当前我省农村金融中间业务现状问题及对策

当前我省农村金融中间业务的现状、问题及对策梁绍泉*谢佰城**鼎湖农信，鼎湖区坑口万福路46号，526070近年来，随着我国金融市场竞争的日趋激烈而导致传统业务所带来的利润越来越少，为寻求和扩大盈利空间，各大商业银行纷纷把目光投向中间业务，我省农村金融亦然。然而，与西方银行相对成熟的中间业务相比较，当前我省农村金融中间业务还存在着起步晚，收入比重低，品种少，创新能力不足，服务收费不合理等问题。尤其是我国加入WTO后，面对国外商业银行和国内商业银行先行一步的激烈竞争，如何提高竞争意识，完善组织管理，强化产品开发，实施有效市场营销，优化服务手段，完善人才培养机制，调整收费标准，防范市场风险成为我省农村金融发展中间业务的首要问题。关键词商业银行、中间业务、政府管制中间业务概述中间业务的含义银行的中间业务是一种广泛的金融服务，它是指不占用银行资金，银行以中间人的身份给客户提供各类金融服务并收取手续费的业务。严格地说，他可分为两类，一类是传统的中间业务，银行仅以中介人的身份代客户办理各种委托事项，并以此收取手续费，其主要包括结算业务、租赁业务、代理业务、银行卡业务、代保管业务及代收代付业务等。另一类是新兴的中间业务，在资产负债表上没有反映，但却能为银行带来收益的同时也使银行风险增加的业务，一般称之为“表外业务”，主要有信用担保类业务，如银行保函业务。中间业务的特点不需运用自己的资金众所周知，我省农村金融是经营特殊商品——货币的企业，它通过吸收存款，获得资金来源，然后再通过放款获取存、贷利差收益。在这种贷款业务活动中，我省农村金融是靠运用其在一定期限内拥有使用权的资金而进行的。但是，在进行中间业务时却不需要使用这些资金，而只是利用本身的综合业务系统平台和点多面广的优势代客户承办支付、结算及各种委托事项，收取一定的手续费。便利、迅捷、方式多元化这已成为我省农村金融中间业务发展方向，从而有助于提高竞争力。在办理中间业务时，农村金融具有地理位置好、营业网点众多、在农村市场中信誉卓著等特有优势。经营风险低在办理中间业务的时候，不直接以债权人或债务人的身份参与。中间业务主要是接受客户的委托，以中介人或代理人身份开展业务，风险主要由委托人来承担，银行通常不承担风险。升收入栽稳定玉、银种类椅多、分范围降广肠中间新业务番通常垮以收竟取手靠续费慌的方式式为暑银行幻带来乱收益赏，这浪是它黑的一该个重槐要特错征。茶中间鲜业务溉为银装行带傅来大抢量手嫌续费灿收入摘和佣防金收谋入，拦却不残占用硬银行括的资院产，男从而虫使银括行的允报酬通率大理为提凑高。汗与传勇统考的资祥产负香债业次务相并比，剧表外灯业务晒在形悉式上辟丰富研多彩比、在期业务定操作杰上灵锯活多孕样。宜近年菜来，元我省能农村榴金融猎除了情传统融的中割间业趴务得圆到进砖一步圆扩大典外，备新的雷金融蚊服务村种类贺层出暂不穷闸，为取客户腰提供葬全面亏的金爸融服度务已农经逐送步成四为现健实。勿以东阁莞农序信、毛顺德扩农信为、南伐海农具信等块为例闷，他莫们急中间绝业务篇的多晃样性训和灵弦活性浴为银怠行表想外业手务获朋得了沾广阔府的发南展空傲间，旧成为湾银行龟金融霉创新切的主院要内肾容。丝中间刃业务蚁的种逆类条结算何业务旨结算酱是指愈对各翼经济细单位婚之间扬因商皇品交欠易，令劳务杨供应饺，正资金哥调拨饰等经粪济往偿来所精引起膊的货睛币收舰付关羞系进勉行了伍结和钩清算肥。缸银行秩的结谅算业煌务主肤要指苹转帐赢结算翅，指倦通过茎银行摧把款昂项从灵付款祖人拘帐户兄划转属到收壮款人歼帐户榴而完弄成的展货币欲收付忙行为颈。用破存款事货币无的转收移来最代替芹现金喂流通软，简猫化了妙结算甚过程核，加韵速了肚资金哄的流练通止信托钻业务叨是指男银行法作为序受托纹人，摊接受猎客户磁委托惰代为也管理是、处笋理财妥产、顺代办踢事务猎等，钥为指杀定的登人谋完利益册的经映济行阀为。少信托赛业务申有利疼于灵帖活地笋筹集茶和融栏通资妇金、袍发展甲多种姐信用储形式妄，扩辽大信庭用中献介的巡作用勺。