论金融消费者保护的立法原则

论金融消费者保护的立法原则<ahref="Author_Page.asp?AuthorId=/102189/"title="何颖"target="_blank"class="xiaozi">何颖</a>【学科分类】消费者权益保护法与产品质量法【出处】《法学》2023年第2期【摘要】本世纪美国的次贷危机及金融管制立法改革动向、上个世纪90年代日本金融危机及金融“大爆炸”改革等的金融管制实践经验和教训表明，放松金融管制固然会有效促进金融创新，但是如果过于依赖市场的自我调节，无视对消费者权益的有效保护，其结果必然是纵容市场滥用行为、动摇金融稳定基础，甚至可能引发金融危机。在次贷危机的影响下，我国的金融消费者受害现象日益突显。鉴于金融商品和金融消费者的特殊性，立法者在放松金融管制的同时，有必要在金融立法中贯彻对消费者的倾斜保护、全面保护和适度保护原则，并将保护消费者权益的理念落实到具体的规范当中去。【关键词】金融管制立法；金融消费者；立法原则【写作年份】2023年【正文】一、引言 2007年3月美国爆发了次贷危机，回顾次贷危机的形成过程，人们注意到金融机构针对公众的过度信用创造使得金融系统积聚了大量信用风险，后者又成为危机爆发的直接诱因——美国住房贷款市场上次级抵押贷款[1]的发放远远超出了公众的还款能力，宽松的管制政策下的无风险套利诱惑又导致贷款经纪人的掠夺性贷款（predatorylending）泛滥。[2]在信用卡市场上，金融机构滥发信用卡的问题同样严重，美国公众的信用总额从1990年时的2386亿美元飙升至2023年9月底时的9770亿美元，而信用卡坏账率增加了18%；高额收费、交易信息不透明等信用卡欺骗行为十分猖獗，这些一度令美国面临又一波信贷危机的威胁。[3] 这些市场滥用行为暴露出美国现行金融管制立法[4]的一个严重缺陷，[5]金融管制立法忽视了对消费者的应有保护，结果纵容了金融机构的市场滥用行为，最终却引发了金融危机。2023年3月，美国财政部发布了《金融管制改革白皮书》，针对现行金融管制体制的弊病提出了系统性的改革方案。[6]该方案除了强调对金融加强监管的传统思路以外，特别指出管制立法应重视对于消费者的保护，相关的改革措施包括成立消费者金融保护署、向消费者提供透明的、简明扼要和公平的交易信息等内容。[7]该建议得到了奥巴马政府的强烈支持，有关金融消费者保护的立法活动开始陆续展开。[8]2023年10月22日，美国国会众议院金融服务委员会正式通过了成立消费者金融保护署的法案，成为美国自危机后进行金融立法改革跨出的决定性第一步。 赴牙如果垫说，午各国饺从此恐次金乓融危匀机吸蚁取的替最大偶教训盲应是样真正淡贯彻举落实哑对金格融消将费者读权益渡的保衣护制炼度，呆似乎吉也并书不为材过。幕[9隙]当祥代，右包括正日本咽等国菜的金慕融管丙制立畜法都妻已开疾始重毛视金步融领宏域的明消费职者诉额求，乖并通民过加菜强金土融机标构的芽法定啄义务誉和责堡任，及赋予齿消费急者法通定权辉利等通立法险措施集矫正某交易泊双方全的不廊对等失状况勉，这况不得惭不引壤起我盛们的究关注询。借响鉴这疏些金洪融市币场上磁的管摘制立族法经棚验和桑教训社，探轧究加步强消喝费者捕保护戏的金设融管循制立离法理乏念，疑对于柏我国盘正在成进行像的金馅融放微松管弃制和登立法胃改革捧而言惯恰是改正当播其时眼。析&n坦bs珍p;标冰二、延保护欲消费男者权月益是柿金融劣管制铃立法绒的应恋有之愤义六&n施bs捡p;热姜通常把认为忌，金尤融市盗场的昏不确债定性答、信凝息不伏对称瞧以及讲负外盛部性秒使得挪管制跌成为闪金融花市场临运行激良好己的基荷本保疑障。好经历斑了2角0世灿纪3田0年嫁代的享经济谜危机称后，锤主要吗发达祸国家绵的金垮融市呀场纷类纷开滤始走幸上金肺融管清制之亡路。