商业银行零售业务工作安排

商业银行零售业务工作安排

20XX年**农村商业银行工作会议资料之一立足新起点力推新举措确保**农村商业银行各项工作再创新的佳绩——**农村商业银行20XX年工作会议工作报告**农村商业银行党委书记、董事长***（20XX年3月4日）同志们：

今天我们召开**农村商业银行20XX年度工作会议，主要任务贯彻落实省联社和**办事处工作会议精神，回顾过去的工作，分析当前形势，安排今年的重点工作，下面，我代表总行党委、领导班子讲四个方面的内容。

一、20XX年工作回顾（一）取得的成绩20XX年，我行积极应对复杂的内外部发展环境，努力克服各种困难和挑战，取得了较好的工作成绩。

1、业务发展稳步提升。一是存、贷总量稳定增长。上年末，各项存款余额达到亿元，较年初增加亿元，完成省联社分配任务的108%。各项贷款达15亿元，较年初增加亿元，完成省联社分配任务的%，存款和贷款的市场份额占比分别为61%和47%，均居全县金融机构第一位；

二是经营效益稳中有升。全年实现各项收入亿元，同比增长2527万元，实现经营利润6736万元，较上年增加242万元，增长%。上交各类税收1600余万元；

三是资产质量稳步提升。不良贷款余额仅为3124万元，较年初减少150万元，完成省联社分配任务的150%，不良贷款占比降为2%，较年初下降%，实现“量率双降”。资本充足率达到%，同比上升%，贷款拨备充足率%，贷款拨备覆盖率达%，同比增加%。这几项指标均超过监管要求。

2、支农支小效果明显。一是支农支小力度加大。在信贷工作中，我行始终立足于县域经济，以支持“美丽乡村、幸福家园”为重点，以服务“三农”和小微企业为宗旨，涉农贷款余额达亿元，较年初增加亿元，增长%，实现了“一个不低于”。小微企业贷款余额达到亿元，新增亿元，增长%，高于贷款平均增幅百分点，达到“三个不低于”；

二是扶贫扶创力度加大。已对全县13340户建档立卡贫困户进行信用评级，参评率达100%，有效授信率达85%净投放精准扶贫贷款2614万元。组织20户积极参加团市委及多个部门联合举办**市第二届“农商银行杯”青年创新创业大赛，我行推荐的**华汉茶园山庄休闲农业，取得了全市第12名的好成绩，当年并对参加青年创业大赛的选手进行了授信，提供“青年创业宝”专项信贷产品，现已投放120万元。与华汉茶园山庄签订意向协议贷款800万元，支持该企业休闲观光农业项目建设；

三是产品服务大胆创新。推出了“税融通”新型小微企业信贷产品，并对莫来石厂发放贷款200万元。

3、产权改革顺利完成。

自20XX年11月，**农村商业银行筹建工作启动以来，先后完成不良资产清收、清产核资及整体资产评估、净资产分配、老股金处置和新股金募集、筹建和开业资料申报等关键性工作，历经四年，终于在去年12月1日正式挂牌开业，实现农村信用社向农村商业银行的华丽转身。

4、转型升级协调推进。一是加大电子银行业务推广。全年开通手机银行4786户，电子银行替代率由上年的%提升到%，全市排名第一。我行营业部、河西支行分别达到%和%；

二是加快新业务市场拓展。ETC共计完成1114户，独家取得财政惠农补贴代发及社保卡开办资格，突破了新农合不能开户农商行的瓶颈，成为全市唯一一家农商行获得此项业务承办资格，现我行牢牢占据了县域阵地，为今后农商行长效发展奠定了基础；

三是加大科技和基础设施建设。9月份石宝支行办公大楼落成，11月份新修建的桐木支行开业，12月份**支行、**支行装修改造完成，新增ATM、CRS自助银行终端7台，新增自助查询机12台，为广大客户提供了现代化的服务环境。对全县27个营业网点进行标杆网点培训打造，其中营业部获评市银协四星网点；

