章人身保险(版)课件

第六章人身保险(rénshēnbǎoxiǎn)第一节人身保险概论(gàilùn)第二节人身保险的业务种类第一节人身保险(rénshēnbǎoxiǎn)概论第一页，共六十七页。一、人身保险(rénshēnbǎoxiǎn)的概念人身保险指以人的寿命〔或称为生命〕或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至规定(guīdìng)时点时给付保险金的保险业务。第二页，共六十七页。二、人身保险与财产保险(cáichǎnbǎoxiǎn)的区别〔一〕保险标的不同〔二〕保险金额确实定依据(yījù)不同〔三〕保险期限不同〔四〕根本职能不同〔五〕经营技术不同〔六〕储蓄性不同第三页，共六十七页。〔一〕保险(bǎoxiǎn)标的不同1.财产保险的标的被保险人的财产及其有关(yǒuguān)利益2.人身保险的标的被保险人的生命和身体第四页，共六十七页。〔二〕保险金额确实定依据(yījù)不同1.财产保险的保险金额根据保险价值(jiàzhí)确定。2.人身保险的保险金额参照投保人的保险需求和缴费能力，由投保人和保险人协商约定。第五页，共六十七页。〔三〕保险期限不同(bùtónɡ)1.财产保险的保险期限一般为一年2.人身保险的保险期限一般是长期保险，特别(tèbié)是人寿保险，可长达几十年第六页，共六十七页。〔四〕根本(gēnběn)职能不同1.财产保险的根本职能(zhínéng)经济补偿2.人身保险的根本职能保险金给付第七页，共六十七页。〔五〕厘定(lídìng)纯费率的依据不同1.财产保险(cáichǎnbǎoxiǎn)纯费率的厘定依据是损失率。2.人身保险中人寿保险纯费率的厘定依据是生命表和利息，即死亡率和利息。第八页，共六十七页。〔六〕经营技术(jìshù)要求不同人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故也较规那么和稳定；财产险那么不然，损失概率相对缺乏规律性，计算的费率没有(méiyǒu)寿险的精确。第九页，共六十七页。〔七〕性质(xìngzhì)不同1.财产保险期限短，没有储蓄(chǔxù)性2.人身保险人寿保险带有储蓄性第十页，共六十七页。三、人身保险(rénshēnbǎoxiǎn)的分类〔一〕人寿保险人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故(shìgù)(即给付保险金条件)的一种人身保险业务。第十一页，共六十七页。〔二〕健康保险健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故(yìwàishìɡù)所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。

〔三〕意外伤害保险意外伤害保险是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。第十二页，共六十七页。四、人身保险合同(hétong)中的常见条款〔一〕不可抗辩条款(tiáokuǎn)〔二〕年龄误告条款〔三〕宽限期条款〔四〕复效条款〔五〕自杀条款〔六〕不丧失现金价值任选条款第十三页，共六十七页。〔一〕不可抗辩(kàngbiàn)条款人身保险合同订立时起，超过法定时限〔二年〕后，保险人将不得以投保人在投保时违反(wéifǎn)如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。第十四页，共六十七页。案例(ànlì)：1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写了“健康〞字样。1999年9月10日，王某身故，其家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退，这显然不符合简易人身险的投保条件〔应当是：身体健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳动条件的人〕。王某成心隐瞒重要事实，不履行如实告知义务，违反(wéifǎn)了?保险法?第16条的规定。王某死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这种情况，保险人是有权解除保险合同的。其家属那么提出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。问：保险公司是否应该承担责任？为什么？第十五页，共六十七页。〔二〕年龄(niánlíng)误告条款1．年龄误告条款(tiáokuǎn)针对的情况2．年龄误告条款的主要内容

第十六页，共六十七页。1．年龄误告条款针对(zhēnduì)的情况〔2〕投保人申报的被保险人年龄不真实，而真实年龄又符合(fúhé)合同限制年龄的情况。〔1〕投保人申报的被保险人(bèibǎoxiǎnrén)年龄不真实，而真实年龄又不符合合同限制年龄的情况。第十七页，共六十七页。2．年龄误告条款(tiáokuǎn)的主要内容

