我国当前城市商业银行跨区域经营研究定稿

PAGEPAGE58摘要城市商业银行，是国家金融体制改革的特有产物，它是为地方经济发展服务的特殊银行业金融机构。银监会批准设立城商行其目的是为了防范和化解原城市信用社在为地方经济服务过程中形成的金融风险，规模扩展并不是首选，其业务经营主要在单一城市开展。但随着城市商业银行的逐渐发展壮大，资产规模也随之扩张，自身竞争力得以加强，于是监管当局逐步放松对城市商业银行单一城市制的限制，采取了“分而治之”的合理监管方式，允许综合实力较强的城商行率先实现跨区域经营。然而为了获取更大的市场空间和利润空间，那些资产质量较差、财务亏损较重的城商行也盲目设立异地分支机构，导致整个银行分支机构增多，原有的两极管理体系失效，管理链条被拉长，各种风险也随之产生。本文正是从城市商业银行跨区域经营的理论基础入手，分析其选择跨区域经营的原因，介绍了跨区域经营的发展历程，同时对我国城市商业银行跨区域经营产生的问题提出一些积极的对策和措施，从而使跨区域经营更加合理，使城市商业银行更加健康、快速、合理的发展。本论文通过对比论证，认为解决城市商业银行跨区域经营产生问题的具体措施是：加强风险管控，完善公司治理体系；跨区域经营后应该坚持准确的市场定位；依据自身实际情况选择适合的跨区域经营方式；监管部门加强评估和适度监管原则。关键词：城市商业银行；跨区域；经营；研究目录1.导论11.1选题背景及意义11.2国内外文献综述21.2.1国外文献综述21.2.2国内文献综述41.2.3综合评述61.3研究方法61.4论文框架72．我国城市商业银行跨区域经营的理论基础82.1城市商业银行概述82.1.1城市商业银行的定义82.1.2城市商业银行的产生82.2我国城市商业银行跨区域经营的动因分析102.2.1城市商业银行跨区经营的定义102.2.2我国城市商业银行跨区域经营的动因112.3我国城市商业银行跨区域经营的发展历程142.3.1城市商业银行成立之初跨区域经营的严格限制142.3.2跨区域经营管制的个别松动152.3.3管制放松，城市商业银行迎来跨区域经营高潮173．发达国家中小商业银行跨区域经营的现状及启示363.1发达国家中小商业银行的概述363.2发达国家中小商业银行的发展现状363.2.1美国社区银行发达国家中小商业银行跨区域经营对我国的启示3.23.3.34．我国城市商业银行跨区域经营的现状分析...194.1我国城市商业银行跨区域经营的具体形式194.1.1异地设立分行模式典型案例——上海银行..4.1.2联合重组模式典型案例——徽商银行.4.1.3股权合作模式典型案例——南京银行4.2我国城市商业银行跨区域经营的效果分析254.2.1异地分行资产规模及占比显著提升34.3我国城市商业银行跨区域经营产生的问题294.3.1跨区域经营带来宏观层面上的问题34.4我国城市商业银行跨区域经营问题的原因分析3..44.4.55．我国城市商业银行跨区域经营的对策与建议425.1针对城市商业银行跨区域经营产生微观问题的对策425.1.1加强风险管理，完善公司治理体系425.1.2跨区域经营后应该坚持差异化经营435.1.3跨区域经营后应该坚持准确的市场定位445.2针对城市商业银行跨区域经营产生中观问题的对策465.3针对城市商业银行跨区域经营产生宏观问题的对策46总结与展望48参考文献50致谢5311.导论1.1选题背景及意义为了防范并化解城市信用社累积下来的金融风险，组建了城市商业银行；于是，成立城市商业银行的初始，其经营区域就被定义在单一城市。城信社累积下来的巨额不良资产和严重资本的不足，初始的城商行没法突破地域限制。再加上监管当局的严格限制，于是城市商业银行对自己有了明确的定位：“服务地方经济发展，服务中小企业融资，服务城市居民便利”。但从整个发展过程来看，由于银行之间竞争的激烈、产业的分化、业务的扩张，监管当局逐渐放松了对城商行跨区域设立机构的限制，采取了“分而治之”的监管路线，允许部分经济实力较强的城商行先行跨区域经营。所谓“跨区域经营”，是指在其所在城市之外设立机构。城市商业银行跨区域经营的具体原因有：（一）发展扩大其规模。银行业是一个规模经济效应的行业，规模扩大不仅会带来更多的收入，还能够相对整个银行的人力成本、技术成本、后台结算成本、风险内控成本等。这样，可以使经营成本明显降低，同时扩大利润盈余并提高了盈利能力。（二）使其自身品牌价值得以提高。银监会主席刘明康先生在深圳考察调研时曾明确要求各商业银行自身品牌意识要加强、风险控制能力要强化。品牌效应对所有企业的发展有着巨大的推动作用，对于商业银行发展业务更为重要。由于银行经营风险较大，信誉和品牌逐步成为银行的核心竞争因素。城市商业银行由于起步晚，资本实力较弱，异地结算方面的综合能力跟国有银行相比较差，因此在与国有商业银行竞争时处于不利地位。城市商业银行在自身努力下实现了跨区域经营，同时加强了异地客户对其的了解和认识，于是其品牌价值提到很大提高，这对于开发新的金融产品、获得更多的长远客户有着积极的意义。（三）突破经营地域的约束。城市商业银行业务集中在单一城市，特别是对于发展已经足够成熟、所在城市市场空间已经难以满足自身发展需要。实行跨区域经营会产生以下问题：一是不利于消化不良资产；二是加大了贷款的风险；三是导致金融资源优化配置的失调。首先，对发展较好的城市商业银行来说，地域限制会导致业务发展到一定程度就会遭遇瓶颈，无法去实现突破；其次，现在资金实现地域性流动更加容易，尤其是要求为客户提供跨区域经营服务，城市商业银行有着巨大的劣势，难以吸引到大客户，一些风险较小、利润较多的中间业务也进行拓展。因此选择二线城市实行跨区域发展就很有必要。由城市商业银行具体操作来看，自批准组建徽商银行，到批准宁波银行开设南京分行，再到上海银行多家异地分支行的建立，城商行的跨区域经营步伐逐渐加快。然而事物的发展都有双面性，经过城商行近几年的跨区域发展，其跨区域经营所产生的问题正在逐渐显现。具体有：一是人才储备不足、资金实力严重缺乏；二是风险控制体系不够完善；三是市场环境发生变化，失去地缘优势。因此通过研究城商行及其跨区域经营的模式，发现跨区域经营存在的问题，从而提出解决方案显得很有必要。1.2国内外文献综述1.2.1国外文献综述我国金融业经过几十年的快速发展，依据我国国情成立了城市商业银行，因此在国外并没有城商行一样的金融机构，但由于城市商业银行本质上是商业银行，因此通过对国外关于中小商业银行的研究有利于我们更加彻底地认识城商行的缺陷，从而促进城商行更加合理地发展，于是保证当地经济更加快速地发展。从欧美发达国家中小银行的具体实践来看，禁止跨区域经营的期限并不长。例如，20世纪70年代以前，美国曾经明确严禁银行跨州进行经营，但后来由于各种原因逐步放松，1994年Riegle－Neal法案的通过是个标志性的进步，它的进一步放松了区域限制，该法案规定商业银行可以从1997年可以完全实行进行跨州经营和兼并。关于跨区域经营，理论界主要存在着支持和反对的两种理论，分析西方的研究可知，大多数还是支持跨区域经营，但也有少数持反对的态度。早期的美国监管当局反对商业银行跨区域经营主要由于三个原因，即保证银行运行体系的安全、防垄断以及对消费者的服务质量的影响。跨区域经营限制可能在某种程度上增强了中小银行的盈利水平。2008年美国富国银行是个典型的案例，其通过有效地控制经营地域，而避免了金融危机带来的冲击。但是放松区域管制也有很多的正面效应，以下具体阐述。（1）放松地域管制对整个银行业效率的影响Berger(1993)等国外学者通过研究发现：银行的总资产在达到5亿美元后会出现规模经济递减，然而跨地域经营禁令被取消以后，于是处于规模经济递增阶段的中小商业银行可以通过跨区域经营，直至在合理有效的规模上经营。总之，实现跨区域经营可以在一定程度上提高银行的效率和稳定性。Edward（1996）通过研究美国商业银行跨区域经营法律得出这样一个结论：由于20世纪70～80年代经营区域受限，信用储蓄社和银行倒闭危机以及金融全球化，这些外部原因都加快了法律修订进程。