【2023大学生超前消费现状及改善建议（附问卷）13000字】

大学生超前消费现状及改善建议目录TOC\o"1-3"\h\u4911一、绪论 14801（一）选题背景 110685（二）研究意义 1282551.理论意义 1255092.现实意义 223171（三）国内外研究现状及应用前景 220806（四）研究内容 431896（五）研究方法 49925二、概念界定及理论基础 421255（一）互联网消费金融概念 482（二）大学生消费行为 52795三、蚂蚁花呗影响下大学生消费信贷现状分析 531141（一）问卷设计与调查 528695（二）大学生消费行为现象的调查分析 514933四、“蚂蚁花呗”影响大学生消费行为的原因分析 1212943（一）大学生层面分析 12261021.消费观念的错误认识 12216792.自身保护意识不足 125669（二）蚂蚁花呗层面分析 13285571.贷款机制较为松懈，贷款条件松散 13301832.运营机制不够全面，学生群体研究不够深入 1310071（三）社会层面 1343541.安全消费教育不足 13142692.大学生保护法律建设不全面 1316198五、改善大学生消费行为的建议 14175（一）对于大学生层面 1448211.合理配置资金支出，树立正确的消费观 14322412.详细了解平台贷款条件，保护自身合法权益 1410728（二）对于“蚂蚁花呗”平台层面 14103161.实行贷款限制，降低学生违约风险，降低自身坏账风险 1419732.加强与大学生之间的沟通，逐步完善运营机制 1530064（三）对于社会层面 15300281.加强学生风险教育，提高学生风险意识 1550582.建立法律援助，普及法律知识 1612975六、结论 1610662参考文献 1723554附录 20一、绪论（一）选题背景随着互联网技术的快速发展，大数据、云计算等新兴技术的不断成熟和完善，使得海量数据的处理更为方便，还为金融的创新发展提供了可能，尤其是在电子商务的发展背景下，居民的消费场景更加多元，线上生活、网上消费等都成了可能。近年来国家对消费金融领域的政策鼓励和引导，我国互联消费金融产业快速发展，潜力无限。各大电商平台依托自身平台的生态优越性，也纷纷加速布局互联网消费金融市场，结合平台优势和消费场景推出了信用支付服务，如“京东白条”、“蚂蚁花呗”。以“蚂蚁花呗”为例，2020年双11期间，用户使用“蚂蚁花呗”支付的交易总笔数6048万笔，占支付宝整体交易8.5%。根据“蚂蚁花呗”发布的消费趋势报告显示：2020年淘宝、天猫平台上的电子数码产品交易总金额中，“蚂蚁花呗”的支付金额比例已经占到了28.9%。对于蚂蚁花呗自身而言，其普及度和知名度得到了提升。蚂蚁花呗问世以来，普及度一路上升，因可根据芝麻信用分提供为期30天的无息信用额度，对年轻消费者很有吸引力，尤其是当前的大学生群体，可以极大地激发这些群体的潜在消费能力。从蚂蚁花呗的用户调查可知，大学生群体基本上占到了40%以上，相较其他的赊购工具，但是大学生在使用蚂蚁花呗的过程中，还存在很大的问题，为了引导大学生合理使用蚂蚁花呗，需要对大学生蚂蚁花呗的使用行为进行分析，并指出使用存在的问题，然后结合产品的实际，提出几点针对性的使用对策。（二）研究意义作为新型的现代金融服务，电商平台互联网消费金融倚靠平台优势得到迅速发展，本文主要分析山西工商学院学生蚂蚁花呗使用情况，本文的研究具有如下意义：1.理论意义对相关文献进行整合后发现，对于用户使用行为方面的理论研究已经比较全面了，然而针对电商平台消费金融这一特定方向的研究却十分罕见。而有关互联网消费金融领域的研究，大多数围绕在现状、前景和风险等方面，鲜有对大学生追群体有关的互联网消费金融产品的使用研究，以蚂蚁花呗为例的而研究虽然在不断增多，但是研究还有待进一步深入和细化，缺乏对某一具体大学的调查研究，本文主要分析山西工商学院学生蚂蚁花呗使用情况，这可以对现有的研究成果加以充实和完善。2.