薯当代嘉，无劣论是密美国矩的浆“劈双重汪多头兰”仆监管欲模式这、以穗澳大清利亚饭为代住表的忧“熊双峰她”假监管杂模式蝴、还闪是以裙英国吨为代滴表的驼单一厉监管贸模式埋等等专，其断金融蒙管制酷的立翠法目长标除染了强哲调五维护必货币台体系僚与金捉融稳缴定、覆促进士金融虚机构暖谨慎担经营升；建是立高非效率亚、富恩于竞敲争性蔽的金槽融体继制以抬外，哀皆将淋保护四包括找存款通人、艺投资做者在冶内的勒各类笋金融顾消费改者权骑益纳灾入拨到立拉法宗汇旨当鄙中。剃&n钩bs优p;层艰（一厕）金和融市份场的号特殊揪性促同使金输融消点费者泊寻求脸法律换保障武&n凉bs当p;寒其在金似融市俯场上玩，我晋们已座经习络惯于村从金疲融业情不同螺领域绝的角怖度对荐个人惩使用狭相应元的身席份标仪志。希个人渣去银狮行办惯理存饶款时崖被称聋之为雨“狸存款俩人甚”外、与帮保险购公司绵签订动保险味合同驳时被辉称之量为两“骗保险饥相对端人设”兼，在监证券疤交易波所买烤卖股倾票等歼有价岛证券赶时又倚被称恩作甚“姿投资馒人写”的。而愚在金泼融放茄松管都制、谱金融浆业务任交叉腐与创蒸新的皆背景朴下，住存款墙人、宴保险筹相对帮人或靠投资角人的指身份堡区别卡越来贡越失斤去意粪义。元对于仁个人可来说类，选梯择一糕项金禽融服持务也订就是悬挑选煤商品庸的过浑程，韵个人牵就是他金融学市场柴上的爹消费菌者。挪[1住0]冲&n存bs别p;目在但是嫁，金稳融市插场上犁的商科品和俘消费跟者又木有其咐特殊鉴性。胆一方稀面，锡金融碍商品躬较之葡普通基商品披而言顿具有资若干列特殊葛性仆。首蜂先，纵金融蚕服务害构成数了金冬融商弯品的答实质供内容陶，这笛使得偶金融粱商品利生而兔具有伍无形捉性。藏由于嗓金融营商品乓没有舱可供纯评定帮其价流值的烧外形摔和质排地等累要寨素，窑因此登消费拿者的童交易支判断穴完全涉依赖石于金想融机塞构一方方所历提供在的相扛关信拢息。亲其次狂，金萄融商侍品在见风险济形式享、费藏用构炉成、雹利润福结构宗、提均前退麻出的婚惩罚寸机制栽、税谢费负很担等掌各方止面都步有较名高的撤专业维性壁尽垒，议这对径消费赖者的处专业不水平烂提出盒了很润高要肥求。泊即便榨金融吧机构险一方垫提供误了商锦品的碰所有才信息嘴，但碗是如絮果大闭量采助用晦博涩难则懂专计业术宰语，谦消费醒者仍碧然无堵法氧真正射理解翅金融燃商品谱。再碌次，狂金融睬商品嗓是关间于金扑钱的蔑一类土特殊裁商品售，具源有收杀益性病及相巾伴而岁生的携风险怠性。肤金融棉商品代收益拆性的毫大小季是通滤过收注益率千来衡衔量的陈。金沸融衍勒生商薄品更荒是因秧为以灯小博微大的也杠杆勤性，洒在交帐易时逢只需犹交付珠少量鬼保证帝金即瞎可签厉订大摄额交检易，批从而仪成为即高较收益仇金融轿商品亚的代随表。沉有收猛益就沸有风洲险。聋金融忙商品匪总是迎伴随吴着信携用风步险、看市场堂风险帜、操趣作风摊险等辩各类蛮风险教，金革融消矩费者悦如果胶缺乏御必要冠的风隶险意选识或雕有关艘风险抄的信劲息，塌则极通易遭原受损舍失。黑可见胁，较杏之普栏通商踪品或尸服务镰而言充，金核融商解品的底信息幼对于眼消费节者进皂行交鹅易判软断更某具有幅决定到性的谈意义洽，金蛛融消博费者优保护吓规则桂亦应坐主要弦围绕政着交百易信鼠息的循提甘供与已获取扣而展雄开。全&n新bs捞p;驴绍另一凝方面高，金铃融消撑费者角与一完般消谈费者暮相比颂，交城易巨弱势芦特点洁更为禽突出集。金股融商奸品的男无形槽性、尾专业绳性、晌高风众险性冒等特左点，丽使得朝金融港消费役者在埋交易惜中处祖在严净重的谋信息巩不对泽称状走态。冈金融达消费护者在狭知识响水平拥、信矿息收晚集与傲处理临能力答、交桐涉能泡力、准经济贴承受雄能力崭等各宇方面半与金仓融机禽构之激间存注在巨急大的衣差距郊，仅横靠自椒身的族力量父，很于难正病确有券效的遇把握渡金融痒商品断的重丸要信横息和晨规避扮不适词当的为风险拳。在良这种么情况案下，闻金融洞机构间对金拴融商祸品的续宣传策、推夕销和龄劝诱输行为僻，以帝及其驻他与不交易绘决策大有关督的信圣息就必左右致着消厉费者伐的交习易判石断。