而且在此期间兼并重组并未带来危机，于是跨区域经营对中小银行发展显得很重要。Jith&Philip（1998）证明了银行经营的地域限制对美国银行绩效有着显著影响。他通过对1978一1992年美国银行业的历史数据研究发现地域限制在一定程度上降低了银行经营的有效性，结果表明，不但银行营运成本随着联邦政府允许银行跨区域经营而下降，银行贷款的损失率也随之而发生下降。对整个银行业而言，放松管制不但提高了银行的发展空间，还提升了整个资本市场的运行效率，最终使整个资本市场的资源配置达到最优化。Astrid（2003）通过分析数据，验证了Riegle－Neal法案的通过（该法案允许银行在一定程度上进行跨州经营）对银行业的服务、银行本身的行为以及整个金融市场结构产生一定的影响。研究表明，放松跨区域管制降低了银行面临的风险，改善了银行自身的行为。首先，经营区域的多样性降低了单一城市制银行的贷款集中风险；其次，由于低效率的银行减少市场份额甚至退出金融市场，而高效的银行会因此占据更多的市场份额，于是此类银行将会获取更多的利润。（2）宽松地域管制对金融市场结构影响金融市场结构的影响因素有金融市场的垄断程度。而存款集中度（HHI）一般用来衡量银行市场结构的状况，HHI的值分布在0-10000之间。HHI值越低，表明市场的垄断程度越低；反之，垄断程度越高。Jith&Philip（1998）研究了州内设支行或者跨州设分支行对HHI的影响。研究发现，跨州设分支行不但会使州内的存款集中度下降；而且使低效银行的市场份额均显著下降。这表明，允许跨区域经营会导致银行对市场资源进行了重新配置，小银行的市场份额会随着大银行的进入会减少很多，高效银行从而获得了更大的份额。由于允许跨州经营，州外银行进入了本州，使存款集中度降低，因此跨州设分支行会使州内的存款集中度下降，银行业资本的结构会随着跨区域经营发生改变，资产规模较大和发展优势明显的银行于是具有了更大的竞争优势。Astrid（2003）的研究表明，Riegle－Neal法案通过之后，大都市统计区（简称MSA，是以一个或若干有一定规模数量的中心城市和若干相邻城镇组成的区域）内HHI指数略微下降，但差异不大。MSA内市场支配结构（DFS）开始和结束并没有多大的区别，也就是本地银行的数量并没有多大的变化，导致在整个城市范围内，放松跨区域经营限制对银行的市场集度并没有什么影响。但研究学者将美国划分为9大区域来进行研究，发现的结果却有着很大不同。研究发现，HHI指数在9大区域上升趋势明显，相比期初，期末处于支配地位的银行数有了一定的减少。此外，Nicola（2004）通过研究欧盟商业银行发现允许商业银行跨国发展对整个非金融行业也会产生较大的影响。通过研究29个OECD国家的面板数据可以发现欧盟对商业银行业跨国家经营管制放松，从而导致整个金融市场竞争更加激烈，于是使其他行业的企业规模出现降低趋势。此研究也得出另外一结论，即在欧盟国家中，市场集中度也随着跨区域经营而分散，但银行之间的竞争力却得到一定的提高，对银行的长期发展是很有利的。1.2.2国内文献综述自有城商行以来，其发展经历了从单一区域发展到逐步放开跨区域经营的过程。金融管理部门只允许城商行发展到一定程度才能跨区域经营。北京银行、上海银行在所达标的城商行中综合实力较为强劲，他们也是最早实现跨区域经营的。例如北京银行，截止到2007年底，其总资产规模已经达到了3542亿元，在所有的城商行中排在第1位，排在全国所有银行的第13位；截至2008年底，北京银行已实现在5个省份设立分行，其跨区域经营的速度在整个城市商业银行中排在首位。从城商行跨区域经营的整个发展历程来看，实力仍然是跨区域经营的重要基础。对于支持和反对跨区域经营的学者，他们始终都有自己坚持的理由。（1）不支持跨区域经营的理由刘煜辉等（2007）谈到城商行区域定位时指出，城商行独特的地方特征、特殊的股权设置、地方信息优势等条件，使其更能得到当地政府的支持。城商行应该地方经济发展战略保持高度的一致，因为只有这样才能更好地把握地方经济发展方向，才能在地方经济的快速发展过程中，扩大其自身的规模和资源的可支配范围。因此，城商行应该实行单一城市发展，为地方经济发展提供金融服务才是最核心的竞争力。植凤寅（2008）针对近年城市商业银行进行跨区域经营的盲目现象，对专家进行访谈。一些专家认为，城商行的业务扩张要依据自身的实际能力去选择。如果一家银行实力有限而选择去盲目扩张，可能会给自身带来更大的风险。跨区域经营并不是城商行发展壮大的唯一途径，其首要就是提高核心竞争力，要坚决防止盲目扩张的粗放发展模式。（2）支持跨区域经营的理由支持城商行跨区域经营的学者主要从单一城市制的弊端、城商行的区域定位以及城商行的跨区域经营模式表达观点。一是单一城市经营带来的不利影响尹明勇（2003）认为城商行的单一城市发展限制了其灵活机制的发挥。城由于城商行主要服务对象是中小企业，而随着中小企业自身业务的不断发展，业务不断实现向外拓展，单一城市制的城商行由于受地域限制，汇路不通，结算不便，很难吸引到一些优质的中小企业，为其自身发展设立了屏障。曹凤岐等（2006）认为限制城商行跨区域经营会带来一些弊端。第一，单一城市制会使贷款的集中程度偏高，风险也随之加大。第二，地域限制不能为跨区域经营的企业带来便利，很难吸引到这些优质客户。二是城商行的跨区域的定位赖小民（2002）认为一些实力强的城商行可以选择跨区域经营的方式来扩大自身规模。作者提出“市场化一股权多元化一区域化一资本化一国际化”的五步发展轨迹，指出城商行可以将市场运作为发展核心，以资本为基础，实现跨区域发展的重要战略。彭建刚等（2003）认为城市商业银行应该为地方经济发展提供便利，区域性股份制商业银行应该为其发展方向。作者指出，在区域经济一体化浪潮中，城市商业银行应该通过合理的模式发展成为区域性股份制商业银行。曹凤岐等（2006）提出城商行经营区域应定位于“当地化经营为主，探索区域化经营”。综合实力强的城商行可采用当地化经营定位，发展为“小、精、特、专”模式的地方性商业银行。而规模大、实力强的城商行，可以有选择地实现区域化经营。谢绍荣（2006）也非常赞同这个观点。他认为应该依据城商行资产规模，将其具体分为四个梯队，不同梯队的城商行应该有着不同的市场定位，监管部门不应该一并监管。像北京银行、上海银行等类型的大型城商行，其经营状况良好、治理结构较为完善，应走全国化、区域化的发展战略。在支持跨区域经营的基础上，一些国内学者又提出了城商行跨区域经营模式选择的问题，并指出各城商行应该针对自身的特点选择合适的跨区域发展模式。三是跨区域经营的具体模式曾凡银等（2001）指出在我国加入WTO后，城市商业银行将面临着巨大的挑战。作者还认为，由于城商行具有较低的防御开放冲击，因此城商行可在一定实力的基础上，几个城商行通过控股的方式进行联合，以此来面对外在的挑战。乔海曙（2002）发表文章指出城商行应通过合理的市场手段来进行联合重组，例如采取吸收合并的方式，并进行机构扩大、用人机制的转变以及产权结构的调整。张方杰认为具体有以下几种模式进行重组：上市重组、联合重组、并购重组、人股重组。薛峰同时也认为城商行的合并或重组的对象不应该局限于城市商业银行，还可扩展到外资银行、其他股份制商业银行、甚至是大型国有商业银行等。邓晓霞（2005）认为规模较大的城市商业银行应在市辖县（市）实现跨区设立分支机构，从而实现跨区域经营的战略目标；不同地区的城商行应该加强业务方面的合作，并积极创造资本联合的具体模式，从而实现跨区域发展。邵赤平等（2007）也赞同城商行在县域市场具有相对的优势，应作为其市场定位，同时县域具有较大的市场空间，实现县域之间的突破，并保持“一县一支行”的模式。韩文亮等（2006）认为城商行应该依据自身的实际情况而选择合理的跨区域经营模式，而不是盲目的选择错误的模式。首先对在业务经营方面有着一定背景的城商行通过联合重组的方式，实现跨区域发展、提供较全面金融服务的大中型银行；其次对部分综合实力较强、资产规模较大的城商行通过自身设立分支机构来实现跨区域经营，从而成为能够提供全面金融服务的区域性商业银行。