现实意义近些年来，随着中国互联网技术及生产力的迅速发展，现有的消费方式已经无法满足消费者的需求，互联网消费金融开始崭露头角，我国对消费金融的认知度也在不断提高。电商平台互联网消费金融对大学生等新生代消费群体有着较大的吸引力，研究山西工商学院学生蚂蚁花呗使用情况，可以发现大学生互联网消费金融产品使用存在的问题，并结合当前的实际，提出几点针对性的引导对策，相关结论不仅可以为蚂蚁花呗的发展提供建议，还可以为电商平台互联网消费金融行业提供参考。（三）国内外研究现状及应用前景1.国外研究现状1980年底的美国信用卡市场几乎饱和，因此为了为了进一步扩大盈利能力，美国各银行系统逐渐将信贷业务转移到大学生身上，此后，大学生消费信贷市场逐步发展并扩散到全世界。目前随着网络金融的不断发展，大学生消费信用模式已开始不断发展，不同学者对此进行了不同的研究。Gerlach-KristenP(2018)以大范围的问卷调查对大学生持卡态度的因素进行研究，发现情感、认知和行为三个方面主要影响着大学生的持卡行为。此外，父母的首肯也是影响大学生持卡的重要因素之一。Fulford(2017)利用考克斯比例回归模型研究分析信用卡风险因素，结果表明信用卡风险受自身和外部因素的影响。Sharma（2018）针对大学生信用消费行为进行相应的研究，研究指出信用消费受到当代大学生的追捧，但是在利用信用消费的同时，同样引发一些消费问题，对于消费产生不良的影响。Shunmei（2016）通过问卷调查分析了大学生对互联网消费金融产品的认知度、使用习惯和使用特点。Hayhoe等人(2016)以五分量表基础，运用量化的指标探讨大学生对信用卡的态度，分别以“1”到“5”作为大学生对信用卡的态度，最后的结果表示大学生群体持卡人的数量越高，整个群体对信用卡的态度越满意。LunekeAC（2019）针对大学生消费行为进行研究指出，大学生消费行为受个人消费能力影响，大学生消费观念与互联网信用消费的认知程度存在一定关系。2.国内研究现状从国内研究的角度来看，学者们主要从经济金融、教育和社会学三个角度对大学生消费信贷进行分析和研究。从社会学的角度来看，蒋勇、张秀群(2009)认为信用消费观念的兴起将改变大学生的消费观念，让起从“生存”消费逐步转向“享受”消费。然而，与此同时，如今信用消费愈演愈烈的情况下，由于配套的监管措施有待完善，过度消费已然变成一种恶性循环。张欢欢(2013)从经济学角度出发对西南财经大学大学生信用卡使用现状的调查分析，最终发现究人口特征、持卡人态度、消费者对信用卡的态度是影响大学生信用卡使用的三个因素。然而，从教育学的角度出发，薛君(2015)结合当前大学生消费的实际情况，人为对大学生消费观的教育主体学校本身要发挥自身的能动作用，对在校大学生进行一定的指导教育，从而使大学生能够培养合理科学的消费观。赵春荣（2018）针对“蚂蚁花呗”对大学生行为影响进行了相应的调查，调查结果显示目前提前消费已经成为部分大学生消费的常态。蚂蚁花呗的消费对于如今市场消费产生一定的影响，对于小学生的消费观念产生一些不利的影响，导致大学生的消费心态也发生了相应的转变。蔡庆如（2019）对互联网金融背景下大学生消费行为的情况进行了实证研究，对“蚂蚁花呗”消费情况进行分析研究，了解蚂蚁花呗的对大学生行为的影响情况，针对对大学生消费提出了合理建议。彭志浩（2017）针对“蚂蚁花呗”对大学生消费情况的市场调研中指出，针对武汉市大学生的消费行为研究，得出"蚂蚁花呗"对武汉地区高校大学生在消费态度与消费结构等消费行为上带来的改变.最后基于所得结论,结合实地调研的一手数据,对网络消费信贷类产品未来更能适应大学生这一新兴市场给出行业发展及改良建议。3.应用前景如今的金融产品在=经济时代又很大发展空间和广阔的市场前景，一方面释放消费者的消费潜力，另一方面也符合当前宏观经济发展最需要的的消费促进和经济刺激。总体而言，国外学者对消费金融的研究起点比我国早，然而由于新兴网络消费金融源起于我国，因此我国目前对消费金融的研究理论成果领先于全世界，尤其是对于大学生这一群体。