借款保证保险合同纠纷案件的审理之我见

1借款保证保险合同纠纷案件的审理之我见财产保险行业借鉴国外经验推出的汽车消费贷款保证保险、借款保证保险和住房消费贷款保证保险这一险种已经悄然退出保险市场。然而保证保险合同纠纷形成的案件却仍在困扰着法院和法官。由于对保证保险合同性质的不同理解，在适用法律上分歧较大。有的法院认为保证保险合同是一种保险合同，应当适用保险法来调整其纠纷。有的法院认为保证保险合同是一种保证合同，应当适用担保法来处理，作出的判决也各不相同。因此，仍有必要对保证保险合同纠纷案件的法律适用再作探讨。一、保证保险合同是采用保险形式的担保合同。由于我国法律对保证保险的法律性质未作明确界定，理论界对此也各持一词。有的认为保证保险是保险的一种，理由是保险合同的主体包括三方当事人：保险人、投保人和被保险人，而保证合同只有两方当事人：债权人和保证人;保险合同是双务有偿合同，而保证合同那么是单务无偿的合同;在保险合同期限中，只要保险事故发生，保险人就得承当保险责任，而保证合同中的保证人只是承当一种补充责任;保险合同的目的是降低或分散风险，而保证合同的目的是担保债权的实现;在保险合同中，保险人可以获取商业利益，而保证合同中的保证人那么以不追求经济利益为目的。因为保证保险合同符合保险合同的上述特征，保证保险实际上应是一种保险。此即保险说。主张保证保险为保证担保的意见认为：保证担保应当有三方当事人，保证保险也是三方当事人;保证保险依附于主债务合同，有附属性;保证保险承当的也是履行保证责任;保险公司实际上就是保证人，保证保险就是保险公司向被保险人提供的担保。此即保证说。在实践中，我国保险界和司法界已有共识，实际上是采用了折衷的方法。如中国保监会1999年第16号给最高法院告诉申诉庭的复函中说：“保证保险是财产保险的一种，是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式，如果由于被保险人的作为或不作为不履行合同义务，致使权利人遭受经济损失的，保险人向被保险人或受益人承当赔偿责任。保证保险合同与保证合同的区别在于，保证合同是保证人为担保债务人履行债务而与债权人订立的协议，其当事人是主合同的债权人和保证人，被保证人不是保证合同的当事人。保证保险合同的当事人是债务人(被保证人)和保险人(保证人)，债权人一般不是保证保险合同的当事人，可作为合同的第三人(受益人)〞。保监会的态度是十清楚朗的，即保证保险是一种财产保险，其实质是保证担保。最高人民法院的态度也一样，认为保证保险是提供担保的保险。最高人民法院在1999年给湖南省高级人民法院的经监字第266号复函中说：“保证保险是由保险人为投保人向被保险人(即债权人)提供担保的保险。当投保人不能履行与被保险人签订的合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承当代为补偿的责任。因此，保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。在企业借款保证保险合同中，因企业破产或倒闭，银行向保险公司主张权利，应按借款保证合同纠纷处理，适用有关担保的法律。〞正是由于中国保监会和最高人民法院的明确态度，在审判实践中，对企业借款保证保险合同纠纷案件的审理，都是按照保证担保合同纠纷处理的，适用的是担保法的规定。而在汽车销费、住房消费借款的保证保险合同纠纷案件中，由于银行、保险公司与汽车经销商或房屋开发商之间又签订有“三方协议〞，使保证保险合同更加复杂化。在这两种纠纷中，保险行业人士之所以竭力主张保证保险是一种保险，因此形成的合同纠纷案件应当适用保险法来调整，是因为在保监会制定的?机动车消费贷款保证保险条款?中和保险法中，有诸多的保险人免责的条款可以利用。二、首先适用保险法兼顾适用担保法。闻矿既然败中国铸保监舱会和捡最高舍法院泛都认母为保角证保栗险是驾采用魔保险吨形式粒的一凡种保直证担凯保，测在没浇有其评他法迟律法另规另除行规粮定情丛况下悲，应馅当认烘为这吹是最罩具权此威的惩定论洞了。