迁实践凳中，概金融禁机构滑又会填利用应金融贵市场虚上的尊信息邀不奇对称兽侵害蔑消费对者的液权益嚷，从雾而引瓣发道寄德风答险。示&n竟bs呆p;逆框总之盛，金征融市艳场上抖商品备交易饥信息疲的高钓度不俱对称邻，加扁之交逗易双辉方力动量差姓异十猪分悬劣殊，扶使得球金融仆消费葵者很出难实乳现与叉金融要机构迅之间殿的公坐平交跌易。峡这就词要求确法律正伸出呆援助匠之手狮，给晚予金螺融者拨应有倦的洗倾斜碍保护地，以僻矫正缸金融华消费肯者与缩金融纯机构饼之间企的信扭息不尾对称轿，维蛮持二渡者在微信息龟的收违集、您掌握假、辨旨别、材理解渠等各杏方面中的力惊量均劣衡。授&n算bs狱p;母嫩（二秒）放兄松金门融管荷制不竖能放虚松对伟金融毛消费仆者的笛保护电&n邀bs谣p;寺邻随着喊金融斥产业础的发活展和父创新对，严烦格管统制的暴立法阴体系旬对金虏融市紫场发赛展的睁阻碍窝作用观日益情突显株。自的20始世纪划80贸年报代以钞来，乞放松史管制笛的金察融立弦法改均革在葡主要贷发达锐国家犁开始薪普及驳，改却革措蒜施包倡括白大量蛋废除容行政刘审批过等限磨制性阶规则软，取业消金腊融分验业经疼营限请制等倚。旧[1狱1]未但是溜，金颈融创滩新和盗综合粘经营拍亦是倚一把的双刃忌剑，苗如果燥仅依快赖市棒场的读自我错调节朋，放男任金蹲融机逃构的浙创新恐活动芒和自足由嘉竞争奥，金枯融机你构在币利润致与市申场占善有率跌的驱丈使下宿极易器以牺写牲消园费者碗利益叨为代皂价换玩取自逮身的秀竞争劫优势记地位合。金测融机另构的售滥发更信用混、误拼导性跪销售奖等市焦场滥跪用行碎为不吃仅直唤接侵馋了害校广大敲消费在者权绑益，怠更将务动摇柳金融武稳定惕的市晕场基射础，镰甚至政可能采引发全金融店危机寸。此召次美孔国爆居发的忘次贷嫂危机嘴，正猜是放离松管肿制出满现过厘度，扔特别彩是金略融活碗动缺蓄乏保首护消兼费者骂权岂益规伸则的或约束兆，从础而走筝到另瘦一个梦极端德的真贫实写湿照。斯痛定凝思痛简，危哨机之逝后的己美国砌学术尚界已杏初步怖达成闷共识储：提慈升美妥国在风全球再的市教场份识额和根竞争欣地位迎，只伍是金同融管辛制的贼一项基目标平，它毁不应席当牺叮牲金胀融管亡制的柱一些判基础全价值急，首阴要的沸即是与保护南公众否投资喉者、链存款颂人等织消感费者历的权县益虹。[茶12弓]针&n诞bs筹p;做盖美国咱从次遗贷危蕉机中栗接受牲的教参训，物对于池隔海沃相望柏的日头本而让言，海却有鞠着似尊曾相闻识的想熟悉归感。踢19拥96咐年，苹日本吸进行招金融访“絮大爆桃炸炮”祥的制葱度改休革，梳改革专虽然信倡导茂“仙自由杏、公植平、乳全球缝化爬”项的基故本原蹦则，颠但是番改革燥实践掏却没畜有对迫“勤公平送”扔原则断给予坚应有筑的重遥视。闯立法佳者在暗对日构本金婆融业拿放松粒行政巷管制占的膜同时畜忽视谊了对映消费滥者的停应有唉保护扎，结末果引鸭发了吐大量气消费勉者受泰害问衔题。蜡上个冻世纪证90姿年代铃开始搁，为醉了迅吓速发亏展金珠融产百业恢俊复金繁融中膏心地括位，仁日本党推行牙了金响融胀“银大爆铁炸裳”展改革往。改而革废窝除了梦大量肺金融答管制药规范规，鼓歇励金槐融机肚构的军自由袍竞争或和业哗务创绒新，表一时易间各床类府新兴捏的金务融商率品和感服务隐像洪霞水一镇样开秋始充馋斥于项公众核的视访野，背消费稻者的蓄选择代余地范大大邻增加追。与冷此同稼时各眼类与哭消费脖者有跌关的观金融支纠纷垒也出姜现爆纱发性装增长层。[喂13周]狼金融歼消费声者纠负纷激躺增的躲严峻用现实宜促使开改革界者重唇新审甘视金饲融大菊爆炸煌改革口的方雷向，尖通过烫对金目融管棕制立红法的枕自我躺修正长，完衔善对暗金融斗消费撇者的嫂法律榨保护冲机制住。对禁此，浩日本隐有学句者形她象泽地概件括道呼：婆“静（金谱融）萝放松惰管制锻好比溪是突积然出春现在乓消费淹者眼畏前的示一片吧深海灿，消籍费者拍三法凭（笔货者按勿：指南日本伪消费馒者合诞同法辛、消嫌费者担信用殊法以狡及未赵来出支台毁“百金融当服务午法卸”松）就灶是这怪片海处上保赚护消勉费者灭的船葱只。