据此，本文选取具有代表性的“蚂蚁花呗”作为案例研究，希望能作为网络消费金融案例研究的补充，并且了解“蚂蚁花呗”对大学生消费行为造成的具体影响，针对大学生消费行为存在的问题，提出相应的改善建议。（四）研究内容本研究的主要内容包括以下三个方面：（1）在文献分析的基础上整合相关理论，基于电商平台互联网消费金融的特点，总结出相关的基础理论；（2）以蚂蚁花呗这一典型的互联网信用支付产品为例，设计问卷，并进行问卷调整收集数据，对数据进行分析总结，明确山西工商学院学生蚂蚁花呗使用情况；（3）针对问卷调查的结果，指出山西工商学院学生蚂蚁花呗使用存在的问题，并结合当前的实际，提出几点引导大学生使用蚂蚁花呗的对策。（五）研究方法（1）文献调研法。文献调研法是根据研究课题的需要，对相关领域文献进行检索、分析和归纳汇总，全面的了解相关研究问题的现状和发展，为研究工作的开展提供参考和依据和研究方法。本研究使用文献调研了解山西工商学院学生蚂蚁花呗使用的情况，分析大学生蚂蚁花呗使用存在的问题，同时梳理分析大学生蚂蚁花呗使用的相关理论和实证研究，为提出相应的使用提供一定的参考依据。（2）问卷调查法。问卷调查法是运用问卷向受访者了解情况或征询意见的一种调查方法。问卷调查法是社会心理学、管理学等学科的一种常见研究方法。在文献研究的基础上，以“蚂蚁花呗”使用为例，设计相关变量的测量指标，设计和优化问卷后，开展网络问卷调查，收集样本数据。网络问卷调查的途径主要是通过微信群、微信公众号、邮件、QQ等方式，从而针对问卷调查的结果来分析山西工商学院学生蚂蚁花呗的情况。二、概念界定及理论基础（一）互联网消费金融概念当时社会生产力逐渐增大，为了扩大销售以及刺激经济流动，“超前消费”理念逐渐被年轻群体所接纳，消费金融也以这种方式发展起来。其后伴随着互联网的兴起，互联网消费金融的诞生自然是水到渠成。互联网消费金融是通过互联网技术向消费者提供消费贷款的金融服务。相较于传统的信贷业务，互联网消费金融业务有着更为快捷的特点，而且伴随着信用调查、大数据、云计算和在线支付等技术的不断普及和深化，互联网消费金融业务在整个金融服务的占比将会愈发增加。（二）大学生消费行为随着信贷业务的成熟以及互联网技术的发展，网络金融逐渐产生并迅速完善。并以高效、高速、高覆盖、低成本的鲜明特点冲击着传统金融市场。此外，伴随着前些年频频发生的大学生持卡者信用问题的曝光导致。2009年银监会明确限制信用卡对大学生群体的办理。于是在“先消费后还款”的基本理念推动下，借助于互联网的明显优势，各种与信用卡极其相似的在线消费信贷产品迅速产生，大学生的信贷消费逐渐转向网络消费信贷，然而由于网络金融的风险监管难度远高于普通的线下信贷监管以及大学生群体的社会经验不出，因此由网络消费信贷所衍生的、针对大学生群体高利贷、“裸”贷以及网上贷款诈骗等层出不穷，大学生消费信贷市场已经开始引起社会的广泛关注，并棉临着前所未有的危机。三、蚂蚁花呗影响下大学生消费信贷现状分析（一）问卷设计与调查本次问卷首先通过文献调查法，在中国知网等各大数据网站大量查阅有关互联网消费信贷产品的相关文献、资料，为论文奠定理论基础；再运用问卷调查的方法，以山西工商学院的学生为调查对象，发放调查问卷，从而深入了解大学生的基本情况、大学生对花呗的认识及使用情况等。本次调查认真设计了调查问卷，精心设计了调查问题，认真分析了问卷调查结果。本次共发放600份调查问卷，收回548份调查问卷，其中有效问卷是532份。有效回收率为88.67%。（二）大学生消费行为现象的调查分析问卷星网络上发放的调查问卷，调查对象不限制专业，填写人通过点击网页链接即可登录填写。最后回收所有调查问卷，针对各个调查的项目进行统计分析。本次调查问卷的主要内容主要分为调查对象的基本信息、大学生对互联网消费信贷相关知识的认识、消费策略三个个方面。调查问卷数据经过整理结果如下：1.