丁宁等（2007）同时也认为近期是我国城商行实现跨区域发展的重要时机，其应该参考美国一些社区银行的发展模式，不断发展自身综合实力。1.2.3综合评述综上所述，多数国外和国内学者认为放宽城市商业银行跨区域经营好处多于不利，对城商行本身来说是个机遇。跨区域经营会增强城商行自身的竞争力，提高经营效率，防止银行市场过于垄断；金融服务质量也随之提高，对广大客户有益；此外，放松区域管制同时带来居民收入增加，服务地方经济的发展，促进经济的增长。但是这些学者并没有提出跨区域经营会带来的具体问题，即使部分学者提出了跨区域经营产生的一些后果，也没有从根本上提出具体措施加以解决，本文将在讨论是否跨区域经营以及怎么跨区域经营的基础上提出跨区域经营所产生的问题，并进一步提出具体措施解决这些问题，从而保证城市商业银行的合理发展。1.3研究方法本文主要采用理论与实践相结合，并参考了大量文献资料，主要应用的方法有:（1）历史分析法:在搜集了大量资料的基础上，结合理论、数据、图表对我国商业银行跨区域发展的历程进行深入研究。对国内商业银行跨区域经营结合相关案例进行研究，以此来提出目前存在的问题，使论文更有说服力。（2）对比分析法：本文对比了国内外城市商业银行的优劣性，对比了国内外城市商业银行跨区域发展模式的不同，借鉴了国外先进经验并结合我国实际国情，提出了具体措施来解决我国城商行跨区域发展所产生的问题。（3）规范分析方法：采用规范分析方法，从各个影响因素进行分析，找到问题的原因并提出解决问题的建议。1.4论文框架本文分为六个章节。第一章概括介绍了本文的选题背景和依据、主要国内外参考文献的综述、写作思路与方法以及文章主要框架。第二章主要从城市商业银行以及跨区域经营相关理论的介绍，得出城市商业银行跨区域经营的动因，并进一步概括总结出我国城市商业银行跨区域经营的发展历程。第三章分析我国城市商业银行跨区域经营的具体形式，并以此为基础，分析我国城市商业银行跨区域经营所带来的效果。同时本章还重点介绍了我国城市商业银行跨区域经营所产生的具体问题，并分析和总结产生这些问题的具体原因。第四章通过借鉴国外发达国家（本论文主要列举了美国和日本）中小商业银行的发展现状，进而总结出发达国家中小商业银行跨区域经营对我国的启示。第五章在分析前面我国城市商业跨区域经营问题的基础上，提出适合我国国情的城市商业银行跨区域经营的对策与建议。最后一章为我国城市商业银行跨区域经营研究的总结与展望。2．我国城市商业银行跨区域经营的理论基础城市商业银行的跨区域经营是在一定历史经验的基础上发展起来的，其快速发展与其本身的定义和理论基础有着密切的关联。城市商业银行有着特殊的服务领域，依照商业银行经营原则为地方经济服务，为中小企业发展服务。2.1城市商业银行概述城市商业银行是我国经济发展过程中形成的特有银行，是指那些主要为地方经济发展服务的中小商业银行。因此其定义的特点就是为地方的中小企业发展提供服务，促进地方的经济更好地发展2.1.1城市商业银行的定义依据陆岷峰2003年的解释，城市商业银行是我国特有的概念，是指那些主要业务集中在某些具体地区，着重为当地经济发展提供服务的中小商业银行，它通过重组合并已经商业化经营的城市信用合作社，由总部所在城市的居民、企事业单位和地方政府投资入股而组成的，并按照自主经营、自我约束、自负盈亏、自担风险的原则进行经营的一种银行，它具有一级法人和统一核算体制。城市商业银行有着不同的服务领域，依照其自身的经营原则为地方经济发展服务，为中小企业服务。城市商业银行在一定程度上弥补了先前国有商业银行机构收缩，城市信用社业务品种太过单一、资产规模较小而导致的部分中小城市金融市场缺位和金融服务不足的缺陷，满足了各类客户对银行服务多方面、深层次的需求。2.1.2城市商业银行的产生1978年，党的十一届三中全会的召开，开启了中国金融改革的新篇章。长期以来实行“大一统”格局的金融体系发生了一系列巨大的变化韩春剑，中国城市商业银行的生存与发展—写在湛江市商业银行二次改革之际[M].中国金融出版社，2010，P3-49。在此过程中，作为金融体制改革和发展的一个重要方面，我国城市商业银行也开辟了属于自己的新道路，形成了中国银行业的“第三梯队”，如表2韩春剑，中国城市商业银行的生存与发展—写在湛江市商业银行二次改革之际[M].中国金融出版社，2010，P3-49表2-12005-2009年我国各类银行的资产总额和份额机构年份20052006200720082009资产（亿元）份额（%）资产（亿元）份额（%）资产（亿元）份额（%）资产（亿元）份额（%）资产（亿元）份额（%）银行业金融机构374696.9100439499.7100525983100623876.27100787690.54100国有商业银行196579.752.5225390.451.328007153.7318358.0251.02400890.1550.89股份制商业银行58125.215.57141916.27249413.788091.5214.12117849.7614.96城市商业银行20336.95.425937.95.933404.86.541319.666.6256800.067.21其他类金融机构99625.226.6116752.426.614001326.1176107.0728.24212150.5726.94数据来源：中国金融年鉴2005—2009年城市信用社创始于我国专业银行时代，所以其本身被深深地打上了“专业化”的烙印，在其长期发展进程中，对我国城乡企业、工商个体户和居民个人之间的资金融通起到了不容忽视的作用。因此其受到央行和各级政府的积极支持，并迅速地发展起来了。然而我国的经济形势正在不断地发展变化，城市信用社在日常经营管理过程中逐渐地放弃了合作性原则，慢慢地发展成了地方性商业银行。这类小型商业银行存在着规模小、成本高、股权结构不完善、内部控制不健全等问题，中小金融机构风险日益明显。为了防范各类风险，进一步深化金融体制的改革，促进地区经济健康、稳定发展，国务院开始对臃肿的城市信用社进行清理整顿和合并重组，同时在撤并城市信用社的基础上，在35个大中型城市分批组建由地方政府、城市企业和居民入股的城市合作银行。为此，国务院发布了《国务院关于组建城市合作银行的通知》。1995年深圳组建了中国第一家城市合作银行——深圳城市合作银行。由城市信用社到城市合作银行的转变不仅仅是把原来规模众多、一盘散沙的城市信用社转变成城市合作银行的支行，更为重要的是，组建具有一定规模的股份制商业银行在一定程度上解决了城市信用社存在的不足，改变了信用社分散经营、风险抵御能力差的局面，逐步建立起现代商业银行制度，在一定程度上有效地化解了金融风险，确保了所在城市经济的健康、稳定发展，进一步完善了我国的金融体系，如表2-1所示。对促进经济增长、加强金融监管发挥着巨大的作用。2.2我国城市商业银行跨区域经营的动因分析我国城市商业银行跨区域经营有着既有内在原因又有外在的动力，下面将主要从这两个方面加以阐述。2.2.1城市商业银行跨区经营的定义银行业作为适于开展规模经济的产业，合理扩张经营网点、分支机构的合理覆盖对于其稳定发展以及自身声誉有着不可替代的重要促进作用。在国内银行业的大力发展的过程中，大型国有商业银行凭借其计划经济时期作为国有专业银行的传统网点布局优势掌控着银行业主导地位；而股份制银行（类似民生银行、光大银行、招商银行等）也凭借着过去三十年中国经济的高速发展以及前期的监管环境，通过多种方式扩充资本实力实现区域扩张，已经实现了由区域性银行向全国性商业银行的转变。城商行作为中国银行业的第三支力量，实力相对来说较弱，起步较晚，而“单一城市制经营”的监管制度也使其不同于股份制商业银行和国有商业银行，并与之形成层级化的金融服务，定位其服务于地方经济的发展杨海曼、吴毅，我国城市商业银行目前面临的问题及其对策[J].开放潮，2005(12)11。随着经济的发展，银行业间竞争日趋激烈，城市商业银行要想增强自身的抗风险能力，必须做大做强。在此过程中，扩充资本、更名、跨区域经营以及上市，而后布局全国成为了城市商业银行发展必经之路，而这其中的跨区域经营更是成为城市商业银行发展的关键战略。