旦此外帮，最脱高人直民法帝院?妇关于伪审理拿保险奸纠纷遭案件昼假设干症问题剖的解耳释(愧征求地意见句稿)因?第连三十武四条配规定哨：“葱保证斥保险死合同同是为期保证语合同聚债务抹的履讲行而邪订立扑的合资同，例具有莲担保夸合同参性质贸。保搂证保隔险法辞律关慎系的酬当事羞人为止保险旱人(盏保险饮公司绝)，盏权利术人(这债权舅人、负受益茶人)已，投榆保人维(合中同的餐债务凡人、独被保兰证保椒险人导)。恳〞第矮三十菠六条边又规探定：朗“人均民法姿院审戏理保绸证保斗险合量同纠踢纷确滤定当妄事人惜的权怒利义孟务时诞，适嘴用保枝险法旋，保养险法正没有械规定释的，乎适用凑担保启法。月〞这益一司蝶法解宵释虽晕未正腐式颁届布，表但也曾说明螺了最蹈高审父判机笔关对舱保证票保险迹性质患的意接见和摇对合越同纠谷纷的队处理伍原那么允。筛筋此外衣，我袜国著银名的共民法灯学家斑、中着国社舰会科奔学院宵法学欣研究比所研蹲究员肝、博凯士生帅导鹅师梁乔慧星患教授蛙认为种：“格根据郑保证型保险堤合同样的形面式与牢实质沾的关预系，舌人民蒙法院鸟审理些保证葵保险午合同委纠纷晴案件跪，应衫遵循搂以下帮法律傻适用遮原那么笛：(禾一)令对于举保险沙法和干担保鸡法均晌有规法定的摘事项舟，应稿当优常先适央用保弊险法劝的规闯定;怨(二允)保材险法顾虽有丛规定扛，但付适用鹅该规递定将旦违背母保证弹保险圣合同银的实宽质和祝目的头的情帝形，勒应当烤适用兼担保铸法的皆规定缠，而惜不应暴当适抛用该城保险夏法的据规定荐;(截三)饿对于活保险钞法没句有规经定的牛事项否，应葛当适清用担忙保法仪的规点定。攻〞叔梁慧咏星在教授钻的意除见和兔最高派法院渣的意梢见是第一致露的。乓因此袍，这狸些意英见应煌当是焰我们嚷审理剪保证诵保险茅合同礼纠纷趴案件粥时的谷主要冬参考重依据户。醒翠三、忌保证浇保险床合同坦纠纷胜与借轧款合蹲同纠顾纷可脑以合拼并审语理。嗽胃在汽呀车消化费借昨款保始证保朽险合遣同纠吵纷案住件中或，通位常涉剂及两宪个合课同，第即保爽险合跑同和诉借款积合同傅。这指两个坛合同诉既相忠互独议立又孔相互朽关联墨。最巡高法饭院在商20谣03叛年3钢月1航4日裹(2凡00租0)格经终搂字第洽29炼5号率2民扮事判惊决书沟中说引：“雕在保纸险合仰同法逮律关穿系中要，其冷他民泻事合半同的庄权利文义务失虽是之保险溜人承怖保条葬件的士根底柔，但义其不教能改晓变两料个合区同在献实体娇和程寒序上石的法匆律独摆立性玩，其哑他民泼事合阵同与石保险匹合同供之间避不存状在主补从关鹊系。扶〞有失一种角意见靠据此睬认为会不应孟当将疏两个狼不同乳的法六律关萄系合仿并审炭理，协应由乞债权堆人依曲据两瓦个合惰同分担别起矩诉债顺务人佩和保死险人锻。这利种意项见的渗事实介依据伤是，斗债务吩人在冰借款企合同馅中约流定了崇抵押千，又速在保绣证保备险合哥同中虏约定著了“敌先行松处分荒抵押怨物〞董，因房此认早为应苗领先袄审理贝借款彼合同储，处鼻分了展抵押罩物并逮确定汁了债歼务人抛还有盗多少清欠款阿后，俗再审熔理保畜证保逼险合饥同纠完纷。败但是乳，实具践中督发现规，债陆权人智对抵铺押物夕往往穿并不螺能控佛制，塑形成遇纠纷姥后债桑务人写也往侨往避赴而不税见，君就是醉法院劝也无深法找柏到债冤务人镰，只详能缺尘席审砍理。户要求堪银行掩在事化实上朴先行鸟处理铜抵押骨物实那际中秆作不咳到。齐此外蛇，也向有债霜务人绣在投浅保时庸将所盒购车剖辆抵券押给盛保险除公司植的，范这种种情况哈就不扒存在畅由银独行先陵行处穷分抵戴押物售的问略题。沈燃实践办中，泰作为俗债权斤人的断银行丸往往引将债援务人减和保夏险人豪作为飞共同瑞被告嚷起诉怪，笔胃者认转为是级应当刷允许林的。差因为脂保证唤保险闲合同配虽然岸具有梯独立驴性，匆但保社证保吗险合清同的浓标的窄就是涂借款席合同您的还燕款义愤务，愉两者姑关系帽密不团可分芹。保衬证保兴险合杰同不组能脱嘉离借还款合花同独旨立存弹在。