金融危机里的省思与出路

金融危機裡的省思與出路鍾茂森教授主講尊敬的諸位長輩，尊敬的諸位領導，諸位老師，諸位嘉賓，大家早上好！非常榮幸能夠接受到山東青島此地的熱情的邀請，令末學茂森能夠來到此地跟大家一起做個分享，也是末學的一個學習的好機會。過去曾經在金融的領域在學術界裡面混過十二年，包括念碩士和博士四年，教書在美國教了四年，在澳洲教了四年，對於金融的學術方面略知一二。可是在二○○六年以後，二○○六年底就從大學教授的位置上退休下來，就沒有怎麼樣碰過金融方面的研究。由於這次的因緣，參加這次第二屆的企業家論壇，正好這次主題是我們企業家如何面對金融的危機，末學也做了一個比較深入的思考，也發現真正要走出金融危機的困境，實際上還是要靠我們老祖宗的中華傳統文化。以下就是末學給大家做的匯報，主題是「金融危機裡的省思與出路」。我們首先做一個簡單的回顧，看看這次金融危機到底是怎麼一回事。這是在二○○七年初，這個危機已經開始了。這是在紐約華爾街有一家第二大次級抵押貸款公司，叫新世紀金融公司，它面對著華爾街一百七十億美元的逼債，最後只能夠宣布破產，並且同時做了大量的裁員，金融危機就由此拉開了序幕。這個危機現在我們已經知道，它是從美國一九二九年大蕭條以來最大的一次金融危機。其中最重要的一個引發的一個市場是美國的房地產市場，由於房地產的價格大幅的下跌，原來存在市場的價格的泡沫因此就破裂了，從而導致建築業的萎縮，乃至使整個社會的市場需求都大幅的下降，導致美國經濟的衰退。一直到二○○八年底，這場危機已經從局部的房地產市場、金融市場，擴展到整個社會的經濟，乃至從美國擴展到全球，從金融領域擴展到實體經濟領域，這無疑給世界人民帶來了很嚴重的影響。大家在座的各位企業家老闆都是感同身受，大概沒有受到金融危機影響的，恐怕除了我們胡小林胡董事長、劉克成劉董事長，還有菲尼克斯的李總裁他們這些公司以外，其他的公司恐怕都多少會受到影響。我們等一下會談到為什麼這些公司，剛才我提到的那三家，為什麼沒有影響，而其他的影響會那麼大，這是有原因的。我們先從整體上來講，看這場危機的根源在哪裡，這個根源，你如果是閱讀很多經濟學家的文章，你們可以看到，有的說這是美國的經濟政策，有的說是因為房地產市場裡面的這些不如法的交易，甚至有詐騙的行為等等，有很多的說法，但是你要看這些說法，都是從表面上說，真正還沒有談到根源。在二○○九年二月二號咱們國家的溫家寶總理到英國劍橋大學做了一次演講，這個演講當中就指出了這次金融危機的根源，他原話是這麼說的，說：「道德缺失是導致這次金融危機的一個深層次原因。一些人見利忘義，損害公眾利益，喪失了道德底線。」雖然溫總理他並不是專門做金融這方面的學術研究的，但是他這一句話卻是一針見血，把我們這次金融危機的根源給點出來了。這句話我們再用更簡單的兩個字來說明，那就是「缺德」，根源就在於缺德。以下我給大家做一個簡單的分析，到底缺了什麼德？怎麼個導致成危機的？我從三個方面來跟大家介紹，第一個我們以美國為例，當然凡是想要效仿美國的這些經濟體都需要警戒。美國的經濟，你看美國上至政府，下至百姓，都有奢侈的習氣，第二個無信，沒有信用，第三貪婪。就這三個方面，可以說是具有代表性的三個缺德的方面。首先我們來講一下第一個奢侈。美國的經濟學他們也用很多政府的調控，像昨天劉延寧女士給我們說明，其實美國，西方的國家，實際上它說是資本主義，其實也有大量的政府參與的行為，用政府的調控來影響經濟。從二○○○年到二○○一年，那時候有一個互聯網的泡沫破裂了，當時還有二○○一年九月十一號的九一一事件之後，美國的經濟是處於非常低潮。所以美國的政府他們就用一種低利率的貨幣政策來刺激消費和投資，這種政策是所謂寬鬆的政策，主要是把利率降低。利率一降低的話，我們百姓就不想把錢存到銀行去，所以就要消費，第二個，因為銀行存款利率低，所以就不如把錢放到這些投資的產品當中，所以刺激投資。用這種寬鬆貨幣政策來刺激消費和投資。所以當時美聯儲，就是聯邦銀行，從二○○一年到二○○四年不斷的下調利率，從百分之六點五一直降到百分之一，這可以說是歷史上可見到的利率的最低點。這裡受到很大影響的是房地產市場，因為這個基本利率低，所以整個所有經濟實體裡面的利率全部都降低。我就拿一年的可調息按揭貸款利率來說，這個可調息就是說，譬如說你借了三十年的按揭貸款買房地產，這個利率的波動就會影響到你要付的利息，因為你每年的利率都是變動當中的，這叫可調息。這個利率從二○○一年底的百分之七，一直下降到二○○三年的百分之三點八。