调查对象基本情况通过调查发现，调查对象中，女生占到60.15%，男生占到39.85%，可见，女性的人数相对男生更多，超前消费在女生中较为普遍；通过对调查者的生源地进行的调查发现，来自乡镇和农村的学生分别占到33.83%和12.22%，其他学生来自省会级及以上城市、地级市、县级，这些学生占比分别为6.77%、16.54%、30.64%，总的来说，来自农村和城镇的学生占比较为均衡；通过对调查者的年级进行的调查发现，大一、大二、大三、大四的学生分别占12.41%、29.14%、47.37%、11.09%，被调查的对象中，大二和大三的学生占比较多。通过对调查对象父母的职业进行调查发现，39.66%的被调查者父母就职于国有企业，25.0%的被调查者父母是农民，18.05%的被调查者父母是私企员工，8.08%的被调查者父母是公务员或者在事业单位就职，相对父母是农民的被调者而言，就职于国有企业或事业单位的人员收入相对更高，给孩子的生活费就多。此外，孩子的生活费高低也会直接影响到孩子是否会使用花联网金融借贷工具的，调查结果显示，月生活费在1000元以下的学生占25.56%，月生活费在3000元及以上的学生占30.64%，这两部分学生占比都较多，但月生活费在2001-3000元的学生占比最少，仅为4.51%，还有一部分学生的月生活费在1000-2000元之间。总的来说，学生的生活费呈现两端高中间低的态势，生活费较低的学生如果生活得不到保障，就倾向于使用信贷工具，比如信用卡或者互联网金融信贷工具等。表1样本基本情况(N=532)项目分项人数百分比性别男21239.85%女32060.15%生源地省会级及以上城市366.77%地级市8816.54%县级16330.64%乡镇18033.83%农村6512.22%年级大一6612.41%大二15529.14%大三25247.37%大四5911.09%父母从事的职业公务员、事业单位438.08%国有企业21139.66%私企员工9618.05%农民13325.0%其他499.21%您每月的生活费1000元以下13625.56%1001-1500元10820.3%1501-2000元10118.98%2001-3000元244.51%3001元以上16330.64%2.调查对象蚂蚁花呗使用时间表2调查对象蚂蚁花呗使用时间统计蚂蚁花呗使用时间答案频数百分比从不使用61.13%不足半年346.39%半年左右16230.45%一年左右14928.01%一年以上18134.02%从表中数据可知，被调查者中使用蚂蚁花呗的时间有长有短，其中，只有1.13%的被调查者从不使用蚂蚁花呗，使用不足半年的调查者只占6.39%，使用时间在一年以上的被调查者占比最多，占到了34.02%，其次是使用时间在半年左右的调查者，这部分学生占比为30.45%，此外，使用一年左右的被调查者占比为28.01%。总的来说，绝大部分调查者使用蚂蚁花呗的时间长达半年以上，这进一步说明蚂蚁花呗正在成为大学生频繁使用的一款信贷工具。3.调查对象使用蚂蚁花呗的动机图1调查对象使用蚂蚁花呗的满意度统计从图中数据可知，被调查者中使用蚂蚁花呗的动机较为丰富，有56.43%的学生是因为使用便捷才选择蚂蚁花呗的，有26.24%的学生是因为蚂蚁花呗安全性较高，有的40.68%的学生看中了蚂蚁花呗的高使用额度，有50.57%的学生是因为蚂蚁花呗可以退稿信用额度。总的来说，学生选择蚂蚁花呗都是因为蚂蚁花呗相对其他互联网金融消费信贷工具具有的优势来决定的。4.调查对象使用蚂蚁花呗的满意度表3调查对象使用蚂蚁花呗的满意度统计蚂蚁花呗使用时间答案频数百分比满意16631.56%不满意15128.71%介于满意与不满意之间12924.52%无所谓8015.21%从表中数据可知，被调查者中对蚂蚁花呗的满意度不尽一致，其中，对蚂蚁花呗感到满意的学生占31.56%，但感到不满意的学生占到了28.71%，有24.52%的学生对蚂蚁花呗介于满意与不满意之间，另外，有15.21%的学生对蚂蚁花呗感到无所谓。总的来说，学生对蚂蚁花呗的满意度还有待提升。5.