杨海曼、吴毅，我国城市商业银行目前面临的问题及其对策[J].开放潮，2005(12)112004年，银监会发布的《城市商业银行监管与发展纲要》中指出：城市商业银行的联合和跨区域发展是城市商业银行进一步改革、创新和发展的重要内容。该纲要鼓励在综合处理不良资产的基础上对一些经营状况良好的城商行进行重组改造和重组联合，允许部分综合实力较强、创新能力突出的城商行先行实现跨区域发展，同时确定其发展布局和监管原则。鼓励同一区域内具备跨区域发展条件的但为实现跨区域发展的城市商业银行在合理原则的前提下，实现跨区域发展，同时有效地进行金融资源的整合，使城商行发展到更高一个层次，提高其盈利能力和市场竞争力。从而保证地方经济的更好、更合理地发展。2.2.2我国城市商业银行跨区域经营的动因城市商业银行成立之日起，其经营范围被局限在单一城市内。由于当时的金融体系并不完善和风险防范能力不足，限制城市商业银行跨区域经营显得很有必要。而在城市商业银行出现之前，大部分城市都拥有数几家甚至更多的城市信用社，它们之中有很多都因为经营不善，而面临着不良资产增加等局面，甚至有些处于破产边缘。城商行正是在这样的基础上建立起来的，成立之初其资产规模在我国整体银行业所占比重仍然较低。于是其首要任务就是防范风险，而不是地域扩张。但是，随着近几年城商行的飞速发展，单一城市制经营模式逐渐阻碍了经营状况良好的城商行的发展。随着金融监管的放松，跨区域发展逐渐成为了城商行未来发展的必然选择。（1）来自监管部门的压力近年来，银监会更加重视了城市商业银行的发展。针对城市商业银行的诸多政策也陆续出台，表明了对城市商业银行“分类监管、扶优限劣”的原则和态度张士霄，城市商业银行跨区域发展问题研究【D】.西南财经大学，2008年12。2004年8月31日，银监会副主席唐双宁在哈尔滨首届全国城市商业银行董事长培训班上第一次指出：监管部门应该依据城市商业银行日常监管情况、各项非现场监管指标和经营管理情况，将城市商业银行分为六个档次(见表2—2)；争取用一年的时间消灭各项监测指标不符合监管要求的第六类城商行，争取在3年时间内对高风险的城市商业银行完善风险管理工作。同时，大力加快经营管理状况较好的城市商业银行的发展，为其快速发展提供充足空间。也就是说，一批处于淘汰边缘的城市商业银行，若不尽快对其自身发展战略进行合理规划，将在2-3年内被淘汰出市场。表2-2显示2002年末，监管部门对全国111家城市商业银行(不含停业整顿的汕头市商业银行)进行六个档次的分类，如表2—2所示。张士霄，城市商业银行跨区域发展问题研究【D】.西南财经大学，2008年12（2）单一银行制不利于城市商业银行分散风险城市发展和企业发展类似，通常有着一个或几个核心竞争力，发展较好的项目是有限的。一家城市商业银行如果被限制在单一城市发展，其资金就高度集中在一个或几个较大的项目上，加剧贷款风险，甚至导致银行损失。此外，现在地区企业实现跨区域经营的也非常多，甚至有些实现了跨国经营，这就要求商业银行能够按照企业的区域发展为其提供资金结算以及存贷款等金融服务。目前，我国信用体系尚未健全，银行一般通过企业所在地区的分支机构收区搜集该企业表2-2银监会对城市商业银行的划分及其特征档次主要特征主要包括的城市商业银行第一类不良贷款率保持在15%以下，持续盈利且为分配利润为争，收息率在80%以上，资本充足率超过8%，主要监管指标均达到监管机构的相关要求。包括上海、北京、南京、深圳、东莞、济南、无锡等31家银行第二类不良贷款率保持在15%-18.4%之间，资本充足率达到或接近8%，连年盈利，收息率60%以上。包括西安、长沙、烟台、台洲、临沂、镇江、常州等18家城市商业银行。第三类不良贷款率在30%以下且呈下降趋势，持续盈利但在年内已经扭亏为盈，资本充足率在5%以上，收息率在50%以上。包括天津、杭州、大连、石家庄、哈尔滨、青岛、昆明等25家城市商业银行。第四类不良贷款率在40%以下，持续亏损或盈利能力较弱，存在大量累计亏损有待消化，资本充足率较低，个别行资不抵债。包括成都、武汉、宁波、重庆、潍、坊、兰州、洛阳等15家城市商业银行。第五类不良贷款率在40%以上，持续亏损，已经处于资不抵债的边缘。包括营口、大庆、沧州、太原、盐城、南昌和孝感等7家城市商业银行。第六类资产质量状况恶劣不良贷款率在50%以上，已经资不抵债，收息率普遍严重不足，其他经营指标也在严重恶化。包括广州、沈阳、郑州、长春、珠海、吉林、鞍山等15家城市商业银行。数据来源：银监会城市银行发展报告的各种资料。例如，一家企业总部设立在太原，但是生产基地却分布在山西省各市地区，如阳泉，当该企业向太原的开户银行为阳泉的生产基地提供资金支持时，太原的银行可通过其在阳泉的分支机构进行实地调查，这比在太原的银行派人到阳泉去调查要简单的多。但是由于城商行被限制在单一城市经营，从而使城商行在获取异地信息上有着较大的不利，而这种信息的严重不对称也会隐含着较大的风险。这是不少城商行面临的巨大问题。而允许城市商业银行跨区域设立分支机构在一定程度上解决了这个问题，让城商行建立一个覆盖全国主要大中城市的信用体系几乎很难实现，但允许其跨区域经营则更有可能性，因为建立一个完善的信用体系需要投入大量的成本，这对资本有限的城商行来说很难实现。（3）地域限制不利于城市商业银行的产品创新和业务发展韩春剑，中国城市商业银行的生存与发展韩春剑，中国城市商业银行的生存与发展—写在湛江市商业银行二次改革之际[M].中国金融出版社，2010，P189-190随着信息的完善，金融市场的一体化，资金的跨区域流动更加频繁，银行为了更好地满足客户需求，金融产品和服务也日益多元化，特别是跨区域经营的企业更是要求银行为其提供完善的金融服务。这需要城商行能够异地设立分行，而这正是城商业银行的不足之处。于是造成了大量优质客户的流失。这也必然导致很多企业一旦规模做大，实现了跨区域经营，必然会与城市商业银行分道扬镳。此外，由于城市商业银行受地域限制的影响，使其产品创造能力削弱。网点的限制导致其开发银行卡的成本无法分摊，只能独自承担，从而加大了投入成本；对于同样的开发成本，国有商业银行能以数百倍乃至数千倍于城市商业银行的网点收回投资韩春剑，中国城市商业银行的生存与发展—韩春剑，中国城市商业银行的生存与发展—写在湛江市商业银行二次改革之际[M].中国金融出版社，2010，p19014虽然现在所有银行安装的ATM都可以实现银行卡跨行使用，但是出于成本和方便的考虑，大部分客户还是愿意选择全国性商业银行，特别是四大国有商业银行发行的银行卡。然而对于异地没有网点的城商行开展银行卡业务受到不小的阻碍。（4）单一城市制不利于创造公平竞争的金融环境自从我国加入WTO以来，金融市场逐步放宽，相比外资银行，中资银行受到的待遇也越来越少，在此情形下，城市商业银行的发展既受到了国有大银行的阻碍，同时又有外资银行的冲击。一方面，国有商业银行在中心城市设立了很多的分支机构；另一方面，外资银行看准了中国金融市场的发展空间，也试图通过各种方式来获取这些城市的金融市场份额。这就势必造成限制于单一城市开展金融服务的城市商业银行损失更多的金融市场份额。依据张吉光（2008）的调查，一些规模较大的城商行在当地占金融市场份额8%—10%。然而数据显示，近几年城市商业银行在市场份额达到8%—10%以后，很难有更大的发展空间，这也可能是各地金融市场份额的一个饱和点张吉光，城商行跨区域发展：模式纷呈（之一）[J].银行家，2009（10）15。这个饱和点也随着新型金融机构的加入而减张吉光，城商行跨区域发展：模式纷呈（之一）[J].银行家，2009（10）15少。由此可以看出，这严重阻碍了创造公平竞争的金融环境。2006年银监会颁布了《城市商业银行异地分支机构管理办法》，对城商行跨区域经营进行了明确的规定。该办法规定了符合相关标准的城商行在自愿的原则下，可以通过联合和重组等模式，在充分优化金融资源和防范金融风险的前提下，异地设立分支机构。随着金融监管当局对城商行跨区域经营管制的放松，为其进一步发展提供了很好的契机。