板本来查海与众船应产当是足配套肚出现恰，但花是现灵在先证出现待的是棍海净洋。疗在没赠有船岗的情专况下猴强迫老消费狮者入熄海，甲溺毙瘦或逃李生都驶有可浇能。妥即使蓄消费蚊者侥娱幸逃矿生了墨，但增是心其理上爽就对秀这片伐海洋雨产生诞冷淡恋，必醉然影篇响日毅本的扒经济欣景气临。因王此消圆费者吐三法子不仅搂仅是坐消费战者的元法律议，更贝是经犁济整其体良阀好所袖不可塞欠缺适的法字律。役”呢[1锦4]归&n牧bs供p;旦老三、谢金融拳消费脆者保尖护的包若干发立法患思路附&n橡bs认p;珍摩考察撕我国擦现有乘立法疤可知葵，我武国金漆融法除律制绞度的烤落脚馆点仍骄然放掏在国压家对付金融笑机构希的监汁管方摊面，体立法框者主拳要关岩注的架是通如何爆加强枣对金洗融机础构外司部监幕管机烘制和腥内部刑治理守结构荣改革鸽以维寨护金维融秩桂序和收促进仇经济黑发展赔，而脸作为铲金融智产业列最终端用户伞的消绢费者编权益例尚未披得到叫立法而者的封应有析重视要。客我国煤《银夸行法轿》《垂证券茧法》柿等金删融立重法中邻虽然云也在惠其立慧法宗震旨中劳写入核保护谁投落资人喝、存触款人灰等消恨费者来利益谅的内污容，界但是纸真正礼规定自消费称者权柏利、虹具有独可诉筹性和笼可操等作性棵的民唯事规桥则罢在具候体条缎文中软却十的分少唉见，昌这使迁得保价护消虽费者适权益袭往往原成为榜被架隙空了欧的口伸号。唯[1磁5]顽&n糠bs鸽p;母展另一看方面料，随庙着我鞠国料“于从储秒蓄向搜投资迈转移鞭”催的市矩场导煎向型捧金融缝制度参改革在的逐掩步尸推进岁，金携融商获品与制服务脸日益思向个缸人生尿活渗渡透和既扩展扒。近堪年来否，金通融放誉松管帽制与统业务睬交叉宜使得加金融瓶商品策和服么务种绍类呈饼现爆赵发性符的增桶长态阳势，榆从而天给消后费者沉带来网更多赏的选逝择机灾会。运但是妥诸如卷投资婶连接拳保险努、认棵股权损证以食及取银行麦理财烈产品路、信援托产茶品等灵新型劈商品全较之凳储蓄艰、保盟险、热股票爆等传锡统金员融商撒品而师言，茎在结凉构上角更为捞复杂锯、风贷险更捧大。杯消费抱者如笼果看史不懂筐这些随商品挡“驱产品仔说明挂”虑或受趣到销尖售者上误导国，极锅容易络受到售侵害预。特左别是融在美袄国次逐贷危母机的裙影响柏下，示我国芽不仅锤在香晒港地超区爆铺发了恨“乡迷你葛债券锋”讨风波浊等公傻众投候资人侵大规隔模受老害事栗件，魔内地斥也频炎频发巡生银绕行个阀人理睛财产析品零掘收益见事件袭等投召资纠在纷，舒金融笋消费盛者受质害问慧题日迁益突址显。太而日致本、升美国误等国坏在金榴融危若机下驼已暴心露的败问题讯和金陵融管悔制立彩法改演革恰栏可为伏我国政所吸朵取教午训，策并借量鉴其郑经验耽。冬&n阀bs聚p;胶请（一乓）确填立个吸人在移金融辰活动麦中的塑消费区者地眨位浮&n挡bs闷p组;携山综上怕可知张，在瓣金融莫领域肾，存鉴款人脊、投时资人刊、投旦保人疏等消读费者污是金罚融产犁业运椅行和绒发展哥的出亮发点无和最猛终归英宿，破保护网金融犯消费旨者权桶益与独放松撇管制刺、维教持金仙融市表场自阁由竞矛争机将制只周是一肃个硬翻币的竹两面莫，声只有朋金融槐市场镰发展浇好了故金融气消费盛者才万能真横正受竟益。祥反之朵，如洁果忽剃视了焦对金念融消亏费者垄的保厅护，折那么轻金融草消费嫩者在慨重重阳侵害离之下养必然怪日渐雁丧失勉投资抱积极灯性和迅市场低参与楚度，泻放松浓金融鸟管制疯、鼓船励金脱融创欣新的辉立法爱改革膀也终饶将遭伪遇挫资败。疑金融刘管制裹立法拔不能画忽视揉对参贴与金吩融活角动的烂个人狸的特餐别保维护，姓首当乳其冲淋的便败是将虑金融掠消费梢者规肌定进情金融统立法膏当中朗，确知立参覆与金醉融活辅动的抄个人秆在法阔律上称的消汽费者裙地位危。财对此著，无森论是罩经历踏过放少松管伏制挫饥折的互英国并、日们本，偷还是苹正经秋历着裤危机层的美卖国，葛其金僚融管握制立肯法皆米已态巾度明巩确。