我国个人理财业务和理财产品的发展分析研究 金融学专业

目录1绪论31.1研究的背景和意义31.1.1研究的背景31.1.2研究的意义32理财的概念和由来32.1理财的概念32.2理财的由来33.个人理财业务的介绍33.1国内外理财业务的发展现状33.1.1个人理财产品的不断推出3.1.2理财业务体系的不断升级3.2国内外个人理财业务存在的问题43.2.1金融买卖中分业经营的体制限制个人理财业务成长空间3.2.2理财产物类别少，产品相似同质化3.3个人业务问题的改善方法43.3.1壮大理财团队，加强理财专业的培养3.3.2增强创新能能力，培养创新人才4.我国个人理财产品市场的主要特征44.1币种变动44.2风险、收益变化44.3产品短期化44.4预期收益增加5.理财产品的发展与现状5.1缺少战略性政策5.2银行管理机制不完善6.理财产品的发展与现状56.1发展过程…………56.2现状………………56.3客户变化………………57.银行理财卡对比7.1建行理财卡7.2工行理财卡7.3渤海银行家庭理财卡7.4泉州理财卡7.4.1金葵花卡7.4.2建行龙卡7.4.3中行长城卡7.4.4牡丹卡7.5小鬼当家卡7.6“刺桐红”理财卡7.7兴业银行家庭理财卡7.8吉林分行学生理财卡7.9南京浦发银行轻松理财卡8.本国多个银行理财产品的比较…………………58.1光大银行…………………58.2中信银行…………………58.3工商银行…………………58.4兴业银行…………………58.5民生银行…………………68.6招商银行…………………69.理财反面教材的分析9.1“巴铁”案9.2腾蔚投资9.3e租宝案9.4钱宝网骗局10.结论…………………610.1银行总结………………………610.2投资者总结10.3个人总结……………6参考文献7我国个人理财业务和理财产品的发展摘要：近年来，伴着经济的发展，人们的生活水平渐渐提高，生活质量也不断得到了改善，人们手中的储蓄也在随着增加。人们手里有剩下的多余的钱，大家总是希望能够使它升值保值而产生钱生钱的效果。而传统的银行储蓄也已经渐渐无法满足人们的需求。个人理财开始随之出现，并逐渐发展，成为一个市场，人们开始把眼光放到理财这个市场上来。但是人们大多对于理财业务和产品还并不熟悉，因此部分人们仍旧处于观望的状态，为了防止人们盲目跟风以及理财市场的混乱。本文通过对理财业务和理财产品的介绍，尽可能使人们对理财有一定的了解，为人们挑选理财产品提供一些参考。同时也是为了催促市场经济的成长，使中国市场体系更加成熟。关键词：市场混乱；原因；现状；影响；对策ThedevelopmentofpersonalfinancialservicesandfinancialproductsinChinaSunwenInternationalEconomicsAndTrade，NUIST，Nanjing210044，China，NanjingUniversityOfInformationScienceAndTechnologyBinjiangCollageAbstract:Inrecentyears，withthedevelopmentoftheeconomy，people’slivingstandardshavegraduallyimproved，thequalityoflifehasbeenimproved，people’ssavingsarealsoincreasing.Peoplehavefreemoneyinhand，everyonehopestomakeitvalue-addedandproducetheeffectofQianShengqian.Andtraditionalbanksavingshavegraduallyfailedtomeetpeople’sneeds.Personalfinancebegantoappear，andgraduallydevelopedintoamarket，peoplebegantoputtheireyesonthefinancialmarket.Butmostpeoplearenotfamiliarwithwealthmanagementbusinessandproducts，sosomepeoplearestillinawait-and-seestate，inordertopreventpeopleblindlyfollowsuitandfinancialmarketchaos.Thispaperintroducesfinancialmanagementbusinessandfinancialproducts，asfaraspossibletomakepeoplehaveacertainunderstandingoffinancialmanagement，toprovidesomereferenceforpeopletochoosefinancialproducts.Atthesametimeistopromotethedevelopmentofmarketeconomy，makeChina’smarketsystemmoremature.Keywords:Anti-dumping，Reason，Presentsituation，Impact，Countermeasures1.绪论1.1研究的背景和意义1.1.1研究的背景改革开放以来，中国的经济逐渐发展，人民生活水平逐渐提高，居民收入逐渐提高，生活质量得到了明显的提升和改善。人民手中的储蓄增加，我国居民手中的闲散资金增多，个人投资的意识明显增强了。为个人理财业务的出现和理财产品的发展创造了一定的条件和空间。个人投资业务由此出现并且受到了人们的欢迎，尤其在近几年表现的尤为明显。在经济快速发展的背景下，人们对待经济财富的态度、方式产生了变化，单纯的储蓄已经无法满足人们的需求。人们开始把目光投向个人理财业务和相关的理财产品。人们渴望了解各种投资活动和投资产品，将自己的资金合理的使用，尽量获得“低风险，高收益”。而随着互联网的进步，使得人们对于这种期望更加迫切。部分年纪相对较大的人们也开始转移目光，将目光转向投资理财这一方面。信息时代，使得投资理财这一慨念在人们之间传播开来。由此，形成了一种投资理财的潮流。在投资理财的这种潮流的前景下，投资市场开始发展起来，吸引了各种金融机构，商业银行、证券、保险、信托等金融机构，使他们开始加入投资理财的队伍之中来。一夜之间，银号、证券公司、基金公司、保险公司纷纷抓住机会开展理财活动，开始面向客户推出许多的理财的产物。而很多国际金融机构也用合作的方式加入市场，对市场进行了渗透。通过各种方式抢占市场地位。中国的经济市场在面对这些新因素，需要我们把握住时机，同时也是迎接挑战。。由独立理财师在国内的发展状况也可以反映这一点。而人们在这样的市场前景下，人们被这些理财产品所诱惑和吸引。然而，中国经济市场体系还并不成熟，个人理财业务也才刚刚起步，发展还不怎么完善。加上居民对于投资理财并不是很熟悉，使得在投资理财的过程中充满了不确定因素。也使得中国的市场体系面临着挑战。1.1.2研究的意义个人理财业务的起步发展对我国的市场有一定的推动作用，然而，居民对于投资理财的不熟悉，成为了我国资本市场发展的阻碍。在经济全球化的时代背景下，需要我国理财的发展，提高我国在理财方面的能力。通过介绍个人理财业务和理财产品，普及人们关于理财的知识，对于我国经济市场的进步有着重大作用。培养人们的理财意识，提升人们对于经济的评估和把握能力，引导人们的经济行为。同时，也是在引导着经济市场的发展。2.理财的概念和由来2.1理财的概念个人理财是根据个人对所需面对的风险的承受能力和风险偏好，在个人的资产、欠资、收入等方面进行管理、分析和整理的基础上，通过多种手段：储蓄、保险、基金、股票等方式，合理利用自己的财务，实现对个人资产的增值和保值。是对个人财务的整理和管理，也是为了完成个人的人生的目标和抱负而制定和安排的过程。简而言之，理财也就是用钱生钱。