由於利率的降低，就導致借款方便了，成本降低了，刺激了抵押貸款，就是按揭的貸款，所以大家購買房子的欲望增加，導致需求上升，房價攀升，這就是導致房地產的泡沫，這是一個導火線。從二○○四年六月到二○○六年八月，當美國政府看見現在貨幣政策已經鬆到不能再鬆了，利率已經降到百分之一，不能再往下降了，所以就開始收緊一點銀根。結果一收緊的同時會出現很多的問題，譬如說在房地產裡面，由於利率的上調，原來借債買房子的這些人，他們馬上就面臨著利息成本增加，可能就缺乏支付本息的能力，這個時候違約就開始產生。違約一產生的話，因為銀行它把這個款貸出去之後，把這些貸款又重新把它打包變成一種證券，這叫證券化，把這些按揭貸款當成證券賣出去，就是賣債券，所以銀行他們自己本身也不負擔這個按揭貸款的風險，而把這個風險轉移到投資者身上。結果當這個借款人沒有辦法付息的時候，他開始違約的時候，這個風險立即轉移到投資者。那麼投資者一定要要求你還本息，怎麼辦？那就要把他的房子拿去抵押，拿去出售。但是要知道房子不是說賣就賣得了的，特別是在房價低迷的時候。所以當他們想要賣房而賣不出去的時候，但是又不得不支付投資者應收的這些本息的時候，危機就產生了。所以這裡面很多的貸款叫做次級貸款，所謂次級貸款就是這個借款的人他們的信譽很低，支付能力很弱，本來不應該給他們貸款的，但是商業銀行、金融機構也給他們貸款。這就導致什麼？違約一出現，他們沒有能力償還貸款。所以這批的次級信貸市場就變得很混亂，結果從這裡就產生了危機，這是直接的導火線。我們看看美國的整體的經濟，百姓他們的這種消費水準，實際上都是一種過分的消費。其實我們問，為什麼很多人沒有辦法支付？當然它有兩個原因，第一個是他自己沒有錢，第二個是他自己的錢花得太多了，其實他本來要節省一點就可以支付這些貸款，這是屬於一種所謂過分消費的行為。整個美國它全民的消費都是驚人的，我舉幾個數字大家就可以了解。美國的人口佔世界人口百分之四點五，這是最新的數字，現在美國人口突破三億了，全世界人口六十七億，它以只佔世界人口百分之四點五的人口，卻消費了全世界三分之一的物質資源，那其他的國家的人民怎麼辦？要知道過分的消費對於環境的污染是很直接的，按照人均溫室氣體排放量來計算，美國到現在為止仍然是全球第一大的污染源，人均來比較。這個消費其實同時帶有很大的浪費，譬如說在美國，據農業部的統計，大約是百分之二十七的可消費的食品被浪費掉，譬如說放在冰箱裡一直放到過期都沒有吃掉。每個美國人每天會浪費一磅的食品，每年也就是要浪費四千三百七十萬噸的食品，這是美國人幹的事情，當然，食品的垃圾它會產生溫室氣體甲烷，同時造成環境的污染。在美國過分消費以及甚至浪費的同時，據世界銀行和國際貨幣基金組織聯合發布的報告當中所稱的，現在世界長期處於飢餓狀態的人數今年超過十億。六分之一的人口在長期飢餓當中，而美國正在每天浪費百分之二十七的食品。這個奢侈不僅表現在過分消費，同時也表現在超前消費，所謂的信貸消費。美國上至政府，下至平民百姓，沒有不借款的，你看聯邦政府累計債務現在已經高達六十五點五萬億美元。這個數字相當於美國GDP（就是國民生產總值）四倍還要多，換句話說，這個國家如果停止任何消費，不吃不喝，專門就是為了生產還債，得還多久？得還四年多才能還完。這個債務也超過了整個世界的生產總值，這是講的政府。還有美國的普通家庭債務怎麼辦？據統計，美國家庭債務目前已經超過三十萬億美元。美國人口三億，也就是平均每個人的債務是十萬美元。也是要還債，如果按照人均的收入水平來講，那還債也至少得還個三、四年。所以這說明一個什麼問題？這個危機第一個因素是奢侈浪費，而這個奢侈浪費又是通過超前消費或者借債來消費，所借的是未來的錢，所消費的是未來的資源，也就是說美國人正用世界未來人口的資源來做現在的消費，用日後的錢來還今天的債務，但是問題是這個雪球在愈滾愈大。我們來看看美國它是一個典型的西方的消費的國家，我們中國有著五千年的傳統文化，我們的這個經濟實體它的消費水準跟美國確實很不一樣。我想做個比較再評論兩國的（19.59？）之間的好壞。我國的居民消費率，我們舉個數字，一九九一年是百分之四十八點八，當時是最高峰，到現在，到二○○七年是三十五點四。也就是說，我們基本上一個人掙一百塊錢，他只消費三十五塊錢，其他的六十五塊錢他們是用做儲蓄或者是用做投資。那美國的消費率是多少？是我們的兩倍，現在是百分之七十左右，這是講量。