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第第页我国建立综合性银行的法理分析引言

社会的稳定，在于经济的稳定繁华；而经济的稳定，取决于金融业的稳定。同样金融业的稳定性很大程度上依靠银行系统的稳定和反抗风险的力量。因此选择适合我国国情的银行经营模式显得尤为重要。商业银行的分业经营与混业经营始终是理论界和实务界的重大争议焦点，而混业经营已为大势所趋。混业经营也有不同的方式，大多数学者赞同我国银行业要跟随美国的进展方式，但是笔者认为在中国现有的金融体系和法律框架之下，实行德国式的综合性银行更加适合中国。需要指出的是我国法学界对德国的综合性银行的讨论是不深化的。大多数文章都仅仅局限于对德国银行体系的简洁介绍，而对综合性银行得以建立的制度条件缺乏分析，而且有少数文章还带有误导性。因此笔者在介绍德国综合性银行那部分时，为了精确起见，都直接参考外文资料。本文分为三个部分，第一部分对商业银行分业经营与混业经营之争作一个简洁的回顾，接着对我国《商业银行法》第43作出检讨，从而指出分业经营再不适合我国银行业得进展，第三部分就通过对比德国和中国得现实状况，发觉中国与德国的现实状况特别相像，从而提出我国可以引进综合性银行的.结论，并且对我国银行法律制度的构建提出了笔者不成熟得看法。

一、商业银行分业经营与混业经营之争

自从1933年美国通过了《格拉斯-斯蒂格尔法》〔Glass-SteagallAct〕，将商业银行业务与投资银行业务严格分别，实行分业经营体制以来，银行参加证券业务的问题始终是理论和实务界的重大争议问题。尤其在目前，随着金融交易技术进步、信息处理和传输手段改良，金融自由化和金融活动全球一体化趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的金融分业管制政策，越来越多金融机构热衷于兼并收购和多元化经营，现实金融形势的改变不仅进一步提高了理论界对这个话题的关注程度，也迫使金融管理当局及政府决策部门面临着困难的选择。

笔者认为，在金融自由化和金融活动全球一体化这一大背景下，混业经营好像比分业经营更加符合现实。当然，我们不能否认的是，混业经营本身如分业经营一样也存在一些缺陷。笔者认为混业经营优于分业经营的缘由有以下几方面：

〔一〕从理论层面透视银行参加证券业务的缘由：

1.追求规模经济与范围经济的驱动。银行业的平均本钱曲线比一般行业平缓，即具有更大规模经济潜力，同时银行业资产专用性在降低，因此也具有越来越明显的范围经济效应。总之，追求规模经济与范围经济是混业经营经营的一个不行忽视动机。

2.分散风险的需要。银行业的高风险性确定了其有通过多元化经营分散风险动力，尤其20世纪60年月末以来，固定汇率制度崩溃，全球金融市场进入高度动乱时代，金融业的市场风险急剧加大，金融危机日趋频繁，这进一步刺激了分散化金融风险经营的

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