2.2理财的由来“理财”这个词语，最早诞生于20S90C前期的报端。个人理财业务的之前是私有银行业务，它在西方国家存在了上百年。在20世纪末，国外的金融组织开始把目光转向私有银行业务以外，对象则是非常富有的客户。有人提出，经营私有银行能够获得很多的收入和利益。在市场需求和机遇的刺激下，金融机构开始投入资金建立个人理财市场。市场竞争更加激烈。中国的股票证券市场扩容的前景下，银行的业务日趋完善，种类日趋丰富，居民的收入日趋增加，中体收入增多，“理财”这个概念渐渐开始流行起来。而2008年的金融危机使很多人们认识到了理财其实并不是完全可靠的。对于许多股民来说，2008年使他们更加深刻的理解了理财的含义，而自从2008年以来，理财已经开始涉及到居民的生活各个方面。3.个人理财业务的介绍3.1国内外个人理财业务发展现状3.1.1个人理财产品的不断推出自1996年理财开始进入国内市场，加上居民收入明显增加，人们理财意识逐渐增强，理财市场不断发展进步是必然。而在最近几年，这种发展表现得更加明显。支付宝和微信的不断发展，使得部分中年甚至老年的人们加入，一定程度上为理财的发展奠定了一定的基础。而许多银行从下面的表格中可以表现2016至2017初的理财发展的情况。表3.1.1国内近年银行理财产品的数量由此可见，理财业务发展的迅速和理财产品的繁多。3.1.2理财业务体系的不断升级居民的理财需求和市场需求的双重刺激下，产品市场壮大，理财市场中金融机构产品的供给和服务不断改善。主要机构：银行、保险、证券，为了自身的发展，设立的多种理财部门，形成了自己的经营和发展体系。个人理财业务不断发展的过程中，个人理财的业务转变为多种产品服务体系。理财产品中规模较大的已经形成了成熟的体系。个人理财的品种由储蓄变为多种产品的服务体系。理财手段不断丰富。商业银行也渐渐拥有了自己的系统体系。商业银行和金融机构办事模式不断改善和升级。3.2国内外个人理财业务存在的问题3.2.1金融业分业经营的体制限制个人理财业务发展空间我国分业经营的政策和体制的实施，银行、证券、保险三者分开经营，业务不能交叉，三个市场陷入隔离状态，在各自不同的范围中经营，为各自不同的客户理财，市场无法融通，无法与其他市场交流，顾客的信息无法融通，无法实现市场的增值。商业银行服务不能实现真正的代客投资，客户只能自己选择投资的方式和产品。银行经过客户的理财产品有限，在我国现行体制的影响下，我国金融机构和非金融机构理财产品的发展受到的限制和阻碍。3.2.2理财产品类别少，产品相似同质化我国理财产品数量最近几年增加很多，也进行了一定的转变和调整，但很多理财产品并没有本质的区别，也都是大同小异，也是简单的基本组合而成的。产品的种类不够丰富，产品围绕银行的业绩的考核作为初衷，违背了代客理财的本质要求。在产品的收益方式角度来说，这种同质化尤其明显。在我国的宏观经济政策影响下，金融环境不稳定，商业银行自身有一定的缺陷，理财产品的实际销售人员不能为客户提供“量身打造”的产品。3.3个人业务问题的改善方法3.3.1壮大理财服务团队，加强理财专员的培养行业竞争激烈，客户需求多样化，银行需要转变，从业务的操作转变为服务型。银行作为服务行业的一员，应当进一步加强这一方面。由销售单一方式转变成向客户给予合适的金融理财的服务的方案。要实现这一转变，需要加强理财服务人员的配备，提高对客户个人的关注，强化服务，提供合适的需求。增强理财正规人员的教育，增强理财服务水平。加强对专业知识和服务方面的训练。增加基金、证券、保险行业的交流，熟悉各种投资市场，熟悉市场的各个方面。加强顾客的信息交流，提供更适合顾客的服务。3.3.2增强创新能力，培养创新人才培养创新能力，培养创新意识。为了达到客户的不同需求，加强产品的创新，增加对顾客的吸引。吸收更多的具有创新能力的人才，加强对理财新产品的研发。对部分的员工进行创新能力的指导和强化创新能力。加强新的理财方向和理财产品的研发，努力为理财市场提供新的方向，注入新的血液。