那麼從增長率來講，中國一九八六年到二○○四年我們的GDP國民生產總值年均增長了百分之十五點七四，而居民消費年均增長只有百分之十四點四八，低於生產總值增長額的一點多百分比，換句話說，我們的消費的速度趕不上生產速度，這是好事情。可是美國他們的居民消費年均增長都高於國民生產總值的增長，換句話說，美國人消費比生產的要快，產出的比消費的要少。這就讓我們聯想起《四書》裡面「大學」的一句話，說「生財有大道，生之者眾，食之者寡，為之者疾，用之者舒，則財恆足矣」。所以我們的傳統文化，其實用很簡單的語言，就把一個經濟該如何運作說得很清楚。為什麼中國能夠持續發展，以國民生產總值兩位數的增長率持續了這麼多年，讓西方人、美國人歎為觀止？這個生財有大道，這個大道是什麼？第一個「生之者眾，食之者寡」，就是我們生產的要多，消費的要少，這是我們國家現有的狀態，百分之三十五的消費率。而美國百分之七十的消費率，是生之者寡，食之者眾，再加上超前消費。「為之者疾，用之者舒」，就是我們生產的快，增長的快，但是消費增長慢，就像我們的消費率增長低於GDP的增長一樣，這才是使到我們的財恆足。我們的經濟為什麼可持續這麼久？那就是符合這個道理。美國一直他們都把我們的國家經濟的政策不以為然，可是到了危機的時候，他們現在開始要學習中國的經濟政策。好，第二個原因，剛才講到的，危機的根源是無信。其實西方的哲學裡面他們非常講究信用，而且不鼓勵信貸。像莎士比亞的戲劇當中有一個主人公叫Polonius，他就建議他的兒子說：「不要做借款人，也不要做貸款者。貸款者常常收不回錢，又失去了朋友；而借款會使人失去節儉的美德。」這句話可以說把現在美國的狀態，為什麼產生危機的根源也點出來了。金融的危機，昨天胡總跟我們也講了，就是次級貸款的危機。假如真像莎士比亞所說的那樣，美國人如果他不借款、不貸款，哪裡會有危機？中國在歷史上經濟發展了這麼多年，幾千年了，沒有聽過經濟危機的名字，經濟危機是近一個世紀以來才發生的。那麼借款，這裡說也失去了節儉的美德，這是剛才講的奢侈。我們來看看，我們且不說金融市場、信貸市場應不應該發展，這個我們不評論，我們來看看在現有的這個金融經濟體制底下，這個危機產生根源是什麼？除了剛才講的奢侈以外，就是這些銀行他們行為缺乏了信用。剛才講的，因為美國多年來，從二○○一年一直到二○○四年都在推行低利率的貨幣政策，所以利率很低。商業銀行要怎麼辦？不斷的去找貸款源，把這個款項貸出去，這樣它才能夠生財。所以為了大幅的增加這些收入，就把那些信譽很差的，沒有支付能力的貸款人都找來，給他發放按揭的貸款。從一九九九年到二○○三年，這個次級按揭貸款，就是說有問題的貸款，它佔總貸款的比例，已經從一九九九年的百分之五到十五升到百分之二十五到三十五，也就是說將近三分之一的貸款是有問題的貸款。所以一有問題出現，危機是不可避免的。那麼靠這樣的一種次級貸款的泡沫來產生的房地產的高漲，實際上當問題出現，泡沫就會破裂。剛才也提到一個，就是除了商業銀行、金融機構不斷的吸納那些有問題的貸款以外，這些機構還為了追求高額的利潤，還要把這些風險往外轉移，就是說我自己不想擔風險，就想賺那個利潤。在英文裡面有一句話，叫做Thereisnofreelunch（沒有免費的午餐），你想不擔風險而賺取利潤，那麼經驗表明，這是不可能的。但是他們還這麼做，怎麼做？他把這個貸款進行證券化，把它做成債券的形式，然後把債券賣給投資者，更有甚者，把那些很有問題的次級貸款都涵蓋入這些證券包裡面。投資者他買這個證券是衝著你銀行買的，他沒有想到這些證券裡面竟然含有很多都是沒有支付能力的貸款人的債務。遇一般魂在美射國，慢債務勤的發杀行要奇通過矿信用雨的評需估，咳一般邮像S靠ta舌nd浸ar栗d捉&镇Po哨or雪’膜s袜或者叶是M耻oo悄dy绕’哨s這稳些大懒的公叫司都响會對矮債務奖進行陵評估奶。好亭的信嫁用級笨別的未這些怜債券聋它們公的價耍格就坡比較谊高，丝投資征者就古願意哄支付然高價扯格來背買這些個債茫券。租這些碧商業物銀行烂可以润說也蜡跟這真些評爪估公狐司串锋通起困來，先把這图些有述問題声的債权券這怪些信逼用評姑估把瞒它拉先高，宫人為捡的拉某高。议這是环一種哈欺詐米，使额到這侄些有酱問題猫的高牛風險锤的債丸券很板順利料的進顶入了鬼市場适，到乖了投填資者配手中片。當欺沒有葡問題终出現蒸的時告候好挺像是如風平礼浪靜防，可周是一林旦貸徐款人呀沒有尸辦法摄支付休這些宝本息横的時慈候，辩這種登影響云就很膏大了跌，像如多米蚁諾效捉應一称樣，廉一倒途大家厕都倒钩。這后種沒艇有信厚義的稿行為是，其煌實我匠們探碰索其旺根源兽，西谋方他劈們從堵小就技沒有筝對於均孩子歉有真府正道式德、铜倫理刺這方祸面的楚引導来。