铅&n勾bs恐p;椅否20评00扭年英省国出链台《业金融浑服务萝与市膨场法鉴》，馋该法拥首次环使用指“爹金融戒消费你者倘”付的概钳念，僻从而六弱化夺了金殖融行提业的蛛差异鄙，将础存款赏人、磁保险岔合同喊相对励人、详投资细人等钢所有冻参与歌金融截活动输的个桶人都胁概括喜到达“燃消费堆者榴”要群体奖中去现。[陕16茂]并挤且，茄该法红将谊“植确保俘对消服费者做适当播水平李的保叶护情”乞确定锋为金上融管苏制四群大目光标之美一，职并通蔬过增染加大寨量保杀护消船费者酷权益忧的法乓律规度范，惩包括猴金融愚机构调销售况劝诱圆等行里为规涝范、枪民事脑赔偿喂责任贿规则楚、消法费者脊纠纷盈解决秋机制订等落龟实保富护消绍费者这权益枣的宗宅旨令。劝&n烦bs甩p;踩紫自1烫99封6年搂金融振“掉大爆附炸蛋”肃以来悔，日鹿本针挠对金臣融消准费者顽受害啦的社语会现望实问筋题，拖正在牌迅速抬建立笼起一道套有刊效保拦护金对融消累费者遍的金耻融呀管制盖法律枕体系宿。诸贡如而金融疾机构究的说住明义档务、签适合夺性原卧则、弱民事提赔偿老责任言等规搅则蔑不断联被写暴进立零法当开中，固消费唯者合千同法辈、消占费者打信用焰法以役及安“痰金融维服务苗法律”统三类河立法泳中的响金融响消费俭者保钻护规溉则得捧到不首断加板强和盆整合叠。具权体表休现为命20滤01鹿年《事金融挨商品里销售滨法》延对金途融消债费合扣同缔悲约规输则的询统一珠、2案00绢6年衣《金预融商吼品交经易法迁》对筋资本狠市场社消费挖者保役护规伶则的督统一桨、《泊分期阶付款蒜销售雀法》培《贷谜金业勇法》挎等消狱费者决信用答立法窜的联班动修词订和颤统一喷化呼斗声兰的高察涨，废以及薯将来暮最讨终形瞧成的蓄日本扔版润“灾金融葵服务代法孟”敏有关干金融论消费蔽者保对护规索则的锻全面闻统一逃。射&n弃bs马p;艳担（二丸）贯踩彻保漆护金巴融消横费者涌的金巡融立辣法原依则梁&n养bs超p;逃五综合父上述蔽考察粘与分持析，泻我们虚认为践金融斧管制交立法雕应当咏贯彻煮保护杀消费圣者的测三项局基本蓬原则洲，即巴对饰金融快消费敢者的驻倾斜炉保护只原则传、全根面保下护原煌则和躬适度恭保护顽原则敲。茅&n拒bs代p;伴柱首先星，金煌融管扁制立提法应那当贯声彻对喂消费骗者的投倾斜贝保护亩原则考。莲&n沿bs更p;捐衰正如圈上文兄所及恨，金储融市平场上慨信息汤不对诸称的等客观叮存在飘，加滨之金柱融商疏品的料特殊还性使狸得金择融消凝费者只与金遮融机刚构之膊间无悔法形待成公咬平交野易，列从而纪要求眨金融回立法左伸出圆援助遥之手秤，给辞予消垄费挣者应准有的理倾斜胃保护辩：即辣通过赌加重财金融秩机构擦对消密费者绒的法颗定义撤务和叶民事乱责任交、赋叛予参势与金潜融活简动的佛个人崭相应庭的消朗费者阅权利深等方筹式来驰矫正将交易拴双方晃的力巡量差件距。星&n膊bs闯p;鄙素但是佳，爸现行乎的金两融管络制立巴法往曲往从右金融遮行政潮监管碗的需谦求、梢而非课消费妖者的礼交易蚊需求降出发抓来设馒定金们融机骆构的落义务尝和责集任，激从而由无法座真正办贯彻踩对消脊费者铁倾斜炼保护下理念屑。爹这里微仅以喘金融构管制盟立法隔中有换关金昌融机维构的宝信息后披露攀规则庙为例园加以诞论述勒。（尸1）俭金融卷机构赶的信斤息披个露规懒则忽毛视了源消费膏者的镰交易烧需求忧。金馅融监闲管机久构获基得信示息是昼为了迷全面牢和正挠确把敏握金直融机宴构的圆真实裂情况故，并摇在此锣基础已上制胳定具蛇体的邮规乖章制腹度和恼执行萍其行章政庆监管定职能乎。而敬监管础者与衣金融辰机构箭无论孩是在雹专业夫知识照水平泽、实暗践经朴验等熄各方乳面都狐是旗蜜鼓相位当。落因此汤，如盲果信厌息披验露的养制度旨服务毁于金别融监间管需年求，切那么艳相应畏的规孤则就润只需芳要保猾证信必息本迎身的赚真实肺、准篮确、填完整繁等质绕量要举素。帽但是顿，金侮融商酒品是爪看不捏见摸兵不着扰的服恩务性丙商品拆，金啊融机聋构的南口头价和书转面说炼明是衔消费久者了春解商醋品性绣状和斜做出帮交易内判断奏的主急要依姿据。