姐租赁朱业务共是指霸所有想权与凳使用服权之饮间的颂一种宽借贷博关系棋，对留于银梯行来秩说，挡租赁象是一风种资税金运疑用业楚务。茧它是息由银叔行出广钱，暮购买境一定垒的商央品租邪赁给飘承租锐人，虎然后世通过劣租金陶收回化资金缓。鼠代理根融通答业务升又叫赶代收珍应收挤帐款队，晒是扣指质由刺银行乔代顾肤客收瞒取应涌收款稼项，谦并向筒顾客口提供疗资金遮融通范的一请种业栏务方吓式。狡咨询究业务哨是指杏银行遥通过陷资金土运转锈的记熔录，焦以及勒与资林金运脉转夜相关肿资料虎的收棚集整器理，赖可为短企业扭提供门丰富文实用懂的经爷济信短息。首银行遣卡业罚务留是指倾银行敢发行悉新型仗服务欲工具翼，供赢客户季办理泳存取付款业登务。旋银行道卡包绳括信牛用卡记、支扩票卡循、自佳动出该纳机逝卡、巷记帐至卡等谜。户除了涉上述把中间肤业务哲外，弓商业裹银行运还提养供汇斜兑、方承兑梳、信夸用证顽及电制子计熔算机酷服务愤等多忧种业杜务。念我车省农挂村金网融科中间积业务楚的虽发展桥现状先及存古在问它题嫩发展港现状遥大体寨来讲辟，我及农村饭金融喊中间迷业务曾发展苦经历言了两疲个阶朗段。攻19深95驳至2括00清0年袖为存注款导木向阶圣段，锦发展械中间躺业务谣的目岗的主败要是较为了走维护详客户断关系宽，稳勾定和沟增加丰存款勇，相释应地丹，中伸间业腹务创菊新主床要集游中在荣代收湾代付迈、委库托贷贷款等利业务杆领域蛇。2厨00摊0年脆以后哈，逐墙步过修渡到够收入劝导向染阶段基，以抛防范永风险行、增猫加收冒入为赔主要竿目的里，与素此相陪适应草，代荣理保返险、浴投资紧银行敞、资论产托萄管等殿高收厦益中方间业筒务成抱为创索新的尝重点页。在摇短短椅的数佛年间巩，俩银行泉中间银业务休已成轰为农路村金脆融和拳商业首银行从业务扑竞争昼和创本新的娇重要社领域体。2鞭00峡2年役中资多商业倍银行报中间统业务吵收入疏占营蚕业收瞧入的量比重货为3工.8编%，骆20暑03准达5芦.6深3%铜，2估00划4年概约为遵8%筑左右歌。1点99水5年滤到2金00纷4年爸十年隙间，达工、悬农、奋中、孔建四颈大银领行境串内机孤构中宗间业钞务收断入由柴69柿亿元指增加饺到3半89巷亿元茧，年碑均增验长2讨5.朴6%讲。以乘工商杨银行金为例樱，从税20陪00你年到方20脱04备年五湾年间挖，境凯内机扇构中园间业失务收乐入分孤别为傍31肿亿元若、3昨8亿羽元、迅50零亿元辛、7崖9亿华元和贯11升5亿揉元，掉同期株，中节间业凡务收陈入占嫂经营番净收娱入的呆比例喉由4堡%提折高到跑8.涂77环%，喷中间策业务积收入毁与利殿差收荡入的殖比例铜由7伶.4健8%恢提高芦到1搅4%钞，中酿间业未务收龄入占慧非利军息收卸入的骑比例件由1思2.蒜9%蹄提高士到3嗓0.铁5%鸟，人础均中犯间业粒务收弦入由部0.超7万胸元提花高到妖3万戴元，熟每万杂元资态产中苏间业拜务收份入由释7.腔7元娃提高摸到2滚1元泡。在武中间恨业务帅发展踩过程耗中，括各商割业银论行还遥探索诞出了稿一套丑符合选国情辽和各雪自行勾情的监中间片业务搜管理摩架构冷，如伸工商馅银行盏20悠02鸽年成蜻立了救中间舟业务腿委员君会，振由三乓位行史领导违担任政主任趴和副旱主任短，由闹投资访银行校部牵里头组救织管着理全末行中暴间业治务发幕展，赢并设符有中摄间业录务处孔，制适定了差专门燃的中姻间业阶务考例核办谣法；止中国葛银行而也矛成立雪了业老务发挖展委养员会绕，统化筹整武个集解团业设务创五新与裁发展椒，并铲设有托专门榜的中册间业越务管馅理部缩门等厅。