其粘實這福個金婚融的昏危機驳，我娃們在缓這裡醉也不咐要過弓多的游去批双判哪杨個國雁家或姥者是活人民宰，我还們就鹿是學崖聖賢伴之道弱，「匙行有墨不得零，反锯求諸杀己」淹。想莲想我匙們自盾己從工小到矮大，副有沒悼有建支立一驶個節践儉的它習慣仗而不荡奢侈飞浪費部，有贪沒有创能夠授講信闪義，头「凡迈出言戚，信宗為先属；詐随與妄淘，奚熔可焉拜」。三我在律小的垂時候抢，我岸記得弟有一英次，岂人總速是有遣一種明貪婪雕、欺坏詐的著傾向蔽，這阳是習系氣。款我小艳的時峰候很严喜歡秀集郵挡，有棒一次耕我跟霸鄰居窜家的姥小孩钻互相览換了柴郵票张本，纱大家悼看看必對方题的郵胶票，辆我一栏看對化方的功郵票颠都是猛很精唯美、跨很珍裁貴的声郵票摊，馬雪上就波心生密歹念盟，就已想到上我要璃用什议麼方柿法把魔他的愿郵票艇給換招過來刻，就圾好像担商業速銀行杏怎麼惨去想帮把這祝些有透問題铃的債匹券推疲銷到荷投資乘者手轨中那购個念滚頭是落一樣咳的。循所以会當時霉我就馅想到确，我灯就跟洽他說以了很污多，浮說我载的郵来票怎馆麼怎鸟麼珍健貴，继實際出上都乐是普秤通的润郵票秀。大父概是艺我的浮口才尖還算突可以孔，就费把這巧個孩乐子給绸騙了尤，於励是我酒把我需的普聪通的归郵票更跟他怪珍貴妇的郵像票都千換過哗來了捎。這肝是公惨平交埋易，票你情协我願桑。結求果後朴來危疑機產飞生了夸，被剪我母矛親發切現了熟，因买為什肤麼？届那個扔孩子课的媽劫媽有割一次臂查看陈他的喊郵票宿本，国發現欧怎麼把他的穿這個陶郵票备本裡厨全是贞普通探郵票讯，珍淘貴郵拾票都嘴上哪而去了琴？跟糟鄰居零家的严孩子影換了袋。找虚到我经家跟晋我媽疲講，淋我媽骆當時育非常含嚴肅铲，拿踪著郵蓄票本拣放在尖桌上宁跟我稀講話魔，她丝說你遗知不足知道白你幹树了什傍麼？鸦我一诱看情裤勢不朴妙，藏馬上背承認熄錯誤演。所從小裙我對侨我父兰母都土有一采種敬烫畏之拦心，胆只要肆父母莫一嚴刘肅起肌來我颗的心荣就揪举緊了板，不乱敢說炭謊話赏，結屡果就长承認酱是我再把他鼻的郵晌票騙赛過來兼。我麻媽媽秋說：璃如果龟你要慕用這手種方认式來漂集郵谢，那常麼集伙郵對感你沒盈有好趟處，档我們检就要培把你孟的郵蚂票本辆給燒辣掉。袄我這菌一聽店：不后行，计媽媽赚，我毒以後葵再也均不敢链了。后我非吵常真扯誠的犹懇求们母親说給我役一次啊機會浙，說躬以後股再也叫不敢区用這涛種欺涛詐的缎行為揭，也贵不敢娱生這到些念麻頭。趁母親守後來蒸同意上了，桥但是查把郵浓票本庭先收基著，捧觀察拌一段膜時間馅。後筛來確奖實自法從那笛一次以事件季以後内，我伏自己邮的那腥種欺喷詐的陡念頭系可以摸說基匙本沒哲有，积不敢纠了。礼假如因那個浑時候辩母親替她沒俱有正繁確的刚引導遭，她改說：绵「這煌個孩饶子真并聰明准，你陈看這俊麼小旺就會刷做生采意了轿！」棋那怎修麼辦肚？等梁我長霉大以咽後，攀我肯鹿定不货能站慨在此弃地來根跟大寻家講勉傳統珠文化贝，可拢能是督什麼羡？假冬如我浮開公网司，洗我可驾能會颤破產谦。就冻像這扁次金丸融機芳構裡突面，搞即使妇是大纸的金借融公甜司、捉金融译機構衰，他某們都四破產销，甚本至可渡能是论跳樓酱的那典一族要。所充以信表的培凑養，塑信是应德，桂誠信殿從小盲要培坏養，裙父母从要培配養。膀所以叮不要宫以為拼金融娱危機显跟我虽沒有除關係劈，其深實外虎面的勿境界趁是我讯們念掩頭所骄生的眉，我淘們這犹個念片頭如绍果念寿念相拿續的娃時候娘，將抓來必取定會捧產生榆不可索思議咸的後锹果。轰當我单們的柔奢侈堤、我制們的臭浪費恶、我砍們的瘦不講辉信義被這些锋念頭输在相沾續的边時候氧，危位機是揭必不霞可免陵。所趋以孔饱子在鞭《論钢語》缘當中缝說，甘「人秃而無漂信，怕不知奋其可症也」娇，做抖一個柄人假锣如不偿講信慧義的苦話，恒那他视就不仁可能驼立足孤於社梦會。贵他用研卑鄙淹的手哑段、谷用欺丛詐的远手段报發了子家，团最後赔這個判後果状一定甜是自桶己破件產。严好，隐金融排危機耕第三陡個根筒源，甩剛才益講貪完婪，呜這是醉最大伞的一弃個根番源。亦《弟隶子規夕》上个講，棵「凡辩取與缸，貴抓分曉敢；與顾宜多钳，取舅宜少认」，嫩就是佳我們肿做生恨意、店做買抛賣，苹像昨界天胡枝總說倍的，顶我們眯要分董曉、屿要分骆明，督這個姻成本膛多少唱，利拨潤多泽少，膊自己才要清花楚，改談判简起來托要怎吵麼樣晚？可乎以多陆給人签優惠利，與逐宜多园，取远宜少价，自链己夠酿本，罪多一特點利求潤，训這就孤很好否了，纷這是谈《弟闪子規族》教赚的。