投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定(yuēdìng)的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定(yuēdìng)退还保险单的现金价值。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。第十八页，共六十七页。案例(ànlì)2021年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工150份〔5年期〕，月交保费30元。2021年2月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明资料，到保险公司申领保险金。保险公司查验单证时发现(fāxiàn)，被保险人付某投保时所填写的年龄与户口簿上登记的不一致，投保单是64岁，实际当年67岁。简易人身险规定最高投保年龄为65岁。第十九页，共六十七页。〔三〕宽限期条款(tiáokuǎn)1．宽限期条款(tiáokuǎn)的主要内容2．宽限期条款的本卷须知第二十页，共六十七页。1．宽限期条款的主要(zhǔyào)内容

合同约定分期(fēnqī)支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。第二十一页，共六十七页。2．宽限期条款(tiáokuǎn)的本卷须知〔1〕首期保费不适用宽限期条款〔2〕宽限期一般为30—60天。〔3〕宽限期内发生保险事故(shìgù)，保险人承担给付责任。〔4〕宽限期结束，投保人仍未缴费，结果是两种。第二十二页，共六十七页。案例分析：人身保险合同的特殊(tèshū)条款王先生是一份保额为10万元的定期寿险保单的投保人兼被保险人。年度续期保费应在每年3月21日缴付。保单包含(bāohán)了一个宽限期条款，允许投保人在应缴保费日之后的31天内缴付保费。考虑以下两种情况：〔1〕王先生于1998年4月10日死亡，尚未缴纳应缴的续期保费。〔2〕王先生于1998年6月15日死亡，而且尚未缴付同年3月21日到期的续期保费。分析上述两种情况下保险人向指定的受益人给付保险金的责任。第二十三页，共六十七页。〔四〕复效条款(tiáokuǎn)效力处于中止状态的保险合同(hétong)，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同(hétong)效力恢复。但是，自合同(hétong)效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同(hétong)。

复效不是重新投保。

复效可以分为体检复效和简易复效两种。第二十四页，共六十七页。复效后宽限期的计算(jìsuàn)王先生2005年5月10日投保了5万元人寿保险，缴费方式为年缴，2006年和2007年缴纳了保费，2021年7月10日未缴纳保费保单停效。2021年8月2日王先生向保险公司提交了复效申请，并缴纳了当年度(niándù)保费。保险公司与申请当日同意了其申请并恢复了保单效力。2021年9月6日王先生因车祸身故，此时王先生还未缴纳2021年度(niándù)保费。保单受益人王先生的妻子办理丧事后向保险公司申请领取保险金。第二十五页，共六十七页。1.自杀(zìshā)条款自杀条款属于保险人免责条款。典型(diǎnxíng)的自杀条款规定，如果被保险人在保险单生效或复效后两年内自杀，不管精神正常与否，保险公司不给付保险金，只需退还所缴的保费或退还保单所具有的现金价值。自杀的类型成心自杀；精神失常、无意识下的自杀；未成年人自杀。〔五〕自杀(zìshā)条款第二十六页，共六十七页。案例(ànlì)