四是加大对外形象宣传。切入相对有影响力的活动开展宣传活动，提升了社会知名度和美誉度。如冠名“**农商银行之夜中国南方葡萄沟露天酒会”等，实现了宣传与产业有机结合，为**刺葡萄唱响湖南、走向全国做出了贡献，得到了省联社、**办事处、人民银行及银监局的高度点赞。

5、风险防控力度加大。一是强化信贷风险防控。严格落实关于不良贷款责任认定和挂钩考核等规定，加大信贷管理专项问责力度，提高非现场监测及组合贷后监控能力，全面推进各项信贷业务基础管理工作迈上一个新台阶；

二是强化稽核追责力度。开展专项稽核项目4个，全面稽核项目2个，经济责任审计26个，开展2次专项案防大检查，共发现较大问题65个，下发整改意见48份，落实整改意见90余条，通报批评37人次，警告处分11人，记大过处分1人，解除劳动合同1人，经济处罚105人次，达金额万元；

三是强化安全保卫防线。加强安全检查力度，全年现场检查260余次，夜间检查120余次，安排夜间值班电话查岗3700余次，对违犯安全保卫制度的4名干部员工进行了教育和诫勉谈话，发出整改通知书21份，消除安全隐患20余处，同时加大技防投入，对全辖所有网点的金库的指纹防盗系统进行了更新，由原来升级为需总行监控室远程授权才能开门的非现场监督模式。6、队伍建设有效加强。一是严格选人用人导向。坚持“能者上、庸者下”的理念，对中层骨干普遍实行竞聘上岗；

二是制定“三定”量化方案。将工作职责落实到人，杜绝了过去相互推诿的现象；

三是加强员工教育培训。先后开展了标准化服务、爱岗敬业、感恩等专项培训三次，全行278人人均参加了两次培训，通过培训提高了干部职工的从业素质；

四是加强企业文化建设。组织员工参加市办举办“庆祝湖南省农村信用社存款突破6000亿元，我身边的感人揽存故事”主题演讲比赛和篮球比赛，分别取得了第一名和第四名的好成绩；

组织党员干部到**等教育基地进行实地学习；

组织退休人员到总行新址参观，召开座谈会，引导他们为农商银行的改革与发展献计献策；

组织全行干部职工为原龙场信用社主任捐款活动，共募集资金万元；

热心参与社会公益事业，为**康龙教育基金会捐赠50万元；

五是推进“五小”建设。为改善基层员工工作和生活条件，共投入资金137万元，增加空调15台、冰箱17台、消毒柜20台、维修食堂3个，对炊事员人平提高工资800元，真正让全体干部员工共享改革发展成果。

7、党建工作“严、实”并举。一是抓全局，履行党委主体责任。深入开展“三严三实”主题教育活动，做到党建工作和业务工作目标一致、工作合拍、措施配套；

二是抓监督，履行纪委监督责任。组织召开落实党风廉政建设专题会议3次，签订党风廉政建设责任书27份，修改完善了、、等十几项规章制度，开展“正风行动”和金融服务作风大检查2次；

三是抓队伍，发挥党员先锋模范作用。坚持民主集中制，充分发挥总行党委的集体智慧，促进党员民主生活会常态化，认真听取基层党组织的意见建议；

四是抓落实，确保相关问题整改到位。组织党的群众教育路线和反四风“回头看”活动2次，对原发现的52条问题中短期能够整改的已全部完成整改，需要较长时间才能整改到位的，已由监察部门制订了详细的整改措施。

上述成绩的取得，首先归功于省联社和**办事处的坚强领导，得益于市人民银行、市银监部门的大力指导和县委、县政府的大力支持，凝聚了全行278名员工的心血和汗水。在此，我谨代表总行向在做的各位以及全行干部员工表示崇高的敬意！向今天受表彰的先进单位和先进个人表示热烈的祝贺!（二）存在的不足尽管20XX年全行各项工作取得了一定成绩，产权改革已顺利完成，“三会一层”的管理架构已基本得以确立，各项制度也逐步得以完善，但是股份制治理结构由“形似”向“神似”转变尚有很大差距。一是竞争压力逐步加大而我行的核心竞争力相对薄弱。直接融资、民间融资、互联网金融的发展，邮储银行理财产品推广和华融湘江银行进驻，加剧了县域银行同业竞争的激励程度，我行业务产品单一，核心竞争力不足带来的影响逐步显现，特别是激励约束机制还不健全，作风建设、管理水平、思想观念和服务意识有待进一步提高，“懒、拖、散”的人员普遍存在；