2.3我国城市商业银行跨区域经营的发展历程不同的时期，我国金融监管当局对城商行跨区域经营有着不同的管理。从整个发展历程来看，我国监管当局对城市商业银行跨区域经营经历着最初的严格限制到后期的个别松动，再到后来的跨区域经营的热潮。2.3.1城市商业银行成立之初跨区域经营的严格限制在我国银行体系的构建中，城市商业银行组建的初始地位就是服务地方经济的发展；同时城商行的整体基础相当薄弱，资本实力、经营能力、员工素质以及管理水平相对落后。因此，城市商业银行的初始阶段即城市合作银行阶段便被管理部门限制在单一城市发展。在此背景下，中国人民银行于1995年颁布了《城市合作银行管理办法》，其中明确地规定城市合作银行实行一级法人，一家城市只能设立一家城市合作银行，且城市合作银行可依据自身发展的需要，在所处城市设立分支机构，使得当时城市合作银行的业务只能在所在地域范围内发展经营，这一方面使得城市合作银行能够专注于本地业务，做深做精业务，为当地经济发展充分服务，健全各项规章制度，完善自身组织体系和管理能力，避免了城市合作银行发展之初盲目扩张的冲动，对城市商业银行的初期发展也起到了相当大的作用。而另一方面，在城市商业银行经过一段时间的发展，自身实力得到加强，各项组织体系得以健全，依然将其业务经营限制在单一城市注定不利于其发展壮大。首先，随着经济的快速发展，城市商业银行的客户有着跨区域发展的需求，而银行本身被限制在单一城市，这就使其在客户的竞争方面处于劣势。其次，银行网点的分布、分支行的设立对城市商业银行来说无疑会产生规模效益，当前在银行同质化日益增强的情形下，单一城市制经营的城商行由于自身缺乏特色必然处于成本及规模化经营方面的劣势。最后，跨区域经营使其网点增多，这会带来银行影响力和知名度的提升，使其商誉得以增强。银行作为服务行业，其自身声誉、知名度的提升对其自身业务的发展有着不可忽视的推动作用。同时，城市商业银行局限于单一城市，其信贷以及服务也会局限于一个城市的几个产业，这使得城市商业银行难以有效分散风险，造成贷款的过度集中，银行一旦发生系统性风险，其损失将会不可估计。2.3.2跨区域经营管制的个别松动在经过几年的快速发展后，一些规模较大的城市商业银行如北京银行、南京银行等整体水平已显著提高，寻求跨区域发展实现经营的规模效应、提升自身的实力也越来越强烈，一些地方政府为了发展当地经济也积极支持跨区域经营。面对监管层的限制，一些银行通过选择合适的方式进行跨区域经营。（1）哈尔滨市商业银行：哈尔滨市商业银行于2004年10月19日获准收购双鸭山市建设城市信用合作社，全国城市商业银行第一家异地分行也由此诞生了。（2）徽商银行：2005年12月28日，在安徽省政府的大力帮助下，按照“6+7”方案进行联合重组，由合肥、芜湖、蚌埠、安庆、淮北、马鞍山6家发展突出的城市商业银行和淮南、铜陵、阜阳、六安的7家城市信用社通过合并的模式组建了徽商银行，使其成为了全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组建立的区域性股份制商业银行杨家才，中国城市商业银行并购与重组，徽商银行模式研究[M].中国人民大学出版社，2006，P15-83。杨家才，中国城市商业银行并购与重组，徽商银行模式研究[M].中国人民大学出版社，2006，P15-83（3）平安银行：2005年7月5日，平安银行的将总部迁到上海。2007年8月，深圳市商业银行合并了平安银行，并正式改名为深圳平安股份有限公司，总部设在深圳。而其他城市商业银行尽管未能如以上三家在监管的严格限制下实现跨区域经营，但是其跨区域经营设立分支机构在事实上的发展需求显得愈加强烈。特别是发展较好的城市商业银行如北京银行和上海银行，其走出当地实现跨区域经营的条件已经成熟，而严格的限制必然不利于银行发展。比如上海银行，经过近几年的发展以及外资的加盟，其自身实力、管理能力及风险控制能力都得以加强，跨区域经营已然成为其继续发展壮大的必经之路。2004年末，上海银行资产总规模已经达到了2200多亿元，存贷余额分别为1800多亿元和1000多亿元，年利润突破18亿达到18.15亿元，净资产收益率和资产收益率分别为18.42%和0.72%，资本充足率为10.4%数据来源于上海银行2004—2010年度报表16。而当时上海银监局对上海银行的评级也充分表明上海银行各项指标已经达到了股份制银行的水平，符合跨区域经营的硬性指标。并最终在2006年4月26日实现宁波分行开业，这标志着我国城市商业银行实现真正意义上的跨区域经营。随后在数据来源于上海银行2004—2010年度报表16面对城商行的实际需求，早在2003年4月28日中国银监会已对城市商业银行的跨区域经营有所考量。并在2005年，相关政策也逐步出台，银监会副主席唐双宁先生在徽商银行成立大会上表示，依据发展状况，允许经营状况良好的城商行先行实现跨区域发展，这也正好符合了银监会坚持的“分类监管、扶优限劣”的监管原则，同时银监会对城商行跨区域经营提出了具体的指导思想，即“城市商业银行目前仍应将化解潜在风险、充实资本、推进改制、改进金融服务作为工作重点。同时，严格标准，对达标的股份制商业银行，可以允许其受理城市商业银行业务，在优化金融资源和防范金融风险的基础上合理地设立异地分支机构，并依据监管要求从严审批，稳步推进。”同时指出银监会审批城市商业银行跨区域经营的四个原则：一是达标原则，申请跨区域设立分支机构的城市商业银行必须达到监管的一些原则。国外商业银行先进的准入体系是骆驼评级（CAMEL），这也正是我国城市商业银行的准入标准原则，骆驼评级体系主要从管理、资产、资本、流动性和盈利五个方面设置指标，同时考虑了其他准入因素如资金的营运等曹俊坡，我国城市商业银行发展问题研究【D】.郑州郑州大学，2005.17。城商行主要通过省内和省外设立分支机构来实现跨区域经营，因此监管当局很有必要对其实行分类准入标准。对于想实现跨区域经营的城商行来说，各类指标应该达到12家股份制商业银行所要求的水平甚至更高。曹俊坡，我国城市商业银行发展问题研究【D】.郑州郑州大学，2005.17二是有利原则，即城商行设立异地分支机构能有利于当地经济的发展，为居民和企业带来便利。一直以来，城商行将其市场定位为“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”。已经实现跨区域经营的城商行坚定不移的将此作为其市场原则，并随着经营范围的扩大，使其成为国有商业银行基层机构市场退出的补充，起到拾遗补缺的重要作用，有效地提高地方金融服务功能，提高金融服务质量，促进地方经济的快速发展，更好地为企业和居民服务。三是适合原则，即所选择的地区环境必须有利于城商行的发展。在审批城市商业银行跨区域经营时，还要重点考察新设机构是否有良好的发展前景，即对异地分支机构所在区域的企业诚信度、信用环境、金融总量和需求以及政府行为等因素进行综合评估，对具有充足发展空间和合理发展环境的银行才有资格实现跨区域经营。四是市场原则，即商业和自愿原则。城市商业银行跨区域经营是其发展到一定规模的必然选择，但是银行应该满足监管条件并自身有此需求，不能盲目无所目标的追求跨区域发展。市场原则是城商行异地设立分支机构应该遵循的主要原则，分析自身的战略目标和实力情况，科学合理选择符合自身情况的跨区经营的时机、地点、模式，在自身有其需求并满足客观条件的基础上自我决策，不盲目地选择跨区域经营。2006年，银监会颁布了《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》，明确了城市商业银行跨区域经营的条件。一定程度上说，《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》的颁布，结合先前颁布的《商业银行法》的一系列法律条文，进一步明确了城市商业银行跨区域经营的条件欧明刚，城市商业银行问题研究—欧明刚，城市商业银行问题研究—公司治理与发展战略[M].