概念界定投资账户的设立、合并、分立、关闭、清算等事宜，应当事先报中国保险监督委员会批准。634.2.统一监管尺度——产品管理投资账户的设立、合并、分立、关闭、清算等事宜，应当事先报中国保险监督委员会（以下简称中国保监会）批准。644.2.统一监管尺度——产品管理保险公司申报的连结保险产品应当满足以下最低要求：一、该产品必须包含一项或多项保险责任；二、该产品至少连结到一个投资账户上；三、保险保障风险和费用风险由保险公司承担；四、投资账户的资产单独管理；五、保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值确定；六、投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益（损失），都应当划归该保单。七、每年至少应当确定一次保单的保险保障；八、每月至少应当确定一次保单价值。654.2.统一监管尺度——产品管理保险公司上报投资连结产品应当提交以下材料：一、一般产品报备要求提交的材料；二、产品可行性论证，包括该产品满足本办法确定的最低要求论证，和管理系统支持论证；三、投资连接产品财务管理办法；四、投资连接产品业务管理办法；五、中国保监会要求的其他材料。664.3.统一监管尺度——销售管理第九条连结保险的销售人员应具备以下条件：一、参加过连结保险专门培训且合格；二、一年以上寿险产品销售经验且业绩良好；三、没有严重违规行为和欺诈行为。674.3.统一监管尺度——销售管理（补充规定）2001年7月20日保监发[2001]137号《关于调整投资连结保险销售人员资格限制的通知》为了促进投资连结保险市场的进一步发展，经研究，我会决定取消《投资连结保险管理暂行办法》中对投资连结保险产品销售人员必须有一年以上寿险产品销售经验的资格限制。各保险公司应进一步加强投资连结保险销售人员的培训和管理工作，各保监办要加强对保险公司投资连结保险销售人员培训和管理的监督。684.4.统一监管尺度——投资帐户管理只连结一个投资账户的连结保险，其投资账户按成本价计算，其中国有商业银行存款、国债之和不得少于20%。投资账户与任何关联账户之间，不得发生买卖、交易和财产转移行为。为建立该账户，或为支持该投资账户的运作而发生的现金转移，不在此限。投资账户的管理人员不得自营或者代人经营与该投资账户同类的业务，不得从事任何损害该投资账户利益的活动。不得与该投资账户进行交易。694.4.统一监管尺度——投资帐户管理保险公司应当至少每半年在中国保监会指定的报纸上作信息公