二是整体经济持续下行而我行的金融服务水平相对落后。经济环境进入“新常态”后，银行业发展的十年黄金期已经过去，在未来的很长一段时间我们将面临经济“寒冬”。客观上由于我行长期对农村市场的垄断经营，缺乏转型和创新的压力；

主观上部分人员还存在着“穿新鞋、走老路”的滞后思想，吃“大锅饭”的问题仍然普遍存在；

硬件上基础建设投入不够，部分营业网点形象破旧，科技设施改善不足，电子化服务水平不高；

三是风险形势日益严峻而我行的风险管控能力不强。虽然通过改革我行的资产结构得到了有效优化，但是随着经济下行压力加大，我行面临的外部风险因素相应增加，一些领域因风险管控能力不强，如房地产相关联贷款风险隐患将会“水落石出”，防控和化解风险方面任务将更加艰巨。

二、当前经济金融形势分析从当前形势看，我行正处于转型升级发展的关键阶段，面临着不少困难和挑战。一是世界经济仍然处在深度调整中。全球经济复苏形势仍不明朗，国际金融危机深层次影响在相当长时间仍然存在。如美元加息走强，加大了资本外流压力，减弱了民众持有本币资产意愿，直接影响银行资金组织工作；

二是国内经济下行压力持续加大。传统行业产能过剩仍然比较严重，“去产能、去库存、去杠杆”将有可能直接影响银行资产质量，“降成本”将有可能直接影响银行利息与非息收入的增长；

三是县域经济发展后续推动力不足。**县是一个传统的农业小县，全县只有28万人口，有县无城，东部地区经济实力相对落后。

同时，我行拥有保持较快发展的诸多有利条件和积极因素。一是从长期来看国家整体经济环境整体向好。

我国物质基础雄厚、人力资本丰富、市场空间广阔、发展潜力巨大，经济发展方式加快转变，新的增长动力正在孕育形成，经济长期向好基本面没有改变；

二是从区域来看**正处于区域发展的黄金时期。省委、省政府将**定位为“一极两带”，体现了我省区域经济发展的全新理念，市委、市政府加快建设“一个中心、四个**”的发展战略，我行地处市县城乡结合部、网点遍布城乡，拥有他行没有的得天独厚的优势；

三是从服务对象来看县域农村金融服务业发展前景广阔。**县是传统的农业县，农业产业结构过重是**县最大的“短板”。今年初，姜耀文书记提出了“‘短板’是机遇也是跳板”的发展思路，要坚持农业基础地位、发展普惠金融、实施脱贫攻坚。一系列利好措施将为以服务“三农”和服务“小微”为宗旨、以金融精准扶贫为责任的我行带来发展机遇。

三、20XX年工作思路及目标20XX年是国家实施“十三五”规划的开局之年，也是我行改革挂牌后扬帆起航的开局之年。做好今年工作，对于推进我行实现跨越式发展具有非常重要的意义。

（一）总体思路高举中国特色社会主义伟大旗帜，全面贯彻党的十八届五中全会、中央、省、市、县经济工作会议、全省农村信用社工作会议以及**市农村信用社工作会议精神，坚持以提高质量和效益为中心，以发展为第一要务，以创新为第一动力，加快推进转型升级、客户服务、风险管理、竞争能力四项系统工程，实现各项工作迈上新的台阶，更好的支持地方经济社会发展。