中国经济出版社，2010，P101-102182.3.3管制放松，城市商业银行迎来跨区域经营高潮伴随着银监会对城市商业银行跨区域经营管制的逐渐宽松，许多城市商业银行都通过跨区域经营设立分支机构实现了经营上的规模经济，同时异地设立分支机构对其总体业务经营的作用比重也在攀升，跨区域经营所带来的正面效果日渐显现。但同时，无论是通过设立村镇银行或整体收购城市信用社、农村信用社这种曲线设立分支机构，还是异地设立分支分行这种传统意义上的跨区域经营，其监管指标要求和相关成本仍较为严格，审批流程较为冗长，使得只有少数城市商业银行能跨区域经营，而大多数城市商业银行只能进行单一城市制经营。在此情形下，2009年，银监会本着促进城市商业银行更好地支持地方经济、“三农”和中小企业发展，增强银行服务辐射功能的目的，出台了《关于中小商业银行分支机构和市场准入政策的调整意见》，针对银行跨区域经营的一些限制从六个方面进行合理调整：（一）符合条件的中小商业银行在相关地域设立分支机构，不再受数量指标控制。这体现了监管部门机构准入的监管导向和理念，即淡化指标管理模式，逐步过渡到以审慎原则为基础，强调银行的自我束缚、合理规划和科学布局并可持续发展。（二）进一步简化审批程序，将省内分支机构审批权力下放到各省银监局。（三）要求商业银行科学制定发展规划。规划先行有利于监管部门掌控全局，促进银行业及各类银行业机构科学定位、有序竞争、科学布局，防止盲目无序扩张。（四）鼓励商业银行优先到西部、东北等银行机构较少地区、金融服务相对薄弱地区设立分支机构，并对符合监管导向的相关申请予以优先支持。这体现了监管部门按照科学发展观统筹区域发展的监管导向及相关支持措施。（五）体现银监会“管法人”的监管理念，即中小商业银行分支机构的准入门槛与银行法人机构的整体情况相结合。（六）不再对城市商业银行设立分支机构设立统一的营运资金要求，由各个城市商业银行依据自身发展情况和资本管理需要统筹调节配置周正平，试论我国城市商业银行市场的重新定位—周正平，试论我国城市商业银行市场的重新定位—城市商业银行区域性战略[J].经济师，2003(6)19这六个方面内容的实施，解除了城市商业银行的监管指标、审批程序及营运资金等各方面的限制，为以后全国范围内的城市商业银行大规模跨区域发展奠定了基础。而2009年出台的《新型农村金融机构2009年—2011年工作安排》为新型金融机构在全国范围内的铺开制定了宏观规划，也为城市商业银行借道新型农村金融机构特别是村镇银行实现跨区域经营提供了契机。两份文件的出台在一定程度上为城市商业银行的跨区域经营铺平了道路，为城市商业银行跨区域发展解决了政策障碍。3．发达国家中小商业银行跨区域经营的现状及启示城市商业银行是具有中国特色的金融机构，国外不存在城市商业银行的概念，只是依据规模的大小将商业银行划分为大型银行和小型银行。而我国的城市商业银行也属于中小银行的类别，因此在发展轨道上有着很多的类似点，因此我国的城市商业银行的发展可以吸取的国外的先进经验。3.1发达国家中小商业银行的概述在我国，城市商业银行是具有中国特色的金融机构，国外不存在城市商业银行的概念，只是依据规模的大小将商业银行划分为大型银行和小型银行。而我国的城商行在规模上来说属于小型商业银行，从经营区域上看这些商业银行的业务仅局限于单一城市，所以又属于地方性银行。国外对于商业银行的划分主要按照雇员人数和资产规模将商业银行划分为大、中、小型银行。若按照资产规模来衡量，一般来说，净资产在10亿美元以上的为大银行，1—10亿美元的属于中型银行，而净资产在1亿美元以内的属于小型银行。若按照雇员人数来进行衡量，依据各国中小企业划分的不同标准来确定。在美国，雇员人数在200人以下的属于中小型商业银行；在临近国家韩国和日本，雇员人数在300以下的属于中小商业银行；而在德国，人数在500以下才属于中小银行的范畴。这些中小银行存在着一些共同点，比如分支机构较少，资产总额较少。在某种程度来看，我国城市商业银行类似于美国的社区银行和日本的地方银行。因此本文将通过分析美国社区银行和日本的地方银行发展状况，从而为我国城市商业银行发展提供借鉴。3.2发达国家中小商业银行的发展现状发达国家的中小商业银行对我国城市商业银行的发展有着很大的启示，从中我们可以得到一些经验，通过分析，并结合我国基本国情，总结出我国的城市商业银行该如何发展。如3.2.1美国联邦保险公司(FDIC)按照资产规模将美国商业银行分为四个级别：一是资产规模在一亿美元以下的；二是资产规模在一亿美元至10亿美元间的；三是资产规模在10亿美元至100亿美元间的；四是资产规模在100亿美元以上的。按照FDIC对资产规模的界定，第一类、二类和部分三类均属于美国社区银行，四类则属于大型商业银行，如下图3—1所示图4—1美国对资产规模不同银行进行的分类数据来源于：美国社区银行的数量随着经济的发展也在发生着变化。1985年美国社区银行的数量有14064家，其中资产规模在1亿美元以下小型社区的有9738家，1亿美元至10亿美元的中型社区银行商业银行共3845家，资产规模超过10亿美元的大型社区银行只有481家。2000社区银行数量下降至7781家，其中小型社区银行为4338家，中型社区银行为3027家，大型社区银行为416家，2002年美国新增社区银行数量为94家，2003—2008年分别为119家、128家、179家、190家、181家、98家。图4—2所示的是1985年—2008年美国社区银行的数量变化。美国社区银行经过几十年的发展，从放松跨区域经营到紧缩管制再到宽松管制，在这一过程中其逐步完善治理结构，提高盈利能力，逐渐发展形成了以下几个方面的特征：一是区域性。美国的社区银行主要为该社区的居民、企业、政府等提供各类金融服务。它们主要集中在小城市和乡村地区，每家银行拥有为数不多的分支机构。二是规模小。据相关资料统计，截止2004年，平均每家美国社区银行设有4个分支机构；平均每家大银行则高达94个分支机构，显然社区银行的规模还不能与大银行先提并论。在美国所有社区银行中，7345家的资产总规模达到11100亿美元，每家社区银行的平均资产规模约为1.5亿美元，其中50.3%的社区银行资产规模不足1亿美元。三是以开展传统业务为主。数据显示，截止到2004年，美国社区银行的各项存款余额占总负债的91.0%，各项贷款余额也占到总资产的64.2%;而那些大商业银行此数据分别为69.7%和56.1%，这些数据也深刻地反映出：相比大银行，社区银行更加依赖传统业务（主要是存款、贷款业务）的作为收益的主要渠道。从整个贷款构成来看，社区银行更偏向于农业和居民购房贷款。四是面向居民，服务中小企业。从存款的结构来看，社区银行的核心存款占整个负债总额的74.9%(其中10万元以下的储蓄存款占存款总额的24%)，而大银行此项数据为45.2%(其中10万元以下的储蓄存款占存款总额的15%)；从贷款的对象上看，中小企业是社区银行发放贷款的主要对象，占贷款总额的40.1%，而大银行则向大型企业发放贷款为主，为小企业发放贷款仅占0.72%。五是资本高度集中和来源主要集中在本地。表现在社区银行的股东和董事都是由社区所在地的居民组成，股本结构高度集中。六是业务代理制。即社区银行长期与某个资产规模较大的银行固定的业务代理联系。图3—21985年—2008年美国社区银行的数量变化数据来源于：3.2.2地方银行是以地方城市为中心，规模相对较小的民间商业银行，他是日本中小银行的主要代表。地方银行与城市银行的主要区别在于城市银行是以工商业资本发展起来的。而地方银行则主要依靠雄厚的地方资本发展起来的。城市银行的总行一般设在大型城市，以全国性的经营为其主要方式，而地方银行的总行一般设在中小型城市，经营范围集中在总行所在地周围的及各县市内。地方银行虽然规模较大，但是绝大多数都是资产规模较小的银行，地方银行通常与地方公共团体、地方企业联系紧密。日本地方银行的特征：一是储蓄性存款占地方银行吸收存款的比例大。地方银行每年吸收大量的存款，其额度仅次于地市银行。其中储蓄存款占存款总额的70%。地方银行通过广泛吸收地方储蓄型定期存款，为地方经济的发展提供了重大的贡献。