广西田东地区农地经营权抵押贷款影响因素研究111

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13农村土地（农地）就是指由国家与农民集体所有的，根据相关法律由农民集体使用的涵盖了耕地、草地以及林地和其他能够用于农业用途的土地总称。本文的研究对象发就是这一概念中的农地，即不包括非农用途的土地。相对于其他经营权，农地经营权有着很大的排他性，其是指非所有人可恶意占有的，且能够进行使用和获取收益的权利。农地经营权的获取一般有两种。一种是众所周知的额家庭承包方式，另外则是通过协商、招标等方式得到。2016年，我国印发的《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的意见》这一规定中，对农地的“三权”进行了更加明确地规定，放活了农地的经营权。抵押贷款农地经营权抵押贷款指的是承包人和享有经营权的人在相关法律规定之下，将农地经营权当作是能够进行抵押的担保物而进行的借贷行为，一旦债务人不能够履行债约时，债权人则可以根据相关规定对农地经营权进行处理，值得注意的是农地占有形式在这一过程中不发生转移。在我国，《物权法》、《担保法》等等法律条文当中对农地经营权都有着严格的限制，这是因为土地是群众尤其是农民的根本之所在，抵押贷款很容易会让农民失去土地。在广西自治区田东县，尽管出台了包括《广西自治区农村承包土地经营权农民住房财产权抵押贷款试点实施意见》，但是，不管是地方政策还是国家方针，都与现阶段的法律规定存在相应的矛盾，以至于很多政策的落实流于形式。农地经营权抵押贷款的关键在于对农地经营权价值的准确判断，但是目前田东县乃至广西省都缺乏具备专业知识的评估机构和人员，同时对其价值进行评估的体系更不存在。目前田东县农地经营权价值的却额定主要有县政府以及市政府等有关部门负责，专业性还很欠缺，这位农地抵押贷款带来了很大的不便。农地流转信息发布平台的缺少主要体现在两个方面。首先是田东县目前并不具备规范的价格体系，尤其是很多专业性的市场数据等等极为缺乏，农地流转的过程中监管缺失严重，农地流转平台起不到更大的作用。其次是现阶段农地经营权流转还主要在县域中，整个市场的范围还有待扩充，流转中介不多的情况下，也导致了农民议价能力的不断降低。当前，广西田东县内关于农业担保的业务十分稀缺，而一些担保公司或是能够涉足担保经济的担保业务更是少之又少，由于农业贷款担保风险较大，因此很多机构都不愿涉足，以至于整个田东县的农地经营权抵押贷款发展迟迟不能向前。另外，从目前田东县的实践效果来看，目前只是初步成立抵押贷款风险补偿基金，但并没有出台具体的补贴办法和规定，一旦产生风险，如何分散和补偿都将成为严重的问题。本文所有的数据都来自于笔者实地调研走访，并根据农地经营权相关理论设计了相应的调查问卷，在调查的结果中统计到如下变量：项目类别频数性别男82女13年龄40岁以下1940-49岁4450-59岁2469岁以上8身份农民80非农民15教育程度小学及以下18初中54高中17大专及以上6表1个人情况表2家庭情况项目类别频数家庭人口数3人及以下224-5人466人及以上25供养比（被供养人数除以家庭人口总数）3758表3生产经营项目类别频数产业类型粮食生产57非粮农产品生产26农产品加工7农产品商贸5农地面积小于等于20亩2120亩一50亩5750亩一70亩770亩一100亩5100亩以上5另外，本次调查的95位经营主体当中，有过接待情况的有57位，另外38位并没有发生借贷行为，以下是这57位经营主体的借贷统计情况：表4借贷情况借贷渠道频数农村商业银行20亲戚朋友15农村信用合作社10民间借贷6其他6农业银行395位经营主体当中，44位表示希望能够通过农地经营权进行抵押并获得相应的贷款，而51位仍然不愿意，本文对51位不愿意进行抵押贷款的原因进行了统计：表5不愿参与农地经营权抵押贷款原因（多选）原因频数农业收入不能偿还贷款43会出现法律纠纷33农地估值过低26抵押贷款手续复杂18自然灾害难以避免17其他6农地经营权抵押贷款影响因素实质就是愿意贷款和不愿意贷款这两种，因此本文选择了二项Logistic回归模型。该模型当中的被解释变量则是抵押贷款的意愿，以模型原理为其赋予范围[0，1]，其中，0表示不愿意，1表示愿意，同时将被解释变量设置为Y，因此也就有了两种形式，即“Y=1”和“Y=0”，具体公式如下所示：以上公式中，P表示的就是经营主体参与经营权抵押贷款的概率，截距即常数项就是，则是Xi对应的偏回归系数，X是自变量，n表示能够影响其变化的因素个数。