王某投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交拖欠的保费，合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人向保险公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)提出给付保险金的请求。保险公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)予以拒赔。第二十七页，共六十七页。案例(ànlì)死者王某先后于1999年10月7日和2001年10月16日与中国人寿保险公司湖南某分公司为自己全家订立(dìnglì)了全家福保险合同和为自己订立(dìnglì)了个人人身保险合同，全家福保险合同已经交清三年保费，个人人身保险合同已经交清了一年的保费。2002年4月21日，王某突然神智不清，被送往医院，经诊断是患了突发性精神分裂症。在治疗期间(尚未恢复)，其又趁医生和家木不注意之时，上吊自杀并身亡。事发之后，死者的妻子周某以死者王某生前曾与上述保险公司订立保险合同为出，向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司那么以死者系身亡自杀，且其自杀行为是发生在其与保险公司订立合同之后的两年之内，不符合索赔的条件，拒绝周某的索赔要求。第二十八页，共六十七页。〔六〕不丧失(sàngshī)现金价值任选条款1．条款的内容2．投保人处理现金(xiànjīn)价值的方式第二十九页，共六十七页。1、条款(tiáokuǎn)的内容除定期寿险以外的长期(chángqī)人寿保险，在保险合同生效满二年后，投保人所缴保费中的储蓄保费会累积成现金价值，而且随着时间的推移，现金价值将不断递增。这局部现金价值为保单持有人所拥有，不会因为保险合同效力的终止而丧失，投保人可以按照有利于自己的方式处理这一局部现金价值。第三十页，共六十七页。2．投保人处理现金(xiànjīn)价值的方式〔1〕申请退保〔2〕将保险单变更为“减额交清保险〞〔3〕将保险单变更为“展延定期保险〞〔4〕保险费自动垫缴条款〔5〕保单(bǎodān)贷款条款第三十一页，共六十七页。〔七〕保单贷款(dàikuǎn)条款①投保人可将保险单作为(zuòwéi)抵押向保险人申请贷款②贷款金额不超过保险单当时现金价值的一定比例③借款本息超过或等于现金价值时，被保险人应还清贷款④未清偿的贷款本息，应在领取保险金时进行扣除第三十二页，共六十七页。〔八〕保单转让(zhuǎnràng)条款通常保单的转让分为两类：1．绝对转让。即把保单所有权完全转让给一个(yīɡè)新的所有人，也就是说，受让人成为新的保单所有人。2．抵押转让。即把一份具有现金价值的保单作为被保险人的信用担保或贷款的抵押品，也就是说受让人仅承受保单的局部权利。在抵押转让下，如果被保险人死亡，受让人收到的是已转让权益的那一局部保险金，其余的仍归受益人所有。第三十三页，共六十七页。〔九〕战争(zhànzhēng)除外条款战争(zhànzhēng)除外条款规定将战争(zhànzhēng)和军事行为作为人身保险的除外责任。有两种标准：一是因果型标准，即将造成死亡的直接原因是战争的情况作为除外责任；另一个是事态型标准，但凡被保险人在服兵役期间的死亡(不管什么原因，是否因为战争)都作为除外责任。第三十四页，共六十七页。〔十〕意外事故(yìwàishìɡù)死亡条款该条款规定：保险人只对意外事故发生后假设(jiǎshè)干日内的死亡(一般为90天)给付意外事故死亡保险金。给付的保险金一般为保险金额的2～3倍。第三十五页，共六十七页。第二节人身保险的业务(yèwù)种类一、人寿保险二、意外伤害(shānghài)保险三、健康保险第三十六页，共六十七页。一、人寿保险(rénshòubǎoxiǎn)〔一〕传统型人寿保险1.死亡(sǐwáng)保险2.两全保险3.年金保险〔二〕创新型人寿保险1.分红人寿保险2.万能人寿保险3.投资连接保险第三十七页，共六十七页。1.死亡(sǐwáng)保险〔1〕定期(dìngqī)寿险〔2〕终身寿险第三十八页，共六十七页。

〔1〕定期(dìngqī)寿险

又叫定期死亡保险，是以被保险人在约定(yuēdìng)期间内发生死亡为保险事故而由保险人给付保险金的保险。产品特点：纯保障性，无储蓄性保险费率低第三十九页，共六十七页。条款例如：定期(dìngqī)寿险险种名称：新华定期寿险〔A〕险种特点：

1.

费率低廉，强化保障(bǎozhàng)功能，兼具身故与高残责任

2.

涵盖疾病与意外双重责任

投保规那么：1.

投保年龄：1周岁-65周岁；2.

保险期限：可任选10年、15年、20年、30年

3.

缴费方式：趸缴、年缴；4.