（2）工作目标根据当前经济新形势，结合**农村商业银行实际情况，确定20XX年主要经营目标：

1、存款净增3亿元，贷款净增亿元；

2、不良贷款率控制到3%以内，表外不良贷款清收1200万元；

3、实现财务总收入亿元，经营利润亿元；

4、资本充足率达到%，贷款拨备覆盖率达到150%以上；

5、净增手机银行7700户，电子银行替代率达到50%以上；

6、收入成本比、综合费用率分别控制在36%和44%以下；

7、保持“零发案”和“零事故”。

四、20XX年工作重点及主要措施（一）抓好客户服务系统工程建设，提升市场竞争能力。

得人心者得天下，得客户者得市场。此时客户成为各银行业金融机构之间竞争最重要的资源，只有通过不断打造优质、高效、贴近客户需求的高品质的服务，才能“赢得客户、赢得市场”。根深则行兴，根衰则行亡。

1、加快拓展客户总量。结合区域经济形势，坚持以市场和客户需求为导向，深入持续开展存款、贷款客户营销拓展工作，不断扩大客户数量。今年总行计划开展两次专项营销活动，一次是利用春节开展“春风行动”营销活动，一次是“红五月”营销活动。确保全年新增个人存款优质客户700户、对公存款客户50户，新增个人贷款客户1500户、公司贷款客户20户。

2、制定客户等级管理办法，不断优化客户结构。首先针对客户群体的差异性，制定详细、具有可操作性的客户分类管理办法，对于等级高、贡献度大的客户，可相应对其贷款、存款利率、结算收费等方面给予优惠。其次加大对存量客户的维护。今年，总行对支行存量客户城区行按‰，农村行按‰提取维护费，费用50%由支行安排维护，剩余50%费用交资金组织部门由总行和支行联合维护，具体怎么维护总行将制定相应的维护办法，同时要求班子成员、部门经理及支行行长既要当好管理人员，还要当好高级客户经理，直接维护大部门、大行业、大系统等政企大客户，直接对接本地重点项目，巩固老客户、大客户忠诚度。年终，总行计划召开一次专门客户答谢会。

3、巩固标杆网点建设成果，不断提升服务品质。固化、复制、巩固现有成果，建立网点规范化服务、考核奖惩长效机制。将以网点标准化建设为切入点，切实推进网点服务转型工作，建立岗位职责及流程标准、实施“晨会、夕会、周例会”制度、引入服务评价系统、打造星级网点建设，争取将桐木或**支行打造一家市级农村地区文明服务“旗舰网点”，将总行营业部升级为“五星级”网点，将**、桐木、同乐及**四家支行打造成“四星级”网点，将河西、**、红星、石宝、泸阳打造成“三星级”网点。对打造星级网点的支行配齐大堂经理，组织开展“人性化服务在柜台闪光”活动，全面提升我行品牌化服务水平、员工职业素养和整体精神面貌。

4、创新服务产品。坚持以市场和客户的有效需求为导向，从利率定价、授信方式、担保方式、机制流程、风险管理等方面进行服务产品创新，按照供给测结构性要求，提高支农金融服务水平。对农村行尝试农村土地承包经营权、农房抵押、新型农业经营主体保证保险等产品，解决抵押担保不足问题。拓展应收账款保证、存贷抵押业务，发展供应链融资。针对涉农龙头企业，城区基础设施建设、重点工程和民生工程，开展1-3户银团贷款，提高贷款规模供应能力。积极稳妥开办银行承兑汇票和票据贴现业务，选择一至两家支行开展客户经理等级管理试点，开展“五佳”客户经理评选，增强信贷服务的针对性、有效性。全面推开“便民卡”业务，结合历年信贷管理水平和到期收回率等指标，适度放宽信贷审批权限。

5、把握服务重点。要顺应“五化同步”推进的新形势，找准重点领域和关键环节，稳步扩大信贷投放，服务地方经济社会发展能力。一是适应农业现代化和新型城镇化的要求，以家庭农场、专业大户、农村电商、农民合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体为重点，加大对“三农”的支持；