4我国个人理财产品市场的主要特征4.1币种变动货币作为资产的表现方式，在经济市场的作用中流通，影响着理财产品的发展。货币在金融衍生品，具有很大的价值。货币的流通决定着理财产品，同时动摇着经济市场。同时，发行量也动摇着市场的发展。在金融危机作用下，人民币汇率受到了波及，对理财市场也造成了不良影响。这是我国商业银行需要解决的问题。我国商业银行的人民币理财产品发展经历了萌芽时期、成长时期和利率市场化快速发展时期。4.2风险、收益变化我国理财产品的收入受风险的影响。收益不稳定，受各个因素的作用，实际的收入不确定。而市场的相关政策和法律规定都会产生一定的风险。人民币的汇率以及银行利息的变动也有一定的风险。银行相关人员和系统产生失误会给客户造成部分的损失。随着技术的进步和人才的引进，银行的产品开发更加成熟，产品更加完善和丰富，对风险起到了一定的分散作用。4.3产品短期化短期化产品的推行已经成为了银行之间的流行。受到利率的影响，短期的产品受到人们的欢迎。由于监管对银行的要求，使得银行纷纷发行短期的理财产品来环节受到的存款的压力。4.4预期收益增加银行提高预期收益率，用于投资信用债券，着成为一种潮流。银行从中发现了商机，抓住时机，在短时间内获得收益。5.理财产品市场的问题分析5.1缺少战略性政策在同业竞争激烈的状况和客户多样性的需求的影响下，缺乏相关的政策和规划，缺乏预知风险的意识，可能造成决策的风险。5.2银行管理机制不完善银行存贷比的考察大多是在一个月、一个季度、一年的最后，银行为了达成指标，会利用产品发行时间的时间差钻空子，来完成银行指派的指标。这一种行为对于银行长远的发展来说有很大的隐患。6.理财产品的发展与现状6.1发展过程我国的商业银行的理财产品发展起步后不久，时间很短，增长速度很快，种类不停增多，规模增大。为了适应同行间竞争，体现自身的优势，银行推行新的产品的速度不断变快，产品更新速度变快。种类更加多变以及齐全，针对客户不同要求不断调整。我国理财产品的发展已经日渐快速，而商业银行也开始更加重视理财产品市场。开始争夺在理财产品市场中的一席之地。6.2现状我国理财市场竞争激烈，理财产品种类繁多，然而大多理财产品本质上并没有什么区别。大多的理财产品都有相似性，彼此只能也能够互相替代。我国银行之前的产品都很相似，客户能自己做出选择，提高理财产品的资金的流动。银行通过保证“高收益、高回报”来吸引客户，推销自己的产品。然而大多产品都很相似。6.3客户变化金融产品增加，理财需求增强的前景下，财富客户的人群增大，为银行发展有关业务提供了便利。而近年中国GDP收入明显增加有利条件下，个人平均收入增加。2009年之后，相关数据表明，客户的投资需求开始倒向让银行打理资金。这可以作为银行可以发展理财业务，获得更多顾客资源的契机。7.银行理财卡对比各大银行理财产品的相似性可以从推出了理财卡表现出来。但是各个银行的理财卡有着不同作用和不同申请条件。下面就选取几家分析一下。不同银行的理财卡针对的客户不同，客户也可以根据需求和想要的服务选择自己满意的银行办理理财卡。7.1建行理财卡白金卡和金卡分别在省内和全国享受办理业务不用排队的待遇，为客户节约了时间。汇款和转账则享受5折和8折优惠。而且，还为部分的客户提供了机场VIP通道和休息的区域。而且支持多币种，可以在一张卡中同时存多种币种。提供免费的挂失和补换。可以办理附属卡，方便亲人的使用。还同时支持定期和货期存款。理财卡可以购买多种产品。一张卡就包含了建行的所有可以提供的业务。建行的办理条件1.需要一年月资产超过20万。2.一年内存款有50万，还款信用良好。3.一年内，建行龙卡消费不过万。7.2工行理财卡主张“自信自然自由”，工行首先向理财金客户推行了芯片卡，使客户资产更加安全可靠，方便客户的投资。理财卡的客户拥有专用的通道，专属的优惠。能够得到免费的贵宾专刊。有专门的理财团队提供理财服务。能够提供最新的理财资讯和信息。提供的理财产品愈加多种类，品种更加丰富。客户的账户整顿更加便利，功能更加多方面。为客户提供更多的活动，享有特殊的待遇。