通过对以上数据的统计，笔者将自变量统计以后进行了分类，包括个人特征、家庭特征、生产经营特征、经营主体对金融机构的评价特征、及其对政策的认知特征这五类，具体情况如下表所示：表6变量说明及赋值类型名称赋值均值标准差意愿Y愿意=1，不愿意=0个人特征性别X1男=1，女=00.346年龄X2小于30岁=1,30-39岁=2,40-49岁=3,50-59岁=4,60岁及以上=50.911教育程度X3小学及以下=1，初中=2，高中=3，大专及以上=40.784毛收入水平家庭总人口数X43人及以下=1,4-5人=2,6人及以上=30.706经营面积X5小于20亩=1,20-50亩=2,50-70亩=3,70-100亩=4,100亩及以上=50.988雇佣工人数X6小于3人=1,3-10人=2,10人及以上=30.811固定资产X710万元以下=1,10-20万=2,20-50万=3,50-100万=4,100万以上=5经营年限X81年及以下=1,1-3年=2,3-5年=3,5-10年=4,10年以上=5毛收入水平X910万以下=1,10-20万=2,20-50万=3,50-100万=4,100万及以上=5对金融机构的评价特征贷款期限X10非常合理=1，合理=2，一般=3，不合理=4，非常不合理=5贷款手续X11非常简单=1，简单=2，一般=3，复杂=4，非常复杂=51.038贷款利率X12非常低=1，比较低=2，一般=3，比较高=4，非常高=5政策认知特征政策了解程度X13非常了解=1,比较了解=2，一般=3，不太了解=4，完全不了解=5为了让整个模型能够具备一定的可靠性，因此本文在进行回归分之前，对以上所有的因素进行了统计学意义分析，但因篇幅的限制本文将不在赘述统计学意义分析过程，在通过列联表形式以及开发检验以后，发现以上所有因素中包括性别、职业、家庭总人口数、供养比、产业类型、固定资产、贷款期限、贷款手续、政策认知程度这9个变量的显著性水平>0.10，这说明以上这九个因素是不具备统计学意义，因此，本文将其与七个具备统计学意义的变量带入了二项Logistic回归模型，在结果分析之前，本文对其与7种因素进行了因素间的共线性诊断，结果如下表所示：表7共线性诊断情况共线性统计量容差VIF年龄X20.8251.213教育程度X30.8681.153经营面积X50.8021.247雇佣工人数X60.8021.247经营年限X80.9221.084毛收入水平X90.7621.312贷款利率X120.9171.090从上表中可以发现，这7个因素的容忍度都大于0.1，而7个因素地VIF（发叉膨胀因子）又都小于10，即这七个因素（变量）之间不存在明显的共线性问题。因此，本文通过SPSS软件进行了二项logistic回归分析，并结合LR（向前）方法得到了以下的结果：表8模型系数的综合检验卡方dfsig.步骤5步骤10.016块42.69450.000模型42.69450.000通过以上表格计算结果可以看出，通过向前的LR方法将自变量筛选出来以后，在“模型系数的综合检验表”中，模型逐渐步进，然后在第五个步骤以后进行停止，然后根据结果将显著性水平定在0.05，此时自由度为5，并在Excel中输入CHIINV（0.05.5），最终计算出此时的卡方临界值为11.0705，而此时模型得出的结果（卡方值）为42.694，这意味着此时解释变量与被解释变量之间的线性关系比较显著，也就是说采用该模型是比较合理的。表9模型汇总表步骤-2对数似然值Cox&SnallR方Nagelkerke方5上表的数据反映的就是这一步骤中模型的拟合优度方面所体现出来的指标，以上数据也表明了模型所采用的七个因素，即自变量与经营主体参与农地经营权抵押贷款有着很大的关联。表10Hosmer和Lemeshow检验表步骤卡方dfsig.58从上表中可以看出，卡方值在经过五次的迭代以后，其量值最终变为4.324，但此时通过Excel计算得出的临界值为CHIINV（0.05，8）=15.50731。即卡方小于临界值，另外，sig.的值也正好大于0.05，这意味着模型目前能够进行了好的整体拟合。3.4.3Logistics分析结果在回归方程的显著性检验这一过程中，得到了如下表所示的模型估计结果：表11模型估计结果BWalsdfsig.Exp（B）教育程度X30.8730.37210.019**经营面积X50.5070.3O110.092经营年限X80.7850.23810.001***0.456毛收入水平X90.6010.25510.019**贷款利率X120.8980.29810.003***0.407常量0.83110.367***、**和*分别表示在1%,5%,10%的置信水平下显著.