二是地方银行由于受规模和地区的限制，主要向所在地的中小企业发放短期贷款。在其贷款总量中，当地的中小企业贷款总额占较大比例，其中主要对象是制造业和商业。三是日本地方银行的业务以大众化路线为主。由于地方银行与地区有着紧密联系，面对的客户主要是本地工商企业和居民，因此它们非常重视走大众化经营路线，提高服务质量，引进金融高技术，提高整体运营效率。日本地方银行通过引进先进的电子服务设施，为当地客户提供高质量的服务，零售业务使其主营业务，通过零售业务吸引大量的当地客户，使其在当地的金融市场具有了一定的竞争力。四是地方银行与地方政府关系密切，一般地方银行都为地方政府代理金融事务。由于地方银行的业务经营集中在单一地区，因而与地方政府和当地工商企业有着密切的联系。地方银行为地区建设和社会工程融资，为地方经济的发展起着巨大的推动作用。3.3发达国家中小商业银行跨区域经营对我国的启示本段将着重讲述发达国家城市商业银行对我国城市商业银行发展的启示。3.3.1在市场经济体制中，无论什么商业银行与政府关系不清不白，容易带来腐败犯罪现象，很难实现高效经营的目的。地方银行不同于政府的金融机构，尽管它们与政府关系紧密，却能建立独立的经营原则，自由进行市场交易。地方银行身处地方政府所在地，与地方政府和地方企业有着紧密的联系。但日本政府的法律明文规定，地方政府可以让地方银行代为理财，地方政府仅仅是地方银行的一个客户而已，无权干预地方银行的任何业务经营。正是由于这个原因，地方政府和地方企业必须像对待任何一家商业银行一样对待地方银行，保持公平交易，不能以任何形式直接干涉、影响地方银行的业务经营。此外，过多依赖地方政府必然约束地方银行自身发展，难以创新业务。对此，地方银行将业务的重点放在金融市场上，以便进行市场化操作。3.3.2随着城市商业银行跨区域经营使得管理链条增长，流动性风险和市场风险也随之增加。由于城商行管理模式和自身风险定价工作尚在探索之中，于是对异地分支机构的各种风险加强管理显得十分重要。有与城市商业银行起步晚，其风险管理经验相对缺乏，美国社区银行通过如下两个方面得以强化。首先构建科学全面的风险管理体系，这不仅仅包括流动性风险，还要覆盖市场风险，不同风险有着不同的管理方式，要区别对待；其次引进先进的风险识别与评估技术，学习发达国家先进的风险管理模式，对风险进行量化监测和动态管理。进行相关数据的收集整理，建立完整的数据库体系，将事前预防、事中检查、事后监督有机结合；三是培养和引进优秀的管理方面人才，当前金融行业由于涉及的范围广，复合型人才显得对银行尤为重要，于是银行应该培养和引进这方面的人才，逐步建立起一支足以承担重任的风险管理队伍在做好异地分支机构风险管理的同时，总行也要给异地分支机构适度的扶持与授权。对异地分支机构的授权合理适度。既不能授权过小，影响分支机构的业务发展以及自身的创造能动力，又要避免授权过大而引发市场风险或其他风险。3.3.3由于社区银行业务集中在单一地区，能依据客户的基本情况迅速作出信贷决定，而大型银行有着繁杂的内部审批程序，很难像社区银行一样迅速作出信贷决定。在某种程度上说社区银行本身就是特殊的中小企业，因此能够更贴切地了解中小企业在发展过程中可能遇到的一些困难，美国社区银行已逐渐成为中小企业最为重要的合作机构。同时社区银行和大银行之间建立了长期广泛深层次的业务合作，能够给予优质客户全面的金融服务，美国社区银行同时在此过程中获取更大的收益。美国社区银行的成功主要是由于所在地区经济的快速增长状况。但是随着全国性银行的整合并购和专业化银行的大量发展，社区银行的发展空间明显受到压制，在此情形下，区域性商业银行开始主动寻求转型。既要满足当地中小企业的业务需求，又要进行合理的跨区域经营从而获取较大的发展空间，与新网点合理结合，提升了原有网点的运营效率，实现经营利润的增加，扩张规模又在一定程度上帮助企业实现跨区域经营，在业务上突破规模瓶劲，从而可持续发展，互惠互利，共同进步。4．我国城市商业银行跨区域经营的现状分析我国城市商业通过实行跨区域经营而合理扩张其自身规模已经得到了大多数的认可。但是究竟该如何实现跨区域经营，选择哪种些具体模式，这又是一个需要解决的问题。4.1我国城市商业银行跨区域经营的具体形式城市商业银行应该通过实行跨区域经营而合理扩张其自身规模已经成为了大家的共识。但是究竟该如何实现跨区域经营，又有哪些具体模式可供采用，这是一个需要解决的问题。在选择区域的过程中，考虑的主要因素有当地的金融资源、政策环境、市场环境、经济发展和经济总量、客户资源充足度、金融机构的竞争程度等，并符合其自身的发展战略、科学的定位、合理的布局，能否充分发挥自身的优势，是否能在较短的时期内为银行带来经济效益。在选择跨区域经营的模式上，既可以采取异地设立分支机构的形式，也可以采取收购、兼并的形式；既可以采取参股、控股的形式，也可以采取业务战略联盟、组织机构联合重组的方式来达到跨区域发展的目的。张吉光，城商行跨区域发展：模式纷呈（之一）[J].银行家，2009（10）具体而言，有以下几种模式，如图4-1所示。张吉光，城商行跨区域发展：模式纷呈（之一）[J].银行家，2009（10）图4-1城市商业银行跨区域经营的具体模式4.1.1异地设立分行模式典型案例——2006年4月26日，上海银行宁波分行的正式开业标志着我国首家城商行跨省市设立分行的完成。这是我国第一家城市商业银行实现跨省市设立异地分支机构，上海银行宁波分行的成立不仅在其发展史上具有划时代的意义，而且这也是我国城市商业银行跨区域发展的重大突破，甚至对我银行业的成长具有深远的意义。（1）跨区域经营基本步骤《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》是目前我国城商行跨省设立异地分支机构的参照标准，监管评级应当在二级（含二级）以上。除此之外，还应具备监管当局的相关规定条件。上海银行自成立后，经过多年的发展和创新，已经具有了一定的经济基础，始终保持着较高的盈利能力，其审慎经营、经营绩效、资产品质等七项指标始终处于全国股份制商业银行中等水平之上，其拨营运资金的能力、盈利能力、管理控制能力均符合跨区域设立分支机构的条件。为实现跨地区发展这一重要发展战略目标，上海银行准备了充足的工作。首先，依据银监会的要求展开自评。《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》出台后，上海银行迅速组织力量对照银监会标准，从资产安全状况、资本充足状况、盈利状况、管理状况、市场风险敏感性状况和流动性状况等各个方面对自身的经营管理情况进行了细致全面的分析与评价，同时针对性地提出一些整改措施，明确工作的重点和方向，并落实到具体部门去实施，这对于提高上海银行的风险管理和内部控制能力，增强核心竞争能力，提升经营管理品质都具有一定的积极作用延红梅，实现城市商业银行跨区域经营—延红梅，实现城市商业银行跨区域经营—访上海银行行长陈辛[J].中国金融，2006(2)21（2）异地设立分行模式带来的优势城商行的跨区域经营有利于促进其进行合理地布局，提高金融服务质量，增强整体竞争能力，实现科学的可持续发展。第一，科学技术的发展、资金实力的不断雄厚，城商行之间可以拓展在资金营运、国际业务、银团贷款等领域的合作，实现资源的优化配置并共同发展。第二，加强与城市商业银行的交流，吸收其他城商行的成功经验，并积极地组建区域性业务管理方式和运作中心，积极推动组织机构的联合，实现资源整合。第三，与其他城市商业银行加强必要的沟通，积极响应管理当局的号召，探索合并、控股、参股等重组改造的多种方式，按照自愿原则和市场规则进行联合并购，提升自身竞争力。进入一个新的金融市场，必定要占有一定的市场份额，必将与其他银行在人才资源、客户资源等方面形成一定的竞争延红梅，实现城市商业银行跨区域经营—延红梅，实现城市商业银行跨区域经营—访上海银行行长陈辛[J].中国金融，2006(2)4.1.2联合重组模式典型案例——2005年10月28日酝酿已久的徽商银行在合肥挂牌成立，宣告了安徽省城市商业银行和城市信用社在自主自愿的基础上正式完成联合重组。