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政策风险借款人信用风险资金延迟回收不可抗力风险资金流动性风险4.出借人按照约定将资金出借给借款人使用，在借款人不主动提前还款的情况下，借款人将按照约定的期限分期偿还出借人的本金和利息，出借人的出借资金将分期回收，因此资金回收需要一定的周期。同时，恒昌将在出借人提出需要以及其他对出借人有利的时机，帮助出借人寻找、向出借人推荐愿意受让出借人债权资产的第三方，但不能确保一定能够在出借人需求的时间协助出借人寻找到合适的债权受让人；5.由于战争、动乱、自然灾害等不可抗力因素的出现而可能导致出借人资产损失的风险。1.国家因宏观政策、财政政策、货币政策、行业政策、地区发展政策等因素引起的系统风险；2.当借款人短期或者长期丧失还款能力（包括但不限于借款人收入情况、财产状况发生变化、人身出现意外、发生疾病、死亡等情况），或者借款人的还款意愿发生变化时，出借人的出借资金可能无法按时回收3.如果出借人选择还款风险金承担方式，则当还款风险金专用账户余额不足以弥补当期所有的逾期借款人的违约金额时，出借人当期应得到的回款可能延迟回收P2P平台出借人的潜在风险P2P平台出借人的潜在风险《民法通则》：民间借贷是一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”我国《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。”根据《合同法》规定：第八十八条当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。《合同法》第八十条规定：债权人转让权利的，应当通知债务人。未经通知，该转让对债务人不发生效力。P2P的法律基础公司股东、风控副总裁——杨子君博士杨子君

博士杨子君 博士恒昌公司风险控制体系总负责人美籍华人，清华大学硕士，学士，美国南加州大学（USC）博士著名信用评估和数据分析专家金融业、政府、电信、评级机构等行业16年数据建模预测分析咨询经验美国三大征信机构之一：益百利（

Experian）首席科学家清华紫光集团首席顾问杨子君博士会把益佰利先进的信用管理和风险评估理念和方法运用在恒昌的信用审核和风险控制上，对公司的风险管理体系进行梳理，并根据国内贷款客户的情况以及风险等级的区别，在未来2-3个月内将推出具有恒昌特色的贷款产品。风险控制（1）——严格的贷前审核工作要求拥有稳定工作或者自营时间超过6个月，并且收入稳定连续；其他要求资金用途正向合理，信用记录良好；收入能够以恒昌规定的方式体现出来，无法院强制执行记录（人法网查询）。借款人的基本要求基本条件申请人年龄在22-60周岁间，在申请城市有稳定住所；风险控制（1）——严格的贷前审核出借人借款人投资高度分散集体违约概率极低贷款额度少，违约成本高风险控制（2）——分散出借出借人1名借款人风险控制（2）——分散出借出借50000元，期限1年借款利息12%，坏账率1%一年之后99%概率：56000元1%概率：0元出借人10名借款人，每人5000元风险控制（2）——分散出借出借50000元，期限1年借款利息12%，坏账率1%一年之后90.44%概率：56000元9.14%概率：50400元0.42%概率：44800元预期收益：E=55441.12元预期年化收益率：IRR=10.88%风险金

5%债权

债权债权目前坏账率1%