工行办理条件：1.五星以及五星以上的客户2.各类经营企业和管理者等3.贷记卡要求月收入超过2500，存款超过50000存款时间超过半年。企业负责人或者干部。4.当地人员、有一定可观的收入。5.在银行的记录中，有良好的信用。7.3渤海银行家庭理财卡渤海银行的家庭理财卡的面向群体是中低收入的家庭，具有较大的市场发展空间和广大的市场受众。提供了多种的存款方式和存款的期限，有相关的地点可供客户存储和提取现金。汇款可以介绍各种外币，根据客户自身的状况提供相应的服务。同城不需要缴纳手续费。分为主副卡，都能够转账汇款。有多种支付方式能够供客户选择，节省客户的时间，简单便利。同时方便了生活中各种费用的缴纳。同时，渤海银行还提供了收支余额理财这一功能。为客户理财提供了参考和便利。渤海银行办理条件要求提供身份证和需要绑定的银行卡。主副卡提供直系亲属关系的证明。7.4泉州理财卡7.4.1金葵花卡有各自特色，面向不同类型客户提供不一样类型的卡。很好地满足不同客户需求，对客户有着更大的吸引力。并且拥有很强的投资功能，收益率较稳定。7.4.2建行龙卡外币流通方便，相关功能齐全。申请领取的方法简单方便。然而持卡人员信用程度高低不平，对于理财市场发展有很大的隐患。7.4.3中行长城卡拥有海外的优势，手续方便，能够被商户接受。但同时，办理要求也很高，这也是限制了高端客户队伍壮大的一个因素。7.4.4牡丹卡有很强的知名度，容易被客户所接受。体系优势很明显，营业地点分布广泛。然而，工行卡异地取钱需要缴纳一定的费用。7.5小鬼当家卡提供了教育储蓄，对于孩子在求学过程中需要的资金有一定的优惠。包含多种理财产品，从小培养孩子的理财意识。拥有最先进的银联标识。银行还专门设立了理财本，用生动的图像的方式来培养孩子的理财行为习惯。同时，家长可以随时查询孩子账户的信息，了解孩子的收入和支出情况。对于家长对于孩子的教育更加方便。提供充值牛奶卡的服务，对于儿童的健康成长很有好处。7.6“刺桐红”理财卡结合多种业务得多功能卡，实行9大特色服务。卡号段独立，特别的文化元素，融入当地特色文化。面向当地人民，受到人民的欢迎。提供贷款循环。对于人们的贷款业务来说，更加方便。利率能够自主决定价格。对于客户和银行来说都是一种收益。跨行业务便捷，方便资金的管理和使用。方便的手续费清算系统，有助于银行获取收益。代理缴纳各种生活费用。简单便捷，对于客户的生活提供了很多便利，省去了许多的麻烦。给予银行客户的存款帮助存储，自主提钱，资金灵活运用。客户使用资金方便的同时帮助客户获得收益。保障客户和银行之前的联系和良好的合作关系。7.7兴业银行家庭理财卡集七大特色为一体，多种服务为一体，快速到账。自动化的服务系统。作为首先提出银家庭银行卡的银行，规避了产品的同质化的缺陷和不足。是理财市场中的一种创新型的驱动。将个人与家庭的理财联系起来。设计是一种巨大的突破，对于理财市场来说是一种进步。7.8吉林分行学生理财卡面向群众为吉林的大学生、中学生、小学生，目的是为了培养学生的理财意识。提供了创新的星座式样，让学生根据朱娟的出生时间选择对应的星座式样。实现了个性化的服务。并且能够在许多相关的加盟的店铺使用。并且能够在这些店铺享受多种不同的折扣优惠。7.9南京浦发银行轻松理财卡IC为一体，客户通过多种方式消费都可以获得积分，开展多元素的积分活动。活动中还提供商品的兑换。使得客户能够很好地参与活动，对于客户来说也是一种很好的回馈。能够使个人需要的家人、伙伴的卡关联在一起。对于相关的资金的管理和流通更加便利。帮助存款，同时提供随时提取的功能，帮助部分工作繁忙的人们理财，使客户能便捷地获取收益。便利的货款，提供名字或者地址也能够实现汇款，相关的服务十分齐全。短信提醒的功能，使个人资金更加安全，方便客户了解个人的资金状况。与许多相关的购物网上合作，能够进行晚上购物。为需要出差的客户提供电子客票。8.本国多个银行理财产品的比较8.1光大银行光大银行的优势在于股票和基金类的产品。