宝中间肚业务冷的剃发展痕，对亏于促迹进商怒业银虚行收顾入结均构多昂元化犬，带泳动存蒸贷款燃业务文的发次展，唇培育瘦核心添竞争坐能力萄，改丧善金无融服兵务，壁提高右综合密经营平效益封，降岗低银灰行风华险，前实现骆可持头续发俗展，晨树立岂商业默信誉尺，展任示商签业银购行良量好的化社会检形象迅方面剥，都杂发挥驰了重缴要作申用摘自唐双宁在“摘自唐双宁在“商业银行中间业务发展论坛”上的演讲[DB].:///chinese-/home/jsp/docView.jsp?docID=1601.2006-8-23王但是肥毋庸可讳言删，在足我国爬商业驱银行殊中间咱业务被取得仰长足霉发展婶的同鉴时，初也存厅在着厌不少宵问题子，主沟要有今以下阵两大热方面尽：们存在面问题篮农村顽金融扔机构采方面倡（1扰）某对发需展中蹦间业密务认尺识不渣足烂从扛一定碰意义腥上讲会，燃农村披金融勾高管舟层对讯发展牌中间脏业务羊重要阳性的徒认识忆程度俗，轮决定怒了这宜家金财融机搁构等中间掉业务糖的发羡展程班度。谊受体捆制、肺眼界庸、观弱念、暗思维握方式沫和实加践经们验的姻制约衬，僻我省瞎一些这农村索金融纪机构顽对国没际银即行业帮中间即业务皮快速剪发展缺的趋觉势认伍识不致足端，极对利蝴率市垫场化格步伐撒加快间和金范融市谋场全环面开贪放后酿农村哈金融饿面临蜡的生兆存和呈发展蝶的压乐力认哲识不缓足跃，今仍然凉把中陕间业学务当狡成拓霉展传殿统存迈贷款勿业务心的辅掌助手每段毛，水对中伸间业喇务思货考、办研究剃、投过入不补多吧，戒发展犁中间梨业务撞的主帐动性马、紧锤迫性悄不强虑。飘根本搏不把餐中间岔业务抢作为时支柱稿业务上和利筛润源砖泉去勿培养珠和发套展，皱工作阳重点晋始终壮放在宇传统圾的存债款业营务上迷，常因此掩，出责现存幕款增调加，依但盈亭利反趋而下物降的宅局面秘也就烛不足限为奇胡了。脆（2觉）昆中间盟业务碗发展间规模舒小腾据有功关资匙料统鱼计，省20耻02岗-2阴00穴4年刑,中镰资商祖业银萍行中抖间业所务收被入占述营业别收入答的比渔重从辞3揭.冷8%荐提高航到8染%铜,中杠间业撑务所失占比供重仍骂然偏唱低。略20承04秒年,初四大报国有丘商业蓝银行羽中,令只有届中国遵银行钱的中因间业乱务收键入占趴经营技收入涉的比洁重达冶到1轨4%厕,表其他绕三家蠢银行笑均在结10玻%以南下。穷而西炼方国生家的晓商业械银行撤中间宁业务塘收入蜂占营翼业收森入的匆比重稠已超苍过3叨0%富。据某有关盯统计用,屿20接02连年美债国商栏业银申行中炕间业涨务收炮入占到全部各收入攻的比鉴重已瞎由8叹0年拆代的勉30短%上计升到昏38非.4互%仰,日草本银邻行由燥24帜%上突升到干39粥.9璃%。旨而造港成这组种饰差距室的最笔主要毛原因数还是润在如只何看君待中死间业马务的取问题作上。搂在西树方发限达国严家，豪商业惧银行臭都把布中间送业务宪放在苍支配携地位流，作昆为银竟行的钢重点暴发展祥对象刮。以待美国胃为例羞，从宗19饶83眉年到赴19绑93绣年，砌全部跨商业哲银行兔贷款妨利息赚收入欧增加饥了2巨5%踢，而急同期疗非利桑息收纳入（卡主要短是中订间业舟务收品入）南增长茎了1诱00各%圈。泥另外席，在米服务刑种类骄方面查，以灯日本挣为例友，商即业银采行提蚊供的肯“间金融夫商品夸”剩多达术10贝0多权种，爬而为葱了提迈高利宾润和琴竞争赞力，薯它们章正向傻广大速顾客邀提供疏几乎界是有舞求必陷应的拨服务队。因传此，肌在发巧达国叫家，触商业孔银行堡又有燕“富金融棚超级厅市场慎”物之称仅。纸反观京我国涝的商症业银央行，德中间呆业务系尚处凑于从阁属地肚位，述缺乏禾积极矛发展旺的意赵识，灰仍然纲把中舞间业盾务当塌成拓爸展传艰统存辜贷款卫业务楼的辅汉助手殿段，什大部蛇分中重间业巾务芽只是预象征令性收她费磁，不双讲价缴格，针不计统成本久，致姥使银段行信碑用价碧值扭蜡曲错颗位，路而导错致收科益低音下。撇加上轿受传偷统银泄行经较营观捎念的聋束缚去，银扮行宣锋传汽不力沙及客马户金列融意困识淡夕薄等气原因杆的影拥响，胶到目曾前为游止，处大多捐农村确金融艺还没虏有给符中间膏业务拥以一甜个合招理的颤定位蚀。加当之广冒大客掘户对有银行细收取吴手续菊费缺筝乏认仗识，宾认为株银行卖提供亲免费孝中间航业务摇是呆“唇天经麦地义缸”内的事斗情，世致使泊大部恰分中不间业筒务成备为银辞行的鸡无偿览服务督。您（3伞）园服务佛手段艳落后伏、科蜓技化驾程度高较低活农村圆金融矿中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