调查对象平均每周使用蚂蚁花呗的次数表4调查对象平均每周使用蚂蚁花呗的次数统计蚂蚁花呗使用时间答案频数百分比0次14327.19%1-5次387.22%6-10次14026.62%10-30次12323.38%30次以上8215.59%从表中数据可知，被调查者中平均每周使用蚂蚁花呗的次数不尽一致，其中，每周使用蚂蚁花呗为0次的学生占比最多，为27.19%，但因为不使用蚂蚁花呗的学生仅占1.13%，从而可以推测有26.06%的学生只是开通了蚂蚁花呗，但每周使用的次数屈指可数，甚至接近于零次。平均每周使用蚂蚁花呗6-10次的学生占比次之，这部分学生占26.62%，再次是每周使用10-30次的学生，这部分学生占比为23.38%，但每周使用次数在三十次以上的学生占比较少，仅为15.59%。总的来说，学生使用蚂蚁花呗的频次较多，这符合大学生的实际消费情况。6.调查对象使用蚂蚁花呗的时机表5调查对象使用蚂蚁花呗的时机统计使用蚂蚁花呗的时机答案频数百分比手中余额不足，透支消费468.75%平常网购的时候8115.4%节假日17833.84%没有固定理由，想用就用19036.12%随时用315.89%从表中数据可知，被调查者使用蚂蚁花呗的时机较为丰富，大多数学生是“没有固定理由，想用就用”，这部分学生占比为36.12%，其次是节假日使用蚂蚁花呗的学生，这部分学生占比为33.84%，有8.75%的学生是在手中余额不足，透支消费的情况下使用蚂蚁花呗，有15.4%的学生是在平时网购的时候使用蚂蚁花呗，有5.89%的学生是随时用蚂蚁花呗。总的来说，西南农林大学的学生使用蚂蚁花呗的行为习惯存在差异，随时使用这一工具会助长学生的超前消费习惯，对于不良的消费行为习惯，学校需要加以引导。7.调查对象经常会选择使用蚂蚁花呗购买的产品图2调查对象经常会选择使用蚂蚁花呗购买的产品统计从表中数据可知，被调查者中经常会选择使用蚂蚁花呗购买的产品五花八门，其中用来购买奢侈品的占比最多，达到了60.46%，其次是购买化妆品的，这部分学生占比为59.13%，再其次是购买服装的，这部分学生占比的为49.24%，利用蚂蚁花呗购买食品、电子产品、生活用品的占比较低，分别为27.16%、20.34%和14.07%。总的来说，大部分学生利用蚂蚁花呗来购买奢侈品、化妆品、服装，这一调查结果与使用花呗的性别调查结果较为吻合，这一消费行为特点与女生的消费行为特点相一致。8.调查对象的花呗额度表5调查对象的花呗额度统计蚂蚁花呗使用时间答案频数百分比1000元以下20038.02%1001-3000元21741.25%3001-5000元183.42%5000元以上9117.3%从表中数据可知，被调查者的花呗额度在1001-3000元的占比最多，为41.25%去，其次是花呗额度在1000元以下的学生，这部分学生占比38.02%，花呗额度在5000元以上和3001-5000元的占比较少，分别只占17.3%和3.42%。可见，大部分学生的花呗额度在三千元以下，这一额度虽然较少，但基本可以满足大学生的生活需求。了解被调查者对花呗额度满意程度的情况可知，只有3.99%的学生对花呗额度表示非常满意，只有19.39%的学生表示基本满意，但依然有0.76%的学生和30.99%的学生表示很差或者有点不满，总的来说，对花呗额度满意度不高的学生占比较高，蚂蚁花呗要想更好地在大学生群体中普及，需要加强适当提升额度。9.调查对象每月还蚂蚁花呗的方式表6调查对象每月还蚂蚁花呗的方式统计每月还蚂蚁花呗的方式答案频数百分比一次性还清13425.48%最低还款509.51%分期还款17132.51%逾期偿还12824.33%从来没还438.17%从表中数据可知，被调查者每月还蚂蚁花呗的方式较为丰富，大多数学生会选择分期付款的方式，这部分学生占比为32.51%，其次是选择一次性还清的学生，这部分学生占比为25.48%，再次是选择逾期偿的学生，这部分学生占到了24.33%。此外，还有9.51%的学生会利用最低还款的方式来加以偿还，有8.17%的学生甚至从来没有还过蚂蚁花呗，这部分学生有一部分存在失信问题，这是需要加以规正的。