可以看出，能够通过显著性检验的只有以上五个变量，因此接下来的分析中应该将年龄与雇佣工人数这两个影响因素剔除，由此可以写出这五个变量的表达式：3.4.4最终结果分析：在个体特征当中，教育程度（X3）越高的情况下，此时经营主体根据农地经营权进行抵押贷款的意愿更大，这是因为文化程度在很大一方面都会影响到经营主体的相关能力与意识，在经营主体能够把握盈利机会的情况下，其贷款的需求就会上升，而这正与调查问卷中受教育程度在大专及以上的经营主体中有66.67%的人愿意贷款这一情况相符合。在生产经营特征当中，经营面积（X5）、经营年限（X8）、毛收入水平（X9）这三个因素有着较大的影响。其中经营面积的增加必然会让经营主体产生将经营权进行抵押从而获取贷款的相关需求，尤其是经营面积较大的额情况下，这一需求更加迫切；而在经营年限这一影响因素当中，年限越久，其用农地经营权进行抵押贷款的需求更大，相反如果经营期限较短，经营主体在取法投资积极性的情况下，很难会选择用贷款来进行获利，农地资金的投入一般包括水利建设、土壤填肥以及提升整个农地的经营水平等等，而年限较短的情况下，这些资金是很少有人会去投入的；作为模型分析的结果之一，毛收入水平对于抵押贷款也由这很大的影响，经营主体的农地毛收入水平不断提升的情况下，其在生产的意愿与需求必然就会上升，最终会让自己的资金需求有所增大，农业生产一般来说对流动性资金的需求量都比较大，这种情况下，经营主体的贷款意愿也必然会随之上升。在对金融机构评价特征当中，模型估计的结果只有贷款利率（X12）这一因素，而贷款利率与农地经营权抵押贷款之间的影响与上述因素不同，它具备这一定的负向影响，即贷款利率较高的情况下，农地经营权抵押贷款的意愿就会下降，虽然资金需求较大，但经营主体仍然会选择其他渠道来进行融资，这是因为高利率会产生更多的生产成本，从根本上降低了经营主体的抵押贷款积极性。而如果贷款利率较低的情况下，经营主体的贷款需求就会上升，贷款意愿也必然增加。通过以上的分析可以得知，能够影响到田东县经营主体将农地经营权用于抵押贷款的因素有五个，为了促进田东县农地经营权抵押贷款了的健康发展，笔者从农业经营主体、地方政府以及金融机构这三个层面提出了相应的政策建议，具体如下所示：田东县的农业经营主体主要可以从两个方面进行，首先要延长田东地区现有的农地流转期限。从本文的实证结果中可以得知，经营主体与抵押贷款有着极大的相关性，而合同期限较短的情况下，会严重影响和打击农业经营主体的抵押贷款积极性，最终导致田东县的农业难以实现规模化、专业化，所以延长农地流转期限势在必行。其次，还要从经营面积与毛收入水平方面着手，加快田东地区经营主体的规模经营步伐，这不仅有利于增加经营主体的经营面积，还能在很大程度上提升经营主体的毛收入水平、适当的提升规模经营，倡导新型经营模式，从而提升经营主体的贷款积极性，为田东县农地经营权抵押贷款业务的发展奠定良好的基础。具体来说可以考虑对经营主体目前的生产规模进行评估，进而扩充生产、产业、服务等等一系列的规模，通过多个渠道提升田东显得规模经营水平。金融机构方面，最为重要的就是对当前农地经营权抵押贷款涉及到的一系列业务进行深化与创新。从目前田东县的实际情况来看，经营主体在抵押贷款方面的积极性并不高，所以为了提升积极性，金融机构要创新更多的资金共计，针对农地经营权抵押贷款业务的特点，开发设计出更多科学的融资渠道，满足经营主体的荣需求。具体可以从简化抵押贷款流程，增添风险分担主体等等方面进行。如果能够对当前农村金融风险分担机制进行完善与健全，这对于解决长期存在的“多重风险”，促进农地经营权抵押贷款来说有着极为重要的现实意义，建立风险补偿机制，为经营主体的抵押贷款保驾护航。田东县地方政府在农地经营权抵押贷款方面发挥的作用不可忽视，因此地方政府一定要做好引导工作。具体来说首先可以对当前的农地流转服务体系进行健全与完善，农地流转如果不够顺畅，那么抵押贷款业务就很难开展，因此，田东县乃至广西自治区的地方政府一定要加强对农地流转的管理与服务，充分发挥政府的引导规范作用，避免更多的纠纷产生从而降低贷款意愿。地方政府也要加强监督，将流转的农地质量保障在良好的水平之上。其次，政府也要建立专业的资产评估机制，对当前田东县的农地资产进行详细科学的评估，这也是保障农地经营权抵押贷款的良好对策，例如建立土地评估体系，形成为统一的评估标准，对银行在整个融资过程中能够良好的发