骗如果煤違反香了這尘一條烛的話池，那荷肯定说是出奋現各环種各务樣的察經濟圈危機挡。我凶舉出骄兩個己例子挥來說吼明，层第一最個我沫們企榆業的欢管理竖模式双，以台美國档為例斯，大益部分妇的公坊司都字是有视限公洋司。到什麼挣叫有免限公仆司？便就是胖公司踢的股抚東他植們只由負有叶限責识任，声他們川的投亡資在蝴這個雹公司拘裡面僚，可卖以說肢如果男公司演有債怕務，萝他們推把他付們公律司所架有的句資產问拿來开抵押川償還被，如忆果不损足以嘴償還拔的話捡，股芹東也成沒有辈任何民責任师去支辞付這寄個債蛛務，屑因為疗公司欢是有诉限責炉任，技就是妹我投买錢進沫來這马麼多围就這固麼多丙了，盗虧了令就虧士了。痰所以把最後德虧的勿是誰扎？假域如一穷個公伤司破行產，象往往邪股東喜他虧翅，但涉是他墨虧了悦就是欠他投祸資的猾這麼党多，怠他有燥一個泪上限霜，而引債權菌人他盗們往碑往會匠虧得炭更多阿。債钓權人叠包括舍員工绸，因主為員窃工常幅常是娇在破顺產的蛾時候绪，可沃能好税幾個收月工罚資都韵沒有至拿到毁。蒸由於咽這個冈股東景他現饮在有柜限公唐司還扛可以喊上市绵，這旗個股益東可劳以隨岭時隨多地很归輕易庙的把捆他的洋股權刻出售饶、轉惜讓。坟所以瓶做為捧這樣夏的一姨個股胁東，臣假如描他有喝貪婪荣的本革性，滥你想灯想他垦肯定斜希望娃在最郑短的庸時間窄裡面毅獲取床最高得額的困利潤仪、高剪額的记回報宵，換渴句話芒說，迈他可列以為认了短肾期的凶利益匹鋌而隐走險齿。再预加上可管理际層C生EO卡，他罚們往羊往在旋公司薪裡面显分紅游，他境們也阀是一铲種股陵東，柄他跟碎股東量在利吩益上炉是一牙致的谷，都般是想菜要在抓最短屠的時汽間裡脊面獲忙得最睛大的悄利潤贫和報座酬。北他們皮有決沿策權式，債温權人布借債颠給這涉個公老司的个機構庸，對肾公司勾沒有辞決策降權，握誰做园決策把？這眼些管怪理層庙CE姐O做暂決策蚂。所录以他颗們可岁以鋌柏而走游險，蓄他們糕因為戒虧的宇是有膝限的泪，所邪以不按如把辅可虧白的有俘限的读資產蛛投到柿高風丑險、穴高回召報的划項目嫌當中渐，因哄此能月夠獲填得高碰額的捐利潤蚊，萬哪一風财險很摇大，惩獲不稳到高都額利脊潤，茫我虧恶的就扔是這窜麼多殃了。许這等雅於像肌賭博男一樣灾，我旧的賭埋注也繁就這嚷麼少截而已斤，我柜就用呈這麼隙少的盒賭注印我去沈博得赵高額勿的回勿報。流這是传一種阴自然驳的傾梢向，蹲為什企麼？厉因為浩人性践有這佳種貪闪婪，挠所以昆自然瞧就會狸導致富無信绳、欺矩詐的滨行為榜。蜂這個通管理通模式湿，我悬們在参金融面課上创教我斯們大鸡學一燕年級歇的學避生就枣談到敬有三社種，继第一侍種s竿ol液e未pr英op扯ri福et史or爸sh岸ip硬，第脊二種捷pa令rt库ne存rs遗hi润p，供第三帽種就范是c楼or寨po期ra自ti绢on返，第芹一種慧是獨亦家的械、獨再資的蓄，第杏二種溜是合翠資的抵，第私三種活就是公有限虾責任后。一振般來季講，步我們枝教書荒當中都都講阴有限奥責任份的這内種管璃理模伟式是摧最好删的，封實際古上現顶在我碑們學佣習傳乳統文员化，飘反觀减我們历教錯薄了，而這個冤管理贵模式震並不稿好，菌為什弃麼？镇它能呆夠使列貪婪爬和欺屡詐的贴行為客無限逆度的造擴張那。我再舉到降最近伐的一港個例垂子，赶二该○○冻九年抢三月却，我其想大型家看泳過報晚紙都惭熟知另的，艇美國壤國際闪集團毯AI义G，穷它接研受政世府的辫資助库，奧裙巴馬墓政府妻資助觉他們仔公司唇一千艇七百害億美悦元的哗援助发，可掌是沒再想到揪這個汽公司毅的C针EO朱高級肯決策撤層竟阁然馬糖上把否這接论受來不的援席助的式款項织分出塌一點裂六五缝億美卵元做航為分修紅，刺換句啄話說里，拿盼著政往府、堵拿著肢納稅瘦人的探血汗穗錢，况給你嫂做資狼助用抗的，呈這些碗高級号領導季層這矿些C透EO惹把它米放到素自己唇口袋广裡，削放了肠一點形六五烈億美垄元，览這是饰分紅站。這绵個無覆疑會炼震怒湾政府析和公阁眾，械所以统連奧尾巴馬向總統铸他自森己都长痛斥让這種周行為离是魯按莽而灰且貪欣婪。袍沒辦谷法，伶這是茄公司两模式旦，他短們有粱決策侧層，蕉他們杨得到摸了錢辉，他允們有傻這個着決策牺力，锦他們责愛怎孝麼花渗怎麼勺花。锯按照手法律度來講喉，這谊個完艇全合侦法的瓶，只乓是它痛不符奸合道住義。荣所以炮有限鬼責任哨與短沸期化回的薪娇酬方狂式將晨人性挤的貪述婪放堆到了钳極致茫。拢這是认講到董第一谱個企蔬業管爱理模总式。拦這個定管理亦模式逝到底锹哪一筝種好慢？西雅方的汁經濟谣學家柔在探梢索，旋可是纠提不仇出一爸個最成好的强方式前。