以学校、医院、健康养老、能源、农田水利等为重点，加大对县域经济的支持。以农家乐、休闲观光农业为重点，加大支持服务、加工等产业，不断提升我行农村金融服务主力军地位。二是适应绿色发展新理念的要求，落实“绿色金融”政策，以环保产业、节能产业、科技产业项目为重点，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持。三是适应拉动内需的要求，以城镇房屋购置、农村房屋自建、房屋装修、汽车与大件商品购置等为重点，加大对消费需求的支持。四是利用区位优势，城内网点侧重选择支持优质个人工商户，加大对物流等产业的支持。当前，各行要重点做好信贷支持春耕备耕工作。

6、实施普惠金融，推进扶贫扶创。一是按照银监部门关于扶贫贷款增速不低于涉农贷款平均增速的要求，落实省联社扶贫贷款尽职免责操作指引，争取人民银行扶贫再贷款支持5000万元，争取县级政府风险补偿金700万元支持，站在讲政治的高度，大力推进扶贫小额信用贷款投放4000万元。二是按照“三个不低于”要求，加大对小微企业（含个体工商户）的支持，以返乡农民工、自主就业大学生等为重点，加大对“大众创业、万众创新”的支持。今年继续组团参加第三届**市“农商银行杯”青年创新创业大赛，增加对“青年创业宝”贷款的投放额度。

（二）抓好经营转型系统工程建设，培育扩充新的增长点。

高度重视新业务和转型业务发展，加快促进转型升级，实现业务多元化、收入多样化。

1、大力发展电子银行业务。加强电子银行业务营销和绩效考核，推动电子银行加快发展，手机银行开户净增7700户，电子银行替代率达到50%，高出全市5个百分点，具体措施：三月份开展“手机银行营销月”活动，增加考核占分比重，由原来的3分提高到10分，总费用由原来的30万元增加到50万元，为了确保开户的有效性，增加了动户率考核，确保最低标准达到50%。在重视手机银行业务的推广中，同时要求大力推广微信银行、网上银行，大力推广福祥便民卡集团授信，优质客户授信，大力推动社保IC卡业务发展，确保应用激活率达到80%以上。加快申办公务员卡，福祥贷记卡工作。加快各宽带升级，确保网络通畅。加快ATM、CRS、存折补登机及查询机等自助设备在基层网点的布局，力争年内80%的网点安装上自助银行设备，POS机延伸到村组，完成2-4家金融助农服务终端和社区银行的投放。

2、积极推进业务多元化。创造条件争取人行、银监支持，在依法合规、风险可控的前提下进行资产业务多元化、中间业务多元化发展，积极开展票据、保理等融资业务，稳健开展拆借、理财、信托、债券等资金运营业务，大力扩展ETC、社保、医保、烟草、国库集中支付、土地招拍挂等代理业务，水费、电费、话费、学费、电视收视费等代收业务，积极拓展各类同业合作等金融市场业务，培育更多的收入增长点。

3、推进考核薪酬创新。实行“保底工资+目标工资+量化工资”按月兑现的全新考核模式，“保底工资”以保证员工基本生活为目的，“目标工资”由支行行长按照各行制定的考核方案进行二次分配，“量化工资”实行按业务量计件考核、测算工资到人，通过“总行保障+支行考核+个人计件”的三大分配模块，打破“大锅饭”，充分调动员工工作积极性。为了精准量化考核到人，总行自3月份开始，公开选定一家有实力、有经验的电脑软件开发公司，针对我行的考核要求，量身打造绩效考核系统，争取明年投入使用。

（三）抓好风险管理系统工程建设，增强经营管理和案件防控能力。

风险管理和防控是金融工作的生命线，必须严字当头、实处着力，深化全面风险管理，牢牢守住风险底线。

1、规范支付结算管理。要规范账户、现金管理，对超库存要加大处罚措施。加强反洗钱工作，严防支付结算操作风险。要认真吸取兄弟行发案件和风险事件的教训，以前台服务为重点，全面梳理柜面业务、柜台渠道、柜员职责，健全覆盖柜员、现金、单证、账户、印章、授权、尾箱等各个环节的前台业务管理制度和操作流程，确保前台业务制度全覆盖、风险全管控。