缴费期限：5年、10年、15年、20年、30年〔同保险期限〕第四十页，共六十七页。保险责任：1．假设被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止2．合同有效期内，假设被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止举例：

罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时防止债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。保费支出：20年累计交保费25000元；保障(bǎozhàng)收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。第四十一页，共六十七页。〔2〕终身寿险(shòuxiǎn)指从保险合同生效之日起，被保险人在任何时间内死亡，保险人向受益人给付保险金。产品特点：每一张有效保单必然发生给付具有储蓄性保险费高于定期寿险的费率。主要险种：普通终身寿险限期缴清保费的终身寿险趸缴保费的终身寿险第四十二页，共六十七页。2.两全保险又称生死合险，它要求保险公司不仅当被保险人在保险期内死亡时向其受益人给付死亡保险金，而且在被保险人生存至期满也向其本人给付生存保险金。产品特点：承保责任最全面费率水平(shuǐpíng)高具有储蓄性。第四十三页，共六十七页。3.年金保险概念：指以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过〔含一年〕的人寿保险(rénshòubǎoxiǎn)。特点：保险金的给付通常以被保险人的生存为条件。参加年金保险的被保险人，通常是身体健康、预期寿命长的人。第四十四页，共六十七页。〔二〕创新型人寿保险(rénshòubǎoxiǎn)1.变额人寿保险2.万能人寿保险3.变额万能人寿保险4.投资(tóuzī)连结保险第四十五页，共六十七页。1.变额人寿保险(rénshòubǎoxiǎn)〔1〕概念保额随保费别离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。〔2〕特点(tèdiǎn)①保额不能低于限额②有单独的投资帐户③保险金额与投资收益直接相连④可有效抵消通货膨胀的影响第四十六页，共六十七页。2.万能(wànnéng)人寿保险〔1〕概念是一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。〔2〕经营流程(liúchéng)保单持有人首先缴纳一笔首期保费，首期的各种费用支出首先要从保费中扣除。其次，死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件(如可变保费)等费用，要从保费中扣除。完成扣除后，剩余局部就是保单最初的现金价值。这局部价值通常是按新投资利率计息累积到期末，成为期末现金价值。在保单的第二个周期(通常一个月为一周期)，期初的保单现金价值为上一周期期末的现金价值额。在此周期，如果首期保费足以支付第二个周期的费用及死亡给付分摊额，保单持有人就可以不缴纳保费。第四十七页，共六十七页。3.变额万能(wànnéng)人寿保险〔1〕概念(gàiniàn)是融合了万能人寿保险的保险费、死亡给付金额的弹性和变额人寿保险的投资灵活性特征。第四十八页，共六十七页。4.投资(tóuzī)连结险含义：指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的人身保险。运作模式：设立保险和投资两个账户，具有保障和投资双重功能。投保人所交的保费一小局部进入保险账户，用于人身保险保障，其余局部扣除一定手续费后进入独立的投资账户，由保险公司的投资专家(zhuānjiā)进行投资。第四十九页，共六十七页。三、意外伤害(shānghài)保险第五十页，共六十七页。〔一〕意外(yìwài)伤害保险的概念保险人对被保险人因意外伤害事故以致死亡或残疾，按照(ànzhào)合同约定给付全部或局部保险金的一种人身保险。第五十一页，共六十七页。意外(yìwài)构成的三要素非本意的外来(wàilái)的突然发生的第五十二页，共六十七页。判断(pànduàn)：是否属于意外伤害？吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。因长期在有毒气体的车间工作，形成了职业病。一个人从一幢居民楼旁边走过，阳台(yángtái)上一盆花跌落下来，把他砸伤了。消防员救火被烧伤了。抬举重物时，因用力过猛，造成关节挫伤。因脑溢血摔倒后受伤。第五十三页，共六十七页。案例分析(fēnxī)：意外伤害保险2003年1月5日下午3时，被保险人刘某在与情人约会时，情人的丈夫突然回家，刘某慌不择路，从一幢出租屋的三楼跳下摔死。刘某的妻子从公安局了解到，住在出租屋三楼的女人是刘某的情人。事发当天下午，刘某趁情人的丈夫不在家时去了她家，两人刚约会不久，门外就响起了情人丈夫的敲门声。情急之下，刘某从窗口(chuāngkǒu)跳了下去。丈夫摔死后，刘某的妻子在清理遗物是发现了两张意外保险单，理赔金额共15万元，但刘某的妻子拿着这两张保险单向两家保险公司索赔时，两家公司经过调查都认为，刘某是与情人偷情，怕被人发现而跳楼的，从三楼跳下主观上是成心的，因而不应当赔付。刘某的妻子向法院起诉两家保险公司，法院应如何判决？第五十四页，共六十七页。判例：驱赶醉汉因过分用力致使心力衰竭死亡索赔案：

