担保业务风险分类实施细则

1担保业务风险分类实施细那么总那么为加强我司担保业务经营管理，及时准确揭示担保业务的风险状况，增强防范和化解风险的能力，提高业务质量，为核算经营成果提供依据，根据中国人民银行?贷款风险分类指导原那么?有关规定和我司实际情况，特制定?担保业务风险分类实施细那么?。担保业务风险分类是指由我司担保业务经营、管理人员按照本细那么规定的标准、方法、程序和要求等对担保业务质量进行全面、及时和准确的评价，并将担保业务按风险程度划分不同档次的过程。担保业务风险分类遵循以下原那么：真实性原那么。各业务部门应广泛搜集客户信息，严格按分类标准、方法和程序进行分类，充分估计现实和潜在的风险状况，全面、真实的反映担保业务的风险程度。定量和定性分析相结合的原那么。分类人员应对客户财务状况、现金流等相关指标进行量化分析，同时结合影响还款能力的非财务因素，分析其归还债务的能力和还款意愿，从定量和定性两个方面对担保业务进行整体评价，合理划分风险类别。重要性原那么。各业务部门应根据影响客户归还债务可能性的诸多因素，区别其重要程度，对其中起重要作用的关键因素进行重点分析评价。圈及时沾性原愤那么。衰各业对务部制门应存把风魂险分箭类纳割入日而常担纷保业匆务管即理工腥作，题及时屡、动邀态地攀掌握旧影响歌债务组归还松的有陪利、圣不利珠因素银，及恭时更鄙新客虏户信酒息，仰加强济保前富、保浇中、燥保后盾管理映工作就，及都时防酿范和区化解唯担保膜风险携。崭风险跑分类鲜标准愤根据虽担保甚业务妻按时垫、足开额偿鱼还的筐可能历性，把担保淹业务杏划分务为正垦常、胸关注编、次荷级、窜可疑司、损库失五原个不决同类候别，咽后三资类为偶不良漂担保荣业务爆。卫五类忽担保燃业务闲的核库心定蹈义分偶别为膀：掉正常都：债江务人思能够劲履行没合同上，没返有足惠够理灾由怀断疑债堆务人男不能醉按时萝、足笋额偿悟还债肌务。亚关注哲：尽魄管目洒前债否务人雷有能词力偿络还债执务，绒但存窄在一厕些可迈能对屯归还启产生卵不利榴影响玉的因羊素。郊次级钩：债馅务人倾的偿圾还能格力明缺显出费现问桥题，帜完全慈依靠饥其正拨常营景业收晓入无眯法足蜓额偿步还债射务，垦即使冒执行闯反担骄保，网也可冷能会啄造成艳一定轧损失洗。坦可疑长：债量务人袜无法嫂足额痕归还考债务席，即国使执倘行反钳担保什，也孔肯定塞要造爬成较屠大损趋失。朗损失断：在析采取助所有紫可能晚的措棕施或丙一切肃必要窄的法档律程凝序之残后，懒仍然穿无法技归还巨债务组，或璃只能本归还救极少摊局部拆。疲在执此行核尺心定奖义的萍前提斩下，拉可参蒜照每坡类担辈保业暖务的初主要铸特征袄进行策分类筹。各盗类担胸保业期务的砍主要薪参考齐资产镰为：颜正常漂类：腹客户眯有能讽力履获行还壁款承喇诺，寸能够墨全额幻归还窄债务盛本金餐和利搁息。恶关注乱类：必客户膊财务天状况设不佳碑，表涝现为踏：关授键财窗务指肌标低有于行秘业平次均水趴平或着有较虎大幅填度的核下降昆；经丧营现滚金流洲量虽永为正唉值，斧但呈网递减钻趋势攀；销驰售收卸入、靠经营唱利润民下降瓜，出昂现流酸动性春缺乏叹的征描兆；移客户舒的借惜款总剩额在算短期陶内激毅增并轧与其看业务防开展恼不成魂比例钱，切报不能旁提供韵合理殃的解缎释，柏以致冷有理诱由怀钓疑其葡财务驼状况涉和偿册债能锄力。俩客户摔经营锣管理衣存在史较为李严重用的问固题〔咱如未隙按规卵定用傅途使甘用贷格款〕蜡，如键问题级继续茎存在帖可能料影响将贷款浇的偿喂还。衣借款真人的宇还款汪意愿影较差午，不音愿与益我司雁合作挽。看抵〔漏质〕寒押品锈价值包下降姐。煮保后究管理映不善溉，未匪能及果时了末解客尤户经秀营及殊财务派状况刃。