2、严格信贷管理。切实加强信贷风险管理，始终坚持“防风险、强效益”的信贷营销理念，严格执行贷款发放操作流程，把好信贷营销第一关，要加强信贷风险监测，严格执行产业政策，跟进弱周期性行业，控制周期性行业和中长期贷款发放，退出“两高一剩”行业。认真落实去年制定的和，持续整治信贷违规，对“三假”贷款、跨区域贷款、化整为零贷款、投向不准贷款，整改不到位或形成不良的，区分岗位责任，从严问责，严控不良贷款额及不良贷款率反弹。执行跟踪报告制度，按照省联社规定要求，需要向省联社备案的，要及时报告；

执行逐笔问责制度，重点对20XX年以来形成的大额不良贷款，进行逐笔核查问责；

执行风险审查制度，每笔大额贷款发放根据要求，总行将制定便于操作性的信贷管理办法。认真强化超诉讼时效贷款问责，加大贷款的诉讼和执行力度，创新不良贷款的化解措施，盘活不良资产。

3、严格财务结算管理。坚持勤俭办行原则，树立过紧日子思想，严控费用总额、收入成本比、综合费用率，不能突破上年指标，从严核算网点建设和装修资金，从优选定施工队伍，加强安保器材、自助设备、电脑耗材、服装采购、办公座椅购置等大宗物品采购管理，以节约成本、提高质量标准出发，推行阳光操作，直接向供应商和厂家采购，严控中间环节和不合理费用开支。优化支出结构，将更高比例的支出投入到生产性开支上，特别是投入到提高信息科技、一线网点、员工培训等实现可持续发展的基础事项上。建立完善科学的风险利率定价机制，避免短期行为和恶性竞争。规范收费管理，加强金融消费者权益保护工作。规范账户管理、现金管理，加强反洗钱工作。抓紧做好账户清理、信息核实等工作，为即将上线的新一代核心业务顺利运行筑牢基础。

4、严格审计监控管理。创新稽核工作方法，利用监控中心，探索非现场检查模式。强化对信贷领域稽核力度，定期对所有网点、所有业务进行全面检查，切实提高现场检查能力。加大对稽核审计和预警监控所发现违规行为的处罚，加大对稽核审计成果的运用，将之与管理人员的履职评价挂钩。

5、加强案防安防工作。以强化员工行为管理控制为重点，进一步加大案防工作高压态势，做到检查更严、考核更严、问责更严。建立完善员工个人重大事项报备制度，持续开展“九种情形”人员的清查和监管，特别是要严防员工参与民间融资、高利贷等违规违法行为。以强化落实案件防控责任为基础，每月组织一次关键风险点地毯式检查，推进集中授权、集中作业、集中监控，构建远程、不间断运作的监管大后台，确保全年无安全事故发生。加强舆情监测和处置，加强信访投诉处置，有效防范声誉风险，要求各行高度关注，消化在萌芽，处理在基层支行。

（四）抓好队伍和企业文化建设，激活工作动力。

一切工作靠人操作和推动，抓好人的管理尤为重要。

1、加强班子建设。推行竞聘机制，对空缺支行行长实行公开竞聘，给想干事有能力的人提供平台。对支行副行长今年重新调整和应聘，配齐配好支行班子。对部门经理、支行班子成员强化新理论、新思维得教育学习，提升思想政治素养和专业工作能力，增强支行行长及部门经理发展、推动工作的本能。要加强权利运行的制约监督，做到严以用权、规范用权、廉洁用权。制定新的中层干部退出管理办法，启动后备人才库储备，着力于农商行人才长效机制建设。

2、强化员工管理。完善修订新的员工违规违纪处理办法，推行优化组合，增强团队凝聚力打造和支行行长管控员工的话语权。

3、加快基层网点改造。对城内**和同乐支行网点进行重装，对花桥、聂家村、蒋家及蒿吉坪四家乡镇支行进行重建，争取打造一家市级农村地区文明服务“旗舰网点”。持续推进“五小”建设，改善基层员工工作和生活条件，具体做到基层员工“天天有三热”（热饭