沙卡尔受雇于一位麦芽制造商，担任管家职务(zhíwù)。他在普遍事故保险公司为自己购置了一份人身意外伤害保险,保单上载明的保险责任是：“如果被保险人遭受任何暴力的、偶然的、外来的及可见的方式所造成的身体伤害，并且这种伤害是导致被保险人死亡的唯一和直接的原因，保险人将赔偿被保险人的损失。〞在保险期内的一天，有个醉汉闯入了麦芽制造商的家，尽职的沙卡尔费了好大力气才将他赶走。在驱赶醉汉的过程中，沙卡尔用足了劲推拉对方，由于他本来心脏就不好，身体很虚弱，这次过度的用力使他的心脏受压过大，一个月后竟因此死亡。沙卡尔的代理人依照保单上载明的保险责任，要求普遍事故保险公司对被保险人沙卡尔因意外伤害导致的死亡承担给付责任。第五十五页，共六十七页。〔二〕意外伤害(shānghài)保险的根本特征1．被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或所从事的活动。2．承保条件(tiáojiàn)一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体格检查。3．不负责疾病所致的死亡和残疾。第五十六页，共六十七页。〔三〕意外伤害保险的主要(zhǔyào)险种1．普通意外伤害保险2．特种(tèzhǒng)意外伤害保险特别原因或特定地点遭受的意外伤害。举例：游泳者、索道游客、登山意外、电梯乘客意外伤害。第五十七页，共六十七页。被保险人在保险期限内遭受了意外伤害(shānghài)；被保险人在责任期限内死亡或残废；意外伤害是造成被保险人死亡或残废的近因或者直接原因。例如：铁钉扎伤→破伤风→死亡。意外伤害是近因。例如：血液病患者因轻微外伤血流不止而死亡。意外伤害是诱因。〔四〕人身意外伤害保险(bǎoxiǎn)责任构成条件第五十八页，共六十七页。案例：意外伤残后又因病死亡案：

2000年5月4日，B市机器厂为单位职工投保了“团意险〞，每人保险金额5万元。6月28日，该厂职工石磊磊骑自行车在上班途中被卡车撞伤，锁骨、左肋骨骨折，经交警部门作了由卡车方承担全部(quánbù)责任，应赔偿受害人石磊磊3万元的裁定并结案。鉴于石磊磊在医院治疗过程中，保险公司欲待他治疗结束后再视其伤残程度给付保险金。不料，未等治疗结束，石磊磊于9月16日因心肌堵塞死于医院。保险公司拒绝了石磊磊妻子要求给付5万元死亡保险金的申请，只同意按伤残程度给付2万元。

第五十九页，共六十七页。案例(ànlì)任某1998年5月18日投保了意外伤害险附加住院医疗险，主险金额2万元，附加险金额1万元，保险期限自1998年5月19日—1999年5月18日。1999年3月1日，任某骑自行车时不慎摔倒，造成右髋关节脱位，股骨头骨折。在医院治疗8个月后出院，回家继续治疗并未间断。出院一年后，医院诊为“右髋关节脱位股骨头骨折，股骨头坏死〞。停止治疗后，任某在其家属的陪伴下来到保险公司，要求给付住院及在家治疗的全部医疗费用和残疾保险金。该保险(bǎoxiǎn)合同条款中规定：“在保险(bǎoxiǎn)期内，被保险(bǎoxiǎn)人因意外伤害住院治疗，保险(bǎoxiǎn)人负责其住院期间内合理药费、检查费、输血费、输氧费、理疗费、注射费的给付责任。〞第六十页，共六十七页。三、健康(jiànkāng)保险〔一〕健康(j