几年前，光大证券跟光大银行在理财业务方面进行了许多合作，为光大银行研发类基金产品打下了基础。而最近的几年，开始和其他的机构合作，放眼整个理财市场，光大银行注入的心血相对算是很多了。光大银行还投入研究基金。在类基金的产品方面，光大在整个银行中处于领先的地位。在类基金产品创新方面，光大银行在同行业内相对位于前列。8.2中信银行中信银行的产品流动性很好，很好地规避了流动性不够的问题。中信银行的利率比其他一起的更加高，对于短期储蓄的客户来说是很有吸引力的。8.3工商银行工商银行主要投入于资本市场得产品。主要优势在于推出代替客户在境外理财的理财产品。主要是由于工商银行早早地设立了市场部，以及不断推进对海外市场的扩大，致力于海外市场的占领。另外，工行吸收了香港股市的经验，开发了新的理财产品。工行在香港的市场进行经营，有助于工行推行这种新的产品。8.4兴业银行兴业银行同时拥有流动快好收益高的特点。兴业银行的理财产品在同业的银行之中收益处于较高地位。并且，兴业银行的收益能够保持在4%的上下轻微浮动。兴业银行对于善于同业的业务。8.5民生银行民生银行的相较于其他银行的优点就是于高收益高回报。民生银行对于高回报的投资产品注入了很多资金、心血和人才研究。通过采取多种手段来提高收益。并且，民生银行还投资了一些具有增值保值价值的产品例如：艺术品和黄金等。在承担风险的同时，也获得了很高的收益回报。8.6招商银行招商银行产品优势在于相对稳定。对于类基金的发行，招商银行相对而言较为小心翼翼。主要是这几年，招行对发行类基金产品非常小心。但是，稳定得投资往往对应着相对较差的利率。这是它的优势同时也是它的劣势所在。9.理财反面教材的分析银行各种理财产品的推出让想要加入理财大部队的人群越来越壮大。但是，对于理财产品的选择还是需要我们谨慎的。部分理财产品披着“高收益、高回报”的外壳来欺骗一些初入理财行业的、甚至是有一定理财经验的客户。以下就选择反面的案例，让我们谈谈什么是失败的理财。同时，也是为所有的理财客户以及想要理财的人们敲响一个警钟。9.1“巴铁”案“巴铁”主导公司购入这项还不成熟的发明，以高科技作为吸引客户的招牌，同时利用高收益来向客户抛出诱饵。向客户声称募集资金发展这个项目，实际是利用金融骗局骗取客户的资金。9.2腾蔚投资打着最安全的旗号的腾蔚，在多种社交的平台宣传。同样打着高额的日收益的口号吸引人们的投资。同时，依靠本金利息定期回款使得获取客户的信任，使得客户更加放心投入资金。9.3E租宝案以“网络金融”为中心，高收益作为诱人的条件进行运营。虚拟构建的融资的项目，违法吸收了人们的资金。E租宝谎称与一起的项目公司签了合同。其实是非法使用了其他公司的公司资料，用于获取客户的信任。加上线上线下多种模式进行销售，很大程度宣传了自身。实际是用骗取的新的资金来填补之前的资金的空缺。是一种“拆了东墙补西墙”的行为，也是对于消费者得欺骗。另外，为了吸引更多的客户，骗取更多的资金，还推行提前支取的功能。E租宝是瞄准了部分人不懂金融知识，理财知识薄弱，以及抓住人们想要获取高收益的心，用虚假的担保骗取了人们。9.4钱宝网骗局钱宝网是近年最大的庞氏骗局案件之一，也是经典的代表之一。同时，也是将理财行业以及互金行业推向人们的谴责的最大推手。钱宝网提出上交一定的钱，通过看广告并且推荐就能够获得高收益。同时还提供了微商的平台，店主只需上交俩万元的押金，并且承诺将来能够全额退款。事实上，许多人们对于钱宝网也有一定的质疑和不信任，但是，部分人还是报着侥幸的心理认为自己并不会被欺骗。本质上，人们还是被金钱蒙蔽了双眼。而钱宝正是抓住了部分人的这种想法。为什么在钱宝的张小雷自首之后，还是有人选择相信钱宝呢？由此可见部分理财者的贪婪本性，同时也是他们的可悲之处。10总结10.1银行总结银行应当增强投资产品的创新研发，减少同质化的理财产品。能够更加完善相关的服务机制以及投资政策。提高对客户个人信息的整顿，努力给客户推荐合适得理财方案。加强信息交流，为客户提供更好的服务。为客户努力构建可靠的交易场所，规避同行业之间的过度