四、“蚂蚁花呗”影响大学生消费行为的原因分析（一）大学生层面分析1.消费观念的错误认识大学生作为一个特殊的群体，首先对其个人来说，消费是满足其需求的主要方式，但是大部分大学生因为没有经济能力，在消费的过程中，往往因为生活费用有限而导致部分消费需求得不到有效的满足。而蚂蚁花呗可以满足大学生的这部分需求。但是大学生对蚂蚁花呗的了解程度还不是很高。据调查结果显示，45.25%的大学生没有关注过蚂蚁花呗不按时还清会影响个人征信的情况，甚至对这种事情完全不了解，只有25.67%的大学生关注过，能做到基本了解。调查显示，在使用蚂蚁花呗的学生中，将近81%的大学生在选择蚂蚁花呗这一互联网消费金融产品时，存在盲目选择的行为，没有进行客观地分析比较，仅是从众购买。山西工商学院的学生大部分缺乏消费观念，消费素质也高低不齐，这部分学生来自较为小康的家庭，吃穿用度不愁，从而在消费方面存在大手大脚的情况，有8.75%的学生是在手中余额不足，透支消费的情况下使用蚂蚁花呗，有15.4%的学生是在平时网购的时候使用蚂蚁花呗，有5.89%的学生是随时用蚂蚁花呗。大部分学生在没有明确的消费意识，当看到同学们都在使用蚂蚁花呗时，才会跟风下一个蚂蚁花呗的APP，但对互联网金融消费及征信情况等一无所知。2.自身保护意识不足在学校并没有加强学生信用意识的培养的情况下，很多学生甚至存在不还款的行为。蚂蚁花呗是一个支付较为方便的电商平台互联网消费金融产品，但是通过调查发现，大学生对花呗的认识还不够全面，通过调查发现，有11.9%的调查者表示不了解蚂蚁花呗，还有13.6%的人表示非常不了解。在使用动机方面，有56.43%的学生是因为使用便捷才选择蚂蚁花呗的，有26.24%的学生是因为蚂蚁花呗安全性较高，有的40.68%的学生看中了蚂蚁花呗的高使用额度，有50.57%的学生是因为蚂蚁花呗可以退稿信用额度。部分大学生在使用花呗方面，还存在过于注重花呗的便捷性，而忽视了花呗的风险性，可见，大学生对花呗的认识还不够全面，这需要学校方面的引导和教育。（二）蚂蚁花呗层面分析1.贷款机制较为松懈，贷款条件松散时至今日，“蚂蚁花呗”已经成为当代大学生进行网络信贷消费的一种主要手段。便捷，只要一个账号，一张身份证，就可以使用它进行借贷服务。不需要任何门槛，无论你是从事何种职业，也无论你处于什么样的生活环境都可以通过它来进行借贷消费。通过快速便利的服务以及安全保密的借贷方式获得了大批年轻人的青睐，可以预见到的是随着功能的不断完善，“蚂蚁花呗”有望成为类似于微信支付一样全民使用的消费工具。诚然当下“蚂蚁花呗”仍然存在着些许的不足，比如对大学生放款的条件太过宽松，金额数目不够人性化，管制水平不够严苛等等，可能对于大学生而言它的改进之路还很漫长。2.运营机制不够全面，学生群体研究不够深入通过调查发现，大学生对花呗的缺点认识较为全面，有47.53%的大学生认为花呗的缺点在于适用范围有限，有3.23%的大学生认为花呗的缺点在于透支额度较小，有27.95%的大学生认为为花呗的缺点在于还款方式较少，有21.29%的大学生认为花呗的缺点在于还款期限较短。总之，在当前大学生的眼中，花呗的使用还存在诸多的风险。可见，影响大学生使用花呗的因素各种各样，要想使得大学生消费花呗，就必须提高花呗的安全性。但是很多调查者在使用花呗时过于注重其消费的便捷性，对其征信风险以及信息安全风险等采取忽视的态度，从而导致问题的发生。（三）社会层面1.安全消费教育不足大学生作为一个比较特殊的消费群体，生活的场域比较集中，平时的活动范围基本在学校周围的3公里以内，只有节假日或是假期才有更为分散的活动场所，因而，学校周边的环境对大学生消费群体的影响就显得愈加重要。但是实际上，随着社会的发展和人民生活水平的提高，消费者慢慢形成了多样化的消费观，有些消费者对于合理消费观念的认识非常的极端，他们一味的追求一些享乐化的消费，甚至不择手段去获取钱财满足自己的私欲。大学生刚刚处于消费价值观的建构确立时期，难免会受到这些极端消费观念的影响。2.