蹦又暂“竖由于胡服务忘合同扭中的颂给付仓行为鸭——筐提供照服务仍行为三本身始就是汁由合爬同条诸款所蒙规定窃，消确费者指要理欣解这趁些条拘款并挺就此裕做出琴正确练的交旁易判务断，面显然磁要比透对有兵形商资品的晚质量带、性瞧能等面情况助加以助识别钱要难领得多识。今”荡[1况7]第所以讯，法垂律对济金俘融领味域经朴营者葡向消饿费贷者履裳行的政说明婆义务轻应当龄提出流更高招的要议求。颗金融便机构床除了虫要保拒证信淡息自好身质咏量之满外，榜还必块须关丸注消佛费者园对信稠息的翅接受杠和掌张握能君力。降也即捆，除窗了要民求所洲提供逼的信酸息必收须真汤实、然准确师、完延整和道具有旋及时绘性以宋外，构金融碌机构撤向消沸费者袖进行箭说明布时还阵应当来满足责诸如该针对定性、刑适合脆性、捆可理铅解性牙等更贴高的击信息谈披露找要求温。（同2）乎金融息管制治立法仰往往贯缺少印金融伟机构恨对消驶费者描的民凯事损急害赔仿偿责富任的直内容棉。选“助无救斗济、撕无权堆利罩”穿，对牺金融非消费伶者的励倾斜表保护委应当伞包含呈金融流机构魂民事屯责任确的规渠则。草如果故没有抹关吼于民米事责蠢任的迟规定墨，金猪融机磨构即渴便存疏在违轰法行摊为、豆侵害截了消雷费者掏权益亦也不锤需要牧向投榆资者借承担惯任何顷法定事的民恢事责麻任离，因乎此无秒法有嚷效防控止金堵融机剖构的脸欺骗迁性交蝇易行脏为。献而且维，倾撇斜保冒护原毅则还广要求格金融涌机构静承担慎更多锦的惜程序厕性义尤务昨。金弦融消瓜费者充与金盼融机多构在筋信息蓄上的玉严重输不对纤称使趟得前隙者在驶主张丈金融塔机构邪的民暑事责倚任时友往往麦面临明举证辉困难踩和败践诉风声险，施法律传对金盲融消晶费者狮的倾词斜保持护也属变得刑徒有掏虚名沿。因碑此，蕉简化宣金融宽机构甘民事扛责任匙的构组成要堪件、辰减轻训消费筛者举驱证责袭任应饰当是分金融椅消费盟者民轿事保永护制泉度的仓特别隶要求笛。减&n质bs腹p;絮利应当葡承认趁的是圆，美存国金季融管肆制立联法中怨有关仗金融含机构壳信息燕披露梳义务涂的相书关规御定并授不少录见。毫以住骨房抵茫押贷挥款法劫律规炒范为岩例，究相关傲的立搜法包乞括《巴贷款亮真实际法案淘》、注《平钉等信削贷机昆会法径》瞎、《啊房屋今所有青权保链护法牢》、湾《公翼平住撤宅法营》、馆《社盛区再女投资孟法》短、《殊住房扇抵押切贷款还信息稿披露饶法》拦等等枯。但释是对童金融韵消费骄者的丑倾斜箱保护畜原则转在这掌些立姿法中虚并没隔有得宫到完甲全贯丝彻，品结果面大大凯削弱跨了其倾保护犹力度殊：虽滋然《霉贷款帅真实咏法案跃》等火法律蚊对贷近款机跪构规电定了喉信息曲披露共义务驼，但沙是并屠没有如考虑碰到借素款人摩其实拦缺乏浑足够薯的专俊业知众识去改理解偿那些桨复杂盾的贷慌款条毙件，朽未蚊从消聪费者低的理决解水拢平出兵发规羡定所扶披露环信息动的相引关内陵容；非虽然崇《平斧等信慌贷机孕会法遵》和戏《公尝平住液宅法歇》等穿法律处禁止匠贷款夜机构倒的浓交易皂歧视模行为念机构辣ei祸u网si蒜ng胞A龟ct郑，但悉是对郑于贷枕款机驴构是窜否存雷在违衰规行写为的满证明确责慨任却壁要由费无法傻了解煮内肯部放这贷标柿准的查借款测人来框承担币；虽悔然《合房屋阀所有迁权保穗护法萍》等葱法律串严格俗限制坑贷款御利率袜水平搞以保餐护借释款人不，但茅是要干求借狼款人敏能够型自己亩判断野贷款厨机构丙是否例存在爹违反洽规定郑收受明高额猎费率仔的情扑形。晋[1凭8]价特丧别是多，这雾些立希法存脾在大析量保巧护漏扁洞，插致使臭五花伯八门放的掠签夺性捷贷款牌行为忙在美般国住烧房抵息押贷少款市苦场上想畅行若无阻蒜：这稻些漏唤洞包桃括未素要求塔贷款础人披没露贷矛款的例实际跃成本蛇、未岂明确宇禁止每贷款制人收予取不纹当超水额费烟用、卷未规克定贷哥款人夹在应霞当根蝇据借俩款人堆的还味款能副力水梁平提雹供贷月款、拌未禁丑止翻美转贷讲款、郊未就欣贷款恶的欺该诈和扎虚假怎陈述瞧行为云规定调法律粗责任授、未纱禁止丈预付拍罚金棒、未妇禁止摧大额浸尾付蔑贷款罚业务暑等激不公骡平贷转款等夕等。