医疗保险市场

医疗保险市场医疗保险商品交易的场所01的特点失灵及防范政府在中的作用参考文献目录030204基本信息医疗保险市场是指进行医疗保险商品交易的场所或领域的总称，是保险经济活动与市场机制的有机结合体。所谓市场机制，是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的内在关系，是构成保险市场的主体。这种机制不以人们的意志为转移，操纵和调节着保险市场的发生和发展。在医疗保险市场中，参保单位和参保人缴纳医疗保险费是医疗保险市场正常运行的前提条件，只有在此条件下，医疗保险经办机构才能在医疗保险责任发生时提供医疗服务费用的补偿。按照一般商品“钱货两清”的交易原则，一旦成交，也就完成了商品销售的过程。但医疗保险市场中的交易则不同，医疗保险的双方当事人进行交换是一种契约交换关系，实现保单销售后，保险商品交换过程并没有完结，而恰恰是医疗保险责任的开始。的特点的特点医疗保险市场除了具有一般保险市场所具有的契约性和期限性等特点之外，还具有由于医疗保险商品的特殊性而带来的自身特点：1．“三角关系”医疗保险市场由医疗保险机构、参保单位或个人、医疗服务机构共同构成。在医疗保险市场中，医疗保险的供方(医疗保险机构)必须和医疗服务供方(医疗卫生机构)结合，由医疗卫生机构提供医疗卫生服务，医疗保险商品的消费过程才能真正完成。医疗保险市场与医疗服务市场是紧密地结合在一起的。2．医疗服务供方与需求方信息不对等性由于受专业、技术的限制，病人对各种诊断、治疗和药物的质量及效果所知有限，而医生和医院掌握着诊疗的主动权，因此在一定程度上造成医疗保险需求方处于弱势。3．风险选择性保险供给者的收支状况决定着其利‘润的高低，因此保险供给者会尽可能地增加收入，减少支出。其中最有效的途径是通过“风．险选择”的方式，即尽量吸收收人高、支付力强、健康状况好的人群参保，以此来扩大保费收入与医疗费用补偿的差额，从而获得更大的利润。政府在中的作用政府在中的作用医疗保险市场是由市场机制自发调节进行保险经济活动的，但市场不是万能的，市场本身也存在难以避免的缺陷，即“市场失灵”。主要表现在：1．保险公司之间的过分竞争。不同的保险公司有不同的保险范围，不伺的补偿比例，不同的支付方式，以及不同的信誉和价格。如果保险公司之间的价格差异大于保险商品之间的差异，保险需求者将会改变投保的保险公司，从而导致保险公司之间的过分竞争。由于生存和利润的驱使，保险公司在竞争过程中可能会产生违反市场规律和不道德的行为，从而破坏市场秩序。2．垄断行为。医疗保险公司也存在着规模经济问题。小的保险公司经营成本高，他们必须努力扩大自己的市场，否则将不得不退出保险市场。但当保险公司过于大时，其管理成本也不断上升，并且会妨碍技术进步，造成服务质量下降。3．“风险选择”的损害。如前所述，保险机构获得更大利润的表现途径为风险选择行为，这种行为使市场机制在提高效率和控制费用方面失灵，同时将老年人、残疾人、慢性病患者、低收人人群、待业人员和非正式部门的职工排除在保险范围之外，而将这一部分高风险、高成本的人群转嫁给社会。市场机制的失灵，只能借助政府的作用来弥补和克服，政府在医疗保险市场中的作用主要表现在：①设计和规范医疗保险市场。失灵及防范失灵及防范(一)市场信息完全和不完全市场能合理高效配置资源，其前提是信息充分，即消费者和生产者完全了解他们有什么可供选择。例如，消费者知道在每一家商店出售的每一种商品的全部特点和卖价，不会上当受骗。同样，厂商也完全了解自己产品应当运用的生产技术，所使用的每一职工的生产效率，每一种投入品的真正卖价以及自己产品在市场上现在的卖价和将来可能有的卖价等。如果信息真的是完全的、充分的，价格就能在协调供求和传递信息方面起重要作用。厂商不必非得知道消费者偏好的详细情况，价格能告诉生产者应生产什么，应生产多少；消费者也不必仔细检验每种商品的质量，价格会告诉你值不值得购买、这都是因为价格已真实地传递了消费者爱好和商品质量的信息。例如，假定消费者清楚地了解到商品X1质量最好，X2次之，X3最差，则他们肯定愿意支付X1以高价，X2以中价，X3以低价。对同等质量的商品，价格越高，愿买的人一定越少，从而需求曲线向右下方倾斜。然而，信息充分只是个假定，现实生活中，一般情况是信息不完全、不对称。信息不完全指经济活动主体(个人或机构)不能充分了解所需要的一切信息，信息不对称指经济交易的双方对有关信息了解和掌握得不一样多：上述情况都是信息不充分。信息不充分的原因是多方面的。(1)认识能力有限。人们不可能知道在任何时候，任何地方发生的或即将发生的任何情况，从另一方面来说，人们也不需要知道“一切”。如人们不会为了节省]元而花费数十元上百元去请教专家，以获得所需信息。参考文献参考文