為下什麼巴提不互出最室好的浮方式荡？因协為企呢業管行理模钥式的桶好壞授不是尸關鍵伯，關管鍵是康人。海人如弟果有侍道義僵，不恭管是浓什麼粒管理怒模式券，都世是好缺的，衬如果表人沒咳有道语義，星你再途科學艘、再像完善药的管允理模节式，砌都會撑有弊傻端。店好，界這是洒剛才悦講的呀管理爱模式陈方面乔。第驼二個送從股僚票市秧場，盼我們选來看腿，我蚀自己斥本人敌是專丝門做育股票习市場敢研究旅的，乡當然国我是鲜做理剖論研泰究，田實踐兆方面次很少找，沒鞠有下奏過海可。幸驾虧沒乱下海烦。好亡，我忙想股个票市玻場的右泡沫芝我們泰也來曾分析盈一下钳，從荡股票恒市場芦的產听生開桑始，敲泡沫抵就跟殃著而嫌來了逼。什鸡麼叫何泡沫筝？就玩是當套這個食市場海的價适格不挑符合友這個鸟股票态應有文的價拆值的献時候喷，高英於它雨的價壳值的费時候锄，這朗就是宅泡沫查。赖我們桐看看求一個旺資產铁的價赛值它流是由孩什麼卫來決罩定的犹？這释是經供典的别教科济書上津給我待們講造出兩感大因艰素，王第一盈個預蹄期現堤金流桑量（平ca抱sh沿f裤lo舱w）雾，第循二個材預期粥回報等率（镰re悔qu丑ir另ed模r港at夕e具of寻r盖et治ur尾n）徒。我虑舉一伪個最浆簡單驱的例搂子來资說明男資產绣價值挽如何痰計算泽，然械後我摊會談钢為什统麼會侍產生龙泡沫么。假更如現弱在你跳有一有百塊虚錢人轨民幣酿用來疼投資可，那妥麼你求有兩费種方宰式，仗一種提放到充銀行煎裡，泄一種耀去買熊股票湿。假鸦如你疮放在著銀行场裡，鸣你怎阵麼樣丈子獲娇得利誉潤？应你把栗這一混百塊炒錢存鬼在一甘個定链期存秋款帳赶戶當脑中，吼假如钳這個议預期塔的存知款利雀率一告年是缺百分爽之五泽，所狗以一裤年之黎後，储你的学本加商息是剪一百掩零五爹元，狂這個喜很好伞理解呀，一次百塊中錢本晕金，财加上榨五塊戚錢的鸦利息烈。假没如你员現在踩把這维一百串塊錢约不要伯放在委銀行宿裡，留而去毅放到争股票喂當中史，假环如一讲年後籍預期抽的收她益率洲是百盲分之植十，奥高於逗銀行义，因摇為它奉風險不比較族大，药所以鼠回報热率理盟應比批較高星才對乓，所刚以一堡年之庸後你漫的回况報是甲一百注一十白塊錢固。為关什麼闪？因种為價劝格提丧升了略百分铸之十饭，或刺者是锅這百绸分之河十裡议面可莲能有缴股息劣的收恢入。草不管华你的盒回報拌是來咐自於慎價格热的升货高還剃是說啦股息地的收趴入，遣反正巡是百袄分之劫十。救所以殊你計寒算一栋百一班十塊宇錢的值未來敌價格粱，是李來自纠於一勾百乘洗上一捷加百阁分之蓄十，怪這也伟很好汽理解暴。券所以呈說未仰來的陪價值自，一础年之涨後應傻該是余一百编一十修塊錢锻的話侍，而题你預父期的通回報见率是疑百分谁之十扬的話矿，那颠我們挨倒過拢來問帮，今振天這织張股得票的乞價格利應該笔是多矛少錢尤？那蜂你也报可以洞算出赖來，懒應該嘱是一声百塊湖錢，签這是燃一百迎一十义除上校一加扎百分武之十赔，就必一點蜻一，排等於忍一百绩。所商以有爹一個揉數學犬的公涨式，巩就是傲一個拜證券搅的價困值V地，應狱該等独於所府有的岔收入缎，這椒個股镇票所秧有的器收入签，包甲括第晓一個肾D（奋di瓜vi菊de吵nd坏），棋就是待股息粗，加脆上這恨一年饭後的重價格命P（烦pr谱ic埋e）如，就悠是你摩持有晋這股颂票一忠年，球一年敏之後统把它已賣掉遥，賣降成一居百一旗十塊尾錢，么那你托今天传的價难值應晒該是梅多少已？假戒如說粗這個羡股票寄一年鉴當中字給了召五塊湖錢的赖股息陷，而肢一年水以後撇它的污價格瓜變成假一百脉零五开塊錢萄，所肥以你佛的總详收入闻是一茄百一香十塊俘錢，猎除上服它的披應有足回報拥率百拨分之铃十，司你今谨天的队證券陆價值死應該金是一佳百塊穴錢。童好了珍，然怖後你颈去看模這張春股票车，是郑不是荐今天炕賣一霸百塊管錢？阿你發共現今召天的蛛價格在竟然遥賣到帐一百给一十均塊錢宵，所改以十叹塊錢曲就是醋泡沫妻，因攻為這科個價杂格不摘是建王立在俱應有菜價值狐基礎活上。拥應有残的價受值從宿哪來宋？從铁現金辫流量垦，從泻股息哑和未绘來的栋你可扣售的姥價格星那產丹生。单假如臂高於喊這個均應有燕價值鹿，那劫個價层格就守是有拍泡沫个，這封就是飘泡沫泡產生郑。初那我贫們來驱看看谜，如块果市证場是肾健康气、正德常的群，那墨麼用驶這種脚所謂办的現燕值公扰式（深pr猎es斗en碍t勇va抵lu太e监fo鞋rm允ul津a）挪，所府計算忽出來考的價圈值和臣實際疼價格趋應該山是一策致的英，價株格和帜價值架是應晃該一沿致的航，而谈且兩啄者的寸波動蝶性質记是完构全一淋致的票，價咱格和氧價值僚應該刊同時饰啟動托，而失且應锋該來涌講，静理想疲的，例每一洪個始脆點上邪都是猫保持女完全叶一致昼，這看才是姓對的浑。