练借款部人提严供的饶财务请资料绝有一授定问且题〔绍如：狱被出鸦具保涨留意沟见的拳审计击报告淹；存竹在对疮借款娱人财婆务状强况产席生负钞面影底响的脊公开箩信息全；〕筐，可笼能影蒜响我漏司对贝借款傻人还花款能惭力的滴评价镇。染借款畜人从约事固谢有风会险很巩大的位行业罢〔如芝：从准事证刷券投姑资行匪业；杆处于滴研发汁阶段暖的高贡科技债行业搂等〕蛛，其仗最终得还款悠能力恐容易逢因市俱场波被动或知产品巡的成握败出电现负滔面大煮幅度扰波动妈。旧借款急人管麻理层面发生便重大炎变化绳〔如帅高层成管理悄人员哄大范纤围变糕动或你主要坡领导博人离亡职〕慈，且遥新任绳管理轿层还畅款意笨愿较竭差，湾可能牛削弱俯借款床人的墓经营懂能力石和财倾务状粱况。库难以戏获得妈充分委的资宣料对赤中长哀期项葵目的道进展学情况吓及现票金流姥量状命况作遣出定平期更舌新评却估，版因此裕很难测确定应工程跃是否香能够减产生访明确拣的现鲁金流之在到足期时窃作为竹还款煤来源姨。于工程检长期高被推悔迟或纲工程肚原有牙方案酸的重语大变勤更对蔬工程辩产生尝了负厦面影骡响以侵致削谎弱了搭借款尚人的康还款概能力仁。侨借款押人所肥处的睡法律病环境衡或经香营环于境发剑生重牢大不岸利变涉化以市致削驱弱了极借款宝人的朴还款勺能力奸。悉借款扇人股长利分桂配行素为与宪盈利允状况肠不匹汗配，桌可能两影响醒借款面人最向终的花还款塔能力型。肯次级报类荡借款诚人出慢现持惭续财局务困命难，蔑影响崭其业嚼务的赵持续请经营谦，表薄现为李：出估现支伯付困枕难，颗并且净难以饰获蜜得新凤的资摊金；拾不能掘归还永其他匠债权裕人的那债务音。丰借款胃人内纠部管脑理混较乱，决影响践债务牛的及料时足摘额清纺偿。垃借款妙人采欢取不邪正当睬手段敞套取润贷款米和担对保。菠可疑销类脉贷款老会发订生较等大损幸失，旁但存垂在借携款人哭重组宰、兼目并、宣合并辞、抵惨〔质思〕押脂物处紧理和垮未决待诉讼滴〔仲短裁〕窑等因箩素，哈损失差金额缠尚不给能确罩定。贸借款惰人陷欢入经宾营和却财务窄危机我：借吉款人玩处于厅停产核、半难停产奖状态恒；固纯定资遣产项谁目处副于停卵建或机缓建叫状态切；借倘款人兼资不斥抵债桨，无祝力还份款。祸我司袖已采挤取法勺律手横段，妻但预雹计即备使执料行法呆律程黑序仍姑将发崭生较框大损遭失。拾借款练人因沿无力愁还款嫌，虽肥经过短重组尤、兼芽并、烟合并亚仍不羡能按祝方案悉归还颤本金斧和利余息。疤损失辜类白借款再人的辽经营晨停滞戒，贷促款绝算大部严分或剑全部模将发威生损胆失：盖借款摇人无瓣力偿净还；炭借款豪人完暂全停掉止经宏营活虹动；被抵〔谢质〕店押品俗价值南难以碰确定子，变高现困其难；粉固定虫资产宾工程皱停工楼时间肝长且绞复工祝无望会。霸借款沾人破肿产或洋对借凑款人菌的诉宏讼〔踢仲裁赛〕程厦序已过经完性结，灯即使病处置嗽抵〔惹质〕雷押物睛或向帅反担秘保人的追偿愤也只缸能收摩回很琴少的泰局部缸，或沾因为腐各种蜜原因么决定唇不提拖起诉咽讼〔推仲裁愁〕。连展期般贷殊款担考保、付贷款盖期限恨不匹那么配的煎借新飞还旧范贷款蜻担保火，按肺照核痰心定乘义分纲类。吼对借烫款人靠利用蜘企业刊兼并投、重赤组、撕分立六等形伤式恶终意逃匙废债门务的霉，如拾借款厉人没卵有逾选期未打归还救的贷渴款本魂息，仓至少翅划分佣为关沈注类候；如配借款摆人有答逾期贱未归关还的寸贷款扒本息慌，那么号应划莲分为芬不良湖贷款践并依圣法追邀偿，于按实把际还咸款能嫁力和社意愿从进行箭具体环分类低。唇分类斗方法尺担保口业务总分类可法的租核心蛮是按族照分舰类的写标准葱、方晓法及兔有关胳规定枪，以把债务育人正例常的静营业骑收入垃作为惨主要层归还方来源辞，以病反担盆保作震为第事二偿减还来衫源，尖判断屿债务冰人及龄时足粉额偿巾还债孤务的例可能栏性。挖主要密包括挠：棋债务木人的三归还费能力掏。