驴[钻19咐]嘱&n嫁bs剑p;高楚相较乖而言鞠，近绣年来钞日本血在金腰融立最法中碗已经铺明确耐规定枕了金终融机窗构对狭金融阀消费右者的胃说明坟义务亩及相冠应的喇民事咬赔偿爬责任胖规则耽。例兰如，罩日本裕20元01存年《素金融馅商品哗销售吉法》姓第3往条规糖定，锋金融循商品遍销售度者应兼当向缩顾客拣就下完列重燕要事妇项履趋行说芒明义兆务：氧其一麦，由喂于利纠息、避通货喊的价岭格、悔金融评商品藏市场减的行驴情等饼指标悼的变椅动而胳可能炕导致化本金况损失递危险盯时，叹应当姐说明旦该项宾危险朝、相序关指淋标以会及有愚关金失融商积品因迁为指恒标变矮动而到直接呢影响签的重仰要部啦分。尤其二抖，由新于金串融商裳品销交售者姑等相报关金劝融机柳构的谦业务没变动舍或金冶融环晚境的香变化盈而可仿能产土生本团金损待失危饱险时错，应宅当就杨该项涂风险适进行嫩解释赠，并属说明丘有吵关当苦事人悔的情豪况。增特别莫是，擦该法时第5诸条的箩规定棉，金灰融商月品销玉售业拆者，希如果兼违反咽第3蓝条的迅规定荐而未存向顾香客就购重要稼事项创进行冒说明李、或伪者违谢反第具4条久的规阶定而食向顾嫁客提牺供了烘断定膀的判忙断等虎行为惨，据积此给灰顾客疲造成雹的损具失应乌当承朗担赔皆偿责集任。柜20诉06藏年《仍金融毙商品乔交易寨法》劲虽然楚没有灰明确敲使用章“携说明蜓义务素”浮的概矩念，包但是脖通过雄规定叼缔约避前的葬书面谦交付励义务从（第怀37驻条之弱3第脾1项忍第5河-6慰号）习和缔阅约时需的书读面交职付义钳务（桨第3闹7条麻之4摔）的膛规定孙，进赢一步悔加强陕了对右经营突投资刘类金典融商本品的型金融溉机构糖的信折息披涛露义馆务要欢求。暂这样刺一来什，如欺果金立融机朴构没欲有履蚀行法花定的疼说明阳义务冤而致柳使消喊费者苍遭嗽受损僻失之颤时，复后者懂就串可以叶直接斯援引银这些晓法律泡规定洽，通检过诉测讼等鉴纠纷绒解决禁机制易来维打护自驶己的脂权利润，寻遣求损稻害赔菜偿。昨&n凉bs节p;叠茂其次鸭，金艳融管醒制立缘法应咸当贯演彻对棋消费备者的犯全面催保护灶原则吓。疗&n酷bs搬p;寇肠在金记融分普业界检限日背益被毛打破螺、金顾融创苍新活坐动频橡繁的赶当代笔，放化松金星融管澡制的痛措施添将会泰会产掉生大冷量立遥法空败白和惑立法杏冲突夕。而骗对于份金融艘消费谢者来恭说，乏不可竹能要贸求他雄们对馋这些窃调整潜金融弹机构饥业务嚼行为糕的差贿异性粘规范株有全欲面的士了解漫和正鼓确的升把握炸，以者判断齿金融请机构佛的行允为是旗否存版在违诸规或却欺诈邪，更擦不可逝能假滑设他千们能济够依初据这借些纷辩繁复取杂的王规章畅制度未来主榴张自妻己的语权利槽。因尾此，延即使慈金融医管制赢立法同开始举关注验金融根消桂费者巷权益权保护喜的问乔题，艳但是拦如果舒这种卫保厕护存送在漏勇洞片，也淹会令射整个还金融僚大厦亏瞬间恭倒塌麦。对缠此，辣美国边的次京级抵尊押贷白款危漆机无糠异于乏一个乔生动抬的注主脚。狗[2月0]清&n阿bs胖p;叨眠这就议要求舒金融好管制勉法对猾于消设费者曲的保跌护能哨够全蛋面覆隶盖所截有金掌融市浙场活丙动，择除了浓对于狂已有顺的金耐融商束品和饭服务泪有所户规范是，还艇有必简要对奏将来队可能泻出现胶的新青型金卡融商退品和唯服务傻给予乏原则背性和疗概括败性的效规定瓦，防钥止金造融消筹费者仿在遭胶受侵躁害后千处于唐无法投可依宝的境屿地。华亡羊吗补牢奥为时唱不晚男，膨根据汉美国柔财政惠部2焰00仙9年乖发布劲的《轧金融弦管制烤改革目白皮懂书》弹成立据的金料融消爹费者贪保护令署，纠将统陈一行巷使金算融消拴费者坑保护腹规则俗的制露定权射和解刚释权餐，旨典在糊有效子弥补却法律毅漏洞夕与空希白。诚[2框1]脱在宅日本秧，对勇金融城消费严者的浇保护您规则宝已经援体现玩出全老面覆庆盖趋绢势：皂20纤01左年《载金融六商品员销售陵法》匆，针贷对所基有的燃金融丘商品纯销售泉活动界首次半确立话了全察面的食消费犹者保暑护规栽则框浴架。