浅议建立适合我国的存款保险制度

浅议建立适合我国的存款保险制度

存款保险制度是一种普遍的金融保障制度，主要目的是保障银行等金融机构存款人的权益，确保金融机构的稳定运营。目前，世界各国普遍建立了存款保险制度，而在中国，存款保险制度也成为了近年来经济社会发展的重要议题。本文将从我国目前的金融体系、存款保险制度的国际经验以及我国现阶段的实际情况出发，探讨如何建立适合我国的存款保险制度。

一、我国金融体系面临的挑战

在我国的金融体系中，普遍存在以下几方面的问题。

首先，我国金融机构普遍存在风险集中度高、资本充足率低等问题。据统计，截至2019年底，我国国有商业银行资产规模超过10万亿元人民币，占银行业总资产的比重达到70%以上。这种集中度过高的现象容易导致金融体系的风险集中，一旦出现金融风险，可能对整个金融体系造成严重影响。另外，许多银行的资本充足率也低于国际标准，这也是我国金融体系面临的问题之一。

其次，我国的金融监管体系还存在一定的不完善性。目前，我国金融监管体系主要由央行、银监会、证监会、保监会等多个监管机构共同组成。虽然这些机构各司其职，但是在一些问题上，却缺乏有效协同配合。例如：在金融风险等问题上，各家监管机构之间存在信息孤岛，难以形成有效的监管合力。

第三，我国金融体系中的非标资产庞大。尽管我国已经推出了理财新规，对非标资产进行了规范，但是在现实中，非标资产仍然占据了大量金融机构的资产组合。这些非标资产通常缺乏流动性，一旦发生风险，可能对金融机构乃至整个金融体系造成较大影响。

二、存款保险制度的国际经验

在国际上，建立存款保险制度已经成为了保护金融体系稳定运行和保障储户利益的重要手段。下面，我们将通过对美国、日本、欧洲等国家的存款保险制度进行梳理，了解存款保险制度的常见特点和运作方式。

1.美国存款保险制度

美国银行保险公司（FederalDepositInsuranceCorporation，FDIC）是美国存款保险制度的主要管理机构，负责管理所有在美国联邦内的存款保险机构。在该制度中，存款保险范围为每位储户同一银行账户内的存款和利息，保险金额最高为25万美元。此外，FDIC在一定程度上也发挥着监管职能，负责对银行的稳健性等方面进行监管。

2.日本存款保险制度

日本存款保险机构（DepositInsuranceCorporationofJapan，DICJ）是日本存款保险制度的主要管理机构，负责管理所有受监管金融机构，并向储户提供存款保险服务。在该制度中，存款保险范围为每个人的账户内的存款和利息，保险金额最高为1亿日元。此外，DICJ还负责对金融机构的风险管理进行评估，并在必要时提供额外的财务援助。

3.欧洲存款保险制度

欧洲存款保险组织（EuropeanDepositInsuranceOrganization，EDIS）是欧洲存款保险制度的主要管理机构，负责管理所有的欧洲存款保险机构，并向储户提供服务。在该制度中，存款保险范围为每个账户内的存款和利息，保险金额最高为10万欧元。不同于美国和日本的存款保险制度，欧洲还有一个银行危机基金，旨在为需要救助的金融机构提供财务援助。

三、建立适合我国的存款保险制度

在建立适合我国的存款保险制度之前，我们需要根据我国现实情况进行分析和思考。

首先，我国金融体系中存在的问题需要得到有效解决。建立存款保险制度仅仅是解决问题的一种手段，要想建立稳健的金融体系，我们需要考虑从源头上进行改革。例如：对于截至2019年底，我国国有商业银行资产规模超过10万亿人民币，占银行业总资产的比重达到70%以上的问题，我们应该鼓励市场化、多元化的发展，引入更多的竞争力强、资本充足的金融机构，以降低整个金融体系的脆弱性。

其次，我们需要结合国际经验，建立适合我国的存款保险制度。在制度建设中，我们可以考虑从以下几个方面入手：

1.设立组织和管理机构。存款保险机构的设立和管理是存款保险制度的核心问题之一。我国可以设立一个专门的机构，负责存款保险机构的管理和储户的保障工作。该机构可以是一个独立的部门，也可以由现有监管机构之一来负责。

2.确定保险范围和保障金额。保险范围和保障金额是决定存款保险制度有效性的关键因素，要充分考虑到保障储户的权益和金融机构的经营成本。在确定保险范围和保障金额时，需要结合我国的实际情况，考虑到储户的投资能力和经济水平等因素。

3.建立风险管理机制。存款保险制度并不能完全避免金融机构面临的风险，因此需要建立有效的风险管理机制来避免和化解风险。我国可以考虑引入一些国际上较为成熟的风险管理工具，例如：应急融资、银行治理等。

4.制定监管和处置机制。监管和处置机制是存款保险制度的重要组成部分。在监管和处置机制的制定过程中，应考虑到多方面的因素，如：金融机构的资本充足率、资产质量等，使监管机制更加有效、合理。

四、结论

本文从我国金融体系面临的挑战出发，探讨了如何建立适合我国的存款保险制度。对于我国而言，