我昨在二炭○○肿三年该的時偷候在午世界零上一导個比易較著贝名的斑雜誌消叫《卧Jo岔ur秆na棕l失of岭B释an么ki滥ng比a叼nd最F今in周an渠ce睡》，朱《貨轻幣與侄金融胆》雜齿誌上释面發置表了诉一篇缎文章品，就贴是專墙門用御一個怠數學察模型鸽來計杀算到恐底美刃國的矮價格哭裡面肌的泡诱沫存蜘不存嚷在。葱我用忠一個味簡單葵的圖束表來滔給大驰家看播看，著這個窑數據灵是從颈一八豪七一克年到固二朱○○薄八年踏，這衰個數沟據前惩幾天悲我把伸它延朋伸到碑最近巨二撑○○顿八年菜底。络這一嫌百多搭年的百股票垮市場恶的數妄據，切這個含黃線销是我对們所握計算猛出來租的價集值的择走線夏，這阴個紅养線是秩代表捡價格自指數帅，就玩是它尺的市型場價咏格。室那我股們看欠到，化市場子價格辨跟它绣的價改值並盐不是爱一致齿的，协而且谋相差融甚遠够。所灰以當冈價格鞋高於态市場估價值年的時喝候，期這是榴價格左，高僵於這捡個時和候，榆這些虹地方变就是峡泡沫起。當柜然泡竹沫有骑產生浅的時窜候，击也有扛破裂辫的時款候，倘什麼汇時候盆破裂肠？這钟些地宅方就撒是破犬裂。贺譬如距說一突九二川九年桶的大梯蕭條帆，還药有近锦來的电一九包八九被年的扒市場字也是馆崩潰鹊。毛這個祖泡沫秤，經面濟學甩家他枣們認圣為，絮這是瓶因為愿投資屑者信纪心非斤理性晶的膨诊脹導龙致的贞。為脚什麼怠這股绩價本摔來價荐值是罢一百澡元的旅，你偿願意嫌拿出屠一百戚一十锡塊錢倚去買宾它？妇因為举你的效信心歌膨脹厌，你抖以為货它可草以給则你回弹報的男更多疯，所健以你的願意辨用更谈高的稿價格固去買抗那個艇不應齿該賣宁這麼司高價绣格的厚那個渐股票接。這削種非敞理性希的信峰心膨酱脹來垮源是证什麼真？來专源於残貪婪体的膨终脹。岩所以诵貪婪静的人感最後专會變朽成不去理性脚。這苦個價字格的盛泡沫云產生阿以後握，他引又在影短期植之內耗往往它會產壮生信珠心非株理性赚的崩鸣潰，也因為葵人總货是在哥非理斩性當啄中，爷他膨季脹的藏信心容也是瓣非理嗓性的忍，他鼠崩潰陪的信棵心還效是非纲理性肠的。店所以朱本來灶這個肿股票邻價格太是有竞一百怀元的寻，可溉是當里投資印者信明心崩妹潰的攻時候寄，可票能他誓連五跃十塊见錢都晌不肯格拿出塌來買纯這個黄股票仅，這叼就是紧也是丙非理蛋性的嫩。這询個泡宵沫的蜜破裂些就產热生了喜金融思的危没機。靠那我私們看雄看投姥資者朱，別乓看到请好像枪都是碧那些访名牌辛大學竖的M鼻BA纱、D在BA栽那些暴工商醋管理赵碩士绩、博们士畢电業的和，其躺實我马在這寻裡講敲，假照如他联沒有幼真正诞自己述道德见文化自的主旁心骨机的時朴候，扒他的衰信心边依然签是脆挑弱的锦。你扮看看台在一放九九虑三年塞美國织最著巨名一押個經述濟學藏雜誌说，叫甘《A唤me肺ri酷ca倍n确Ec免on退om植ic紫R波ev废ie雾w》姜，有找一位珠教授眠叫E岛dw宏ar姑d纯So伐un掏de逮r，锦他發资表了懒一篇红很有弦趣的绑文章璃，他道用數章據給辟我們勒證明搞華爾械街，脱就是枣紐約箩股市宪，華寻爾街唉的天匪氣竟餐然對蠢紐約仁股市荷有顯训著的摊影響配。這劳說明爷什麼得？今故天下隐雨了树，股叶票大料跌，僵今天笨出太策陽了淋，股胀票升呼高了肤。為剂什麼碧天氣穴會影拖響股居市？宇天氣律也沒威有給帆你股维息的遭收入虫，也游似乎炸不帶唉來任票何股女票的杀風險撒，那肝為什攻麼價存格竟筝然受量到天庄氣的纠影響榜這麼粥顯著肥？這菜個原踏因在闻於投银資者鹅信心逆的脆畜弱。床當一扬個人木信心染脆弱俗的時肢候，摇很容肝易受姥到環脊境的阳影響统，大毯家問汇自己叙是不盛是？璃一個布很自尽信的锻人，姥不管贪是遇挤到什挪麼環盒境，大順境絮也好万，逆切境也是好，森他的止心都他是安怕定的喘，為阁什麼碌？因摇為他码有倫波理道孔德文和化的交主心息骨。珠當一资個人缘沒有豆這個救主心赢骨的颤時候便，他裙的信俯心薄丑弱，甲見到烧風吹痰草動狐他就谢在那景裡胡慕思亂效想，麻胡思伶亂想绵之後级就是宽胡作丧非為买，所勒以價谨格崩载潰。问所以颂面對饿危機钻，首廊先我棒們第共一個竟要有四定力奉，千雾萬不帅要胡撞思亂反想，芬跟下宾來就您是胡把作非冠為。锦像拋朵售股炎票的提這種烦，都还屬於响非理贸性的漂胡作们非為向的行男為。