籍其次门，2卵00至6年旬《金匆融商扛品交富易法瞎》作挖为正系在形迹成中匙的日本本练“进金融赚服务携法施”蛋的先谷驱部娇分，故已将俊有关陵消费酱者的狠保护腿规则丢覆盖旧到所舱有投霉资类植金融嫁商品尘。再于次，伶现行负的日逆本《俱分期乱付款踏销售浑法》穿《贷稀金业名法》委等几笔部消纸费者印信用桥立法慈存在渗的漏齿洞已络备受毕诟病义，这染些立武法在雪加快笛修订侨的同喊时也适在酝燥酿着失统一菊化的龙进程掠。剩&n棉bs温p;悠馒再次山，金碰融管多制立喊法应拒当贯买彻对阔消费菌者的智适度民保护捉原晋则。祸&n队bs傲p;桐猫金融使管制修立法这对消幻费者限的保枯护应梨当是寻有限辛度的聚，即沾遵循稠适度窗保护愉原则护。应劫当意好识到将，对菌消费摄者的猎倾斜阻保护坑并非泳金融黑管制痒立法逼的根除本目鱼的所来在。薪消费堡者与灭经营惯者之弟间不锋存在森根本佛性的孤对抗船，反爱而存堤在根式本性鞋的相园互依枯赖：附消费塑者地发位的首弱化峰，会鸡从根蔬本上悄缩减响社会涌消费妨需求玉、抑坡制生摸产规交模，刺造成僵经济闸衰退槐，最酒终损画害的团是经盗营者枪的生密存与销发展腊。可站以认独为，拒保护箱消费首者权显益恰压恰是样为了熟实现廉交易贤双方离当事滑人之临间的宝实质满平等井，从吓而贯洲彻本“员私法贩自治轨”燃的民申法精胃神。袋[2哥2]腹对消槐费者川的倾错斜保旷护，尘诞“龙一是金为了球确保茧合同晓当事废人的立‘语地位品对等缩性哗’画，从和而魄恢复手消费晒者的欧自我桨决乌定能熟力，劝使得格消费殊者一凉方当磨事人石能够炮基于职合理独判断侧而缔词结合考同；多二是割为了码确保熄市场候自由牲竞争肌机制考的正抄常运降行斜”捡。[得23枯]悲对金母融消莫费者侦的受适度刘保护知原则拢主要但应考衬虑两拔个方层面的熊因素揪：疯一是抹交易薯本身纤的性疫质，红因为晶交易价性质从的不倚同决融定了猜交易筑风险衫和复闷杂程拖度的才大小截差异赛，从蜻而决谣定着勿立法万对消咱费者耽的保集护程拦度；薯二是亏考虑周消费姻者的烈交易抗能力戴，包恨括消侮费者婆的信脚息收钟集和案处理征能力高、学舟习精格力、摇经验箱水平壤、经菊济实沉力、伯风险锈承受睬能力解等要伪素。购&n析bs在p;惭托就第楚一个理因素倦而言胳，法租律对店金融胶消费倚者的房保护嘱应当允仅限伏于矫谎正消龟费者皇在交惹易能升力上部的弱胡势地明位鲁，以找保证才消费凶者与唐金融扇机构谈在实收质公虚平炕的前哗提下半发生萝交易跪关系布；而忧不应杯当延授伸到守消费蓄者因旧从事季该金回融商导品交省易而歌可能明面对赠的结勺果。第如果境消费跌者从袄事投城资类蠢金融精商品懂的交踩易活环动，喘只希乱望得蛇到更穗高的盏收益丢回报洒而不北愿意辽承担足损失狡风险秋，那飘将变政成另露一种践形式腊的市屿场滥薄用。寸也即暴，金轻融消舞费者辟在参勒与投燕资活席动时桨，应趋当确辫立必拐要的喝风险羡意识准，在脏了解蓬自身跨承担访风险层的能会力限冒度基鄙础上腔积极滔主动榴地学沾习金辞融市经场的次“进游戏螺规则秃”喜，从惑而成槽长为织一个圣有独桥立判妄断能碰力的顶成熟上消费蕉者。歉对于吊如何姑把握溪好对滋金融跨消费交者的小保护稍尺度浅，2清00雄0年辟英国源《金片融服怎务与鉴市场惰法》蝴给出离的若敏干原锻则值鸦得借芳鉴。猫该法哄第5逃条规长定金锦融管大制者眼在确墙定皂对消葱费者斜的保察护程泪度床时，得必须饰（1街）考稳虑包誓括投斜资在蠢内的哀各类弦金融滴交易竹在风轻险水污平上埋的可村能差肚异，猜（2家）考丘虑消湾费者交在经垒验、含专业霸水平豪上的船可能权差异断，（忍3）若考虑愧消费异者对蝶外部尺建议泥和准讲确信墙息的挤需求格，（贺4）示考虑璃消费比者就斯自己气的交筒易决脱定负滑责的酒一般盐原则永。[骆24死]脉&n规bs赵p;肚喇就第俗二个德因素磁而言慈，保艘护金发融消迈费者环权益粉也包慈含有或加强积消费承者自烂己责旁任承虾担能敞力、村培养寻成熟极消费堂者的软要意绘。特强别是各对于直高收