徽商银行实行的是一级法人模式，由合肥市商业银行股份有限公司更名为徽商银行股份有限公司。以徽商银行作为存续公司，采取“6+7”的吸收合并模式即在合肥市商业银行的基础上吸收合并芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠等6家城市商业银行以及六安、淮南、铜陵、阜阳等城市的7家城市信用社组建成一家区域性股份制商业银行杨家才，中国城市商业银行并购与重组，徽商银行模式研究[M].中国人民大学出版社:2006，P15-8322。各个股东持有股份的多少要依据各自的清产核资报告和资产评估报告，再参照最终商定的折股比例，然后换算成徽商银行的股份，被合并方于是注销其在银监会的法人资格。徽商银行通过合并重组这一模式，从而实现了突破以前单一城市的限制，经营网点几乎涵盖安徽全省，实现了本省的跨区经营，为安徽省经济的发展作出了巨大的贡献。这即是徽商模式，徽商银行在组建后资产总规模得以扩大，超过470亿元人民币，实际注册资本也达到了25亿元。经过快速的发展，徽商银行已经搭健全了公司法人治理结构，并开始积极地引进境外战略投资者，补充资本实力。杨家才，中国城市商业银行并购与重组，徽商银行模式研究[M].中国人民大学出版社:2006，P15-8322目前国内选择重组模式进行合并的城市商业银行主要出于两个目的考虑的。从城市商业银行来看，大部分城商行规模较小、实力较弱，其本身有着通过联合重组实现资源共享的需求：从政府方面来看，由于城商行对当地经济的发展有着促进作用，因此省级政府也想通过对全省金融资源的联合整顿，从而构建实力更加强悍的金融机构促进地方经济的发展。就联合重组本身而言，其既为城商行本身和地方经济带来一定的好处，也带来一定的负面影响。（1）联合重组的基本步骤城商行进行联合重组的程序相对较多，应该抓好关键的几步：首先，选择合适的方式。徽商银行在联合重组的方式选择上，经过反复论证，从理论到实践，从政府官员到市场人士和专家学者，从股东到行长，反复商讨，最终制定了符合自身实际情况的合并模式。该模式有两个重点，即一级法人的吸收合并和组织形式的重组方式。将合肥市商业银行更名为徽商银行，同时将徽商银行作为存续公司，吸收合并省内的安庆、蚌埠、芜湖、淮北、马鞍山5家城市商业银行和阜阳银河、阜阳鑫鹰、阜阳金达、阜阳科技、淮南、六安、铜陵7家城市信用社，各行社持有原有股权，根据资产评估的结果核算折股比例，然后置换成徽商银行的股份，同时被合并方注销其法人资格杨家才，中国城市商业银行并购与重组，徽商银行模式研究[M].中国人民大学出版社:2006，P15-8323。其次，审慎评估其资产。组织合并重组工作小组，由安徽银监局杨家才局长亲自挂帅，安徽省各城市商业银行共同商定清产核资的可行性方案，通过招标的方式选择中介机构进行评估。评估的主要内容包括审查了资产报表情况、存贷余额数量、固定资产增加额度、不良资产比列、实收资本、应收付利息等项目，按照统一标准对调查结果进行了相应分析，并依照审查的不良贷款余额的50%提取拨备，然后核算出每股价值以及徽商银行新股的系数，以此来估算出各行社在徽商银行的权重，并依法进行联合重组。由6家城市合作银行和7家城市信用社首先召开股东大会，通过商讨的方式得出城市合作银行和信用社进行联合重组的相关方案，将合肥市商业银行正式更名为徽商银行并召开董事大会，通过向省内其他5家城市商业银行和7家城市信用社提出联合重组的决议。2005年11月30日杨家才，中国城市商业银行并购与重组，徽商银行模式研究[M].中国人民大学出版社:2006，P15-8323（2）联合重组带来的优势一是通过省内城市商业银行间的联合重组迅速扩大银行规模，以解决困扰城市商业银行多年的资本金和规模的约束邓晓霞，我国城市商业银行发展的新趋势、制约因素及对策分析[J].贵州大学学报，2005(2)。一方面，实力得到增强的城市商业银行可以进一步提高对地区经济的支持力度。另一方面，实力的增强也可以为城市商业银行本身提供更多的良性发展契机，为其后期的跨省经营以及与其他大型国有商业银行和股份制商业银行竞争奠定基础。邓晓霞，我国城市商业银行发展的新趋势、制约因素及对策分析[J].贵州大学学报，2005(2)二是解决一些地方政府由于财政无力而无法推进当地城市商业银行实施联合重组而导致的退市问题。城市商业银行是由城市信用社发展演变而来，历史包袱严重，因此目前的一些城市商业银行的不良资产等历史问题的解决过程中都有政府财政的支持，而一些地方由于自身经济实力的不足、财政的困难，很难帮助当地城市商业银行摆脱困难，但是合并为省级商业银行后，省内的各地城市商业银行可以实现优势互补，从而实现可持续发展。三是有利于监管当局的有效监管，控制整个银行业风险赖小民，促进城市商业银行发展需要研究的几个问题[J].中国金融，2002(11)。监管机构面临的一大难题就是监管成本问题，各类小型城市商业银行经营较为分散，比合并后的大型省级城商行的成本要高一些，合并后，监管部门可以集中监管，这便更加有利于银行业的风险控制。赖小民，促进城市商业银行发展需要研究的几个问题[J].中国金融，2002(11)四是合并后的省级城市商业银行资金实力得以加强，更有利于有效地公司治理，完善各项组织体系，且容易获得大型战略投资者的关注，实现自身实力的整体提升。4.1.3股权合作模式典型案例——2006年末，南京银行在中国银监会批准的前提下，成功地通过控股的方式获取日照商行18%的股权，从而成为日照商行的第一大股东（与日照港集团并列第一）。经过近几年的快速发展，南京银行与日照商行以股权为契合点着重打造了一种新型的跨区域联合发展模式，也让众多由于资金限制而无法异地直接开设分行的城商行看到了希望。也就是在成功地参股日照银行的年末，南京银行资产总规模达到了579.23亿元，成为了央行公开市场一级交易商重点联系机构，同时拥有了国债、银行次级债、政策性金融债、企业短期融资券等多项债券承销资格，在债券市场享有较高的声誉。2002年，南京银行又引进了境外战略投资者—国际金融公司(IFC)，2005年法国巴黎银行又成功地参股了南京银行，并发行了8亿元长期次级债券。南京银行在引进境外战略投资者、完善内控体系、创新业务及投资债券等方面有着丰富的经验。近几年，日照商行作为一家地理优势明显、发展迅速的城商行，其资产总额已从2004年初的48.72亿元迅速增长到2010年末378.1亿元，平均年递增率为129%；净利润也从2004年的0.35亿元增加到2010年的6.248亿元，平均年递增率为297.5%。截至2010年末，日照银行的本外币存款余额达到305.77亿元，占日照整个银行业金融机构的22.29%，在日照市的市场占有率为第一；贷款余额为181.26亿元，占日照市银行业金融机构的17.66%，市场占有率为第三数据来源于日照银行2004—数据来源于日照银行2004—2010年度报表作为一家实力雄厚的上市银行，南京银行逐步拓宽自己的发展区域，而直接开设大量的异地分支机构显然需要更多的成本。同时，日照商行尽管发展前景不错，但其劣势在于很难获取资本补充、业务结构单一和内控体系并不完善。如果南京银行将自身引进境外战略投资者的成功经验和内控管理水平深层次地引入日照商行，而日照商行通过与南京银行开展全方位深层次的业务合作，在快速发展的基础上双方得到共赢的局面。（1）股权合作的基本步骤首先，按照双方约定，由南京银行先派驻一名董事到日照商行，担任董事会风险管理和发展战略委员会委员，并参与董事会和相关专门委员会共同参与决定重大事项，同时就整个银行长期规划、发展战略、内控管理模式、财务体制和风险防范体系建设等问题提出有益的建议。其次，2007年初，南京银行抽出20多人共同组成评估小组，对日照商行2006年度各项经营状况进行评估，出具了长达40页的《管理建议书》，并参照监管法律法规，结合南京银行经营管理实践，对信用风险、市场风险、流动性风险和法律与合规风险的管理以及内部控制、资本与财务等六个方面提出了管理建议张士霄，城市商业银行跨区域发展问题研究【D】，西南财经大学，2008年25。其次，2007年5月