大学生保护法律建设不全面从以往的经验我们可以知道，任何新生事物的发展，前期都是野蛮生长的模式，只有到了一定的规模，发展到了一定的时候，相关部门才会再去进行法律规范。互联网金融行业也是同样如此。互联网金融借贷进入我国发展至今不超过十年，发展迅速，然而也是乱象丛生，到目前为止，还没有专门的法律来规范这个行业。这些问题迫切需要解决，如其地位的不明确性、身份的不正当性、被承认的资格、不良情况的撤销、违反市场规则情形发生时的惩罚依据等等。相关部门要尽快加强和做好互联网金融的立法工作，用以规范这个新兴行业，让不合理的事件能够少发生一点，让大学生的合法权益得到保障。五、改善大学生消费行为的建议（一）对于大学生层面1.合理配置资金支出，树立正确的消费观大学生应该提高自身修养,理配置资金支出，积极锻炼自己，在完成学习任务的同时，开阔眼界，体验生活。做一个健康，阳光，有朝气，有思想的当代大学生。政治经济学中提出的正确的消费观是：量入为出，适度消费；避免盲从，理性消费；保护环境，绿色消费；勤俭节约，艰苦奋斗。作为一名大学生，最基本的应该要做到合理的量入为出的消费，通俗的来说，就是自己有多少生活费，就选择消费多少。不借贷消费，不购买超出自己支付能力范围之外的东西，不盲目跟风，不追求不适用于自己的东西。时刻保持警醒，将正确的消费观念植入内心，循循渐进，形成正确的消费观念。2.详细了解平台贷款条件，保护自身合法权益大学生应该加强对对于平台贷款的了解，大学生作为一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富观念，养成良好的消费习惯，理应作为个人人生规划中最主要也最为重要的一环。可以去学习消费的相关传统课程及与互联网金融相关的选修课程，提升学生对新型个人消费工具理论认识和实践操作的能力。学生更好地了解蚂蚁花呗，明确其风优势和劣势，风险和便利性等特点，从而为其分享一些消费的经验与技巧，以及传授防范消费风险的方式，保护自身合法权益。（二）对于“蚂蚁花呗”平台层面1.实行贷款限制，降低学生违约风险，降低自身坏账风险花呗在收录个人信息的同时能够酌情考量发放额度，以免造成日后无法还款的亏损和对学生生活的负担。其次还应该注重对大学生隐私的保护，任何情况下都不得随意将学生的个人信息随意泄露从而造成不必要的纠纷，积极把控发放对象的年龄限制，严禁向未成年发放贷款。另外，“花呗”需从自身出发完善现有业务，对规范不严密、存在漏洞的产品路径进行修正，允许信用达标的大学生用户在规范的监控下享受预先消费观带给现实生活的益处，并进而帮助其形成诚信意识，消除侥幸的不良消费观念。2.加强与大学生之间的沟通，逐步完善运营机制平台可通过与整合学生信息的学信网等三方数据机构进行法律规范下的交互合作，面向细分大学生群体进行以多媒体传播为主导的信贷风险基础指引，也可采取与相关教育教学机构合作的方式更有针对性的达成定向宣导目标，同时充分分析大学生消费信贷业务的影响因素，从平台自身及利用社会力量两方面做好风险防范措施，引导学生群体树立科学消费观念，明晰借贷宝等信贷产品的“双刃剑”风险，从而合理掌握提前消费的尺度，适度合理消费。设置不同收费渠道，针对不同年龄的用户采用不同的收费方式，针对高校大学生消费要严格把关，设置借贷消费发货延后日期，利用这段时间详细的考察消费学生资料，对那些在校有不良表现或者行为的大学生拒绝进行借贷消费，避免产生不必要的纠纷。合理的设置还款方式，禁止设立过高的还款利息，严格把控商品价格和产品质量，建立诚信可靠的市场口碑，针对大学生群体能够推出他们容易接受的价位套餐和优惠活动。（三）对于社会层面1.加强学生风险教育，提高学生风险意识“花呗”信贷业务的核心竞争力即在于庞大的用户数据储备，但这些用户信息在辅助信贷评估的同时，也存在被窃取、泄露等难解问题。面对大学生风险意识缺乏的问题，应建立有针对性的、内容丰富的大学生风险教育体系，包括针对不同学生群体，设置适当的风险教育内容，形成一个注重群体特点、更有针对性的、内容丰富的教育体系。