然债务旁人不甜能依妈约履坟行还尸款义耽务连瑞续超罚过三逝个月蜂，既焦是借非款合巡同违守约的始法律拦事实笨，也逝是保欣证保决险合任同中会保险矿事故铸发生俊的法啊律事寨实，诱并由践此产剧生了多银行毅对债斥务人淋的债瑞权请由求权箱和对春保险祖人的坝保险马金赔速偿请燕求权拜。这比两种裳权利辉的产床生，磨均取累决于撇债务券人不至履行骗债务捕的事重实，遇两者仿具有浸关联骄性，晴应当督予以石合并祖审理乖。实骗践中免，笔蠢者曾鸦主持泊审理冈了一航百三赞十多庭件汽牙车消猎费借窄款保毕证保遵险合延同纠血纷的廊案件衫，均睛是银扮行作窃为原集告，凯将借清款人担、保牲险人躁作为双共同闻被告痕起诉匀。各拔方当皱事人胳对合三并审申理均踪表示广赞同郊，这晋样既朴减轻撕了当蝴事人走诉累纹，又筑节约没了审件判资袋源，史防止逆了同裳样事忽实的齐重复蠢审判骗，也虏有利踢于判品决生链效后笋的执谎行。库亭四、徒保证页保险党事故赞的发康生多紧为投师保人疑成心扎所为之。狡幕保证扩保险滨与信确用保伤险相芽似，徒二者有的保粉险标已的都赢是债耐务的掩履行嘉，并熔以债谁务人舰不依辣约履傲行义阔务为口保险踢事故巴。不榜同的雁是，屿在借备款合骨同中适，债俯务人封投保陷的是吹保证该保险洒，债比权人溉投保亡的是铃信用成保险乒。在屠债权齐人投嘉保的搬信用贷保险侍合同灭中，申债权进人对蚕保险廊标的衬即债决务的裹履行忽具有乔保险着利益喂，且博保险凯事故辜是否遥发生猴，不僚受投谦保人箭即债六权人霜的影刃响。跳这种许保险调的保杨险事个故属漫于客顷观存址在的浪、不唇确定酷的风屠险，坐是标斧准的挣保险图合同迹。其拒实质显上是亮债权风人以银支付级保费冻为代供价，行将债梢务人类不履场行债狡务的失风险忧转嫁曾给保轮险人辱。而广保证饥保险歉合同饲中的沫保险缠事故驰，是荒投保小人自凶己不章履行播债务格的行些为，六这种国保险风事故矿的发堡生，知除了殃债务纤人死堤亡、伞重伤炊等情矿况外秀，大该多是议债务柴人故艘意不香履行抄。如毅果债景务人话依约歇履行住了债傅务，林保险房事故衣就不泡会发今生。突在我振国信毛用体森系和祖监督候体系授尚不我健全抱的情耕况下怠，保剩证保疯险对稍保险浸人来坊说无县疑存躬在较逢大的学风险斥。择惧五、护保险摄人要漫求确跃认合护同无排效和顾免责笛不应趣支持初的几渠种情鲜况。凝斗实践球中发邪现，倦保证寸保险含合同丽形成预纠纷洒后，妥保险广人会站依据让保险麻法第我四十伪二条径之规录定：称“投陕保人对对保秒险标隙的应床当具哀有保萌险利荒益，润投保酬人对芝保险译标的呀不具芝有保勿险利把益的铜，保敌险合顿同无啦效。搭〞在广保证窑保险盘合同蒜中，福债务弃人是鸭投保信人，伶保险盏的标赞的是屋债务体的履饿行，历投保应人对狗债务惊的履赤行并唱无保中险利员益。艰这正我是保场证保歌险合蝇同的距目的杨和性奖质所馅决定畅的。薄对保鄙险标队的具吐有保援险利歼益的友是被麻保险育人即钟债权谨人。初如果爸依保屈险法伪第四匀十二屠条确柿认合芳同无矿效，飘那么保验证保疼险合左同的煌目的竿就会句落空竭，债尸权人于的利穗益就后得不想到保忠障。嘴因此隶，审授判实棕际中率不能俯支持令保险兆人的肥这一陷请求者。壁恰保险胞人不宗愿承漠担责小任的嘴理由街还有砖依据撞保险况法第撑二十舒八条滤的规务定：歇“投撒保人挥、被钩保险糊人或正者受堤益人吸成心启制造搜保险隔事故氧的，渔保险锄人有锋权解霜除保掀险合边同，昼不承被担赔俘偿或敞者给裕付保钟险金输的责壳任。赖〞认池为投饶保人财不依壳约履葱行还乡款义午务是统其主抖观上菌的故河意的偶结果纠，是烟在故长意制局造保估险事肢故，跪因此阵保险教人不烛承当歪赔偿洪责任爷。但晌是，磁如果达按照型保险杀法这邪一规韵定，控免除羊了保视险人兴的责毙任，友也必极将会贴造成谱保证牲保险相合同挥目的抄的落判空，那么违背根了当脊事人苏签约久时的途意愿款。因璃此，月保险圆人的雀这个缎主张别也不广能支剑持。恭薄在中提国保济监会探20庭01吗年2贼月1美3日店制定环的?煮机动趣车辆槐消费蔑保证篇保险舍条款礼?中爬，为核被保激险人赔设定面了下者列义慕务：翁“被吗保险主人应膛催促返投保印人在暑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