猪所以召《論没語》物上有杆一句勇話講轨，「酬子曰前（孔冠子說滑）：绞君子零喻於广義，蝶小人蜜喻於情利」堵，君凡子心离裡懷冤著的含是道敬義，译所以陡他的蓝心是军安定液的，眠小人纱心裡恳懷著捎是功烟利，闭所以锤他的内心是微飄忽敞不定缝的，屑很容呼易受廉環境等的影宴響。临而孔瞎子又爱說，割「君鞠子坦号蕩蕩艇，小铅人長容戚戚筋」，艰有道乘義的屿人心庄懷是价坦蕩邪的。劳就像促我們婶昨天画看到驰胡總陈他給迹我們便講的摸，今熊年四云個月载了，沉還沒陵有合药同來鸟，心罩裡不魄受影星響，铜坦蕩嚷蕩。详昨天旷晚上忠李總烧給我跪們的跨分享杀，她继能夠廊把五磨百萬摔的那帖些商收品，态那些筝是有警害於萍社會翅人類慧的商课品，般把它伯埋掉苏，喻政於義省，不罚是喻恢於利壁。那讯些常欧常喻朴於利仪的，养他自板然就逝會長环戚戚宿，他止什麼量？做员事情汗畏首考畏尾加，恐负懼憂牵慮，片思前揉想後坏，沒封有辦进法做劫決定心，這素是長丽戚戚林。所壤以人结有道奶義、掉有正剧氣，扬其實旺很多蜓事情絮，包年括投爬資在炕內，薄也並勇不是钉什麼戏太令酸人憂料慮的狡事情谨。墓我們乞剛才损跟大括家分左析了粉這個认金融捉危機桐它的汪根源足，溫塔家寶势總理瞒說的堡，他卖缺德让。缺桐的我已們剛兵才提惩到了刃三條捉，第翼一個针奢侈伟，第龟二無葛信，陆第三姥貪婪争，這登是根表源所拦在。核那麼秒出路罗？當将然，冻缺德赴我們涂就得豪修德轰，只冷有把岁德修售好了果，這能個危肆機才将能夠度真正丢的平旨復。滋我們膨來講垫，對皇治這熔三個镇缺德轮的行失為，崖我們须用三馒種德素行，底第一钟以節球儉對脏治奢冤侈，鹊第二舰以誠旋信對守治無丛信，跌第三砍以布布施對魄治貪批婪。须這三固條我钩們不锐要說罚要求断別人旷做，赌要求与美國赤人做份，要坊求美至國政尸府做脑，要渗求我猛旁邊稀的人旺做，帅要求瘦我的蓄客戶冈做，画要求势我的才員工粮做，衫自己离要不壁要做窄？首宰先我伏們自包己做岭。面偿對危柱機，豆應付清危機愿，走映出危肃機，恼從我袜做起个。盲首先持第一晴個出毁路，特節儉歉對治楚奢侈赞。《护孝經溉》上第講，辣「在湿上不踢驕，薯高而棋不危齿；制副節謹好度，增滿而容不溢落。高果而不副危，强所以低長守需貴也垫。滿锄而不助溢，滑所以乞長守谦富也堆」，荐你看田看這娘幾句照話講镰得多栋好。求這個柿富貴烛跟我溪們有化多少奴能力碧、有尊多少鹊技術询、有浴多少敏知識悠、會永不會仙賺錢登這些帝頭腦临，其骑實關恩係不饱大。匆賺到春了錢睛能不族能夠隐保得分住，添那關厨係更普不大戏。關上鍵在宝哪？酿在德巴行。宿居上脆位的路人，会國家钳領導赖人也玩好，宪地方时的領孕導人捉也好越，一腾個企降業的辰老闆境，都路屬於锡居上沿位的佩，上灾位者扰不可况以驕葛，一远驕了您就危握險，吐不驕闹的他容就處博在高快位也罚不危士險。哀制節另謹度经就是垄節約部，恭夕謹的堤做人昏，量烤入為岁出，将掙多遵少花越多少亮，花敲的比杆掙的概要少期一點悬，這炉樣滿以而不岔溢，移雖然纸富貴饶了，吩但是跳不會田有破豪漏。腰高而近不危禾所以康長守悔貴也骡，他企的上光位位断置才浸坐得皮安穩朝，滿贤而不咱溢所翻以長付守富盘也，劈他的涛富才芹能夠直長久院。在中上不征驕，坟你看家看我要們溫乱總理挨，他失在一层次接扬待記退者當添中說臣：「光感謝罢人民萝對我商的信杀任，伐我是耗一個诚很普剩通的央人。舰」跟停大家猫這樣慰鞠躬愈。一蚊看這屋樣的士情形狼，我通們講丰相由沿心生菠，心陕能夠府謙虛辽，相择它也距就有伏這種轻有禮阴了，沫高而龙不危扰，這躺是我雕們中垃國人疤的福涉分。绩制節禁謹度鱼，滿简而不谋溢。供全世皂界的台第二芝富翁殿，叫倡Wa文rr糠en肢B腥uf蒙fe翼tt布（華坝倫危•茎巴菲找特）增，他陕在接钩受C两NB凳C電焰台的歌採訪付當中形，他遇把他共一些心人生见哲學覆給我芦們做特分享酱。這伍個人村他是裂僅次巩於比需爾蓋在茨的哀第二花個有话錢人朴，他樱所捐渡助的渠慈善汪捐款扮高達聋三百喊七十塌億美俱元，段可是烤他的烂生活俩是什殿麼樣吧子？馋他現寇在還捕住在折五十铺年前叉結婚筐之後蛮所買焦的只皇有三鱼個房瓦間的久房子喉。美从國是擦Ho稠us哑e，择很普脾通的画Ho日us既e，检一般卵人都遍住H夕ou仇se玻。這崭個房害子他射說已禽經滿存足他盘的需亦求了泉。這民個房酱子沒栋有圍期牆，色也沒葡有籬湾笆，摔更沒餐有保疲安的酬設施宴。他遮自己固沒有字司機刑，更够沒有贫保鏢既，自鲜己開本著車择到處戚跑。趴他從速來不才乘坐柴私人板的噴阿射機口，儘烟管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