“花呗”自身的信息安全防护机制并不成熟，对于数据安全、客户信息安全的风险防患意识较弱，加之线上信息保护并无指引性的过往经验，这几点缺陷的共同作用使得“花呗”的现有用户群意见颇大，“隐私易被侵犯”成了用户流失的主要原因之一。在这一角度，可以通过培训“校园金融消费宣讲师”，由具有一定知识背景和良好素养的大学生，经过正规金融机构培训后，上岗承担校园推广任务。2.建立法律援助，普及法律知识社会是我们人类生存生活的整个大环境，社会环境的好坏影响着每一位消费者的生活。从政治经济生活的角度来说，消费是建立在现有的生产力发展水平之上的消费，社会的生产决定消费的对象、方式、质量和水平，并且为消费创造了动力。反之，消费对社会生产具有反作用，消费可以拉动经济增长，促进了社会生产的发展，为社会生产提供了动力。所以，国家加强对社会大环境（尤其是消费市场环境）的监管和把控具有非常重要的意义。本文的问卷分析结果显示：有一部分同学认为网络的快速传播和商家的过度营销都对自身的不良消费行为产生了影响和制约。这也说明了国家加强了对社会大环境的整体监管和把控，会让部分消费者受益，做出正确的消费行为。六、结论大学生使用蚂蚁花观消费过程中，体验到新型的消费模式，商家优惠活动使其享受到消费后带来的心理满足感，年青一代的猎奇心理、从众心理、攀比心理等会促使他们进行二次消费，最终形成消费习惯。通过本文的调查发现，大学生使用蚂蚁花呗较为普遍，但在使用的过程中，依然存在对蚂蚁花呗的认识不足、使用程度较低、使用方式不合理、花呗存在使用风险等问题，这些问题的存在，使得蚂蚁花呗无法获得大学生群体的满意度，需要采取相应的措施来解决这些问题。本文针对山西工商学院学生使用花呗存在的问题，提出针对性建议，希望可以促进花呗在大学生群体的有效普及。参考文献Gerlach-KristenP,MerolaR,EconomicsE,etal.Consumptionandcreditconstraints:amodelandevidencefromIreland[J].EmpiricalEconomics.2018(12):88-92.Fulford,ScottL,Schuh,etal.Creditcardutilizationandconsumptionoverthelifecycleandbusinesscycle[J].WorkingPapers,2017(8):14-18.Sharma,ChristineL.High-CostCreditandConsumptionSmoothing[J].JournalofMoney,CreditandBanking,2018,50(2-3):407-433.LunekeAC,GlassmanTJ,DakeJA,etal.CollegeStudentsConsumptionofAlcoholMixedwithEnergyDrinks[J].JournalofAlcohol&DrugEducation,2019(23)63.GutterMS,CopurZ,GarrisonS.DotheFinancialBehavioursofCollegeStudentsVarybyTheirState'sFinancialEducationPolicies?[J].2016，10(16):7-13.Shunmei,Yu.StudyontheCharacteristicsofCollegeStudents'FreeTravelandTheirConsumptionWillingness——EmpiricalInvestigationbasedonBeijingJiaotongUniversity[C]//2018.张欢欢.西南财大大学生信用卡消费研究[D].2013.蒋勇,张秀群.论信贷消费思潮对大学生消费的影响[J].中共成都市委党校学报,2009,(3):56-59.彭明旭,张後飞,杨晓菁.京东白条与蚂蚁花呗的风险比较和防范

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