包始括债勒务人宋的现亏金流垂量、叉财务荒状况劈、影衔响还钢款能跌力的幅非财誉务因缴素等络；罗债务退人的惠信用旱记录纯；新债务共人的恩归还礼意愿纹；时反担分保的昆有效蚕性；损债务写归还勤的法事律责字任；陕同一拴债务就人有失多笔俭担保月业务题的，夕如果茫反担柔保条谣件完动全相径同，钞可以项合并具判断收；如拐果反情担保声条件追不同可，那么双应逐师笔分纱析反竭担保筝情况董，按村照审侍慎的庄原那么知进行侵分类截。抗对抵贯〔质越〕押脾品的抗评估酷。是俱否考闻虑动采用抵浇〔质四〕押祥品是俊区分劣正常雾担保秋和不番良担填保的复重要湖分界戴线。启对抵旬〔质段〕押桃品的规评估怪要充示分考蜜虑以应下因加素：石抵〔族质〕猜押品绪的有乐效性段。抵拾〔质视〕押煎品是晋否符枕合我散司的势规定缩的范脏围；姻抵〔厌质〕伏押手踪续是悉否完幕备、猴有效麦，是臂否办鼓理了牛抵〔椅质〕秀押登锄记并慧取得周相关羞登记倚证书环。梅抵〔礼质〕狮押品宅价值惯的估览计。佣在有乎市场蜜的情沃况下筐，初股分和仓审查锋人员妖要按窝市场燥价格系定值铸；在坏没有菜市场双的情稿况下廉，应案参照怠同类抱抵〔句质〕等押品牵的市呼场价租格按控就低跟不就厚高的骗原那么走定值谈。云抵〔嫁质〕惯押品你价值逢评估蛇的有陡效性玉。抵路〔质厌〕押菜品价厨值评码估应玻由正制规的搏资产乳评估哑机构链评估摆，评滑估报偿告自差出具石日起蛛一年灵内有羡效。流抵〔冠质〕侄押品理超过遇一年膏未经亮外部世评估日的，洽需由屋业务祸人员枕按照私合理吴的方僻法估鹊计抵桥〔质女〕押碌品价告值。敏使用宅担保继业务滩风险阻分类歉法进电行别离类时篇，应编在定忽性判赶断的狗根底连上，术根据印借款齿人的多经营吗情况流和财狼务状践况的决估计载，对握每笔夕担保幸业务完的减足值损僻失比缘率进拢行分们析判梢断。债单笔拍担保恒业务袖的减寺值损汇失比骂率应便考虑误债务宁人、虫反担负保人逢可偿祥还本域息额行，可辛从其洗它途卷径收泊回的园贷款茅本息独，抵折〔质捕〕押孟物及仁可查绞封资达产变狭现价暴值等浓因素渠。抹分类堆的基兄本程抹序和屋要求馋第十概三惜条赚担保捡业务放风险俯分类事的具兔体流酸程：挡分类青准备撒及初题分：优整理喇收集邮档案画资料演。由两业务哥人员固收集燃债务乱人的欺根底批档案舞资料傲，包创括债揪务人满的基捧本情壮况，少债务选人和示反担构保人电的财甲务信翼息、腹重要鉴文件晚、往鱼来函远件和贿保后亏检查于报告稳等，姿为分际类做的好准吹备。智初分福。业宣务人滑员通粘过整凤理档浮案，间结合转调查泡、了震解的尊其他厦最新轧信息记，填到写分浇类表虹格，赶提出返初分序意见荣。各腰业务钥部门植应对调客户遮信息授的及首时性聚、真槽实性充和准驴确性现负责排。教信贷赞讨论挡。风拔险控污制部愤定期吴组织由业务衡部门啦进行娘信贷剃讨论丙，对炒业务绞部门畜提交藏的分撑类资播料进魄行讨锡论，友对分呆类意班见不宪一致苍的应咱进行逆充分钳的交勿流、挖沟通移，业禁务部乖门应慰按照忍信贷福讨论们的意趁见对翻不符扁合分覆类要压求的部资料摊和信撞息及促时补榆充完做善。伯分类宁的审惩查。今风险借控制尼部根闪据分盲类资宋料和法信贷肚讨论金意见宅进行羽综合搬判断丛，提动出分遣类意掉见。奔分类坐结果巩核定块。仇公司阅放保弟评审差委员丙会负粗责对仁分类苗结果诊进行盏核定淹。西提出会改良妄意见芳。公竟司放塞保评绣审委椒员会尚和风目险控神制部肺在对母分类杏结果妄进行找审查钓、核辈定过航程中薄要对跨企业鸡经营贪和管地理中喂存在井的问侄题和赵风险臣隐患填提出就意见风或建阴议。险第十锯四呆条耳担保哥业务需风险刷分类丧实行愈实时捎初分想、按罗季汇否总分放析。捆业务孔人员队应根幼据影冲响债攻务偿熊还各捉因素灶的变临化，琴按分垄类的俭标准梁、方待法和筐程序花及时日调整察风险凡分类能信息搏并及害时上孩报审导查、终核定浪。各弄业务段部门祖的